cho vay nhà ở 167 ngân hàng chính sách xã hội PGD huyện krông ana

LỜI CẢM ƠN Đầu tiên em hơn, xin kính gửi thầy cô dạy làm việc trường Đại Học Tây Nguyên, thầy cô muôn khoa kinh tế Cùng toàn thể lãnh đạo cán công nhân viên Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội phòng giao dịch huyện Krông Ana lời chúc sức khỏe Qua trình học tập rèn luyện giảng đường đại học Tây Nguyên, kết hợp với trình thực tập Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội phòng giao dịch huyện Krông Ana, Với vốn kiến thức tiếp thu trình học không tảng cho trình hoàn thành chuyên đề thực tập mà hành trang quí báu để em bước vào đời cách vững tự tin Được giúp đỡ tận tình quý thầy cô hướng dẫn toàn thể cán công nhân viên ngân hàng giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập : “Thực trạng cho vay hộ nghèo nhà Phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Ana tỉnh DakLak” Báo cáo thực tập hoàn thành kết hợp lý thuyết học thực tế thời gian thực tập Với hướng dẫn tận tình Cô Bùi Thị Thu Hằng Cô Vũ Trinh Vương, bên cạnh có giúp đỡ nhiệt tình cô chú, anh chị nhân viên Ngân Hàng Chính Sách phòng giao dịch huyện Krông Ana Em xin chân thành cám ơn: + Quý thầy cô trường Đại Học Tây Nguyên + Giáo viên hướng dẫn: Cô Bùi Thị Thu Hằng Cô Vũ Trinh Vương + Ban lãnh đạo Ngân Hàng Chính Sách phòng giao dịch huyện Krông Ana, cô chú, anh chị phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ Tín Dụng giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành chuyên đề thực tập Trong trình thực tập, trình làm báo cáo thực tập, khó tránh khỏi sai sót, mong Thầy, Cô bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên báo cáo tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp Thầy, Cô để em học thêm nhiều kinh nghiệm hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp tới Sau em xin kính chúc quý thầy cô Trường Đại Học Tây Nguyên, bác, cô ,anh chị Ngân Hàng Chính Sách phòng giao dịch huyện Krông Ana thành công nghiệp giáo dục đào tạo lĩnh vực sống Em xin trân trọng cảm ơn ! DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 Từ viết tắt Giải thích DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ PGD Phòng giao dịch HGD Hộ gia đình HSSV Học sinh sinh viên HCKK Hoàn cảnh khó khăn NHCSXH Ngân hàng sách xã hội CTCV Chương trình cho vay UBND Ủy ban nhân dân TD Tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn NSNN Ngân sách nhà nước 13 VKK Vùng khó khăn MỤC LỤC PHẦN THỨ NHẤT 1.1 Lý chọn đề tài trang 1.2 Mục tiêu nghiên cứu trang 1.3 Đối tượng pham vi nghiên cứu trang 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu .trang 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu trang PHẦN THỨ HAI 2.1 Cơ sở lý luận .trang 2.1.1 Khái niệm vai trò tín dụng .trang 2.1.2 Nội dung trang 11 2.1.3 Các phương thức tín dụng trang 12 2.1.4 Quy trình tín dụng .trang 14 2.1.5 Hoạt động cho vay hộ nghèo nhà trang 15 2.1.6 Những nhân tố tác động tới tín dụng NH trang 18 2.2 Phương pháp nghiên cứu trang 20 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu trang 20 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu trang 20 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu trang 20 2.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu trang 21 PHẦN THỨ BA 3.1 Đặc điểm địa bàn tình hình kinh tế .trang 22 3.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội trang 22 3.1.2 Lịch sử hình thành trang 25 3.1.3 Cơ cấu quản lý trang 27 3.1.4 Tình hình nhân .trang 28 3.1.5 Kết hoạt động kinh doanh trang 32 3.1.6 Một số thuận lợi khó khan trang 35 3.2 Kết nghiên cứu trang 36 3.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay trang 36 3.2.2 Nhận xét trang 48 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trang 51 PHẦN THỨ TƯ 4.1 Kết luận .trang 55 4.2 Kiến nghị .trang 56 4.2.1 Đối với NHCSXH Việt Nam trang 56 4.2.2 Đối với NHCSXH tỉnh Đắk Lắk trang 56 4.2.3 Đối với NHCSXH PGD huyện Krông Ana trang 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO trang 58 PHẦN THỨ NHẤT PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Lí chọn đề tài Nghèo đói vấn đề xã hội mang tính toàn cầu, diễn khắp châu lục với nhiều mức độ khác trở thành thách thức lớn sợ phát triển từ khu vực, quốc gia, dân tộc, địa