PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY sản XUẤT KINH DOANH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ ĐỒNG NAI KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH ***** BÁO CÁO THỰC TẬP ĐỀ TÀI PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI HD BANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI Sv thực : LÊ BÌNH AN Mã Sinh Viên : 1303589 Ngành : Tài – Ngân hàng Khóa GV hướng dẫn : 2013 – 2017 : Ths LÂM HẢI Biên hòa, tháng năm 2017 LỜI CÁM ƠN Trải qua gần năm học tại trường Đại học Công nghệ Đồng Nai, em đã được học nhiều kiến thức chuyên nghành tài ngân hàng từ dạy nhiệt tình thầy (Cô) khoa, dần hoàn thiện trình học đợt thực tập tại Ngân hàng HD Bank – Chi nhánh Đồng Nai ,để nắm được kiến thức tiếp cận với môi trường làm việc thực tế đồng thời hoàn thiện báo cáo thực tập Để hoàn thiện được báo cáo ngày hôm nay, em đã được Thầy (Cô) trường Đại học Công nghệ Đồng Nai khoa Kế toán - Tài tận tình giảng dạy truyền đạt lại kiến thức chuyên ngành cần thiết Ban lãnh đạo ngân hàng HD Bank – chi nhánh Đồng Nai đa tiếp nhận, giúp đỡ em suốt trình thực tập tại Ngân hàng Trước hết, em xin chân thành cảm ơn Thầy (Cô) khoa Kế toán- Tài đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Lâm Hải - giảng viên đã trực tiếp hướng dẫn em suốt trình làm Cảm ơn Thầy đã hướng dẫn, giúp đỡ, bổ sung kiến thức phong phú bổ ích cho em hoàn thành báo cáo thực tập Em cũng xin gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo, Anh/Chị Phòng tín dụng HD Bank chi nhánh Đồng Nai đã hỗ trợ thông tin giúp đỡ em nhiều suốt thời gian em thực tập tại Ngân hàng Bài báo cáo cũng kết quả, suốt trình năm học tại trường áp dụng thực tế thời gian thực tập tại Ngân hàng Trong thời gian hoàn thành đề tài em đã có nhiều cố gắng nỗ lực, không tránh được sai sót Em mong quý Thầy (Cô) đóng góp ý kiến để em được hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện Lê Bình An i CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc PHIẾU NHẬN XÉT KẾT QUẢ THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN Họ tên sinh viên: Ngày sinh: Lớp: Khoa: Thực tập tại: Địa chỉ: Thời gian thực tập: Từ ngày / / Đến ngày / / Cán hướng dẫn thực tập: Nội dung thực tập: Về tinh thần, thái độ, ý thức tổ chức kỷ luật: Về công việc được giao: Đồng Nai, ngày tháng năm Xác nhận đơn vị thực tập Giám đốc ii TRƯỜNG ĐAI HỌC CÔNG NGHỆ ĐỒNG NAI CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH Độc Lập – Tự Do – Hạnh Phúc BẢN NHẬN XÉT ĐỀ TÀI THỰC TẬP – Tên đề tài: Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng HDBank Chi nhánh Đồng Nai – Sinh viên thực hiện: Lê Bình An – Lớp: 13DTC1 – MSSV: 1303589 – Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng – Khoa Kế Toán - Tài Chính – Giáo viên hướng dẫn: Th.S Lâm Hải NỘI DUNG NHẬN XÉT: – Điểm số: – Điểm chữ: ……, ngày…… tháng…… năm…… Giáo viên hướng dẫn MỤC LỤC LỜI CÁM ƠN i PHIẾU NHẬN XÉT ii iii KẾT QUẢ THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN ii BẢN NHẬN XÉT ĐỀ TÀI THỰC TẬP .iii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT viii Trung tâm thông tin tín dụng viii Doanh nghiệp viii Tín dụng ngân hàng viii Tín dụng viii Tổ chức tín dụng .viii Sản xuất kinh doanh viii Phòng giao dịch viii Uỷ ban nhân dân viii Nhà nước viii Ngân hàng thương mại cổ phần viii Ngân hàng nhà nước viii Ngân hàng cổ phần viii Ngân hàng viii Huy động vốn viii Khách hàng viii Hợp đồng tín dụng viii Ngân hàng thương mại .viii Hội đồng quản trị viii Doanh nghiệp nhà nước viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU .ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ .x DANH MỤC SƠ ĐỒ xi LỜI MỞ ĐẦU .1 Chương TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HD BANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 1.1 Tổng quan Ngân Hàng HD Bank 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .4 1.1.2 Nhiệm vụ HD Bank iv 1.1.3 Thành tựu .7 1.2Giới thiệu HDBank chi nhánh Đồng Nai .8 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển HDBank chi nhánh Đồng Nai .8 1.2.2 Cơ cấu tổ chức Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI HD BANK – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 10 2.1 Quy Trình Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp sản xuất kinh doanh tại HD Bank chi nhánh Đồng Nai 10 2.1.1 Qui trình tín dụng 10 2.1.2 Tài sản ký quỹ cầm cố: 14 2.2 Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng 15 2.2.