Nghiên cứu khoa học bảo hiểm bóng đá

LỜI MỞ ĐẦU Hơn mười năm qua, bóng đá Việt Nam có phát triển vượt bậc, từ giải đấu phong trào tiến lên giải đấu chuyên nghiệp Đi với phát triển số đội bóng tham gia ngày tăng thêm, số lượng trận đấu mùa giải nhiều dẫn đến tần suất thi đấu ngày dày đặc xác suất xảy chấn thương cho cầu thủ lớn hơn, áp lực huấn luyện viên ngày tăng Do mà rủi ro xảy đến thời điểm mùa giải cầu thủ câu lạc mà lường trước Nếu cầu thủ trụ cột đội bóng gặp phải chấn thương thi đấu hay huấn luyện viên bị ốm đạo đội bóng khoảng thời gian định, bị ảnh hưởng tới chiến thuật đội bóng thành tích câu lạc mùa giải Đó chưa kể chi phí điều trị chấn thương tốn mà câu lạc phải bỏ phong độ sa sút cầu thủ không thi đấu thời gian dài, chi phí thay huấn luyện viên đề trì hoạt động đội bóng, hư hại sân vân động rủi ro xảy đến với khán giả sân Chính ý thức điều mà bóng đá phát triển giới Anh, Pháp, Italia, Tây Ban Nha… bảo hiểm bóng đá đời nhằm hạn chế rủi ro xảy câu lạc Và không nằm quy luật bảo hiểm bóng đá đời Việt Nam cần thiết, phù hợp với quy luật phát triển chung bóng đá Việt Nam bóng đá đại Hiện số đơn bảo hiểm triển khai đơn riêng lẻ bảo hiểm cho đối tượng định Dường doanh nghiệp cấp đơn bảo hiểm nhằm mục đích quảng bá thương hiệu, thăm dò thị trường, chưa thể mảng kinh doanh thực công ty bảo hiểm Xuất phát từ thực tế nhóm xây dựng ý tưởng sản phẩm “Bảo hiểm bóng đá” Việt Nam với mong muốn doanh nghiệp bảo hiểm có thêm nguồn thu từ việc kinh doanh sản phẩm cho bóng đá, đồng thời góp phần vào phát triển bóng đá nước nhà Kết cấu đề tài có ba phần chính: Phần I KHUNG LÝ THUYẾT VỀ BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI VÀ SẢN PHẨM BẢO HIỂM Phần II SẢN PHẨM Ý TƯỞNG: BẢO HIỂM BÓNG ĐÁ Phần III KHẢ NĂNG TRIỂN KHAI SẢN PHẨM MỚI“BẢO HIỂM BÓNG ĐÁ” Nhóm nghiên cứu xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo giúp đỡ dìu dắt chúng em suốt ba năm học vừa qua, thầy cô dạy dỗ, truyền thụ tri thức đạo đức làm người để chúng em trở thành công dân có ích cho xã hội Đặc biệt, nhóm xin chân thành cảm ơn Ths.Tôn Thị Thanh Huyền tận tình hướng dẫn đóng góp ý kiến trình nhóm thực đề tài Hà Nội, tháng năm 2012 PHẦN I - KHUNG LÝ THUYẾT VỀ BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI VÀ SẢN PHẨM BẢO HIỂM 1.1 Vai trò Bảo hiểm thương mại đời sống kinh tế - xã hội Trong sống sản xuất, người có nguy gặp phải rủi ro nguyên nhân khác như: thiên tai, ốm đau bệnh tật, tai nạn… Mỗi gặp phải rủi ro thường gây nên hậu khó lường làm ảnh hưởng đến đời sống, sản xuất đến sức khỏe người Khi sống sản xuất ngày phát triển nhu cầu an toàn người ngày quan tâm nhiều Đặc biệt khoa học, kĩ thuật công nghệ phát triển, mặt làm tăng suất lao động tạo điều kiện thuận lợi cho sống người, mặt khác nguy gặp rủi ro người ngày nghiêm trọng Đề đối phó với rủi ro khắc phục hậu tổn thất, người tìm nhiều cách thức khác Những cách thức chủ yếu thể hai nhóm biện pháp: (1) Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm biện pháp tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro; (2) Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm chấp nhận rủi ro bảo hiểm Trong nhóm biện pháp quản lý rủi ro bảo hiểm xem biện pháp chuyển giao rủi ro có hiệu Lĩnh vực bảo hiểm chia thành hai loại hình bảo hiểm xã hội bảo hiểm thương mại Trong đề tài nghiên cứu sâu cụ thể vào loại hình Bảo hiểm thương mại (BHTM) Câu hỏi “Bảo hiểm thương mại gì?” trả lời theo nhiều cách tiếp cận khác từ góc độ pháp lý, góc độ kĩ thuật, góc độ quản lý rủi ro, hay góc độ kinh doanh bảo hiểm… Dưới góc độ kĩ thuật, bảo hiểm biện pháp chia nhỏ rủi ro hay số người gặp loại rủi ro dựa vào quỹ chung tiền lập đóng góp nhiều người có khả gặp rủi ro thông qua hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm Dưới góc độ kinh doanh hiểu bảo hiểm hiểm rủi ro hay bảo hiểm kinh doanh có kết hợp hoạt động kinh doanh với việc quản lý rủi ro cá nhân tổ chức xã hội Bảo hiểm đời đòi hỏi khách quan sống (Nguyễn Văn Định, 2012) Xã hội ngày phát triển văn minh hoạt động bảo hiểm ngày phát triển thiếu cá nhân, tổ chức quốc gia Điều rõ ràng xem xét đến vai trò quan trọng Bảo hiểm kinh tế xã hội quốc gia Các vai trò bảo hiểm khái quát thành nội dung sau: 1.1.1 Góp phần bù đắp thiệt hại khắc phục tổn thất Đây tác dụng chủ yếu bảo hiểm xuất phát từ nhu cầu mà bảo hiểm đời Nói đến bảo hiểm nói đến khả