phương Việt Nam nước nông nghiệp với 70% dân số nông thôn với trình dộ dân trí, canh tác hạn chế nên suất lao động chưa cao, thu nhập người dân thấp, tình trạng đói nghèo diễn khắp miền Và nay, vấn đề đói nghèo Đảng Nhà nước đặc biệt quan tâm Trong năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh; đại phận đời sống nhân dân tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng sâu vùng xa chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giàu nghèo diễn mạnh, vấn đề xã hội cần quan tâm Chính lẽ chương trình hỗ trợ hộ nghèo nhà giải pháp quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều hộ nghèo nhà ở, nguyên nhân : Thiếu vốn xây dựng nhà Chính vậy, Đảng Nhà nước ta thực chương trình cho vay hộ làm nhà Năm 1996 thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo đến năm 2003 tách thành Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Tuy nhiên, nghiệp XĐGN phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn Để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung tín dụng cho vay hộ nghèo nhà nói riêng, đòi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt Nhà nước toàn xã hội Krông Ana huyện nghèo, kinh tế chủ yếu nông nghiệp (lúa, bắp, đậu, ngô, sắn, … ) Để người nghèo có điều kiện ổn định chỗ ở, tập trung sản xuất, phấn đấu thoát nghèo, công tác cho vay hộ nghèo nhà trở nên quan trọng hết Tuy nhiên, hoạt động gặp nhiều hạn chế: chất lượng hoạt động cho vay chưa cao, thời hạn vay, mức cho vay chưa phù hợp với thực tế số nơi Do vậy, nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo nhà công việc cấp thiết đặt Nhằm góp phần hiểu thực trạng cho vay hộ nghèo nhà ở, chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo nhà Phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Ana - tỉnh DakLak” làm đề tài cho báo cáo thực tập tổng hợp 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu sở lý luận hoạt động cho vay hộ nghèo nhà ngân hàng sách xã hội - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nhà phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Ana - Đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ nghèo nhà phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Ana 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Tình hình cho vay hộ nghèo nhà phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Ana 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu Thực trạng chương trình cho vay hộ nghèo nhà NHCSXH tỉnh Đắk Lắk PGD huyện Krông Ana 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.3.2.1 Phạm vi thời gian - Số liệu sử dụng để nghiên cứu thu thập qua năm 2012, 2013, 2014 - Thời gian: 15/09/2015 – 15/10/2015 1.3.2.2 Phạm vi không gian Đề tài nghiên cứu phòng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện krông Ana, tỉnh Đắk Lắk Địa chỉ: Phòng Giao dich Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Krông Ana, 04 Nguyễn Du, Thị trấn Buôn Trấp, huyện Krông Ana, tỉnh Đắk Lắk Và xã thuộc huyện Krông Ana 1.3.2.3 Phạm vi nội dung Đề tài tập trung nghiên cứu cho vay hộ nghèo nhà Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Krông Ana, tỉnh DakLak PHẦN THỨ HAI CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái niệm, vai trò tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng có nguồn gốc từ tiếng La Tinh, creditum nghĩa tin tưởng, tín nhiệm, nói cách khác sử dụng tin tưởng tín nhiệm để thực quan hệ vay mượn lượng giá trị vật chất tiền tệ thời gian, giá trị vô tiếng tăm, uy tín để đảm bảo cho vận động giá trị tức vay mượn Về chất, tín dụng quan hệ vay mượn lẫn nhau, hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian định thỏa thuận người vay người cho vay Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế, cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả với lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi vay… Tín dụng đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hóa Trong điều kiện kinh tế tồn song song hàng hóa quan hệ hàng hóa tiền tệ tồn tín dụng tất yếu khách quan Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thoả thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực, hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiếu khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác 2.1.1.2 Vai trò tín dụng a Tín dụng góp phần đảm bảo cho trình sản xuất diễn thường xuyên, liên tục Do tính đa dạng luân chuyển vốn doanh nghiệp kinh tế thị trường, thời điểm định kinh tế có doanh nghiệp “ thừa vốn” tạm thời bán hàng hóa có tiền chưa có nhu cầu sử dụng (chưa trả lương cho công nhân viên, chưa trả tiền nguyên vật liệu…) làm nảy sinh nhu cầu cho vay vốn để tránh tình trạng ứ đọng vốn có thêm lợi nhuận Trong có doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời hàng hóa chưa bán được, lại có nhu cầu mua nguyên liệu, toán tiền lương … làm nảy sinh nhu cầu vay để trì kinh doanh mang lại lợi nhuận Với việc cung cấp tín dụng cho vay kịp thời, tạo khả đảm bảo tính liên tục trình sản xuất kinh doanh, cho phép doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu vốn không để tồn đọng vốn trình luân chuyển b Tín dụng góp phần tích tụ, tập trung vốn thúc đẩy sản xuất kinh doanh Tập trung vốn phải dựa sở tích lũy Trong thực tế, có tích lũy lớn nắm giữ chủ thể khác kinh tế Nhưng nhiều người tích lũy không muốn cho vay trực tiếp không muốn có cổ phần dự án có đầu tư, lý khả toán người tích lũy hạn chế khả năng, kiến thức tài pháp lí để thực trực tiếp đầu tư cho vay Với hoạt động hệ thống tín dụng có đủ độ tin cậy, tính chuyên môn hóa cao hoạt động tín dụng đa dạng hóa danh mục đầu tư thông qua nhiều nhà đầu tư dự án khác vay, từ làm giảm bớt rủi ro người tích lũy, trình tập trung vốn thực nhanh chóng có hiệu tạo khả cung ứng vốn cho kinh tế, đặc biệt nguồn vốn dài hạn doanh nghiệp, nhà đầu tư nhờ nguồn vốn tín dụng nhanh chóng mở rộng sản xuất, thực dự án đầu tư tạo bước nhảy vọt lực sản xuất tiếp cận với máy móc đại, từ thúc đẩy sản xuất phát triển c Tín dụng góp phần điều chỉnh ổn định tăng trưởng kinh tế Trong kinh tế thị trường, nhà đầu tư thường tập trung vốn đầu tư vào lĩnh vực có lợi nhuận cao, đó, kinh tế đòi hòi phải có phát triển cân đối, đồng ngành vùng, yêu cầu phải có ngành then chốt, mũi nhọn để tạo đà cho kinh tế phát triển nhanh chóng Tín dụng thông qua cung cấp vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn đầy đủ, kịp thời với lãi suất điều kiện cho vay ưu đãi, có vai trò quan trọng việc góp phần đảm bảo vốn đầu tư cho sở hạ tầng, hình thành ngành then chốt, mũi nhọn vùng kinh tế trọng điểm, góp phần hình thành cấu kinh tế tốt Chẳng hạn với ưu đãi vốn, lãi suất, thời hạn điều kiện vay vốn với nông nghiệp, nông thôn để xây dựng sở vật chất, kết cấu hạ tầng, tín dụng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp Tín dụng phương tiện để nhà nước thực sách tiền tệ thích hợp để ổn định kinh tế kinh tế có dấu hiệu bất ổn Chẳng hạn kinh tế phát triển chậm, sản xuất trì trệ, nhà nước thực sách tiền tệ “ nới lỏng” , ngân hàng trung ương thực mua chứng khoán ngân hàng thương mại, tạo áp lực giảm lãi suất dẫn đến chi phí vay vốn giảm, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ngược lại Hơn nữa, với tham gia tín dụng thông qua dịch vụ toán không dùng tiền mặt giảm chi phí lưu thông an toàn toán d Tín dụng góp phần nâng cao đời sống nhân dân thực sách xã hội khác nhà nước Với hình thức tín dụng, chế lãi suất thích hợp, tín dụng góp phần nâng cao đời sống nhân dân thu nhập hạn chế Thông qua ưu đãi vốn, lãi suất, điều kiện thời hạn vay vốn người nghèo đối tượng sách, tín dụng đóng vai trò quan trọng nhằm thực sách việc làm, dân số chương trình xóa đói giảm nghèo đảm bảo công xã hội e Tín dụng góp phần mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Hoạt động tín dụng không bó hẹp kinh tế quốc gia, mà mở rộng phạm vi quốc tế Trong điều kiện kinh tế mở, vay nợ nước ngày trở thành nhu cầu khách quan tất nước giới, lại tỏ thiết nước phát triển Việt Nam nhiều nước phát triển khác, nước nghèo, tích lũy nước hạn chế, cần lượng vốn lớn để phát triển kinh tế Nhờ có tín dụng, nước mua hàng hóa, nhập máy móc, thiết bị…và tiếp cận với thành tựu khoa học kỹ thuật trình độ quản lý tiên tiến giới Việc cấp tín dụng nước không mở rộng phát triển quan hệ ngoại thương, mà tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế nước nhập Tín dụng tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư quốc tế trực tiếp - hình thức hợp tác kinh tế mức độ cao 10 cao số dư nợ Doanh số