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) 15 2.2.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (%) .15 2.2.3 Hồ sơ thu nợ (%) 15 2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn (%) 15 2.3 Phân Tích Thực Trạng Tín Dụng Cho vay sản xuất kinh doanh Tại Ngân Hàng HD Bank Chi Nhánh Đồng Nai 16 2.3.1 Phân tích doanh số cho vay 17 2.3.1.1 Phân tích doanh số cho vay theo thời gian 17 2.3.1.2 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 18 2.3.2 Doanh số thu nợ 20 2.3.2.1 Doanh số thu nợ theo thời gian 20 2.3.2.2 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 21 2.3.3 Dư nợ 23 2.3.3.1 Dư nợ theo thời gian vay: 23 2.3.3 Phân tích tình hình nợ dài hạn 24 2.3.3.2 Phân tích tình hình nợ hạn theo thời gian .24 Bảng 2.7: Nợ hạn theo thời gian 2013 – 2015 24 2.3.3.3 Dư nợ hạn theo thành phần kinh tế 25 2.3.4 Phân tích sách cho vay 26 2.4 Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động tín dụng tại HD Bank chi nhánh Đồng Nai 27 2.4.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ .27 v 2.4.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay 27 2.4.3 Tỷ lệ thu nợ 27 2.4.4 Tỷ lệ nợ hạn 28 2.5 Nhận Xét Hoạt Động cho vay sản xuất kinh doanh tại HD Bank Chi Nhánh Đồng Nai 28 2.5.1 Điểm mạnh 28 2.5.2 Điểm yếu 29 Chương NHỮNG ĐÁNH GIÁ VỀ NỘI DUNG THỰC TẬP VÀ ĐỀ XUẤT, GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI HD BANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI .30 3.1 Nhận thức thực tập sinh tại ngân hàng HD Bank chinh nhánh Đồng Nai .30 3.1.1 Nhận thức sinh viên 30 3.1.2 Công việc thực tế sinh viên tại HD Bank chi nhánh Đồng Nai 30 3.2 Đánh giá hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại HD Bank chi nhánh Đồng Nai 31 3.2.1 Những kết đạt được .31 3.2.2 Những hạn chế, tồn tại 31 3.2.3 Những nguyên nhân ảnh hưởng 32 3.2.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 32 3.2.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn 32 3.2.3.3 Các nguyên nhân khác 33 3.3 Đề xuất giải pháp hoàn thiện cho vay sản xuất kinh doanh tại NH HD Bank chi nhánh Đồng Nai 33 3.3.1 Giải pháp mang tính trực tiếp .33 3.3.1.1 Chuyên môn hoá cán tín dụng chi nhánh 33 3.3.1.2 Nâng cao công tác thẩm định tài dự án .34 3.3.1.3 Tăng cường nguồn thông tin nguồn tín dụng 34 3.3.2 Giải pháp mang tính hỗ trợ 35 3.3.3 Đổi cấu cho vay theo ngành nghề nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn, đa dạng hoá hình thức cho vay .35 3.3.4 Vận dụng sách lãi suất phù hợp với cho vay sản xuất kinh doanh, đảm bảo mức lãi suất cạnh tranh 36 vi 3.3.5 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, cổ động phù hợp với đặc thù nhóm khách hàng, mở rộng mạng lưới giao dịch 36 3.4 Một số kiến nghị 37 3.4.1 Kiến nghị với quan nhà nước 37 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng HD Bank chi nhánh đồng Nai .38 3.4.2.1 Trong lĩnh vực tài 38 3.4.2.2 Tổ chức phát triển mạng lưới 38 3.4.2.3 Quản trị điều hành 38 3.4.2.4 Hợp tác phát triển .38 KẾT LUẬN .39 TÀI LIỆU THAM KHẢO 40 vii DANH MỤC VIẾT TẮT CIC Trung tâm thông tin tín dụng DN Doanh nghiệp TDNH Tín dụng ngân hàng TD Tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh PGD Phòng giao dịch UBND Uỷ ban nhân dân NN Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHCP Ngân hàng cổ phần NH Ngân hàng HĐV Huy động vốn KH Khách hàng HĐTD Hợp đồng tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại HĐQT Hội đồng quản trị DNNN Doanh nghiệp nhà nước viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Vốn điều lệ HD Bank (Nguồn Phòng hỗ trợ tín dụng HD Bank chi nhánh Đồng Nai.) 18 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 21 Bảng 2.6: Dư nợ theo thời hạn vay năm 2013 – 2015 23 Bảng 2.8: Dư nợ theo thành phần kinh tế 25 Bảng 2.9: Một số tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 27 ix Qua bảng số liệu có thể thấy tình hình nợ hạn chuyển động qua năm có xu hướng giảm Cụ thể công ty cổ phần số cao nhất, chênh lệch không cao ta cũng dễ dàng nhìn thấy số giảm giảm mạnh vào năm 2013 tỷ giảm 28.57% so với năm 2014 Công ty TNHH cũng giống Công ty cổ phần nợ hạn giảm thấp vào năm 2013 giảm 29.03% so