nghiên cứu tình hình thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo trên địa bàn huyện thanh miện, tỉnh hải dương

MỤC LỤC 2.1 Cơ sở lý luận về chính sách tín dụng đối với hộ nghèo 4 2.1.2 Các loại hình tín dụng và chính sách tín dụng 19 2.1.3 Thực thi chính sách tín dụng đối với người nghèo 22 2.2 C

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM

NGUYỄN ĐỨC BẢN

NGHIÊN CỨU TÌNH HÌNH THỰC THI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN THANH MIỆN, TỈNH HẢI DƯƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ NÔNG NGHIỆP

HÀ NỘI - 2015

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM

NGUYỄN ĐỨC BẢN

NGHIÊN CỨU TÌNH HÌNH THỰC THI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN THANH MIỆN, TỈNH HẢI DƯƠNG

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ NÔNG NGHIỆP

MÃ SỐ: 60.62.01.15

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

PGS.TS NGUYỄN MẬU DŨNG

HÀ NỘI - 2015

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của tôi

Các số liệu và kết quả trong luận văn này là trung thực, không sao chép bất

kỳ một công trình nào khác

Hà Nội, ngày tháng năm 2015

Tác giả luận văn

Nguyễn Đức Bản

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình tiến hành nghiên cứu tại thực địa và viết luận văn cùng với sự nỗ lực của bản thân, tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của các thầy,

cô giáo nhà trường, bạn bè và người thân Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành

và sâu sắc tới Phó giáo sư, Tiến sĩ Nguyễn Mậu Dũng người thầy đã tận tình hướng dẫn, truyền đạt cho tôi nhiều kiến thức và kinh nghiệm, giúp đỡ tôi trong quá trình thực hiện luận văn này

Tôi xin trân trọng cảm ơn UBND xã Ngũ Hùng, UBND xã Đoàn Tùng và UBND xã Tứ Cường đã tạo mọi điều kiện và giúp đỡ nhiệt tình trong quá trình thu thập các tài liệu liên quan và quá trình thu thập số liệu của luận văn

Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu cùng các thầy giáo, cô giáo Học viện Nông nghiệp Việt nam đã trang bị các kiến thức và kỹ năng cần thiết cho tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu, tạo điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành luận văn này

Sau cùng, tôi xin gửi đến những người thân trong gia đình, bạn học đã chia sẻ niềm vui và giúp đỡ tôi khi có khó khăn, chăm sóc và động viên tôi để hoàn thành tốt luận văn này

Xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2015

Tác giả luận văn

Nguyễn Đức Bản

MỤC LỤC

2.1 Cơ sở lý luận về chính sách tín dụng đối với hộ nghèo 4

2.1.2 Các loại hình tín dụng và chính sách tín dụng 19

2.1.3 Thực thi chính sách tín dụng đối với người nghèo 22

2.2 Cơ sở thực tiễn về thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo 28

2.2.1 Tình hình thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo tại một số

2.2.2 Tình hình thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo tại Việt nam 31

2.2.3 Các quy định tình hình thực thi chính sách tín dụng đối với hộ

2.3 Một số bài học kinh nghiệm rút ra từ nghiên cứu lý luận và thực tiễn

hoạt động tín dụng cho hộ nghèo 40

3.1.3 Cơ cấu kinh tế chung của huyện Thanh Miện 47

3.1.4 Nhận xét chung về điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội 49

3.2.1 Phương pháp chọn mẫu nghiên cứu 50

3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 51

3.2.4 Phương pháp phân tích số liệu 52

3.2.5 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 53

4.1 Kết quả cho vay tín dụng đối với hộ nghèo ở huyện Thanh Miện 54

4.1.1 Khái quát về tình hình đói nghèo ở huyện Thanh Miện, tỉnh Hải

4.1.2 Kết quả cho hộ nghèo vay vốn tín dụng ở huyện Thanh Miện 55

4.2 Đánh giá tình hình thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo ở

huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương 62

4.2.1 Khái quát chung tình hình các hộ điều tra: 62

4.2.2 Tình hình thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo ở các hộ điều tra 63

4.2.3 Đánh giá công tác thu hồi nợ vốn 82

4.2.4 Phân tích ảnh hưởng tình hình thực thi chính sách tín dụng đối với

hộ nghèo ở huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương 84

4.3 Định hướng và giải pháp tăng cường thực thi chính sách tín dụng đối

với hộ nghèo tại huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương 89

4.3.1 Định hướng và mục tiêu tăng cường thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo tại huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương 89

4.3.2 Giải pháp tăng cường thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo tại huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương 90

TK&VV Tiết kiệm và vay vốn

LĐTB&XH Lao động thương binh và xã hội

DANH MỤC BẢNG

2.1 Các nguyên nhân nghèo chung cả nước và chia theo vùng 313.1 Tình hình sử dụng đất đai của huyện năm 2012-2014 453.2 Tình hình dân số và lao động của huyện 3 năm 2012-2014 473.3 Kết quả phát triển kinh tế huyện Thanh Miện 484.1 Số hộ nghèo của huyện Thanh Miện qua các năm 2012- 2014 554.2 Tình hình nguồn vốn cho vay đối với hộ nghèo 2012 - 2014 574.3 Tình hình dư nợ cho vay đối với hộ nghèo thời kỳ 2012 – 2014 574.4 Dư nợ cho vay theo tổ chức CTXH và chương trình của Ngân hàng

4.5 Dư nợ cho vay hộ nghèo theo địa bàn thời kỳ 2012 – 2014 594.6 Doanh số cho vay thời kỳ 2012-2014 604.7 Tình hình thu hồi nợ giai đoạn 2012-2014 614.8 Thông tin cơ bản về đối tượng điều tra 624.9 Tình hình thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo ở các hộ

4.10 Kết quả điều tra về công tác tuyên truyền chính sách trên địa bàn

4.11 Đánh giá tình hình thực hiện công tác tuyên truyền 664.12 Kết quả công tác xác định hộ nghèo và đối tượng được nhận chính

4.19 Ý kiến đánh giá của hộ dân về công tác thu hồi nợ vốn 834.20 Tình hình thu hồi nợ vay và nợ quá hạn thời kỳ 2012– 2014 834.21 Trình độ CBTD ngân hàng chính sách huyện Thanh Miện năm

4.22 Công tác kiểm tra giám sát CBTD huyện Thanh Miện 884.23 Trình độ dân trí, thu nhập của người dân được điều tra 89

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

4.1 Tổ chức thực hiện cho vay hộ nghèo của NH CSXH 564.2 Phân bố đối tượng theo nhóm tuổi 624.3 Quy trình cho vay hộ nghèo của NH CSXH huyện Thanh Miện 73

DANH MỤC HÌNH

PHẦN I

MỞ ĐẦU

1.1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong công cuộc đổi mới của đất nước, kinh tế nước ta đã có những tăng trưởng và phát triển rõ nét, đời sống của nhân dân đặc biệt là khu vực nông thôn được cải thiện rõ rệt Tuy nhiên, trong thời kỳ chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường, ảnh hưởng của quá trình phát triển kinh tế xã hội không đồng đều đến tất

cả các vùng, miền, các nhóm dân cư Vì vậy đã xuất hiện nhiều vùng, nhiều khu vực nông thôn chưa bắt kịp với sự thay đổi, trong sản xuất kinh doanh nhất là trong sản xuất nông nghiệp yếu về trình độ khoa học kỹ thuật, thiếu vốn trầm trọng để sản xuất, năng suất và chất lượng sản phẩm thấp, cuộc sống trở nên khó khăn và trở thành người nghèo Nhiều năm qua Đảng và Nhà nước ta luôn coi công tác xoá đói giảm nghèo (XĐGN) là một chủ trương lớn, là nhiệm vụ hàng đầu trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước (Chính phủ, 2013) Xoá đói giảm nghèo là một trong những nội dung trọng tâm và thường xuyên trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của Việt Nam nói riêng và các nước đang phát triển nói chung.Việt Nam đã xây dựng chiến lược quốc gia cho tăng trưởng và xóa đói giảm nghèo ngày 21/5/2002 Đến nay đã đạt được nhiều thành tựu trong phát triển kinh tế, tạo được sự đồng thuận trong xã hội, góp phần

ổn định chính trị, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tăng trưởng kinh tế của đất nước Rất nhiều nỗ lực của Chính Phủ, các địa phương, các tổ chức quốc tế đang được tập trung cho xoá đói giảm nghèo Trong đó tín dụng được coi là một trong những giải pháp cơ bản không những ở Việt Nam và nhiều quốc gia đang phát triển khác thực hiện Trong những năm vừa qua, chính sách tín dụng đã có tác dụng to lớn trong việc xoá đói giảm nghèo, hơn một nửa số hộ được vay vốn cho rằng vốn vay có tác dụng tích cực tới giảm nghèo Nhiều hộ nông dân đã thoát nghèo, có điều kiện mua sắm thêm các phương tiện sản xuất, tiêu dùng và cải thiện từng bước đời sống nông hộ (Tổng cục thống kê, 2013)

Huyện Thanh Miện là một huyện thuần nông của tỉnh Hải Dương Toàn

huyện có 18 xã và 01 thị trấn, dân số đông, lao động nông nghiệp nhàn dỗi, tỷ lệ hộ nghèo còn tương đối cao chiếm 5,5% Hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng cho

hộ nghèo đã góp phần không nhỏ cho công cuộc xoá đói giảm nghèo Trong đó Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) là một tổ chức tín dụng chính thống có vai trò quan trọng đặc biệt trong toàn bộ hệ thống tín dụng phục vụ công cuộc xoá đói giảm nghèo Mặc dù đã và đang nỗ lực rất lớn, cơ chế ngày càng hoàn thiện hơn, thủ tục vay vốn ngày càng thông thoáng, đơn giản để người nghèo tiếp cận với đồng vốn

dễ dàng hơn, tuy nhiên, còn có nhiều vấn đề nảy sinh cả từ phía người cho vay và người đi vay như cho vay không đúng đối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay còn hạn chế và chưa phù hợp với từng đối tượng, từng mục đích, hiệu quả sử dụng vốn vay thấp và đặc biệt một vấn đề nảy sinh là việc quản lý vốn cho hộ nghèo vay chưa thực sự hiệu quả (Ngân hàng chính sách Việt Nam, 2014)