thu nợ xã toàn huyện Krông Ana cao cao số dư nợ Điều cho thấy ngân hàng làm tốt công tác thu hồi vốn vay nhà ở, thấy dấu hiệu khả quan tình hình kinh tế huyện Krông Ana Năm 2013, tổng doanh số thu nợ tăng 766 triệu so với năm 2012 đạt mức thu nợ 2272 triệu đồng, tốc độ tăng 50,86% Trong đó, xã Bình Hòa đứng đầu doanh số thu nợ toàn địa bàn huyện với tỉ lệ thu nợ chiếm 19,67%/tổng thu nợ, tăng 143 triệu so với năm 2012 đạt mức thu nợ 447 triệu Trong năm 2012, thị trấn Buôn Trấp có tỉ lệ thu nợ 17,8%/tổng thu nợ năm 2013 giảm 15,58%/tổng thu nợ Năm 2013, số tiền thu hồi nợ tất xã toàn huyện Krông Ana tăng cao, xã Dur Kmal đạt tốc độ thu nợ cao 75,47% so với năm 2012, tăng 120 triệu đồng Xã Quảng Điền tốc độ thu nợ tăng cao 66,51%, tăng 143 triệu đạt mức thu nợ 358 triệu đồng Một số xã có số dư nợ chiếm tỉ lệ cao tổng dư nợ tốc độ thu hồi nợ lại chậm xã Ea Bông có số dư nợ 359 triệu chiếm 20,50%/tổng dư nợ thu 216 triệu, xã Ea Na có số dư nợ 271 triệu thu 147 triệu, xã Drâp Sáp có số dư nợ 226 triệu chiếm 12,91%/ tổng dư nợ thu 181 triệu xã Băng Adrênh thu 290 triệu số dư nợ 294 triệu Các Cấp lãnh đạo xã xã Ea Bông, xã Ea Na, xã Drâp Sáp xã Băng Adrenh cần có biện pháp đôn đốc bà để thu hồi khoản nợ nhằm khắc phục hạn chế khoản nợ chuyển sang nợ hạn làm ảnh hưởng đến bà Năm 2014, tổng doanh số thu nợ huyện Krông Ana tăng lên 3188 triệu, tốc độ tăng 40,32% so với năm 2013 Tiêu biểu xã Drâp Sáp với tốc độ thu nợ cao 86,19% so với năm 2013 Xã Quảng Điền có tốc độ tăng thu nợ 56,42%, có doanh số thu nợ tăng vượt trội 202 triệu đồng từ 358 triệu lên 560 triệu chiếm 17,57%/tổng thu nợ toàn huyện Thị trấn Buôn Trấp có doanh số thu nợ tăng cao 199 triệu với tốc độ tăng 56,21% so với năm 2013 Bên cạnh đó, xã xã Bình Hòa có doanh số thu nợ tăng 45 triệu với tốc độ tăng 44 10,07%, xã Dur Kmal tăng 71 triệu với tốc độ tăng 25,45% Xã Ea Na có doanh số thu nợ 238 triệu thấp huyện, chiếm 7,47%/tổng thu nợ Nhìn chung, doanh số thu nợ năm 2014 tăng, chứng tỏ người dân có khả trả nợ cao hơn, sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao tỷ lệ hộ nghèo địa bàn giảm  Chỉ tiêu nợ hạn (NQH) Bảng 3.7 Cơ cấu NQH cho vay nhà qua năm ĐVT: Triệu đồng STT TÊN XÃ Thị trấn Buôn Trấp Bình Hòa Quảng Điền Dur Kmăl Băng Adrênh Ea Bông Ea Na Drâp Sáp TỔNG NĂM 2012 TỶ SL TRỌNG NĂM 2013 TỶ SL TRỌNG NĂM 2014 2013/2012 TỶ SL TRỌNG +/- % 2014/2013 +/- % 10 25 19 19 37 3.79% 7.58% 6.82% 18.94% 14.39% 6.06% 14.39% 28.03% 1.79% 4.46% 1.79% 16.96% 13.39% 4.46% 13.39% 43.75% 30 20 13 25 0.00% 5.10% 0.00% 30.61% 20.41% 5.10% 13.27% 25.51% -3 -5 -7 -6 -4 -3 -4 12 -2 -2 11 -2 -24 -100.00% 0.00% -100.00% 57.89% 33.33% 0.00% -13.33% -48.98% 132 100.00% 19 15 15 49 11 100.00% 98 100.00% -20 -15.15% -60.00% -50.00% -77.78% -24.00% -21.05% -37.50% -21.05% 32.43% Nguồn: Phòng tín dụng 45 -14 -12.50% Nhận xét: Năm 2012 NQH toàn huyện Krông Ana 644 triệu đồng NQH cho vay hộ nghèo nhà 132 triệu đồng chiếm tỷ trọng 20,5%, lớn so với chương trình cho vay khác NQH lớn xã Dray Sáp với tỷ trọng 28,03%, thấp Thị trấn Buôn Trấp với 3,70% Nhìn chung, mức NQH chương trình cao hạn mức cho vay cao, thời gian trả lại dài không tránh khỏi rủ rõ tín dụng đặc biệt việc xảy địa bàn khó khăn Năm 2013 tình hình chung NQH giảm đáng kể, toàn huyện giảm 103 triệu cho vay hộ nghèo nhà 112 triệu đồng, giữ mức tỷ trọng lớn 20,5% Hầu hết xã NQH có suy hướng giảm, nhiên riêng xã Dray sáp tỷ trọng lại tăng lên đáng lo ngại, tăng lên đến 43,75% Đây xã nằm vị trí xa so với trung tâm huyện, người dân nơi hầu hết khó khăn Năm 2014 chiều hướng giảm NQH tín hiệu đáng mừng với chương trình cho vay hộ nghèo nhà Toàn huyện NQH tăng lên 586 triệu đồng, lúc NQH cho vay hộ nghèo nhà giảm 98 triệu đồng khiến tỷ trọng chương trình giảm 16,72 % Trong năm xã Dur Kmăl có tỷ trọng NQH cao 30,61% tăng so với năm 2013, thấp nơi với tỷ trọng 0% Thị trấn Buôn Trấp Quản Điền Như vậy, qua năm 2012, 2013, 2014 tình hình NQH huyện Krông Ana theo chiều hướng giảm Đây tín hiệu đáng mừng với huyện khó khăn Krông Ana Bảng 3.8 Tình hình NQH nhà PGD NHCSXH huyện Krông Ana giai đoạn 2012 – 2014 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 2014 2012/2013 +/(%) 2013/2014 +/(%) 2013 Tổng dư nợ 570 1751 2253 1181 207.19% 502 