Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại agribank chi nhánh phước kiển

Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ với đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn trên địa bàn Thành

- -

TRẦN THỊ HỒNG NHƠN

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014

- -

TRẦN THỊ HỒNG NHƠN

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng

Mã ngành: 60340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trương Thị Hồng

TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2014

Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ với đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến

quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng Nông Nghiệp và

Phát Triển Nông Thôn trên địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh” là kết quả của

quá trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập và nghiêm túc của tôi

Các số liệu trong luận văn được thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng,

đáng tin cậy và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào

TP.HCM, tháng 12 năm 2014 Tác giả:

Trần Thị Hồng Nhơn

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ ĐỒ THỊ

PHẦN MỞ ĐẦU: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI i

1 Lý do chọn đề tài i

2 Mục tiêu của đề tài ii

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ii

4 Phương pháp nghiên cứu iii

5 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài iii

6 Cấu trúc của luận văn iii

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1

1.1 Hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng 1

1.1.1 Tiền gửi tiết kiệm 1

1.1.2 Các nguyên tắc huy động tiền gửi tiết kiệm 2

1.1.3 Tầm quan trọng của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm 3

1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 3

1.1.3.2 Đối với khách hàng 4

1.1.4 Hành vi quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại NHTM 4

1.1.4.1 Mô hình nghiên cứu về hành vi tiêu dùng 5

1.1.4.2 Tiến trình quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại NHTM 6 1.2 Các nghiên cứu liên quan 8

1.2.1 Các nghiên cứu trong nước 8

1.4 Mô hình nghiên cứu và các giả thuyết 16

Kết luận chương 1 20

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 22

2.1 Tổng quan về ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 22

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 22

2.1.2 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của Agribank 27

2.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại Agribank trên địa bàn TP.HCM28 2.2.1 Tình hình huy động vốn của Agribank trên địa bàn TP.HCM 29

2.2.2 Thực trạng tiền gửi tiết kiệm tại Agribank trên địa bàn TP.HCM 30

2.2.3 Tổng huy động vốn và cơ cấu nguồn vốn của Agribank trên địa bàn TP.HCM từ năm 2008 - 2013 31

2.3 Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn trên địa bàn TP.HCM 32

2.3.1 Đánh giá kết quả đạt được của huy động tiền gửi tiết kiệm 32

2.3.2 Những hạn chế của huy động tiền gửi tiết kiệm 34

2.3.3 Nguyên nhân 35

Kết luận chương 2 37

CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM 38

3.1 Quy trình nghiên cứu 38

3.2 Nghiên cứu định tính và kết quả nghiên cứu định tính 39

3.2.1 Thiết kế nghiên cứu định tính 39

3.4.1 Mẫu nghiên cứu 43

3.4.2 Kế hoạch phân tích dữ liệu 45

3.5 Phân tích kết quả nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn trên địa bàn TPHCM 45

3.5.1 Mô tả mẫu khảo sát 45

3.5.2 Phân tích hệ số Cronbach’s alpha 46

3.5.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) 48

3.5.4 Mô hình hiệu chỉnh sau khi phân tích nhân tố 51

3.5.5 Phân tích hồi qui tuyến tính bội 52

Kết luận chương 3 56

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP GIA TĂNG CÁC NHÂN TỐ TÍCH CỰC NHẰM THU HÚT TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 57

4.1 Định hướng phát triển huy động vốn 57

4.2 Một số giải pháp nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn trên địa bàn TPHCM 58

4.2.1 Giải pháp về Chính sách lãi suất 58

4.2.2 Giải pháp về Hệ thống mạng lưới 60

4.2.3 Giải pháp về Hình thức chiêu thị 61

4.2.4 Giải pháp về Uy tín thương hiệu 63

4.2.5 Giải pháp về Hình ảnh nhân viên 65

4.2.6 Giải pháp về Thủ tục trong giao dịch 66

4.2.7 Giải pháp về Ảnh hưởng của người thân 67

4.2.8 Giải pháp về Cảm giác an toàn 69

TÀI LIỆU THAM KHẢO

Phụ lục 1: DANH SÁCH THẢO LUẬN NHÓM

Phụ lục 2: DÀN BÀI THẢO LUẬN NHÓM

Phụ lục 3: DANH SÁCH KHẢO SÁT THỬ

Phụ lục 4: BẢNG KHẢO SÁT

Phụ lục 5: PHÂN TÍCH DỮ LIỆU BẰNG SPSS

Phụ lục 6: BIỂU ĐỒ VÀ ĐỒ THỊ

Agribank Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Anova Analysis of Variance - Phân tích phương sai

ATM Automatic Teller Machine - máy giao dịch tự động EFA Exploratory Factor Analysis - Phân tích nhân tố

khám phá KMO Hệ số Kaiser – Mayer – Olkin

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

Sig Observed significance level – Mức ý nghĩa quan sát SPSS Statistical Package for the Social Sciences – Phần mềm

thống kê trong lĩnh vực khoa học, xã hội TCKT Tổ chức kinh tế

TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh

t-test Independent – Sample t-test – Kiểm định giả thuyết về

sự bằng nhau giữa hai trung bình mẫu trường hợp mẫu độc lập

VIF Variance inflation factor – Hệ số phóng đại phương sai

Bảng 1.1: Tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm 13

Bảng 2.1: Nguồn vốn và cơ cấu vốn của Agribank TP.HCM từ 2008 đến 2013 32

Bảng 3.1: Tiến độ thực hiện nghiên cứu 39

Bảng 3.2: Mã hóa thang đo lường các khái niệm nghiên cứu 42

Bảng 3.3: Quy mô mẫu nghiên cứu 44

Bảng 3.4: Thông tin mẫu nghiên cứu 46

Bảng 3.5: Hệ số Cronbach’s alpha yếu tố Quyết định gửi tiền tiết kiệm 48

Bảng 3.6: Ma trận xoay nhân tố (lần 3) 50

Bảng 3.7: Kết quả phân tích hồi qui bội 53

Bảng 3.8: Model Summaryb 54

Bảng 3.9: ANOVAb 54

Bảng 3.10: Kết quả kiểm định các giả thuyết 55

Hình 1.1: Mô hình hành vi của người tiêu dùng 5

Hình 1.2: Mô hình nghiên cứu đề xuất 17

Hình 2.1: Tổng vốn huy động của Agribank trên địa bàn TP.HCM 30

Hình 2.2: Tiền gửi tiết kiệm của Agribank trên địa bàn TP.HCM 31

Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu 38

PHẦN MỞ ĐẦU: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI

1 Lý do chọn đề tài

Sự suy thoái kinh tế của Việt Nam chịu sự tác động suy thoái của kinh tế thế giới đã ảnh hưởng lên nhiều mặt kinh tế xã hội và mọi ngành, ngành ngân hàng không phải là một ngoại lệ Được coi là mạch máu của nền kinh tế, ngành ngân hàng chịu sự ảnh hưởng mạnh mẽ khi nền kinh tế suy thoái Với tăng trưởng tín dụng thấp và tỷ lệ nợ xấu cao, rõ ràng các ngân hàng Việt Nam đang phải gồng mình hoạt động trong một môi trường đầy khó khăn thách thức

Ngân hàng được biết đến như là một định chế tài chính với hoạt động tiền thân là làm đại lý thanh toán, nhận, giữ hộ và cho vay Cho tới nay, những hoạt động này vẫn được xem là những hoạt động xương sống của một ngân hàng Điều

đó có nghĩa là một ngân hàng chỉ có thể hoạt động được nếu như có những khách hàng tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng và tạo lập các quan hệ giao dịch Từ đó người ta đặt ra một câu hỏi là tại sao khách hàng lại chọn ngân hàng này mà không chọn ngân hàng kia để gửi tiền? (Viện Chiến lược Phát triển Ngân hàng, 2009) Hoạt động huy động vốn nói chung và hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm nói riêng là nghiệp vụ không thể tách rời trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

TP.HCM là khu vực kinh tế lớn bậc nhất trong cả nước, là nơi tập trung nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng nhất, chính vì vậy khu vực này cũng là nơi cạnh tranh gay gắt nhất Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) nói chung và Agribank trên địa bàn TP.HCM nói riêng làm thế nào để huy động được nguồn vốn trong môi trường cạnh tranh và khó khăn của nền kinh tế như hiện nay là đều không dễ dàng

