Phân tích tình hình cho vay và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại chi nhánh NHNo PTNT huyện đăk song

Khóa luận tốt nghiệp ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ & PHÁT TRIỂN - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNNo & PTNT HUYỆN ĐĂK SONG TỈNH ĐĂK NÔNG PHẠM THỊ THÙY TRANG Khóa học 2007 - 2011 Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ & PHÁT TRIỂN - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNNo & PTNT HUYỆN ĐĂK SONG TỈNH ĐĂK NÔNG Sinh viên thực Phạm Thị Thùy Trang Lớp: R7 – KTNN Giáo viên hướng dẫn Th.S Phạm Xuân Hùng Khóa học 2007 - 2011 Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp Lời cảm ơn Để hoàn thành đề tài nghiên cứu này, cố gắng nỗ lực thân, nhận quan tâm giúp đỡ nhiều mặt từ tổ chức cá nhân Nhờ vậy, tơi có điều kiện thuận lợi suốt thời gian thực khóa luận tốt nghiệp Đây nguồn động viên lớn thân tơi Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc đến quý thầy cô giảng dạy trường Đại học Kinh Tế - Đại học Huế suốt khóa học vừa qua truyền đạt, trang bị cho kiến thức kinh nghiệm quý báu Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn – Th.S Phạm Xn Hùng tận tình hướng dẫn tơi việc hồn thành chun đề Đồng thời, tơi xin cảm ơn anh chị công tác chi nhánh NHNo & PTNT Đăk Song thời gian qua tạo điều kiện cho tơi có hội thâm nhập thực tế, tìm hiểu tình hình ngân hàng Qua đây, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn đến gia đình, bạn bè, người ln chia sẻ ủng hộ để tơi học tập nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng năm 2011 Sinh viên: Phạm Thị Thùy Trang Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đối tượng phạm vi nghiên cứư: .3 Phương pháp nghiên cứu: PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận .4 1.1.1 Hộ nông dân 1.1.1.1 Khái niệm hộ nông dân 1.1.1.2 Đặc điểm hộ nông dân 1.1.2 Những vấn đề tín dụng, tín dụng ngân hàng .5 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nơng dân 1.1.2.4 Những quy định hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2.4.1.Nguyên tắc cho vay: .8 1.1.2.4.2 Điều kiện cho vay 1.1.2.4.3 Mức cho vay 1.1.2.4.4 Quy trình cho vay: 10 1.1.2.4.5 Thời hạn lãi suất cho vay: 11 a Thời hạn vay .11 b Lãi suất cho vay 11 1.1.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu .12 1.1.3.1 Đối với ngân hàng .12 Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp 1.1.3.2 Đối với hộ 13 1.2 Cơ sở thực tiễn 13 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo&PTNT ĐẮK SONG QUA NĂM (2008-2010) 16 2.1 Giới thiệu chi nhánh NHNo & PTNT huyện Đắk Song .16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 16 2.1.2 Vai trò chức hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đắk Song 17 2.1.2.1 Vai trò NHNo& PTNT huyện Đắk Song 17 2.1.2.2 Chức hoạt động 17 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy NHNo&PTNT Đắk Song 19 2.1.4 Tình hình lao động chi nhánh NHNo&PTNT Đắk Song 22 2.2 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm (2008-2010) 24 2.2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng .24 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng .26 2.3.3 Phân tích doanh số cho vay ngành nghề kinh tế qua năm(2008-2010) 30 2.3.4 Tình hình hoạt động tín dụng hộ nông dân ngân hàng qua năm(2008-2010) 32 2.4 Phân tích tình hình vay vốn sử dụng vốn vay NHNo & PTNT Huyện Đắk Song hộ điều tra thị trấn Đức An xã Nâm N’Jang 36 2.4.1 Tình hình chung hộ điều tra .36 2.4.1.1 Tình hình nhân lao động hộ điều tra 36 2.4.1.2 Tình hình đất