28.67% Nợ hạn 132 112 98 -20 -15.15% -14 -12.50% 46 Tỷ lệ nợ hạn 23 -17 -72.38% -2 -32.00% Nguồn: Phòng tín dụng Năm 2013, tỷ lệ NQH toàn huyện giảm 103 triệu đồng, tốc độ giảm 15,99% so với năm 2012; NQH với chương trình cho vay hộ nghèo nhà 132 triệu đồng Năm 2014, tỷ lệ NQH toàn huyện có xu hướng tăng lên, tăng 45 triệu đồng, đạt tốc độ tăng 8,32% so với năm 2013; riêng chương trình cho vay hộ nghèo nhà ở, NQH đạt số mong đợi, NQH chương trình cho vay hộ nghèo nhà 98 triệu đồng Đã giảm 14 triệu so với năm 2013 Qua số liệu NQH năm 2012 – 2014, tình hình nợ hạn chương trình cho vay hộ nghèo nhà đạt mục tiêu giảm thiếu nợ hạn mức cao  Mức lãi suất chương trình PGD NHCSXH huyện Krông Ana theo chương trình: Bảng 3.9 Lãi suất cho vay theo chương trình Chương trình cho vay Hộ nghèo Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Giải việc làm Xuất lao động Nước vệ sinh môi trường nông thôn Hộ nghèo nhà Hộ gia đình sản xuất kinh doanh VKK Đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn Thương nhân hoạt động thương mại VKK 47 Ký hiệu Lãi suất áp dụng CTCV 01 02 03 04 06 07 10 11 15 (%/tháng) 0,60 0,60 0,60 0,60 0,80 0,25 0,80 0,10 0,80 3.2.2 Nhận xét 3.2.2.1 Những kết đạt Triển khai chương trình tín dụng hộ nghèo nhà PGD NHCSCXH huyện Krông Ana thực phương châm cho vay “đúng địa chỉ, an toàn hiệu quả” Thực chủ trương Chính phủ xóa hình thức bao cấp, PGD huyện Krông Ana phát huy lực mình, vượt qua khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng tài chính, nhanh chóng hòa nhập với thị trường để tồn tại, đứng vững ngày phát triển, phục vụ tốt cho nhu cầu xã hội góp phần tăng trưởng kinh tế Sau thành lập vào hoạt động nay, PGD huyện tích cực chuyển đổi cấu cho vay hộ nghèo từ ủy thác toàn phần cho Ngân hàng Nông nghiệp sang ủy thác phần cho tổ chức trị xã hội, vốn giải ngân nhanh, đến đối tượng thụ hưởng, chất lượng tín dụng nâng cao, năm tiết kiệm chi phí cho ngân sách Nhà nước hàng tỷ đồng Trong năm hoạt động NHCSXH kết hợp với tổ chức trị xã hội thường xuyên tập huấn đào tạo đội ngũ cán bộ, củng cố mạng lưới tổ tiết kiệm vay vốn, trình độ tham gia làm ủy thác nâng thêm bước, nhận thức chế độ tín dụng, quy định ngân hàng hiểu rõ hơn, số vướng mắc nhân dân giải thích kịp thời Chương trình tín dụng nhà có kiểm tra, giám sát cấp ủy, quyền địa phương, tổ chức trị xã hội Đặc biệt kết cho vay công khai UBND xã, thị trấn Vì vậy, chương trình tín dụng cho vay hộ nghèo nhà nhận giám sát kịp thời người dân toàn huyện 3.2.2.2 Những hạn chế Quy mô đầu tư cho hộ thấp Do nguồn vốn hạn chế, chủ yếu dựa vào nguồn vốn TW, dư nợ hộ nghèo nhà nâng lên, chưa đáp ứng nhu cầu hộ vay, điều tác động làm hạn chế hiệu vốn vay Tỷ lệ hộ nghèo vay chưa cao Tổng số hộ nghèo huyện qua năm ngày tăng lên, số hộ nghèo có nhu cầu vay vốn vay vốn thấp 48 Trình độ nhận thức người nghèo hạn chế Nhận thức lực tự vươn lên thoát nghèo người dân công việc XĐGN hạn chế Về mặt nhận thức, hộ nghèo ý thức chưa đầy đủ việc phải tự giải thoát khỏi cảnh nghèo khó, chưa lo tích góp vốn để đầu tư phát triển sản xuất - kinh doanh Ở nhiều nơi, đặc biệt hộ ĐBDTTS cho rằng: đầu tư XĐGN việc Nhà nước, quyền cấp nên họ chưa có ý thức hợp tác, bảo vệ khai thác công trình hạ tầng nhà nước đầu tư Hiệu cho vay hộ nghèo qua năm chưa đánh giá xác Tình trạng số hộ nghèo danh sách hàng năm thường số hộ nghèo thực tế Số hộ thoát nghèo tái nghèo hàng năm sổ sách thực tế khác Nguồn vốn bị hạn chế Nguồn vốn từ NSNN hàng năm Chính phủ chuyển sang cho NHCSXH vay hạn chế; nguồn vốn huy động từ ngân sách địa phương vay đáp ứng phần nhỏ cho công tác tín dụng UBND xã, thị trấn để lộ nhiều thiếu sót công tác nắm bắt tình hình địa bàn, dẫn đến việc số hộ vay dư nợ NHCSXH huyện UBND xã, thị trấn ký bán nhà, chuyển khẩu, sang nhượng tài sản để nơi khác, tạo khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Vốn vay sử dụng không mục đích diễn nhiều nơi toàn huyện Một số xã, thị trấn chưa quan tâm tới công tác vận động, tuyên truyền người dân việc nộp lãi, nộp gốc đến hạn, dẫn tới nhiều hộ gia đình chưa nắm bắt thòi gian phương thức nộp lãi, gốc 3.2.2.3 Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác quản lý tín dụng sách cho vay hộ nghèo nhà - Nguyên nhân chủ quan + Môi trường