cho vay sản xuất kinh doanh

LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến Ban giám hiệu trương Đại học Tây Nguyên thầy cô giáo khoa kinh tế dạy dỗ giúp đỡ em trình học tập trường Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn âu sắc đến cô THS Bùi thị Thu Hằng cô THS.Vũ Trinh Vương tận tình hướng dẫn em hoàn thành báo cáo Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Ban Giám đốc tập thể cán nhân viên Ngân hàng Chính sách Xã hội phòng giao dịch huyện Krông Ana tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ bảo tận tình trình thực tập vừa qua Mặc dù có nhiều cố gắng hoàn thiện đề tài thực tập tất nhiệt tình lực mình, nhiên trình thực em tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp quý báu quý thầy cô , cô chú, anh chị Ngân hàng Chính sách Xã hội phòng giao dịch huyện Krông Ana để báo cáo thực tập tổng hợp hoàn thiện Sau chúng em chúc quý thầy cô Trường Đại học Tây Nguyên, cô chú, anh chị Ngân hàng Chính sách Xã hội phòng giao dịch huyện Krông Ana dồi sức khỏe thành công công tác Xin chân thành cảm ơn! Đăk Lăk, tháng 11 năm 2015 Sinh viên thực Phạm Thị Ngọc Nhung Quách Thùy Mỹ Xinh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ CT-XH Chính trị xã hội ĐBDTTS Đồng bào dân tộc thiểu số HGĐ Hộ gia đình NHCSXH Ngân hàng sách xã hội UBND Ủy ban nhân dân TK & VV Tiết kiệm vay vốn XĐGN Xóa đói giảm nghèo ĐVT Đơn vị tính NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh MỤC LỤC PHẦN THỨ NHẤT ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Tính cấp thiết đề tài trang5 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .trang5 1.3 Đối tượng nghiên cứu .trang6 1.4 Phạm vi nghiên cứu trang6 Phần Thứ Hai CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận trang6 2.1.1 Tín dụng ngân hàng sách trang6 2.1.1.1 Khái niệm trang6 2.1.1.2 Đặc điểm trang6 2.1.1.3.Vai trò .trang7 2.1.2 Nội dung .trang8 2.1.2.1 Bản chất, chức tín dụng ngân hang trang8 2.1.2.1.1 Bản chất trang8 2.1.2.1.2 Chức trang9 2.1.3 Các phương thức tín dụng ngân hàng sách trang9 2.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng sách trang10 2.1.5 Quy trình tín dụng trang12 2.1.6 Những nhân tố tác động .trang13 2.1.7 Hoạt động cho vay HGD XSKD vùng khó khan trang14 2.1.7.1 Khái niệm trang14 2.1.7.2 Những quy định cụ thể .trang14 2.1.7.3 Thủ tục quy trình nghiệp vụ cho vay trang16 2.1.7.4 Kiểm tra vốn vay trang16 2.1.8 Vai trò ngân hàng sách cho vay .trang 17 2.2 Phương pháp nghiên cứu trang17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu trang17 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu trang18 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu trang18 2.2.4 Hệ thống chi tiêu nghiên cứu .trang18 PHẦN THỨ BA ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 3.1 Đặc điểm địa bàn Ngân hàng Chính sách xã Hội chi nhánh tỉnh Đắk Lắk phòng giao dịch Huyện Krông Ana trang19 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội huyện Krông Ana trang19 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH chi nhánh tỉnh Đăk Lăk huyện Krông Ana trang21 3.1.3 Cơ cấu máy quản lý NHSCXH chi nhánh tỉnh Đăk Lăk PGD huyện Krông Ana trang22 3.1.3.1 Chức nhiệm vụ trang22 3.1.3.1 Chức trang22 3.1.3.2 Nhiệm vụ trang22 3.1.4 Kết hoạt động trang22 3.1.4.1 Các hoạt động trang22 3.1.4.2 Khái quát kết hoạt động trang 27 3.1.5 Tình hình nhân trang 30 3.1.5.1 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động .trang30 3.1.5.2 Chức năng,nhiệm vụ phận quản lý .trang31 3.1.6 Những thuận lợi khó khan trang 33 3.1.6.1 Thuận lơi trang33 3.1.6.2 Khó khan trang33 3.2 Kết nghiên cứu trang33 3.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay trang33 3.2.1.1 Kết chung chương trình cho vay trang33 3.2.1.2 Phân tích cụ thể tiêu .trang34 3.2.2 Đánh giá hoạt động cho vay trang41 3.2.2.1 Kết đạt .trang41 3.2.2.2 Hạn chế .trang42 3.2.2.3 Nguyên nhân hạn chế trang43 3.3 Giải pháp khắc phục .trang44 3.3.1 Đối với PGD NHCSXH huyện Krong Ana đoàn thể .trang44 3.3.2 Đối với hộ vay .trang44 PHẦN THỨ TƯ KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận trang45 4.2 Kiến nghị trang45 4.2.1 Đối với quyền địa phương trang45 4.2.2 Về phía NHCSXH tỉnh DakLak trang46 4.2.3 Về phía PGD NHCSXH huyện Krong Ana tỉnh Daklak .trang46 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU STT Tên bảng biểu, sơ đồ Bảng 3.1 Bảng lãi suất theo CTCV Bảng 3.2 Dư nợ chương trình cho vay NHCSXH PGD huyện Krong Ana giai đoạn 2012-2014 Bảng 3.3 Kết cho vay ủy thác tính đến năm 2014 Bảng 3.4 Cơ cấu nguồn vốn qua năm 2012-2014 Bảng 3.5 Lãi suất huy động theo tháng NHCSXH PGD huyện Krong Ana Biểu đồ 1.1: Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2012-2014 Bảng 3.6 Kết hoạt động tín dụng 2012-10/2014 Trang 23 24 26 27 28 29 29 Sơ đồ 1.1 Mô hình tổ chức máy PGD NHCSXH huyện Krong Ana 31 Bảng 3.7 Kết cho vay HGD SXKD địa bàn huyện Krong Ana 34 10 Bảng 3.8 Bảng doanh số cho vay HGD SXKD vùng khó khăn địa bàn huyện Krong Ana 35 11 Bảng 3.9 Bảng doanh số thu nợ HGD SXKD vùng khó khăn địa bàn huyện Krong Ana 36 12 13 14 Bảng 3.10 Bảng dư nợ cho vay HGD SXKD vùng khó khăn địa bàn huyện Krong Ana Bảng 3.11 Bảng nợ hạn tỷ lệ nợ hạn cho vay HGD SXKD vùng khó khăn địa bàn huyện Krong Ana Bảng 3.12 Nợ hạn chương trình cho vay HGD SXKD vùng khó khăn theo địa bàn xã huyện Krong Ana 2012-2014 38 39 39 PHẦN THỨ NHẤT ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức tài nhận tiền gửi cung cấp khoản vay Những ngân hàng biết tới lịch sử nhân loại đền thờ cổ đại Những dịch vụ ngân hàng không dành cho đông đảo người dân bình thường, hoàng tộc, vương triều số nhà buôn giàu đối tượng phục vụ ngân hàng nguyên thủy Vào khoảng ba nghìn năm trước Công nguyên, hình thức ngân hàng sơ khai nhiều nhà sử học cho hình thành trước người phát minh tiền Hiện nay, giới ngành ngân hàng phát triển ngày mạnh mẽ chiếm giữ vai trò vô quan trọng phát triển kinh tế giới Cùng với hội nhập toàn cầu Việt Nam ngân hàng đời Đa số ngân hàng hoạt động mục tiêu lợi nhuận có ngân hàng đời hoạt động không mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu hàng đầu xóa đói, giảm nghèo, phát triển kinh tế xã hội Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam Những năm gần đây, nhờ có sách đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, phát triển toàn diện, đời sống vật chất, tinh thần nhân dân ta cải thiện rõ rệt Tuy nhiên, phận không nhỏ người dân gặp nhiều khó khăn, nghèo đói, phận dân cư vùng sâu, vùng xa… Sự phân hóa giàu nghèo diễn mạnh mẽ vấn đề cần quan tâm Chính vậy, thời gian qua Đảng Nhà nước có nhiều sách hỗ trợ vốn cho đối tượng thuộc diện nghèo đối tượng