Vì vậy, những kết quả đạt được vẫn chưa đáp ứng được đòi hỏi và kỳ vọng của Nhà nước và nhân dân, tác động của vốn tín dụng đối với hộ nghèo còn thấp (Ngân hàng chính sách Việt Nam, 2014)

Từ thực tiễn đó tôi tiến hành nghiên cứu đề tài “Nghiên cứu tình hình thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo trên địa bàn huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương”

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích đánh giá thực trạng, kết quả của việc thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo ở huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao kết quả, hiệu quả thực thi chính sách, tín dụng hộ nghèo trên địa bàn huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương

- Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường thực thi chính sách tín dụng đối với

hộ nghèo tại huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương

1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.3.1 Đối tượng nghiên cứu

1.3.1.1 Về nội dung

Tập trung nghiên cứu về nội dung, tình hình thực hiện, kết quả đạt được cúng như các giải pháp giúp hoàn thiện chính sách tín dụng đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương

1.3.1.2 Về không gian

Nghiên cứu được tiến hành trên địa bàn huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương

1.3.1.3 Về thời gian

Chúng tôi tiến hành nghiên cứu từ tháng 10 năm 2014 đến tháng 10 năm 2015

1.4 Câu hỏi nghiên cứu

- Thế nào là hộ nghèo? Tiêu chí nào giúp đánh giá hộ nghèo?

- Ngân hàng chính sách xã hội là ngân hàng như thế nào? Hoạt động ra sao? Chính sách tín dụng đối với hộ nghèo là chính sách như thế nào?

- Tình hình thực thi chính sách tín dụng với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Miện ra sao? Đã đạt được những kết quả và gặp phải những khó khăn gì trong quá trình thực hiện?

- Có những giải pháp gì giúp nâng cao hiệu quả thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo ở huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương?

PHẦN II

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN

2.1 Cơ sở lý luận về chính sách tín dụng đối với hộ nghèo

2.1.1 Một số khái niệm

2.1.1.1 Người nghèo

1) Khái niệm và quan niệm về nghèo đói

Cho tới nay có rất nhiều quan điểm khác nhau về nghèo đói, vì nghèo đói

là một trạng thái có tính động Nó thay đổi theo không gian và thời gian, xuất phát điểm căn nguyên của nó là: sự phát triển của sản xuất, mức tăng trưởng kinh

tế, sự tăng lên về nhu cầu của con người, những biến động của xã hội (Ngân hàng thế giới, 2013)

Uỷ ban kinh tế khu vực Châu á Thái Bình Dương (ESCAP) năm 1993 đã

đưa ra định nghĩa: “Nghèo đói là một tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thoả mãn nhu cầu của con người và đã được xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế xã hội và phong tục tập quán của địa phương”

(Bộ Lao động Thương Binh và xã hội, 2005)

Tại hội nghị thượng đỉnh Quốc tế về tín dụng vi mô đã nhận định “Nghèo đói là nỗi bức xúc của thời đại” và đã đưa ra khái niệm chung về nghèo đói như

sau: Người nghèo đói là những người có mức sống nằm dưới chuẩn mực nghèo đói của từng quốc gia kể từ dưới lên (Ngân hàng chính sách, 2014)

Ngân hàng phát triển Châu á đã đưa ra khái niệm nghèo đói tuyệt đối và nghèo đói tương đối như sau:

Nghèo đói tuyệt đối là hiện tượng xảy ra khi mức thu nhập hay tiêu dùng của một người hay của một hộ gia đình giảm xuống mức thấp hơn giới hạn nghèo

đói (theo tiêu chuẩn nghèo đói) vẫn thường được định nghĩa là: “Một điều kiện sống được đặc trưng bởi sự suy dinh dưỡng, mù chữ và bệnh tật đến nỗi thấp hơn mức được cho là hợp lý cho một con người” (Ngân hàng thế giới, 2014)

Nghèo đói tương đối được xét trong tương quan xã hội, phụ thuộc vào địa điểm dân cư sinh sống và phương thức tiêu thụ phổ biến nơi đó Nghèo đói tương

đối được hiểu là những người sống dưới mức tiêu chuẩn có thể chấp nhận được

trong những địa điểm và thời gian xác định (Ngân hàng thế giới, 2014)

Đây là những người cảm thấy bị tước đoạt những cái mà đại bộ phận

những người khác trong xã hội được hưởng Do đó, chuẩn mực để xem xét nghèo

đói tương đối thường khác nhau từ nước này sang nước khác hoặc từ vùng này

sang vùng khác Nghèo đói tương đối cũng là một hình thức biểu hiện sự bất bình

đẳng trong phân phối và thu nhập

Đánh giá về nghèo đói tương đối phụ thuộc rất nhiều vào hệ thống chính

sách và giải pháp phát triển của từng nơi Ngày nay, nghèo đói tương đối còn

được chú trọng nhiều hơn để có giải pháp thu hẹp sự khác biệt giữa người giàu

và người nghèo Ngoài ra, xem xét nghèo đói tương đối còn có ý nghĩa lớn khi áp

dụng các giải pháp phát triển đối với những nhóm người khác nhau trong cộng

đồng, những cộng đồng khác nhau trong một vùng (Nguyễn Văn Định, 2008)

Vấn đề nghèo đói thường đi đôi với phân phối và thu nhập Sự phân phối

và thu nhập không đồng đều thường dẫn tới sự tăng nghèo đói Do vậy, vấn đề

XĐGN có liên quan mật thiết với tăng trưởng kinh tế và công bằng xã hội (Nguyễn Văn Định, 2008)

Hiện nay có hai loại quan điểm về người nghèo đói:

Một là, người nghèo đói là những người nghèo hèn kém, không biết làm

ăn nên qua bao đời họ luôn luôn thất bại trong cuộc sống, do đó cần phải có cứu

giúp họ Quan điểm này đứng trên nhìn xuống, coi thường người nghèo, đưa tay

cứu giúp họ, không tin tưởng ở họ, hạn chế việc khai thác tiềm năng của họ (Ngân hàng Thế giới, 2013)

Hai là, người nghèo đói cũng là con người, cũng được sinh ra như những

người khác, chẳng qua họ không có cơ hội để làm được những điều mà người khá

giả làm được Đói nghèo đã cướp đi quyền con người, do đó nếu tạo ra được cơ

hội cho họ để họ vượt qua đói nghèo thì họ có thể làm được những điều mà người

khác làm được (Ngân hàng thế giới, 2013)

Quan điểm này tôn trọng người nghèo, đặt niềm tin vào họ nên đã giúp họ

phát huy khả năng vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước (Ngân hàng thế

giới, 2013)

Như vậy, nghèo có thể xảy ra với một người nào đó khi những người này không có cơ hội, điều kiện làm ăn như những người khác hoặc có điều kiện nhưng họ gặp rủi ro trong quá trình làm ăn dẫn đến mất vốn, tài sản nên xảy ra tình trạng nghèo đói

2) Hộ cận nghèo

Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng Hộ cận nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng (Chính phủ, 2011)

Mức chuẩn nghèo quy định nêu trên là căn cứ để thực hiện các chính sách

an sinh xã hội và chính sách kinh tế, xã hội khác (Ngân hàng thế giới, 2013) Chuẩn nghèo dựa vào thu nhập hay chi tiêu, được qui đổi thành tiền, xuất phát từ quan niệm là để thỏa mãn các nhu cầu cơ bản tối thiểu, mỗi người cần phải có một khoản thu nhập/chi tiêu ở mức độ tối thiểu để thỏa mãn các nhu cầu

đó Chuẩn nghèo dựa vào thu nhập/chi tiêu được nhiều quốc gia sử dụng, trong

đó có Việt Nam, nhằm làm cơ sở xác định đối tượng thụ hưởng chính sách trợ giúp của nhà nước; (Ngân hàng thế giới, 2013)

Chuẩn nghèo quy ra 1USD hoặc 2 USD (theo sức mua tương đương) là cách Ngân hàng thế giới đưa ra nhằm để so sánh mức độ nghèo đói giữa các quốc gia, đây không phải chuẩn nghèo các quốc gia sử dụng để hoạch định chính sách giảm nghèo (Ngân hàng thế giới, 2013)

Chuẩn nghèo đa chiều, là tiêu chí đo lường sự thiếu hụt các nhu cầu cơ bản của mỗi con người, phụ thuộc vào điều kiện phát triển cụ thể của mỗi quốc gia, trong từng giai đoạn nhất định (Ngân hàng thế giới, 2013)

3) Đặc điểm của người nghèo

Người nghèo sống ở hầu hết khắp nơi trong xã hội, nhưng nhìn chung, người nghèo đói có những đặc điểm sau:

Thứ nhất, gần 80% người nghèo làm việc trong khu vực nông nghiệp và

sống ở nông thôn Xác suất là hộ nghèo của các hộ gia đình sống dựa vào nghề

nông cao hơn so với các hộ phi nông nghiệp là khoảng 8% (Đỗ Thiên Kính, 2013)

