Phân tích tình hình cho vay và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại chi nhánh NHNo PTNT huyện đăk song

Khóa luận tốt nghiệp ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ & PHÁT TRIỂN - - tế H uế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đ ại họ c K in h ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNNo & PTNT HUYỆN ĐĂK SONG TỈNH ĐĂK NÔNG PHẠM THỊ THÙY TRANG Khóa học 2007 - 2011 Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ & PHÁT TRIỂN - - tế H uế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ại họ c K in h ĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHNNo & PTNT HUYỆN ĐĂK SONG TỈNH ĐĂK NÔNG Đ Sinh viên thực Phạm Thị Thùy Trang Lớp: R7 – KTNN Giáo viên hướng dẫn Th.S Phạm Xuân Hùng Khóa học 2007 - 2011 Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp Lời cảm ơn uế Để hoàn thành đề tài nghiên cứu này, cố gắng nỗ lực thân, nhận quan tâm giúp đỡ nhiều mặt từ tổ chức cá nhân Nhờ vậy, H có điều kiện thuận lợi suốt thời gian thực khóa luận tốt nghiệp Đây nguồn động viên lớn thân tế Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc đến quý thầy cô giảng dạy trường Đại học Kinh Tế - Đại học Huế suốt khóa học vừa qua truyền đạt, h trang bị cho kiến thức kinh nghiệm quý báu Đặc biệt, xin chân thành cảm K hoàn thành chuyên đề in ơn thầy giáo hướng dẫn – Th.S Phạm Xuân Hùng tận tình hướng dẫn việc Đồng thời, xin cảm ơn anh chị công tác chi nhánh NHNo & PTNT Đăk họ c Song thời gian qua tạo điều kiện cho có hội thâm nhập thực tế, tìm hiểu tình hình ngân hàng Qua đây, xin bày tỏ lòng biết ơn đến gia đình, bạn bè, người ại chia sẻ ủng hộ để học tập nghiên cứu Đ Tôi xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng năm 2011 Sinh viên: Phạm Thị Thùy Trang Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đối tượng phạm vi nghiên cứư: .3 uế Phương pháp nghiên cứu: H PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU tế 1.1 Cơ sở lý luận .4 1.1.1 Hộ nông dân h 1.1.1.1 Khái niệm hộ nông dân in 1.1.1.2 Đặc điểm hộ nông dân K 1.1.2 Những vấn đề tín dụng, tín dụng ngân hàng .5 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng họ c 1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng hộ nông dân 1.1.2.4 Những quy định hoạt động tín dụng ngân hàng ại 1.1.2.4.1.Nguyên tắc cho vay: .8 1.1.2.4.2 Điều kiện cho vay Đ 1.1.2.4.3 Mức cho vay 1.1.2.4.4 Quy trình cho vay: 10 1.1.2.4.5 Thời hạn lãi suất cho vay: 11 a Thời hạn vay .11 b Lãi suất cho vay 11 1.1.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu .12 1.1.3.1 Đối với ngân hàng .12 Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp 1.1.3.2 Đối với hộ 13 1.2 Cơ sở thực tiễn 13 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo&PTNT ĐẮK SONG QUA NĂM (2008-2010) 16 2.1 Giới thiệu chi nhánh NHNo & PTNT huyện Đắk Song .16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 16 uế 2.1.2 Vai trò chức hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đắk Song 17 H 2.1.2.1 Vai trò NHNo& PTNT huyện Đắk Song 17 2.1.2.2 Chức hoạt động 17 tế 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy NHNo&PTNT Đắk Song 19 2.1.4 Tình hình lao động chi nhánh NHNo&PTNT Đắk Song 22 in h 2.2 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm (2008-2010) 24 2.2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng .24 K 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng .26 2.3.3 Phân tích doanh số cho vay ngành nghề kinh tế qua năm(2008-2010) 30 họ c 2.3.4 Tình hình hoạt động tín dụng hộ nông dân ngân hàng qua năm(2008-2010) 32 2.4 Phân tích tình hình vay vốn sử dụng vốn vay NHNo & PTNT Huyện Đắk ại Song hộ điều tra thị trấn Đức An xã Nâm N’Jang 36 Đ 2.4.1 Tình hình chung hộ điều tra .36 2.4.1.1 Tình hình nhân lao động hộ điều tra 36 2.4.1.2 Tình hình đất đai hộ điều tra 38 2.4.2 Tình hình vay vốn hộ điều tra chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đắk Song 41 2.4.2.1 Cơ cấu nguồn vốn vay hộ điều tra .41 2.4.2.2 Tình hình vay vốn hộ điều tra chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đắk Song 