sách khác; phải kể đến việc hỗ trợ cho đối tượng hộ gia đình (HGĐ) sản xuất kinh doan (SXKD) vùng khó khăn Chương trình tín dụng ưu đãi HGĐ SXKD vùng khó khăn chủ trương, sách Đảng Nhà nước, phù hợp với tình hình thực tế, cấp ủy Đảng, quyền địa phương nhân dân đồng tình ủng hộ Với chương trình này, HGĐ vùng khó khăn vay vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh, giúp cho hộ vươn lên làm giàu, đóng góp cho phát triển kinh tế - xã hội vùng khó khăn Nhưng thực tế nhiều HGĐ SXKD vùng khó khăn thiếu vốn trầm trọng, nhu cầu cần vốn để SXKD người dân cao khả đáp ứng cho nhu cầu chưa đáp ứng hết Nhằm góp phần để hiểu thực trạng từ có giải pháp để nghiên cứu, đáp ứng nhu cầu cho người dân em chọn đề tài “ Thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Krông Ana ,tỉnh ĐăkLăk” làm đề tài nghiên cứu kết thúc đợt thực tập Mục tiêu nghiên cứu -Tìm hiểu sở lý luận cho vay HGD SXKD vùng khó khăn NHCSXH -Tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay HGD SXKD vùng khó khăn NHCSXH huyện Krong ana,tỉnh daklak -Đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu cho vay HGD SXKD vùng khó khăn PGD NHCSXH huyện Krong Ana - 1.3.Đối tượng nghiên cứu -Nghiên cứu hoạt động cho vay HGD XSKD vùng khó khăn 1.4.Phạm vi nghiên cứu Phạm vi không gian:Đề tài nghiên cứu PGD NHCSXH huyện Krong Ana,tỉnh Daklak - Phạm vi thời gian nghiên: số liệu sử dụng để nghiên cứu thu thập qua năm từ 2012->2014 - Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu cho vay HGĐ SXKD vùng khó khăn PHẦN THỨ HAI CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ Sở Lý Luận 2.1.1 Tín dụng ngân hàng sách 2.1.1.1 Khái niệm Tín dụng có nguồn gốc từ tiếng La Tinh creditum nghĩa tin tưởng, tín nhiệm, nói cách khác sử dụng tin tưởng tín nhiệm để thực quan hệ vay mượn lượng giá trị vật chất tiền tệ thời gian, giá trị vô tiếng tăm, uy tín để đảm bảo cho vận động giá trị tức vay mượn Về chất, tín dụng quan hệ vay mượn lẫn hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian định thỏa thuận người vay người cho vay Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế, cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị hay vật cho cá nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả với lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi vay… Tín dụng đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hóa Trong điều kiện kinh tế tồn song song hàng hóa quan hệ hàng hóa tiền tệ tồn tín dụng tất yếu khách quan Tín dụng Ngân hàng việc ngân hàng thoả thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực, hay uy tín) với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiếu khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác 2.1.1.2 Đặc điểm Tín dụng ngân hàng thực cho vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội hoàn toàn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng độc lập tương vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Có trường hợp mà nhu cầu tín dụng ngân hàng gia tăng sản xuất lưu thông hàng hóa không tăng, thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản xuất lưu thông hàng hóa bị co hẹp nhu cầu tín dụng gia tăng để chống tình trạng phá sản Ngược lại thời kỳ kinh tế hưng thịnh, doanh nghiệp mở mang sản xuất, hàng hóa lưu chuyển tăng mạnh tín dụng ngân hàng lại không đáp ứng kịp Đây tượng bình thường kinh tế Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tập trung điều hòa vốn chủ thể kinh tế Hơn tín dụng ngân hàng có số ưu điểm bật so với hình thức khác : Tín dụng ngân hàng thỏa mãn cách tối đa nhu cầu vốn tác nhân khác thể nhân khác kinh tế huy động nguồn vốn tiền nhàn rỗi xã hội nhiều hình thức khối lượng lớn Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung dài hạn ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng cầu thời hạn vay Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn nguồn vốn tiền thích hợp với đối tượng kinh tế, cho nhiều đối tượng vay 2.1.1.3 Vai trò a Tín dụng góp phần đảm bảo cho trình sản xuất diễn thường xuyên, liên tục Do tính đa dạng luân chuyển vốn doanh nghiệp kinh tế thị trường, thời điểm định kinh tế có doanh nghiệp “ thừa vốn” tạm thời bán hàng hóa có tiền chưa có nhu cầu sử dụng (chưa trả lương cho công nhân viên, chưa trả tiền nguyên vật liệu…) làm nảy sinh nhu cầu cho vay vốn để tránh tình trạng ứ đọng vốn có thêm lợi nhuận Trong có doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời hàng hóa chưa bán được, lại có nhu cầu mua nguyên liệu, toán tiền lương… làm nảy sinh nhu cầu vay để trì kinh doanh mang lại lơi nhuận Tín dụng với việc cung cấp tín dụng cho vay kịp thời, tạo khả đảm bảo tính liên tục trình SXKD, cho phép doanh nghiệp thỏa mãn nhu cầu vốn thay đổi không để tồn đọng vốn trình luân chuyển b Tín dụng góp phần tích tụ, tập trung vốn thúc đẩy SXKD Tập trung vốn phải dựa sở tích lũy Trong thực tế, có tích lũy lớn năm giữ chủ thể khác kinh tế Nhưng nhiều người tích lũy không muốn cho vay trực tiếp không muốn có cổ phần dự án có đầu tư lý khả toán người tích lũy hạn chế khả năng, kiến thức tài pháp lí để thực trực tiếp đầu tư cho vay Với hoạt động hệ thống tín dụng có đủ độ tin cậy, tính chuyên môn hóa cao hoạt động tín dụng đa dạng hóa doanh mục đầu tư thông qua nhiều nhà đầu tư dự án khác vay, từ làm giảm bớt rủi ro nhân người tích lũy, tọa nên trình tập trung vốn thực nhanh chóng có hiệu tạo khả cung ứng vốn cho kinh tế, đặc biệt nguồn vốn dài hạn doanh nghiệp, nhà đầu tư nhờ nguồn vốn tín dụng nhanh chóng mở rộng sản xuất, thực dự án đầu tư tạo bước nhảy vọt lực sản xuất tiếp cận với máy móc đại, từ thúc đẩy sản xuất phát triển c Tín dụng góp phần điều chỉnh ổn định tăng trưởng kinh tế Trong kinh tế thị trường, nhà đầu tư thường tập trung vốn đầu tư vào lĩnh vực có lợi nhuận cao, đó, kinh tế đòi hòi phải có phát triển cân đối, đồng ngành vùng, yêu cầu phải có ngành then chốt, mũi nhọn để tạo đà cho kinh tế phát triển nhanh chóng Tín dụng thông qua cung cấp vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn đầy đủ, kịp thời với lãi suất điều kiện cho vay ưu đãi, có vai trò quan trọng việc góp phần đảm bảo vốn đầu tư cho sở hạ tằng, hình thành ngành then chốt, mũi nhọn vùng kinh tế trọng điểm góp phần hình thành cấu kinh tế tốt Chẳng hạn với ưu đãi vốn, lãi suất, thời hạn điều kiện vay vốn với nông nghiệp, nông thôn để xây dựng sở vật chất, kết cấu hạ tầng, tín dụng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp Tín dụng phương tiện để nhà nước thực sách tiền tệ thích hợp để ổn định kinh tế kinh tế có dấu hiệu bất ổn Chẳng hạn kinh tế phát triển chậm, sản xuất trì trệ, nhà nước thực sách tiền tệ “ nới lỏng”, Ngân