Phân tích tình hình cho vay vốn và sử dụng vốn vay của các hộ nông dân tại chi nhánh NHN0PTNT thành phố hà tĩnh tỉnh hà tĩnh

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn TÓM TẮT NỘI DUNG ĐỀ TÀI Trong trình phát triển kinh tế - xã hội đất nước nguồn lực vốn + vấn đề quan trọng, động lực thúc đẩy kinh tế phát triển uế Với vai trò tổ chức tài trung gian, NHTM đóng vai trò việc tượng có nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, đời sống tế H trung chuyển nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế đến đối Sự nghiệp CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn nói riêng gặp nhiều khó khăn thách thức Trong nghiệp CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn vai trò h NHN0 to lớn, góp phần thúc đẩy phát triển nhanh chóng toàn diện nông in nghiệp, nông thôn Đối với ngân hàng hoạt động tín dụng có hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt cao, đồng thời tăng lưu thông vốn cK kinh tế Nhận thức tầm quan trọng vấn đề em chọn đề tài “Phân tích tình họ hình cho vay vốn sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHN0&PTNT Thành phố Hà Tĩnh- tỉnh Hà Tĩnh” Mục tiêu đề tài: Đ ại  Hệ thống hóa sở khoa học vấn đề lí luận tín dụng nông nghiệp, nông thôn thực tiễn hoạt động cho vay  Nghiên cứu đánh giá thực trạng hiệu cho vay vốn hộ sản xuất ng địa bàn NHN0 chi nhánh thành phố Hà Tĩnh ườ  Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng NHN0 chi nhánh thành phố Hà Tĩnh Tr Dữ liệu phục vụ nghiên cứu:  Số liệu thứ cấp: thông qua báo cáo tổng kết cuối năm 2009,2010,2011 phòng kế toán phòng kinh doanh NHN0 thành phố Hà Tĩnh, số liệu từ niên gián thống kê thành phố Hà Tĩnh, sách báo, mạng Internet  Số liệu sơ cấp: Phỏng vấn trực tiếp 90 hộ sản xuất nhu cầu sử dụng vốn xã Thạch Bình, Thạch Trung, Thạch Hạ SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp điều tra: + Phương pháp thu thấp số liệu + Phương pháp chuyên gia, tham khảo uế - Phương pháp sử lý số liệu + Các số liệu thu thập xử lý Excel Kết nghiên cứu đạt được: tế H + Phương pháp thống kê mô tả - Góp phần hoàn thiện sở lý luận tín dụng hộ nông dân phương pháp in vụ nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh h nhằm giúp tổ chức tín dụng tham gia đầu tư vào nông nghiệp, thực tốt nhiệm phố Hà Tĩnh cK - Tổng kết thực tiễn hoạt động tín dụn cho hộ nông dân chi nhánh NHN0 thành - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn vay Tr ườ ng Đ ại họ chi nhánh NHN0 thành phố Hà Tĩnh SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu Sản xuất nông nghiệp nói riêng ngành nghề nói chung kinh tế uế Quốc dân, vốn yếu tố quan trọng định đến tồn phát triển Việt Nam có đặc điểm nước với 80% dân số sống nông thôn, bên cạnh đẩy tế H mạnh phát triển ngành CN, DV XNK việc đẩy mạnh nông nghiệp vững vấn đề quan trọng, sở cho phát triển kinh tế phát triển ổn định Khi kinh tế phát triển đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến Để làm điều yếu tố cần thiết chủ trương h sách đắn Đảng Nhà nước vai trò ngân hàng to in lớn Ý thức sâu sắc vấn đề hàng năm ngân sách nhiều khó khăn, nhà nước ta dành lượng ngân sách đầu tư cho nông nghiệp Đặc biệt ngân cK hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Với vai trò trung gian người thừa vốn người thiếu vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ngày họ khẳng định vị trí hơn, ngân hàng tự đổi mới, hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển nông thôn thông qua hoạt động tín dụng Tuy nhiên, có vốn tiền đề, móng cho sản xuất chưa phải tất Đ ại nông nghiệp ngành chịu nhiều tác động thời tiết, khí hậu, địa