43 Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp 2.4.3 Mục đích sử dụng vốn hộ điều tra 46 2.4.4 Tác động khoản vay tới hộ điều tra 53 2.4.5 Tình hình hoàn trả vốn hộ điều tra 49 2.4.5 Tình hình hoàn trả vốn hộ điều tra 51 2.4.6 Nhu cầu vay vốn hộ điều tra thời gian tới 53 2.4.7 Đánh giá hộ điều tra hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT uế Đắk Song 55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO CHO H VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN ĐắK SONG 58 tế 3.1 Các giải pháp cấp nghành, cấp quyền 58 3.2 Giải pháp NHNo&PTNT Huyện Đắk Song 58 in h 3.2.1 Giải pháp công tác nguồn vốn 58 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 59 K 3.2.3 Giải pháp nâng cao trình độ cán tín dụng 61 3.3 Giải pháp hộ nông dân 62 họ c PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 63 KẾT LUẬN 63 KIẾN NGHỊ 64 ại Đối với địa phương 64 Đ Đối với ngân hàng 65 Đối với hộ nông dân .65 Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo : Ngân hàng nông nghiệp NHNo VN : Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại KDNN-DV phi NN : Kinh doanh ngành nghề dịch vụ phi nông nghiệp SXNN : Sản xuất nông nghiệp CNH-HĐH : Công nghiệp hóa - đại hóa DSTN : Doanh số thu nợ NQH : Nợ hạn DSCV : Doanh số cho vay VNĐ H tế h in K : Ủy ban nhân dân họ c UBND VN uế NHNo & PTNT : Việt Nam : Việt Nam đồng : Đơn vị tính DN : Dư nợ Tr.đ : Triệu đồng TL : Tỉ lệ Đ ại ĐVT Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ quy trình cho vay 10 Đ ại họ c K in h tế H uế Sơ đồ 1: Tổ chức máy quản lý chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Đắk Song… 20 Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng : Cơ cấu lao động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đăk Song 23 Bảng 2: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Song 25 Bảng : Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh nhno& ptnt Đăk Song qua năm (2008-2010) 28 Bảng 4: DSCV theo ngành nghề kinh tế chi nhánh qua năm 2008-2010 31 uế Bảng 5: Tình hình hoạt động tín dụng hộ nông dân chi nhánh H NHNo&PTNT Đăk Song qua năm (2008-2010) 34 Bảng 6: Tình hình nhân lao đông hộ 37 tế Bảng 7: Tình hình đất đai hộ điều tra 40 Bảng 8: Cơ cấu nguồn vốn vay nhóm hộ điều tra 42 h Bảng 9a: Tình hình vay vốn hộ điều tra chi nhánh in NHNo&PTNT Đăk Song 44 K Bảng 9b: Tình hình vay vốn hộ điều tra chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Song 45 họ c Bảng 10a: Mục đích sử dụng vốn hộ điều tra 47 Bảng 10b: Tình hình sử dụng vốn sai mục đích hộ điều tra 48 Bảng 11: Tác động khoản vay tới hộ vay vốn .50 ại Bảng 12: Tình hình hoàn trả vốn vay hộ điều tra 52 Bảng 13: Nhu cấu vay vốn hộ điều tra 54 Đ Bảng 14: Đánh giá hộ điều tra hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT 56 Phạm Thị Thùy Trang Khóa luận tốt nghiệp TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Sau 20 năm đổi mới, Việt Nam có nhiều thành tựu, nhiên đời sống người dân chưa cải thiện đáng kể, đặc biệt người dân vùng nông thôn Nhiều vùng nông thôn nghèo hạn chế nhiều mặt kinh tế - xã hội chung đất nước Trong giai đoạn phát triển kinh tế vốn nguồn lực đặc biệt quan trọng định đến khả mở rộng sản xuất phát triển kinh tế theo hướng uế công nghiệp hoá - đại hoá Do đó, muốn mở rộng phát triển ngành kinh tế H cần có vốn, vốn nguồn lực quan trọng Huyện Đăk Song huyện giáp biên giới CamPuChia, môi trường tế kinh tế xã hội nhiều khó khăn, phần lớn thu nhập người dân chủ yếu từ hoạt động sản xuất nông nghiệp Nhu cầu vay vốn hộ dân không ngừng gia tăng Để đáp h ứng nhu cầu vốn phải kể đến góp phần to lớn chi nhánh NHNo & PTNT huyện in Đăk Song Trong thời gian qua ngân hàng góp phần không nhỏ việc thúc đẩy K kinh tế huyện nhà lên bước đáng kể Là chi nhánh NHNo & PTNT, NHNo & PTNT huyện Đăk Song thực vai trò phát triển họ c kinh tế nông nghiệp - nông thôn Với nguồn vốn cho vay nông nghiệp ngày tăng đáp ứng tốt nhu cầu nông dân, đồng thời giúp cho hộ nông dân có điều kiện mở rộng phát triển sản xuất, đem lại lợi nhuận đời sống người dân ại ngày nâng cao Tuy