PHẦN II- SẢN PHẨM Ý TƯỞNG: BẢO HIỂM BÓNG ĐÁ
2.4 Nội dung sản phẩm
2.4.1 Đối tượng được bảo hiểm
Hoạt động bóng đá liên quan đến nhiều bên có quyền lợi được bảo hiểm và rủi ro trong lĩnh vực này đa dạng nên sản phẩm bảo hiểm là bảo hiểm trọn gói cho cả ba loại hình bảo hiểm, đó là tài sản, trách nhiệm dân sự, con người.
Đối với bảo hiểm tài sản thì đối tượng được bảo hiểm là tài sản thuộc sở hữu của câu lạc bộ hoặc ban quản lí sân, cụ thể là các tài sản liên quan đến sân vận động, gồm
• Mặt sân cỏ
• Mái che sân vận động
• Đèn chiếu sáng trên sân vận động
• Hàng rào bao quanh sân
• Ghế ngồi trên khán đài
• Khung thành
• Lưới
Đối với bảo hiểm trách nhiệm thì đối tượng được bảo hiểm là trách nhiệm của câu lạc bộ, cụ thể là trách nhiệm của câu lạc bộ với cầu thủ của mình, với trọng tài, khán giả, cầu thủ đội bạn, phần tổn thất của chủ câu lạc bộ gánh chịu do cầu thủ nghỉ thi đấu để điều trị chấn thương hoặc do chấn thương quá nặng phải giã từ sự nghiệp
Đối với bảo hiểm con người thì đối tượng được bảo hiểm là cầu thủ, huấn luyện viên của đội bóng và bảo hiểm cho
• Chấn thương, ốm đau, tai nạn của cầu thủ trong và ngoài lúc tập luyện, thi đấu
• Ốm đau, tại nạn của huấn luyện viên.
2.4.2 Phạm vi bảo hiểm
Vì đây là sản phẩm bảo hiểm trọn gói nên sản phẩm này sẽ đưa ra ba loại điều kiện A, điều kiện B, điều kiện C. Cụ thể như sau:
Điều kiện bảo hiểm A (Bảo hiểm tài sản)
Áp dụng cho sân vận động của câu lạc bộ hoặc ban quản lí sân nằm trên lãnh thổ Việt Nam.
Điều kiện này bảo hiểm tài sản cho các thiết bị trên sân vận động gồm:
● Mái che khán đài
● Hàng rào bao quanh sân
● Mặt sân
● Khung thành
● Lưới
● Đèn chiếu trên sân.
Rủi ro được bảo hiểm
● Mái che bị hư hại do thay đổi thời tiết bất thường.
● Các thiết bị trên sân vận động bị hư hỏng do lỗi bảo trì kĩ thuật sơ ý của nhân viên bảo trì.
● Các thiết bị trên sân vận động bị hư hại do bạo loạn trên sân vận động Rủi ro được loại trừ
● Các thiết bị trên sân vận động hao mòn tự nhiên mà không phải bị hư hại do thay đổi đột ngột của thời tiết hay từ hành vi phá hoại của cổ động viên.
● Nhân viên bảo trì kĩ thuật cố tình làm sai quy trình bảo dưỡng sân và các thiết bị trên sân dẫn đến hư hỏng.
● Sân vận động và các thiết bị trên sân bị hư hại do khủng bố, chiến tranh.
Điều kiện bảo hiểm B (Bảo hiểm trách nhiệm) Rủi ro được bảo hiểm
Bảo hiểm trách nhiệm sẽ đảm nhận việc chi trả, bồi thường cho các thiệt hại liên quan đến trách nhiệm của câu lạc bộ, gồm:
Bảo hiểm trách nhiệm của câu lạc bộ đối với người làm công
● Do yêu cầu của chủ câu lạc bộ buộc cầu thủ phải thi đấu trong khi chưa hồi phục hoàn toàn
● Phần tổn thất của chủ câu lạc bộ gánh chịu do cầu thủ nghỉ thi đấu để điều trị chấn thương hoặc do chấn thương quá nặng phải giã từ sự nghiệp
Bảo hiểm trách nhiệm của câu lạc bộ đối với bên thứ ba (trọng tài, khán giả, cầu thủ đội bạn)
● Trách nhiệm của câu lạc bộ đối với thiệt hại mà cầu thủ của câu lạc bộ đó gây ra cho cầu thủ đối phương, khán giả, trọng tài ở trên sân.