đai hộ điều tra 38 2.4.2 Tình hình vay vốn hộ điều tra chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đắk Song 41 2.4.2.1 Cơ cấu nguồn vốn vay hộ điều tra .41 2.4.2.2 Tình hình vay vốn hộ điều tra chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đắk Song 43 Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp 2.4.3 Mục đích sử dụng vốn hộ điều tra 46 2.4.4 Tác động khoản vay tới hộ điều tra 53 2.4.5 Tình hình hồn trả vốn hộ điều tra 49 2.4.5 Tình hình hồn trả vốn hộ điều tra 51 2.4.6 Nhu cầu vay vốn hộ điều tra thời gian tới 53 2.4.7 Đánh giá hộ điều tra hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Đắk Song 55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN ĐắK SONG 58 3.1 Các giải pháp cấp nghành, cấp quyền 58 3.2 Giải pháp NHNo&PTNT Huyện Đắk Song 58 3.2.1 Giải pháp công tác nguồn vốn 58 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 59 3.2.3 Giải pháp nâng cao trình độ cán tín dụng 61 3.3 Giải pháp hộ nông dân 62 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 63 KẾT LUẬN 63 KIẾN NGHỊ 64 Đối với địa phương 64 Đối với ngân hàng 65 Đối với hộ nông dân .65 Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo : Ngân hàng nông nghiệp NHNo VN : Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại KDNN-DV phi NN : Kinh doanh ngành nghề dịch vụ phi nông nghiệp SXNN : Sản xuất nơng nghiệp CNH-HĐH : Cơng nghiệp hóa - đại hóa DSTN : Doanh số thu nợ NQH : Nợ hạn DSCV : Doanh số cho vay UBND : Ủy ban nhân dân VN : Việt Nam VNĐ : Việt Nam đồng ĐVT : Đơn vị tính DN : Dư nợ Tr.đ : Triệu đồng TL : Tỉ lệ Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ quy trình cho vay 10 Sơ đồ 1: Tổ chức máy quản lý chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Đắk Song… 20 Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng : Cơ cấu lao động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đăk Song 23 Bảng 2: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Song 25 Bảng : Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh nhno& ptnt Đăk Song qua năm (2008-2010) 28 Bảng 4: DSCV theo ngành nghề kinh tế chi nhánh qua năm 2008-2010 31 Bảng 5: Tình hình hoạt động tín dụng hộ nơng dân chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Song qua năm (2008-2010) 34 Bảng 6: Tình hình nhân lao đông hộ 37 Bảng 7: Tình hình đất đai hộ điều tra 40 Bảng 8: Cơ cấu nguồn vốn vay nhóm hộ điều tra 42 Bảng 9a: Tình hình vay vốn hộ điều tra chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Song 44 Bảng 9b: Tình hình vay vốn hộ điều tra chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Song 45 Bảng 10a: Mục đích sử dụng vốn hộ điều tra 47 Bảng 10b: Tình hình sử dụng vốn sai mục đích hộ điều tra 48 Bảng 11: Tác động khoản vay tới hộ vay vốn .50 Bảng 12: Tình hình hồn trả vốn vay hộ điều tra 52 Bảng 13: Nhu cấu vay vốn hộ điều tra 54 Bảng 14: Đánh giá hộ điều tra hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT 56 Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp TĨM TẮT NGHIÊN CỨU Sau 20 năm đổi mới, Việt Nam có nhiều thành tựu, nhiên đời sống người dân chưa cải thiện đáng kể, đặc biệt người dân vùng nông thôn Nhiều vùng nông thôn nghèo hạn chế nhiều mặt kinh tế - xã hội chung đất nước Trong giai đoạn phát triển kinh tế vốn nguồn lực đặc biệt quan trọng định đến khả mở rộng sản xuất phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố - đại hố Do đó, muốn mở rộng phát triển ngành kinh tế cần có vốn, vốn nguồn lực quan trọng Huyện Đăk Song huyện giáp biên giới CamPuChia, môi trường