hàng Trung ương thực mua chứng khoán Ngân hàng Thương mại, tạo áp lực giảm lãi suất dẫn đến chi phí vay vốn giảm, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ngược lại Hơn nữa, với tham da tín dụng thông qua dịch vụ toán không dùng tiền mặt giảm chi phí lưu thông an toàn toán d Tín dụng góp phần nâng cao đời sống nhân dân thực sách xã hội khác nhà nước Với hình thức tín dụng, chế lãi suất thích hợp tín dụng góp phần nâng cao đời sống nhân dân thu nhập hạn chế Thông qua ưu đãi vốn, lãi suất, điều kiện thời hạn vay vốn người nghèo đối tượng sách, tín dụng đóng vai trò quan trọng nhằm thực sách việc làm, dân số chương trình xóa đói giảm nghèo đảm bảo công xã hội e Tín dụng góp phần mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Hoạt động tín dụng không bó hẹp kinh tế quốc gia, mà mở rộng phạm vi quốc tế Trong điều kiện kinh tế mở, vay nợ nước ngày trở thành nhu cầu khách quan tất nước giới, lại tỏ thiết nước phát triển Việt Nam nhiều nước phát triển khác, nước nghèo, tích lũy nước hạn chế, cần lượng vốn lớn để phát triển kinh tế Nhờ có tín dụng, nước mua hàng hóa, nhập máy móc, thiết bị…và tiếp cận với thành tựu khoa học kỹ thuật trình độ quản lý tiên tiến giới Việc cấp tín dụng nước không mở rộng phát triển quan hệ ngoại thương, mà tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế nước nhập Tín dụng tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư quốc tế trực tiếp - hình thức hợp tác kinh tế mức độ cao 2.1.2 Nội dung 2.1.2.1 Bản chất,chức Tín dụng ngân hàng 2.1.2.1.1 Bản chất Tín dụng ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng nói chung Đó mối quan hệ tin cậy lẫn việc vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, thực hình thức tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả có lãi Quan hệ tín dụng khác với quan hệ ngân sách Nhà nước chỗ: Nó quan hệ tiền tệ có hoàn lại vốn có kèm theo lợi tức giá vốn cho vay Với tư cách giá cả, mức (tỷ suất) lợi tức lên xuống phụ thuộc quan hệ cung cầu tiền tệ vay cho vay (trừ số ngành đặc biệt Nhà nước áp dụng mức lãi suất đặc biệt) Thông thường mức lợi tức cho vay phải cao mức lạm phát 2.1.2.1.2 Chức tín dụng ngân hàng a Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ kinh tế: Đây chức tín dụng Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt thống hoạt động tín dụng thực nguyên tắc hoàn trả có lãi Sự có mặt tín dụng xem cầu nối cung cầu vốn kinh tế Ở mặt tập trung vốn tiền tệ, nhờ hoạt động cuả hệ thống tín dụng mà nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế tổ chức đoàn thể xã hội… tập trung lại Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ, nguồn vốn tập trung được, tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh cho sở kinh tế, nhu cầu tiêu dùng tầng lớp dân cư… b Chức tiết kiệm tiền mặt: Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng, từ thúc đẩy việc mở rộng toán không dùng tiền mặt toán bù trừ đơn vị kinh tế Điều làm giảm bớt chi phí có liên quan đến việc sử dụng tiền mặt như: in tiền, đúc tiền, vận chuyển bảo quản tiền… Làm giảm chi phí lưu thông giấy bạc ngân hàng, đồng thời cho phép Nhà nước điều tiết lượng tiền nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tiền tệ cho sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển 2.1.3 Các phươ ng thức tín dụng ngân hàng sách a Cho vay trực tiếp: Phần lớn cho vay Ngân hàng cho vay trực tiếp Đây khoản cho vay khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng xin vay vốn Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng sở điều kiện mà hai bên thoả thuận Khi khách hàng có tài sản chấp, có uy tín cao mà không cần phải thông qua trung gian họ thường vay trực tiếp Ngân hàng b Cho thuê tài chính: Dịch vụ cho thuê tài hình thức tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác Doanh nghiệp sử dụng tài sản toán dần tiền thuê suốt thời gian thỏa thuận hợp đồng thuê c Chiết khấu: Chiết khấu hình thức ngân hàng mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn khách hàng sau trừ tiền lãi chiết khấu, hoa hồng, phí Thực chất hình thức cho vay gián tiếp d Bảo lãnh: • Bảo lãnh vay vốn: Là loại bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh, việc cam kết trả nợ thay cho khách hàng trường hợp khách hàng không trả nợ không trả nợ đầy đủ, hạn • Bảo lãnh toán: Là bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh, việc cam kết toán thay cho khách hàng trường hợp khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ đến hạn • Bảo lãnh dự thầu: Là bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên mời thầu để đảm bảo nghĩa vụ tham gia dự thầu khách hàng Trường hợp khách hàng bị phạt vi phạm quy định dự thầu mà không nộp nộp không đầy đủ tiền phạt cho bên mời thầu tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết • Bảo lãnh thực hợp đồng: Là bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh để đảm bảo thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ khách hàng với bên nhận bảo lãnh theo hợp đồng ký Trường hợp khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết • Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm: Là bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh để đảm bảo khách hàng thực thỏa thuận chất lượng sản phẩm theo hợp đồng ký kết với bên nhận bảo lãnh Trường hợp khách hàng bị phạt tiền không thực thỏa thuận chất lượng sản phẩm hợp đồng mà không nộp không nộp đủ tiền phạt tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết • Bảo lãnh hoàn toán: Là bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh để đảm bảo nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước khách hàng nhận cho bên nhận bảo lãnh theo hợp đồng ký Trường hợp khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết • Các loại bảo lãnh khác 2.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng sách - Phân loại phương thức tín dụng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học giúp cho nhà quản trị lập quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong kinh tế thị trường, tín dụng hoạt động đa dạng phong phú, dựa khác nhau, người ta chia tín dụng thành nhiều hình thức tín dụng khác nhau, chủ yếu dựa số sau: Căn vào thời hạn cho vay: Tín dụng chia làm loại hình sau: 10 đời sống nhân dân, hộ nghèo đối tượng sách khác làm giảm khả trả nợ người vay - Nhu cầu vay vốn nhân dân ngày tăng mức cho vay số lượng người vay cán nhân viên ít, chưa đồng trình độ, lực chuyên môn nghiệp vụ nên phần ảnh hưởng đến hiệu công việc - Hoạt động NHCSXH phụ thuộc chủ yếu vào nghiệp vụ cho vay ủy thác thông qua tổ chức đoàn thể – xã hội Do vậy, kết cho vay, thu nợ, thu lãi phụ thuộc vào trách nhiệm phối hợp tổ chức việc vận động, đôn đốc hộ nghèo đối tượng sách khác thực Ngoài phụ thuộc vào quan tâm đạo, triển khai tổ chức thực cấp ủy, quyền địa phương công tác cho vay nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo địa phương - Đội ngũ Ban quản lý tổ, tổ trưởng Tổ TK&VV số hạn chế lực, chưa nắm bắt quy trình nghiệp vụ thành lập tổ, bình xét đối tượng vay, lực thao tác kiểm tra yếu tố hồ sơ yếu, chậm, phần ảnh hưởng đến kết quả, hiệu hoạt động NHCSXH - Nguốn vốn có tăng hàng năm xong chưa đủ đáp ứng nhu cầu tín dụng cho đối tượng sách, tạo áp lực lớn cho hoạt động tín dụng địa bàn, nguồn vốn vùng khó khăn 3.2 Kết nghiên cứu 3.