bồi thường có tổn thất xảy ra, vai trò công ty bảo hiểm cung cấp loại dịch vụ đặc biệt nhằm khôi phục khả vật chất, tài trước xảy rủi ro, chi trả hỗ trợ tài cho người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm người Việc mua bảo hiểm cá nhân, tổ chức cho phép họ chuyển rủi ro sang công ty bảo hiểm Các cá nhân khắc phục khó khăn tài chính, dễ dàng ổn định sống hơn, tổ chức kinh doanh bảo toàn vốn, tài sản, giữ cho chu kỳ sản xuất - kinh doanh không bị gián đoạn dẫn đến phá sản gặp thiệt hại nặng 1.1.2 Góp phần tăng cường công tác đề phòng hạn chế tổn thất Bảo hiểm góp phần thực đề phòng hạn chế tới mức thấp tổn thất xảy Nhờ đó, thiệt hại đáng tiếc người tài sản giảm thiểu hậu kinh tế - xã hội chủ động phòng tránh Dựa sở rủi ro xảy hàng năm, tổ chức kinh doanh bảo hiểm tiến hành nghiên cứu rủi ro, thống kê tai nạn, tổn thất, từ xác định nguyên nhân chủ quan khách quan dẫn đến thiệt hại Những nghiên cứu giúp công ty bảo hiểm đề biện pháp kiểm soát ngăn ngừa rủi ro hữu hiệu nhằm giảm đến mức thấp tổn thất xảy Việc công ty bảo hiểm tích cực thực biện pháp phòng tránh rủi ro không để giảm bớt chi phí bồi thường nhằm nâng cao lợi nhuận cho mình, mà quan trọng hơn, góp phần giảm bớt hậu đáng tiếc vật chất tinh thần xảy tổn thất Các công ty bảo hiểm đôn đốc cá nhân, tổ chức tham gia mua bảo hiểm tăng cường biện pháp bảo vệ tài sản Đồng thời, họ tuyên truyền, giáo dục tầng lớp nhân dân chấp hành nghiêm chỉnh luật lệ an toàn giao thông, an toàn lao động Việc làm không nhằm bảo vệ đối tượng bảo hiểm mà góp phần bảo đảm an toàn cho tính mạng, sức khoẻ người, cải vật chất toàn xã hội 1.1.3 Góp phần tạo nguồn vốn lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác kinh tế Vốn yếu tố trình sản xuất - kinh doanh kinh tế thị trường Một kinh tế muốn tăng trưởng phải có thị trường vốn phát triển lành mạnh, kênh thu hút vốn đa dạng để đáp ứng tối đa nhu cầu vốn Theo Phòng thương mại công nghiệp Việt Nam (VCCI) cho thấy, muốn tăng tốc kinh tế tỉ lệ tích lũy vốn nước thường phải chiếm khoảng 30% GDP Ngày nay, công ty bảo hiểm kênh huy động vốn thiếu kinh tế ngày khai thác cách hiệu quả, phạm vi hoạt động rộng, loại hình bảo hiểm phong phú Thông qua hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm tập trung lượng tiền phân tán rải rác thành quĩ tiền tệ lớn Quĩ bảo hiểm trở thành định chế tài trung gian quan trọng thị trường vốn Đặc biệt, thông qua loại hình bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm khuyến khích tầng lớp nhân dân tăng cường tiết kiệm qua thu hút khối lượng lớn vốn nhàn rỗi để đầu tư 1.1.4 Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước Qua trình phát triển lâu dài, bảo hiểm tự thân trở thành ngành kinh doanh độc lập, có hạch toán thu chi, lỗ lãi rõ ràng Vì vậy, công ty bảo hiểm phải thực đầy đủ nghĩa vụ Nhà nước doanh nghiệp khác hoạt động kinh tế Hàng năm, thông qua việc nộp thuế, bảo hiểm đóng góp phần không nhỏ vào ngân sách Nhà nước Bên cạnh đó, bảo hiểm góp phần tiết kiệm cho ngân sách thông qua việc thực tốt khâu phòng ngừa hạn chế tổn thất, giúp bảo vệ tối đa tài sản công cộng, giảm đến mức thấp thiệt hại đáng tiếc Điều giúp Nhà nước giảm bớt chi tiêu khoản lớn để bù đắp cho tổn thất phải xây dựng lại đường xá, cầu cống, nhà xưởng, công trình 1.1.5 Tạo tâm lý an tâm kinh doanh, sống Khi kinh doanh ngày phát triển, đời sống xã hội ngày nâng cao người ta có nhu cầu đảm bảo an toàn cho tương lai Môi trường kinh doanh môi trường xã hội dần xuất rủi ro Những rủi ro thiên nhiên bão lũ, hạn hán, sóng thần, cháy rừng tự nhiên trở nên phức tạp, khó dự đoán môi trường giới thay đổi theo chiều hướng xấu Chiến tranh, xung đột, khủng bố, đình công không giảm bớt mà lại ngày diễn biến phức tạp nhiều nơi giới Trong tình vậy, bảo hiểm giải pháp hữu hiệu, góp phần tích cực tạo tâm lý an tâm kinh doanh, sống cho người 1.2 Các nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm thương mại Với tính chất hoạt động kinh doanh, BHTM đáp ứng cho nhu cầu an toàn người đồng thời nhằm đạt đến mục tiêu cao lợi nhuận Bởi việc tiến hành hoạt động BHTM phải tuân thủ theo nguyên tắc sau: 1.2.1 Nguyên tắc số đông bù số Hoạt động BHTM hoạt động kinh doanh nhằm mục đích sinh lời, theo DNBH nhận khoản tiền gọi phí bảo hiểm để có khả phải trả khoản tiền cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Khoản tiền bồi thường