Tuy thương hiệu Agribank là thương hiệu lớn, nổi tiếng và gắn liền với hầu hết mọi người trong xã hội, đây cũng là lợi thế để Agribank có thể tiếp cận được các nguồn vốn nhàn rỗi Tuy nhiên, uy tín thương hiệu Agribank suy giảm do một số

tiêu cực phát sinh, thị phần huy động vốn của Agribank trên địa bàn TP.HCM giảm

0.5% với năm 2012 (Báo cáo số 50/BC-VPĐDMN-HP, 2014) Ngoài ra, lợi thế Uy

tín thương hiệu Agribank có thể sẽ mất dần trong tương lai khi mà cuộc đua huy động vốn giữa các ngân hàng, tổ chức tín dụng ngày càng khốc liệt hơn trong khi

lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư thì có hạn Từ thực tế trên, đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn trên địa bàn TP.HCM” được chọn nghiên

cứu

2 Mục tiêu của đề tài

- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách

hàng tại NHTM

- Xác định được các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của

khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM

- Đề xuất một số giải pháp gia tăng các nhân tố tích cực nhằm thu hút tiền gửi

tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu

- Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank trên địa

- Agribank trên địa bàn TP.HCM

- Số liệu được thu thập từ năm 2008 đến năm 2013

4 Phương pháp nghiên cứu:

Nghiên cứu này được thực hiện qua 2 bước: Nghiên cứu sơ bộ sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu chính thức sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng

Nghiên cứu định tính dùng để khám phá, điều chỉnh và bổ sung các biến

quan sát và đo lường các khái niệm nghiên cứu Nghiên cứu này được thực hiện thông qua kỹ thuật thảo luận nhóm kết hợp với phỏng vấn thử Trên cơ sở đó, thang

đo và bảng câu hỏi khảo sát được xác định chính thức cho nghiên cứu định lượng

Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua phương pháp phỏng vấn trực tiếp với các cá nhân đã hoặc/và đang gửi tiền tiết kiệm tại Agribank trên địa bàn TP.HCM với công cụ là bảng khảo sát định lượng theo thang đo Likert 5 mức độ Mục đích chính của nghiên cứu định lượng với mẫu n = 207 nhằm kiểm tra mô hình lý thuyết và các giả thuyết được xây dựng từ cơ sở lý thuyết

5 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài:

- Kết quả của bài nghiên cứu này sẽ góp phần tìm ra những yếu tố chính và mức

độ tác động của từng yếu tố đến việc quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng, để từ đó các chi nhánh Agribank trên địa bàn TP.HCM có thể đưa ra những giải pháp nhằm thu hút hiệu quả hơn nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư

- Là cơ sở để Agribank nắm bắt các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền

tiết kiệm của khách hàng từ đó đề ra các chiến lược đầu tư và cạnh tranh thích hợp nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới

- Nghiên cứu này góp phần vào hệ thống thang đo đo lường các yếu tố ảnh

hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Agribank của khách hàng

6 Cấu trúc của luận văn:

Nội dung của đề tài được chia thành 4 chương ngoài phần mở đầu và kết luận, cụ thể như sau:

Chương 1: Những vấn đề chung về tiền gửi tiết kiệm và các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn trên địa bàn TP.HCM

Chương 3: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn trên địa bàn TP.HCM

Chương 4: Giải pháp gia tăng các nhân tố tích cực nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn trên địa bàn TP.HCM

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM

CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

1.1.1 Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Người gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ

sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm

Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm là một hình thức huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM sẽ nhận tiền gửi của các cá nhân thông qua việc mở các tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn và các hình thức tiền gửi tiết kiệm khác

Phân loại tiền gửi tiết kiệm

Nếu căn cứ vào mục đích của người gửi tiền chia thành:

 Tiền gửi tiết kiệm an toàn, tích lũy

 Tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi

Nếu căn cứ vào thời hạn gửi tiền chia thành:

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Kỳ hạn gửi tiền: là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi

tiền vào tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đến ngày tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cam kết trả hết tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm Kỳ hạn gửi tiền cụ thể do tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có

thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của

tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm nhờ ngân hàng cất trữ, bảo quản hộ tài sản, tích lũy tài sản nên khách hàng thường phải trả lệ phí cho ngân hàng, nhưng do cạnh tranh và các ngân hàng sử dụng nguồn vốn này

để hoạt động nên khách hàng không phải trả phí mà ngân hàng trả lãi cho khách hàng với lãi suất khuyến khích (thấp) Đối với những khách hàng khi lựa chọn hình thức tiết kiệm này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trong hơn mục sinh lợi

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có

thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Mục đích của loại tiền gửi này là khách hàng muốn đầu tư để hưởng lãi chứ không phải để cất trữ hay thanh toán Chính vì vậy lãi suất của nguồn này tương đối cao Các hình thức thường thấy là phiếu tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu tiết kiệm, …

1.1.2 Các nguyên tắc huy động tiền gửi tiết kiệm

Huy động tiền gửi tiết kiệm là một bộ phận không thể tách rời trong nghiệp

vụ huy động vốn, chính vì vậy nó phải tuân thủ các nguyên tắc sau:

Hoàn trả: là nguyên tắc cơ bản, theo đó NHTM phải có trách nhiệm hoàn

trả cho khách hàng khi có yêu cầu hoặc khi đáo hạn Nhờ vậy sẽ tạo được lòng tin nơi khách hàng để họ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng đảm bảo an toàn Để hoàn trả cho khách hàng, NHTM cần có biện pháp sử dụng vốn an toàn, hiệu quả Trong trường hợp có kinh doanh thua lỗ, NHTM bị phá sản thì việc hoàn trả tiền cho khách hàng được thực hiện thông qua bảo hiểm tiền gửi Thông thường hầu hết các nước trên thế giới, khi nhận tiền gửi của khách hàng các NHTM đều phải mua bảo hiểm tiền gửi tại tổ chức bảo hiểm tiền gửi với mức phí theo quy định Nếu NHTM

bị phá sản thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi sẽ hoàn trả tiền gửi cho khách hàng theo mức chi tối đa theo quy định trong từng thời kỳ Với cơ chế bảo hiểm tiền gửi nêu trên, không chỉ bảo đảm quyền lợi cho khách hàng, mà còn góp phần ngăn ngừa rủi

ro và giữ vững an toàn cho hệ thống ngân hàng

Trả lãi: NHTM không chỉ phải hoàn trả vốn gốc mà còn phải có trách nhiệm

trả lãi cho khách hàng, cho dù ngân hàng kinh doanh có lãi hoặc lỗ Nguyên tắc này

đảm bảo cho người gửi tiền được bảo toàn vốn và có thu nhập thích đáng dưới hình thức lãi Cho nên gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, hoặc mua kỳ phiếu, trái phiếu do ngân hàng phát hành đều là những hình thức đầu tư hiệu quả, và đảm bảo an toàn

Bảo mật: giữ bí mật tài khoản khách hàng hết sức quan trọng và đó cũng là

nhiệm vụ yêu cầu NHTM phải bảo mật thông tin tiền gửi của khách hàng Cụ thể, NHTM phải giữ bí mật tài khoản của khách hàng, tình hình số dư và biến động tài khoản tiền gửi của khách hàng, ngoại trừ các trường hợp đặc biệt như yêu cầu của

cơ quan chức năng Bảo mật thông tin khách hàng trở thành một trong những tiêu chuẩn hàng đầu của các ngân hàng trên thế giới

1.1.3 Tầm quan trọng của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm

Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của ngân hàng thương mại Một NHTM khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định Tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn, do vậy, có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng cũng như đối với khách hàng (Nguyễn Minh Kiều, 2009, trang 93)

1.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại

Vốn huy động, chiếm tỷ trọng đáng kể trong tài sản nợ của NHTM, tạo nên nguồn vốn quan trọng của NHTM Huy động vốn là nền tảng, quyết định đến sự tồn tại, phát triển của NHTM Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM hình thành nguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh, thực hiện các nghiệp vụ cho vay, tài trợ, đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán, uỷ thác tạo ra nguồn lợi nhuận cho NHTM, đảm bảo cho sự phát triển vững mạnh của NHTM

Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu (bao gồm của pháp nhân và thể nhân) gửi vào ngân hàng, mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử

dụng Quy mô huy động vốn càng lớn thì khả năng cấp tín dụng càng cao Huy động vốn là cơ sở để ngân hàng thu hút khách hàng đến giao dịch, góp phần nâng cao uy tín và thương hiệu của ngân hàng (Trầm Thị Xuân Hương, 2012, trang 25)