Thứ hai, người nghèo thường có trình độ học vấn thấp hơn đại bộ phận

dân cư Các số liệu thống kê cho thấy rằng khoảng 90% người nghèo có trình độ phổ thông cơ sở hoặc thấp hơn Điều này được giải thích rằng trình độ học vấn của các hộ nghèo làm giảm lợi tức từ tài sản và nguồn lực mà họ có, và ngăn cản

họ tìm kiếm công việc tốt hơn trong các ngành trả lương cao Nếu tăng thời gian

đi học của chủ hộ 1 năm thì xác suất hộ nghèo sẽ giảm xuống 2% (Đỗ Thiên Kính, 2013)

Thứ ba, người nghèo thường có ít hoặc không có đất đai và tài sản khác,

chính điều này đã làm cho họ gặp khó khăn trong quá trình làm ăn, không tận dụng được các cơ hội có lợi từ bên ngoài (Nguyễn Văn Định, 2008)

Thứ tư, các hộ gia đình nghèo có xu hướng là hộ đông người với tỷ lệ

người ăn theo cao Các hộ gia đình đông con và ít lao động đa phần là nghèo Trong năm 1998, mỗi bà mẹ trong nhóm nghèo nhất có trung bình 3,5 con, so với 2,1 con trong nhóm giàu nhất (Đỗ Thiên Kính, 2013)

Thứ năm, phần lớn người nghèo thường sống ở các vùng nông thôn, các

vùng xa xôi hẻo lánh dễ bị thiên tai tác động, là những nơi có cơ sở hạ tầng vật chất tương đối kém phát triển Do mức thu nhập của họ rất thấp và không ổn định, họ có khả năng tiết kiệm thấp và khó có thể đương đầu với tình trạng mất mùa, mất việc làm, thiên tai, suy sụp sức khoẻ và các tai hoạ tiềm năng khác

4) Tiêu chí để xác định nghèo đói

- Theo quan niệm của thế giới

Việc xác định một công cụ để lượng hoá tỷ lệ nghèo đói, số lượng người nghèo đói phần nào còn mang tính chủ quan và có nhiều quan điểm khác nhau Ngay cả trong một quốc gia cũng có nhiều tiêu chuẩn khác nhau, thậm chí giữa các vùng cũng có nhiều tiêu chuẩn khác nhau

Hiện nay trên thế giới người ta thường sử dụng hai thước đo cụ thể để lượng hoá tỷ lệ nghèo đói Hầu hết các nghiên cứu dùng số liệu tỷ lệ nghèo đói dựa trên cơ sở chuẩn thu nhập 1 USD/người/ngày Một số nghiên cứu khác lại dùng thay đổi tỷ phần thu nhập của nhóm 20% nghèo nhất trong tổng thu nhập như một

thước đo gần đúng để đo sự thay đổi về nghèo đói (Ngân hàng Thế giới 2012)

Vì thế, trong quá trình nghiên cứu nghèo đói tuỳ theo đặc điểm của từng quốc gia, của từng vùng mà nên sử dụng chuẩn nghèo của quốc gia đó, vùng đó

là thích hợp nhất (Nguyễn Văn Định, 2008)

- Quan điểm của Việt Nam

Ở Việt Nam chuẩn nghèo ngoài mục tiêu đo lường và nhận biết mức độ và quy mô nghèo đói, còn một số mục tiêu quan trọng hơn nhiều là giúp xây dựng các chính sách, các chương trình dự án xoá đói giảm nghèo cho từng thời kỳ phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội nói chung, cũng như các vùng và các địa phương nói riêng

Ngoài ra, chuẩn nghèo cũng được sử dụng như là một thước đo trong việc theo dõi và giám sát tình hình thực hiện các chính sách, chương trình, các giải pháp xoá đói giảm nghèo

Việt Nam đã 5 lần nâng mức chuẩn nghèo trong thời gian từ 1993 đến nay Hiện nay theo Quyết định 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 tháng 01 năm 2011 của Thủ tướng Chính phủ về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 thì kể từ ngày 01 tháng 01 năm 2011 chuẩn hộ nghèo,

hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 được quy định như sau:

Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống;

Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (từ 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống

Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng;

Hộ cận nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng

Như vậy chuẩn nghèo quốc gia của Việt Nam hiện nay là gồm những hộ

có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đến 650.000 đồng/người/tháng, theo đặc điểm của người nghèo có thể xem người nghèo là những người thuộc cả hộ nghèo và hộ cận nghèo, đó là những đối tượng cần được xã hội và công đồng

quan tâm và hỗ trợ về mọi mặt Hộ cận nghèo là những những hộ ở ngưỡng thoát nghèo nhưng có khả năng trở lại hộ nghèo, việc phân chia chuẩn hộ nghèo và hộ cận nghèo nhằm mục tiêu giảm nghèo bền vững và có các chính sách an sinh xã hội và chính sách kinh tế - xã hội phù hợp với từng đối tượng (Nguyễn Văn Hưởng, 2013)

2.1.1.2 Tín dụng

1) Tín dụng là gì?

Tín dụng là một ”phạm trù kinh tế thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay Trong quan hệ này người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho người đi vay trong một thời gian nhất định, khi tới thời hạn trả nợ người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay kèm theo một khoản lãi”(Nguyễn Văn Hưởng, 2013)

Thực chất, tín dụng là biểu hiện mối quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình tạo lập và sử dụng quỹ tín dụng nhằm mục đích thỏa mãn nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống, theo nguyên tắc hoàn trả

Theo luật các tổ chức tín dụng 2010: Tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng 1 khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng 1 khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ: cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác

Tín dụng là một hiện tượng kinh tế, nảy sinh trong điều kiện nền sản xuất hàng hoá Sự ra đời và phát triển của tín dụng không chỉ nhằm thoả mãn nhu cầu điều hoà vốn trong xã hội mà còn là một tác động thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và gần đây tín dụng được xem như một công cụ quan trọng trong chiến lược xoá đói giảm nghèo

Về bản chất, tín dụng được hiểu là một phạm trù kinh tế hoạt động rất đa dạng và phong phú, nó thể hiện quan hệ giữa hai mặt: người sở hữu tiền, hàng hoá cho người khác sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và phải hoàn trả với một giá trị lớn hơn số vốn ban đầu cho người sở hữu Phần chênh lệch đó gọi là lợi tức tín dụng Sự hoàn trả cả vốn lẫn lãi là đặc trưng bản chất của tín dụng để có thể phân biệt với các phạm trù kinh tế khác Cùng với sự phát triển

của nền kinh tế hàng hoá là sự phát triển của thị trường vốn năng động và đa dạng Quá trình hình thành và phát triển của tín dụng là một thể thống nhất của nhiều hình thức Mỗi hình thức gắn với một điều kiện kinh tế xã hội cụ thể, chúng bổ sung cho nhau và có thể phủ nhận nhau trong tiến trình phát triển (Nguyễn Văn Hưởng, 2013)

2) Hình thức tín dụng

Có nhiều loại tài liệu nghiên cứu về các hình thức tín dụng trong nền kinh

tế thị trường, đã phân loại tín dụng theo nhiều tiêu thức khác nhau:

Căn cứ theo thời hạn cho vay, tín dụng bao gồm các hình thức: Tín dụng ngắn hạn (thời gian từ 1 năm trở xuống), tín dụng trung hạn (thời gian từ 1 - 5 năm) và tín dụng dài hạn (trên 5 năm)

Căn cứ theo hình thức biểu hiện vốn vay, tín dụng bao gồm các hình thức: tín dụng bằng tiền và tín dụng bằng hiện vật

Căn cứ theo chủ thể trong quan hệ tín dụng, tín dụng bao gồm: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước và tín dụng quốc tế

Căn cứ theo phương diện tổ chức tín dụng, tín dụng có thể bao gồm tín dụng chính thống và tín dụng không chính thống

Tín dụng chính thống là các tổ chức tài chính có đăng ký hoạt động công khai theo luật, chịu sự giám sát, quản lý của các cấp chính quyền Nhà nước…Tín dụng chính thống giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống tín dụng của quốc gia

Tín dụng không chính thống là tín dụng do các tổ cho cá nhân nằm ngoài các tổ chức tín dụng chính thống trên nguyên tắc nhất định giữa người cho vay và người đi vay để tránh những rủi ro về tín dụng (Nguyễn Văn Hưởng, 2013) 3) Hoạt động tín dụng

Xét theo góc độ hoạt động kinh doanh tín dụng của một tổ chức tín dụng thì hoạt động tín dụng bao gồm các hoạt động sau: hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay vốn Hoạt động huy động vốn: Thông qua hoạt động tín dụng, các tổ chức tín dụng huy động và tập trung được các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp, các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chưa có nhu cầu

sử dụng của ngân sách Nhà nước, của các tổ chức, các tầng lớp dân cư trên quy

mô toàn xã hội Do đó, các tổ chức tín dụng có được một nguồn vốn tín dụng để đầu tư cho các ngành kinh tế, đáp ứng nhu cầu đầu tư cho toàn xã hội Để huy động triệt để các nguồn vốn tiền tệ nhàn rỗi trong toàn xã hội, các tổ chức tín dụng có nhiều biện pháp như thông tin, quảng cáo, đa dạng hoá hình thức nhận tiền gửi, thực hiện lãi suất tiền gửi hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi gửi tiền cũng như khi rút tiền, đảm bảo an toàn tuyệt đối với tiền gửi của khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng (Nguyễn Văn Định, 2008)

Xét theo góc độ hoạt động cho vay của một tổ chức tín dụng đối với một đối tượng vay thì hoạt động tín dụng là hoạt động cho vay đối với khách hàng Hoạt động này được tính từ khi cho vay đến khi thu được tiền vay về, vì vậy sự vận động của vốn tín dụng trải qua ba giai đoạn