hay chi trả thường lớn gấp nhiều lần so với khoản phí mà DNBH nhận Để làm điều này, hoạt động BHTM phải dựa nguyên tắc số đông bù số Đây lầ nguyên tắc xuyên suốt, thiếu nghiệp vụ BHTM Thông thường, sản phẩm bảo hiểm triển khai có nhiều nhu cầu loại bảo đảm 1.2.2 Nguyên tắc lựa chọn rủi ro bảo hiểm Có nghĩa người bảo hiểm bảo hiểm cho rủi ro xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ý muốn người không bảo hiểm tổn thất chắn xảy ra, đương nhiên xảy Bởi lẽ, bảo hiểm thực nhằm giải hậu cố rủi ro ý muốn người, rủi ro mà người hạn chế hạn chế phần Để đảm bảo nguyên tắc này, đơn bảo hiểm có rủi ro loại trừ tùy thuộc vào nghiệp vụ bảo hiểm Nguyên tắc lựa chọn rủi ro bảo hiểm nhằm tránh cho doanh nghiệp phải bồi thường cho tổn thất thấy trước mà nhiều trường hợp doanh nghiệp Bảo hiểm dẫn đến phá sản Đồng thời, giúp cho việc tính mức phí xác, lập nên quỹ bảo hiểm đầy đủ để đảm bảo cho công tác bồi thường 1.2.3 Nguyên tắc Phân tán rủi ro Là người nhận rủi ro chuyển giao từ người tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm lúc phải đối mặt với tổn thất lớn rủi ro xảy Mặc dù quỹ bảo hiểm quỹ tài lớn người tham gia đóng góp, thực tế doanh nghiệp bảo hiểm lúc cũngc đảm bảo khả thực chi trả bồi thường, đặc biệt doanh nghiệp vừa thành lập hay doanh nghiệp có quy mô nhỏ Để đảm bảo an toàn cho việc kinh doanh mình, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành phương thức phân tán rủi ro: Đồng bảo hiểm Tái Bảo hiểm Nếu hợp đồng bảo hiểm, nhiều nhà bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro lớn tái bảo hiểm phương thức nhà bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro lớn, sau nhượng bớt phần rủi ro cho nhiều nhà bảo hiểm khác 1.2.4 Nguyên tắc Trung thực tuyệt đối Tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực với Tuy nhiên, bảo hiểm, điều thể nguyên tắc chặt chẽ hơn, ràng buộc cao mặt trách nhiệm Theo nguyên tắc này, hai bên mối quan hệ bảo hiểm (người bảo hiểm người bảo hiểm) phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tuởng lẫn nhau, không lừa dối Các bên chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thông tin cung cấp cho bên Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật thông tin bên mua bảo hiểm cung cấp Nếu bên vi phạm hợp đồng bảo hiểm trở nên hiệu lực Nguyên tắc thể sau: - Người bảo hiểm phải công khai tuyên bố điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá bảo hiểm cho người bảo hiểm biết Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Người bảo hiểm không nhận bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm đến nơi an toàn - Người bảo hiểm phải khai báo xác chi tiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm Họ phải thông báo kịp thời thay đổi đối tượng bảo hiểm, rủi ro, mối đe dọa nguy hiểm hay làm tăng thêm rủi ro mà biết Người bảo hiểm không mua bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm bị tổn thất Sở dĩ có nguyên tắc giao dịch bảo hiểm, có người chủ (hoặc người quản lý, sử dụng) biết tất yếu tố đối tượng bảo hiểm, biết rủi ro yêu cầu bảo hiểm, người bảo hiểm thường rõ rủi ro mà dựa vào thông tin người yêu cầu bảo hiểm cung cấp để xét đoán mức độ rủi ro định thái độ rủi ro: nhận hay không nhận bảo hiểm, nhận bảo hiểm theo điều kiện, điều khoản tính tỉ lệ phí bảo hiểm Do đó, người yêu cầu bảo hiểm phải có trách nhiệm khai báo yếu tố liên quan cách đầy đủ trung thực phải khai báo phát sinh yếu tố quan trọng, có ảnh hưởng đến đối tượng bảo hiểm suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực tái tục hợp đồng Đối với trường hợp gian lận trục lợi bảo hiểm doanh nghiệp ko bồi thường xử lý theo pháp luật 1.2.5 Nguyên tắc Quyền lợi bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm, hay lợi ích bảo hiểm, quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Người có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm có nghĩa quyền lợi người đảm bảo đối tượng an toàn, ngược lại, quyền lợi người bị phương hại đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Nói khác đi, người có quyền lợi bảo hiểm người bị thiệt hại tài đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Quyền lợi bảo hiểm có ý nghĩa to lớn bảo hiểm, có quyền lợi bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm Khi xảy tổn thất, người bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm bồi