nhiên, đầu tư cho sản xuất nông nghiệp khó thu hồi vốn, rủi ro cao hiệu kinh tế thấp Hơn nữa, người nông dân quen với phương thức sản Đ xuất cũ, với tâm lý tiểu nông không mạnh dạn đầu tư sản xuất Do đó, cho vay sử dụng vốn vay để an toàn đạt hiệu cao nhằm đáp ứng tốt mục tiêu phát triển huyện thực tế nhiều nội dung cần phải đặt Trong trình thực tập chi nhánh NHNo & PTNT Đăk Song chọn đề tài: “Phân tích tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNo&PTNT Đăk Song” Mục tiêu nghiên cứu đề tài tìm hiểu làm rõ tình hình cho vay vốn ngân hàng tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHNo & PTNT Đăk Song để Phạm Thị Thùy Trang 10 Khóa luận tốt nghiệp 2.4.6 Nhu cầu vay vốn hộ điều tra thời gian tới Mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, tăng suất trồng, tăng thu nhập nâng cao mức sống ước muốn người nông dân Do đó, nhu cầu vốn hộ nông dân lớn để tìm hiểu nhu cầu vay vốn hộ nông dân thời gian tới ta xem xét bảng 13 Qua bảng 13, ta thấy tổng số 60 hộ điều tra có đến 47 hộ có nhu cầu uế vay tiếp với tổng số vốn vay 5730 triệu đồng, bình quân hộ vay 121.91 triệu đồng Trong đó, có 38 hộ có nhu cầu vay sản xuất với tổng số vốn vay 4900 triệu H đồng bình quân hộ vay 128,95 triệu đồng, ta thấy vay với mục đích nhiều lẽ hộ muốn gia tăng sản xuất, muốn mua máy xay xát, xe vận chuyển để tế chủ động việc sản xuất kinh doanh khối lượng vốn nhu cầu cao so với mục đích tiêu dùng Có hộ có nhu cầu vay tiêu dùng với tổng số vốn h vay 430 triệu đồng bình quân hộ vay 61,43 triệu đồng Và có hộ vay với mục in đích khác với tổng số vốn vay 400 triệu đồng bình quân hộ vay 200 triệu đồng cK Cụ thể, thị trấn có 12 hộ vay với mục đích sản xuất với tổng số vốn vay 1380 triệu đồng bình quân hộ vay 115 triệu đồng, hộ vay tiêu dùng với tổng số vốn vay 250 triệu đồng bình quân hộ vay 83,33 triệu đồng, có hộ vay với mục đích khác họ hộ nhu cầu vay tiếp Ở Nâm N’Jang có 26 hộ tổng số 35 hộ điều tra có nhu cầu vay tiếp tất vay với mục đích sản xuất với tổng số vốn vay ại 3520 triệu đồng bình quân hộ vay 135,38 triệu đồng, có hộ vay với mục đích tiêu dùng với tổng số vốn vay 180 triệu đồng bình quân hộ vay 45 triệu đồng, Đ có hộ nhu cầu vay tiếp Tổng thể có 13 hộ nhu cầu vay tiếp hộ tự nhận thấy thời gian tới hộ có khả tự túc vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh không cần phải vay tiếp Nhìn chung, nhu cầu vay vốn hộ thời gian tới lớn, ngân hàng cần tạo điều kiện tốt để nguồn vốn đến tay bà con, giúp bà mở rộng sản xuất kinh doanh cải thiện đời sống, giúp ngân hàng hoạt động có hiệu góp phần đưa kinh tế huyện nhà lên Phạm Thị Thùy Trang 64 Khóa luận tốt nghiệp H uế BẢNG 13: NHU CẦU VAY VỐN CỦA CÁC HỘ ĐIỀU TRA Tỷ lệ BQ hộ (Tr.đ) (%) (Tr.đ) 115.00 12 1,380 67,98 Tiêu dùng 250 12,32 Khác 400 19,70 Tổng 17 2,030 100 Số hộ nhu cầu ại Đ Phạm Thị Thùy Trang Giá Trị 26 Tổng số hộ Tổng giá trị (tr.đ) BQ chung (Tr.đ) 135.38 38 4,900 128.95 Tỷ lệ BQ hộ (Tr.đ) (%) (Tr.đ) 3,520 95,14 83.33 180 4,86 45.00 430 61.43 200 0 0 400 200 30 3,700 100 123.33 47 5,730 121.91 họ Sản xuất cK Số hộ Số hộ h Giá Trị in CHỈ TIÊU Xã Nâm N’Jang tế Thị trấn Đức An 119.41 13 Nguồn số liệu điều tra thực tế năm 2011 65 Khóa luận tốt nghiệp 2.4.7 Đánh giá hộ điều tra hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT Đak Song Những đánh giá hộ vay vốn có vai trò quan trọng ngân hàng, lẽ phản ánh phần tình hình hoạt động ngân hàng, giúp ngân hàng biết tồn cần khắc phục lợi nên phát huy Số liệu bảng 14 cho ta thấy ý kiến đánh giá hộ điều tra uế Trong tổng số 60 hộ điều tra có 30 hộ chiếm 50% tổng số hộ điều tra đánh giá thủ tục vay bình thường, 21 hộ chiếm 35% cho thủ tục vay đơn giản Hầu H hết hộ vay nhiều lần nên họ quen với quy trình vay, mặt khác hộ vay có trình độ nên thủ tục vay với họ không khó việc hướng dẫn tế diễn tương đối thuận lợi Mặc dù năm gần thủ tục vay đơn giản nhiều nhiên có hộ chiếm 15% đánh giá thủ tục vay rườm rà h phức tạp, đa số hộ đất đai họ canh tác khai phá nhiên vấn đề giấy chứng in nhận quyền sử dụng đất chờ cấp, mà vay họ đòi hỏi phải có