pháp lý nước ta chưa đồng thống nhất, luật tổ chức tín dụng đời song nhiều bất cập cần chỉnh lý, hệ thống luật liên quan chưa hoàn chỉnh Do khó cho hoạt động tín dụng ngân hàng 49 + Cơ chế tạo lập nguồn vốn, chế tài cho NHCSXH chưa chủ động hoạt động Việc xem xét định chuẩn nghèo chậm nên chưa phù hợp với thực tế; xử lý khoản nợ xấu kéo dài thiếu dứt điểm + Môi trường kinh tế, xã hội chưa thực thuận lợi cho hoạt động thu nợ thu lãi hạn Ngân hàng, năm vừa qua kinh tế huyện tăng tập trung chủ yếu vào nông nghiệp tốc độ tăng giảm chưa ổn định + Hoạt động kiểm tra, giám sát Ban đại diện cấp kiêm nhiệm thực chưa đầy đủ + Việc xác nhận đối tượng vay thiếu xác, mang tính nể; xử lý trường hợp tiêu cực tổ trưởng, cán thuộc địa phương quản lý chưa nghiêm, ảnh hưởng đến lòng tin nhân dân + Công tác tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi chưa quan tâm mức + Trách nhiệm từ tổ chức trị xã hội nhận ủy thác; Tổ TK&VV việc thực văn thỏa thuận, hợp đồng ủy thác ủy nhiệm lỏng lẻo; việc kiểm tra, giám sát hoạt động tổ chưa thường xuyên thiếu chặt chẽ + Hộ vay có tâm lý thụ động, trông chờ vào cấp phát Nhà nước - Nguyên nhân khách quan ĐắkLắk tỉnh có nhiều dân tộc sinh sống, phong tục tập quán lạc hậu, đa tôn giáo, tín ngưỡng, tình hình an ninh trị tiềm ẩn bất ổn định Nhiều năm qua, áp lực di dân tự phong tục sống du canh, du cư ĐBDTTS chỗ mà hầu hết hộ nghèo hộ khó khăn, kéo theo nạn chặt phá rừng, cạn kiệt tài nguyên, tàn phá mội trường sinh thái…nên tỷ lệ hộ nghèo cao, tỷ lệ hộ nghèo ĐBDTTS chỗ Phần đông sống hoàn cảnh bị tách biệt mặt địa lý, ngôn ngữ, xã hội kinh tế lợi ích thực tăng trưởng kinh tế đến với nhóm người chịu thiệt thòi PGD NHCSXH huyện Krông Ana phụ thuộc nhiều vào NHCSXH tỉnh Đăk Lăk việc thực biện pháp sách Nhà nước 50 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo nhà Phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Ana Hoạt động kinh doanh ngân hàng đứng trước nguy rủi ro tín dụng lĩnh vực có rủi ro cao Đối với ngân hàng Việt Nam, hoạt động tín dụng lĩnh vực chủ đạo chiếm tỷ trọng từ 85 – 95% doanh thu nên việc đảm bảo tín dụng vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh ngân hàng Chính mà nghiên cứu tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển ngân hàng Vậy làm để nâng cao chất lượng tín dụng Thông qua việc phân tích thực trạng tín dụng Phòng giao dịch thấy thực trạng tín dụng Phòng có nhiều vấn đề cần khắc phục Để chất lượng tín dụng Phòng thời gian tới thực hiệu Phòng cần phải thực số giải pháp sau 3.2.3.1 Công tác huy động vốn: Công tác huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, nguồn đầu vào để ngân hàng có vốn hoạt động, muốn mở rộng cho vay giải việc làm chương trình cho vay khác đòi hỏi ngân hàng có có nguồn vốn đủ lớn ổn định, nguồn vốn NHCSXH thiếu chủ động chưa đáp ứng nhu cầu, ngân hàng phải thường xuyên có giải pháp thu hút tiền gửi làm đa dạng, phong phú nguồn vốn - Nguồn vốn Địa phương: Cần khai thác nguồn vốn lãi suất thấp không lãi như: Vốn ủng hộ tổ chức, cá nhân nước, tổ chức phi CP… chuyển sang cho NHCSXH thực cho vay - Tích cực huy động tiền gửi người nghèo thông qua tổ TK&VV: tiền gửi tự nguyện NH cần phải quy định khách hàng vay vốn phải gửi tiết kiệm bắt buộc hàng tháng số tiền định, theo tỷ lệ định số tiền vay, không gửi tiết kiệm kiên không giải ngân Điều này, tạo ý thức tiết kiệm cho hộ gia đình xưa chưa có thói quen tiết kiệm, mặt khác nguồn trả nợ chắn cho ngân hàng vay khách hàng đến thời điểm đáo hạn tương 51 lai, đồng thời tọa gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn Nếu ràng buộc, có sách khuyến khích chắn nguồn vốn ổn định tiềm cho NHCSXH hoạt động - Đẩy mạnh công tác huy động vốn dân cư: Hiện nay, công tác huy động vốn nhàn rỗi dân cư chưa phát huy hết tiềm địa bàn đặc biệt khu vực thị trấn Ea Kar, thị trấn Eak nốp,… Các khu vực tập trung đông dân cư khả huy động vốn khu vực lại không quan tâm Mặc dù, khu vực đa phần người dân tiền nhàn rỗi lớn gia đình khu vực thành thị với tiền nhỏ tất hộ dân nguồn vốn huy động đáng quý nữa, tạo lập cho người dân có thói theo gửi tiền vào NH biện pháp vừa kinh tế, vừa an toàn điều nên khuyến khích Ngoài ra, NHCSXH tỉnh Đak Lak nên hướng dẫn PGD có chế đa dạng hóa hình