Phân tích tình hình vay vốn và sử dụng vốn vay của hộ nông dân tại chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương – tỉnh Thanh Hóa

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc H TẾ H U Ế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN - - IN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNN HUYỆN QUẢNG XƯƠNG – TỈNH THANH HÓA Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: Hồ Minh Lý Th.S Nguyễn Văn Lạc Lớp: K45 KTNN Huế, tháng năm 2015 GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Ế Khóa luận tốt nghiệp U Khóa luận tốt nghiệp l phầ n kết họcập t sau năm H giảngđường đại học Để àn thành ho khóa luận àny nổ lực TẾ thân, òn c nhận quan tâm giúp đỡ quý thầy cô giáo, gia đình bạn è.b H Trư ớc hết, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến ên –giảng Th.S Nguyễn vi IN Văn Lạc, người ã trực đ tiếp hướng dẫn, quan tâm, bảo ình cho tận t K hoàn thành khóa luận àny C Qua đây, xin gửi lời cảm ơn đến cán bộêngiảng khoa Kinh vi Ọ tế phát triển trườ ng Đại học kinh tế Huế ùng ban c lãnh đạo àv anh chị IH chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp àv phát triển nông thônhuyện Quảng Xươn g Ạ tậnình t giúp đỡ tr ình thực đề ài t Đ Mặc ùd cố gắng, nỗ lực hết ình m ề đ àit khóa luận mà G thực không tránh khỏi thiếu sót Tôi mong nhận góp N chân thành từ phía thầy cô để đềài tkhóa luận đư ợc ho àn thiện TR Ư Ờ Tôi xin chân thành cảm ơn! SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN Huế, tháng năm 2015 Sinh viên Hồ Minh Lý i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT v Ế DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ vi U TÓM TẮT NGHIÊN CỨU vii H PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ TẾ Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu H Đối tượng phạm vi nghiên cứu IN 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu K Phương pháp nghiên cứu C PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Ọ CHƯƠNG I:CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU IH 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại Ạ 1.1.1.1 Khái niệm Đ 1.1.1.2 Chức ngân hàng thương mại G 1.1.2 Khái quát tín dụng ngân hàng N 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Ờ 1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Ư 1.1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nông dân TR 1.1.3 Một số vấn đề hộ nông dân kinh tế hộ 1.1.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 1.1.4.1 Đối với ngân hàng 1.1.4.2 Đối với hộ 10 1.1.4.3 Chỉ tiêu đánh giá kết hiệu sản xuất hộ 10 1.2 Cơ sở thực tiễn 11 SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc 1.2.1 Những thành tựu hoạt động tín dụng hộ nông dân NHNN&PTNT Việt Nam năm qua 11 1.2.1.1 Những kết đạt 11 1.2.1.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng hộ nông dân 14 Ế 1.2.2 NHNN&PTNT tỉnh Thanh hóa phát triển kinh tế hộ nông dân nông U thôn 15 H CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY TẾ CỦA HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT HUYỆN QUẢNG XƯƠNG – TỈNH THANH HÓA 17 H 2.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội huyện Quảng Xương 17 IN 2.2 Tình hình chung chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương 18 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 18 K 2.2.2 Chức hoạt động chi nhánh 20 C 2.2.3 Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh 20 Ọ 2.2.4 Tình hình lao động chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương 22 IH 2.3 Tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm 2012 – 2014 23 2.4 Khái quát hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm 2012 - 2014 25 Ạ 2.4.1 Biến động dư nợ hộ nông dân theo ngành nghề kinh tế 2012 – 2014 29 Đ 2.5 Phân tích tình hình vay sử dụng vốn vay hộ điều tra 32 2.5.1 Nguồn lực sản xuất hộ điều tra 33 G 2.5.1.1 Tình hình lao động nhân hộ điều tra 33 N 2.5.1.2 Tình hình đất đai hộ điều tra 35 Ờ 2.5.1.3 Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra 38 Ư 2.5.2 Tình