Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Phước Kiển

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VÕ NGUYỄN ANH TÚ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHƯỚC KIỂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VÕ NGUYỄN ANH TÚ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH PHƯỚC KIỂN Chuyên ngành : Tài Chính - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS PHẠM VĂN NĂNG TP HỒ CHÍ MINH 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển ” kết trình tự nghiên cứu Ngoại trừ nội dung tham khảo từ cơng trình nghiên cứu khác nêu rõ luận văn, số liệu điều tra, kết nghiên cứu đưa luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu có từ trước Tp.HCM, ngày tháng năm 2014 Tác giả Võ Nguyễn Anh Tú MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu hình vẽ GIỚI THIỆU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.1 Huy động vốn tầm quan trọng huy động vốn tiền gửi dân cư 1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2 Khách hàng cá nhân định gửi tiền 10 1.2.1 Khách hàng cá nhân 10 1.2.2 Quyết định gửi tiền 12 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân 15 1.3.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân 15 1.3.1.1 Các yếu tố bên 15 1.3.1.2 Các yếu tố bên 17 1.3.2 Lý thuyết giá trị cảm nhận 21 1.3.3 Bài học kinh nghiệm định gửi tiền Ngân hàng thương mại nước giới 27 1.3.4 Mơ hình nghiên cứu 29 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK PHƯỚC KIỂN 32 2.1 Giới thiệu Agribank Phước Kiển 32 2.1.1 Giới thiệu Agribank Việt Nam 32 2.1.2 Giới thiệu Agribank Phước Kiển 34 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển 38 2.2.1 Xu hướng tiết kiệm người dân giới thiệu sản phẩm tiền gửi Agribank Phước Kiển 37 2.2.1.1 Xu hướng tiết kiệm người dân 37 2.2.1.2 Các sản phẩm tiền gửi Agribank Phước Kiển 38 2.2.2 Thực trạng huy động tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển 40 2.2.2.1 Tình hình tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển giai đoạn 2011 - 2013 40 2.2.2.2 Thực trạng yêu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển 46 2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển 52 2.3.1 Mơ hình nghiên cứu 52 2.3.2 Quy trình nghiên cứu 56 2.3.3 Thang đo 56 2.3.4 Mẫu nghiên cứu định lượng thức 58 2.3.5 Đánh giá thang đo 61 2.3.5.1 Phân tích độ tin cậy Cronbach Alpha 61 2.3.5.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA 63 2.3.5.3 Kiểm định mơ hình 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TÁC ĐỘNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK PHƯỚC KIỂN 74 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi Agribank CN Phước Kiển74 3.2 Giải pháp tác động đến định gửi tiền khách hàng cá nhân 75 3.2.1 Tính chuyên nghiệp nhân viên 76 3.2.2 Chất lượng sản phẩm dịch vụ 76 3.2.3 Giá 77 3.2.4 Cảm xúc 78 3.2.5 Danh tiếng uy tín thương hiệu 79 3.3 Kiến nghị 80 3.3.1 Đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 80 3.3.2 Đối với Bộ ngành liên quan 80 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phân loại giới tính, độ tuổi thu nhập bình qn mẫu khảo sát Phụ lục 2: Thống kê mô tả thành phần thang đo Phụ lục 3: Phân tích độ tin cậy thang đo Phụ lục 4: Đánh giá nhân tố khám phá EFA Phụ lục 5: Phân tích hồi quy Phụ lục 6: Đồ thị Phụ lục 7: Phiếu khảo sát DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ĐVT: đơn vị tính IPCAS: Interbank Payment and Customer Accounting System KHCN: Khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Chi nhánh Phước Kiển, viết tắt Agribank Phước Kiển NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, viết tắt Agribank NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng VND: Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Mơ hình giá trị cảm nhận Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Việt Nam