1.1.3.2 Đối với khách hàng

Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng thuận lợi trong việc tích luỹ,

để dành các khoản thu nhập nhàn rỗi chưa sử dụng cho mục tiêu hay nhu cầu tài chính đã dự định trong tương lai

Với những hình thức huy động vốn phong phú của ngân hàng, khách hàng dễ dàng lựa chọn cho mình một hình thức huy động phù hợp theo yêu cầu về lãi suất, thời hạn, cách tính lãi và thanh toán lãi, mục đích Bên cạnh đó, những hình thức này đương nhiên quy định trong một hợp đồng kinh tế được ký kết hay thoả ước giữa ngân hàng và khách hàng, nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng của khách hàng

là được hưởng lãi và đảm bảo an toàn về tài sản Có thể nói đây là hình thức đầu tư

an toàn, không thể thiếu được trong danh mục đầu tư của bất kỳ nhà đầu tư trên thị trường tài chính Lãi suất ngân hàng được coi là thu nhập tối thiểu, là cơ sở để so sánh với thu nhập của các hình thức đầu tư khác trên thị trường trước khi nhà đầu tư quyết định lựa chọn hình thức đầu tư hợp lý

Đối với khách hàng, việc nắm giữ quyền sở hữu các chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, cũng như các chứng từ có giá khác ngoài việc được quyền hưởng lãi, họ còn có thể dễ dàng mua bán chuyển nhượng các chứng từ có giá trên thị trường, tạo nên tính thanh khoản cao cho người sở hữu nó Nhờ vậy khách hàng có thể dễ dàng chuyển đổi các tài sản này thành tiền mặt bất cứ lúc nào, bằng cách cầm cố, chiết khấu cho NHTM hoặc bán lại trên thị trường tiền tệ

Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng

có thể tiếp cận những tiện ích của các dịch vụ ngân hàng, bảo đảm đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú, đa dạng của khách hàng khi đến giao dịch với NHTM

1.1.4 Hành vi quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại NHTM

Kuester và Sabine (2012) chỉ ra rằng hành vi tiêu dùng chính là cách thức

cá nhân hoặc tổ chức lựa chọn sản phẩm, dịch vụ Như vậy, hành vi tiêu dùng liên

quan đến tâm lý, nhu cầu và quyết định tiêu dùng của người tiêu dùng (Armstrong, 1991) Thực chất của quá trình nghiên cứu hành vi tiêu dùng là đi tìm câu trả lời cho các câu hỏi: người tiêu dùng mua sản phẩm bằng cách nào, họ mua những sản phẩm gì, khi nào và tại sao họ mua, hành vi tiêu dùng của khách hàng bị chi phối ở mức độ khác nhau bởi các yếu tố: văn hóa, xã hội, hoàn cảnh cá nhân và các yếu tố thuộc về tâm lý Hành vi mua là tiến trình cho phép một cá nhân hay một nhóm người lựa chọn, mua sắm, sử dụng hoặc loại bỏ một sản phẩm/dịch vụ là hành vi tiêu dùng Những suy nghĩ đã có, kinh nghiệm hay tích lũy, nhằm thỏa mãn nhu cầu hay ước muốn của họ

1.1.4.1 Mô hình nghiên cứu về hành vi tiêu dùng

Mô hình EKB (Engel và cộng sự, 1978) đã chỉ ra rằng hành vi người tiêu dùng là một quá trình liên tục bao gồm việc nhận ra nhu cầu, thu thập thông tin, xem xét các lựa chọn, quyết định mua và đánh giá sau khi mua Tiếp sau đó, Engel và cộng sự (1995) đã phát triển thêm khái niệm ý định mua hàng, theo đó có thể được chia thành: mua hàng không có ý định, mua hàng có ý định một phần và mua hàng

có ý định toàn phần Mua hàng không có ý định tức là khi khách hàng mua một món hàng theo một thói quen thông thường Mua hàng có ý định một phần tức là khách hàng chỉ quyết định về chức năng và đặc điểm của sản phẩm Tuy nhiên việc chọn lựa thương hiệu, chủng loại nào đó sẽ được quyết định sau khi đến cửa hàng Mua hàng có ý định toàn bộ là việc khách hàng sẽ quyết định mua sản phẩm của thương hiệu nào trước khi bước vào cửa hàng

Theo Kotler (1997), quyết định của người tiêu dùng về việc lựa chọn sản phẩm, dịch vụ thường trải qua 5 giai đoạn khác nhau được mô tả trong hình 1.1 Năm giai đoạn này có liên quan mật thiết với nhau Trong tiến trình ra quyết định mua, người tiêu dùng không nhất thiết phải trải qua đủ cả 5 giai đoạn hoặc theo thứ

tự mà có thể hoán chuyển một vài giai đoạn

Hình 1.1: Mô hình hành vi của người tiêu dùng

Nguồn: Kotler (1997)

 Nhận biết nhu cầu: Nhận biết nhu cầu diễn ra khi người tiêu dùng cảm thấy có

sự khác biệt giữa hiện trạng và mong muốn, mà sự khác biệt này đủ để gợi nên

và kích hoạt quá trình quyết định mua sắm của họ

 Tìm kiếm thông tin: khi nhận ra nhu cầu, người tiêu dùng sẽ thực hiện việc tìm

kiếm thông tin Thông thường ban đầu người tiêu dùng sẽ sử dụng những thông tin liên quan từ trí nhớ - thông tin này được gọi là thông tin bên trong Nếu không có được những thông tin bên trong thì người tiêu dùng sẽ tìm kiếm những thông tin bên ngoài để giải quyết vấn đề

 Đánh giá các lựa chọn: sau khi người tiêu dùng nhận biết nhu cầu bản thân và

tìm kiếm các nguồn thông tin khác nhau có liên quan, bước tiếp theo là họ đánh giá và lựa chọn cho mình một giải pháp phù hợp nhằm thỏa mãn nhu cầu

 Quyết định mua: sau khi lựa chọn hợp lý, người tiêu dùng sẽ quyết định mua

Đây là một bước quan trọng trong quá trình quyết định mua hàng của người tiêu dùng

 Hành vi sau khi mua: vấn đề sau khi mua sắm người tiêu dùng cảm nhận thế

nào, họ hài lòng ra sao và sử dụng sản phẩm như thế nào

1.1.4.2 Tiến trình quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại

NHTM

Khi khách hàng quyết định sử dụng một dịch vụ để thỏa mãn một nhu cầu nào đó của mình thì họ sẽ trải qua một quá trình mua sắm phức tạp Quá trình lựa chọn, sử dụng và đánh giá dịch vụ ngân hàng thường bao gồm 3 giai đoạn khác nhau: giai đoạn trước khi mua, giai đoạn thực hiện dịch vụ và giai đoạn sau khi mua (Trần Hoàng Mai và cộng sự, 2008)

Giai đoạn trước khi chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm:

- Nhận thức nhu cầu: tiền nhàn rỗi này làm sao để có mức sinh lời cao nhất

lại an toàn nhất? Đầu tư vào nơi nào là phù hợp nhất?

- Tìm kiếm thông tin: tìm thông tin để đầu tư tiền nhàn rỗi của mình Nếu

quyết định gởi tiền tiết kiệm thì nên chọn ngân hàng nào? Lý do nào chọn ngân hàng này để gửi mà không phải ngân hàng khác?