hình vay vốn từ ngân hàng hộ điều tra 40 TR 2.5.2.1 Mục đích vay vốn hộ điều tra 40 2.5.2.2 Mức vay vốn hộ điều tra 42 2.5.2.3 Tình hình vay vốn phân theo thời gian hộ điều tra 43 2.5.3 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 45 2.5.3.1 Kết hiệu sản xuất kinh doanh hộ điều tra 45 2.5.3.2 Tình hình hoàn trả vốn vay hộ điều tra 49 SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc 2.5.3.3 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 51 2.5.4 Đánh giá hoạt động tín dụng HND người dân vay vốn 54 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH Ế NHNN&PTNT HUYỆN QUẢNG XƯƠNG – THANH HÓA 56 U 3.1 Các giải pháp phía NHNN&PTNT huyện Quảng Xương 56 H 3.3.1 Giải pháp huy động vốn 56 TẾ 3.1.2 Giải pháp công tác tín dụng 56 3.1.3 Giải pháp công tác kiểm tra kiểm soát 58 H 3.1.4 Giải pháp công tác tổ chức cán đào tạo 58 IN 3.2 Những giải pháp phía quyền địa phương 59 3.3 Những giải pháp phía hộ nông dân vay vốn 60 K PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 C Kết luận 62 Ọ 2.Kiến nghị 63 IH 2.1.Đối với NHNN&PTNT Việt Nam 63 2.2.Đối với chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương 63 Ạ 2.3.Đối với quyền địa phương 64 Đ 2.4.Đối với hộ nông dân vay vốn 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO TR Ư Ờ N G PHỤ LỤC SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng CNH-HĐH: Công nghiệp hóa- đại hóa TSCĐ: Tài sản cố định TD: Tín dụng DN: Doanh nghiệp HND: Hộ nông dân TT: Trồng trọt CN: Chăn nuôi DV: Dịch vụ ĐVT: Đơn vị tính Trđ: Triệu đồng BQC: Bình quân chung LĐ: Lao động VAC: Vườn ao chuồng NTT: Nuôi trồng thủy sản Đ Ạ IH Ọ C K IN H TẾ H U Ế NHNN&PTNT: TLSX: Diện tích TR Ư Ờ N G DT: Tư liệu sản xuất SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng 1:Tình hình cán nhân viên chi nhánh năm 2014 22 Bảng 2: Tình hình huy động vốn chi nhánh qua năm 2012 – 2014 24 Ế Bảng 4: Biến động doanh số dư nợ HND theo ngành nghề kinh tế qua năm U 2012 – 2014 30 H Bảng 6: Tình hình sử dụng đất đai hộ điều tra năm 2014 36 TẾ Bảng 7: Tình hình tư liệu sản xuất hộ điều tra năm 2014 38 Bảng 8: Mục đích vay vốn hộ điều tra năm 2014 40 H Bảng 9: Mức vay vốn hộ điều tra năm 2014 42 IN Bảng 10: Tình hình vay vốn phân theo thời gian hộ điều tra năm 2014 43 Bảng 11.1: Kết hiệu sản xuất kinh doanh hộ điều tra năm 2014 45 K Bảng 11.2: So sánh kết hiệu sản xuất kinh doanh hộ điều tra C năm 2014 48 Ọ Bảng 12: Tình hình hoàn trả vốn vay hộ điều tra năm 2014 49 IH Bảng 13: Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra năm 2014 52 Đ Ạ Bảng 14: Ý kiến hộ điều tra vay vốn .54 TR Ư Ờ N G Sơ đồ 1: Tổ chức máy NHNN&PTNT huyện Quảng Xương 20 SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc TÓM TẮT NỘI DUNG NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Trong thời gian thực tập tốt nghiệp chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương, tỉnh Thanh Hóa chọn đề tài : “Phân tích tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương – Ế tỉnh Thanh Hóa” để nghiên cứu U  Mục đích nghiên cứu H - Những vấn đề mang tính lý luận thực tiễn hoạt động vay sử dụng vốn vay hộ nông dân TẾ - Phân tích thực trạng vay vốn kết sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương H Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hiệu sử IN dụng vốn vay hộ nông dân  Dữ liệu phục vụ nghiên cứu K - Số liệu phục vụ cho làm lấy từ báo cáo tổng kết năm chi C nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương qua năm 2012-2014 Ọ - Để đánh giá hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân tiến hành IH điều tra lấy số liệu 90 hộ thuộc xã Quảng Văn, Quảng Ngọc Quảng Long Trong điều tra 60 hộ vay vốn chi nhánh NHNN&PTNT để biết tình hình vay Ạ sử dụng vốn vay hộ 30 hộ không vay vốn để so sánh kết sản Đ xuất kinh doanh hộ  Phương pháp nghiên cứu G - Phương pháp thu thập số liệu N -Phương pháp tổng hợp phân tích tài liệu Ờ - Phương pháp chuyên gia chuyên khảo Ư  Kết nghiên cứu TR - Khái quát hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng hộ nông dân chi nhánh ngân hàng qua năm 2012 – 2014 - Đánh giá kết hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân địa bàn huyện Quảng Xương, tỉnh Thanh Hóa năm 2014 - Đưa giải pháp để hoạt động tín dụng ngân hàng việc sử dụng vốn vay hộ nông dân ngày có hiệu SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN vii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Ngày nay, xu hướng kinh tế giới toàn cầu hóa Để hòa nhập vào Ế phát triển chung đòi hỏi quốc gia phải không ngừng phấn đấu đưa đất nước U phát triển H Việt Nam nước phát triển, xuất phát từ nông nghiệp, có 80% dân số nông dân chủ yếu làm nông nghiệp, nhiệm vụ quan trọng hàng đầu đặt TẾ CNH - HĐH đất nước Để thực nhiệm vụ này, Đảng Nhà nước cần có chủ trương, sách để khuyến khích, thúc đẩy nông dân sản xuất nông H nghiệp Từ đó, đưa kinh tế nông thôn ngày phát vững mạnh, ổn định IN nhằm xây dựng nông thôn K Tuy nhiên, việc phát triển nông nghiệp gặp phải khó khăn vấn đề vốn để sản xuất kinh doanh Muốn phát triển sản xuất đòi C hỏi tổ chức, hộ sản xuất phải có vốn để mua giống, trồng Ọ lực họ có hạn đòi hỏi phải có sách đắn Đảng, Nhà nước IH hỗ trợ vốn từ phía ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng quốc doanh hàng đầu với nhiệm vụ lâu dài Ạ phục vụ nông nghiệp, nông thôn nông dân, với tư cách người bạn đồng hành Đ nông nghiệp nông thôn Việt nam Ngân hàng kênh chuyển tải vốn chủ yếu G đến tổ chức kinh tế, hộ sản xuất góp phần tạo công ăn việc làm giúp nông dân làm N giàu sức lao động Ờ Trong thời gian vừa qua, đạo ngân hàng nông nghiệp, Ư NHNN&PTNT hoàn thành sứ mệnh lịch sử sát cánh TR hộ nông dân trình sản xuất đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ sản xuất Huyện Quảng Xương - Thanh Hóa huyện có điều kiện thuận lợi để phát triển nông nghiệp, năm qua huyện góp phần vào phát triển chung toàn tỉnh Người dân lại cần cù,chịu khó có ý thức làm giàu NHNN&PTNT huyện Quảng Xương thực vai trò phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Ngân hàng xác định khách hàng SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc hộ nông dân, ngân hàng tạo điều kiện tốt nhằm giúp hộ tiếp cận tốt nguồn vốn để phục vụ vào công tác sản xuất mang lại hiệu kinh tế cao, phục vụ mục đích khác sống người nông dân Nhu cầu vốn nhu cầu quan trọng cần thiết Ế ngành nghề, lĩnh vực kinh tế sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp dịch vụ Tuy nhiên, U việc sử dụng nguồn vốn người nông dân cho hợp lý để tạo hiệu H sản xuất vấn đề cần nghiên cứu Xuất phát từ lý định chọ đề tài: “Phân tích tình hình vay TẾ vốn sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNN&PTNT huyện H Quảng Xương – tỉnh Thanh Hóa” làm khóa luận tốt nghiệp mình” IN Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động vay sử dụng K vốn vay hộ nông dân C - Phân tích thực trạng vay vốn sử dụng vốn vay hộ nông dân chi Ọ nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương IH - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hiệu sử dụng vốn vay hộ nông dân Ạ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đ 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Hoạt động tín dụng NHNN&PTNT huyện Quảng Xương kinh tế G hộ nông dân N - Các hộ nông dân vay vốn NHNN&PTNT huyện Quảng Xương Ư Ờ 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Tại chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương TR địa bàn xã: Quảng Ngọc, Quảng Văn, Quảng Long - Phạm vi thời gian: Số liệu hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian 2012-2014, số liệu điều tra thực tế năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp điều tra, thu thập số liệu: SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT HUYỆN QUẢNG XƯƠNG – THANH HÓA Ế 3.1 Các giải pháp phía NHNN&PTNT huyện Quảng Xương U 3.3.1 Giải pháp huy động vốn H Cần phải xác định huy động vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Tập trung làm tốt công tác huy động vốn khách hàng, chế khoán huy động vốn cán TẾ từ dân cư