kinh tế xã hội nhiều khó khăn, phần lớn thu nhập người dân chủ yếu từ hoạt động sản xuất nông nghiệp Nhu cầu vay vốn hộ dân không ngừng gia tăng Để đáp ứng nhu cầu vốn phải kể đến góp phần to lớn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Đăk Song Trong thời gian qua ngân hàng góp phần không nhỏ việc thúc đẩy kinh tế huyện nhà lên bước đáng kể Là chi nhánh NHNo & PTNT, NHNo & PTNT huyện Đăk Song thực vai trò phát triển kinh tế nơng nghiệp - nơng thôn Với nguồn vốn cho vay nông nghiệp ngày tăng đáp ứng tốt nhu cầu nông dân, đồng thời giúp cho hộ nơng dân có điều kiện mở rộng phát triển sản xuất, đem lại lợi nhuận đời sống người dân ngày nâng cao Tuy nhiên, đầu tư cho sản xuất nơng nghiệp khó thu hồi vốn, rủi ro cao hiệu kinh tế thấp Hơn nữa, người nông dân quen với phương thức sản xuất cũ, với tâm lý tiểu nông không mạnh dạn đầu tư sản xuất Do đó, cho vay sử dụng vốn vay để an toàn đạt hiệu cao nhằm đáp ứng tốt mục tiêu phát triển huyện thực tế nhiều nội dung cần phải đặt Trong trình thực tập chi nhánh NHNo & PTNT Đăk Song chọn đề tài: “Phân tích tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Song” Mục tiêu nghiên cứu đề tài tìm hiểu làm rõ tình hình cho vay vốn ngân hàng tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNo & PTNT Đăk Song để Phạm Thị Thùy Trang 10 Khóa luận tốt nghiệp 2.4.6 Nhu cầu vay vốn hộ điều tra thời gian tới Mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, tăng suất trồng, tăng thu nhập nâng cao mức sống ước muốn người nơng dân Do đó, nhu cầu vốn hộ nông dân lớn để tìm hiểu nhu cầu vay vốn hộ nơng dân thời gian tới ta xem xét bảng 13 Qua bảng 13, ta thấy tổng số 60 hộ điều tra có đến 47 hộ có nhu cầu vay tiếp với tổng số vốn vay 5730 triệu đồng, bình quân hộ vay 121.91 triệu đồng Trong đó, có 38 hộ có nhu cầu vay sản xuất với tổng số vốn vay 4900 triệu đồng bình quân hộ vay 128,95 triệu đồng, ta thấy vay với mục đích nhiều lẽ hộ muốn gia tăng sản xuất, muốn mua máy xay xát, xe vận chuyển để chủ động việc sản xuất kinh doanh khối lượng vốn nhu cầu cao so với mục đích tiêu dùng Có hộ có nhu cầu vay tiêu dùng với tổng số vốn vay 430 triệu đồng bình qn hộ vay 61,43 triệu đồng Và có hộ vay với mục đích khác với tổng số vốn vay 400 triệu đồng bình quân hộ vay 200 triệu đồng Cụ thể, thị trấn có 12 hộ vay với mục đích sản xuất với tổng số vốn vay 1380 triệu đồng bình quân hộ vay 115 triệu đồng, hộ vay tiêu dùng với tổng số vốn vay 250 triệu đồng bình quân hộ vay 83,33 triệu đồng, có hộ vay với mục đích khác hộ khơng có nhu cầu vay tiếp Ở Nâm N’Jang có 26 hộ tổng số 35 hộ điều tra có nhu cầu vay tiếp tất vay với mục đích sản xuất với tổng số vốn vay 3520 triệu đồng bình qn hộ vay 135,38 triệu đồng, có hộ vay với mục đích tiêu dùng với tổng số vốn vay 180 triệu đồng bình quân hộ vay 45 triệu đồng, có hộ khơng có nhu cầu vay tiếp Tổng thể có 13 hộ khơng có nhu cầu vay tiếp hộ tự nhận thấy thời gian tới hộ có khả tự túc vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh khơng cần phải vay tiếp Nhìn chung, nhu cầu vay vốn hộ thời gian tới lớn, ngân hàng cần tạo điều kiện tốt để nguồn vốn đến tay bà con, giúp bà mở rộng sản xuất kinh doanh cải thiện đời sống, giúp ngân hàng hoạt động có hiệu góp phần đưa kinh tế huyện nhà lên Phạm Thị Thùy Trang 64 Khóa luận tốt nghiệp BẢNG 13: NHU CẦU VAY VỐN CỦA CÁC HỘ ĐIỀU TRA Thị trấn Đức An CHỈ TIÊU Xã Nâm N’Jang Giá Trị Tỷ lệ BQ hộ (Tr.đ) (%) (Tr.đ) Số hộ Giá Trị Tỷ lệ BQ hộ (Tr.đ) (%) (Tr.đ) Số hộ Tổng số hộ Tổng giá trị (tr.đ) BQ chung (Tr.