với năm 2014 So với thành phần kinh tế thành phần kinh tế lại Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp tư nhân, Kinh tế cá thể cũng giảm 2.3.4 Phân tích sách cho vay Chính sách cho vay NH hệ thống chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động cho vay HĐQT đưa nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn để tài trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân Thông thường sách cho vay có hạn mức sau: hạn mức cho vay, loại hình cho vay mà NH thực hiện, quy định tài sản đảm bảo, kỳ hạn khoản vay, hướng giải phần cho vay vượt hạn mức cho vay, cách thức toán khoản nợ sách cho vay vạch cho cán tín dụng hướng khung tham chiếu rõ ràng những để xem xét nhu cầu vay vốn Vì vậy, những yếu tố sách cho vay có tác động mạnh mẽ tới việc mở rộng cho vay nói chung cho vay sản xuất kinh doanh nói riêng NH đa dạng hóa 26 mức lãi suất phù hợp với loại khách hàng, kỳ hạn cho vay cách xử lý đúng đắn khoản nợ khách hàng, có sách sản phẩm hấp dẫn thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, từ thực hiện thành công việc mở rộng cho vay sản xuất kinh doanh 2.4 Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động tín dụng HD Bank chi nhánh Đồng Nai Dựa vào tiêu ta có thể thấy được chất lượng tín dụng ngân hàng diễn đạt được những thành tựu năm 2013 -2015: Bảng 2.9: Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng Chỉ tiêu Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay Tỷ lệ thu nợ Đơn vị % % % 2013 2014 2015 10.21 54.24 20.52 22.93 33.13 19.05 96.72 98.41 97.77 % Tỷ lệ nợ hạn 7.92 6.45 3.72 ( Nguồn: Phòng hỗ trợ tín dụng doanh nghiệp HD Bank chi nhánh Đồng Nai.) 2.4.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ Đối với tiêu dùng để so sánh tăng trưởng dư nợ tín dụng Năm 2013, đạt 10.21% ta có thể thấy ngân hàng gặp khó khăn việc tìm kiếm khách hàng Năm 2014, số đã đạt đến 54.24% ngân hàng đã làm việc hiệu Năm 2015, có số khó khăn số nên số lại hạ xuống, song ta thấy được phát triển ngân hàng ngày mạnh mẽ 2.4.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay Nhìn vào bảng ta có thể thấy được doanh số cho vay tăng qua năm cao năm 2014 đạt 33.13% Năm 2013, đạt 22.93% đạt 19.05% năm 2016 Hoạt động tín dụng ngày được nâng cao, chất lượng tín dụng cũng được cải thiện đáng kể Ngân hàng ngày làm việc có hiệu đạt được chất lượng cao 2.4.3 Tỷ lệ thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động thu hồi nợ, nhìn chung ta có thể thấy hoạt động tín dụng tốt quan tâm đến khách hàng thường xuyên theo dõi nợ vay nên việc thu hồi nợ diễn tốt Cụ thể năm 2013, tỷ lệ thu nợ 96.72% Năm 2014, 27 tỷ lệ thu nợ tăng lên đạt 98.41% có tỷ lệ cao năm Năm 2015, tỷ lệ có giảm không đáng kể đạt 97.77% Khả thu hồi nợ tăng qua năm, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày được nâng cao 2.4.4 Tỷ lệ nợ hạn Trong trình hoạt động NH nợ xấu vấn đề không thể tránh khỏi Mặc dù tốc độ giảm nợ xấu chậm cũng cho thấy chất lượng hoạt động tín dụng NH Chúng ta thấy doanh số cho vay dư nợ tăng qua năm nợ xấu không tăng mà ngày giảm Qua thấy được mục tiêu NH cương không để nợ xấu phát sinh gần đã thực hiện được Chỉ tiêu cho thấy tình hình nợ hạn tại ngân hàng, thể hiện mức độ rủi ro tín dụng ngân hàng Nhìn chung qua năm tỷ lệ có xu hướng giảm.Năm 2013, tiêu 7.92% sang năm 2014 số tiếp tục giảm xuống 6.45% Có thể thấy năm 2014, tỷ lệ thấp đạt 3.72% Chỉ số thấp cho ta thấy được tính hiệu tình hình nợ hạn ngân hàng, chứng tỏ công tác thu hồi nợ xử lý nợ thời gian qua đạt hiệu cao, chất lượng tín dụng chi nhánh ngày hiệu 2.5 Nhận Xét Hoạt Động cho vay sản xuất kinh doanh HD Bank Chi Nhánh Đồng Nai 2.5.1 Điểm mạnh Về mặt tổ chức có thể nói HD Bank những ngân hàng được đánh giá cao so với ngân hàng khác Việt Nam Là chi nhánh cấp HD Bank chi nhánh Đồng Nai đã có máy tổ chức hợp lý với đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn khả xử lý nghiệp vụ cao họ được tuyển chọn, sàn lọc gắt gao từ phía Ngân hàng được đào tạo, hướng dẫn tận tình từ HD Bank Họ động, nhiệt tình nhạy bén nhờ vậy mà họ tự tin có tinh thần trách nhiệm cao với công việc họ Điểm bật tinh thần đoàn kết tập thể nhân viện HD Bank chi nhánh Đồng Nai Họ lấy phương châm để làm việc phát triển, chất keo kết dính gắn kết thành viên từ ban lãnh đạo nhân viên