với nhiều hình thức huy động, chế sản xuất, sách khuyến khích H - Nắm bắt kịp thời nguồn vốn thông qua dự án, tiếp cận khách hàng để IN tuyên truyền vận động Phối hợp với ngành chức thực toán không K dùng tiền mặt; tăng cường đầu mối với đơn vị kho bạc, bảo hiểm, ban quản lý dự án đầu tư để thu hút nguồn vốn không kỳ hạn nhằm giảm thấp lãi suất đầu vào Ọ C - Theo dõi nắm bắt nguồn vốn đến hạn, tiếp cận vận động khách hàng gửi đáo IH hạn Tìm kiếm khai thác khách hàng có thu nhập ổn định có nguồn nhàn rỗi, khách hàng có nguồn gửi ngân hàng khác hệ thống địa bàn Ạ chuyển gửi chi nhánh, vận động tuyên truyền đối tượng khách hàng lao Đ động nước mở tài khoản để thu hút nguồn vốn ngoại tệ - Quản lý theo dõi nguồn vốn chặt chẽ cán huy động vốn thực G quy trình đăng ký khách hàng gửi đăng nhập thông tin theo mã cán bộ, hàng N tháng trích 10% lương tối thiểu cán gián tiếp Ờ - Đối với khách hàng sở kinh doanh vay độc lập, yêu cầu phải mở tài khoản TR Ư tiền gửi toán ngân hàng, phải trì số dư 100 ngàn đồng trở lên - Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc phát hành thẻ ATM cho tất đối tượng đặc biệt người độ tuổi lao động Tăng thêm lượng tiền không kỳ hạn tài khoản thẻ 3.1.2 Giải pháp công tác tín dụng  Thực tăng trưởng dư nợ có định hướng - Thực đa dạng hóa đối tượng cho vay giúp NHNN&PTNT huyện Quảng SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 56 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Xương đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng khách hàng, giải tối đa cho nguồn vốn, vừa nâng cao mức sinh lời, mở rộng thị phần đơn vị địa bàn - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu người vay - Tuy nhiên muốn đa dạng hóa hình thức tín dụng cần phải có đội ngũ cán Ế có lực, trình độ, tâm huyết nghề để có khả đảm nhận nghiệp vụ U mới, đồng thời trang bị phương tiện thông tin đáp ứng tốt nhu cầu H khách hàng TẾ  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Công tác thẩm định khách hàng chiếm vị trí quan trọng hoạt H động tín dụng, để nguồn vốn ngân hàng có hiệu đầu tư khâu IN thẩm định định đến 80% Trong hiệu hoạt động tín dụng thẩm định thiết phải đưa lên hàng đầu để hạn chế tối đa tổn thất, rủi ro xảy ra, thực K theo định hướng kinh doanh đảm bảo an toàn vốn ngân hàng C - Thứ nhất, trước diễn hoạt động cho vay, ngân hàng cần phải thẩm định Ọ khách hàng vay, tư cách lực pháp lý, lực điều hành, lực quản lý sản IH xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động, khả tài chính, Nội dung phải đảm bảo tính khả thi, hiệu mặt tài phương án, khả trả nợ Ạ rủi ro Đ - Thứ hai cần phải thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay Trước đến định cho vay cần phải chắn tài sản chấp đối tượng hoàn G toàn hợp pháp thuộc quyền sở hữu chủ thể, tránh tình trạng vật N chấp đưa chấp với ngân hàng khác, nhượng bán cho Ờ đối tượng khác TR Ư  Chính sách lãi suất phù hợp - Đối với khách hàng trung thành, khách hàng thường xuyên, khách hàng có quy mô lớn hoạt động tín dụng cần áp dụng mức lãi suất ưu đãi - Đối với khách hàng có quy mô nhỏ: hộ sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng , cần phải đưa mức lãi suất hợp lý cho mức lãi suất ngân hàng giữ chân khách hàng đồng thời thu hút khách hàng tiềm SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 57 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc - Cần có sách hỗ trợ, giảm tỷ lệ lãi suất cho vay khách hàng hộ nghèo, có hoàn cảnh khó khăn để khuyến khích họ hoạt động sản xuất kinh doanh Lãi suất đầu vào vấn đề quan trọng lãi suất đầu vấn đề sống Ế ngân hàng Tiến hành cho vay thành phần kinh tế với mức lãi suất hợp lý U Các ngân hàng thương mại nói chung, NHNN&PTNT huyện Quảng Xương nói riêng H đơn vị kinh tế phụ thuộc, thực chức “Đi vay vay” TẾ muốn nâng cao chất lượng, tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải có biện pháp thu hút nhiều nguồn vốn với lãi suất thấp H  Đơn giản hóa thủ tục cho vay IN Cần đơn giản thủ tục cho vay, trọng nội dung thiết yếu, loại