+ Giai đoạn cho vay: vốn tiền tệ hoặc giá trị vật tư hàng hoá được chuyển

từ người cho vay sang người đi vay Như vậy, khi cho vay, giá trị vốn tín dụng được chuyển sang người đi vay, đây là đặc điểm cơ bản khác với việc mua bán hàng hoá thông thường Bởi vì trong quan hệ mua bán hàng hoá thì giá trị chỉ thay đổi hình thái tồn tại Trong việc cho vay, chỉ có một bên nhận được giá trị,

vì cũng chỉ có một bên nhượng giá trị thôi

+ Giai đoạn sử dụng vốn vay: sau khi nhận được giá trị vốn tín dụng, người đi vay được sử dụng giá trị đó để thoả mãn mục đích của mình

Ở giai đoạn này, vốn vay được sử dụng trực tiếp Tuy nhiên, người đi vay không có quyền sở hữu về giá trị đó, mà chỉ tạm thời sử dụng trong một thời gian nhất định Người cho vay có quyền sở hữu nhưng không có quyền sử dụng và người đi vay có quyền sử dụng nhưng lại không có quyền sở hữu

+ Giai đoạn hoàn trả: đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của vốn tín dụng Sau khi vốn tín dụng đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất để trở về hình thái tiền tệ thì vốn tín dụng được người đi vay hoàn trả lại cho người cho vay

Trên cơ sở sự vận động của vốn tín dụng, hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng đối với các đối tượng vay bao gồm các công việc sau

+ Thẩm định và quyết định cho vay: thẩm định các điều kiện của người

vay và tiến hành giải ngân khi hợp đồng vay được thiết lập

+ Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng trực tiếp vốn tín dụng của người đi

vay Trong qua trình này, ngân hàng phải theo dõi, giám sát, xử lý vi phạm và hỗ trợ người đi vay nếu cần thiết để đảm bảo hạn chế mức độ rủi ro của vốn tín dụng

+ Thu hồi vốn vay: Ngân hàng có nhiệm vụ tiến hành thu hồi các khoản

vốn tín dụng đến hạn, đề ra kế hoạch, biện pháp thu nợ thích hợp nhằm tránh tình trạng nợ đọng vốn tín dụng, không thu hồi được nợ Có những biện pháp kịp thời

xử lý các trường hợp nợ quá hạn, trây ỳ, không có khả năng thanh toán

2.1.1.3 Thực thi chính sách

1) Khái niệm chính sách

Chính sách là thuật ngữ được sử dụng rộng rãi trong đời sống kinh tế - xã hội Qua tìm hiểu các tài liệu, các nghiên cứu cho thấy khái niệm chính sách được thể hiện khác nhau Chính sách là tập hợp các chủ trương, các biện pháp khuyến khích đối tượng phụ thuộc vào chính sách nhằm đạt được mục đích của chủ thể ra chính sách (Ngân hàng thế giới, 2014)

Chính sách là đường lối cụ thể của một chính đảng hoặc một chủ thể quyền lực về một lĩnh vực nhất định cùng các biện pháp, kế hoạch thực hiện đường lối ấy Chính sách là những sách lược và kế hoạch cụ thể nhằm đạt một mục đích nhất định, dựa vào đường lối chính trị chung và tình hình thực tế mà đề

ra Chính sách là tập hợp các chủ trương và hành động về phương diện nào đó của Chính phủ nó bao gồm các mục tiêu mà Chính phủ muốn đạt được và cách làm để thực hiện các mục tiêu đó Những mục tiêu này bao gồm sự phát triển toàn diện trên các lĩnh vực kinh tế - văn hóa - xã hội - môi trường

Cấu phần của chính sách bao gồm: Dự định (intentions) là mong muốn của chính quyền; Mục tiêu (goals) là dự định được tuyên bố và cụ thể hóa; Đề xuất (proposals) là các cách thức để đạt được mục tiêu; Các quyết định hay các lựa chọn (decisions or choices); Hiệu lực của chính sách (effects) (Ngân Hàng thế giới, 2014)

Chính sách bao gồm chính sách công và chính sách tư Chính sách tư chỉ nhằm giải quyết vấn đề nội bộ của một cơ quan, đơn vị, doanh nghiệp Ở đây chúng ta chỉ nghiên cứu chính sách công là toàn bộ các hoạt động của Nhà nước,

của Chính phủ (trực tiếp hoặc gián tiếp) có ảnh hưởng đến đời sống xã hội, cuộc sống của người dân (Nguyễn Văn Định, 2008)

Chính sách công là những quy định về ứng xử của Nhà nước với những hiện tượng nảy sinh trong đời sống cộng đồng, được thể hiện dưới những hình thức khác nhau một cách ổn định, nhằm đạt được mục tiêu định hướng (Nguyễn Văn Định, 2008)

Chính sách công do Nhà nước ban hành và phải tác động đến đời sống của cộng đồng, có mục tiêu và ổn định, phải chứa đựng cả muc tiêu và biện pháp chính trị và đặc biệt là phù hợp với đường lối của Nhà nước (Nguyễn Văn Định, 2008) Chính sách công có cấu trúc gồm 2 bộ phận:

+ Mục tiêu của chính sách là những giá trị trong tương lai mà Nhà nước theo đuổi, phù hợp với thái độ ứng xử của Nhà nước, đây là bộ phận cơ bản của chính sách

+ Biện pháp chính sách: là những cách thức, việc làm mà cơ quan quản lý các cấp dùng để thực hiện mục tiêu của chính sách

Trong các loại chính sách chung lại có các chính sách đối với từng lĩnh vực Chính sách tín dụng là một trong các chính sách của chính sách tiền tệ Đó

là những biện pháp của Nhà nước để quản lý hoạt động kinh doanh tiền tệ và sử dụng công cụ lãi suất tín dụng để tác động và thị trường tiền tệ để kích thích sản xuất, kinh doanh

2) Khái niệm thực thi chính sách

Việc tổ chức thực thi chính sách (Policy Implementation) là quá trình biến các chính sách thành những kết quả, trên thực tế là các hoạt động có tổ chức trong

bộ máy nhà nước, nhằm hiện thực hóa những mục tiêu mà chính sách đã đề ra Nhiều người hiểu chính sách công một cách đơn giản là những chủ trương, chế

độ mà Nhà nước ban hành, điều đó đúng nhưng chưa đủ Nếu không có việc thực thi chính sách để đạt được những kết quả nhất định thì những chủ trương, chế độ chỉ là những khẩu hiệu Công tác tổ chức thực thi chính sách nếu không được tiến hành tốt, dễ dẫn đến sự thiếu tin tưởng, thậm chí sự chống đối của nhân dân đối với Nhà nước Điều này hoàn toàn bất lợi về mặt chính trị và xã hội, gây ra

những khó khăn cho Nhà nước trong công tác quản lý Có những vấn đề trong giai đoạn hoạch định chính sách chưa phát sinh, bộc lộ hoặc đã phát sinh nhưng các nhà hoạch định chưa nhận thấy, đến giai đoạn tổ chức thực thi mới phát hiện Quá trình thực thi chính sách với những hành động thực tiễn sẽ góp phần điều chỉnh, bổ sung và hoàn thiện chính sách phù hợp với thực tiễn, đáp ứng yêu cầu của cuộc sống (Nguyễn Văn Định, 2008)

3) Các căn cứ để thực thi chính sách

- Nghị quyết Đảng, Nghị quyết, ý kiến kết luận của Bộ Chính trị đưa ra định hướng chính sách phát triển kinh tế - xã hội Để thực hiện các định hướng này cần phải nghiên cứu và ban hành hàng loạt các chính sách cụ thể có liên quan như chính sách đối ngoại, chính sách kinh tế

- Hiến pháp năm 1992: Hiến pháp đưa ra một số chính sách mang tính định hướng, như: chính sách dân tộc, đối ngoại, kinh tế, giáo dục, khoa học và công nghệ

- Các văn bản quy phạm pháp luật: Luật, pháp lệnh, nghị quyết, lệnh, quyết định, Nghị định, nghị quyết, thông tư, chỉ thị của các cấp từ TW đến địa phương

- Cam kết quốc tế: Các cam kết trong các điều ước quốc tế song phương,

đa phương mà Việt Nam là thành viên là những chính sách mang tính định hướng hoặc cụ thể Việc thực hiện những chính sách này có thể được thực hiện bằng việc nội luật hoá vào pháp luật Việt Nam hoặc áp dụng trực tiếp

- Chiến lược, quy hoạch, kế hoạch, đề án phát triển ngành: Một số chiến lược, quy hoạch, kế hoạch phát triển ngành có quy định về định hướng chính sách hoặc chính sách cụ thể cho phát triển ngành (La Hoàn, 2013)

+ Kế hoạch về tổ chức, điều hành như hệ thống các cơ quan tham gia, đội ngũ nhân sự, cơ chế thực thi;

+ Kế hoạch cung cấp nguồn vật lực như tài chính, trang thiết bị;

+ Kế hoạch thời gian triển khai thực hiện;

+ Kế hoạch kiểm tra, đôn đốc thực thi chính sách;

+ Dự kiến về quy chế, nội dung về tổ chức và điều hành thực thi chính sách Bước 2: Phổ biến, tuyên truyền chính sách

Đây là công đoạn tiếp theo sau khi chính sách đã được thông qua Nó cũng cần thiết vì giúp cho nhân dân, các cấp chính quyền hiểu được về chính sách và giúp cho chính sách được triển khai thuận lợi và có hiệu quả Để làm được việc tuyên truyền này thì chúng ta cần được đầu tư về trình độ chuyên môn, phẩm chất chính trị, trang thiết bị kỹ thuật vì đây là đòi hỏi của thực tế khách quan

Việc tuyên truyền này cần phải thực hiện thường xuyên liên tục, ngay cả khi chính sách đang được thực thi, và với mọi đối tượng và trong khi tuyên truyền phải sử dụng nhiều hình thức như tiếp xúc trực tiếp, gián tiếp trao đổi Bước 3: Phân công phối hợp thực hiện chính sách