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay HGD XSKD vùng khó khăn 3.2.1.1 Kết chung chương trình cho vay HGD SXKD vùng khó khăn PGD Huyện Krong Ana Kết tình hình cho vay HGD SXKD vùng khó khăn năm (2012 - 2014) PGD NHCSXS Huyện Krong Ana tóm tắt thông qua bảng sau đây: Bảng 3.7: Kết cho vay HGD SXKD địa bàn Huyện Krong Ana giai đoạn 2012-2014 Năm Stt Chỉ tiêu Tổng giải ngân Tổng thu nợ Tổng dư nợ Nợ hạn 2012 405 412 17.153 15 2013 705 521 19.751 18 2014 106 622 23.729 22.5 Đơn vị tính:Triệu đồng 2013\2012 2014/2013 Tỷ trọng SL (%) SL Tỷ trọng 300 74.07% -599 -84.96% 109 26.46% 101 19.39% 2.598 15.15% 3.978 20.14% 20.00% 4.50 25.00% (Nguồn: Phòng kế hoạch - Nghiệp vụ) Nhận xét: Năm 2013: Doanh số cho vay 705 triệu đồng, tăng 300 triệu đồng so với năm 2012, tốc độ tăng lên 74.07 % Doanh số thu nợ 521 triệu đồng, tăng 109 triệu đồng so với năm 2012, tốc độ tăng 26.46 %.Đặc biệt, năm 2013, doanh số thu nợ tương đối cao so với năm trước vụ mùa toàn dân huyện Krông Ana đạt kết tốt nên việc trả nợ hộ nghèo gặp khó khăn có niềm phấn khởi 35 - Dư nợ cho vay 19.751 triệu đồng, tăng 2.598 triệu đồng so với năm 2012 Nợ hạn 18 triệu đồng, tăng 20% so với năm 2012 Tổng thu nợ tăng mạnh tỷ lệ nợ hạn lại tăng , dấu hiệu chưa đáng mừng NHCSXH PGD huyện Krông Ana, cán ngân hàng chưa hối thúc đôn đốc bà trả nợ, làm nợ chuyển sang nợ hạn lúc lãi suất cao 130%/năm nên bà khó khăn vấn đề trả nợ ngân hàng - Năm 2014: Doanh số cho vay 106 triệu đồng, giảm 599 triệu đồng so với năm 2013, tốc độ giảm 84.96% Doanh số thu nợ tăng 101 triệu đồng, tốc độ tăng 19.39% Năm 2014, NHCSXH Trung ương triển khai chương trình cho vay hộ cận nghèo với mức lãi suất 0,6%/tháng Mặc dù có dấu hiệu tăng không cao so với năm 2013 cho thấy ảnh hưởng thời tiết hạn hán kéo dài khiến cho vụ mùa bị thiệt hại , HGĐ khó khăn vấn đề trả nợ - Tổng dư nợ 23.729 triệu đồng,tăng 3.978 triệu đồng so với năm 2013 Tổng dư nợ tăng kéo theo nợ hạn lại tăng so với năm 2013 tốc độ tăng 10.14% Ảnh hưởng khăn thu nợ khiến cho tổng dư nợ nợ hạn năm 2014 có dấu hiệu tăng lên so với năm 2013 gây ảnh hưởng đến nguồn vốn NH 3.2.1.2 Phân tích cụ thể • Chỉ tiêu doanh số cho vay Doanh số cho vay tổng giá trị tiền tất khoản tín dụng mà ngân hàng cho vay khoản thời gian định, không kể vay thu hồi hay chưa Nó cho biết ngân hàng cho khách hàng vay tiền thời kỳ định Bảng 3.8 Bảng doanh số cho vay HGD SXKD vùng khó khăn địa bàn huyện Krong Ana Đơn vị tính:triệu đồng STT Tên xã TT Buôn Trấp Bình Hòa Quảng Điền Dur Kmal Băng Adrenh Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 SL Tỉ trọng SL Tỉ trọng SL Tỉ trọng 20 25 41 20 30 49.38% 6.17% 10.12% 4.94% 7.41% 35 45 55 30 55 49.65% 6.38% 7.80% 4.26% 7.80% 30 10 15 13 28.30% 9.43% 14.15% 12.26% 8.49% 36 2013/2012 2014/2013 +/- % +/- % 150 20 14 10 25 75.00% 80.00% 34.15% 50.00% 83.33% -320 -35 -40 -17 -46 -91.43% -77.78% -72.73% -56.67% -83.64% Ea Bông 24 5.93% 35 4.96% 6.60% 11 Ea Na Drap Sáp 35 30 8.64% 7.41% 85 50 70 12.06% 7.09% 17 10 16.04% 4.72% 100.00% TỔNG 405 100.00% 100.00% -28 -80.00% 50 20 45.83% 142.86 % 66.67% -68 -45 -80.00% -90.00% 300 74.07% -599 -84.96% Nhận xét: Qua bảng ta thấy: doanh số cho vay NHCSXH PGD huyện Krông Ana dấu hiệu ổn định qua năm: Năm 2012 405 triệu đồng ,năm 2013 tăng lên đến 300 triệu đồng, năm 2014 doanh số cho vay HGĐ SXKD có HCKK giảm 106 triệu đồng, giảm xuống 84.96% so với năm 2013 Doanh số cho vay thể cụ thể cho địa bàn xã, phường sau: Doanh số cho vay NHCSXH PGD huyện Krông Ana có dấu hiệu không ổn định giai đoạn 2012-2014, từ 705 triệu đồng năm 2013 tăng lên đến 300 triệu đồng so với năm 2012, tốc độ tăng 74.07%, năm 2014 giảm 106 triệu đồng Nguyên nhân doanh số cho vay HSSV tăng năm 2013, NHCSXH PGD huyện Krông Ana triển khai chương trình cho vay HGĐ SXKD vùng khó khăn với chương trình cho vay lãi suất 0.75%/tháng (chương trình thực theo Quyết định số 457/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ từ tháng năm 2013) giải ngân tới xã triển khai chương trình cho vay để phục vụ cho nhu cầu phát triển giáo dục nước ta Doanh số cho vay HSSV giảm số đáng mừng, tỷ lệ hộ nghèo địa bàn giảm đi, phận nông dân địa bàn thoát nghèo, đời sống ổn định trình sản xuất kinh doanh thu lại hiệu cao Qua bảng 3.8 ta thấy, doanh số cho vay tập trung phần lớn vào xã có địa bàn trung tâm thị trấn buôn trấp với doanh số lớn 100 triệu đồng, năm 2013, tất xã nằm xa trung tâm xã Ea Na giải ngân nhiều 85 triệu đồng, chiếm 142.86% tổng doanh số cho vay năm 2013.NHCSXH PGD huyện Krông Ana tập trung vào xã lớn nhằm kích thích phát triển kinh tế, thực hoạt động sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn lĩnh vực mà pháp luật không cấm.tạo điều kiện cho người dân mua sắm vật tư, thiết bị, phương tiện phục vụ sản xuất; trồng, vật nuôi; sửa chữa, xây dựng nhà xưởng sản xuất, kinh doanh; xây dựng cải tạo đồng ruộng, trang trại chăn nuôi; nhu cầu vệ sinh môi trường; toán tiền thuê nhân công dịch vụ phục vụ sản xuất, kinh doanh.Mặt khác giải phần nhu cầu thiết yếu nhà ở, điện thắp sáng đào tạo tay nghề có liên quan mật thiết đến dự án phương án sản xuất, kinh doanh mở rộng quy mô đầu tư nhằm cải thiện đời sống tầng lớp nhân dân ;tạo điều kiện cho nông dân trình sản xuất kinh doanh nhằm hướng tới mục tiêu xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người dân Trong địa bàn huyện Krông Ana, HGĐ SXKD chủ yếu tập trung vùng khó khăn thụ hưởng sách tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy định Quyết định bao gồm xã, phường, thị trấn (sau gọi chung xã) quy định Danh mục ban hành kèm theo Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 05 tháng 03 năm 2007 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Danh mục đơn vị hành thuộc vùng khó khăn.Các vùng khó khăn :Bình Hòa,Quảng Điền, Dur Kmal, Drap Sáp, Ea Bông,Băng adreah thi xã Dray Sáp năm 2013 37 có doanh số vốn vay 50 triệu đồng , tăng 20tr đồng so với năm 2012 sang đến năm 2014 triệu đồng , tốc độ giảm 90% so với năm 2013.Vì phường xã nằm xa trung tâm, HGĐ có đời sống dân cư ổn định phát triển hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk tạo điều kiện nguồn vốn đến với bà để nhằm gia tăng sản xuất, cải tạo giống vật nuôi trồng, Nhưng giai đoạn 2012 – 2014, doanh số cho vay có thay dổi lớn.