bỏ thủ tục rườm rà không cần thiết, giấy tờ cần làm nhanh gọn dễ dàng K thuận tiện cho thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn vay khách hàng C 3.1.3 Giải pháp công tác kiểm tra kiểm soát Ọ - Tăng cường có hiệu công tác kiểm tra kiểm soát, tra giúp cho ban IH giám đốc nắm bắt xác thông tin chất lượng mặt hoạt động nghiệp vụ - Cùng với công tác kiểm tra kiểm soát, công tác chỉnh sửa tồn sai sót sau Ạ tra, kiểm tra tất mặt nghiệp vụ, tăng cường biện pháp phòng sai sót lặp lại Đ ngừa, ngăn chặn xử lý trường hợp có sai phạm, tránh sai phạm phát sinh, tránh G - Chú trọng công tác giáo dục trị tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp chuyên N môn Trang bị thêm kiến thức pháp luật, ý thức trách nhiệm cho tất cán Ờ đơn vị TR Ư 3.1.4 Giải pháp công tác tổ chức cán đào tạo - Thực xếp, quản lý cán phù hợp yêu cầu kinh doanh, phòng nghiệp vụ phòng giao dịch đảm bảo đủ cán giao dịch phụ trách địa bàn hoạt động, tương đối, hợp lý - Thường xuyên hướng dẫn tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ, thực luân chuyển cán lãnh đạo phó giám đốc, cán tín dụng, giao dịch viên kế toán theo quy định SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 58 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc - Tổ chức đánh giá xếp loại cán cách nghiêm túc, vận động cán yếu đảm nhiệm chương trình giao dịch nghỉ hưu sớm, đồng thời có kế hoạch đào tạo giao việc cho cán trẻ có lực, trình độ - Chấn chỉnh nâng cao công tác tự đào tạo ngân hàng sở, cán giao Ế nhiệm vụ làm tiểu giáo viên phải tranh thủ thời gian tập trung nghiên cứu chế, U văn ngân hàng cấp trên, sọan thảo giảng đảm bảo chất lượng, việc H hướng dẫn cán tự học, nâng cao khả giao dịch TẾ - Cử cán có trình độ theo học lớp kinh tế đối ngoại, nghiệp vụ thẻ, marketing…theo lộ trình hội nhập quốc tế H 3.2 Những giải pháp phía quyền địa phương IN - Chính quyền địa phương cần phối hợp với ngân hàng thành lập tổ chức vay vốn để người nông dân thuận lợi việc tiếp cận vốn Như điều làm K xóa bỏ nạn cho vay nặng lãi địa bàn huyện C - Quan quan sát thực tế, người ta điều tra nhận thấy ruộng đất sản xuất phân Ọ tán nhỏ lẻ cách xa chỗ hộ nông dân Vì vậy, quyền địa phương cần có IH quy hoạch lại ruộng đất, thực sách dồn điền đổi thửa, nhằm tập trung ruộng đất thuận lợi cho việc sử dụng công cụ, máy móc đại vào sản xuất, đẩy Ạ mạnh tăng suất, hiệu sản xuất Đ - Chính quyền địa phương kết hợp cấp ban ngành việc tìm kiếm, xây dựng chương trình dự án nông nghiệp Đồng thời tổ chức buổi tập G huấn phổ biến kiến thức khoa học kỹ thuật, biện pháp làm ăn hữu hiệu kêu N gọi nông hộ làm ăn giỏi tham gia, khuyến khích họ tuyên truyền, bày vẽ cho Ờ hộ khác làng xã Ư - Tiến tới giảm dần xóa bỏ thủ tục rườm rà không cần thiết người nông TR dân vay vốn muốn xin loại giấy tờ xác thực Cấp đầy đủ giấy tờ cần thiết để nông dân vay vốn sản xuất - Tăng cường đạo xây dựng nâng cấp hệ thống thủy lợi nhằm đảm bảo tưới tiêu mùa khô hạn ngăn chặn lũ lụt, xóa mòn ngập úng vào mùa mưa bão Luôn cung cấp đầy đủ thông tin biến động thị trường tình hình dịch bệnh địa bàn Điều giúp người nông dân có biện pháp ứng phó phòng tránh SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 59 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Đặc biệt quyền địa phương cần quan tâm đến đầu cho người nông dân để họ yên tâm sản xuất - Cần quan tâm nhiều tới tình hình sử dụng vốn vay hộ, giúp người dân ứng dụng nhiều tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, quan tâm tới việc Ế nâng cao trình độ kỹ thuật cho người nông dân U 3.3 Những giải pháp phía hộ nông dân vay vốn H Mặc dù có nhiều cố gắng ngân hàng với quyền địa TẾ phương việc cung ứng nguồn vốn tạo điều kiện tốt cho trình sử dụng vốn, song quan trọng cố gắng thân hộ nông dân Để sử dụng vốn H vay có hiệu cần có giải pháp với hộ sau: IN - Hộ nông dân phải quan tâm theo dõi, nắm bắt thông tin thị trường, nhận thị trường có nhu cầu sản phẩm để từ lên kế hoạch cụ thể, K định vị cây, cần sản xuất với