Một chính sách thường được thực thi trên một địa bàn rộng lớn và nhiều

tổ chức tham gia do đó phải có sự phối hợp, phân công hợp lý để hoàn thành tốt nhiệm vụ Mặt khác các hoạt động thực thi mục tiêu là hết sức đa dạng, phức tạp chúng đan xen, thúc đẩy lẫn nhau, kìm hãm bởi vậy nên cần phối hợp giữa các cấp, ngành để triển khai chính sách (Nguyễn Văn Định, 2008)

Nếu hoạt động này diễn ra theo tiến trình thực hiện chính sách một cách chủ động khoa học sáng tạo thì sẽ có hiệu quả cao, và duy trì ổn định

các hoạt động này được tiến hành đồng bộ thì việc duy trì chính sách là việc làm không khó

Bước 5: Điều chỉnh chính sách

Việc làm này là cần thiết, diễn ra thường xuyên trong quá trình tổ chức thực thi chính sách Nó được thực hiện bởi các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền (thông thường cơ quan nào lập chính sách thì có quyền điều chỉnh)

Việc điều chỉnh này phải đáp ứng được việc giữ vững mục tiêu ban đầu của chính sách, chỉ điều chỉnh các biện pháp, cơ chế thực hiện mục tiêu Hoạt động này phải hết sức cẩn thận và chính xác, không làm biến dạng chính sách ban đầu

Bước 6: Theo dõi, kiểm tra, đôn đốc việc thực hiện chính sách

Bất cứ triển khai nào thì cũng phải kiểm tra, đôn đốc để đảm bảo các chính sách này được thực hiện đúng và sử dụng có hiệu quả mọi nguồn lực Các

cơ quan Nhà nước thực hiện việc kiểm tra này và nếu tiến hành thường xuyên thì giúp nhà quản lý nắm vững được tình hình thực thi chính sách từ đó có những kết luận chính xác về chính sách Công tác kiểm tra này cũng giúp cho các đối tượng thực thi nhận ra những hạn chế của mình để điều chỉnh bổ xung, hoàn thiện nhằm nâng cao hiệu quả của chính sách

Bước 7: Đánh giá tổng kết rút kinh nghiệm

Khâu này được tiến hành liên tục trong thời gian duy trì chính sách Trong quá trình này ta có thể đánh giá từng phần hay toàn bộ chính sách Ở việc đánh giá này phải tiến hành đối với cả các cơ quan Nhà nước và đối tượng thực hiện chính sách (La Hoàn, 2013)

5) Các phương pháp tổ chức thực thi chính sách

Trong thực tế người ta thường sử dụng các phương pháp phân tích như sau: Phương pháp phân tích hệ thống là một phương pháp mà sử dụng tập hợp các phân tử có liên quan tác động qua lại với nhau một cách có quy luật, tạo thành một thể thống nhất để có thể thực hiện một số chức năng, nhiệm vụ nhất định Ở phương pháp phân tích hệ thống này thì đầu vào bao gồm nhiều yếu tố như vật chất, thông tin lao động, tài chính… các yếu tố này được xử lý và tạo ra đầu ra là kết

quả của chính sách Khi sử dụng phương pháp phân tích hệ thống cần chú ý tới việc các phần tử trong hệ thống liên kết và tương tác với nhau theo hệ nhân quả, khi thêm hoặc bớt một phần tử hay một số phần tử thì đều tạo ra sự thay đổi của

hệ thống Trong hệ thống các phần tử có thể khác nhau khi hợp thành một thể thống nhất thì nó cũng có những tính năng vượt trội Phương pháp phân tích quyết định và phương pháp sử dụng cũng quyết định mẫu có nghĩa là mô hình hoá quá trình ra quyết định thành một sơ đồ tổng hợp của các khả năng đưa ra kết quả dự đoán (La Hoàn, 2013)

Ở loại phương pháp này luôn có hai chiều lựa chọn đó là lựa chọn không mạo hiểm luôn đưa ra kết quả trung tính và lựa chọn mạo hiểm luôn đưa ra kết quả tốt hoặc xấu Do đó người phân tích chính sách phải biết dự đoán kết quả đầu ra để lựa chọn quản lý hợp lý Phương pháp phân tích chi phí lợi ích Đây là một phương pháp mà được nhiều quốc gia trên thế giới sử dụng để phân tích chính sách và nó trở thành một trong những yếu tố nền tảng cho việc lựa chọn và thực hiện các chính sách của Chính phủ Khi hoạch định một chính sách thì cần phải đề cập nhiều tới mục tiêu kinh tế để là mang lại lợi ích cho xã hội (La Hoàn, 2013) Trong khi áp dụng phương pháp này cần phải tuân thủ nguyên tắc chiết khấu có nghĩa là mọi chi phí tính toán trong tương lai cần được điều chỉnh theo giá hiện tại trước khi so sánh Những biện pháp này lại có các mặt hạn chế là không đáp ứng được các mục tiêu chính trị, nên tuy nó quan trọng nhưng chưa đầy đủ, nếu chúng ta áp dụng phương pháp này một cách máy móc thuần tuý sẽ mang lại những nan giải về chính trị (La Hoàn, 2013)

Phương pháp phân tích theo mô hình là phương pháp phân tích dựa trên nguyên tắc xây dựng các mô hình chính sách công Có rất nhiều mô hình phân tích chính sách công trong đó thực tế người ta hay sử dụng các phương pháp:

- Đồ thị là phương pháp trình bày các thông tin dưới các dạng, biểu đồ và

đồ thị khác nhau, đây là phương pháp phân tích số liệu cơ bản và ngày nay cùng với sự giúp đỡ của máy tính thì phương pháp này được làm rất nhanh

Trong quá trình phân tích, các loại đồ thị và biểu đồ luôn đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng phân tích

Phân tích bằng phương pháp này thường trải qua các bước sau:

+ Xây dựng giả thiết;

+ Lựa chọn hệ đo lường;

+ Trình bày đồ thị;

+ Kết thúc đồ thị

- Bảng biểu: đây là một kỹ thuật phân tích số cơ bản và quan trọng vì cùng một lúc có thể thiết lập nhiều kiểu bảng biểu khác nhau cho cùng một thông tin thử nghiệm để đạt được kết quả tốt nhất

Các bước xây dựng bảng biểu cũng giống như cấu trúc xây dựng biểu đồ Trong thực tế thì việc sử dụng các phương pháp phân tích này mang lại hiệu quả nhà cao, và tuỳ vào từng loại Chính phủ khác nhau mà sử dụng các loại phương pháp khác nhau căn cứ vào mục tiêu của chính sách, nhưng cũng có các chính sách mà đòi hỏi chúng ta phải sử dụng đồng bộ các phương pháp để phân tích thì mới tạo ra kết quả phân tích, ví dụ như chính sách “kiên cố hoá kênh mương” Trong ngành nông nghiệp của nước ta có thể áp dụng cả 4 phương pháp phân tích để đưa ra một chính sách tốt nhất (La Hoàn, 2013)

6) Vị trí, ý nghĩa của thực thi chính sách

Tổ chức thực thi chính sách là toàn bộ quá trình chuyển hoá ý chí của chủ thể trong chính sách thành hiện thực với các đối tượng quản lý nhằm đạt mục tiêu định hướng Tổ chức thực thi chính sách có vị trí rất quan trọng, nó là một khâu hợp thành chu trình chính sách, nếu khuyết thiếu công đoạn này thì chu trình chính sách không thể tồn tại vì nó là trung tâm kết nối các bước trong chu trình chính sách thành một hệ thống nhất là với hoạch định chính sách, bước này là bước quan trọng không thể thiếu vì nó là khâu hiện thực hoá chính sách vào đời sống xã hội Chúng ta đều nhận thấy hoạch định một chính sách tốt là hết sức khó khăn và trải qua rất nhiều công đoạn nhưng cho dù chính sách có tốt đến mấy nhưng không được tổ chức thực thi hay thực thi kém thì nó cũng không mang lại hiệu quả, không đạt được mục tiêu mà uy tín của Nhà nước còn bị ảnh hưởng Như vậy qua sự phân tích trên thì chúng ta có thể thấy được vai trò quan trọng của thực thi chính sách công là sự biến trải của thái độ ứng xử của Nhà nước đối

với các đối tượng quản lý (Nguyễn Văn Định, 2008)

Tổ chức thực thi chính sách để từng bước thực hiện các mục tiêu chính sách và mục tiêu chung Mục tiêu của chính sách có liên quan đến nhiều vấn đề, nhiều lĩnh vực nên không thể cùng một lúc giải quyết hết tất cả mà phải lần lượt,

và việc thực thi chính sách công giải quyết các vấn đề trong mối quan hệ biến chứng với mục tiêu chung do đó nó có thể giải quyết các vấn đề đặt ra Trong thực tế mục tiêu chính sách chỉ có thể đạt được thông qua thực thi chính sách, đồng thời các mục tiêu của chính sách có quan hệ và ảnh hưởng đến mục tiêu chung Thực thi chính sách để khẳng định tính đúng đắn của chính sách có nghĩa

là chính sách này được thực thi triển khai rổng rãi trong đời sống xã hội và được

xã hội chấp nhận thì điều này cũng phản ánh tính đúng đắn của chính sách này và ngược lại (Lê Văn Đạo, 2008)

Qua thực thi giúp chính sách ngày càng hoàn chỉnh vì chúng ta đều biết chính sách do một tập thể hoạch định nên, nhưng cũng không tránh khỏi ý kiến chủ quan làm ảnh hưởng tới hiệu quả của chính sách, để khắc phục điều này thì khi chính sách được thực thi thì qua đó rút kinh nghiệm và chỉnh sửa để hoàn thiện chính sách