thường Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm rằng, người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm 1.3 Phân loại bảo hiểm Dựa vào tiêu thức khác nhau, BHTM phân loại thành nhóm khác Việc phân loại thuận lợi cho công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm bảo hiểm khác nhau, đồng thời giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm quản lý tốt nghiệp vụ, tổ chức hoạt động kinh doanh có hiệu Nhìn chung, có ba tiêu thức phân loại chủ yếu là: ● Theo Phương thức quản lý: Bảo hiểm bắt buộc Bảo hiểm tự nguyện ● Theo Kĩ thuật bảo hiểm: Bảo hiểm kĩ thuật phân chia, Bảo hiểm tồn tích ● Theo Đối tượng bảo hiểm: Bảo hiểm tài sản, Bảo hiểm trách nhiệm dân sự, Bảo hiểm người Nội dung phần cụ thể vào ba loại bảo hiểm phân chia theo đối tượng bảo hiểm 1.3.1 Bảo hiểm tài sản Bảo hiểm tài sản loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm tài sản (cố định hay lưu động) người bảo hiểm (tập thể hay cá nhân) bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản Nhóm loại sản phẩm bảo hiểm tài sản bao gồm bảo hiểm xe giới, bảo hiểm cháy, bảo hiểm hàng hoá, bảo hiểm nhà, bảo hiểm công trình Trong Bảo hiểm tài sản người ta thường áp dụng nguyên tắc bồi thường nguyên tắc quyền hợp pháp Nguyên tắc bồi thường Bồi thường hiểu bảo vệ đảm bảo cho thiệt hại tổn thất phát sinh từ trách nhiệm pháp lý Mục đích bảo hiểm nhằm khôi phục vị trí tài ban đầu cho người bảo hiểm sau tổn thất xảy Tuy nhiên, thực tế cho thấy, có nhiều trường hợp công ty bảo hiểm khôi phục hoàn toàn vị trí tài ban đầu cho người bảo hiểm mà cố gắng khôi phục gần Theo nguyên tắc bồi thường, có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường để đảm bảo cho người bảo hiểm có vị trí tài trước có tổn thất xảy ra, không không Các bên không lợi dụng bảo hiểm để trục lợi Trong bảo hiểm, số tiền bồi thường mà công ty bảo hiểm trả cho người bảo hiểm rủi ro bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, không lớn thiệt hại thực tế Người bảo hiểm bồi thường nhiều thiệt hại tổn thất, không kiếm lời đường bảo hiểm, tối đa người bảo hiểm bồi thường đầy đủ, nhiều thiệt hại Cùng với quyền lợi bảo hiểm, nguyên tắc bồi thường phụ thuộc chủ yếu vào việc đánh giá tài chính, vậy, xem xét giá trị sinh mạng, bồi thường thương tật người, đưa số tiền xác Nguyên tắc quyền Theo nguyên tắc quyền, người bảo hiểm sau bồi thường cho người bảo hiểm, có quyền thay mặt người bảo hiểm để đòi người thứ ba có trách nhiệm bồi thường cho Tất khoản tiền thu hồi để giảm bớt thiệt hại thuộc quyền sở hữu người bảo hiểm, tức người trả tiền bồi thường tổn thất Khi số tiền phải bồi thường lớn việc áp dụng nguyên tắc quyền quan trọng có ý nghĩa Thế quyền thực trước sau bồi thường tổn thất Trong trường hợp này, người bảo hiểm thay mặt người bảo hiểm để làm việc với bên liên quan Để thực nguyên tắc này, người bảo hiểm phải cung cấp biên bản, giấy tờ, chứng từ, thư từ cần thiết cho người bảo hiểm Điều cần ý là, người bảo hiểm bồi thường từ nguồn khác nguồn bồi thường từ công ty bảo hiểm, trường hợp đó, số tiền mà người bảo hiểm thu phải đặt danh nghĩa công ty bảo hiểm thực bồi thường Do mối quan hệ chặt chẽ quyền bồi thường, công ty bảo hiểm không phép thu nhiều số tiền họ bồi thường Người bảo hiểm thực 10  Sân Lạch Tray, 6/6/2009: Xi Măng Hải Phòng - SHB Đà Nẵng Mùa 2009, sân Lạch Tray điểm nóng đáng chê Khán giả thường xuyên ném chai lọ, đốt pháo sáng lửa khán đài Trận đấu ngày 6/6/2009 đỉnh điểm bạo lực CĐV Hải Phòng đóa không chứng kiến Denilson sân Hải Phòng bị phạt 55 triệu treo sân Ước tính thiệt hại từ tiền vé không thu khiến XM.HP tỷ đồng án phạt  Sân Hàng Đẫy, 11/6/2009: Thể Công - Xi Măng Hải Phòng Trận đối đầu Thể Công - XM.HP diễn nóng sau trận đấu kết thúc, giới cổ động viên (CĐV) Hải Phòng xô xát với lực lượng cảnh sát động làm nhiệm vụ Trước đó, trận đấu CĐV Hải Phòng liên tục đốt pháo sáng CSCĐ huy động chó nghiệp vụ phương tiện trấn áp mạnh Sau trận đấu này, tất quan công an địa phương mà có CĐV Hải Phòng đến sân phải lập kế hoạch theo sát thông tin liên tỉnh nhằm ngăn chặn CĐV khích họ chưa đặt chân đến sân bóng (Nguồn: bongdaplus.vn) Với hành vi chửi tục, đốt pháo sáng, ném gạch đá, sử dụng khí để công đối thủ, dọa dẫm đánh trọng tài, cầu thủ lẫn cổ động viên đội khách, hooligan Việt Nam không kẻ thích gây rối đơn mà bắt đầu có dấu hiệu trở thành hệ thống tội phạm sân