từ 2011 đến 2013 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Phước Kiển từ 2011 đến 2013 Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động Agribank Phước Kiển Bảng 2.5 Tỉ trọng tiền gửi loại khách hàng tổng vốn huy động Agribank Phước Kiển Bảng 2.6 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân theo loại tiền gửi Agribank Phước Kiển giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.7 Cơ cấu tiền gửi KHCN Agribank Phước Kiển Bảng 2.8 Cơ cấu loại tiền gửi có kỳ hạn KHCN Agribank Phước Kiển Bảng 2.9 Thị phần vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân NHTM địa bàn Phước Kiển Bảng 2.10 Thống kê mẫu khảo sát Bảng 2.11 Bảng đánh giá độ phù hợp mơ hình Bảng 2.12 Phân tích phương sai (hồi quy) Bảng 2.13 Hệ số hồi quy sử dụng phương pháp Enter DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 1.1 Mơ hình giá trị cảm nhận Hình 1.2 Mơ hình giá trị cảm nhận Hình 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền KHCN Agribank Phước Kiển Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Agribank Phước Kiển Hình 2.2: Các yếu tố định lượng ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển Hình 2.3 Quy trình nghiên cứu GIỚI THIỆU Lý chọn đề tài Cùng với trình hội nhập quốc tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam ngày phải đối phó nhiều với áp lực cạnh tranh từ ngân hàng đứng đầu giới lĩnh vực tài chính-ngân hàng có mặt Việt Nam như: Citigroup, HSBC, ANZ… Mối đe dọa ngân hàng Việt Nam cịn gia tăng khơng thua định chế hàng đầu giới công nghệ, vốn, quản trị, sản phẩm…mà cách thức thỏa mãn nhu cầu Đa phần ngân hàng Việt Nam cung ứng sản phẩm, dịch vụ chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Do việc tìm hiểu đo lường yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân dựa nhu cầu khách hàng điều cần thiết Nắm bắt điều Agribank Phước Kiển tiến hành tìm hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng cá nhân sản phẩm ngân hàng nói riêng, ngân hàng nói chung, góp phần đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng đồng thời tạo cho ngân hàng lực lĩnh vực cải thiện sản phẩm, chất lượng dịch vụ để tạo bước phát triển nhảy vọt cho ngân hàng Nhận thức vấn đề này, nên định chọn đề tài: “Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển” Với đề tài mong muốn đưa sách phát triển sản phẩm trì sản phẩm cũ nhằm thu hút khách hàng tiềm giữ vững mối quan hệ lâu dài với khách hàng vốn có ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu - Xây dựng mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển Component Matrixa Component NHANVIEN_3 NHANVIEN_6 CAMXUC_1 NHANVIEN_2 NHANVIEN_1 CAMXUC_4 NHANVIEN_5 NHANVIEN_4 CLSP_4 CLSP_2 CLSP_3 CLSP_6 CLSP_1 CAMXUC_3 CAMXUC_2 CLSP_5 CSVC_1 GIACA_1 DTUT_3 GIACA_4 GIACA_2 GIACA_3 DTUT_2 DTUT_1 CSVC_2 CSVC_3 749 727 713 693 689 661 653 620 617 614 605 602 571 546 521 516 510 500 441 436 368 382 370 417 474 460 -.363 -.342 -.444 -.448 -.315 -.350 -.318 -.310 517 448 463 446 311 300 -.344 -.464 416 322 -.305 490 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted .343 433 304 653 636 485 419 517 479 332 -.306 346 370 -.441 Rotated Component Matrixa Component NHANVIEN_3 NHANVIEN_2 NHANVIEN_6 NHANVIEN_1 NHANVIEN_5 NHANVIEN_4 CLSP_4 CLSP_6 CLSP_3 CLSP_1 805 794 789 781 736 687 811 754 748 696 CLSP_5 CLSP_2 CAMXUC_2 CAMXUC_3 CAMXUC_4 CAMXUC_1 GIACA_3 GIACA_2 GIACA_1 GIACA_4 CSVC_3 CSVC_1 CSVC_2 DTUT_2 DTUT_3 DTUT_1 684 648 759 746 635 534 815 796 605 578 769 756 755 822 736 665 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations Component Transformation Matrix Component 587 -.596 -.195 511 729 -.194 -.471 -.137 -.296 287 148 -.024 380 100 155 438 625 490 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization 301 163 703 305 -.175 -.286 133 292 534 692 452 041 468 333 -.584 259 -.216 