2.1.2 Các loại hình tín dụng và chính sách tín dụng

2.1.2.1 Các loại hình tín dụng

Cùng với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá, tín dụng ngày càng phát triển cả về nội dụng lẫn hình thức Các quan hệ tín dụng ngày càng được mở rộng hơn, ban đầu là quan hệ giữa các cá nhân với nhau, sau đó là giữa cá nhân với tổ chức, tổ chức với tổ chức, quan hệ với nhà nước và cao nhất là tín dụng quốc tế Trong quá trình phát triển lâu dài đó quan hệ tín dụng đã hình thành và phảt triển qua các hình thức sau:

- Tín dụng nặng lãi hình thành khi xuất hiện sự phân chia giai cấp dẫn đến

kẻ giàu, người nghèo Đặc điểm nổi bật của tín dụng này là lãi suất cho vay rất cao Chính vì vậy, tiền vay chỉ được sử dụng vào mục đích tiêu dùng cấp bách, hoàn toàn không mang mục đích sản xuất nên đã làm giảm sức sản xuất xã hội Nhưng đánh giá một cách công bằng thì tín dụng nặng lãi lại góp phần quan

trọng làm tan rã kinh tế tự nhiên, mở rộng quan hệ hàng hoá tiền tệ, tạo tiền đề cho chủ nghĩa tư bản ra đời

- Tín dụng thương mại đây là hình thức tín dụng giữa các nhà sản xuất kinh doanh với nhau Công cụ của hình thức tín dụng này là các thương phiếu thương mại (gồm có kỳ phiếu và hối phiếu thương mại) Tín dụng thương mại có đặc điểm là: đối tượng cho vay là hàng hoá vì hình thức tín dụng được dựa trên cơ sở mua bán chịu hàng hoá giữa các nhà sản xuất với nhau và do đó các chủ thể tham gia vào quá trình vay mượn cũng là các nhà sản xuất kinh doanh Qui mô tín dụng bị hạn chế bởi nguồn vốn cho vay là của từng chủ thể sản xuất kinh doanh

- Tín dụng ngân hàng (TDNH) là hình thức phản ánh quan hệ vay và trả

nợ giữa một bên là các ngân hàng, các tổ chức tín dụng và một bên là các nhà sản xuất kinh doanh Hình thức TDNH thể hiện rõ ưu thế của mình so với hai hình thức tín dụng trên ở chỗ: đây là hình thức tín dụng rất linh hoạt vì đối tượng cho vay mượn là tiền tệ; chiều vận động nhiều do ngân hàng có thể vay với mọi thành phần kinh tế, thoả mãn nhu cầu của khách hàng từ các món vay nhỏ để trang trải chi tiêu trong gia đình đến các khoản vay lớn hơn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ cho phát triển kinh tế-xã hội; qui mô tín dụng lớn hơn vì nguồn vốn cho vay là nguồn vốn mà ngân hàng có thể tập trung và huy động được trong nền kinh

tế TDNH là hình thức tín dụng chủ yếu của nền kinh tế thị trường, nó đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế linh hoạt, kịp thời, khắc phục được nhược điểm của các hình thức tín dụng khác trong lịch sử (Nguyễn Văn Hưởng, 2013)

2.1.2.2 Chính sách tín dụng

1) Khái niệm

Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của ngân hàng Với tầm quan trọng và quy mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm, đó là chính sách tín dụng Vậy chính sách tín dụng là gì?

Chính sách tín dụng là tổng thể các quy định của ngân hàng về hoạt động tín dụng nhằm đưa ra định hướng và hướng dẫn hoạt động của cán bộ ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng

Tổng thể các quy định này bao gồm toàn bộ các vấn đề liên quan đến cấp tín dụng như: Quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn đề và các nội dung khác (Nguyễn Văn Hưởng, 2013)

2) Mục đích của chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do HĐQT của ngân hàng đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, các hộ gia đình và cá nhân trong phạm vi cho phép của những quy định của chính phủ Mục đích của chính sách tín dụng: (Nguyễn Văn Hưởng, 2013)

- Chính sách tín dụng xác định những giới hạn áp dụng cho các hoạt động tín dụng Đồng thời cũng thiết lập môi trường nhằm giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng

- Chính sách tín dụng được đưa ra nhằm bảo đảm rằng mỗi quyết định tín dụng (quyết định tài trợ vốn) đều khách quan, tuân thủ quy định của NHNN và phù hợp thông lệ chung của quốc tế Không một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay và thu hồi nợ của ngân hàng Chính sách tín dụng xác định:

+ Các đối tượng có thể vay vốn

+ Phương thức quản lí các hoạt động tín dụng

+ Những ràng buộc về tài chính

+ Các loại sản phẩm tín dụng khác nhau do ngân hàng cung cấp

+ Phương thức quản lí các danh mục cho vay

+ Thời hạn và các điều kiện áp dụng cho các sản phẩm tín dụng khác nhau

3) Vai trò của chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng là bộ phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điều hành hoạt động tín dụng của mỗi Ngân hàng, được thể hiện bằng các định hướng, tư tưởng chỉ đạo, cho đến các quy chế, quy trình cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân cấp thẩm quyền chính vì thế nó có vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động của từng Ngân hàng (Nguyễn Văn Hưởng, 2013)

Mặt khác, chính sách định hướng tín dụng của 1 ngân hàng cần có những định hướng cụ thể, đổi mới phù hợp với mục tiêu đặt ra trong từng chu kì kinh doanh của 1 ngân hàng nhằm đem lại hiệu quả cao nhất về kinh tế Khi ngân hàng gặp thời kì khó khăn cũng là do chính sách tín dụng chưa hiệu quả hoặc do người thực thi chính sách không lường trước được hết những biến động tiêu cực của các yếu tố bên ngoài (Nguyễn Văn Hưởng, 2013)

Phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng: cương lĩnh tài trợ của ngân hàng được phản ánh thông qua các nội dung cụ thể về Nguyên tắc cho vay, Mức cho vay, Thời hạn cho vay, Lãi suất và mức đảm bảo cho mỗi khoản tín dụng

4) Các yếu tố ảnh hưởng đến chính sách tín dụng

- Nhu cầu tín dụng của khách hàng: chính sách tín dụng là chính sách phục vụ nhu cầu tín dụng của khách hàng Do đó nhu cầu tín dụng của khách hàng với các đặc tính khác nhau ( khách hàng lớn, nhỏ, khách hàng nông nghiệp hay xây dựng… ) quyết định các nội dung và thành công của chính sách tín dụng

- Thu nhập, khả năng sinh lời và rủi ro tiềm ẩn của khách hàng: có ảnh hưởng quyết định tính an toàn và sinh lợi của hoạt động tín dụng, do đó, chính sách tín dụng của ngân hàng được xây dựng dựa trên dự đoán tương lai cũng như diễn biến trong quá khứ về rủi ro tín dụng

- Chính sách của chính phủ và chính sách của ngân hàng nhà nước như chính sách ưu đãi, chính sách tỷ giá, chính sách phát triển hệ thống tài chính… ảnh hưởng đến chính sách tín dụng

- Quy mô, kết cấu, tính ổn định của các khoản tiền gửi, khả năng vay mượn của ngân hàng và vốn chủ sở hữu… đã ảnh hưởng rất lớn đến chính sách tín dụng Nếu vốn của chủ lớn, ngân hàng có thể theo đuổi chính sách tín dụng mạo hiểm, nghiêng về tìm kiếm lợi nhuận từ nguồn tiền gửi lớn, ổn định cho phép ngân hàng có thể gia tăng các khoản tín dụng trung và dài hạn

2.1.3 Thực thi chính sách tín dụng đối với người nghèo

2.1.3.1 Vai trò của thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo

Tín dụng đối với hộ nghèo thường là một dịch vụ tài chính quy mô nhỏ của các tổ chức tín dụng cung cấp cho những hộ chủ yếu làm nông nghiệp, nuôi

trồng thuỷ sản, ngành nghề, buôn bán hàng hoá và dịch vụ với quy mô nhỏ, và rất quan trọng đối với hộ nghèo (Ngân hàng chính sách Việt Nam, 2014)

1) Tín dụng giúp các hộ nghèo có vốn để đầu tư vào sản xuất và phát triển ngành nghề

Đặc điểm của hộ nghèo thường không có hoặc có rất ít tài sản, đặc biệt là tài sản phục vụ sản xuất kinh doanh, điều này xuất phát từ thu nhập thấp → tiết kiệm thấp → đầu tư thấp → năng suất thấp → thu nhập thấp nên các hộ nghèo luôn thiếu công cụ dụng cụ, nguyên liệu, vật tư … và rơi vào vòng luẩn quẩn của nghèo đói Để giải quyết vòng luẩn quẩn này cần phải có bước đột phá, đó là làm thế nào để tăng năng suất lao động, nhưng để tăng năng suất lao động không còn cách nào khác đó là phải gia tăng đầu tư Tăng đầu tư thì phải cần có vốn, việc được tiếp cận với vốn tín dụng chính là để giải quyết vấn đề quan trọng này Thực tế cho thấy vì không có hoặc có ít tài sản sản xuất nên các hộ nghèo phải tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh ở quy mô nhỏ, bị động, tăng chi phí

và mang lại năng suất lao động thấp

Khi có vốn vay đại đa số hộ nghèo đều dành phần lớn khoản tiền vay đó

để đầu tư mua sắm các tài sản phục vụ sản xuất như mua cây trồng, vật nuôi, phân bón, sửa sang nâng cấp chuồng trại… trong sản xuất nông nghiệp; mua các nguyên vật liệu, công cụ, máy móc, trong sản xuất TTCN; mua hàng hoá, công

cụ, phương tiện vận chuyển, nâng cấp cửa hàng, quán sá, trong kinh doanh hàng hoá dịch vụ (Ngân hàng chính sách Việt nam, 2014)