tài sản cK đảm bảo Các hộ cho thủ tục vay rườm rà thực tế phải có giấy tờ đầy đủ cán tín dụng xem xét vay được, mặt khác nông dân quê số họ không linh hoạt việc làm thủ tục giấy tờ, nên họ có đánh họ Về lãi suất cho vay, có hộ chiếm 1,67% đánh giá lãi suất cao, hộ chiếm ại 3,33% nói lãi suất thấp 57 hộ chiếm 95% tổng số hộ điều tra đánh giá lãi Đ suất ngân hàng đưa vừa phải Lãi suất cao hay thấp phụ thuộc vào lãi suất ngân hàng khác, phụ thuộc vào tình hình kinh tế, bà muốn điều chỉnh NHNo & PTNT Đăk Song cố gắng để tạo điều kiện cho bà nông dân vay vốn làm ăn phải đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh có lời để tồn phát triển Cách trả vốn lãi hầu hết hộ cho thuận lợi bình thường, có 40 hộ chiếm 66,67% đánh giá thuận lợi, 20 hộ chiếm 33,33% đánh giá bình thường hộ đánh giá cách trả vốn lãi không thuận lợi Về thời hạn vay Phạm Thị Thùy Trang 66 Khóa luận tốt nghiệp BẢNG 14: ĐÁNH GIÁ CỦA CÁC HỘ ĐIỀU TRA VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT ĐĂK SONG 36 56 12 16 20 34,29 45,71 1,67 95 3,33 23 92 34 2,86 97,14 54 90 10 25 100 29 82,86 17,14 40 20 66,67 33,33 19 76 24 21 14 60 40 0 60 0 100 0 25 0 100 0 35 0 100 60 100 25 100 35 100 0 0 Nguồn số liệu điều tra thực tế năm 2011 tế h in cK ại Đ Phạm Thị Thùy Trang Xã Nâm N’Jang Số hộ Tỷ lệ (%) 35 100 14 57 15 35 50 H 21 30 họ Tổng Đánh giá thủ tục vay -Rườm rà - Đơn giản - Bình Thường Về lãi suất cho vay - Cao - Vừa phải - Thấp Thái độ cán tín dụng - Nhiệt tình - Bình thường Cách trả vốn lãi - Thuận lợi - Bình thường - Chưa thuận lợi Đánh thời hạn vay - Ngắn - Dài - Chấp nhận Chính sách thu nợ có hợp lí không ? - Có - Không Thị trấn Đức An Số hộ Tỷ lệ (%) 25 100 uế Tổng Số hộ Tỷ lệ (%) 60 100 Chỉ tiêu 67 Khóa luận tốt nghiệp sách thu nợ 100% đánh giá thời hạn vay chấp nhận được, sách thu nợ hợp lí Bởi với hộ sản xuất nông nghiệp sau năm vụ mùa họ muốn trả xong nợ để có nhu cầu vay tiếp nên thời hạn vay ngắn hạn xem tốt để lâu họ sợ không trả nợ Đây điểm cần phát huy ngân hàng, ngân hàng đưa sách trả vốn lãi hợp lí, sách thu nợ thời hạn vay phù hợp với điều kiện sản xuất bà nên nhận đồng ý bà nông dân uế Khi hỏi thái độ làm việc cán tín dụng có tới 54 hộ chiếm 90% trả lời thái độ nhiệt tình, hộ chiếm 10% trả lời thái độ bình thường Đây H ưu điểm lớn, ngân hàng thật thành công việc chăm sóc khách hàng Do chi nhánh NHNo & PTNT Đăk Song nên phát huy ưu để việc kinh doanh hoạt Đ ại họ cK in h tế động ngày tốt Phạm Thị Thùy Trang 68 Khóa luận tốt nghiệp Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN ĐĂK SONG 3.1 Các giải pháp cấp ngành, cấp quyền uế Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu việc hỗ trợ cấp quyền địa phương Vì vậy, quyền H địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi tế xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dân trình làm thủ tục vay vốn in tờ liên qua tới hồ sơ vay vốn h xác nhận, đóng dấu Thống mức lệ phí làm thủ tục chứng thực loại giấy cK Tăng cường công tác khuyến nông, tập huấn, tổ chức tham gia mô hình nhà nông giỏi cho hộ học hỏi vận dụng thực tiễn Hướng dẫn trang bị kiến họ thức kĩ thuật công nghệ sản xuất nông nghiệp mới, kĩ quản lí vốn giúp hộ nông dân sử dụng vốn hợp lí có hiệu Cung cấp thường xuyên đầy đủ thông tin thị trường, giá nông sản diễn ại biến dịch bệnh xảy để người nông dân có biện pháp phòng tránh Đ Cần đẩy mạnh công tác xây dựng đường giao thông để việc vận chuyển hàng hóa phục vụ sản xuất kinh doanh bà ngày tốt Tăng cường công tác trồng rừng bảo vệ rừng tình trạng bà khai phá rừng bừa bãi để làm nương rẫy diễn phổ biến 3.2 Giải pháp NHNo & PTNT Huyện Đăk Song 3.2.1 Giải pháp công tác nguồn vốn Tìm kiếm khách hàng có tiềm nguồn vốn để nhận tiền vay, tiền gửi Phạm Thị Thùy Trang 69 Khóa luận tốt nghiệp Chú trọng việc thu hút nguồn vốn từ dân cư ý huy động vốn 12 tháng huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi cá nhân để tạo ổn định nguồn vốn Hiện tình hình cho vay trung dài hạn Ngân hàng ý phát triển Ngân hàng cần tổ chức triển khai huy động vốn trung, dài hạn hình thức như: tổ chức tiếp thị nhận vốn ủy thác đầu tư Đẩy mạnh chiến lược tiếp thị khách hàng cung cấp tiện ích tốt cho khách hàng đến gửi tiền Cần thu hút vốn huy động hình thức khuyến uế như: quà tặng cho khách hàng có số dư tiền gửi cao; tặng phiếu ưu đãi cho khách hàng thân thiết (phiếu có tác dụng giảm loại chi phí sử dụng dịch vụ H Ngân hàng phí chuyển tiền, phí đổi tiền, phí mở tài khoản giao dịch…) tế Tổ chức tiếp thị Ngân hàng với doanh nghiệp công nhân viên chức mở tài khoản tiền gửi để thực toán qua Ngân hàng việc đa dạng hóa h đại hóa phương thức toán không dùng tiền mặt, đảm bảo việc in toán chuyển tiền an toàn nhanh chóng cK Tại NHNo & PTNT Đăk Song có máy rút tiền tự động, ngân hàng nên mở rộng hệ thống máy rút tiền tự động ATM điểm dân cư nhằm huy động lượng tiền chưa sử dụng dân cư Đây tiềm lớn việc huy động nguồn vốn họ nhàn rỗi cần khai thác dân chúng Tham gia mua bảo hiểm tiền gửi để tạo tâm lý an toàn cho người gửi nhằm ại thu hút khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Đ Với mạng lưới quỹ tiết kiệm có, NHNo & PTNT Đăk Song cố gắng chiếm lòng tin khách hàng phong cách giao tiếp văn minh, lịch thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Công tác tiết kiệm thực qui trình, tạo yên tâm cho người gửi tiền 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng  Tăng tỉ lệ vốn đầu tư trung dài hạn Trong năm qua tình hình cho vay trung dài hạn chiếm tỉ lệ thấp qua năm, 10% tổng doanh số cho vay Nguyên nhân Ngân Phạm Thị Thùy Trang 70 Khóa luận tốt nghiệp hàng chưa ý đến cho vay loại hình này, phần Ngân hàng nguồn vốn ổn định dài hạn Do đó, thời gian tới Ngân hàng cần ý đầu tư việc cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn người dân Về vốn huy động Ngân hàng nên động viên, khuyến khích tổ chức kinh tế tư nhân nhân dân gửi tiền dài hạn Khuyến khích tổ chức, tư nhân ủy thác đầu tư Ngân hàng cần tìm kiếm đối tác, kêu gọi vốn đầu tư, viện trợ có hoàn lại từ uế tổ chức tài nước quốc tế nhằm đảm bảo nguồn vốn lâu dài H  Công tác xử lý thu hồi nợ Nợ hạn tình hình nóng ngân hàng Tuy năm qua tình tế hình nợ hạn ngân hàng chiếm tỉ lệ thấp không nên mà ỷ lại bỏ tình trạng nợ hạn h Mà cần có biện pháp thu hồi xử lý nợ hạn cách tốt để tiến tới dần xóa in Xét duyệt chặt chẽ trước cho vay định kì hạn trả nợ linh hoạt theo chu kỳ cK sản xuất kinh doanh, chu kỳ sinh trưởng đời sống trồng vật nuôi, cần ý đến nguyện vọng khách hàng kỳ hạn trả nợ Cán tín dụng cần bám chặt địa bàn phụ trách, kiểm tra đôn đốc khách hàng thực mục đích vay vốn, trả lãi họ vốn vay thời hạn Đơn giản hoá thủ tục cho vay: Thủ tục đơn giản thuận tiện yếu tố hấp ại dẫn thu hút khách hàng Đ Kiểm tra, giám sát chặt chẽ sau cho vay xem khách hàng có thực cam kết hay không? Cho đến thời điểm tình hình sử dụng vốn sao? Cán tín dụng kiểm tra thường xuyên hay bất thường khách hàng để có phương hướng khắc phục gặp cố, đầu tư thêm vốn với phương án khả thi gặp trở ngại thiên tai, dịch bệnh Kiên xử lý nợ hạn, với khách hàng cố tình không trả nợ Biện pháp hữu hiệu phát tài sản chấp ghi hợp đồng tín dụng Tuy nhiên biện pháp sau Phạm Thị Thùy Trang 71 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.3 Giải pháp nâng cao trình độ cán tín dụng Có thể nói cho vay, người cán cho vay đóng vai trò quan trọng, thái độ trình độ lực cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khả cho vay ngân hàng Cán ngân hàng người gặp gỡ, trao đổi với khách hàng hợp đồng vay tương lai Nếu cán tín dụng có phong cách làm việc tôn trọng đối tác, tận tình giải thích cách cụ thể cho khách hàng biết giấy tờ mà khách hàng cần có hồ sơ xin vay, giải đáp tư vấn kinh doanh cho uế khách hàng, để khách hàng có hiểu biết đầy đủ giấy tờ mà cần đáp ứng, nơi xin xác nhận giấy tờ Năng lực, trình độ cán H tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô chất lượng tín dụng ngân hàng Vì vậy, đội ngũ cán tín dụng cần phải đào tạo, coi trọng, nâng cao tế trình độ chuyên môn Trong năm tới, để hoàn thiện công tác tổ chức h cán bộ, NHNo & PTNT Đăk Song cần phải thực thi biện pháp sau: in Thực