cấp thành khối thống đại gia đình HD Bank Tinh thần làm việc hăng say tình đồng nghiệp chan hòa với nụ cười nở môi đón tiếp khách hàng 28 Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng đã biết vạch cho hướng riêng đa dạng hóa đối tượng khách hàng Nằm khu vực đầy tiềm thành phố Biên Hòa, Đồng Nai HD Bank chi nhánh Đồng Nai ngày vươn phát triển mạnh mẽ hòa nhấp tốt với kinh tế trở thành những chi nhánh hàng đầu Ngân hàng đưa những sản phẩm tín dụng đa dạng phong phú phục vụ tốt cho khách hàng Sự nhiệt huyết, nhạy bén, lĩnh trình độ quản lý cao ban lãnh đạo đã tạo nên HD Bank ngày phát triển bền vững tiến lên 2.5.2 Điểm yếu Bên cạnh những điểm mạnh chúng ta cũng không thể phủ nhận những điểm yếu tồn đọng ngân hàng Nợ hạn những khoản nợ mà thời gian tối đa vượt thời gian cho vay theo thỏa thuận giữa ngân hàng khách hàng cộng với thời gian đã được gia hạn thêm khách hàng yêu cầu Nợ hạn có thể nhiều nguyên nhân khác từ phía doanh nghiệp, hay khách quan… Các ngân hàng mong muốn giảm thấp tỷ lệ nợ hạn làm giảm lợi nhuận ngân hàng 29 Chương NHỮNG ĐÁNH GIÁ VỀ NỘI DUNG THỰC TẬP VÀ ĐỀ XUẤT, GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI HD BANK CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 3.1 Nhận thức thực tập sinh ngân hàng HD Bank chinh nhánh Đồng Nai 3.1.1 Nhận thức sinh viên Là những ngân hàng có quy trình làm việc hàng đầu tại Việt Nam, nên ngân hàng chủ tâm vào việc tạo dựng môi trường làm việc thoải mãi, tự để nhân viên cân áp lực hiệu công việc Không khí làm việc chuyên nghiệp thân mật giữa nhân viên với nhân viên, quản lý với nhân viên khắn khít, điều cảm thấy hài lòng Em cảm thấy thật may mắn được thực tập, tiếp xúc thực tế với chuyên ngành thân Sau khoảng tháng thực tập nơi em cũng đúc kết được kiến thức, cũng trào dồi thêm kinh nghiệm thực tế cho thân.Em được hiểu thêm quy trình làm việc, việc điều hành quản lý ngân hàng hòa nhập được môi trường làm việc văn phòng thực tế Áp dụng được kiến thức đã học vào thực tế nhìn nhận những lỗ thủng sót thân trình thực tập nơi Thuận lợi: Nhận được hướng dẫn nhiệt tình từ phía anh chị ngân hàng, mọi người đã giúp dẫn nhiều giúp khắc phục được những thiếu sót, đồng thời cũng đưa những lời khuyên hướng giải hợp lý cho vấn đề để hoàn thành báo cáo Khó khăn: Ban đầu có bỡ ngỡ với môi trường làm việc thực tế làm việc cũng bắt gặp những khó khăn chưa đủ kinh nghiệm để xử lí vấn đề Trải qua khoảng tháng thực tập đã hoàn thành tốt nhiệm vụ gặp không khó khăn với tin thần ham học hỏi em đã vượt qua đúc kết cho thân những kinh nghiệm quý báu Nó cũng hội cho em nhìn thực tế với ngành nghề nghiệp tương lai thân 3.1.2 Công việc thực tế sinh viên HD Bank chi nhánh Đồng Nai Chức danh : Nhân viên văn hòng hỗ trợ tín dụng cho va sản uất kinh doanh Mục đích công việc: Hỗ trợ công tác cấp tín dụng việc hoàn thành hồ sơ, lưu trữ hồ sơ, thông tin khách hàng 30 Hỗ trợ giám sát điều kiện hoat động tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay, đảm bảo quyền lợi HD Bank Có trách nhiệm chính: Bảo đảm tín dụng thống logic hồ sơ tín dụng Hỗ trợ hoàn chỉnh hồ sơ tín dụng cho khách hàng trước giải ngân 3.2 Đánh giá hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh HD Bank chi nhánh Đồng Nai 3.2.1 Những kết quả đạt được Sau năm thành lập, HD Bank chi nhánh Đồng Nai khẳng định vị thị trường ngân hàng nước với những kết đáng khích lệ Ngân hàng HD Bank chi nhánh Đồng Nai đã không ngừng nỗ lực phấn đấu trở thành đơn vị tiêu biểu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng khoản vay sản xuất kinh doanh ngày tốt Cùng với quy mô tốc độ phát triển không ngừng chất lượng tín dụng khoản vay sản xuất kinh doanh cũng được nâng cao tốt lên nhiều.Nợ hạn có xu hướng ngày cảng giảm Như vậy, chứng tỏ chất lượng tín dụng nói chung chất lượng choo vay sản xuất kinh doanh nói riêng ngân hàng cao Đây những nỗ lực lớn tập thể cán tín dụng ngân hàng Khẳng định vị ngân hàng thị trường toàn hệ thống Thị trường ngày được mở rộng, khách hàng ngày đa dạng Chính tăng trưởng không ngừng quy mô lẫn chất lượng tín dụng ngân hàng đã chứng tỏ được ngân hàng ngày thu hút được nhiều khách hàng, thị trường ngân hàng ngày cảng được mở rộng, đặc biệt đối với thị trường người tiêu dùng rộng lớn địa bàn tỉnh Đồng Nai Đây hướng phát triển hoàn