hình, thị trường tiêu thụ sản phẩm, sản xuất nông nghiệp gặp nhiều rủi ro Trong năm qua hộ sản xuất vay vốn từ nguồn khác ng vay tổ chức tín dụng NHN0 lớn Các hộ nông dân vay vốn để phục vụ sản xuất nhiên có hộ vay vốn mục đích sản xuất mà sử dụng vào mục đích ườ khác chi tiêu ăn uống, chữa bệnh, học hành cho Trong trính sản xuất việc sử dụng vốn vay hộ chưa hợp lý kế hoạch sản xuất chưa có tính khả Tr thi, có nhiều hộ không lập kế hoạch sản xuất vay vốn, quản lý vốn vay chưa tốt, rủi ro bất thường làm vốn vay thất thoát Nhận thức vấn đề tầm quan trọng vốn sản xuất nông nghiệp, nên em chọn đề tài nghiên cứu tài “Phân tích tình hình cho vay vốn sử dụng vốn vay hộ nông dân chi nhánh NHN0&PTNT Thành phố Hà Tĩnh- tỉnh Hà Tĩnh” cho khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu đề tài nhằm hệ thống hóa sở khoa học vấn đề lý luận tín dụng nông nghiệp, nông thôn thực tiễn hiệu quả, thực trạng cho vay hộ nông dân địa bàn NHN0 &PTNT chi nhánh thành phố Hà Tĩnh Để từ nhằm nâng cao hiệu cho vay, sử dụng vốn vay hộ nông dân tế H Phương pháp nghiên cứu uế biết thuận lợi, khó khăn ngân hàng đưa số giải pháp 3.1 Phương pháp điều tra Phương pháp giúp nắm tình hình, đánh giá, phân tích mối quan hệ h tương quan cụ thể, từ rút kết luận ban đầu giúp cho việc nghiên cứu đề tài cK - Phương pháp thu thập số liệu in sâu sắc Các phương pháp điều tra sử dụng: + Số liệu thứ cấp: Được thu thập từ báo cáo tổng kết hàng năm, số liệu, thông tin chi nhánh NHN0 & PTNT thành phố Hà Tĩnh, niên gián thống kê năm 2011 họ thành phố Hà Tĩnh sách ngân hàng nhằm phục vụ cho việc phân tích tình hình cho vay, dư nợ, nợ hạn, thông tin từ Internet Đ ại + Số liệu sơ cấp: Để có số liệu sơ cấp, em tiến hành vấn 90 hộ nông dân lựa chọn địa bàn xã Thạch Bình, Thạch Trung Thạch Hạ thành phố Hà Tĩnh Các hộ chọn điều tra hộ sản xuất nông nghiệp chọn mẫu điều tra ng cách ngẫu nhiên từ danh sách khách hàng vay vốn NHN0 thành phố Hà Tĩnh - Phương pháp phân tích kinh tế ườ - Phương pháp vật biện chứng từ lý luận đến thực tế - Phương pháp tham khảo chuyên khảo: trình làm khóa luận em Tr tham khảo ý kiến thầy cô giáo, cán ngân hàng, bà nông dân để hoàn thiện nội dung kiểm chứng kết nghiên cứu 3.2 Công cụ phương pháp xử lý số liệu - Phương pháp thống kê mô tả: Các số liệu thu thập xử lý Excel để phân tích đánh giá số liệu SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài gồm : + Tổ chức tín dụng NHN0&PTNT chi nhánh thành phố Hà Tĩnh uế + Các hộ nông dân vay vốn NHN0& PTNT thành phố Hà Tĩnh - Hà Tĩnh tế H 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Phạm vi nghiên cứu đề tài NHN0 & PTNT thành phố Hà Tĩnh tiến hành điều tra hộ vay vốn sản xuất xã Thạch Bình Thạch Trung địa bàn thành phố Hà Tĩnh h - Về thời gian: đề tài nghiên cứu thông qua số liệu thứ cấp thu thập từ báo in cáo tài chi nhánh NHN0 & PTNT qua năm 2009- 2011, số liệu sơ cấp Tr ườ ng Đ ại họ cK điêu tra thực tế xã Thạch Bình Thạch Trung, Thạch Hạ SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Một số vấn đề ngân hàng thương mại uế 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại tế H Ngày nay, ngân hàng tổ chức thu hút tiền gửi tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hàng Trên sở ngân hàng coi người thủ quỹ cho toàn xã hội, thu nhập từ ngân hàng thu nhập quan trọng nhiều h hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, hộ in gia đình, cá nhân phần nhà nước (thành phố, tỉnh ) Do vậy, cK nói ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Một cách tiếp cận ngân hàng quan trọng xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Theo quan điểm Perter