● Khán giả trên sân bị thiệt hại do bạo loạn nếu sân vận động thuộc sở hữu và quản lí của câu lạc bộ.
Bảo hiểm trách nhiệm của ban quản lí sân đối với bên thứ ba (trọng tài, khán giả)
● Cổ động viên quá khích có hành vi xô xát với trọng tài mà ban quản lí sân không kiểm soát được.
● Khán giả bị thương hoặc tử vong do có bạo loạn xảy ra mà ban quản lí sân không kiểm soát được.
Rủi ro được loại trừ
Loại trừ bảo hiểm TNDS của chủ CLB đối với cầu thủ mình:
● Cầu thủ có pha vào bóng ác ý đến cầu thủ bạn theo chỉ đạo của huấn luyện viên nhưng lại gây chấn thương nặng cho chính mình.
● Cầu thủ vẫn cố tình thi đấu mà chưa có sự đồng ý của CLB dù đang trong quá trình điều trị chấn thương.
Loại trừ bảo hiểm trách nhiệm của câu lạc bộ đối với bên thứ ba (trọng tài, khán giả, cầu thủ đội bạn):
● Cầu thủ cố ý gây thương tích cho trọng tài, khán giả , cầu thủ đội bạn theo chỉ đạo của huấn luyện viên.
● Khán giả là cổ động viên quá khích gây bạo loạn trên sân vận động thuộc quản lí của câu lạc bộ mà dẫn đến bị thương hoặc tử vong.
● Khán giả theo dõi trận đấu mà câu lạc bộ thi đấu trên sân vận động, nhưng sân đó không thuộc quản lí của câu lạc bộ mà thuộc quyền quản lí của ban quản lí sân.
Loại trử bảo hiểm trách nhiệm của ban quản lí sân đối với khán giả:
● Khán giả là người gây ra bạo động trên sân
● Khán giả bị thương tích do ban quản lí sân sử dụng biện pháp mạnh để kiểm soát an ninh trên sân.
Điều kiện bảo hiểm C (Bảo hiểm con người) Rủi ro được bảo hiểm
Bảo hiểm cho thương tật của cầu thủ:
● Chấn thương, tai nạn của cầu thủ trong và ngoài lúc tập luyện cũng như thi đấu
● Cầu thủ bị ốm do thi đấu dưới thời tiết khắc nghiệt
● Các chi phí điều trị chấn thương nhằm đưa cầu thủ trở lại thi đấu một cách bình thường mà câu lạc bộ phải chi trả (không vượt quá số tiền bảo hiểm).
Bảo hiểm tử vong cho cầu thủ
● Cầu thủ bị đột quỵ trong khi tập luyện hay thi đấu dẫn đến tử vong.
● Cầu thủ bị tử vong sau tai nạn.
Bảo hiểm cho huấn luyện viên
● Huấn luyện viên bị ốm hoặc bị tai nạn mà không thể huấn luyện đội bóng
● Huấn luyện viên bị tử vong sau tai nạn
● Các chi phí điều trị ốm đau, tai nạn cần thiết để đưa huấn luyện viên quay trở lại công việc chỉ đạo đội bóng bình thường.
Rủi ro được loại trừ
Loại trừ cho bảo hiểm thương tật của cầu thủ:
• Cầu thủ không đáp ứng được các yêu cầu về mặt sức khỏe, thể lực của câu lạc bộ.
• Cầu thủ tái phát chấn thương do thi đấu do không theo chỉ dẫn của bác sĩ.
• Cầu thủ gặp tai nạn do sử dụng các chất kích thích hoặc đồ uống có cồn.
• Cầu thủ cố tình gây chấn thương nhằm mục đích bán độ.
• Cầu thủ bị chấn thương do cố tình có những pha bóng nhằm triệt hạ đối phương.
Loại trừ bảo hiểm tử vong cho cầu thủ:
● Cầu thủ bị tử vong do sử dụng chất kích thích thuộc danh mục cấm của FIFA.