toàn đúng đắn Đồng thời, việc mở thị trường cũng đồng nghĩa với đa dạng hóa đối tượng khách hàng, giúp cho NH tránh được rủi ro tập trung mức vào nhóm khách hàng truyền thống, tạo nên tính động linh hoạt hoạt động cho vay NH Đây mục tiêu quan trọng bối cảnh hiện NH cạnh tranh với ngày gay gắt khốc liệt 3.2.2 Những hạn chế, tồn Nguồn vốn huy động có tăng trưởng tỷ trọng thấp đã ảnh hưởng đến khả mở rộng tín dụng, thị phần, thị trường chi nhánh, phòng giao dịch 31 Trên địa bàn gần HD Bank chi nhánh Đồng Nai có nhiều NH, TCTD nên giữa tổ chức có cạnh tranh mạnh mẽ Trong đó, lãi suất huy động NH HD Bank lại thấp đơn vị khác nên nguồn vốn huy động chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Quy trình tín dụng rườm rà, thời gian thẩm định kéo dài làm cho khách hàng có nhu cầu nhiều hội mua hàng hóa tốt 3.2.3 Những nguyên nhân ảnh hưởng Những hạn chế công tác cho vay sản xuất kinh doanh HD Bank chi nhánh Đồng Nai nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan gây ra: 3.2.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh: Cán NH được phổ biến rộng rãi cách cụ thể quy trình tín dụng trình thực hiện số hạn chế định Công tác thu thập thông tin thường dựa vào số liệu khách hàng cung cấp cũng có tham khảo thêm số thông tin thu thập từ bên Nhưng nhiều công tác chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu dự án cũng khả thực tế khách hàng Phòng ngừa rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng, đến chưa đáp ứng được yêu cầu, chưa thực công cụ tốt để ngăn ngừa rủi ro, tiêu cực NH Hoạt động maketing ngân hàng: NH chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, việc vận dụng Maketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ, chưa tốt NH cũng chưa cò những biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng 3.2.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn Do trình độ quản lý kinh doanh DN hạn chế nên thường thua thiệt kinh doanh, làm thất thoát vốn những chi phí không cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường Khách hàng cung cấp thông tin tình hình sản xuất kinh doanh tài không kịp thời sai lệch so với thực tế Điều gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát NH Vốn tự có DN thấp không đáp ứng đủ điều kiện vốn tự có, tài sản chấp, tính khả thi dự án nên không đủ điều kiện để ngân hàng có thể cho vay 32 3.2.3.3 Các nguyên nhân khác Sự không ổn định môi trường kinh tế nước giới đã ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam Đặc biệt thị trường xuất khẩu, cắt giảm liên tục lãi suất ngoại tệ trường quốc tế, đã ảnh hưởng mạnh đến hoạt động DN, DN kinh doanh mặt hàng xuất nhập Hệ thống pháp luật quốc gia với luật văn luật chưa được đầy đủ, đồng bộ, hợp lý cũng môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng chưa được hoàn thiện nên không đảm bảo được môi trường cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế Mặt khác, thay đổi chế, sách NN đã khiến cho hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khắn Những phân tích thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại NH Saigonbank thời gian qua cho thấy những kết đạt được những hạn chế hoạt động tín dụng Qua cũng khẳng định được vai trò, những đóng góp quan trọng NH SaiGonbank việc thúc đẩy phát triển kinh tế để phát huy những kết đạt được khắc phục những hạn chế hoạt động cho vay sản xuất, NH HD Bank cần có những giải pháp nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng, để đóng góp ngày nhiều vào phát triển kinh tế đất nước 3.3 Đề xuất giải pháp hoàn thiện cho vay sản xuất kinh doanh NH HD Bank chi nhánh Đồng Nai 3.3.1 Giải pháp mang tính trực tiếp 3.3.1.1 Chuyên môn hoá cán tín dụng chi nhánh Để có khoản tín dụng có chất lượng tốt, yếu tố quan trọng trước tiên thuộc người cán tín dụng ngân hàng, hiểu biết được thực lực tài chính, khả toán nợ khách hàng hiện tại tương lai, xác định được tiềm phát triển dự báo được những biến động tương lai Không những vậy cán tín dụng phải nắm rõ được tư cách đạo đức khách hàng, tư cách đạo đức người vay ảnh hưởng đến ý muốn trả nợ họ Sự tác động những sách kinh tế Nhà nước hay ảnh hưởng những biến động khách quan, chủ quan tác động đến kết kinh doanh doanh nghiệp phức tạp Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có hiểu biết thị