Rose: “Ngân họ hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, thực nhiều chức Đ ại tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng ng Hoạt động NHTM mang tính chất kinh doanh, cho vay, NHTM đặt mức lãi suất cao so với ngân hàng huy động vốn Hoạt động ườ ngày mở rộng nhiều, tiết kiệm chi phí thông tin giao dịch Tr cho kinh tế Hoạt động NHTM mang tính chất kinh doanh, cho vay, NHTM đặt mức lãi suất cao so với ngân hàng huy động vốn Hoạt động ngày mở rộng nhiều, tiết kiệm chi phí thông tin giao dịch cho kinh tế Thông qua chức trung gian tín dụng, NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất chủ thể kinh tế tham gia lợi ích chung kinh tế SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn 1.1.2.2 Chức trung gian toán Trên sở hoạt động vay vay, NHTM cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng Thay cho việc toán trực tiếp, đơn vị, cá nhân nhờ NHTM thực công việc dựa khoản tiền họ gửi ngân hàng, uế thông qua việc mang tiền người phải trả chuyển cho người hưởng nhiều hình thức khác với kỹ thuật ngày tiên tiến thủ tục ngày đơn giản tế H Những dịch vụ toán NHTM ngày ưa chuộng đem lại thuận tiện, an toàn tiết kiệm chi phí cho chủ thể kinh tế 1.1.2.3 Chức tạo tiền h Khi kết hợp chức trung gian toán chức trung gian tín dụng in tạo cho NHTM khả tạo tiền ghi sổ thể tài khoản tiền gửi toán khách hàng NHTM Từ lượng tiền gửi ban đầu, qua nghiệp vụ cho vay cK hình thức chuyển khoản, làm cho số dư tài khoản tiền gửi hệ thống NHTM tăng lên họ 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại NHTM giúp doang nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng Đ ại cao hiệu kinh doanh Trong kinh tế thị trường, muốn mở rộng quy mô sản xuất đòi hỏi doanh nghiệp phải có lượng vốn lớn để đổi thiết bị cộng nghệ lạc hậu Trong điều kiện đó, NHTM mặt đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt cung cấp dịch vụ toán dịch vụ khác nhằm hỗ trợ doanh ng nghiệp thực tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh Mặt khác thông qua hoạt động kiểm soát trình sử dụng vốn doanh nghiệp vay, ngân hàng thương mại ườ giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Tr Các NHTM góp phần phân bố hợp lý nguồn lực vùng quốc gia, tạo điều kiện phát triển cân đối kinh tế Trong kinh tế thị trường, NHTM mặt góp phần hình thành trì phát triển kinh tế theo cấu ngành khu vực định Mặt khác ngân hàng thương mại góp phần điều chỉnh ngành, khu vực xuất phát triển cân đối cần thay đổi cho phù hợp với yêu cầu thị trường SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn NHTM tạo môi trường cho việc thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ương Để thực thi sách tiền tệ, Ngân hàng trung ương sử dụng công cụ lãi suất, nghiệp vụ thị trường mở, tỷ lệ dự trữ bắt buộc… NHTM chủ thể chịu tác động trực tiếp công cụ đồng thời đóng vai trò cầu nối uế việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế NHTM cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia Vai trò tế H NHTM thể thông qua nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, quan hệ toán với tổ chức tài chính, ngân hang doanh nghiệp quốc tế giúp cho việc toán, trao đổi mua bán diễn nhanh chón, tiện lợi, an toàn hiệu 1.2 Một số vấn đề chung tín dụng tín dụng ngân hàng in h 1.2.1 Khái niệm tín dụng Lịch sử phát triển cho thấy, tín dụng phạm trù kinh tế sản cK phẩm sản xuất hàng hoá Nó tồn song song phát triển với kinh tế hàng hóa động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển lên họ giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, có nhiều khái niệm khác tín dụng đưa Song khái quát