- Đánh giá và lựa chọn ngân hàng: nhận thức chủ quan của cá nhân khách

hàng có tác động lớn vào việc chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm Nhận thức này có thể hình thành trong quá khứ như: uy tín thương hiệu ngân hàng, tác động của người thân vào nhận thức này, lãi suất tiền gởi, các chương trình khuyến mãi của ngân hàng…

Giai đoạn chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm:

Khi đã chọn một ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm thì các yếu tố sau sẽ ảnh hưởng đến khách hàng đó là yêu cầu dịch vụ từ ngân hàng và cách thức mà ngân hàng chuyển giao dịch vụ của mình theo cam kết như thế nào Nói cách khác, hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng trở nên nhạy cảm bởi yếu tố dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thực tế, khách hàng đã đem tiền đến một ngân hàng để gửi tiết kiệm thì hiếm khi họ chuyển đến ngân hàng khác với

số tiền đó vì mức độ an toàn trong vận chuyển tiền

Giai đoạn sau khi chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm:

Để khách hàng sử dụng lại dịch vụ, trở thành khách hàng trung thành và giới thiệu người khác một khi họ đã cảm nhận dịch vụ mà ngân hàng cung cấp phụ thuộc vào tốc độ mà ngân hàng cung cấp dịch vụ, thủ tục mà khách hàng đã trải qua, hình ảnh cũng như chuyên môn của nhân viên giao dịch…

Theo Lê Thị Thu Hằng (2012) hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng xuất phát từ 2 thành phần: bên trong và bên ngoài cá nhân khách hàng

Thành phần bên ngoài biểu hiện qua hành vi lựa chọn ngân hàng, hành vi chọn loại tiền để gửi, kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm và loại hình tiết kiệm ngân hàng (1) Khách hàng lựa chọn ngân hàng nào để gửi phụ thuộc vào: uy tín của ngân hàng xuất phát từ động cơ an toàn; sự thuận tiện để đi lại xuất phát từ động cơ an toàn, tiện lợi; và lãi suất xuất phát từ động cơ tính lợi ích (2) Chọn loại tiền Việt Nam hay ngoại tệ sẽ mang lại lợi ích cao hơn và thuận tiện hơn (3) Xuất phát từ động cơ

tính an toàn, lợi ích, thuận tiện thì nên chọn kỳ hạn ngắn hay dài và loại hình tiết kiệm nào mang lại lợi ích cao nhất

Thành phần bên trong xuất phát từ 3 yếu tố: (1) động cơ; (2) yếu tố môi trường kinh tế thể hiện qua tỉ lệ lạm phát, thị trường vàng, thị trường ngoại tệ, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản; và (3) Uy tín của ngân hàng, các hoạt động tiếp thị và chính sách chăm sóc khách hàng của ngân hàng

1.2 Các nghiên cứu liên quan

Các nghiên cứu được tóm tắt ngay bên dưới là các nghiên cứu gần đây nhất nói về sự lựa chọn ngân hàng để giao dịch hoặc gửi tiền tiết kiệm cả trong nước lẫn nước ngoài Hành vi gửi tiết kiệm ngân hàng của khách hàng được biểu hiện ra bên ngoài là sự lựa chọn ngân hàng, loại tiền, kỳ hạn và hình thức gửi tiết kiệm Hành vi gửi tiền tiết kiệm của cá nhân phụ thuộc vào uy tín của ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên, lãi suất, các chương trình khuyến mãi và chính sách chăm sóc khách hàng của ngân hàng (Lê Thị Thu Hằng, 2012)

1.2.1 Các nghiên cứu trong nước

Nghiên cứu của Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) về xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng tại Đà Lạt với 6 yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng chọn ngân hàng Kết quả nghiên cứu có 6 yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng như sau: thứ nhất, Nhận biết thương hiệu là yếu tố đầu tiên của thái độ, cảm xúc, dùng để chỉ mức độ người tiêu dùng có thể nhận biết thương hiệu hay các yếu tố thương hiệu; thứ hai, Thuận tiện về vị trí là sự bố trí mạng lưới trụ sở đảm bảo được tính thuận tiện cho khách hàng khi tiến hành giao dịch; thứ ba, Xử lý sự

cố (thay cho yếu tố Thuận tiện về thời gian) là khách hàng có thắc mắc hay gặp sự

cố liên quan đến dịch vụ ngân hàng mà luôn được đáp ứng thì sẽ tạo ấn tượng rất tốt; thứ tư, Ảnh hưởng của người thân là mức độ ảnh hưởng từ thái độ của những người có liên quan đối với việc chọn lựa ngân hàng của người tiêu dùng; thứ năm,

Vẻ bên ngoài của ngân hàng liên quan đến các yếu tố như kiến trúc tòa nhà và bãi đậu xe Sự thuận tiện về thời gian dùng để chỉ biểu thời gian mà ngân hàng phục vụ

có tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch hay không; thứ sáu, yếu tố Thái

độ đối với chiêu thị dùng để biểu hiện trạng thái thích - không thích, hào hứng - không hào hứng đối với chương trình chiêu thị của một sản phẩm, thương hiệu Tuy nhiên, nghiên cứu này có một số hạn chế như: phạm vi nghiên cứu chỉ giới hạn tại phường trung tâm của Đà Lạt và dữ liệu được thu thập theo phương pháp thuận tiện, mẫu chưa mang tính đại diện cao Các yếu tố đưa vào mô hình nghiên cứu là chung cho cả 2 đối tượng khảo sát có hoặc chưa sử dụng dịch vụ, vì vậy những yếu

tố này chưa thật sự tạo nên khả năng thu hút cao đối với nhóm khách hàng có sử dụng dịch vụ ngân hàng Nếu thực hiện các nghiên cứu sâu hơn về xu hướng lựa chọn ngân hàng đối với 2 nhóm khách hàng này sẽ cho kết quả đầy đủ hơn

Nghiên cứu Nguyễn Quốc Nghi (2011) xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng ở khu vực Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) Số liệu sử dụng trong nghiên cứu được thu thập từ

275 khách hàng có gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng ở khu vực ĐBSCL bằng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên Thang đo được kiểm định bằng hệ số tin cậy Cronbach’s alpha và Phân tích nhân tố khám phá (EFA) Kết quả nghiên cứu có ba yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng ở khu vực ĐBSCL là (1) Sự tin cậy (bao gồm các biến: lãi suất hợp lý; phí phát sinh trong quá trình sử dụng dịch vụ; mức độ an toàn của ngân hàng; danh tiếng của ngân hàng); (2) Phương tiện hữu hình (bao gồm các biến: trang phục nhân viên thanh lịch, gọn gàng; cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại) và (3) Khả năng đáp ứng (chính là biến thực hiện giao dịch nhanh) Trong tất cả các biến trên, thì biến: “Thực hiện giao dịch nhanh” là biến có mức độ ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

Nghiên cứu của Lê Thị Thu Hằng (2012) đã đưa ra kết luận có 8 yếu tố tương quan chặt với hành vi gửi tiền tiết kiệm ngân hàng của khách hàng gồm: nhân viên phục vụ tốt, khuyến mãi hấp dẫn, uy tín ngân hàng, thuận tiện đi lại, chăm sóc khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, mạng lưới rộng và lãi suất cao

Lê Hồng Hoa (2012) trong quá trình phân tích các yếu tố tác động đến khả năng gửi tiền và lượng tiền gửi của khách hàng tại các NHTM trên địa bàn tỉnh An

Giang đã đưa ra một số nhận định sau: lãi suất là quan tâm hàng đầu của khách hàng khi gửi tiền, một sự chênh lệch lãi suất giữa các ngân hàng dù là nhỏ nhưng vẫn ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng; kế đến là chương trình khuyến mãi của ngân hàng, đây cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng, bao gồm các chương trình như: tặng lãi suất thưởng (lãi suất tặng thêm ngoài lãi suất huy động công bố của ngân hàng), tặng tiền mặt, tặng quà hiện vật: áo mưa, túi xách, nón bảo hiểm, ly, tách, tặng phiếu mua hàng tại các siêu thị, shop, chương trình quay số trúng thưởng Ngoài ra còn những yếu tố như: thương hiệu ngân hàng, tính chất sở hữu của ngân hàng, thời gian thực hiện giao dịch, tác phong làm việc, kỹ năng giao tiếp của nhân viên, các điểm giao dịch của ngân hàng cũng góp phần rất lớn trong việc thu hút khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng Đối tượng khảo sát trong nghiên cứu này là những người

đã gửi tiết kiệm và chưa gởi tiết kiệm

Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Vietcombank Long An của Trần Việt Hưng (2012) với mẫu nghiên cứu là 160 gồm cả hai nhóm đối tượng đã và chưa gởi tiết kiệm cho thấy có 6 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm là: Hình ảnh ngân hàng, Lãi suất, Thủ tục giao dịch, Ảnh hưởng người thân, Hình thức chiêu thị, Sự thuận tiện và Hình ảnh nhân viên Trong đó, tác động mạnh nhất đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng là yếu tố Lãi suất Ngoài ra, nghiên cứu này cũng chỉ ra có sự khác biệt

về giới tính, trình độ học vấn trong quyết định chọn Vietcombank Long An để gửi tiết kiệm Hạn chế mà tác giả của nghiên cứu đề cập là mẫu chỉ được chọn ở thành thị và khách hàng có nơi ở gần với các điểm giao dịch của Vietcombank Long An Đối tượng khảo sát bao gồm cá nhân đã và chưa gửi tiền tiết kiệm tại Vietcombank Long An cũng là một hạn chế của nghiên cứu này