● Cầu thủ tử vong do tham gia vụ ẩu đả ngoài lúc tập luyện và thi đấu.
Loại trừ bảo hiểm cho huấn luyện viên:
● Huấn luyện viên bị thương hoặc tử vong do tham gia vào vụ ẩu đả ngoài lúc chỉ đạo đội bóng.
● Huấn luyện viên bị tử vong do sử dụng chất kích thích thuộc danh mục cấm của FIFA.
Ngoài các rủi ro loại trừ riêng cho từng điều kiện thì còn có rủi ro loại trừ chung cho cả ba loại điều kiện trên, bao gồm:
● CLB bị xuống hạng sau khi kết thúc giải đấu
● SVĐ bị hư hại do kết cấu xây dựng của sân không đảm bảo trước khi được bảo hiểm
● Thân nhân của cầu thủ bị bắt cóc 2.4.3. Số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được xác định trong HĐBH thể hiện giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm. Do đó, trong bất kì trường hợp nào thì số tiền bồi thường hay số tiền chi trả cao nhất của doanh nghiệp bảo hiểm cũng chỉ bằng số tiền bảo hiểm.
+ Đối với điều kiện bảo hiểm A (Bảo hiểm tài sản): STBH xác định dựa vào giá trị thực thế của sân vận động và các trang thiết bị trên sân khi tham gia bảo hiểm. Cụ thể:
STBH < GTBH: bảo hiểm dưới giá trị.
STBH = GTBH: bảo hiểm ngang giá trị.
STBH > GTBH: bảo hiểm trên giá trị.
+ Đối với điều kiện bảo hiểm B (Bảo hiểm trách nhiệm): STBH xác định dựa vào mức lương cầu thủ được hưởng trong thời gian thi đấu cho CLB khi kí kết hợp đồng chuyển nhượng, chi phí y tế phát sinh khi cầu thủ tái phát chấn thương, thỏa thuận giữa hai CLB.
+ Đối với điều kiện bảo hiểm C (Bảo hiểm con người): STBH xác định dựa trên mức lương của cầu thủ, huấn luyện viên được ghi rõ trong hợp đồng chuyển nhượng mà cầu thủ kí với CLB và thỏa thuận giữa CLB hoặc ban quản lí sân với khán giả.
2.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc định phí
Do đây là sản phẩm trọn gói nên người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn bảo hiểm từng phần do đó phí bảo hiểm được xác định theo từng phần.
Phí bảo hiểm sẽ được xác định dựa trên một tỉ lệ phần trăm nhất định so với STBH (tỉ lệ phần trăm này phụ thuộc vào các nhân tố ảnh hưởng tới phí bảo hiểm và điều kiện bảo hiểm được lựa chọn).
Điều kiện bảo hiểm A
● Thời gian sử dụng của SVĐ
SVĐ có thời gian sử dụng càng dài thì xác suất rủi ro sẽ cao hơn do sự xuống cấp theo thời gian. Yêu cầu mức phí cao hơn.
● Tình trạng bảo dưỡng của SVĐ
Nếu SVĐ không được bảo dưỡng định kì thì sự xuống cấp của sân sẽ tăng lên nên mức phí bảo hiểm đưa ra sẽ cao hơn.
● Điều kiện thời tiết
Những nơi có điều kiện thời tiết không thuận lợi thì xác suất hư hại sẽ cao hơn so với nơi có điều kiện thuận lợi nên mức phí bảo hiểm sẽ cao hơn.
● Lịch sử tổn thất
Nếu số lần bị hư hại trong quá khứ của SVĐ nhiều thì mức phí cao hơn so với khi có số lần bị hư hại ít hơn trong quá khứ. Trong trường hợp mà khách hàng có số lần tổn thất ít hoặc không có tổn thất trong thời hạn bảo hiểm thì có thể được công ty BH giảm phí ở lần tái tục kế tiếp.
Điều kiện bảo hiểm B
● Mức độ quan trọng của cầu thủ
Nếu cầu thủ bị thương của một câu lạc bộ khác là cầu thủ chủ chốt của đội bóng thì trách nhiệm của CLB có cầu thủ gây chấn thương sẽ lớn. Do vậy, phí bảo hiểm tăng lên.