570 4.2 Đánh giá phân tích nhân tố định gửi tiền KHCN KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity 821 Approx Chi-Square 697.720 df 10 Sig .000 Communalities Initial QDGT_1 1.000 Extraction 626 QDGT_2 QDGT_3 QDGT_4 QDGT_5 1.000 1.000 1.000 1.000 526 723 691 713 Extraction Method: Principal Component Analysis Total Variance Explained Initial Eigenvalues Component Extraction Method: Principal Component Analysis 3.279 % of Variance 65.579 Cumulative % 65.579 598 558 305 260 11.956 11.159 6.102 5.204 77.535 88.694 94.796 100.000 Total Extraction Sums of Squared Loadings % of Cumulative Total Variance % 3.279 65.579 65.579 Component QDGT_3 850 QDGT_5 QDGT_4 QDGT_1 QDGT_2 844 831 791 725 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Kết phân tích EFA thang đo thành phần yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền KHCN Nhân tố STT Tên biến 1 NHANVIEN_3 NHANVIEN_2 NHANVIEN_6 NHANVIEN_1 NHANVIEN_5 NHANVIEN_4 CLSP_4 CLSP_6 CLSP_3 10 CLSP_1 11 CLSP_5 12 CLSP_2 Tên nhân tố 805 794 Tính chuyên nghiệp nhân viên 789 781 736 687 811 754 748 696 684 648 Chất lượng sản phẩm 13 CAMXUC_2 14 CAMXUC_3 15 CAMXUC_4 16 CAMXUC_1 17 GIACA_3 18 GIACA_2 19 GIACA_1 20 GIACA_4 21 CSVC_3 22 CSVC_1 23 CSVC_2 24 DTUT_2 25 DTUT_3 26 DTUT_1 759 746 Cảm xúc 635 534 815 796 Giá 605 578 769 Cơ sở vật chất 756 755 822 736 Danh tiếng uy tín 665 Eigenvalue 1.210 Phương sai trích 64.273% PHỤ LỤC 5: PHÂN TÍCH HỒI QUY 5.1 Phân tích tương quan Correlations CSVC CSVC Pearson Correlation Sig (2-tailed) N NHANVIEN Pearson Correlation Sig (2-tailed) Pearson Correlation Sig (2-tailed) N GIACA Pearson Correlation Sig (2-tailed) N CAMXUC Pearson Correlation Sig (2-tailed) N DTUT Pearson Correlation Sig (2-tailed) N QDGT NHANVIEN 445** CLSP 345** GIACA 200** CAMXUC 428** DTUT 244** HANHVI 343** 000 000 001 000 000 000 289 289 289 289 289 289 ** ** ** ** 571** 289 N CLSP Pearson Correlation Sig (2-tailed) N 445 ** 000 289 289 ** ** 345 444 444 000 000 000 000 289 289 289 289 ** ** ** 499** 289 289 289 ** ** ** 001 000 403 289 000 335 535 000 000 200 335 382 382 527 289 000 000 000 000 289 289 289 289 ** ** 472** 000 000 386 000 398 000 289 289 289 289 289 289 289 428** 535** 527** 386** 346** 640** 000 000 000 000 000 000 289 289 289 289 289 289 289 244** 403** 289** 398** 346** 538** 000 000 000 000 000 289 289 289 289 289 289 289 ** ** ** ** ** ** 343 571 499 472 640 000 538 000 000 000 000 000 000 289 289 289 289 289 289 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) Ma trận tương quan biến QDGT CSVC NHANVIEN CLSP GIACA CAMXUC QDGT CSVC 343 NHANVIEN 571 445 CLSP 499 345 444 GIACA 472 200 335 382 CAMXUC 640 428 535 527 386 DTUT 538 244 403 289 398 346 DTUT 289 5.2 Phân tích hồi quy tuyến tính bội Model Summaryb Model R 764a R Square 583 Std Error of the Estimate 46259 Adjusted R Square 574 ANOVAa Sum of Squares 84.389 Model Regression (hồi quy) Residual (phần dư) Total Mean Square 14.065 60.345 282 214 144.734 288 df F 65.726 Sig .000b a Dependent Variable: QDGT b Predictors: (Constant), DTUT, CSVC, CLSP, GIACA, NHANVIEN, CAMXUC Coefficientsa Unstandardized Coefficients Model (Constant) -.449 Std Error 231 -1.949 Sig .052 -.020 045 -.019 -.437 663 NHANVIEN 166 042 197 3.947 000 CLSP 109 046 113 2.368 019 GIACA 143 049 132 2.943 004 CAMXUC 359 054 342 6.683 000 DTUT 313 053 260 5.866 000 CSVC a Dependent Variable: QDGT B Standardized Coefficients Beta t PHỤ LỤC 6: ĐỒ THỊ Đồ thị 2.1 Tỉ trọng tiền gửi tổng nguồn vốn Agribank Phước Kiển giai đoạn 2011- 2013 Đồ thị 2.2 Tỉ trọng tiền gửi tổng nguồn vốn Agribank Phước Kiển giai đoạn 2011- 2013 Đồ thị 2.3 Cơ cấu tiền gửi KHCN theo loại tiền gửi Agribank Phước Kiển giai đoạn 2011-2013 Đồ thị 2.4 Cơ cấu tiền gửi KHCN Agribank Phước Kiển Đồ thị 2.5 Cơ cấu loại tiền gửi có kỳ hạn KHCN Agribank Phước Kiển Đồ thị 2.6 Thống kê giới tính mẫu khảo sát Đồ thị 2.7 Thống kê độ tuổi mẫu khảo sát 10.0% 10.7% Dưới triệu đồng Từ đến 10 triêu đồng Từ 10 đến 20 triệu đồng 32.9% 46.4% Trên 20 triêu đồng Đồ thị 2.8 Thống kê thu nhập bình quân hàng tháng mẫu khảo sát PHỤ LỤC Code: Ngày vấn: PHIẾU KHẢO SÁT Xin chào quý anh/chị, Võ Nguyễn Anh Tú, học viên cao học khoa Ngân hàng trường đại học Kinh Tế TpHCM Hiện thực luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng định gửi tiền khách hàng cá nhân Agribank CN Phước Kiển” Xin anh/chị vui lòng dành chút thời gian cung cấp thông tin liên quan đến đề tài Những thông tin mà anh/chị cung cấp có giá trị cho tơi thơng tin giữ bí mật tuyệt đối nhằm mục đích phục vụ cho công tác nghiên cứu Rất mong nhận trợ giúp, cộng tác anh (chị) Xin chân thành cám ơn A THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên: …………………………………… Giới tính:  Nam  Nữ Độ tuổi  Từ 18 tuổi đến 30 tuổi  Từ 30 tuổi đến 40 tuổi  Từ 41 tuổi đến 50 tuổi  Từ 51 tuổi trở lên Thu nhập  Dưới triệu đồng  Từ đến 10 triệu đồng  Từ 10 đến 20 triệu đồng  Trên 20 triệu đồng B PHẦN ĐÁNH GIÁ • Xin cho biết mức độ đồng ý Anh/Chị phát biểu sau hành vi lựa chọn sản phẩm tiền gửi khách hàng cá nhân Agribank Phước Kiển Anh/Chị vui lòng khoanh tròn số Những số thể mức độ đồng ý hay không đồng ý phát biểu theo quy ước sau: Rất không đồng ý Không đồng ý Trung lập Đồng ý Rất đồng ý Lưu ý: Đối với phát biểu, vui lòng khoanh tròn số MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý TĂNG DẦN CÂU HỎI STT CƠ SỞ VẬT CHẤT Agrbank Phước Kiển có trang thiết bị đại, hoạt động tốt ổn định Agribank Phước Kiển có vị trí giao dịch thuận tiện Agribank Phước Kiển đảm bảo tiện nghi phục vụ khách hàng TÍNH CHUYÊN NGHIỆP CỦA NHÂN VIÊN Nhân viên Agribank Phước Kiển có nghiệp vụ cao, chuyên nghiệp Đồng phục Agribank Phước Kiển lịch thiệp Nhân viên Agribank Phước Kiển lịch vui vẻ chào 5 5 đón khách hàng Thắc mắc khiếu nại hay đóng góp khách hàng dịch vụ tiền gửi nhân viên Agribank Phước Kiển lắng nghe giải thỏa đáng Nhân viên Agribank Phước Kiển chủ động liên lạc với khách hàng có thay đổi sản phẩm tiền gửi (lãi suất, khuyến mại) Nhân viên Agribank Phước Kiển thực giao dịch nhanh chóng, xác CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ Sản phẩm tiền gửi Agribank Phước Kiển đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng Agribank Phước Kiển ln có sản phẩm tiền gửi Agribank Phước Kiển bảo mật thông tin khách hàng Quy trình thực dịch vụ nhanh chóng, xác 5 Thời gian giao dịch hợp lý So với ngân hàng khác, chất lượng dịch vụ ngân hàng khách hàng hài lòng GIÁ CẢ Agribank Phước Kiển áp dụng mức lãi suất cạnh tranh 5 Lãi suất tiền gửi Agribank Phước Kiển thay đổi phù hợp với diễn biến thị trường Lãi suất tiền gửi Agribank Phước Kiển cho kì hạn khác phù hợp Biểu phí Agribank Phước Kiển cạnh tranh CẢM XÚC Tơi hài lịng với sản phẩm tiền gửi Agribank Phước Kiển Tôi cảm thấy dễ dàng sử dụng sản phẩm tiền gửi ngân hàng Nhân viên Agribank Phước Kiển cho cảm giác thân thiện 5 DANH TIẾNG VÀ UY TÍN Agribank Phước Kiển có uy tín, hình ảnh tốt Agribank Phước Kiển có khả tài an tồn 5 Nhìn chung tơi cảm thấy dễ chịu giao dịch sản phẩm tiền gửi với Agribank Phước Kiển Ngân hàng thực lời cam kết ban đầu sản phẩm dịch vụ tiền gửi cung ứng dù thị trường biến động QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Tôi chọn thương hiệu Agribank Phước Kiển tơi có ý định sử dụng sản phẩm tiền gửi Tôi nói tốt sản phẩm tiền gửi đến người thân bạn bè 5 5 Tơi khuyến khích bạn bè người thân giao dịch sản phẩm tiền gửi Agribank Phước Kiển Tôi tư vấn đến sản phẩm tiền gửi Agribank Phước Kiển người thân, bạn bè hỏi ý kiến Tôi tiếp tục giao dịch lâu dài sản phẩm tiền gửi với Agribank Phước Kiển XIN CHÂN THÀNH CÁM ƠN SỰ CÔNG TÁC CỦA ANH (CHỊ) VÀ CHÚC ANH (CHỊ) THÀNH CÔNG