đ) Sản xuất 12 1,380 67,98 115.00 26 3,520 95,14 135.38 38 4,900 128.95 Tiêu dùng 250 12,32 83.33 180 4,86 45.00 430 61.43 Khác 400 19,70 200 0 0 400 200 Tổng 17 2,030 100 119.41 30 3,700 100 123.33 47 5,730 121.91 Số hộ khơng có nhu cầu 13 Nguồn số liệu điều tra thực tế năm 2011 Phạm Thị Thùy Trang 65 Khóa luận tốt nghiệp 2.4.7 Đánh giá hộ điều tra hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Đak Song Những đánh giá hộ vay vốn có vai trò quan trọng ngân hàng, lẽ phản ánh phần tình hình hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng biết tồn cần khắc phục lợi nên phát huy Số liệu bảng 14 cho ta thấy ý kiến đánh giá hộ điều tra Trong tổng số 60 hộ điều tra có 30 hộ chiếm 50% tổng số hộ điều tra đánh giá thủ tục vay bình thường, 21 hộ chiếm 35% cho thủ tục vay đơn giản Hầu hết hộ vay nhiều lần nên họ quen với quy trình vay, mặt khác hộ vay có trình độ nên thủ tục vay với họ khơng q khó việc hướng dẫn diễn tương đối thuận lợi Mặc dù năm gần thủ tục vay đơn giản nhiều nhiên có hộ chiếm 15% đánh giá thủ tục vay rườm rà phức tạp, đa số hộ đất đai họ canh tác khai phá nhiên vấn đề giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chờ cấp, mà vay họ đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo Các hộ cho thủ tục vay rườm rà thực tế phải có giấy tờ đầy đủ cán tín dụng xem xét vay được, mặt khác nông dân quê số họ không linh hoạt việc làm thủ tục giấy tờ, nên họ có đánh Về lãi suất cho vay, có hộ chiếm 1,67% đánh giá lãi suất cao, hộ chiếm 3,33% nói lãi suất thấp 57 hộ chiếm 95% tổng số hộ điều tra đánh giá lãi suất ngân hàng đưa vừa phải Lãi suất cao hay thấp phụ thuộc vào lãi suất ngân hàng khác, phụ thuộc vào tình hình kinh tế, khơng phải bà muốn điều chỉnh NHNo & PTNT Đăk Song cố gắng để tạo điều kiện cho bà nơng dân vay vốn làm ăn phải đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh có lời để tồn phát triển Cách trả vốn lãi hầu hết hộ cho thuận lợi bình thường, có 40 hộ chiếm 66,67% đánh giá thuận lợi, 20 hộ chiếm 33,33% đánh giá bình thường khơng có hộ đánh giá cách trả vốn lãi không thuận lợi Về thời hạn vay Phạm Thị Thùy Trang 66 Khóa luận tốt nghiệp BẢNG 14: ĐÁNH GIÁ CỦA CÁC HỘ ĐIỀU TRA VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT ĐĂK SONG Chỉ tiêu Tổng Đánh giá thủ tục vay -Rườm rà - Đơn giản - Bình Thường Về lãi suất cho vay - Cao - Vừa phải - Thấp Thái độ cán tín dụng - Nhiệt tình - Bình thường Cách trả vốn lãi - Thuận lợi - Bình thường - Chưa thuận lợi Đánh thời hạn vay - Ngắn - Dài - Chấp nhận Chính sách thu nợ có hợp lí khơng ? - Có - Không Phạm Thị Thùy Trang Tổng Số hộ Tỷ lệ (%) 60 100 Thị trấn Đức An Số hộ Tỷ lệ (%) 25 100 Xã Nâm N’Jang Số hộ Tỷ lệ (%) 35 100 21 30 15 35 50 14 36 56 12 16 20 34,29 45,71 57 1,67 95 3,33 23 92 34 2,86 97,14 54 90 10 25 100 29 82,86 17,14 40 20 66,67 33,33 19 76 24 21 14 60 40 0 60 0 100 0 25 0 100 0 35 0 100 60 100 25 100 35 100 0 0 Nguồn số liệu điều tra thực tế năm 2011 67 Khóa luận tốt nghiệp sách thu nợ 100% đánh giá thời hạn vay chấp nhận được, sách thu nợ hợp lí Bởi với hộ sản xuất nông nghiệp sau năm vụ mùa họ muốn trả xong nợ để có nhu cầu vay tiếp nên thời hạn vay ngắn hạn xem tốt để lâu họ sợ không trả nợ Đây điểm cần phát huy ngân hàng, ngân hàng đưa sách trả vốn lãi hợp lí, sách thu nợ thời hạn vay phù hợp với điều kiện sản xuất bà nên nhận đồng ý bà nông dân Khi hỏi thái độ làm việc cán tín dụng có tới 54 hộ chiếm 90% trả lời thái độ nhiệt tình, hộ chiếm 10% trả lời thái độ bình thường Đây ưu điểm lớn, ngân hàng thật thành cơng việc