Trần Viết Lâm (2013) đã nghiên cứu các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Argribank trên địa bàn tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu và đưa ra một số các yếu

tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn là văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng, ý thức tiết kiệm của dân cư, các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do

ngân hàng cung ứng, hệ thống mạng lưới, chính sách lãi suất, thâm niên và thương hiệu ngân hàng Đối tượng nghiên cứu và khảo sát của nghiên cứu này bao gồm cả nhóm khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân

Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển VN – chi nhánh Tây Ninh của Trần Thị Hồng Thắm (2013) cho thấy, có bảy nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân được sắp xếp theo mức độ từ cao đến thấp: Chất lượng dịch vụ, Hình thức chiêu thị, Người thân quen, Uy tín thương hiệu, Không có sự bất tiện, Nguồn thu nhập, Nhân viên Hạn chế nhất của nghiên cứu này là mẫu nhỏ, cỡ mẫu chỉ là 130, trong khi số biến quan sát của nghiên cứu này là 34 Theo Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, (2008) cho rằng phân tích nhân tố khám phá thì cần ít nhất 5 mẫu trên 1 biến quan sát thì nghiên cứu này không đạt yêu cầu

Nghiên cứu của Lê Phan Vĩ Ái (2013) về các nhân tố tác động đến việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn TP.HCM thông qua các kiểm định theo thứ tự lần lượt là: phân tích nhân tố khám phá (EFA), kiểm định hệ số tin cậy Cronbach’s alpha, kiểm định phi tham số Friedman nhằm xếp hạng các nhân tố theo thứ tự giảm dần về mức độ ảnh hưởng đến lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm đã đưa ra kết luận có 8 nhân tố là: Cảm giác an toàn là yếu tố quan trọng nhất trong số 8 nhân tố có ảnh hưởng; Xử lý

sự cố là yếu tố được ưu tiên thứ hai; kế đến là sự tác động của Sản phẩm dịch vụ ngân hàng; Yếu tố Đội ngũ nhân viên, Lợi ích tài chính và Sự thuận tiện xếp thứ tư, năm và sáu; Cuối cùng là 2 yếu tố Nhận biết thương hiệu và Sự giới thiệu

1.2.2 Các nghiên cứu nước ngoài

Nhiều nhà nghiên cứu đã nỗ lực thực hiện các nghiên cứu để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi tiết kiệm của cá nhân và các nghiên cứu vì sao mọi người lại chọn một ngân hàng cụ thể

Denton (1991) nghiên cứu các tiêu chí lựa chọn ngân hàng của người sử dụng nhiều ngân hàng tại Hồng Kông với mẫu là 120 người sử dụng nhiều ngân

hàng ở Hồng Kông đã phát hiện ra những nhân tố quan trọng nhất là: tính chuyên nghiệp, sự thân thiện của nhân viên, cấp độ dịch vụ và sự thuận tiện

Kaynak (1991) nghiên cứu lựa chọn NHTM ở Thổ Nhĩ Kỳ với mẫu khảo sát

250 đáp viên trong một thành phố thuộc tầng lớp trung lưu của Thổ Nhĩ Kỳ Mục tiêu của nghiên cứu này là kiểm tra xem các khách hàng của ngân hàng sử dụng những yếu tố nào để đánh giá và lựa chọn một NHTM Kết quả nghiên cứu: các yếu

tố như lãi suất hợp lý, danh tiếng ngân hàng, và việc cung cấp các dịch vụ tư vấn tài chính là những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định chọn một NHTM

Nghiên cứu Ozcan và cộng sự (2003) đã đề cập đến yếu tố lãi suất là một trong các yếu tố tiềm năng để giải thích hành vi tiết kiệm của khách hàng, và yếu tố lãi suất huy động tác động tích cực đến quyết định gửi tiền của khách hàng, khi lãi suất tiết kiệm tăng sẽ hấp dẫn hơn đối với khách hàng

Nghiên cứu của Tank and Tyler (2005) cho thấy sinh viên Anh đặt tầm quan

trọng nhiều hơn vào các yếu tố như sự giới thiệu của người khác, uy tín/danh tiếng của ngân hàng, mức lãi suất, các ưu đãi tiền mặt miễn phí và dễ dàng mở tài khoản khi lựa chọn ngân hàng, yếu tố sự thuận tiện như hệ thống mạng lưới ATM rộng lớn, chi nhánh giao dịch và máy ATM gần nhà/trường học nghiên cứu cũng được quan tâm không kém

Nghiên cứu Với khách hàng Pakistan, nghiên cứu của Rehman và Ahmed

(2008) cho thấy quyết định lựa chọn ngân hàng dựa trên các tiêu chí gồm: dịch vụ

khách hàng, sự thuận tiện, dịch vụ ngân hàng trực tuyến, và môi trường tổng quan của ngân hàng

Nghiên cứu của Mokhlis và cộng sự (2011) về các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng bán lẻ với đối tượng khảo sát là các sinh viên đại học của Malaysia cho thấy có 9 yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng của khách hàng gồm: Cảm giác an toàn, Dịch vụ ATM, Lợi ích tài chính, Dịch vụ cung cấp, Chi nhánh tại các địa phương, vị trí điểm giao dịch, chương trình khuyến mãi,

Sự hấp dẫn của ngân hàng, Ảnh hưởng từ những người thân

Nghiên cứu của Chigamba và Fatoki (2011) để xác định các yếu tố ảnh

hưởng đến sự lựa chọn NHTM của sinh viên đại học ở Nam Phi với mẫu khảo sát

186 sinh viên đại học Fort Hare cho thấy các yếu tố quan trọng quyết định sự lựa chọn ngân hàng của sinh viên đại học (xếp theo tầm quan trọng giảm dần) là: dịch

vụ, vị trí thuận tiện, sức hấp dẫn, sự giới thiệu, hoạt động marketing và giá cả

Bảng 1.1: Tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm

Sự tin cậy Nguyễn Quốc Nghi (2011)

Uy tín ngân hàng Lê Thị Thu Hằng (2012)

Uy tín thương hiệu Lê Hồng Hoa (2012) Hình ảnh ngân hàng Trần Việt Hưng (2012) thương hiệu ngân hàng Trần Viết Lâm (2013)

Uy tín thương hiệu Trần Thị Hồng Thắm (2013)

an toàn

Cảm giác an toàn Mokhlis và cộng sự (2009)

Sự tin cậy Nguyễn Quốc Nghi (2011) Cảm giác an toàn Lê Phan Vĩ Ái (2013)

lãi suất

Lãi suất hợp lý Kaynak (1991) Lãi suất Ozcan và cộng sự (2003) Mức lãi suất Tank and Tyler (2005)

Sự tin cậy Nguyễn Quốc Nghi (2011) Lãi suất Lê Thị Thu Hằng (2012) Lãi suất Lê Hồng Hoa (2012) Lãi suất Trần Việt Hưng (2012)

4

Ảnh hưởng

của người

thân

Ảnh hưởng từ người thân Mokhlis và cộng sự (2009)

Sự giới thiệu của người khác Chigamba và Fatoki (2011) Người thân quen Lê Hồng Hoa (2012) Ảnh hưởng người thân Trần Việt Hưng (2012)

Sự giới thiệu Lê Phan Vĩ Ái (2013) Người thân quen Trần Thị Hồng Thắm (2013)

chiêu thị

Các ưu đãi tiền Tank and Tyler (2005) Chương trình khuyến mãi Mokhlis và cộng sự (2009) Hoạt động marketing Chigamba và Fatoki (2011) Thái độ đối với chiêu thị Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) Khuyến mãi hấp dẫn Lê Thị Thu Hằng (2012) Các hình thức chiêu thị Lê Hồng Hoa (2012) Hình thức chiêu thị Trần Việt Hưng (2012) Hình thức chiêu thị Trần Thị Hồng Thắm (2013)

6 Hình ảnh

nhân viên

Sự thân thiện của nhân viên Denton (1991) Phương tiện hữu hình Nguyễn Quốc Nghi (2011) Nhân viên Lê Hồng Hoa (2012) nhân viên phục vụ tốt Lê Thị Thu Hằng (2012)

kỹ năng giao tiếp Lê Hồng Hoa (2012) hình ảnh nhân viên Trần Việt Hưng (2012)

mạng lưới

Sự thuận tiện Denton (1991) Yếu tố sự thuận tiện Tank and Tyler (2005)