● Mức độ chấn thương
Nếu chấn thương của cầu thủ quá nặng thì trách nhiệm bồi hoàn của CLB sẽ lớn do đó phí bảo hiểm sẽ tăng lên.
● Số lượng cầu thủ thay thế
Nếu CLB không có hoặc rất ít cầu thủ có thể thi đấu tốt ở vị trí mà cầu thủ bị chấn thương bỏ trống, thì khả năng CLB buộc cầu thủ bị chấn thương thi đấu sẽ lớn hơn so với CLB có nhiều cầu thủ thay thế. Yêu cầu về phí bảo hiểm sẽ cao hơn.
● Khả năng quản lí của ban quản lí sân
Nếu ban quản lí sân không kiểm soát được cổ động viên quá khích vào sân thì xác suất rủi ro với khán giả trên khán đài sẽ lớn nên ban quản lí sân sẽ chịu mức phí cao hơn
Điều kiện bảo hiểm C
Đối với cầu thủ của đội bóng:
- Tần suất thi đấu (số lượng trận đấu trong năm mà đội bóng thi đấu) Tần suất thi đấu càng cao thì mức độ va chạm khi thi đấu giữa các cầu thủ ngày càng lớn, thể lực của cầu thủ giảm sút nên xác suất chấn thương sẽ rất lớn.
Do đó phí bảo hiểm sẽ tăng lên.
- Số lượng đội bóng tham gia giải đấu
Số lượng đội bóng tham gia càng lớn thì số trận đấu sẽ ngày càng tăng nên tần suất thi đấu dày đặc làm cho xác suất xảy ra chấn thương cao hơn. Do vậy phí bảo hiểm sẽ cao hơn.
- Vị trí thi đấu
Thông thường tiền đạo, tiền vệ dễ gặp chấn thương hơn bởi họ là đối tượng cản phá chính của đối phương. Yêu cầu về mức phí bảo hiểm cho các vị trí này sẽ cao hơn.
- Số lần chấn thương của cầu thủ trong năm trước khi được bảo hiểm Số lần chấn thương của cầu thủ trong năm càng lớn cho thấy xác suất gặp chấn thương của cầu thủ đó sẽ càng cao. Điều này dẫn đến mức phí bảo hiểm đưa ra sẽ cao hơn.
Ngoài các nhân tố ảnh hưởng kể trên thì lựa chọn điều kiện bảo hiểm cũng sẽ ảnh hưởng tới phí bảo hiểm. Việc lựa chọn một trong ba điều kiện bảo hiểm sẽ có mức phí thấp hơn so với lựa chọn từ hai điều kiện trở lên.
2.4.5 Tái bảo hiểm
Doanh nghiệp bảo hiểm có thể lựa chọn tái bảo hiểm đối với các điều kiện bảo hiểm ở trên, cụ thể:
Đối với điều kiện bảo hiểm C (bảo hiểm con người):
Tái bảo hiểm khi số tiền bảo hiểm lớn (đặc biệt là với cầu thủ, huấn luyện viên nổi tiếng) vượt quá khả năng tài chính của DNBH.
Đối với điều kiện bảo hiểm B (bảo hiểm trách nhiệm):
DNBH sẽ tiến hành tái bảo hiểm đối với hợp động bảo hiểm có phạm vi bảo hiểm bao gồm trên bạo loạn ở trên sân (rủi ro có tính chất thảm họa, khi xảy ra sẽ để lại hậu quả lớn).
Đối với điều kiện bảo hiểm A (bảo hiểm tài sản)
Nếu giá trị sân vận động và các trang thiết bị trên sân là rất lớn, vượt quá khả năng bồi thường của DNBH khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì DNBH sẽ tiến hành tái bảo hiểm.
Về việc lựa chọn doanh nghiệp tái bảo hiểm thì DNBH có thể lựa chọn Tổng công ty tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare) hoặc SwissRe, MunichRe,...
( những doanh nghiệp tái bảo hiểm có uy tín trên thế giới và có quan hệ lâu năm với DNBH trong nước).