Đây dấu hiệu tốt nói lên tỷ lệ thoát nghèo đạt tốc độ cao xã, phường, nhằm thực chương trình xóa đói giảm nghèo • Chỉ tiêu doanh số thu nợ Trong hoạt động tín dụng, thu nợ phần quan trọng có rủi ro, khoản vay thu hồi hạn, trễ hạn có khả không thu hồi Do nghiệp vụ thu nợ NH trọng để đảm bảo thu hồi khoản vay có hiệu cao Đặc biệt tín dụng sách, nghiệp vụ thu nợ trọng hơn, nguồn vốn Nhà nước nhằm trợ cấp cho đối tượng vay vốn hộ nghèo, gia đình sách, gia đình có hoàn cảnh khó khăn… việc thu hồi đủ số tiền gốc lãi khoản vay theo thời hạn quy định hợp đồng tín dụng thành công hoạt động cấp tín dụng Bảng 3.9 Bảng doanh số thu nợ cho vay HGD SXKD vùng khó khăn địa bàn Huyện Krong Ana Đơn vị tính:triệu đồng STT Tên xã TT Buôn Trấp Bình Hòa Quảng Điền Dur Kmal Băng Adrenh Ea Bông Ea Na Drap Sáp TỔNG Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 SL SL SL 170 25 50 34 23 25 40 45 412 Tỉ trọng Tỉ trọng Tỉ trọng 2013/2012 +/41.26% 250 47.98% 310 49.84% 80 6.07% 45 8.64% 60 9.65% 20 12.14% 39 7.49% 32 5.14% -11 8.25% 41 7.87% 45 7.23% 5.58% 36 6.91% 41 6.59% 13 6.07% 35 6.72% 50 8.04% 10 9.71% 42 8.06% 50 8.04% 10.92% 33 6.33% 34 5.47% -12 100.00% 521 100.00% 622 100.00% 109 % 47.06% 80.00% -22.00% 20.59% 56.52% 40.00% 5.00% -26.67% 26.46% 2014/2013 +/60 15 -7 15 101 % 24.00% 33.33% -17.95% 9.76% 13.89% 42.86% 19.05% 3.03% 19.39% Nhận xét: Qua bảng 3.9 ta thấy: doanh số cho vay doanh số thu nợ giai đoạn 2012 – 2014 tăng mạnh qua năm Năm 2012, doanh số thu nợ toàn huyện 412 triệu đồng, đến năm 2013 tăng mạnh lên đến 521 triệu đồng, đến năm 2014 có chiều tăng lên đến 622 triệu đồng, tốc độ tăng 38 26.46% so với doanh số thu nợ năm 2013 Doanh số thu nợ phản ánh rõ nét thông qua xã cụ thể sau: Năm 2012, tổng doanh số thu nợ toàn huyện 412 triệu đồng Trong đó, thị trấn Buôn Trấp có tỷ lệ thu nợ cao đạt 41.25%/ tổng doanh số thu nợ, xã Quảng Điền có tỷ lệ thu nợ đứng thứ hai với tốc độ 12.14%/tổng doanh số thu nợ Doanh số thu nợ tỉ lệ nghịch với dư nợ cho vay Điều cho thấy cấp lãnh đạo xã phải đôn đốc bà để thu hồi khoản nợ nhằm khắc phục hạn chế khoản nợ chuyển sang nợ hạn làm ảnh hưởng đến bà Năm 2013, tổng doanh số thu nợ tăng mạnh đạt 521 triệu đồng, doanh số thu nợ tăng 109 triệu đồng, tốc độ tăng 26.46% Năm 2012, doanh số thu nợ thị trấn Buôn Trấp đứng đầu địa bàn thành phố đạt 170 triệu đồng đến năm 2013, tốc độ thu nợ tăng mạnh 47.06% lên đến 250 triệu đồng.Hầu hết , tất xã có tốc độ tăng trưởng Năm 2013 tình hình kinh tế phát triển mạnh, mùa vụ gặp nhiều thuận lời khiến HGĐ có HCKK có khẳ trả nợ Cho thấy phát triển kinh tế bước tiến thuận lợi để người dân khắc phục khó khăn khâu trả nợ Năm 2014, tình hình thu nợ có chuyển biến tăng không mạnh so với năm 2013 Doanh số thu nợ tăng lên 622 triệu đồng, tốc độ tăng 19.39% so với năm 2013 Hầu doanh số thu nợ địa bàn tăng, tiêu biểu xã Ea Bông thu nợ tăng lên 42.86%, xã Ea Bông có doanh số thu nợ tăng vượt trội, từ 35 triệu đồng năm 2013 lên đến 50 triệu đồng năm 2014, tốc độ tăng 42.86%, thị trấn Buôn Trấp có doanh số thu nợ đạt 310 triệu đồng tăng 80 triệu đồng, tốc độ tăng 24% so với kỳ năm ngoái; xã Bình Hòa doanh số thu nợ đạt 60 triệu đồng, tốc độ tằn trưởng 33.33% ; xã Dur Kmal doanh số thu nợ đạt 41 triệu đồng năm 2013 đến năm 2014 tăng lên đến 45 triệu đồng , tốc độ tăng trưởng 9.76% ; xã Băng Adrenh có doanh số thu nợ 41 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 13.89% Bên cạnh đó, tồn xã có doanh số thu nợ thấp xã Drap Sáp có doanh số thu nợ 34 triệu đồng, tốc độ tăng chi đạt 3.03% Nhìn chung, doanh số thu nợ năm 2014 tăng, chứng tỏ người dân có khả trả nợ cao hơn, sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao Tạo điệu kiện thuận lời công tác thu nợ NH • Chỉ tiêu dư nợ Dư nợ tiêu phản ánh thời điểm xác định ngân hàng cho vay bao nhiêu, khoản mà ngân hàng cần phải thu Qua bảng 3.4 ta thấy, dư nợ chương trình cho vay HGD SXKD vùng khó khăn biến động giai đoạn 2012-2014 Năm 2013 tổng dư nợ 19.751 triệu đồng, tăng 2.598 triệu đồng so với năm 2012 , tăng lên đến 23.729 triệu đồng năm 2014, tốc độ tăng 15.15% so với năm 2013 tốc độ tăng 20.14% so với năm 2014 Tình hình dư nợ phản ánh rõ nét thông qua xã cụ thể sau: Bảng 3.10 Bảng dư nợ cho vay HGD SXKD vùng khó khăn địa bàn Huyện Krong Ana Đơn vị tính:Triệu đồng STT Tên xã Năm 2012 SL Tỉ trọng Năm 2013 SL Tỉ trọng 39 Năm 2014 SL Tỉ trọng 2013/2012 +/% 2014/2013 +/% 0.74 21.62 % 0.70 0.15 0.32 6.82% 19.72 % 32.68 % 0.19 0.63 8.09% 0.55 27.09% 7.91% 18.47 % 0.96 42.67% 0.19 0.66 10.22% 0.08 3.97 3.23% TT Buôn Trấp 3.45 20.11% 4.196 21.24% 4.9 20.65% Bình Hòa 2.2 12.83% 2.35 11.90% 2.54 10.70% Quảng Điền 1.658 9.67% 1.985 10.05% 2.623 11.05% Dur Kmal 1.53 8.92% 2.03 10.28% 2.58 10.87% Băng Adrenh 2.085 12.16% 2.25 11.39% 3.21 13.53% 0.5 0.16 Ea Bông 1.57 9.15% 1.86 9.42% 2.05 8.64% 0.29 Ea Na 2.53 14.75% 2.6 13.16% 3.266 13.76% 0.07 Drap Sáp 2.13 17.15 12.42% 100.00 % 2.48 19.75 12.56% 100.00 % 2.56 23.72 10.79% 100.00 % 0.35 2.59 TỔNG 2.77% 16.43 % 15.15 % 16.78% 32.14% 25.62% 20.14% Nhận xét: Năm 2012 dư nợ toàn huyện 146.571,trong dư nợ HGD SXKD vùng khó khăn 17.153 triệu đồng,chiếm 11.70% chương trình cho vay HGD SXKD vùng khó khăn có dư nợ đứng thứ 10 chương trình cho vay cao chứng tỏ công tác tín dụng HGD SXKD trọng nhân rộng Qua bảng Ta thấy dư nợ cho vay tập trung chủ yếu xã lớn như:Thị trấn Buôn Trấp,Bình Hòa,Băng Adrenh, Ea Na ,Dray sáp với dư nợ cho vay lớn triệu đồng.Trong thị trấn Buôn Trấp có dư nợ lớn qua năm,năm 2012 3.45 triệu đồng,năm 2013 tăng lên đến 4.196 triệu đồng ,tốc độ tăng 21,62%,đến năm 2014 tiếp tục tăng lên đến 4.9 triệu đồng,chiếm 16,78%.Tiếp đến xã Eana với dư nợ cho vay năm 2014 3.266 triệu đồng ,chiếm 13,76% tổng dư nợ cho vay.Nhìn chung,mức dư nợ cho vay xã qua năm tăng tăng không đáng kể mức tăng cao tập trung vào xã có nhiều gia đình thuộc diên HGD SXKD khó khăn Dư nợ trung bình tập trung chủ yếu xã phát triển như:Quảng Điền,Dur Kmal, Ea Bông, Năm 2012 dư nợ xã Quảng Điền 1.658 triệu đồng Đến năm 2013 mức dư nợ tăng lên đến 1.985 triệu đồng ,tốc độ tăng 19,72% có tăng nhẹ không đáng kể Doanh số cho vay thấp kéo theo dư nợ xã thường thấp,tiêu biểu xã Dur Kmal năm 2012 có dư nợ 1.53 triệu đồng chiếm 8,92% tổng dư nợ năm.Nhưng đến năm 2013,2014 mức dư nợ có tăng nhẹ,cụ thể năm 2013 tăng lên 2.03 triệu đồng,năm 2014 lên đến 2.58 triệu đông,nhưng tốc độ lại giảm từ 32,68% xuống 27,09%.,dư nợ thấp chứng tỏ xã có HGD SXKD khó khăn mà xã khác.