chăm sóc khách hàng Do chi nhánh NHNo & PTNT Đăk Song nên phát huy ưu để việc kinh doanh hoạt động ngày tốt Phạm Thị Thùy Trang 68 Khóa luận tốt nghiệp Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN ĐĂK SONG 3.1 Các giải pháp cấp ngành, cấp quyền Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu việc hỗ trợ cấp quyền địa phương Vì vậy, quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dân trình làm thủ tục vay vốn xác nhận, đóng dấu Thống mức lệ phí làm thủ tục chứng thực loại giấy tờ liên qua tới hồ sơ vay vốn Tăng cường công tác khuyến nơng, tập huấn, tổ chức tham gia mơ hình nhà nông giỏi cho hộ học hỏi vận dụng thực tiễn Hướng dẫn trang bị kiến thức kĩ thuật công nghệ sản xuất nông nghiệp mới, kĩ quản lí vốn giúp hộ nơng dân sử dụng vốn hợp lí có hiệu Cung cấp thường xuyên đầy đủ thông tin thị trường, giá nông sản diễn biến dịch bệnh xảy để người nơng dân có biện pháp phòng tránh Cần đẩy mạnh cơng tác xây dựng đường giao thơng để việc vận chuyển hàng hóa phục vụ sản xuất kinh doanh bà ngày tốt Tăng cường công tác trồng rừng bảo vệ rừng tình trạng bà khai phá rừng bừa bãi để làm nương rẫy diễn phổ biến 3.2 Giải pháp NHNo & PTNT Huyện Đăk Song 3.2.1 Giải pháp công tác nguồn vốn Tìm kiếm khách hàng có tiềm nguồn vốn để nhận tiền vay, tiền gửi Phạm Thị Thùy Trang 69 Khóa luận tốt nghiệp Chú trọng việc thu hút nguồn vốn từ dân cư ý huy động vốn 12 tháng huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi cá nhân để tạo ổn định nguồn vốn Hiện tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng ý phát triển Ngân hàng cần tổ chức triển khai huy động vốn trung, dài hạn hình thức như: tổ chức tiếp thị nhận vốn ủy thác đầu tư Đẩy mạnh chiến lược tiếp thị khách hàng cung cấp tiện ích tốt cho khách hàng đến gửi tiền Cần thu hút vốn huy động hình thức khuyến như: quà tặng cho khách hàng có số dư tiền gửi cao; tặng phiếu ưu đãi cho khách hàng thân thiết (phiếu có tác dụng giảm loại chi phí sử dụng dịch vụ Ngân hàng phí chuyển tiền, phí đổi tiền, phí mở tài khoản giao dịch…) Tổ chức tiếp thị Ngân hàng với doanh nghiệp công nhân viên chức mở tài khoản tiền gửi để thực toán qua Ngân hàng việc đa dạng hóa đại hóa phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, đảm bảo việc tốn chuyển tiền an tồn nhanh chóng Tại NHNo & PTNT Đăk Song có máy rút tiền tự động, ngân hàng nên mở rộng hệ thống máy rút tiền tự động ATM điểm dân cư nhằm huy động lượng tiền chưa sử dụng dân cư Đây tiềm lớn việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi cần khai thác dân chúng Tham gia mua bảo hiểm tiền gửi để tạo tâm lý an toàn cho người gửi nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Với mạng lưới quỹ tiết kiệm có, NHNo & PTNT Đăk Song cố gắng chiếm lòng tin khách hàng phong cách giao tiếp văn minh, lịch thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Công tác tiết kiệm thực qui trình, tạo yên tâm cho người gửi tiền 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng  Tăng tỉ lệ vốn đầu tư trung dài hạn Trong năm qua tình hình cho vay trung dài hạn chiếm tỉ lệ thấp qua năm, 10% tổng doanh số cho vay Nguyên nhân Ngân Phạm Thị Thùy Trang 70 Khóa luận tốt nghiệp hàng chưa ý đến cho vay loại hình này, phần Ngân hàng khơng có nguồn vốn ổn định dài hạn Do đó, thời gian tới Ngân hàng cần ý đầu tư việc cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân Về vốn huy động Ngân hàng nên động viên, khuyến khích tổ chức kinh tế tư nhân nhân dân gửi tiền dài hạn Khuyến khích tổ chức, tư nhân ủy thác đầu tư Ngân hàng cần tìm kiếm đối tác, kêu gọi vốn đầu tư, viện trợ có hồn lại từ tổ chức tài nước quốc tế nhằm đảm bảo nguồn vốn lâu dài  Công tác xử lý thu hồi nợ Nợ hạn tình hình nóng ngân hàng Tuy năm qua tình hình nợ hạn ngân hàng ln chiếm tỉ lệ thấp khơng nên mà ỷ lại Mà cần có biện pháp thu hồi xử lý nợ hạn cách tốt để tiến tới dần xóa bỏ tình trạng nợ q hạn Xét duyệt chặt chẽ trước cho vay định kì hạn trả nợ linh hoạt theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ sinh trưởng đời sống trồng vật nuôi, cần ý đến nguyện vọng khách hàng kỳ hạn trả nợ Cán tín dụng cần bám chặt địa bàn phụ trách, kiểm tra đôn đốc khách hàng thực mục đích vay vốn, trả lãi vốn vay thời hạn Đơn giản hoá thủ tục cho vay: Thủ tục đơn giản thuận tiện yếu tố hấp dẫn thu hút khách hàng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ sau cho vay xem khách hàng có thực cam kết hay không? Cho đến thời điểm tình hình sử dụng vốn sao? Cán tín dụng kiểm tra thường xuyên hay bất thường khách hàng để có phương hướng khắc phục gặp cố, đầu tư thêm vốn với phương án khả thi gặp trở ngại thiên tai, dịch bệnh Kiên xử lý nợ q hạn, với khách hàng cố tình khơng trả nợ Biện pháp hữu hiệu phát tài sản chấp ghi hợp đồng tín dụng Tuy nhiên biện pháp sau Phạm Thị Thùy Trang 71 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.3 Giải pháp nâng cao trình độ cán tín dụng Có thể nói cho vay, người cán cho vay đóng vai trò quan trọng, thái độ trình độ lực cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khả cho vay ngân hàng Cán ngân hàng người gặp gỡ, trao đổi với khách hàng hợp đồng vay tương lai Nếu cán tín dụng có phong cách làm việc tơn trọng đối tác, tận tình giải thích cách cụ thể cho khách hàng biết giấy tờ mà khách hàng cần có hồ sơ xin vay, giải đáp tư vấn kinh doanh cho khách hàng, để khách hàng có hiểu biết đầy đủ giấy tờ mà cần đáp ứng, nơi xin xác nhận giấy tờ Năng lực, trình độ cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến quy mơ chất lượng tín dụng ngân hàng Vì vậy, đội ngũ cán tín dụng cần phải đào tạo, coi trọng, nâng cao trình độ chun mơn Trong năm tới, để hồn thiện cơng tác tổ chức cán bộ, NHNo & PTNT Đăk Song cần phải thực thi biện pháp sau: Thực chun mơn hố cán tín dụng Lựa chọn cán làm cơng tác tín dụng: Do đặc tính cơng tác giao lưu với nhiều khách hàng, doanh nghiệp, nhiều thành phần kinh tế, nên việc lực chọn cán tín dụng quan trọng Cán giao làm cơng tác phải trung thực, có kiến thức, trình độ, hiểu biết kinh tế tài định, có thâm niên làm cơng tác nghiệp vụ ngân hàng Tổ chức đào tạo lại cán bộ, mở rộng hình thức đào tạo chỗ tổ chức buổi nói chuyện tọa đàm với chuyên gia giỏi lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng nói riêng, lĩnh vực kinh tế kinh tế -xã hội, quản trị kinh doanh tiếp thị, tổ chức lớp học ngắn ngày bổ ích Có chế độ khen thưởng cán tín dụng giỏi để động viên người tốt việc tốt Trên sở tổng quỹ lương bản, xây dựng thực chế lượng kinh doanh có tác dụng kích thích cán tín dụng tìm biện pháp mở rộng đầu tư tín dụng, đồng thời đề cao trách nhiệm cá nhân hợp lý Ngoài ra, cần có hình thức phạt, đối xử rõ ràng với cán yếu nghiệp vụ, lười nghiên cứu, học tập Phạm Thị Thùy Trang 72 Khóa luận tốt nghiệp Hàng năm tổ chức hội thi cán tín dụng giỏi nhằm tạo điều kiện cho cán tín dụng ngân hàng có điều kiện nghiên cứu kỹ văn bản, nghị định Chính phủ, Ngành ngân hàng để nâng cao trình độ nhận thức chuyên môn, nghiệp vụ cho cán tín dụng, thực giao lưu kinh nghiệm làm việc cán tín dụng với nhau, nâng cao chất lượng cán tín dụng Sở tồn Ngành 3.3 Giải pháp hộ nơng dân Trước vay vốn, hộ nên vạch cho phương án sản xuất kinh doanh cụ thể: Trồng gì, diện tích bao nhiêu, hết tiền… để xác định số vốn vay hợp lí Khi vay vốn hộ nông dân cần tiến hành đầu tư vào phương án định sẵn tránh tình trạng nguồn vốn bị sử dụng sai mục đích Cần tìm hiểu mạnh dạn ứng dụng tiến khoa học kĩ thuật vào sản xuất Học hỏi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh giỏi Các hộ nông dân cần thường xuyên theo dõi tình hình, diễn biến dịch bệnh để có biện pháp khắc phục trồng vật nuôi Quan tâm đến thông tin tình hình kinh tế xã hội Tỉnh Nước để lựa chọn, tham gia vào mơ hình sản xuất kinh doanh hiệu quả, phù hợp với điều kiện cụ thể để đạt lợi nhuận cao Phạm Thị Thùy Trang 73 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong suốt trình hoạt động phát triển, nhiều ngân hàng phấn đấu vươn lên đạt thành tựu đáng kể công công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Với cố gắng mình, chi nhánh NHNo& PTNT huyện Đăk Song thực góp phần vào cơng phát triển Tỉnh nhà Qua phân tích, ngân hàng đạt kết khả quan, tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ, tăng liên tục qua năm chiếm tỷ trọng cao hình thức cho vay ngắn hạn Điều chứng tỏ quy mô hoạt động ngân hàng ngày mở rộng, cơng tác tín dụng ln trọng Nhìn chung, hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm phân tích dần phát triển Đạt kết khả quan nhờ đạo sáng suốt nhạy bén Ban lãnh đạo, đồn thể cơng nhân viên Đặc biệt đội ngũ cán tín dụng tích cực làm việc nhằm giúp cho Chi nhánh tháo gỡ vướng mắc để tăng doanh số cho vay thu nợ qua năm Mặc dù, nợ hạn tăng qua năm tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ mức tỷ lệ thấp nằm giới hạn cho phép Khách hàng Chi nhánh chủ yếu hộ gia đình, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ có số lượng đơng Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ hạn Chi nhánh tập trung vào đối tượng nhiều Trong năm gần đây, tình hình kinh tế nơng nghiệp huyện có nhiều chuyển biến tích cực Nhờ vào nguồn vốn ngân hàng, khách hàng có điều kiện mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, bước nâng cao đời sống gia đình Mặc dù kết đạt vậy, hoạt động lĩnh vực ngân hàng tìm ẩn rủi ro Cũng ngân hàng khác địa bàn, NHNo & PTNT Đăk Song không tránh khỏi nguy không thu nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc lãi đến hạn cao Tuy nhiên, Chi nhánh khuất phục trước rủi ro mà phải ln đối mặt có giải pháp phòng ngừa, giảm thiểu nguy xảy rủi ro, Phạm Thị Thùy Trang 74 Khóa luận tốt nghiệp nhằm giảm thiểu tổn thất Ngoài nguyên nhân bất khả kháng gây rủi ro sản xuất nông nghiệp ảnh hưởng khí hậu thời tiết, dịch bệnh dẫn đến nợ hạn khách hàng, nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng mà ban lãnh đạo kiểm soát KIẾN NGHỊ 2.1 Đối với địa phương Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng có hiệu việc hỗ trợ cấp quyền địa phương Vì vậy, quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nơng dân q trình làm thủ tục vay Uỷ Ban Nhân Dân xã, Phường, Thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Ngân hàng Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần đòi hỏi có đủ hai người gồm: Người uỷ quyền người uỷ quyền để tránh xảy tranh chấp sau Bởi thường xảy tượng giả mạo chữ kí người uỷ quyền để vay, bảo lãnh chấp Quan tâm giải triệt để nguồn gốc phát sinh dịch bệnh; thống kê cách đầy đủ thường xuyên tình hình dịch bệnh để có biện pháp giải nhanh chóng, kịp thời Có buổi hội thảo tín dụng nơng nghiệp