lại hiểu tín dụng theo khái niệm sau: Đ ại Theo Tài tín dụng Ngân hàng nhà nước, Hà Nội, 1999 “ Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian ng định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận” Mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau: ườ - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Tr Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật như: hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản - Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay - Giá trị hoàn trả thông thường lớn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay) SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn Tóm lại, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn chủ thể kinh tế nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi 1.2 Phân loại tín dụng kinh tế thường dựa vào tiêu thức để phân loại tín dụng : - Căn vào thời hạn tín dụng: uế Hoạt động tín dụng đa dạng, phong phú quản lý sử dụng nhà tế H + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu cá nhân h + Tín dụng trung hạn: Là loại tài liệu có thời hạn từ năm đến năm dùng cho in vay vốn mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công cK trình nhỏ + Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm thường có thời gian thu hồi vốn nhanh Được sử dụng cấp vốn cho xây dựng đầu tư xây xuất có quy mô họ dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản Đ ại - Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng + Tín dụng có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự đảm bảo ng pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu hút thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn ườ + Tín dụng không bảo đảm: Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân Tr khách hàng - Căn vào chủ thể quan hệ tín dụng + Tín dụng thương mại: Là quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp, biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa + Tín dụng nhà nước: Là quan hệ tín dụng Nhà nước người vay, người cho vay tổ chức kinh tế hình thức phát hành trái phiếu, công trái SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn phủ + Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng mối quan hệ Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân xã hội - Căn vào mục đích sử dụng vốn uế + Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa: Loại tín dụng cấp cho thông hàng hóa tế H doanh ngiệp chủ thể sản xuất, kinh doanh tạo sản phẩm hàng hóa lưu + Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp cho cá nhân để sử dụng vào mục đích tiêu dùng như: mua sắm phương tiện, tiện nghi, sữa chữa nhà cửa h 1.3 Đặc điểm vốn sản xuất nông nghiệp in Do nông nghiệp có đặc điểm riêng mà việc sử dụng vốn có nét đặc cK trưng sau: Do chu kỳ sản xuất nông nghiệp dài nên vốn dùng nông nghiệp có mức lưu chuyển chậm so với công nghiệp Nhu cầu vốn việc sử dụng vốn họ mang tính thời vụ cao tính thời vụ sản xuất nông nghiệp quy định Việc tập trung vốn vào khâu gieo cấy, thu hoạch hay thu mua sản phẩm lúc thu hoạch rộ thường Đ ại mục tiêu chiến lược điều tiết tầm vĩ mô phủ Trong nông nghiệp, phần vốn chình doanh nghiệp hay nông trại sản xuất dùng vào trình sản xuất ng Việc sử dụng vốn nông nghiệp mang tính rủi ro cao so với công nghiệp Do sản xuất nông nghiệp lệ thuộc nhiều vào yếu tố tự nhiên, thời tiết khí hậu tình ườ trạng rủi ro thường xuyên xảy Vì cần phải thực đa dạng hóa sản xuất, hạn chế thiệt hại rủi ro gây cần phải có lượng vốn dự phòng lúc thiên tai Tr 1.4 Hộ nông dân vai trò vốn hộ 1.4.1 Khái niệm hộ nông dân Hộ nông dân hộ chủ yếu hoạt động nông nghiệp