trường những lĩnh vực chuyên môn khác mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh 33 3.3.1.2 Nâng cao công tác thẩm định tài dự án Trong những năm qua, tại Chi nhánh ngân hàng đã thực hiện tốt khâu thẩm định tín dụng nên tỷ lệ nợ hạn dài hạn tổng dư nợ luôn được khống chế mức độ thấp Tuy nhiên việc thẩm định tín dụng dừng lại việc thẩm định tín dụng hiệu dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh thông qua việc đánh giá tiêu hiệu kinh tế Một mảng khác quan trọng chưa được quan tâm đúng mức thẩm định tiêu định tính đối với ban giám đốc doanh nghiệp vay vốn Các tiêu thường là: lực trình độ, chuyên môn, khả quản lý, tổ chức điều hành, khả hoạch định chiến lược sản xuất kinh doanh, phẩm chất đạo đức, uy tín,… thành viên ban giám đốc doanh nghiệp Để có thể đánh giá được tiêu cán tín dụng cần phải thực tế khảo sát tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, vấn trực tiếp thành viên ban giám đốc, vấn công nhân lao động, bạn hàng, đối tác, tìm thêm nguồn thông tin bổ sung khác qua báo chí,… Từ phận tín dụng rút nhận xét đúng đắn ban giám đốc DN, khả điều hành sử dụng vốn vay có hiệu hay không Do thời gian tới, việc nâng cao nữa trình độ thẩm định cán thẩm định tín dụng thông qua việc bồi dưỡng nghiệp vụ, học hỏi kinh nghiệm thẩm định nước Ngân hàng cần phải dành quan tâm chú trọng nhiều đến tiêu định lượng định tính Sự hiệu đồng vốn phụ thuộc nhiều vào tính chất Ban Giám đốc doanh nghiệp 3.3.1.3 Tăng cường nguồn thông tin nguồn tín dụng Cùng với nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng việc sàng lọc giám sát cũng làm cho chất lượng tín dụng được cao Để đưa được định cho vay đòi hỏi ngân hàng phải loại được những người vay tín dụng có triển vọng xấu Một khoản tiền vay được thực hiện, để quản lý người vay NH phải theo nguyên tắc quản lý tiền vay ngân hàng phải viết điều khoản nhằm hạn chế hoạt động rủi ro vào hợp đồng vay tiền, cách NH cưỡng chế thi hành người vay không tuân theo hợp đồng Để thực hiện được NH phải có nguồn thông tin xác kịp thời, nguồn thông tin gồm: vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn tin điều tra bên địa điểm kinh doanh người xin vay báo cáo tài họ 34 Như vậy, có thể nói nguyên nhân làm tăng những thiệt hại có tính chi phí hội hợp đồng tín dụng Ngân hàng Việt Nam tính phát triển lĩnh vực đầu tư Giải pháp cho điều cần phải tích cực mở rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tận dụng tối đa những hội sinh lời tốt Thực tế NH có loại hình đầu tư lĩnh vực hoạt động đa dạng, có thể lựa chọn những hội có khả sinh lời tốt Điều đồng nghĩa với việc giảm được mức thiệt hại có tính chi phí hội dự án Ngoài đã nói, với lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng có thể phân rủi ro sang lĩnh vực khác nhau, sở có thể tăng được tính ổn định 3.3.2 Giải pháp mang tính hỗ trợ Vai trò người công phát triển kinh tế - xã hội nói chung ngành NH nói riêng không thể phủ nhận Đối với ngân hàng HD Bank chi nhánh Đồng Nai những năm qua đã bổ sung nhiều cán trẻ song với nhuu cầu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường xu hội nhập với nước khu vực toàn giới khả tiếp thị cũng phong cách giao dịch bộc lộ nhiều khuyết điểm, chưa đáp ứng được nhu cầu Do đó, để hạn chế rủi ro kinh doanh, NH cần phải tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đòi hỏi người cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực công tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhạy bén, có khả nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, có ý thức trách nhiệm kiên định Để có đội ngũ cán tín dụng vậy NH phải quan tâm đến công tác đào tạo cán tín dụng Thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ, đặc biệt chú trọng khả phân tích, thẩm định kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay NH cần định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng Đồng thời, đối với cán tín dụng phải có hệ số lương kinh doanh cao phận khác, có chế độ thưởng phạt riêng họ những người phải đối mặt với rủi ro, bên cạnh cần động viên khuyến khích những cán có thành tích xuất sắc xử phạt đối với những cán cố tình vi phạm quy định NH 3.3.3 Đổi cấu cho vay theo ngành nghề nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn, đa dạng hoá hình thức cho vay Xây dựng