Đây tiêu chí mà xã,thị trấn toàn tỉnh phấn đấu để không xã phải thuộc diện HGD XSKD vùng khó khăn Tóm lại giai đoạn 2012-2014 ,dư nợ cho vay HGD XSKD vùng khó khăn tương đối cao, xu hướng ngày tăng năm 2013 tốc độ đạt 15.15% đến năm 2014 tốc độ tăng nhẹ 40 lên đến 20,14% Dư nợ cho vay tăng dấu hiệu không tốt,không phản ánh số HGD SXKD vùng khó khăn địa bàn huyện Krong Ana,các cấp quyền cần có biện pháp phù hợp để hộ nằm diện HGD SXKD khó khăn xã cần phải đưa ưu đãi thuận tiện cho người dân để họ hướng đến mục tiêu giảm số HGD vay thoát khỏi hoàn cảnh khó khăn địa bàn xã Trên thực tế, dư nợ tăng chưa dấu hiệu không tốt, phản ánh số hộ gia đình nghèo ngày nhiều, cần nguồn vốn vay để phục vụ sản xuất Nhưng huyện Krong Ana huyện có nhiều xã tỉ lệ hộ nghèo cao, tốc độ tăng dư nợ huyện mức chấp nhận • Chỉ tiêu nợ hạn tỷ lệ nợ hạn Chỉ tiêu nợ hạn nói lên chất lượng hoạt động Ngân hàng, tiêu quan trọng để đánh giá hoạt động ngân hàng, mục tiêu ngân hàng tìm cách hạ thấp tiêu Trong năm qua PGD NHCSXH huyện Krong Ana giải ngân số lượng tiền tương đối lớn, đồng thời quan tâm đến tình hình sử dụng vốn vay HGĐ SXKD vùng khó khăn công tác thu nợ gặp nhiều khó khăn, trở ngại nên số nợ hạn ngân hàng tăng hàng năm, cụ thể qua bảng sau: Bảng 3.11 Bảng nợ hạn tỉ lệ nợ hạn cho vay HGD SXKD vùng khó khăn địa bàn Huyện Krong Ana Đơn vị tính:Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn 2012 17.153 15 87.45 % Năm 2013 19.751 18 91.13 % 2013/2012 2014 23.729 22.5 94.82 % 2.598 2014/2013 15.15% 3.978 20.00% 4.5 0.0369 4.22% 20.14% 25.00% 0.03686 4.04% Bảng 3.12 Nợ hạn chương trình cho vay hộ HGD SXKD vùng khó khăn theo địa bàn xã huyện Krong Ana giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tính:Triệu đồng Tên Tên xã Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 SL SL SL Tỉ trọng Tỉ trọng 2013/2012 2014/2013 +/- +/- % Tỉ trọng TT Buôn Trấp 20.00% 3.7 20.56% 4.55 20.22% 0.7 % 23.33 % 0.85 22.97% Bình Hòa Quảng Điền 12.00% 10.00% 2.05 11.39% 1.9 10.56% 3.93 2.02 17.47% 8.98% 0.25 0.4 13.89% 1.88 26.67 0.12 91.71% 6.32% 1.8 1.5 41 % Dur Kmal 2.1 14.00% 2.35 13.06% 2.7 12.00% 0.25 Băng Adrenh 12.67% 2.67 14.83% 1.8 8.00% 0.77 Ea Bông 1.9 1.2 8.33% 1.58 8.78% 8.89% 0.33 Ea Na 16.67% 2.35 13.06% 3.3 14.67% -0.15 Drap Sáp 2.5 0.9 6.33% 100.00 % 1.4 7.78% 2.2 9.78% 0.45 18 100.00% 22.5 TỔNG 15 100.00% 11.90% 0.35 14.89% 40.53 % -0.87 -32.58% 26.40 % 0.42 26.58% -6.00% 0.95 47.37 % 0.8 20.00 % 4.5 40.43% 57.14% 25.00% Nhận xét: Qua bảng 3.8 Tổng dư nợ cho vay HGD SXKD phòng giao dịch huyện Krong Ana chi nhánh tỉnh Daklak biến động giai đoan 2012-2014, tốc độ biến động nhanh, dư NQH chương trình cho vay HGĐ SXKD vùng khó khăn tăng lên đáng kể Trong năm 2012 tỷ lệ NQH 87.45% sang tới năm 2013 bắt đầu tăng tăng mạnh đến năm 2014 Năm 2012 NQH chương trình 15 triệu đồng tỷ lệ 87.45%, sang tới năm 2013 NQH chương trình 18 triệu đồng tăng triệu đồng so với năm 2012 tốc độ tăng 20% tỷ lệ nợ hạn tăng lên 4,22% Năm 2014 dư NQH chương trình cho vay HGD SXKD vùng khó khăn 22.5 triệu đồng tăng 4.5 triệu đồng so với 2013 tốc độ tăng 25% tỷ lệ nợ hạn giảm xuống 4,04% Điều làm cho tốc độ tăng dư NQH chương trình tương đối cao tốc độ không giảm vào năm tới NQH vấn đề gây tác động xấu đến hoạt động tín dụng ngân hàng Qua bảng 3.9 Ta thấy thị trấn Buôn Trấp có tỉ lệ nợ hạn nhiều qua năm.Cụ thể năm 2012 nợ hạn triệu đồng chiếm 20% tổng nợ hạn,năm 2013 có xu hướng tăng lên đến 3.7 triệu đồng đến năm 2014 tăng lên 4.55 tốc độ nợ hạn giảm từ 23,33% năm 2013 đến năm 2014 22,97% Xã Ea Na năm 2012 nợ hạn 2.5 trieu đồng chiếm 16,67% tổng nợ hạn năm 2012 lại giảm 2.35 triệu đồng tốc độ giảm -6%,nhưng đến năm 2014 nợ hạn lại tăng lên 3.3 triệu đồng tốc độ tăng trưởng tăng nhanh lên đến 40,43%.Đây dấu hiệu không tốt cho thấy tăng nhanh xã Ea Na dẫn đến dẫn hậu xấu hộ cần phải học hỏi đưa biện pháp để khắc phục để tránh tình trạng nợ hạn cao ảnh hưởng đến đời sống dự án phát triển SXKD gia đình Nhằm hạn chế tối đa nợ hạn, NHCSXH huyện Krong Ana Chi nhánh Tỉnh Đắk Lắk đưa ưu đãi chương trình cho vay hộ HGD SXKD vùng khó khăn , khoản nợ đến hạn toán mà hộ vay không đủ khả trả nợ gốc, chấp hành đóng lãi đầy đủ theo định kỳ đó, cán ngân hàng tạo điều kiện, xem xét hồ sơ để tiến hành lưu vụ, 42 với mức lãi suất thay đổi giảm lãi suất cho hộ vay Như vậy, bà yên tâm thực trả nợ khoản thời gian dài -Những nguyên nhân dẫn đến nợ hạn Mấy năm gần điều kiện tự nhiên không thuận lợi nên hộ bị thất thu, khả trả nợ, nguyên nhân NQH chương trình cho vay HGĐ SXKD vùng khó khăn Và nguyên nhân đứng thứ hai dẫn tới NQH người vay có khả trả nợ cố tình chây ỳ, không nhận nợ bỏ trốn khỏi địa phương Cuối nguyên nhân bất khả kháng như: Người vay, người thừa kế chết bị ốm nặng triền miên; hoàn cảnh gia đình đặc biệt khó khăn tài sản để trả nợ Theo Công văn số 3107/NHCS-QLN ngày 25/9/2012 Ngân NHCSXH Việt Nam, có cách để xử lý nợ xấu, NQH, nợ bị xâm tiêu tín dụng tuỳ theo nguyên nhân rà soát: - Đối với NQH nguyên nhân chủ quan như: người vay có khả trả nợ cố tình chây ỳ, không nhận nợ bỏ trốn khỏi địa phương… cán tín dụng kết hợp với tổ trưởng tổ TK&VV với hỗ trợ quyền địa phương tiếp tục đôn đốc thu nợ sát - Nếu người vay không trả nợ nguyên nhân như: người vay ốm yếu, hoàn cảnh gia đình khó khăn, SXKD thua lỗ, thiên tai xảy diện rộng… khả trả nợ, tuỳ trường hợp cụ thể mà ngân hàng tiến hành khoanh nợ với thời hạn khoanh từ đến năm - Đối với khoản NQH nguyên nhân bất khả kháng như: Người vay, người thừa kế chết bị ốm nặng triền miên; hoàn cảnh gia đình đặc biệt khó khăn tài sản để trả nợ ngân hàng đề nghị ngân hàng cấp giải xoá nợ 3.2.2 Đánh giá hoạt động cho vay HGD SXKD vùng khó khăn NHCSXH PGD huyện Krông Ana 3.2.2.1 Kết đạt Chi nhánh PGD NHCSXH huyện Krong Ana tỉnh Đắk Lắk thành lập làm nhiệm vụ TD người nghèo đối tượng sách khác địa bàn, góp phần giảm áp lực lớn cho ĐP việc thực chương trình mục tiêu quốc gia việc làm XĐGN Trong năm qua, hoạt động PGD NHCSXH huyện Krong Ana cấp quyền nhân dân đồng tình ủng hộ; bên cạnh phối hợp chặt chẽ quan, ban, ngành tổ chức CT-XH; với nỗ lực tập thể lãnh đạo CBNV ngân hàng, công tác cho vay HGĐ SXKD vùng khó khăn đối tượng sách khác đạt kết đáng khích lệ • Về nguồn vốn hoạt động 43 NHCSXH Việt Nam cấp TW quan tâm phân bổ, đảm bảo tổng nguồn vốn cho vay chương trình hàng năm tăng trưởng mức cao • Về công tác cho vay Mạng lưới hoạt động PGD NHCSXH huyện tổ chức giao dịch đến 8/8 xã, thị trấn thông qua Tổ TK&VV thôn, buôn kịp