Sự thuận tiện Rehman và Ahmed (2008)

Vị trí điểm giao dịch Mokhlis và cộng sự (2009)

Vị trí thuận tiện Chigamba và Fatoki (2011) Thuận tiện về vị trí Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) thuận tiện đi lại Lê Thị Thu Hằng (2012) các điểm giao dịch Lê Hồng Hoa (2012)

hệ thống mạng lưới Trần Viết Lâm (2013)

Xử lý sự cố Lê Phan Vĩ Ái (2013)

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng thương mại

 Uy tín thương hiệu ngân hàng

Một ngân hàng nếu có hình ảnh tốt và thương hiệu mạnh sẽ góp phần đáng

kể trong việc huy động tiền gửi của khách hàng Trong thời kỳ kinh tế khó khăn như hiện nay, việc huy động được nguồn tiền từ xã hội không phải là điều dễ dàng khi

có quá nhiều ngân hàng hoạt động trên thị trường Chính vì vậy, các ngân hàng cần phải định vị và xây dựng cho mình một hình ảnh tốt, tạo cho người gửi tiền có tâm

lý an toàn để gửi gắm lòng tin của mình Uy tín thương hiệu ngân hàng thể hiện danh tiếng, uy tín và lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng

 Cảm giác an toàn

Ở các nước phát triển với các dịch vụ ngân hàng hiện đại, người dân đã tìm thấy được các tiện ích, sự an toàn trong việc thực hiện giao dịch, thanh toán không dùng tiền mặt, vì vậy họ đã mở tài khoản tại ngân hàng Mức độ sử dụng các dịch

vụ của người dân càng cao, thì ngân hàng có điều kiện để mở rộng các kênh huy động vốn Nhưng ở các nước kém phát triển, đang phát triển thì nhu cầu sử dụng tiền mặt còn khá lớn, người dân không yên tâm khi để tiền trong ngân hàng, một bộ phận không nhỏ người dân lại có tâm lý là tiền của mình thì bản thân mình cất giữ, đây cũng là một bất lợi để ngân hàng có thể thu hút được lượng tiền nhàn rỗi từ dân

cư Tùy theo yếu tố tâm lý, lối sống và văn hóa khác nhau của từng địa phương mà ngân hàng nên đưa ra những hình thức huy động vốn phù hợp hơn

 Chính sách lãi suất

Đây là một trong những chính sách quan trọng trong những chính sách bổ trợ huy động vốn của ngân hàng vì nó gắng liền với thu nhập của người dân Chỉ cần một sự chênh lệch lãi suất nhỏ giữa các ngân hàng, thì nguồn vốn huy động được sẽ biến động đáng kể Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, hiện nay các ngân hàng thường ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện nhiều ưu đãi về lãi suất đối với những khách hàng lớn, khách hàng gửi tiền thường xuyên

 Ảnh hưởng của người thân

Người thân của khách hàng thích hay không thích họ gửi tiền tiết kiệm tại một ngân hàng nào đó Theo Fisbein và Ajzen (1975) mức độ tác động của người thân đến xu hướng mua của người tiêu dùng phụ thuộc: (1) mức độ ủng hộ hay phản đối việc mua của người tiêu dùng và (2) động cơ của người tiêu dùng làm theo

mong muốn của những người có ảnh hưởng đó Yếu tố có người quen làm việc

trong ngân hàng cũng góp phần thay đổi nhận thức về việc gửi tiền trong ngân hàng của khách hàng Vì văn hóa của người Việt là văn hóa truyền miệng, khi có những người thân quen làm việc trong ngân hàng thì giống như có thêm sự kết nối giúp người dân quyết định gửi tiết kiệm dễ dàng hơn

 Chính sách chăm sóc khách hàng

Người Việt ai cũng có tâm lý thích tặng quà, thích các chương trình khuyến mãi, vì vậy các ngân hàng càng đa dạng các hình thức khuyến mãi, quà tặng cũng như chính sách chăm sóc, ưu đãi khách hàng thì sẽ dễ dàng hơn trong việc thu hút khách hàng gửi tiền tại ngân hàng

 Hình ảnh nhân viên

Khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng mà tác phong làm việc của nhân viên chậm chạp, lề mề sẽ gây cho khách hàng cảm giác khó chịu, ấn tượng không tốt và chắc chắn một điều rằng khách hàng sẽ không muốn quay lại thêm lần nữa Chính vì vậy việc xây dựng một đội ngũ nhân viên có tác phong làm việc chuyên nghiệp, kỹ năng giao tiếp tốt, tư vấn cho khách hàng tận tình và luôn có những nụ cười, cử chỉ thân thiện với khách hàng là điều cần thiết để ngân hàng có thêm nhiều khách hàng, và thu hút ngày càng nhiều lượng tiền gửi tiết kiệm

 Hệ thống mạng lưới

Nếu bạn gửi tiền tiết kiệm tại một ngân hàng, mà khi bạn cần phải sử dụng

số tiền này để chi tiêu, việc tìm ra ngân hàng này để rút khoản tiền tiết kiệm của bản thân trở nên khó khăn thì chắc chắn bạn sẽ không tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng này trong những lần sau Vì vậy, một ngân hàng có hệ thống mạng lưới rộng khắp,

tổ chức hợp lý, gần khu dân cư sinh sống nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc đi lại của khách hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn Ngoài ra, để thuận lợi cho giao dịch của khách hàng hơn thì ngân hàng cũng cần có nhiều số lượng máy ATM để khách hàng giao dịch thuận lợi hơn đối với những khoản lãi tiền gửi tiết kiệm trả lãi vào tài khoản thanh toán

 Yếu tố thủ tục trong giao dịch

Thời gian đáp ứng nhu cầu giao dịch đối với khách hàng phải nhanh gọn là điều cần thiết, vì vậy ngân hàng phải xây dựng qui trình làm việc hợp lý, nhân viên

có trình độ chuyên môn cao, đường truyền công nghệ thông tin tốt, tránh trường hợp nghẽn mạng làm khách hàng phải đợi lâu Thủ tục càng đơn giản càng nhanh chóng sẽ tạo được uy tín, niềm tin nơi khách hàng thì càng thu hút được khách hàng đến giao dịch, làm cho khách hàng có ý định gửi tiết kiệm nhiều hơn

1.4 Mô hình nghiên cứu và các giả thuyết

Từ cơ sở lý thuyết nền tảng là hành vi và động cơ gửi tiền tiết kiệm của khách hàng và các nghiên cứu liên quan đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng như: nghiên cứu của Kaynak (1991) nghiên cứu lựa chọn NHTM ở Thổ Nhĩ Kỳ với

mẫu khảo sát 250; nghiên cứu của Mokhlis và cộng sự (2011) thực nghiệm với đối tượng khảo sát là sinh viên tại Malaysia; nghiên cứu của Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) thực nghiệm tại Đà Lạt với đối tượng khảo sát là khách hàng có hoặc chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng với mẫu là 350 ; Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Vietcombank Long An của Trần Việt Hưng (2012) với mẫu nghiên cứu là 160 gồm cả hai nhóm đối tượng

đã và chưa gởi tiết kiệm; Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển VN – chi nhánh Tây Ninh của Trần Thị Hồng Thắm (2013); nghiên cứu của Lê Phan Vĩ

Ái (2013) về các nhân tố tác động đến việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng TMCP trên địa bàn TP.HCM, mô hình nghiên cứu đề nghị và các giả thuyết như sau:

Hình 1.2: Mô hình nghiên cứu đề xuất

 Uy tín thương hiệu ngân hàng

Uy tín thương hiệu ngân hàng thể hiện danh tiếng, uy tín và lòng tin của khách hàng đối với thương hiệu ngân hàng Theo các nghiên cứu của Trần Việt Hưng (2012), Trần Thị Hồng Thắm (2013) thì Yếu tố uy tín thương hiệu ngân hàng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

Giả thuyết H 1: Yếu tố uy tín thương hiệu ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM

 Cảm giác an toàn

Cảm giác an toàn thể hiện qua việc tạo tâm lý an toàn cho khách hàng Tâm

lý an toàn này có được thông việc ngân hàng bảo mật thông tin khách hàng, điều kiện an ninh tại các điểm giao dịch/ATM cũng như nền tảng tài chính ngân hàng Theo các nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2011), Mokhlis và cộng sự (2011),