cỏ có tổ chức Đây thực điều đáng lo ngại cho phát triển bóng đá Việt Nam 49 Hậu vệ Mai Xuân Hợp (Thanh Hóa) bị nhóm CĐV Hà Nội hành 3.2 Tình hình triển khai bảo hiểm cho bóng đá Việt Nam nay: Hiện Việt Nam có bảo hiểm cho bóng đá chưa triển khai quy mô lớn Một hợp đồng bảo hiểm bóng đá đáng ý Việt Nam đội tuyển bóng đá nam quốc gia Công ty Cổ phần Bảo hiểm dầu khí Việt Nam (PVI) đứng tài trợ tỷ đồng để hỗ trợ chi phí chữa trị chấn thương cho tuyển thủ quốc gia Trong đó, ca chấn thương hỗ trợ tối đa 100 triệu đồng (bản hợp đồng từ ngày 1/1/2008 đến hết ngày 31/12/2008 đến sử dụng hết giá trị tối đa tỷ đồng) Vào thời điểm hợp đồng bảo hiểm bóng đá hoi có số tiền bảo hiểm cao Ngoài kể đến số hợp đồng bảo hiểm lớn khác như: Ngày 7/2/2007, CLB Đạm Phú Mỹ Nam Định (ĐPM.NĐ) thức ký hợp đồng kéo dài năm với Công ty Bảo hiểm Dầu khí VN (PVI) để bảo hiểm tai nạn cá nhân cho 87 HLV, cầu thủ đội gồm U19, U21 đội dự VLeague 2007 50 Mức tối đa người bồi thường 50 triệu đồng Hợp đồng ghi nhận ĐPM.NĐ trở thành CLB V-League bóng đá VN tiên phong việc mua bảo hiểm tai nạn cá nhân cho thành viên CLB PVI cam kết chi trả bảo hiểm cho chấn thương trình tập luyện thi đấu Cũng năm 2007, Đồng Tâm Long An có hợp đồng bảo hiểm cho đôi chân cầu thủ từ mùa giải với nhà tài trợ cho đội bóng Công ty Bảo hiểm Viễn đông (VASS).Chính hợp đồng giúp số cầu thủ Văn Biển, Minh Phương (ĐT.LA) chữa trị chấn thương cách kịp thời mà không ảnh hưởng tới ngân sách đội bóng Đặc biệt, với số tiền bảo hiểm, Minh Phương chữa trị cách kịp thời hiệu bệnh viêm mao mạch dị ứng bệnh viện tốt Singapore Trong khuôn khổ Tuần lễ Pháp Đại sứ quán Pháp quan kinh tế Pháp tổ chức diễn từ ngày đến 12/4/2008 TP.Hồ Chí Minh, lúc 19g ngày 8-4 diễn trận bóng đá giao hữu cựu tuyển thủ Pháp, đoạt chức vô địch World Cup 1998 cựu bóng đá VN sân Thống Nhất, TP.HCM Tham gia kiện này, Bảo Minh nhà tài trợ thông qua hợp đồng bảo hiểm cho cầu thủ hai đội khán giả đến sân xem bóng đá Việt – Pháp biểu diễn tài chơi bóng sân cỏ Hợp đồng bảo hiểm gồm phần: Phần trách nhiệm công cộng, Bảo Minh bồi thường cho cầu thủ khán giả người VN tối đa 10.000 USD cho cầu thủ khán giả người nước đến sân xem bóng đá tối đa 50.000 USD Phần thiệt hại tài sản, thiết bị sân Bảo Minh bảo hiểm với số tiền lên tới 200.000 USD Nhu cầu thị trường sản phẩm Về số lượng đội bóng, với 14 CLB giải vô địch quốc gia Super League 14 CLB giải hạng Nhất Quốc gia giải thi đấu trẻ CLB số hoàn toàn đáp ứng yêu cầu số lượng khách hàng tiềm doanh nghiệp bảo hiểm, thông thường CLB tham gia bảo hiểm bóng đá đóng góp khoản phí tương đối lớn (tất nhiên phù hợp với tình hình tài nhu cầu đôi bóng) Cho nên số 28 CLB lớn nước tham gia vào thị trường bảo hiểm bóng đá hoàn toàn chấp nhận 51 Để CLB thi đấu khả ổn định giải nội địa giải đấu khu vực, CLB cần phải có tăng cường nhân sở vật chất kĩ thuật để có điều kiện tập luyện tốt nhất, đội hình chất lượng, đội ngũ chăm sóc y tế chuyên nghiệp … Thêm nữa, vốn điều lệ VPF 21 tỷ đồng đó, CLB góp tỷ đồng (tương đương 4,6%) Như tình hình tài CLB Việt Nam nhìn chung ổn định, CLB không ngừng lớn mạnh quy mô chất lượng, tham gia bảo hiểm bóng đá CLB hoàn toàn chấp nhận mức phí mà doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra, họ nhận thức tầm quan trọng sản phảm Gần dư luận lên tiếng vấn đề tình trạng tải cầu thủ trụ cột đội tuyển Công Vinh, Thanh Bình, Vũ Phong Khi phải thi đấu tải, cầu thủ dễ chấn thương, điều không tránh khỏi Chính bảo hiểm cho cầu thủ không tính tiền mà tính việc phải lên kế hoạch khoa học, phải xác định mục tiêu giải đấu, trận đấu để gọi cầu thủ Về lâu dài, VPF cần có quy định bắt buộc CLB phải mua bảo hiểm cho tuyển thủ So sánh sản phẩm ý tưởng với sản phẩm có Sản phẩm có Giống Khác ● ● ● Sản phẩm bảo hiểm bóng đá ● Đều có bảo hiểm người Áp dụng cho cầu thủ huấn luyện viên Là sản phẩm bảo ● Là sản phẩm bảo hiểm trọn gói, hiểm đơn lẻ, gồm loại: bảo hiểm dừng bảo hiểm người, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người trách nhiệm ● Bao gồm cầu thủ trẻ cầu thủ, huấn luyện viên câu lạc Chưa áp dụng cho cầu thủ trẻ ● Khách hàng có nhiều lựa chọn: có Khách hàng có lựa thể mua theo điều kiện bảo chọn hiểm, hai điều kiện bảo hiểm 52 ba điều kiện bảo hiểm Theo đánh giá nhóm, sản phẩm bảo hiểm bóng đá hoàn toàn quan có thẩm quyền (Bộ tài chính, Cục giám sát bảo hiểm, ) thông qua từ triển khai phạm vi toàn quốc Bởi vì: Thứ nhất, trước có vài doanh nghiệp quan có thẩm quyền cho phép triển khai sản phẩm bảo hiểm bóng đá (nhưng chủ yếu bảo hiểm cho cầu thủ) PVI, Bảo Minh, Bảo hiểm Viễn đông (VASS)… Đây tiền đề tốt, các doanh nghiệp bảo hiểm học hỏi kinh nghiệm công ty Thứ hai, nhu cầu khách quan phải có sản phẩm bảo hiểm Các CLB Việt Nam cần đến bảo hiểm bóng đá để họ yên tâm phát triển CLB mà không lo sợ rủi ro bất ngờ đến với cầu thủ sở vật chất kĩ thuật đội bóng Các cầu thủ cần bảo hiểm đôi chân, cách bảo hiểm cho nghề nghiệp Thời gian gần đây, ngày nhiều cầu thủ bị đột quỵ thi đấu khiến giới bóng đá lo ngại Với bóng đá Việt Nam, bảo vệ cầu thủ không trách nhiệm CLB mà nghĩa vụ VFF Theo đánh giá lãnh đạo đội bóng hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn mặt tinh thần HLV cầu thủ, thể quan tâm CLB người đóng góp công sức nghiệp phát triển bóng đá Đồng thời thời gian qua, VPF (Công ty cổ phần bóng đá Việt Nam) lên thay VFF để điều hành hai giải bóng đá Việt Nam hàng đầu Việt Nam họ tâm đưa bóng đá nước nhà lên nấc thang mới, với chuyên nghiệp cao hơn, việc mua sản phẩm bảo hiểm bóng cho đội bóng đương nhiên VPF ủng hộ tuyệt đối Có thể khẳng định bảo hiểm cho cầu thủ không tính tiền mà tính việc phải lên kế hoạch khoa học, phải xác định mục tiêu giải đấu, trận đấu để gọi cầu thủ Về lâu dài, VPF cần phải tìm cách mua bảo hiểm cho tuyển thủ quốc gia Cần nhức lại điều mà lãnh đội muốn, không 53 phải tiền mà VPF xây dựng kế hoạch, đảm bảo cho sức khỏe cầu thủ, tránh chấn thương vận động tải.Việc có lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm, cho CLB VPF, có lợi cho bóng đá Việt Nam đặc biệt giúp cho cầu thủ an tâm thi đấu, cống hiến với tinh thần cao cho khán giả Trong tương lai, mặt pháp luật, nên học tập giải bóng đá chuyên nghiệp hàng đầu giới, nên quy định bắt buộc CLB nước phải mua bảo hiểm bóng đá (tuy nhiên nên quy định điều kiên bảo hiểm bắt buộc phải mua, điều kiện bảo hiểm mua) để đảm bảo tính đồng cho đội bóng, mở rộng thị trường bảo hiểm giúp doanh nghiệp bảo hiểm yên tâm triển khai sản phẩm 3.3 Đề xuất nhóm triển khai sản phẩm “Bảo hiểm bóng đá” 3.3.1 Về việc lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm để triển khai sản phẩm Đầu tiên kể đến doanh nghiệp triển khai sản phẩm bảo hiểm bóng đá (nhưng dạng đơn giản) PVI, Bảo Minh, Bảo hiểm Viễn đông doanh nghiệp có kinh nghiệm việc triển khai sản phẩm Trong đặc biệt PVI công ty có hợp đồng bảo hiểm với đội tuyển quốc gia Việt Nam lẫn CLB giải đấu quốc nội (Đạm Phú Mỹ Nam Định) với số tiền bảo hiểm lớn Còn Bảo hiểm Viễn Đông VASS bảo hiểm cho CLB Đồng Tâm Long An đưa nhiều điều khoản tiến như: định gắn thương hiệu đội bóng, quan tâm đến thành tích đội bóng, có mức tài trợ tương đương với thứ hạng đội bóng, có mức bảo hiểm lớn VĐV xuất sắc khoác áo ĐTQG, làm bảo hiểm cho thành viên ban tổ chức giải hay ủng hộ việc cầu thủ lên tuyển quốc gia nhiều công ty bảo hiểm… Đông thời làm bảo hiểm cầu thủ, công ty tính đến việc họ thi đấu giải quốc tế Chính thế, họ kết hợp với hãng bảo hiểm nước để làm tốt công việc bảo hiểm cho cầu thủ họ thi đấu nước Ngoài số doanh nghiệp khác dù chưa triển khai sản phẩm hoàn toàn tin tưởng họ thành công triển khai kể như: Bảo Việt, Pjico… Sở dĩ ta nói doanh nghiệp bảo hiểm 54 chiếm thị phần lớn thị trường bảo hiểm Việt Nam, họ có nhiều kinh nghiệm đưa phát triển sản phẩm bảo hiểm mới, giúp đến tay khách hàng Đồng thời họ doanh nghiệp bảo hiểm có khả tài vững mạnh, đủ sức đảm nhận hợp đồng bảo hiểm lớn mà không sợ rủi ro vỡ nợ xảy phải đền bù thiệt hại hay bồi thường cho đội bóng 3.3.2 Sự hợp tác VPF DNBH Điều cần thiết VPF với DNBH Trong bối cảnh bóng đá Việt Nam đường phát triển chuyên nghiệp, VPF cần hỗ trợ DNBH, vật chất lẫn tinh thần, từ đảm bảo cho tương lai cầu thủ CLB chủ quản Việc nhận tài trợ tích cực hợp đồng bảo hiểm DNBH giúp CLB yên tâm thi đấu, đồng thời VPF tin tưởng vào bền vững giải đấu hàng đầu nước mặt tài Để hợp tác cách hiệu nhất, đòi hỏi phải có tích cực từ phía VPF, CLB DNBH VPF nên đưa sách khuyến khích CLB nên tham gia “Bảo hiểm bóng đá” DNBH có uy tín nước, tiến tới tương lai gần nên quy định việc bắt buộc tham gia CLB thị trường “bảo hiểm bóng đá” đồng Việc giúp DNBH tiếp cận giới thiệu đến CLB sản phẩm cách dễ dàng 3.3.3 Việc lựa chọn phần gói sản phẩm bảo hiểm Do sản phẩm chọn