chuyên môn hoá cán tín dụng cK Lựa chọn cán làm công tác tín dụng: Do đặc tính công tác giao lưu với nhiều khách hàng, doanh nghiệp, nhiều thành phần kinh tế, nên việc lực chọn cán tín dụng quan trọng Cán giao làm công tác phải trung thực, họ có kiến thức, trình độ, hiểu biết kinh tế tài định, có thâm niên làm công tác nghiệp vụ ngân hàng ại Tổ chức đào tạo lại cán bộ, mở rộng hình thức đào tạo chỗ tổ chức Đ buổi nói chuyện tọa đàm với chuyên gia giỏi lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng nói riêng, lĩnh vực kinh tế kinh tế -xã hội, quản trị kinh doanh tiếp thị, tổ chức lớp học ngắn ngày bổ ích Có chế độ khen thưởng cán tín dụng giỏi để động viên người tốt việc tốt Trên sở tổng quỹ lương bản, xây dựng thực chế lượng kinh doanh có tác dụng kích thích cán tín dụng tìm biện pháp mở rộng đầu tư tín dụng, đồng thời đề cao trách nhiệm cá nhân hợp lý Ngoài ra, cần có hình thức phạt, đối xử rõ ràng với cán yếu nghiệp vụ, lười nghiên cứu, học tập Phạm Thị Thùy Trang 72 Khóa luận tốt nghiệp Hàng năm tổ chức hội thi cán tín dụng giỏi nhằm tạo điều kiện cho cán tín dụng ngân hàng có điều kiện nghiên cứu kỹ văn bản, nghị định Chính phủ, Ngành ngân hàng để nâng cao trình độ nhận thức chuyên môn, nghiệp vụ cho cán tín dụng, thực giao lưu kinh nghiệm làm việc cán tín dụng với nhau, nâng cao chất lượng cán tín dụng Sở toàn Ngành 3.3 Giải pháp hộ nông dân uế Trước vay vốn, hộ nên vạch cho phương án sản xuất kinh H doanh cụ thể: Trồng gì, diện tích bao nhiêu, hết tiền… để xác định số vốn vay hợp lí tế Khi vay vốn hộ nông dân cần tiến hành đầu tư vào phương án định sẵn tránh tình trạng nguồn vốn bị sử dụng sai mục đích h Cần tìm hiểu mạnh dạn ứng dụng tiến khoa học kĩ thuật vào sản xuất in Học hỏi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh giỏi cK Các hộ nông dân cần thường xuyên theo dõi tình hình, diễn biến dịch bệnh để có biện pháp khắc phục trồng vật nuôi họ Quan tâm đến thông tin tình hình kinh tế xã hội Tỉnh Nước để lựa chọn, tham gia vào mô hình sản xuất kinh doanh hiệu quả, phù hợp với Đ ại điều kiện cụ thể để đạt lợi nhuận cao Phạm Thị Thùy Trang 73 Khóa luận tốt nghiệp PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong suốt trình hoạt động phát triển, nhiều ngân hàng phấn đấu vươn lên đạt thành tựu đáng kể công công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Với cố gắng mình, chi nhánh NHNo& PTNT huyện Đăk uế Song thực góp phần vào công phát triển Tỉnh nhà H Qua phân tích, ngân hàng đạt kết khả quan, tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ, tăng liên tục qua năm chiếm tỷ trọng tế cao hình thức cho vay ngắn hạn Điều chứng tỏ quy mô hoạt động ngân hàng ngày mở rộng, công tác tín dụng trọng Nhìn chung, h hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm phân tích dần phát triển Đạt in kết khả quan nhờ đạo sáng suốt nhạy bén Ban lãnh đạo, đoàn thể công nhân viên Đặc biệt đội ngũ cán tín dụng tích cực làm cK việc nhằm giúp cho Chi nhánh tháo gỡ vướng mắc để tăng doanh số cho vay thu nợ qua năm Mặc dù, nợ hạn tăng qua năm tỷ lệ nợ hạn họ tổng dư nợ mức tỷ lệ thấp nằm giới hạn cho phép Khách hàng Chi nhánh chủ yếu hộ gia đình, sản xuất kinh doanh nhỏ ại lẻ có số lượng đông Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ hạn Chi nhánh tập trung vào đối tượng nhiều Trong năm Đ gần đây, tình hình kinh tế nông nghiệp huyện có nhiều chuyển biến tích cực Nhờ vào nguồn vốn ngân hàng, khách hàng có điều kiện mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, bước nâng cao đời sống gia đình Mặc dù kết đạt vậy, hoạt động lĩnh vực ngân hàng tìm ẩn rủi ro Cũng ngân hàng khác địa bàn, NHNo & PTNT Đăk Song không tránh khỏi nguy không thu nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc lãi đến hạn cao Tuy nhiên, Chi nhánh khuất phục trước rủi ro mà phải đối mặt có giải pháp phòng ngừa, giảm thiểu nguy xảy rủi ro, Phạm Thị Thùy Trang 74 Khóa luận tốt nghiệp nhằm giảm thiểu tổn thất Ngoài nguyên nhân bất khả kháng gây rủi ro sản xuất nông nghiệp ảnh hưởng khí hậu thời tiết, dịch bệnh dẫn đến nợ hạn khách hàng, nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng mà ban lãnh đạo kiểm soát KIẾN NGHỊ 2.1 Đối với địa phương uế Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng có hiệu việc hỗ trợ cấp quyền địa phương Vì vậy, quyền địa H phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử tế lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi h Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dân trình làm thủ tục vay in Uỷ Ban Nhân Dân xã, Phường, Thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Ngân cK hàng Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần đòi hỏi có họ đủ hai người gồm: Người uỷ quyền người uỷ quyền để tránh xảy tranh chấp sau Bởi thường xảy tượng giả mạo chữ kí người uỷ quyền ại để vay, bảo lãnh chấp Quan tâm giải triệt để nguồn gốc phát sinh dịch bệnh; thống kê Đ cách đầy đủ thường xuyên tình hình dịch bệnh để có biện pháp giải nhanh chóng, kịp thời Có buổi hội thảo tín dụng nông nghiệp nông dân để giúp họ tìm hiểu hình thức cho vay nông nghiệp tác dụng tích cực từ việc vay vốn mang lại Quan tâm đẩy mạnh công tác trồng bảo vệ rừng Phạm Thị Thùy Trang 75 Khóa luận tốt nghiệp Khen thưởng hộ nông dân sản xuất giỏi để từ khuyến khích hộ khác học tập rút kinh nghiệm 2.2 Đối với ngân hàng Hiện nay, nhu cầu thông tin hoạt động, dịch vụ ngân hàng vấn đề mà người dân qua tâm, ngân hàng nên thiết kế trang web để giải thích thắc mắc người dân Cũng người dân cập nhật thông tin lãi suất tiền gửi, tiền vay xa, mà không cần phải tốn thời gian đến uế tận ngân hàng H Cán tín dụng nên thường xuyên tham gia lớp bồi dưỡng nghiệp vụ Các văn luật cần phổ biến kịp thời, để dễ dàng trình công tác tế Trong năm qua việc phát hành thẻ ATM tăng dần số lượng cho thấy người dân địa phương quan tâm đến dịch vụ Vì thế, ngân hàng nên thiết h lập máy ATM để đáp ứng nhu cầu Góp phần đa dạng hóa dịch vụ ngân in hàng cK Để kính thích tinh thần làm việc nhân viên nhằm mang lại hiệu công việc ngày cao, ban lãnh đạo ngân hàng nên thường xuyên tổ chức linh hoạt phong họ trào vừa thi đua, khen thưởng vừa kết hợp với hình thức xử phạt Ban lãnh đạo nên kiến nghị với ngân hàng cấp phân bổ thêm cán ại tuyển dụng thêm từ hai đến ba nhân viên để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng ngân hàng Từ giảm tình trạng tải Đ công việc nhân viên phòng tín dụng phòng kế toán Có sách tài trợ vốn ưu đãi cho vay nông nghiệp để hộ nông dân có điều kiện phát triển sản xuất 2.2 Đối với hộ nông dân Trước vay vốn, hộ nên vạch cho phương án sản xuất kinh doanh cụ thể để xác định số vốn vay hợp lí Phạm Thị Thùy Trang 76 Khóa luận tốt nghiệp Hộ vay vốn cần cung cấp cách trung thực đầy đủ thông tin tài chính, tình hình sản suất kinh doanh gia đình Hộ vay vốn cần phải có trách nhiệm khoản vay, phải quản lý sử dụng vốn mục đích hiệu Đồng thời phải có ý thức việc hoàn trả vốn với ngân hàng, giữ chữ tín quan hệ với ngân hàng Tham gia vào Hội nông dân để bà nông dân học tập lẫn tạo tiếng Đ ại họ cK in h tế H uế nói chung sản xuất nông nghiệp Phạm Thị Thùy Trang 77 Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng nông nghiệp, định số 1627/2001/QĐ – NHNN quy chế cho vay UBNN huyện Đăk Song, báo cáo tóm tắt tình hình kinh tế xã hội huyện từ năm 2008 đến 2010 Dương Thị Bình Minh & Cù Minh Hằng, Lý thuyết tài tiền tệ, nhà xuất uế Giáo Dục Một số trang web: NHNo & PTNT Việt Nam: http://www.agribank.com.vn - Bộ nông nghiệp phát triển nông thôn Viêt Nam: http://www.sbv.gov.vn - Địa tài liệu: http://www.ebook.edu.vn in Một số khóa luận h tế H - Giáo trình kinh tế hộ nông dân tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế- Phạm cK Anh ngọc- Trường ĐH kinh tế quản trị kinh doanh Nông nghiệp phát triển nông thôn 20 năm đổi mới- Tập 7- Nhà xuất họ trị quốc gia Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng-Lê Trung Thành Đ ại Giáo trình ngân hàng thương mại- nhà xuất học viện Ngân Hàng Quốc Gia Phạm Thị Thùy Trang 78 [...]