Lê Phan Vĩ Ái (2013) thì yếu tố cảm giác an toàn ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

Giả thuyết H 2: yếu tố Cảm giác an toàn ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM

 Chính sách lãi suất

Theo Ozcan và cộng sự (2003) yếu tố lãi suất tiền gửi tác động tích cực đến quyết định gửi tiền của khách hàng, khi lãi suất tiết kiệm tăng sẽ hấp dẫn hơn đối với khách hàng Chỉ cần một sự chênh lệch lãi suất nhỏ giữa các ngân hàng, thì nguồn vốn huy động được sẽ biến động đáng kể Theo các nghiên cứu của Kaynak (1991), Trần Thị Hồng Thắm (2013) thì yếu tố lãi suất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

Giả thuyết H 3: yếu tố chính sách lãi suất ảnh hưởng thuận chiều đến

quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM

 Ảnh hưởng của người thân

Người thân của khách hàng thích hay không thích họ gửi tiền tiết kiệm tại một ngân hàng nào đó và mức độ tác động của người thân đến quyết định gửi tiền

tiết kiệm của khách hàng Yếu tố có người quen làm việc trong ngân hàng cũng góp

phần thay đổi nhận thức về việc gửi tiền trong ngân hàng của khách hàng, khi có những người thân quen làm việc trong ngân hàng thì giống như có thêm sự kết nối giúp người dân quyết định gửi tiết kiệm dễ dàng hơn Rất nhiều nghiên cứu (Mokhlis và cộng sự, 2011; Chigamba và Fatoki, 2011; Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy, 2010; Lê Hồng Hoa, 2012; Trần Việt Hưng, 2012; Lê Phan Vĩ Ái, 2013; Trần Thị Hồng Thắm, 2013) thì yếu tố ảnh hưởng từ người thân có ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

Giả thuyết H 4: yếu tố ảnh hưởng của người thân ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM

 Hình thức Chiêu thị

Là biểu hiện thái độ thích hay không thích, hào hứng hay không hào hứng đối với chương trình chiêu thị của một sản phẩm hay thương hiệu Nếu thái độ đối với chương trình đó tốt thì họ sẽ có thái độ tốt đối với sản phẩm hay thương hiệu đó Theo các nghiên cứu của Mokhlis và cộng sự (2011), Chigamba và Fatoki (2011), Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010), Lê Thị Thu Hằng (2012), Lê Hồng Hoa (2012), Trần Việt Hưng (2012), Trần Thị Hồng Thắm (2013) thì yếu tố hình thức chiêu thị ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

Giả thuyết H 5: yếu tố hình thức chiêu thị ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM

 Hình ảnh nhân viên

Ngoại hình, thái độ, kiến thức của nhân viên sẽ giữ chân khách hàng Sự chậm chạp, lề mề sẽ gây cho khách hàng cảm giác khó chịu, ấn tượng không tốt và chắc chắn một điều rằng khách hàng sẽ không muốn quay lại thêm lần nữa Theo các nghiên cứu của Denton (1991), Nguyễn Quốc Nghi (2011), Lê Hồng Hoa (2012),

Lê Thị Thu Hằng (2012), Lê Hồng Hoa (2012), Trần Việt Hưng (2012); Trần Thị Hồng Thắm (2013) thì yếu tố hình ảnh nhân viên ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

Giả thuyết H 6: yếu tố hình ảnh nhân viên ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM

 Hệ thống mạng lưới

Nếu bạn gửi tiền tiết kiệm tại một ngân hàng, mà khi bạn cần phải sử dụng số tiền này để chi tiêu, việc tìm ra ngân hàng này để rút khoản tiền tiết kiệm của bản thân trở nên khó khăn thì chắc chắn bạn sẽ không tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng này trong những lần sau Vì vậy, một ngân hàng có hệ thống mạng lưới rộng khắp,

tổ chức hợp lý, gần khu dân cư sinh sống nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc đi lại của khách hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn Ngoài ra, để thuận lợi cho giao dịch của khách hàng hơn thì ngân hàng cũng cần có nhiều số lượng máy ATM để khách hàng giao dịch thuận lợi hơn đối với những khoản lãi tiền gửi tiết kiệm trả lãi vào tài khoản thanh toán Theo các nghiên cứu của Denton (1991), Tank and Tyler (2005), Rehman và Ahmed (2008), Mokhlis và cộng sự (2011), Chigamba và Fatoki (2011), Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010), Lê Thị Thu Hằng (2012), Lê Hồng Hoa (2012), Lê Phan Vĩ Ái (2013) thì yếu tố hệ thống mạng lưới ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

Giả thuyết H 7: yếu tố hệ thống mạng lưới ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM

 Thủ tục trong giao dịch

Thủ tục càng nhanh chóng, quy trình càng đơn giản sẽ tạo được uy tín, niềm tin nơi khách hàng thì càng thu hút được khách hàng đến giao dịch Theo các nghiên cứu của Denton (1991), Chigamba và Fatoki (2011), Lê Thị Thu Hằng (2012), Lê Hồng Hoa (2012), Lê Phan Vĩ Ái (2013) thì yếu tố thủ tục trong giao dịch ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng

Giả thuyết H 8: yếu tố thủ tục trong giao dịch ảnh hưởng thuận chiều đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Agribank trên địa bàn TP.HCM

Kết luận chương 1

Chương 1 đã trình bày cơ sở lý thuyết về tiền gửi tiết kiệm, lý thuyết về hành vi và động cơ quyết định gửi tiền vào ngân hàng Chương này cũng trình bày các nghiên cứu có liên quan đến quyết định gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng như các nghiên cứu của Kaynak (1991) nghiên cứu lựa chọn NHTM ở Thổ Nhĩ Kỳ với

mẫu khảo sát 250; nghiên cứu của Denton (1991); nghiên cứu của Tank and Tyler (2005), nghiên cứu của Rehman và Ahmed (2008); nghiên cứu của Chigamba và Fatoki (2011) ; nghiên cứu của Mokhlis và cộng sự (2011) thực nghiệm với đối tượng khảo sát là sinh viên tại Malaysia; nghiên cứu của Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2010) thực nghiệm tại Đà Lạt với đối tượng khảo sát là khách hàng có hoặc chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng với mẫu là 350 ; Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng tại Vietcombank Long An của Trần Việt Hưng (2012) với mẫu nghiên cứu là 160 gồm cả hai nhóm đối tượng

đã và chưa gởi tiết kiệm; Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển VN – chi nhánh Tây Ninh của Trần Thị Hồng Thắm (2013); nghiên cứu của Lê Phan Vĩ

Ái (2013) về các nhân tố tác động đến việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân Từ cơ sở đó, mô hình nghiên cứu, các giả thuyết được xây dựng cho nghiên cứu định tính (trình bày trong chương 3) Chương hai tiếp theo sẽ trình bày thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Agribank trên địa bàn TP.HCM

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA

hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm

2.1 Tổng quan về ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Được thành lập năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) trên cơ sở tiếp nhận từ ngân hàng nhà nước: tất cả các chi nhánh ngân hàng nhà nước huyện, phòng tín dụng nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh ngân hàng nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Nông Nghiệp là ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật

Quyết định số 160/QĐ-NHNo ngày 30/7/1994 về việc đổi mới mô hình hệ thống quản lý của ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam thực sự là bước ngoặt về tổ chức bộ máy của ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam và cũng là nền tảng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam sau này Theo đó, ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam có 2 cấp: Cấp tham mưu và Cấp trực tiếp kinh doanh

Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam thành ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

Năm 2001 là năm đầu tiên NHNo triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu với các nội dung chính sách là cơ cấu lại nợ, lành mạnh hoá tài chính, nâng cao chất lượng tài sản có, chuyển đổi hệ thống kế toán hiện hành theo chuẩn mực quốc tế đổi mới sắp xếp lại bộ máy tổ chức theo mô hình NHTM hiện đại tăng cường đào tạo

và đào tạo lại cán bộ tập trung đổi mới công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiện đại Bên cạnh mở rộng kinh doanh trên thị trường trong nước, năm 2002, NHNo tiếp tục tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế Đến cuối năm

2002, NHNo là thành viên của APRACA, CICA và ABA, trong đó Tổng Giám đốc NHNo là thành viên chính thức Ban điều hành của APRACA và CICA