gói nên khách hàng dễ dàng lựa chọn điều kiện bảo hiểm phù hợp với nhu cầu DNBH tư vấn cho khách hàng nên lựa chọn điều kiện phù hợp với nhu cầu, khả tài thông qua việc đánh giá rủi ro.Khách hàng mua bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm theo hai hay ba điều kiện bảo hiểm kể 55 Chủ câu lạc ban quản lí sân sở hữu sân vận động mua theo điều kiện bảo hiểm A Câu lạc bộ, ban quản lí sân mua theo điều kiện bảo hiểm B Cầu thủ, huấn luyện viên, câu lạc mua theo điều kiện bảo hiểm C 3.3.4 Vấn đề tuyên truyền, quảng bá cho sản phẩm Như nói trên, sau có hợp tác VPF DNBH, DNBH nên nắm lấy hội để tuyên truyền, quảng bá cho sản phẩm “Bảo hiểm bóng đá mình” đến với CLB Quan trọng việc ký kết hợp đông bảo hiểm với CLB, DNBH nên xúc tiến việc đầu tư tài trợ tài cho CLB cho giải đấu hàng đầu nước Điều đem lại uy tín, thương hiệu cho DNBH Việc đánh vào tâm lý CLB quan trọng thực chiến dịch tuyên truyền, quảng cáo Có thực tế nhiều CLB có ý định mua bảo hiểm cho cầu thủ, cho sân vận động… họ, nhiên họ chưa biết phải mua đâu, tư vấn cho họ Cần phải có thuyết trình cụ thể, sinh động để giúp CLB hiểu tầm quan trọng cần thiết tham gia “Bảo hiểm bóng đá” từ họ tìm đến DNBH để mua bảo hiểm Cũng cần phải nhấn mạnh việc mua “Bảo hiểm bóng đá” không bảo hiêm cho cầu thủ mà nhiều điều khoản khác liên quan đến sân vận động sở vật chất CLB, trách nhiệm bảo vệ an toàn cho khán giả đến sân thi đấu… Vì tư vấn cho CLB, DNBH cần lưu ý đến vấn đề để đưa lời khuyên thiết thực cho CLB lựa chọn gói sản phẩm bảo hiểm theo điều kiện A, B hay C 56 KẾT LUẬN Phần I: Khung lí thuyết chung bảo hiểm, đề cập tổng quan bảo hiểm đề thấy vai trò, nguyên tắc bản, phân loại sản phẩm, khái niệm sản phẩm bảo hiểm Từ làm sở tảng cho việc xây dựng sản phẩm bảo hiểm bóng đá nhóm PhầnII: Sản phâm ý tưởng - bảo hiểm bóng đá, đề cập tới nội dung chi tiết sản phẩm có so sánh với sản phẩm có đề thấy tính ưu việt sản phẩm nhóm so với sản phẩm có, với phân tích để thấy tiềm phát triển sản phẩm thông qua phát triển bóng đá Việt Nam thực trạng triển khai bảo hiểm bóng đá Việt Nam Phần III: Đánh giá khả triển khai sản phẩm mới: bảo hiểm bóng đá, cho thấy cần thiết cần triển khai sản phẩm nhu cầu thị trường lớn sản phẩm hỗ trợ lớn mặt luật pháp, kinh nghiệm có số doanh nghiệp bảo hiểm Từ cho thấy khả thành công để đưa sản phẩm thị trường cao Qua phân tích nghiên cứu nhóm đề tài, chúng em thấy với phát triển bóng đá Việt Nam bảo hiểm bóng đá đời hướng, đáp ứng cho nhu cầu phát triển Do đề tài ý tưởng sản phẩm mới, trình nghiên cứu, tài liệu ít, kiến thức có nhiều hạn chế nên viết nhóm chúng em tránh khỏi thiếu sót Chúng em mong thầy cô đóng góp bảo thêm để đề tài thêm hoàn thiện triển khai thực tiễn 57 10 Danh mục tài liệu tham khảo Tài liệu Tiếng Việt Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam: Luật Kinh doanh bảo hiểm (2000), Luật kinh doanh bảo hiểm bổ sung, sửa đổi(2011), Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam: Nghị định 41/2009/NĐ-CP xử phạt hành lĩnh vực Kinh doanh bảo hiểm Nguyễn Văn Định, giáo trình Kinh tế bảo hiểm, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, 2010 Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, NXB ĐH Kinh tế quốc dân, 2009 Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, Cẩm nang Bảo hiểm phi nhân thọ, NXB Tài Chính, 2007 Minh Hùng, viết Xa lạ bảo hiểm thể thao, Báo Sài Gòn Giải Phóng online www.sggp.org.vn Ngọc Sơn, viết tỷ đô la bảo hiểm cho World Cup, Báo Vnexpress www.vnexpress.net, 2010 GIC Tây Bắc, viết Bảo hiểm miễn phí cho Giải Bóng đá Cúp Doanh nhân Sơn La, báo Tin tức Sơn La www.Sba.vn,2011 Giang Anh, viết Mỗi cầu thủ Nam Định bảo hiểm đôi chân 50 triệu, báo Việt Báo www.vietbao.vn, 2007 Liên đoàn bóng Việt Nam VFF, viết PVI tài trợ tỷ đồng bảo hiểm cho tuyển thủ bóng đá nam, báo Việt Báo www.vietbao.vn, 2007 Đức Phong, viết vụ bạo loạn sân cỏ tồi tệ lịch sử V.League, báo Bóng đá www.bongdaplus.vn Tài liệu tiếng nước Trang web: www.dareinsurance.co.uk/go/products/club Trang web: www.mannbroadbent.co.uk/sports/football-insurance Trang web: www.sportscoverdirect.com/sports-accident-insurance/ Trang web: www.endsleigh-business.co.uk/tailored/Pages/club-liability.aspx Sportcovers Direct Ltd company, brochure SportGard -Sport Accident Protection Programme_summary, PA_summary, GPPL_summary, CML_summary: www.jltsport.com.au FIFA Big Count 2006: 270 million people active in football, nguồn từ: Liên đoàn bóng đá giới (FIFA) Laws of the game (Law 12 – Fouls and Misconduct, nguồn từ: Liên đoàn bóng đá giới (FIFA) 58 10 11 2010 FIFA World Cup South Africa, website FIFA World Cup Football – An Olympic Sport since 1990, nguồn từ Ủy ban Olympic Quốc tế (IOC) Organising Committee strengthens FIFA Club World Cup format, nguồn từ Liên đoàn bóng đá giới (FIFA) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BHTM BHTNDS BHCN BHTS CLB CĐV DNBH ĐT ĐTQG HĐBH STBH GTBH STBT SPBH SVĐ SLNA TMCP TĐCS XSKT - bảo hiểm thương mại - bảo hiểm trách nhiệm dân - bảo hiểm người - bảo hiểm tài sản - câu lạc - cổ động viên - doanh nghiệp bảo hiểm - đội tuyển - đội tuyển quốc gia - hợp đồng bảo hiểm - số tiền bảo hiểm - giá trị bảo hiểm - số tiền bồi thường - sản phẩm bảo hiểm - sân vận động - Sông Lam Nghệ An - thương mại cổ phẩn - tập đoàn cao su - Xổ số kiến thiết 59 60 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I- KHUNG LÝ THUYẾT CHUNG VỀ BẢO HIỂM 1.1 Vai trò Bảo hiểm 1.1.1 Góp phần bù đắp thiệt hại khắc phục tổn thất 1.1.2 Góp phần tăng cường công tác đề phòng hạn chế tổn thất 1.1.3 Góp phần tạo nguồn vốn lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác kinh tế 1.1.4 Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước 1.1.5 Tạo tâm lý an tâm kinh doanh, sống 1.2 Các nguyên tắc bảo hiểm 1.2.1 Nguyên tắc số đông bù số 1.2.2 Nguyên tắc lựa chọn rủi ro bảo hiểm 1.2.3 Nguyên tắc Phân tán rủi ro 1.2.4 Nguyên tắc Trung thực tuyệt đối 1.2.5 Nguyên tắc Quyền lợi bảo hiểm 1.3 Phân loại bảo hiểm 1.3.1 Bảo hiểm tài sản 1.3.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân 1.3.3 Bảo hiểm người 1.4 Sản phẩm bảo hiểm 1.4.1 Đặc điểm Sản phẩm bảo hiểm 1.4.1.1 Tính vô hình 1.4.1.2 Tính tách rời cất trữ 1.4.1.3 Tính không đồng 1.4.1.4 Là sản phẩm không mong đợi 1.4.1.5 Là “sản phẩm chu trình hạch toán đảo ngược” 1.4.1.6 Là sản phẩm có hiệu xê dịch 1.4.2 Phân loại sản phẩm bảo hiểm 1.4.3 Phát triển sản phẩm bảo hiểm 1.4.3.1 Sự cần thiết phải phát triển sản phẩm bảo hiểm 3 4 6 7 8 10 10 14 15 16 17 17 17 18 18 18 19 19 20 21 61 1.4.3.2 Các quy trình phát triển sản phẩm 1.4.3.3 Định giá sản phẩm bảo hiểm 21 23 PHẦN II- SẢN PHẨM Ý TƯỞNG: BẢO HIỂM BÓNG ĐÁ 2.1 Đặc điểm hoạt động bóng đá rủi ro liên quan 25 2.1.1 Là môn thể thao mang tính đồng đội 25 2.1.2 Tuân theo luật bóng đá FIFA 25 2.1.3 Yêu cầu cao mặt thể lực cầu thủ 28 2.1.4 Mang lại lợi ích kinh tế 28 2.1.5 Là môn thể thao nhiều người yêu thích 29 2.1.6 Tăng cường sức khỏe tinh thần 30 2.2 Các rủi ro bóng đá 30 2.2.1 Rủi ro người 30 2.2.2 Rủi ro trách nhiệm dân 31 2.2.3 Rủi ro tài sản 33 2.3 Một số sản phẩm bóng đá tiêu biểu 2.3.1 Trên giới 34 2.3.1.1 Tại Úc: CHƯƠNG TRÌNH BẢO HIỂM BÓNG ĐÁ QUỐC GIA34 2.3.1.2 Tại Anh: BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CÂU LẠC BỘ 36 2.3.2 Tại Việt Nam 37 2.4 Nội dung sản phẩm 38 2.4.1 Đối tượng bảo hiểm 38 2.4.2 Phạm vi bảo hiểm 40 2.4.3 Số tiền bảo hiểm 44 2.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc định phí 45 2.4.5 Tái bảo hiểm 47 PHẦN III- KHẢ NĂNG TRIỂN KHAI SẢN PHẨM MỚI “BẢO HIỂM BÓNG ĐÁ” 3.1 Tình hình bóng đá chuyên nghiệp Việt Nam 49 3.1.1 Về thành tích đạt 49 3.1.2 Về giải đấu 51 3.1.3 Về nhà tài trợ cho giải đấu 53 62 3.1.4 Về sân vận động sở vật chất CLB 54 3.1.5 Về an ninh trận đấu 56 3.2 Tình hình triển khai bảo hiểm cho bóng đá Việt Nam 59 3.3 Đề xuất nhóm triển khai sản phẩm “Bảo hiểm bóng đá” 64 3.3.1 Về việc lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm để triển khai sản phẩm 64 3.3.2 Sự hợp tác VPF DNBH 65 3.3.3 Việc lựa chọn phần gói sản phẩm bảo hiểm 65 3.3.4 Vấn đề tuyên truyền, quảng bá cho sản phẩm 66 KẾT LUẬN 68 Danh mục tài liệu tham khảo 69 63 ... lý: Bảo hiểm bắt buộc Bảo hiểm tự nguyện ● Theo Kĩ thuật bảo hiểm: Bảo hiểm kĩ thuật phân chia, Bảo hiểm tồn tích ● Theo Đối tượng bảo hiểm: Bảo hiểm tài sản, Bảo hiểm trách nhiệm dân sự, Bảo hiểm. .. thọ Bảo hiểm người phi nhân thọ Cụ thể: Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro có liên quan đến tuổi thọ người bảo hiểm an sinh giáo dục, bảo hiểm tử kì, bảo hiểm sinh kì, bảo hiểm. .. thường Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm rằng, người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm 1.3 Phân loại bảo hiểm Dựa vào tiêu thức