quy mô lớn hay nhỏ, xác định lực sản xuất tự có C định số tiền cần vay để thực sản xuất Ọ - Sau vay vốn phải đầu tư mục đích, đặc biệt trọng đầu tư tập trung IH theo hướng chuyên canh, không dàn trải vốn vay cho nhiều hoạt động dẫn đến hiệu sử dụng vốn thấp, ngoại trừ trường hợp đầu tư cho mô hình sản xuất kết hợp Ạ Thực tế số hộ dân lợi dụng quen biết cán tín dụng nên không cần phải thẩm Đ định vốn vay mà sử dụng sai mục đích so với khế ước Các hộ thiếu vốn đầu tư cho việc xây nhà, mua tư liệu tư liệu tiêu dùng mà vay vốn ngân hàng G kê khai khế ước vay sản xuất nông nghiệp để hưởng ưu đãi lãi suất N Hành động làm ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu nguồn vốn Ờ phát triển kinh tế chung toàn xã Ư - Hộ nông dân trình sản xuất cần phải ghi chép lại trình sản xuất, TR khoản thu chi để xác định lãi lỗ Từ có kế hoạch trả nợ hạn rút kinh nghiệm cho chu kỳ sản xuất kinh doanh có hiệu - Có kế hoạch trả nợ hạn, hợp lý trường hợp làm ăn thua lỗ dẫn tới nợ hạn cần kịp thời báo với tổ trưởng vay vốn hay cán tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 60 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc - Được quan tâm Ủy ban nhân dân xã, ban quản lý Hợp tác xã hỗ trợ ngân hàng việc cung ứng vốn cho hộ sản xuất kinh doanh Giải pháp đề với hộ nông dân phải bám sát mục tiêu kinh tế xã, tuân thủ chủ đạo ban lãnh đạo địa phương mạnh dạn vay vốn ngân hàng đầu tư Ế cho mô hình cách thích đáng, nhầm khai thác triệt để, tối ưu hiệu U mô hình sản xuất H - Quá trình sản xuất hộ nông dân chủ yếu tự phát, chưa nắm rõ vận TẾ dụng quy trình sản xuất tiến bộ, chưa sử dụng triệt để hiểu yếu đầu vào yếu việc vận dụng biện pháp khoa học kĩ thuật vào sản H xuất Do vậy, hộ nông dân phải tích cực tham gia đầy đủ buổi tổ chức tập huấn IN địa phương nhằm nâng cao kiến thức kỹ thuật sản xuất phương pháp làm ăn hay K - Trong trình tiến hành chu kỳ sản xuất, hộ nông dân cần ghi chép cụ thể C khoản thu chi để xác định lãi lộ có kế hoạch trả vay vốn hạn, đồng thời rút TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ kinh nghiệm cho chu kỳ sản xuất SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 61 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Phát triển kinh tế động bền vững nhiệm vụ quan trọng để thực Ế thành công nghiệp CNH - HĐH Đất nước Trong năm qua thực đường U lối đổi lãnh đạo Đảng, Nhà nước quyền địa phương, H nổ lực phấn đấu vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, chi nhánh NHNN&PTNT huyện TẾ Quảng Xương gặt hái nhiều thành công tạo tiền đề vững cho kinh tế nước nhà tiếp tục tăng trưởng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát H triển kinh tế - xã hội Ngân hàng chủ động mở rộng quy mô hoạt động, trọng IN chuyển dịch cấu đầu tư, đa dạng hóa loại hình huy động vốn để tối đa hóa nguồn vốn huy động K Trong năm trở lại (2012 – 2014) nguồn vốn huy động ngân hàng C không ngừng tăng lên Số vốn huy động từ doanh nghiệp, từ nguồn Ọ vốn nhàn rỗi dân cư để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ IH đồng vốn góp phần giúp người nông dân sản xuất kinh doanh xóa đói giảm nghèo, nâng cao mức sống cho họ, giảm tỷ lệ lao động thất nghiệp đáng Ạ kể, giúp người nông dân cải thiện đời sống mà đất nước ta ngày Đ phát triển Với nguồn vốn vay từ ngân hàng góp phần làm cho nông nghiệp, nông thôn G nông dân địa bàn ngày có “thay đổi da thịt” rõ rệt, tạo nên phát triển N bền vững, đời sống vật chất tinh thần nâng cao Ờ Nhìn chung hộ vay vốn địa bàn sản xuất kinh doanh có hiệu quả, Ư hiệu hộ vay trồng trọt chăn nuôi hộ dân vay vốn cho TR hoạt động dịch vụ, buôn bán khiêm tốn, hộ vay chăn nuôi thời gian qua gặp nhiều rủi ro dịch bệnh nên làm ăn hiệu dẫn đến nợ hạn, nhiên số nhỏ ngày giảm qua năm Điều hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu hộ nông dân mà hoạt động kinh doanh ngân hàng mang lại hiệu SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 62 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Qua điều tra ta thấy tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nông dân tốt, hộ sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả, nhiên bên cạnh số hộ lợi dụng sách ưu đãi ngân hàng để vay vốn sử dụng với mục đích khác nhằm phục vụ cho lợi ích hay số khác lại kê khai sai mục Ế đích vay để hưởng ưu đãi thấp Qua NHNN&PTNT huyện Quảng Xương U cần phải thẩm tra xem xét nghiêm ngặt việc cho vay vốn sử dụng vốn vay H hộ nông dân Các hộ sử dụng vốn vay từ ngân hàng hầu hết mang lại hiệu quả, TẾ có số hộ làm ăn thua lỗ ý thức làm giàu ý thức trả nợ hộ nông dân tốt Bên cạnh mặt đạt qua điều tra thực tế H nhận thấy số vấn đề tồn cần giải như: Thái độ chưa IN niềm nở nhân viên tín dụng gây tâm lý hoang mang, lo sợ phải lên ngân hàng vay vốn người dân Hộ nông dân có nhu cầu vay vốn lớn cho sản xuất K chưa ngân hàng đáp ứng hoàn toàn, thủ tục vay vốn rườm rà nên C nên ngân hàng cần có biện pháp để giải vấn đề Ọ 2.Kiến nghị IH 2.1.Đối với NHNN&PTNT Việt Nam - Ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ, phụ thuộc định Ạ NHNN&PTNT Việt Nam Vì ngân hàng nông nghiệp Việt Nam phải người Đ đạo đắn, kịp thời tạo điều kiện cho chi nhánh trình hoạt động - Do nằm địa bàn nhiều điều kiện khó khăn nên đề nghị ngân hàng G nông nghiệp Việt Nam tăng quỹ dự phòng giảm lãi suất cho vay đối ngân hàng N - Chỉ tiêu tuyển dụng nhân hàng năm cần đề cụ thể để chi nhánh Ờ NHNN&PTNT huyện Quảng Xương có sở, chủ động công tác tuyển Ư dụng, đào tạo cán Chú trọng công tác đào tạo cán giỏi, tạo hội TR thăng tiến cho cán cấp cao ngân hàng - Cải tiến đường truyền truy cập máy ATM, trang bị thêm máy ATM tuyến đường quan trọng 2.2.Đối với chi nhánh NHNN&PTNT huyện Quảng Xương Với vai trò chi nhánh NHNN&PTNT tỉnh Thanh Hóa, mặt phải tuân thủ quy định NHNN&PTNT Việt Nam Một mặt phải nâng cao vai trò SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc mình, nâng cao sức cạnh tranh với chi nhánh khác, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao, NHNN&PTNT huyện Quảng Xương cần: - Luôn theo dõi nắm bắt kịp thời quy định NHNN&PTNT Việt Nam, từ đưa chủ trương biện pháp tốt cho chi nhánh Ế - Nhạy bén việc tiếp cận thị trường, thay đổi khung lãi suất phù hợp cho U thời kì H - Tăng cường công tác thẩm tra dự án, kế hoạch vay hộ nông dân, đặc biệt TẾ cho vay mục đích, kiểm tra việc sử dụng vốn vay hộ nông dân có mục đích hay không, tránh tình trạng không quản lý tình hình sử dụng vốn vay H theo phương pháp xin vay vi phạm phải có biện pháp xử lý hay thu hồi lại vốn IN vay Có thấy rõ hiệu vốn vay hoạt động sản xuất kinh doanh K - Tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ, tạo điều kiện cho cán có thêm thời gian C học thêm, thường xuyên mở lớp học nghiệp vụ, buổi giao lưu trao đổi Ọ kinh nghiệm cho tập thể nhân viên ngân hàng Bên cạnh NHNN&PTNT huyện IH Quảng Xương cần phải đưa nhiều biện pháp, sách khuyến khích, khen thưởng động viên cán bộ, quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần cho anh chị em Ạ nhân viên ngân hàng Đ - Ngân hàng NHNN&PTNT huyện Quảng Xương cần phải xem xét lại bảng biểu chi phí cho hoạt động dịch vụ phù hợp thị trường chi phí G cao so với ngân hàng khác N 2.3.Đối với quyền địa phương Ờ - Tạo điều kiện cho hộ nông dân hoàn tất thủ tục vay nhanh gọn Có Ư phối hợp với ngân hàng việc đôn đốc, giám sát trình sử dụng vốn vay TR nông hộ, giúp cán ngân hàng xử lý nợ khó đòi tượng trốn nợ - Chính quyền địa phương cần sâu sát vào đời sống người dân, thấu hiểu tâm tư, nguyện vọng họ, từ giúp họ vượt qua khó khăn có nhiều niềm tin sản xuất đời sống - Tìm đầu ổn định cho sản phẩm ngành nghề, đồng thời khuyến khích, vận động người dân đầu tư vốn vào hoạt động ngành nghề nhằm tạo thêm việc làm SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc thời gian nhàn rỗi, góp phần tăng thu nhập cho người dân tăng nguồn thu ngân sách cho xã hội 2.4.