Năm 2003 NHNo đã đẩy nhanh tiến độ thực hiện Đề án Tái cơ cấu nhằm đưa hoạt động của Agribank Việt Nam phát triển với quy mô lớn chất lượng hiệu quả cao Với những thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực và rất có hiệu quả vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước, sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp - nông thôn, Chủ tịch nước CHXHCNVN đã ký quyết định số 226/2003/QD/CTN ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới cho ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

Tính đến năm 2004, sau 4 năm triển khai thực hiện Đề án tái cơ cấu giai đoạn 2001-2010, ngân hàng Nông Nghiệp đã đạt được những kết quả đáng khích lệ Tình hình tài chính đã được lành mạnh hơn qua việc cơ cấu lại nợ và tăng vốn điều

lệ, xử lý trên 90% nợ tồn động Mô hình tổ chức từng bước được hoàn thiện nhằm tăng cường năng lực quản trị điều hành Bộ máy lãnh đạo từ trung ương đến chi nhánh được củng cố, hoàn thiện, quyền tự chủ trong kinh doanh được mở rộng hơn

Đến cuối năm 2005, vốn tự có của Agribank VN đạt 7.702tỷ VND, tổng tài sản có trên 190 ngàn tỷ, hơn 2000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.492 cán bộ nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo… Đến nay, tổng số Dự án nước ngoài mà Agribank VN tiếp nhận và triển khai là 68 dự án với tổng số vốn 2.486 triệu USD, trong đó giải ngân qua NHNo là 1,5 tỷ USD Hiện

nay Agribank VN đã có quan hệ đại lý với 932 ngân hàng đại lý tại 112 quốc gia và vùng lãnh thổ, là thành viên của nhiều tổ chức, hiệp hội tín dụng có uy tín lớn

Từ năm 2006 bằng những giải pháp mang tính đột phá và cách làm mới Agribank thực sự khởi sắc Đến cuối năm 2007, tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thành lập Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng trong đó cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm trên 70% với trên 10 triệu hộ gia đình, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm trên 36% với gần 3 vạn doanh nghiệp dư nợ Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng và gần như hoàn toàn là vốn huy động

Năm 2008 là năm ghi dấu chặng đường 20 năm xây dựng và trưởng thành của Agribank và cũng là năm có tính quyết định trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế theo chủ trương của Đảng, Chính phủ Trong chiến lược phát triển của mình, Agribank sẽ trở thành một Tập đoàn tài chính đa ngành, đa sở hữu, hoạt động

đa lĩnh vực Theo đó, toàn hệ thống xác định những mục tiêu lớn phải ưu tiên, đó là: Tiếp tục giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn, luôn là người bạn đông hành thủy chung tin cậy cuả 10 triệu hộ gia đình; đẩy mạnh tái cơ cấu ngân hàng, giải quyết triệt để vấn đề nợ xấu, đạt hệ số an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế, phát triển hệ thống công nghệ thông tin, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn bị nguồn nhân lực chất lượng cao, đảm bảo các lợi ích của người lao động và phát triển thương hiệu- văn hóa Agribank

Năm 2009 là năm Agribank ưu tiên và chú trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ đáp ứng yêu cầu của cạnh tranh và hội nhập Triển khai thành công

mô hình đào tạo trực tuyến; tuyển thêm trên 2000 cán bộ trẻ, được đào tạo căn bản,

có ngoại ngữ và tin học nhằm chuẩn bị nguồn lực cho các năm tiếp theo Đến cuối năm 2009, tổng tài sản của Agribank đạt xấp xỉ 470.000 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2008; tổng nguồn vốn đạt 434.331 tỷ đồng, tổng dư nợ nền kinh tế đạt 354.112

tỷ đồng, trong đó cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 242.062 tỷ đồng

Năm 2010, Agribank là Top 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam Thực thi Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và triển khai Nghị định số

59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại, năm 2010, HĐQT Agribank đã ban hành và triển khai Điều lệ mới về tổ chức và hoạt động của Agribank thay thế Điều lệ ban hành năm 2002 Cũng trong 2010, Agribank được Chính phủ cấp bổ sung 10.202,11 tỷ đồng, nâng tổng vốn điều lệ của Agribank lên 20.810 tỷ đồng, tiếp tục là Định chế tài chính có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam Luôn tiên phong thực thi các chủ trương của Đảng, Nhà nước, chính sách tiền tệ của ngân hàng nhà nước, Agribank tích cực triển khai Nghị định số 41/2010/ NĐ-CP trên cơ sở tổng kết 10 năm thực hiện Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg về Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, tiếp tục

kh ng định vai trò chủ lực trong đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn với tỷ trọng cho vay “Tam nông” luôn chiếm 70% tổng dư nợ toàn hệ thống Năm 2010, Agribank chính thức vươn lên là ngân hàng số 1 Việt Nam trong lĩnh vực phát triển chủ thẻ với trên 6,38 triệu thẻ, bứt phá trong phát triển các sản phẩm dịch vụ tiên tiến, đặc biệt là các sản phẩm thanh toán trong nước v.v… Ngày 28/6/2010, Agribank chính thức khai trương Chi nhánh nước ngoài đầu tiên tại Campuchia Agribank chính thức công bố thành lập trường đào tạo cán bộ (tiền thân là trung tâm đào tạo) vào dịp 20/11/2010 2010 cũng là năm Agribank tổ chức thành công Đại hội Đảng bộ lần thứ VIII (nhiệm kỳ 2010 – 2015), Hội nghị điển hình tiên tiến lần thứ III, Hội thao toàn ngành lần thứ VI

Năm 2011, thực hiện Quyết định số 214/QĐ-NHNN, ngày 31/01/2011, của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mô hình công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ

Tháng 11/2011, Agribank được Chính phủ phê duyệt cấp bổ sung 8.445,47

tỷ đồng, nâng tổng số vốn điều lệ của Agribank lên 29.605 tỷ đồng, tiếp tục là ngân hàng thương mại có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam, đảm bảo hệ số CAR đạt trên 9% theo quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam

Năm 2011 là năm Agribank đầu tư cho "Tam nông" đạt mốc 300.000 tỷ đồng, dẫn đầu các tổ chức tín dụng trong việc cho vay thí điểm xây dựng nông thôn

mới, qua đó góp phần vào thành công bước đầu của Chương trình mục tiêu Quốc gia về xây dựng nông thôn mới giai đoạn 2010- 2020 của Chính phủ

Năm 2012, vượt lên khó khăn của tình hình kinh tế thế giới và trong nước, hoạt động kinh doanh của Agribank tiếp tục phát triển ổn định Tổng tài sản có của Agribank đạt 617.859 tỷ đồng (tương đương 20% GDP), tăng 10% so với năm

2011, là ngân hàng thương mại có quy mô tổng tài sản lớn nhất, các tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh được đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát giảm dần Trong năm 2012, Agribank được trao tặng các giải thưởng: Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam - VNR500; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thương hiệu nổi tiếng ASEAN; ngân hàng có chất lượng thanh toán cao; ngân hàng thương mại thanh toán hàng đầu Việt Nam

Năm 2013, Agribank kỷ niệm 25 năm ngày thành lập (26/3/1988 - 26/3/2013) Tại Lễ kỷ niệm 25 năm ngày thành lập, Agribank vinh dự được đón nhận phần thưởng cao quý của Đảng, Nhà nước trao tặng - Huân chương Lao động hạng Ba về thành tích xuất sắc phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân trong thời kỳ đổi mới, góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc (Nguồn: Website của Agribank)

Hiện tại trên địa bàn TP.HCM có 40 chi nhánh Agribank hoạt động, các chi nhánh này được phân bố và trải đều giữa các quận, huyện TP.HCM Chính vì mạng lưới rộng khắp như vậy nên đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của Agribank

Tính đến 31/12/2013, Agribank có tổng tài sản 705.365 tỷ đồng; vốn điều

lệ 29.605 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 626.390 tỷ đồng; tổng dư nợ 530.600 tỷ đồng; đội ngũ cán bộ nhân viên gần 40.000 người; gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, chi nhánh Campuchia; quan hệ đại lý với trên 1.000 ngân hàng tại gần 100 quốc gia và vùng lãnh thổ; được hàng triệu khách hàng tin tưởng lựa chọn… Agribank cũng là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam tiếp nhận và triển khai các dự

án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của ngân hàng thế giới (WB), ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), ngân hàng Đầu tư châu Âu