đội ngũ giao dịch viên “tại chỗ” động, tận tình, sẵn sàng hỗ trợ, tư vấn khách hàng cách đầy đủ kịp thời để cung cấp dịch vụ đến khách 35 hàng Giao tiêu phát triển khách hàng cho cán quan hệ khách hàng dựa theo tỷ trọng cho vay theongành Có sách ưu đãi đối với những khách hàng nằm nhóm nghề Gia tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn Đa dạng hoá hình thức chovay 3.3.4 Vận dụng sách lãi suất phù hợp với cho vay sản xuất kinh doanh, đảm bảo mức lãi suất cạnh tranh Tiến hành phân loại khách hàng để có sách lãi suất phù hợp tạo khác biệt lãi suất nhằm thu hút chủ thể vay vốn cho sản xuất kinh doanh tại NH Đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao mang lại lợi nhuận cho NH Đối với những khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán quan hệ khách hàng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng có thể hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro có thể xảy 3.3.5 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, cổ động phù hợp với đặc thù nhóm khách hàng, mở rộng mạng lưới giao dịch Phối hợp tốt với quan truyền thông địa phương: Cổng thông tin điện tử tỉnh, Báo Đồng Nai , quảng bá truyền hình có tính phổ biến với số lượng công chúng rộng lớn sức lan tỏa nhanh Thông qua Website HD Bank, công tác an sinh xã hội tài trợ, thắt chặt mối quan hệ HD Bank với quyền địa phương cấp, hội đoàn thể nhằm tăng cường quảng bá, cung cấp sản phẩm dịch vụ đến với công chúng khách hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng Thực hiện khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan Việc mở rộng mạng lưới giao dịch kèm với việc nâng cao chất lượng dịch vụ tại điểm giao dịch Về công tác chăm sóc khách hàng hộ kinh doanh, định kỳ cần thực hiện phân đoạn khách hàng để có những sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp, thành lập phận chăm sóc khách hàng hộ kinh doanh 36 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với quan nhà nước Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng hoạt động Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế Chính vậy, đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho NH, cho DN cần thiết Hơn nữa luật lệ nước ta chưa ổn định, không tạo sở vững cho ngân hàng Việc bị sửa đổi Luật DN, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai nhà cửa,… khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, khó khăn cho NH xem xét dự án để cho vay Tăng cường trách nhiệm từ phía Nhà nước – Doanh nghiệp – Ngân hàng Bộ Tài cần tiếp tục cấp bổ sung đủ mức vốn điều lệ đã được duyệt cho doanh nghiệp để đảm bảo số tiền vốn tối thiểu cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNNN Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh ảnh hưởng chu kỳ sản xuất hoặc thực cần thiết phải tồn tại đề nghị Bộ Tài cho phép giãn nợ – năm để doanh nghiệp có thời gian xếp lại sản xuất, tạo nguồn trả nợ cho NH Tiếp tục hoàn thiện sửa đổi, ban hành Luật, văn Luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động NH nói riêng, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động DN NHTM đúng giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm người vay người cho vay quan hệ tín dụng Sau thời gian được thực tập tại ngân hàng HD Bank chi nhánh Đồng Nai, em đã học tập được nhiều kinh nghiệm cho hiểu biết thêm nhiều công việc tương lai cho Trong trình thực tập em cũng quan sát học tập được nhiều từ anh chị nhân viên giao tiếp, ăn mặc, đứng, cách ứng xử với khách hàng phong cách làm việc Bên cạnh đó, em cũng thấy phải trau dồi thêm nhiều kiến thức chuyên ngành nữa để bổ trợ thêm kiến thức cho công việc tương lai 37 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng HD Bank chi nhánh đồng Nai 3.4.2.1 Trong lĩnh vực tài Ngân hàng tập trung tích lũy thỏa đáng để lực tài NH được đảm bảo yêu cầu đổi công nghệ, phòng ngừa rủi ro, ổn định thu nhập người lao động, gắn liền thu nhập với hiệu người lao động kinh doanh, với chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp để thu hút cán giỏi, chuyên gia giỏi mà ngành cần 3.4.2.2 Tổ chức phát triển mạng lưới Ngân hàng tiếp tục đổi mô hình, mạng lưới kinh doanh sở củng cố phát triển nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh Từng bước xếp lại mạng lưới theo yêu cầu kinh doanh vùng