... nhánh NHNo & PTNT huyện Đăk Song" in 2.1 Mục tiêu chung h 2 Mục tiêu nghiên cứu K Đánh giá nhu cầu về vốn, thực trạng vay vốn và sử dụng vốn của các hộ nông dân hộ nông dân họ c huyện Đăk Song, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của 2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hoá những vấn đề lý luận hộ nông dân, tín dụng và thực tiễn ại hoạt động vay và sử dụng vốn vay của. .. hoạt động vay và sử dụng vốn vay của hộ nông dân Đ - Tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ nông dân và tình hình sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại chi nhánh NHNo & PTNT Đăk Song - Nghiên cứu và đề xuất một số giải nhằm giải quyết các vấn đề thực tiễn để cho đồng vốn của ngân hàng đến với hộ nông dân ngày càng nhiều và có hiệu quả 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Phạm Thị Thùy Trang... khẳng định NHNoVN lúc nào cũng còn sức sống ở nông nghiệp, nông thôn Phạm Thị Thùy Trang 25 Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG II PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo & PTNT ĐAK SONG QUA 3 NĂM (2008-2010) 2.1 Giới thiệu về chi nhánh NHNo & PTNT huyện Đak Song uế 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn huyện Đăk Song là một... 13 Khóa luận tốt nghiệp * Đối tượng nghiên cứu: Tín dụng của NHNo & PTNT huyện Đăk Song đối với các hộ nông dân * Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Đăk Song và địa bàn: Thị trấn Đức An và xã uế Nâm N’ Jang H + Phạm vi thời gian: Số liệu về tình hình cho vay hộ nông dân của chi nhánh NHNo & PTNT huyện tế Đăk Song trong 3 năm (2008-2010), còn số liệu điều tra thực... đồng) của NHNo & PTNT dành cho kinh tế hộ nông dân và nông thôn có quan hệ tín dụng với NHNo &PTNT, tương đương với 90% tổng dư nợ tín dụng của toàn ngành Ngân hàng Việt nam tại khu vực nông nghiệp và nông thôn uế - Đa dạng hóa đối tượng cho vay, tạo điều kiện cho hộ nông dân thỏa mãn các nhu cầu về vốn Ngoài sản xuất kinh doanh, hộ nông dân còn được NHNo & PTNT cho vay H khi có nhu cầu vốn để đầu tư vào... kê phân tích H - uế 2010 và vận dụng các phương pháp nghiên cứu như sau: Và kết quả nghiên cứu của đề tài đã khái quát được những luận điểm cơ bản về hộ tế nông dân, về tín dụng và tín dụng ngân hàng, một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động của ngân h hàng Ngoài ra đề tài đã phân tích được tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 in năm 2008-2010, tình hình vay và sử dụng vốn vay của các hộ vay vốn. .. nông dân quen với phương thức sản uế xuất cũ, với tâm lý tiểu nông không mạnh dạn đầu tư sản xuất Do đó, cho vay và sử dụng vốn vay như thế nào để an toàn và đạt hiệu quả cao nhằm đáp ứng tốt mục tiêu phát triển H của huyện và trên thực tế còn nhiều nội dung cần phải đặt ra Xuất phát từ vấn đề đó em quyết định chọn đề tài: Phân tích tình hình cho vay và sử dụng vốn vay của các hộ tế nông dân tại chi. .. qua chi nhánh NHNo & PTNT Đăk Song đã có những đóng góp đáng kể vào sự nghiệp xây dựng nền kinh tế của huyện Đăk Song Phạm Thị Thùy Trang 26 Khóa luận tốt nghiệp 2.1.2 Vai trò và chức năng hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Đăk Song 2.1.2.1 Vai trò của NHNo& PTNT huyện Đăk Song NHNo & PTNT huyện Đăk Song đóng vai trò là đơn vị cung cấp vốn sản xuất cho nông nghiệp, xác định nông dân là người... tốt nghiệp Tổng số tiền vay - Số tiền vay bình quân hộ = Tổng số hộ vay Số tiền vay bình quân trên một hộ thể hiện khả năng đáp ứng vốn từ các tổ chức tín dụng - Tỉ lệ hộ vay sử dụng đúng mục đích = Số hộ sử dụng đúng mục đích uế Số hộ vay Số hộ vay sử dụng đúng mục đích Số vốn vay H - Tỉ lệ vốn vay sử dụng đúng mục đích = tế 1.2 Cơ sở thực tiễn h Trong bối cảnh kinh tế thế giới và trong nước có những... xuất nông nghiệp Nhu cầu về vay vốn của các hộ dân không ngừng gia tăng Để đáp ứng nhu cầu vốn đó phải kể đến sự góp phần to lớn của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Đăk Song Trong thời gian qua ngân hàng đã góp một phần không nhỏ trong việc thúc đẩy nền kinh tế huyện nhà đi lên một bước đáng kể Là một chi nhánh của NHNo & PTNT, Phạm Thị Thùy Trang 12 Khóa luận tốt nghiệp NHNo & PTNT huyện Đăk Song đã và