2) Tín dụng góp phần giải quyết việc làm đối với hộ nghèo

Những hộ nghèo thường không có công ăn việc làm hoặc thời gian nhàn rỗi của họ rất nhiều Không có công ăn việc làm thì không thể tạo ra thu nhập và đây là nguyên nhân dẫn tới nghèo đói

Việc có thêm việc làm phụ thuộc nhiều vấn đề nhưng do những đặc điểm của hộ nghèo nên yếu tố tác động lớn nhất đến công ăn việc làm là yếu tố tín dụng Khi được tiếp cận vốn tín dụng họ đã đầu tư mua sắm tài sản sản xuất, khai thác tốt mọi tiềm năng sẵn có như sức lao động, thời gian nhàn rỗi, tài nguyên đất

đai, mặt nước, giúp cho hộ nghèo chủ động tự tạo việc làm cho chính mình từ đó tăng năng suất lao động và tăng thu nhập (Tổng cục thống kê, 2014)

3) Tín dụng giúp hộ nghèo nâng cao thu nhập, góp phần quan trọng trong công cuộc xoá đói giảm nghèo

Mục tiêu đầu tiên và xuyên suốt của Đảng và Nhà nước, của các tổ chức tín dụng khi cho hộ nghèo vay vốn là để họ có vốn đầu tư mua sắm vật tư, máy móc, hàng hoá…, tạo công ăn việc làm, phát triển kinh tế hộ nhằm nâng cao thu nhập để đạt được mục tiêu xoá đói giảm nghèo

Thực tiễn cung cấp tài chính ở Bangladesh, Bolivia, Indonexia trong những năm 80 và 90 của thế kỷ trước đã chỉ ra rằng: tín dụng là một công cụ quan trọng cho xoá đói giảm nghèo Hàng triệu hộ nghèo ở Bangladesh, Bolivia, Indonexia đã tiếp cận và vượt qua nghèo đói nhờ vay vốn tín dụng Tín dụng cho xoá đói giảm nghèo là dịch vụ phù hợp với đặc điểm về tài chính của người nghèo (Ngân hàng thế giới, 2014)

2.1.3.2 Đặc điểm của việc thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo

Xuất phát từ đặc điểm của hộ nghèo mà hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo có những đặc điểm sau:

- Hình thức cho vay tín chấp thông qua uỷ thác, đối tượng cho vay là hộ nghèo, có trình độ thấp, ít tài sản nên cho vay thông qua các tổ chức đoàn thể ở địa phương có vai trò như một đại lý của tổ chức tín dụng Các tổ chức đoàn thể

ở địa phương có vai trò là cầu nối giữa hộ nghèo vay vốn và tổ chức tín dụng, vừa là người giúp hộ nghèo tiếp cận được với tổ chức tín dụng, vừa là người giao dịch, giám sát, kiểm tra quá trình sử dụng vốn của hộ vay (Lê Văn Đạo, 2013)

- Lượng vốn cho vay nhỏ, thường chỉ vài triệu đồng cho một lượt hộ vay nhằm bước đầu tạo kế sinh nhai cho hộ nghèo, lượng vốn cho vay phải phù hợp với đặc điểm của hộ nghèo

- Thời hạn vay chủ yếu trung và dài hạn, nhằm tạo điều kiện cho hộ nghèo

có thời gian đầu tư, tạo thu nhập, tăng khả năng tạo thu nhập, đồng thời việc trả

nợ của hộ cũng dễ dàng hơn

- Lãi suất vay thể hiện sự ưu đãi so với lãi suất thương mại, tạo điều kiện cho hộ nghèo tiếp cận được với nguồn vốn được dễ dàng, tăng thu nhập, giảm bớt áp lực về việc trả lãi đối với khoản vay

- Cách thu hồi nợ (bao gồm cả một phần gốc và lãi) được tiến hành thường xuyên, vừa hạn chế rủi ro đối với tổ chức cho vay, giám sát được quá trình sử dụng vốn, có cơ chế hỗ trợ, đồng thời nâng cao ý thức của người đi vay trong việc sử dụng vốn, làm ăn và tạo thu nhập

- Bảo đảm tiền vay không bằng tài sản mà bằng tín chấp thông qua các tổ chức đoàn hội ở địa phương

- Hỗ trợ cùng với vốn vay rất quan trọng đối với hộ nghèo, việc cho vay thường phải gắn với các hỗ trợ như về kỹ thuật, công nghệ, vật tư và thông tin

2.1.3.3 Nội dung thực thi chính sách tín dụng

Tăng cường sự lãnh đạo, chỉ đạo của các cấp uỷ đảng, chính ưuyền đối với hoạt động tín dụng chính sách xã hội và nâng cao trách nhiệm các tổ chức chính trị - xã hội trong việc thực thi chính sách tín dụng Các cấp uỷ đảng cần tăng cường chỉ đạo các cơ quan truyền thông xây dựng các chuyên mục, chuyên

đề về tín dụng chính sách xã hội Nội dung quán triệt, tuyên truyền cần thiết thực, tập trung vào các chính sách tín dụng xã hội, đối tượng vay vốn, điều kiện vay vốn, lợi ích khi tham gia, hướng dẫn cách thức sử dụng nguồn vốn tín dụng có hiệu quả; nêu gương, nhân rộng các mô hình, cá nhân sử dụng có hiệu quả nguồn vốn này

Tập trung nguồn lực và hoàn thiện cơ chế, chính sách nhằm thực hiện hiệu quả tín dụng chính sách xã hội theo hướng ổn định, có tính dự báo Nghiên cứu, ban hành các cơ chế, chính sách: tạo lập nguồn vốn, trong đó chú ý tới chính sách sách khuyến khích các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân đóng góp vào nguồn vốn tín dụng chính sách; quy định rõ đối tượng vay vốn, lãi suất ưu đãi; các quy định về thanh tra, kiểm tra, giám sát việc thực hiện nguồn vốn; quyền hạn, trách nhiệm của cán bộ tín dụng, của các tổ chức chính trị - xã hội nhận uỷ thác

Đối tượng của chính sách ưu đãi tín dụng là những hộ nghèo nhóm đối

tượng yếu thế của xã hội cần được trợ giúp Chính sách đã thể hiện được quyền

được bảo đảm về an sinh xã hội của người dân, đặc biệt là những người dân nghèo cần được trợ giúp an sinh xã hội để vươn lên thoát nghèo đảm bảo cuộc sống Đối tượng của chính sách là hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4,8 triệu đồng/người/năm) trở xuống;

hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (từ 6 triệu đồng/người/năm) trở xuống

Quy định về điều kiện vay vốn được ghi rõ trong văn bản pháp luật để bảo đảm hỗ trợ đúng đối tượng và hiệu quả của chính sách Người vay vốn là người đại diện hộ gia đình nghèo có điều kiện như sau mới được vay vốn hộ nghèo: Hộ nghèo phải có địa chỉ cư trú hợp pháp tại địa phương được Uỷ ban nhân dân (UBND) xã xác nhận trên danh sách; có tên trong danh sách hộ nghèo tại xã, phường, thị trấn theo chuẩn hộ nghèo do Bộ Lao động thương binh và Xã hội công bố từng thời kỳ; hộ nghèo phải tham gia Tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) trên địa bàn

Đa số đối tượng sử dụng vốn để phát triển sản xuất và đủ tài chính để trả

nợ nhưng vẫn còn một bộ phận không thể trả nợ được do không may gặp rủi ro trong sản xuất nên vẫn rơi vào nghèo đói

Những hộ nghèo không được vay vốn gồm: những hộ không còn sức lao động; những hộ độc thân đang trong thời gian thi hành án; những hộ nghèo được chính quyền địa phương loại ra khỏi danh sách vay vốn vì mắc tệ nạn cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, lười biếng không chịu lao động; những hộ nghèo thuộc diện chính sách xã hội như già cả neo đơn, tàn tật, thiếu ăn do ngân sách Nhà nước trợ cấp Tuy nhiên, đứng về mặt quyền an sinh thì chính sách tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo đã loại trừ đối tượng nghèo không có khả năng lao động ra ngoài chính sách Đối tượng này cần được bảo đảm quyền lợi bằng một chính sách an sinh xã hội khác

Huy động, cân đối đủ nguồn lực đáp ứng nhu cầu thực tế Ưu tiên cân đối nguồn vốn ngân sách nhà nước, ngân sách địa phương để thực hiện các chương trình, dự án tín dụng chính sách xã hội Kịp thời cấp bổ sung vốn điều

lệ cho NHCSXH, cấp bù chênh lệch lãi suất, phí quản lý và quyết toán thực tế;

tạo điều kiện và cơ chế để NHCSXH tiếp cận được với các nguồn vốn nhân đạo, vốn ODA, các nguồn vốn vay có thời hạn dài, lãi suất thấp và các nguồn lực xã hội khác

Nâng cao năng lực và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội Thường xuyên thanh, kiểm tra, giám sát việc thực hiện, kịp thời phát hiện và

xử lý nghiêm các vi phạm trong lĩnh vực này Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, chăm lo đời sống, đãi ngộ xứng đáng cho đội ngũ cán bộ NHCSXH, cán bộ làm công tác tín dụng chính sách tại các tổ chức đoàn thể nhận uỷ thác

2.1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình thực thi chính sách tín dụng đối với người nghèo

Trong quá trình thực thi chính sách sẽ có liên quan đến nhiều tổ chức, cá nhân vì thế kết quả tổ chức thực thi chính sách cũng sẽ chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố trong đó có yếu tố chủ quan và khách quan (Lê Văn Đạo, 2013)

Yếu tố khách quan: là các yếu tố xuất hiện và tác động đến tổ chức thực thi chính sách từ bên ngoài, độc lập với ý muốn của chủ thể quản lý, các yếu tố này vận động theo quy luật khách quan nên ít tạo sự biến đổi do đó cũng khó gây

sự chú ý của các nhà quản lý nhưng lại tác động lớn đến quá trình thực thi chính sách, đó là các yếu tố:

+ Tính chất của vấn đề chính sách là yếu tố gắn liền với mỗi chính sách nó

có tác động trực tiếp đến hoạch định và thực thi chính sách có nghĩa là nếu vấn

đề chính sách đơn giản liên quan đến ít đối tượng thì thực thi sẽ dễ dàng và đơn giản hơn Như vậy, tính chất của vấn đề có ảnh hưởng khách quan đến việc tổ chức thực thi chính sách nhanh hay chậm, thuận lợi hay khó khăn

+ Môi trường thực thi chính sách là yếu tố liên quan đến các hoạt động kinh tế, chính trị, văn hoá, xã hội, an ninh quốc phòng điều này nói lên rằng một môi trường ổn định ít biến đổi về chính trị sẽ đưa tới sự ổn định về hệ thống chính sách và thực thi thuận lợi Nếu các bộ phận của môi trường ổn định thì nó

sẽ tạo cho các hoạt động thực thi dễ dàng

+ Mối quan hệ giữa các đối tượng thực thi chính sách là sự thể hiện thống

nhất hay không về lợi ích của các đối tượng trong quá trình thực hiện mục tiêu chính sách Nếu mối quan hệ này có mâu thuẫn thì sẽ ảnh hưởng đến công tác tổ chức

Tiềm lực của các nhóm đối tượng chính sách được hiểu là thực lực và tiềm năng của các nhóm trong mối quan hệ so sánh với các nhóm đối tượng khác Tiềm lực này thể hiện trên các phương diện chính trị, kinh tế, xã hội

+ Đặc tính của đối tượng chính sách là những tính chất đặc trưng mà các đối tượng có được từ bản tính cố hữu hoặc do môi trường sống tạo nên, các đặc tính như tính tự giác, kỷ luật, sáng tạo gắn liền với mỗi đối tượng thực thi chính sách do đó cần biết cách khơi dậy hay kiềm chế nó để có kết quả tốt nhất cho quá trình thực thi chính sách

Yếu tố chủ quan: là các yếu tố thuộc về cơ quan công quyền, do cán bộ công chức chủ động chi phối đến quá trình thực thi chính sách nên nó có ảnh hưởng lớn đến việc thực thi Thực thi đúng đầy đủ các bước trong quy trình tổ chức thực thi chính sách, các bước này được coi là nguyên lý khoa học được đúc kết từ thực tiễn cuộc sống, việc tuân thủ quy trình là một nguyên tắc quản lý Năng lực thực thi chính sách của cán bộ công chức trong bộ máy quản lý Nhà nước là yếu tố chủ quan có vai trò quyết định đến kết quả tổ chức thực thi chính sách công Sự đồng tình ủng hộ của dân chúng là nhân tố có vai trò đặc biệt quan trọng quyết định sự thành bại của một chính sách Các chính sách là những vấn đề lớn lao, do đó cần có sự đóng góp sức người, sức của trong suốt quá trình thực thi

2.2 Cơ sở thực tiễn về thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo

2.2.1 Tình hình thực thi chính sách tín dụng đối với hộ nghèo tại một số nước trên thế giới

1) Tại Bangladesh

Bangladesh là một nước nông nghiệp lạc hậu, diện tích tự nhiên gần 143.000 km2, dân số khoảng 120 triệu người, thuộc nước nghèo nhất thế giới; trong đó, 80% dân số sinh sống ở nông thôn GDP bình quân đầu người dưới 200 USD, nhưng bình quân GDP của nông dân chỉ hơn 100USD/năm Dân trí thấp, nhiều người mù chữ Bangladesh là nước đồng bằng, thiên tai thường xuyên xảy

ra Do đó, đời sống của đa số nông dân rất thiếu thốn Ngân hàng Grameen (có

nghĩa là làng xã) hình thành từ năm 1976, vốn ban đầu chỉ có 28 USD của Giáo

sư, TS Yumus sáng lập Hệ thống Ngân hàng Grameen gồm: Ngân hàng TW, trụ

sở tại thủ đô Datka, Văn phòng đại diện tại các bang hoặc vùng, hơn 1.000 Chi nhánh khu vực ở nông thôn; dưới chi nhánh, mỗi làng có Trung tâm tín dụng do thành viên vay vốn tự xây dựng và tự quản lý, một thành viên làm trưởng Trung tâm tín dụng, mỗi Trung tâm tín dụng có ít nhất 10 Tổ tín dụng Mỗi Tổ tín dụng

có 5 thành viên, một thành viên làm tổ trưởng Nông dân nghèo muốn được vay tiền Ngân hàng Grameen phải là thành viên của Ngân hàng Grameen và sinh hoạt trong một Tổ tín dụng, các thành viên trong nhóm được yêu cầu tuân thủ các nguyên tắc của Ngân hàng về tính kỷ luật, đoàn kết, dũng cảm và chăm chỉ, cũng như “16 quyết định” bao gồm:

Duy trì mô hình gia đình nhỏ, tất cả trẻ em đều được đến trường, thực hiện tiến bộ gia đình và giúp đỡ các thành viên khác trong nhóm khi gặp khó khăn Hàng tuần, các trung tâm tín dụng họp với các thành viên một lần, mỗi thành viên phải gửi

1 cata (đơn vị tiền tệ của Bangladesh) vào tài khoản tiền gửi của mình tại chi nhánh Ngân hàng Grameen.Quy chế cho vay của Tổ tín dụng: Đầu tiên 2 thành viên trong

tổ được vay vốn; khi trả xong nợ, thì 2 thành viên tiếp theo được vay; tổ trưởng tín dụng là người vay cuối cùng Khi tổ trưởng trả xong nợ, thì lại có 2 thành viên khác được vay vốn, quy chế này được lặp đi, lặp lại Các thành viên trong Tổ tín dụng giám sát lẫn nhau về sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ đúng hạn và gửi tiền tiết kiệm (Nguyễn Kim Anh, Nguyễn Đức Hải, 2013)

2) Tại Ấn Độ

Việc cấp tín dụng cho người nghèo thông qua NHNo có các chi nhánh tận cấp huyện Việc giải ngân tín dụng ưu đãi được thực hiện thông qua “Tổ tự lực”, mỗi Tổ có số thành viên từ 10- 20 người, tất cả đến từ các gia đình khác nhau, đa số

là phụ nữ nghèo Hàng tháng, các thành viên phải nộp vào Tổ một số tiền nhất định

để làm quỹ, số tiền bao nhiêu là do các thành viên tự thoả thuận Thông thường số tiền ban đầu từ 10- 20 Rupi (khoảng 20- 40US Cent) Tiền tiết kiệm của các tổ viên được thu vào ngày tháng cụ thể (thường là ngày thứ 10 của tháng) Số tiền này được gửi vào tài khoản tiết kiệm của NHCS (thường là NHNo) Hiện nay NHNo của Ấn

Độ đóng vai trò là tổ chức xúc tiến tự lực và hỗ trợ thành lập và quản lý các Tổ này

Tổ chức tài chính vi mô đã thực hiện rất nhiều chương trình khác nhau đối với công tác xây dựng năng lực đối với phụ nữ Phụ nữ được đào tạo để thảo luận nhiều vấn

đề khác nhau liên quan đến họ và nơi họ sinh sống

3) Ở Thái Lan

Ngân hàng nông nghiệp Thái Lan (BAAC) được Chính phủ tài trợ vốn để thực hiện chương trình hỗ trợ vốn cho nông dân nghèo Chuẩn mực phân loại nông dân nghèo được Chính phủ qui định như sau:

Những người có thu nhập bình quân dưới 10.000 Bath/năm (tương đương

400 USD/năm) Những nông dân có mức ruộng đất thấp hơn mức ruộng đất trung bình trong khu vực

Về cơ chế nghiệp vụ cho vay, BAAC thực hiện như sau:

Điều kiện cho vay không cần thế chấp và phải có tín chấp bằng sự cam kết bảo đảm của nhóm, tổ, hợp tác sản xuất Lãi suất cho vay so với lãi suất bình thường giảm từ 1 đến 3%/năm, riêng cho vay khắc phục thiên tai có thể có lãi suất thấp hơn Thời hạn cho vay được tính đến thời điểm người vay tổ chức sản xuất ổn định được cuộc sống Phương thức thu nợ: Năm đầu người vay chưa phải trả lãi, từ năm thứ hai trả lãi và gốc được thu khi hết hạn nợ Với quy mô hỗ trợ nông dân nghèo này, hàng năm BAAC đã cho vay hàng vạn hộ nông dân nghèo với số tiền hàng triệu USD

4) Ở Malaysia

Trên thị trường chính thức hiện nay của Malaysia, việc cung cấp tín dụng cho lĩnh vực nông thôn chủ yếu do ngân hàng nông nghiệp Malaysia (BPM) đảm nhận Đây là ngân hàng thương mại quốc doanh, được Chính phủ thành lập và cấp 100% vốn tự có ban đầu BPM chú trọng cho vay trung và dài hạn theo các

dự án và các chương trình đặc biệt Ngoài ra BPM còn cho vay hộ nông dân nghèo thông qua các tổ chức tín dụng trung và dài hạn theo các dự án và các chương trình đặc biệt Ngoài ra, ngân hàng còn có cho vay hộ nông dân nghèo thông qua các tố chức tín dụng trung gian khác như: Ngân hàng nông thôn và hợp tác xã tín dụng Ngoài ra, Chính phủ còn buộc các ngân hàng thương mại khác phải gửi 20,5% số tiền huy động được vào ngân hàng trung ương (trong đó

có 3% dự trữ bắt buộc) để làm vốn cho vay đối với nông nghiệp- nông thôn