lĩnh vực theo hướng tập trung vào địa bàn trọng điểm, có tiềm phát triển Đồng thời sở xây dựng những tiêu chuẩn cần thiết cho chi nhánh trực thuộc phòng giao dịch Tiến hành đánh giá, tổ chức lại đối với những đơn vị kinh doanh có hiệu thấp 3.4.2.3 Quản trị điều hành Ngân hàng nên tiếp tục đổi quản trị điều hành từ hoạch định sách kinh doanh, tạo môi trường pháp luật, đạo điều hành, kiểm tra, kiểm soát,… mô hình quản lý nhằm phát huy được đoàn kết, nâng cao trách nhiệm, kỷ cương để khai thác mọi tiềm bên mỗi tổ chức, cá nhân liền với củng cố hoàn chỉnh mạng lưới kinh doanh, đào tạo bố trí, xếp cán điều hành cấp Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, thực hiện kiểm toán độc lập toàn hệ thống, đảm bảo hệ thống kiểm tra nội phải phát hiện được mọi sai sót tại ngân hàng 3.4.2.4 Hợp tác phát triển Ngân hàng nên mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ thị trường liên ngân hàng nước tích cực tham gia thị trường vốn nước để tăng cường vốn cho hoạt động cho va sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần thâm nhập vào thị trường vốn nước thông qua việc phát triển giải pháp có thể tăng cường huy động vốn đôi với việc giữ phát triển được nguồn vốn ngắn hạn hiện có Phát triển chiều sâu quan hệ hợp tác với bạn hàng truyền thống, tổ chức tài tín dụng nước nước để nâng cao hiệu kinh doanh NH 38 KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nổ lực cứu nghiên cứu hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng HD Bank chi nhánh Đồng Nai đã giúp em nhận thức được phần vai trò quan trọng tín dụng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng , đối với kinh tế nói chung Đồng thời thấy được những năm vừa qua, vượt lên tất những khó khăn thử thách kinh tế, Ngân hàng HD Bank chi nhánh Đồng Nai đã có những tăng trưởng kinh tế đáng kể Tuy nhiên bên cạnh những kết đạt được số hạn chế định Để vững bước phát triển thành ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu tư phát triển đất nước, ngân hàng cần khắc phục những khuyết điểm cách phát huy những điểm mạnh, tìm tòi, sáng tạo những điều Đồng thời ngân hàng phải luông chú trọng đến vấn đề hiệu tín dụng, coi mục tiêu quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển bền vững ngân hàng Qua trình thực hiện , đề tài đã đạt số nghiên cứu chủ yếu sau: Trên sở lý luận cho vay sản xuất kinh doanh NHTM chương 1, chương tiến hành phân tích tình hình cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng HD Bank chi nhánh Đồng Nai thời gian qua Từ đó, đánh giá tình hình cho vay sản xuất kinh doanh cũng rút nhận định những mặt thành công, hạn chế nguyên nhân những hạn chế hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại HD Bank chi nhánh Đồng Nai Do thời gian thực tập có ngắn trình độ hạn chế nên viết không thể tránh khỏi những thiếu sót Em mong được đóng góp nhận xét thầy cô Em xin chân thành cám ơn thầy Lâm Hải – Giảng viên khoa Tài kế toán trường Đại học Công nghệ Đồng Nai Ban Giám đốc anh chị cán nhân viên công tác tại Ngân hàng HD Bank Chi nhánh Đồng Nai đã giúp đỡ em trình hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Cuối em kính chúc quý Thầy, Cô dồi sức khỏa thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc Anh, Chị Ngân hàng HD Bank Đồng Nai dồi sức khỏe, đạt được nhiều thành công tốt đẹp công việc 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Phát Triển TP.HCM, “Các cột mốc lịch sử, Tổng quan HDBank, Hệ thống tổ chức” PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), “Tiền tệ ngân hàng”, NXB Thống kê Báo cáo thực tập năm tại Ngân hàng HD Bank chi nhánh Đồng Nai Các website: https://hdbank.com.vn http://doc.edu.vn Luật TCTD số 47/2010/QH12 Luật NHNN số 46/2012/QH 12 40 ... 15 2.3 Phân Tích Thực Trạng Tín Dụng Cho vay sản xuất kinh doanh Tại Ngân Hàng HD Bank Chi Nhánh Đồng Nai 16 2.3.1 Phân tích doanh số cho vay 17 2.3.1.1 Phân tích doanh. .. động cho vay sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng HD Bank – chi nhánh Đồng Nai Phạm vi nghiên cứu: Báo cáo chủ yếu tập trung phân tích hoạt động chất lượng tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh. .. Ngân hàng đối với sản xuất kinh doanh Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng ngân hàng HD Bank – Chi nhánh Đồng Nai Đề xuất những giải pháp