thức huy động dân cư với thời hạn khác nhau, hình thức trả lãi khác nhau, đặc biệt người dân gửi tiền nơi rút nhiều nơi 3.2.3.2 Trong công tác cho vay thu nợ: Đây công tác quan trọng định đến chất lượng khoản tín dụng tồn ngân hàng Do mục tiêu PGD mở rộng doanh số cho vay mà thực khoản vay có hiệu quả, công tác phải áp dụng biện pháp như:  Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng: Trong hoạt động tín dụng, có vô số rủi ro khác dẫn đến việc không trả đến hạn khách hàng, đưa định cho vay không cho vay, nhà lãnh đạo ngân hàng phải cố gắng ước lượng rủi ro không hoàn trả Rủi ro dự đoán trình phân tích tín dụng hay thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng xác định khả hay ý muốn người vay việc hoàn trả tiền vay Có nhiều yếu tố mà nhà ngân hàng cần phải xem xét khả sẵn sàng hoàn trả tiền vay phù hợp với điều khoản hợp đồng tín dụng Trong ý đến nhân tố quan trọng: Năng lực, uy tín, vốn, tài sản chấp, điều kiện hoạt động Trong nhân tố này, uy tín nhân tố quan trọng nhiều khoản 52 tín dụng cấp với hy vọng hoàn trả thỏa thuận Nếu khâu thẩm định thực tốt nhà quản trị ngân hàng đưa định đắn  Thực thu thập xử lý thông tin cách xác: Việc thu thập đứng định cho vay coi trọng hàng đầu công tác thẩm định Các thông tin thu thập dùng để đánh giá chi phí tài sản, khả kiếm lời người xin vay Khi PGD thực cho vay hộ sản nghèo nhà cần thu thập thông tin chủ yếu sau: tên tuổi, địa chủ hộ, trình độ học vấn, đạo đức, tính thật siêng năng, cá tệ nạn nghiện rượu, nghiện hút,…, kinh nghiệm quản lý, tài sản có, tình trạng gia đình (số lao động, số nhân khẩu), đối tượng xin vay vốn, diện tích canh tác, mức thu nhập bình quân/tháng số tình hình khác… Trên sở thông tin thu thập được, tiến hành xử lý phân tích thông tin cách xác khoa học để từ đưa định xác  Phân tích tài đơn vị vay vốn: Việc thường xuyên phân tích tài đơn vị vay vốn để hiểu rõ lực tài đơn vị đó, từ làm sở đưa phán tín dụng việc làm cần thiết 3.2.3.3 Thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình công việc:  Quy chế, thể lệ tín dụng: Trong năm gần thể lệ, chế độ tín dụng Ngân hàng Nhà nước luôn bổ sung, thay đổi để phù hợp với sách đổi kinh tế thị trường Vì vậy, thực tiễn giải công việc, cán làm công tác tín dụng khó nắm vững hết băn pháp quy lĩnh vực hiệu lực có văn pháp luật Nhà nước có lien quan đến công tác tín dụng khó lường trước nội dung văn mâu thuẫn phủ nhận lẫn Thực trạng khó khăn, lúng túng cho cán tín dụng làm công tác tín dụng Chính vậy, điều kiện kinh tế xã hội pháp luật nay, cần coi trọng việc vận dụng văn pháp quy cào thực tế cho phù hợp với tình hình khách hàng, Ngoài ra, cần giữ vững quy trình giải công tác tín dụng theo cấp: cán thẩm 53 định, trưởng phòng tín dụng tái thẩm định, lãnh đạo định Giải công việc theo quy trình đảm bảo thực dân chủ, phân định rõ ràng trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn tín dụng Song để thực nghiêm túc thể lệ chế độ tín dụng việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng, cần phải nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thể lệ, chế độ từ quy trách nhiệm thưởng phạt nghiêm minh, rõ ràng  Quy chế, tín chấp, bảo lãnh tài sản: Việc tín chấp vay vốn biện pháp đảm bảo tín dụng NHCSXH Được hầu áp dụng có hiệu thể chế hóa pháp luật mức độ cao Được thể qua nội dung: + Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hạn gốc lãi + Có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hoàn trả nợ + Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ + Cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng  Nâng cao chất lượng, cán tín dung: Trong lĩnh vực, yếu tố người yếu tố định Đó chân lý, việc cho vay NHCSXH việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải cán tín dụng định Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có biến động, liên quan tới nhiều lĩnh cực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ, có nhiều hội thực hành vi vụ lợi … Vì vậy, người cán tín dụng cần phải tuyển chọn bố trí hợp lí, quan tâm, rèn luyện cho đảm bảo tiêu chuẩn sau: phải có kiến thức trình độ nghiệp vụ bản, phải có đạo đức – trách nhiệm nghề nghiệp cao, phải có lĩnh kinh nghiệm nghề nghiệp 54 PHẦN THỨ TƯ: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận: Qua trình nghiên cứu tìm hiểu sở lý luận viết báo cáo thực tập tổng hợp với đề tài “Thực trạng chương trình cho vay hộ nghèo nhà PGD NHCSXH huyện Krông Ana – tỉnh Đaklak” đề tài rút số kết luận sau: + Doanh số cho vay hộ nghèo nhà ở Phòng giao dịch NHCSXH huyện Krông Ana ít, vào năm 2012 chiếm tỷ trọng 15,44% tổng doanh số cho vay, doanh số cho vay giảm mạnh năm sau Hiện tại, số lượng hộ nghèo huyện Krông Ana ngày tăng, doanh số cho vay giảm mạnh, nguyên nhân nguồn vốn cho đối tượng hộ nghèo nhà ở, nguồn vốn từ NSNN đưa chủ yếu giải ngân chương trình cho vay khác Hiện tại, số tiền cho vay chương trình cho vay hộ nghèo nhà tối đa 15.000.000 đồng/hộ, với lãi suất thấp, 3%/năm + Doanh số thu nợ huyện Krông Ana có xu hướng tăng, tỷ trọng doanh số thu nợ tổng doanh số cho vay năm 2012 15.45%, năm 2013 tăng lên 14,27%, tới năm 2014 lên đến 33,41% Đây dấu hiệu đáng mừng cho kinh tế - xã hội nước nhà + NQH năm 2012 – 2014, tình hình nợ hạn chương trình cho vay hộ nghèo nhà đạt mục tiêu giảm thiểu nợ hạn mức cao NQH điều khó tránh NHCSXH Từ trình tìm hiểu thực trạng cho vay hộ nghèo nhà nguyện nhân dẫn đến hạn chế công tác quản lý tín dụng sách cho vay hộ nghèo nhà ở, đề tài đề xuất số giải pháp sau: + Thực nhiều hình thức huy động đa dạng phong phú hấp dẫn khách hàng nhằm mục đích tăng mức huy động vốn + Trong công tác cho vay thu nợ, cần : nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, thực thu thập xử lý thông tin cách xác, phân tích tài đơn vị vay vốn 55 + Thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình công việc 4.2 Kiến nghị: 4.2.1 Đối với NHCSXH Việt Nam: Đaklak tỉnh nằm trung tâm Tây Nguyên, Việt Nam Trong năm hoạt động vừa qua, chi nhánh NHCSXH tỉnh Daklak nhận quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn vấn đề xúc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng them nguồn vốn, để phòng giao dịch NHCSXH toàn tỉnh thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo nhà đối tượng sách khác địa bàn Chính phủ cần quan tâm tới hệ thống tài tín dụng, tạo điều kiện phát triển kinh tế vĩ mô hợp lí, ổn định trị, có sách tạo điều kiện cho ngành nông nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững.: 4.2.2 Đối với NHCSXH tỉnh Daklak: Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo nhà tới phòng giao dịch huyện, vào nhu cầu vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương, ưu tiên hộ nghèo khu vực miền núi miền núi cao Hàng năm tham mưu cho UBND Tỉnh trích phần ngân sách Tỉnh để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo nhà 4.2.3 Đối với NHCSXH huyện Krông Ana, với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp huyện Krông Ana: Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Quyết định số 167/2008/QĐ – TTg Thủ tướng việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH Đề nghị cấp, ngành có liên quan trích ngân sách địa phương để làm nguồn vốn cho 56 vay hộ nghèo nhà ở, trang bị thêm máy móc, phương tiện làm việc cho PGD NHCSXH huyện Krông Ana Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH huyện, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay dung mục đích có hiệu 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Năm 2006 Báo cáo thống kê, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo thống kê, Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện Krông Ana năm 2012, 2013, 2014 Quyết định số 167/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ Các trang web: - Website Ngân hàng Nhà nước: www.sbv.gov.com - Website NHCSXH: www.vbsp.org.vn Một số tài liệu tham khảo khác 58 ... dịch ngân hàng sách xã hội huyện krông Ana, tỉnh Đắk Lắk Địa chỉ: Phòng Giao dich Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Krông Ana, 04 Nguyễn Du, Thị trấn Buôn Trấp, huyện Krông Ana, tỉnh Đắk Lắk Và xã. .. Đặc điểm địa bàn tình hình Kinh tế - Xã hội huyện Krông Ana 3.1.1 Tình hình Kinh tế - Xã hội huyện Krông Ana: Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội huyện Krông Ana huyện nằm khu vực trung tâm tỉnh Đắk... xã thuộc huyện Krông Ana 1.3.2.3 Phạm vi nội dung Đề tài tập trung nghiên cứu cho vay hộ nghèo nhà Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Krông Ana, tỉnh DakLak PHẦN THỨ HAI CƠ SỞ LÝ LUẬN