Đối với hộ nông dân vay vốn - Trau dồi kiến thức nhằm nâng cao trình độ đáp ứng cho việc tiếp thu Ế thành tựu khoa học kỹ thuật phương pháp sản xuất đại kết hợp với U tính toán kỹ lưỡng đầu tư vốn sản xuất H - Nâng cao ý thức việc vay, sử dụng vốn vay mục đích hoàn trả TẾ nợ hạn Tránh trường hợp lợi dụng ưu đãi lãi suất sản xuất nông nghiệp mà vay vốn để sử dụng cho mục đích khác H - Cần có niềm tin vào phối hợp đồng lòng với quyền địa phương IN việc khắc phục, giải khó khăn thực mục tiêu phát triển kinh tế TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Ọ C K xã hội xã nhà, huyện nhà SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “ kinh tế hộ nông dân” GS-TS Đào Thế Tuấn (1997) Giáo trình “kinh tế hộ trang trại”, PGS, TS Mai Văn Xuân, Trường đại học Ế kinh tế Huế U TS Nguyễn Đại Lai – Phó vụ trưởng vụ phát triển Ngân hàng , Lịch sử tín H dụng nông nghiệp – nông dân – nông thôn sứ mệnh NHNN&PTNT TẾ Việt Nam thời WTO Giáo trình NHTM, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Đại học kinh tế quốc dân IN Tài liệu tổng quan tín dụng ngân hàng H Hà Nội Lịch sử nông nghiệp Việt Nam C Xương qua năm 2012 - 2014 K Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT huyện Quảng Ọ Tài liệu internet, trang google.com.vn TR Ư Ờ N G Đ Ạ IH Một số khóa luận từ thư viện trường đại học Kinh tế - Đại học Huế SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA HỘ Người điều tra: Hồ Minh Lý Ngày điều tra: c Giới tính : Nam Nữ e Trình độ văn hóa:……………………… H d Tuổi :…………………………………… IN Thông tin chung hộ gia đình: a Tổng số thành viên tron gia đình: TẾ b Địa chỉ: Thôn……………xã…………….Huyện Quảng Xương H a Họ tên :………………………………… U Ế Thông tin chung người vấn K b Trong đó:………………Nam và………….Nữ C c Tổng số lao động:…………………………… IH Chỉ tiêu Ọ d Diện tích đất đai chủ hộ:………………… Diện tích(m2) N G Đ Ạ Đất vườn nhà Đất trồng lúa hoa màu Đất ao hồ nuôi thả Đất trồng hàng năm Đất khác e Tình hình trang thiết bị hộ nông dân TR Ư Ờ Chỉ tiêu Trâu bò Lợn Gia cầm Máy cày,bừa Máy tuốt lúa Máy bơm nước TLSX khác Tổng giá trị TLSX (1000đồng) ĐVT Con Con Con Cái Cái Cái SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN Số lượng Giá trị Ghi tại(1000đồng) Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc Thông tin tín dụng a Năm 2014, ông bà có nhu cầu vay vốn không? Có Không Không H Tại không vay được? U Có Ế b Năm 2014, ông bà có vay vốn từ ngân hàng không? TẾ Lýdo:……………………………………………………………………………………………………… Tình hình huy động vốn hộ năm 2014: TR Ọ Ạ Đ G Ư Ờ Nguồn vốn khác Lãi suất (%/tháng) N Bạn bè Thời hạn vay(tháng) IH Qũy tín dụng nhân dân Nhóm tiết kiệm vay vốn Tổng số tiền vay(1000đ) C NHNN& PTNT NHCS Thời hạn yêu cầu vay(tháng) IN Tổng số tiền yêu cầu vay (1000đ) K Nguồn vốn H c Năm 2014, ông bà vay vốn từ NHNN&PNT nhằm mục đích gì? Chăn nuôi Trồng trọt SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN Dịch vụ Khác Thời điểm vay Khóa luận tốt nghiệp Vốn đầu tư cho lĩnh vực năm 2014: Mục đích vốn sử Tổng dụng vốn tư(1000đ) Chăn nuôi vốn đầu Trong số vốn vay từ NH(1000đ) Ế d GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc U Trồng trọt H Dịch vụ TẾ Khác H e Hiện tổng số tiền nợ ông bà :……………… IN Trong : Nợ hạn: ………………………đồng Lý do:…………………………………………………… Diện tích gieo Tổng thu IH Tên Ọ a Trồng trọt G Đ Ạ trồng trồng(m2) N Ờ Ư TR C K Các hoạt động thu nhập hộ Tổng SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN Tổng Giống số Tổng chi Phân Thuốc Công bón BVTV lao động CP khác Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Văn Lạc b Chăn nuôi Tổng chi Tổng số Giống Thức Thuốc Công ăn phòng lao trừ động bệnh CP khác Ế Tổng thu(1000đ) U vật Số lượng H Loại nuôi H TẾ Tổng IN c Dịch vụ gia năm Ạ Dịch vụ Ý kiến hộ vay vốn a Ngoài mục đích ông (bà) có sử dụng số tiền vay vào mục đích Đ N Có G khác không? Không b Ý kiến ông ( bà) vay vốn c Các đề nghị ông (bà): - Đối với ngân hàng… Ờ Ư TR chi(1000đ) IH Buôn bán Khác Tổng Ọ C Làm thợ K Loại hoạt động Số công tham Tổng thu(1000đ) Lãi suất cao Thủ tục rườm rà - Đối với quyền địa phương Mức cho vay không đáp ứng ……………………………………………………… ………………………………………………………… SVTH: Hồ Minh Lý – K45 KTNN CBTD không nhiệt tình