thời nắm bắt đối tượng nhu cầu vay vốn từ sở Hoạt động tổ TK&VV ngày cải thiện, giúp cho hoạt động TD NHCSXH đạt hiệu cao Những hộ vay vốn chương trình chấp hành tốt việc trả nợ, trả lãi tham gia gửi tiền tiết kiệm hàng tháng Căn tiêu kế hoạch vốn giao hàng năm, PGD NHCSXH huyện Krong Ana tỉnh Đắk Lắk chủ động tham mưu cho quyền địa phương phân giao tới tận sở để triển khai thực hiện, phối hợp với đơn vị nhận uỷ thác tổ chức giải ngân cách kịp thời, đối tượng Chính mà tăng trưởng dư nợ hàng năm đạt Riêng chương trình cho vay HGĐ SXKD vùng khó khăn tốc độ tăng trưởng dư nợ chưa cao ổn định, tăng 15.15% năm 2013 20.14% năm 2014 • Về thái độ phục vụ cán tín dụng Qua thời gian thực tập tháng Ngân hàng, nhiều lần giao dịch xã, điều dễ dàng nhận thấy thái độ phục vụ cán tín dụng Ngân hàng chân thành, cởi mở, kiên trì hướng dẫn giải thích cho người vay Mối quan hệ cán ngân hàng người vay địa phương gần gũi, hòa đồng… điều tạo niềm tin tưởng sâu sắc người dân vào Ngân hàng, vào sách Đảng, Nhà Nước người dân Đây thành tựu đáng ghi nhận mà Ngân hàng đạt 3.2.2.2 Hạn chế Bên cạnh kết đạt công tác cho vay công tác quản lý tín dụng cho vay cụ thể số trên, công tác cho vay quản lý tín dụng vốn vay NHCSXH nhiều hạn chế bất cập Nguồn vốn cho vay hạn chế nên chưa giải hết nhu cầu vốn, 90% nguồn vốn ngân hàng từ NSNN cấp, tạo nên thụ động lớn Huy động vốn thông qua Tổ TK&VV phần nhỏ từ dân cư khiến ngân hàng không đa dạng nguồn vốn cho hoạt động tín dụng UBND xã, Thị trấn để lộ nhiều thiếu sót công tác nắm bắt tình hình địa bàn, dẫn đến việc số hộ vay dư nợ NHCSXH huyện UBND xã, thị trấn ký bán nhà, chuyển khẩu, sang nhượng tài sản để nơi khác tạo khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Một số xã, thị trấn triển khai phân bổ tiêu tín dụng cho thôn, buôn, tổ dân phố chậm, chưa quan tâm mức đến hoạt động ban thu hồi nợ hạn phát huy tác dụng ban Đồng thời số xã, thị trấn chưa quan tâm tới công tác vận động, tuyên truyền người dân việc nộp lãi, nộp gốc đến hạn, dẫn tới nhiều HGĐ chưa nắm bắt thòi gian phương thức nộp lãi, gốc Nợ đến hạn trả chờ xử lý có xu hướng tăng lên số HGĐ chưa có ý thức trả nợ 44 Một số đoàn thể nhận ủy thác cấp chưa thực đầy đủ công đoạn hợp đồng ủy thác, việc kiểm tra, theo dõi, quản lý nợ Ban quản lý tổ TK & VV, chưa đưa vào chương trình công tác cấp Việc bình xét hộ vay vốn số xã chưa thật công khai, dân chủ, dẫn đến gây thắc mắc nhân dân Nợ xâm tiêu, chiếm dụng phát thu hồi chậm xử lý gặp khó khăn đối tượng tiêu xài hết số tiền xâm tiêu Hồ sơ, thủ tục đề nghị xử lý trước quan pháp luật gặp khó khăn Việc sử dụng vốn vay chưa hiệu quả, đặc biệt việc sử dụng vốn vay sai mục đích dẫn đến SXKD thua lỗ 3.2.2.3 Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân dẫn đến thực trạng hoạt động hạn chế công tác quản lý tín dụng sách cho vay HGĐ SXKD vùng khó khăn Nguyên nhân chủ quan - Cơ chế tạo lập nguồn vốn, chế tài cho NHCSXH chưa chủ động hoạt động Việc xem xét định chuẩn nghèo chậm nên chưa phù hợp với thực tế; xử lý khoản nợ xấu kéo dài thiếu dứt điểm - Hoạt động kiểm tra, giám sát Ban đại diện cấp kiêm nhiệm thực chưa đầy đủ - Việc xác nhận đối tượng vay thiếu xác, mang tính nể - Công tác tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi chưa quan tâm mức - Trách nhiệm từ tổ chức CT-XH nhận ủy thác; Tổ TK&VV việc thực văn thỏa thuận, hợp đồng ủy thác ủy nhiệm lỏng lẻo; việc kiểm tra, giám sát hoạt động tổ chưa thường xuyên thiếu chặt chẽ - Do trình độ quản lý tổ trưởng tổ TK&VV thấp, không giải đáp vướng mắc người vay - Hộ vay có tâm lý thụ động, trông chờ vào cấp phát Nhà nước Nguyên nhân khách quan ĐắkLắk tỉnh có nhiều dân tộc sinh sống, phong tục tập quán lạc hậu, đa tôn giáo, tín ngưỡng, tình hình an ninh trị tiềm ẩn bất ổn định Nhiều năm qua, áp lực di dân tự phong tục sống du canh, du cư ĐBDTTS chỗ mà hầu hết hộ nghèo hộ khó khăn, kéo theo nạn chặt phá rừng, cạn kiệt tài nguyên, tàn phá mội trường sinh thái… nên tỷ lệ hộ nghèo cao, tỷ lệ hộ nghèo ĐBDTTS chỗ Phần đông sống hoàn cảnh bị tách biệt mặt địa lý, ngôn ngữ, xã hội kinh tế lợi ích thực tăng trưởng kinh tế đến với nhóm người chịu thiệt thòi Những tác động suy thoái toàn cầu, tình hình ảm đạm kinh tế nước: giá đầu vào phương án SXKD tăng cao (giá xăng dầu, thức ăn chăn nuôi, giá phân bón, giá nhân công tăng cao), đầu không ổn định làm cho hoạt động SXKD gặp nhiều khốn đốn, hộ vay tiền trả nợ làm nợ xấu ngân hàng tăng cao, ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, số HGĐ cố tình chây ì, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ 3.3 Giải pháp khắc phục 3.3.1 Đối với PGD NHCSXH huyện Krong Ana đoàn thể Phấn đấu hoàn thành tốt tiêu UBND tỉnh, NHCSXH tỉnh, giao năm 2014; chủ động tham mưu cho UBND huyện phân bổ vốn điều chỉnh vốn kịp thời cho cấp xã, cấp xã phân vốn đến thôn, buôn, tổ dân phố, không để nguồn vốn tồn đọng 45 Ban đại diện cần tăng cường đạo, kiểm tra giám sát hoạt động NHCSXH theo địa bàn phân công phụ trách Xây dựng chương trình kiểm tra, giám sát thu hồi NQH, lãi tồn đọng, tập trung đạo củng cố tổ TK&VV, kiểm tra hoạt động tổ TK&VV; quy trình bình xét, xác nhận đối tượng vay vốn tổ TK&VV UBND xã, thị trấn; hiệu sử dụng vốn khả trả nợ hộ vay vốn; công tác xử lý, thu hồi nợ xấu Phối hợp chặt chẽ với Hội đoàn thể nhận ủy thác cấp, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ uỷ thác tổ chức CT-XH Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, nâng cao vai trò, trách nhiệm hội đoàn thể cấp xã, BQL tổ TK&VV nhằm đưa hoạt động ủy thác vào nề nếp, có hiệu Thực tốt ĐGD hoạt động Tổ giao dịch lưu động xã, thị trấn, nâng cao chất lượng, hiệu phiên giao dịch công tác giao ban; công khai rộng rãi sách thông tin hoạt động tín dụng ưu đãi ĐGD lưu động chương trình cho vay NHCSXH Phối hợp với hội đoàn thể, tổ TK&VV cấp quyền địa phương đánh giá nguyên nhân, thực trạng tồn yếu chất lượng tín dụng, HGĐ nợ hạn để có biện pháp khắc phục, xử lý Phối hợp với Ban đại diện Huyện đạo UBND xã, thị trấn có NQH cao thành lập tổ thu hồi nợ để tăng cường đôn đốc thu hồi nợ xấu Làm tốt công tác tuyên truyền để người hiểu đúng, làm chủ trương, sách Đảng Nhà nước tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, ứng dụng CNTT, tổ chức rà soát đơn giản hoá thủ tục hành theo hướng gọn nhẹ để hộ nghèo đối tượng sách dễ dàng tiếp cận làm thủ tục vay vốn thuận lợi 3.3.2 Đối với hộ vay Trước vay vốn cần hạch toán chi phí cho phương án SXKD gia đình, tiến hành chăm sóc đầu tư đối tượng hay con, giống phù hợp với nhân, vật lực gia đình lao động, đất đai hay sở trường thành viên gia đình Phải sử dụng vốn mục đích, với phương án SXKD gia đình