nơng dân để giúp họ tìm hiểu hình thức cho vay nơng nghiệp tác dụng tích cực từ việc vay vốn mang lại Quan tâm đẩy mạnh công tác trồng bảo vệ rừng Phạm Thị Thùy Trang 75 Khóa luận tốt nghiệp Khen thưởng hộ nông dân sản xuất giỏi để từ khuyến khích hộ khác học tập rút kinh nghiệm 2.2 Đối với ngân hàng Hiện nay, nhu cầu thông tin hoạt động, dịch vụ ngân hàng vấn đề mà người dân qua tâm, ngân hàng nên thiết kế trang web để giải thích thắc mắc người dân Cũng người dân cập nhật thông tin lãi suất tiền gửi, tiền vay xa, mà không cần phải tốn thời gian đến tận ngân hàng Cán tín dụng nên thường xuyên tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ Các văn luật cần phổ biến kịp thời, để dễ dàng q trình cơng tác Trong năm qua việc phát hành thẻ ATM tăng dần số lượng cho thấy người dân địa phương quan tâm đến dịch vụ Vì thế, ngân hàng nên thiết lập máy ATM để đáp ứng nhu cầu Góp phần đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Để kính thích tinh thần làm việc nhân viên nhằm mang lại hiệu công việc ngày cao, ban lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên tổ chức linh hoạt phong trào vừa thi đua, khen thưởng vừa kết hợp với hình thức xử phạt Ban lãnh đạo nên kiến nghị với ngân hàng cấp phân bổ thêm cán tuyển dụng thêm từ hai đến ba nhân viên để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng ngân hàng Từ giảm tình trạng q tải cơng việc nhân viên phòng tín dụng phòng kế tốn Có sách tài trợ vốn ưu đãi cho vay nơng nghiệp để hộ nơng dân có điều kiện phát triển sản xuất 2.2 Đối với hộ nông dân Trước vay vốn, hộ nên vạch cho phương án sản xuất kinh doanh cụ thể để xác định số vốn vay hợp lí Phạm Thị Thùy Trang 76 Khóa luận tốt nghiệp Hộ vay vốn cần cung cấp cách trung thực đầy đủ thơng tin tài chính, tình hình sản suất kinh doanh gia đình Hộ vay vốn cần phải có trách nhiệm khoản vay, phải quản lý sử dụng vốn mục đích hiệu Đồng thời phải có ý thức việc hồn trả vốn với ngân hàng, giữ chữ tín quan hệ với ngân hàng Tham gia vào Hội nông dân để bà nông dân học tập lẫn tạo tiếng nói chung sản xuất nơng nghiệp Phạm Thị Thùy Trang 77 Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng nông nghiệp, định số 1627/2001/QĐ – NHNN quy chế cho vay UBNN huyện Đăk Song, báo cáo tóm tắt tình hình kinh tế xã hội huyện từ năm 2008 đến 2010 Dương Thị Bình Minh & Cù Minh Hằng, Lý thuyết tài tiền tệ, nhà xuất Giáo Dục Một số trang web: - NHNo & PTNT Việt Nam: http://www.agribank.com.vn - Bộ nông nghiệp phát triển nông thôn Viêt Nam: http://www.sbv.gov.vn - Địa tài liệu: http://www.ebook.edu.vn Một số khóa luận Giáo trình kinh tế hộ nơng dân tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế- Phạm Anh ngọc- Trường ĐH kinh tế quản trị kinh doanh Nông nghiệp phát triển nông thôn 20 năm đổi mới- Tập 7- Nhà xuất trị quốc gia Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng-Lê Trung Thành Giáo trình ngân hàng thương mại- nhà xuất học viện Ngân Hàng Quốc Gia Phạm Thị Thùy Trang 78 ... tập chi nhánh NHNo & PTNT Đăk Song chọn đề tài: Phân tích tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNo& PTNT Đăk Song Mục tiêu nghiên cứu đề tài tìm hiểu làm rõ tình hình cho vay vốn. .. cho vay sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNo & PTNT huyện Đăk Song" Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đánh giá nhu cầu vốn, thực trạng vay vốn sử dụng vốn hộ nơng dân huyện Đăk Song, ... - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNNo & PTNT HUYỆN ĐĂK SONG TỈNH ĐĂK NÔNG Sinh viên thực Phạm Thị Thùy Trang