lập trước Đồng thời phải theo biến động, nhu cầu thị trường tương lai Phải có kiến thức định việc nuôi, trồng hay mà gia đình định tiến hành sản xuất Cần phải thường xuyên nâng cao nhận thức mô hình SXKD mới, tích cực học hỏi kinh nghiệm sản xuất người thành công với dự án nuôi, trồng địa phương Phải vào tình hình cụ thể gia đình để đưa mức vay phù hợp Khi nhận vốn vay nhanh chóng đưa vào sản xuất hạn chế tình trạng ứ đọng vốn, tránh tình trạng sử dụng vốn vay không mục đích PHẦN THỨ TƯ KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết Luận Trong nghiệp công nghiệp hóa – đại hóa đói nghèo đã, thách thức lớn mà Đảng Nhà nước ta phải vượt qua Và thành lập NHCSXH 46 - - - - - - - giải pháp để vượt qua thách thức việc cấp tín dụng với lãi suất ưu đãi cho người nghèo đối tượng sách Thông qua đó, họ đầu tư phát triển SXKD, nâng cao chất lượng sống, bước thoát nghèo, vươn lên làm giàu sức lực Đây sách hoàn toàn đắn sáng suốt Đảng Nhà nước ta NHCSXH Việt Nam nói chung PGD NHCSXH huyện Krong Ana tỉnh ĐăkLăk nói riêng thực tốt mục tiêu cao Thông qua trình nghiên cứu đề tài “ Thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn PGD NHCSXH huyện Cư Krong Ana tỉnh ĐăkLăk”, đề tài rút kết luận sau: Tìm hiểu sở lý luận hoạt động cho vay chương trình cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn  Thực trạng cho vay chương trình cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khan thông qua số kết sau: Dư nợ cho vay ba năm 2012, 2013và 2014 tăng Cụ thể sau năm 2012 dư nợ cho vay chương trình 17.153 triệu đồng đến năm 2013 doanh số tăng 2.598 triệu đồng tức doanh số cho vay 19.751 triệu đồng, sang đến năm 2014 doanh số cho vay tăng lên 23.729 triệu đồng Doanh số thu nợ chương trình ba năm qua tăng đều, cụ thể năm 2012 DSTN 412 triệu đồng , đến năm 2013 DSTN lên đến 521 triệu đồng đến năm 2014 số tăng đến 622 triệu đồng Dư nợ hạn chương trình tăng lên đáng kể Trong năm 2012 tỷ lệ nợ hạn 87.45% sang tới năm 2013 tăng lên đến 91.13% tăng mạnh đến năm 2014 94.82% Năm 2013 nợ hạn chương trình 18 triệu đồng, sang tới năm 2014 nợ hạn chương trình 22.5 triệu đồng tăng 4.5 triệu đồng so với năm 2013  Từ tìm hiểu thực trạng nguyên nhân, đề tài đề xuất số giải pháp kiến nghị để giải tồn tạo điều kiện để thực biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng, chương trình cho vay HGĐ SXKD vùng khó khăn 4.2 Kiến nghị: 4.2.1 Đối với quyền địa phương Đề nghị dành phần vốn ngân sách để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn lúc ngân sách TW chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay người dân Và em xin có ý kiến với ban ngành đoàn thể cụ thể sau: Đối với Ban đại diện HĐQT-NHCSXH huyện Krong Ana: Các thành viên Ban đại diện NHCSXH huyện phải kế hoạch kiểm tra giám sát trưởng Ban phê duyệt tiến hành kiểm tra giám sát hoạt động địa bàn phân công Đối với UBND huyện Krong Ana : UBND huyện cần quan tâm đạo mặt hoạt động NHCSXH, để PGD trở thành công cụ đắc lực công tác xoá đói giảm nghèo, góp phần thực tốt công tác an sinh xã hội theo tinh thần Nghị Đại hội Đảng huyện đề Đối với UBND xã địa bàn huyện Krong Ana : tăng cường công tác đạo kiểm tra giám sát hoạt động hiệu tín dụng ưu đãi địa bàn, có hoạt động hội đoàn thể nhận uỷ thác hoạt động Tổ TK&VV thôn, buôn Xác nhận đối tượng vay vốn theo quy định, quản lý hộ vay, tham gia đầy đủ họp giao 47 ban với PGD NHCSXH huyện ĐGD xã để xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị hộ vay Linh hoạt xử lý tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay làm thủ tục cách nhanh chóng, để hộ vay không bị lỡ đợt giải ngân Ngân hàng Luôn bố trí xếp ĐGD xã cho cán NHCS, tạo điều kiện cho cán hoàn thành công việc giao 4.2.2 Về phía NHCSXH tỉnh ĐăkLăk Đề nghị NHCSXH tỉnh ĐăkLăk quan tâm việc tăng tiêu kế hoạch nguồn vốn cho huyện Krong Ana năm để đáp ứng nhu cầu vốn cho vay đối tượng sách địa bàn Chuyển tiền kịp thời cho PGD NHCSXH huyện Krong Ana để PGD tiến hành giải ngân theo tiến độ, sớm đưa nguồn vốn đến với đối tượng sách Tạo điều kiện cho PGD tiếp cận CNTT, áp dụng kỹ thuật ngân hàng đại giao dịch nhằm hỗ trợ cho công việc Hỗ trợ tạo điều kiện cho PGD mua sắm thêm máy in, máy photo, máy đếm tiền thay cho máy hư, máy cũ không sử dụng Có chế độ đãi ngộ hợp lý tiền lương, đào tạo, khen thưởng…đối với CBCNV PGD, khích lệ CBCNV có tinh thần trách nhiệm công việc 4.2.3 Về phía PGD NHCSXH huyện Krong Ana tỉnh ĐăkLăk Tập huấn nghiệp vụ cho tổ chức hội tổ trưởng tổ TK&VV để nâng cao lực tổ trưởng thông qua nâng cao hiệu hoạt động tổ TK&VV Cán tín dụng với tổ trưởng phải tăng cường công tác kiểm tra giám sát trình vay nợ, sử dụng vốn vay có mục đích không… xây dựng kế hoạch thu hồi NQH, lãi tồn đọng, nợ bị xâm tiêu… Có biện pháp cương xử lý trường hợp cán xã chiếm dụng vốn vay, hộ vay có điều kiện, thoát nghèo cố tình chây ỳ không trả nợ ngân hàng… Tăng cường công tác gửi tiết kiệm thành viên tổ TK&VV: tạo cho người vay có thói quen tiết kiệm Làm tiền đề cho việc trả nợ sau này, tránh tình trạng đến hạn mà tiền trả nợ gốc lãi phải tìm đến nguồn vay nóng với lãi suất cao Như làm mục đích tốt đẹp ban đầu NHCSXH Tiến hành cấp thêm vốn vay, gia hạn, giãn nợ, khoanh nợ, cho vay lưu vụ, với hộ vay có khả trả nợ chấp hành tốt việc đóng lãi TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo dư nợ chương trình tín dụng năm 2012, 2013, 2014 ngân hàng Chính sách xã hội huyện Krong Ana NHCSXH Việt Nam – Hệ thống văn nghiệp vụ tháng 10/2009 48 Văn số 677/NHCS-TD ngày 22/04/2007 Tổng giám đốc NHCSXH V/v Hướng dẫn thực cho vay vốn theo định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/03/2007 thủ tướng Chính phủ V/v tín dụng hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/03/2007 Thủ tướng Chính phủ V/v tín dụng hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn TS Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Năm 2006 Website Ngân hàng Nhà nước: www.sbv.gov.com Website NHCSXH: www.vbsp.org.vn Một số tài liệu tham khảo khác 49 ... cho vay Nước vệ sinh môi trường nông thôn + Chương trình cho vay Xuất lao động + Chương trình cho vay Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn + Chương trình cho vay Hộ Nghèo nhà + Chương trình cho. .. 19.53 24 10 vay nước vệ sinh môi trường nông thôn Cho vay hộ nghèo nhà Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Cho vay đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn Cho vay thương... cầu tiền tệ cho sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển 2.1.3 Các phươ ng thức tín dụng ngân hàng sách a Cho vay trực tiếp: Phần lớn cho vay Ngân hàng cho vay trực tiếp Đây khoản cho vay khách hàng