theo nghĩa rộng bao gồm nghề rừng, nghề cá hoạt động phi nông nghiệp nông thôn Trong hoạt động phi nông nghiệp khó phân biệt hoạt động có liên quan với nông nghiệp liên quan tới nông nghiệp Cho đến gần có khái niệm rộng hộ SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn trung hạn như: mua sắm máy móc xây dựng lò xấy phục vụ sản xuất, xây dựng sở hạ tầng nông thôn, nuôi trồng thủy sản… bước góp phần chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi thành phố 3.2.4 Biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng uế Bất kỳ lĩnh vực kinh có rủi ro Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng rủi ro yếu tố Ngân hàng quân tâm Rủi ro thường tế H đa dạng, lĩnh vực đầu tư tín dụng nông nghiệp nông thôn.sau biện pháp hạn chế rủi ro đến mức thấp chi nhánh Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng: công việc quan trọng h nghiệp vụ tín dụng Chính khách hàng đặt vấn đề vay vốn, phải nắm in thông tin khách hàng như: tình hình tài chính, khả nảng tổ chức sản xuất, hiệu tương lai, mức độ uy tín khách hàng…bằng việc thu thập, cK phân tích, điều tra, đánh giá khách hàng đồng thời kết hợp nắm bắt thông tin địa phương người vay vốn sinh sống vấn đề người xin vay Từ họ tiến hành phân loại khách hàng, phân loại dư nợ, cố khách hàng truyền thống có uy tín với Ngân hàng nhằm thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng có uy tín Thực tốt biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng như: Đ ại Hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích, Ngân hàng cần xác định thời gian vay vốn cho phù hợp với trồng, vật nuôi, tính toán xác thời gian thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm để xác định thời hạn nợ cho phù hợp Định mức cho vay cần ng phải xác định cách xác, phù hợp với nhu cầu vay khách hàng, phù hợp với quy mô sản xuất ườ Hạn chế nợ hạn phát sinh: để hạn chế tối đa nợ hạn Cán tín dụng phải chấp hành quy trình cho vay, phải phân tích thông tin, kiểm tra trước, Tr sau cho vay cách kỹ lưỡng, phát kịp thời sai phạm sử dụng vốn vay để có biện pháp xử lý lúc, không chậm trể để tránh gây thất thoát vốn Phân tích, phân loại nợ thường xuyên để đề biện pháp thu hồi nợ cách hữu hiệu, tranh thủ đạo cấp ủy Đảng-chính quyền địa phương, kết hợp chặt chẽ với ban ngành, đoàn thể tập trung xử lý thu hồi nợ đến hạn hạn SVTH: Nguyễn Thị Linh 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn Cần tuyên truyền phổ biến nghiệp vụ cho khách hàng để họ thực tốt nguyên tắc, chế độ sử dụng đồng vốn có hiệu quả, đảm bảo trả nợ sòng phẳng Tăng cường phối hợp với quyền tạo điều kiện môi trường, sở pháp lý, thực liên kết với tổ chức tín dụng cunhgf địa bàn để lhuyến khích uế đầu tư vốn có hiệu quả, tránh trường hợp cho vay trùng lắp tổ chức tín dụng Bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, xếp bố trí cán tín dụng tế H phù hợp với địa bàn: công việc cán tín dụng phức tạp khác biệt với công việc khác hệ thống, cán tín dụng người trực tiếp quan hệ với khách hàng phải dành nhiều thời gian trao đổi, tiếp xúc, kiểm tra khách hàng h Chính vậy, mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết, điều in đòi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất đạo đức, tính liêm khiết trung thực Ngân hàng cần mở lớp bồi dưỡng, đào tạo huấn luyện cho cán tín cK dụng việc thẩm định, đánh giá, quản lý tài sản chấp, cầm cố sâu vào số ngành nghề quan trọng để nâng cao hiểu biết phương thức kinh doanh, thời ngành nghề họ vụ… Từ có sở xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với đặc điểm Cán tín dụng phải thường xuyên xem xét, xuống địa bàn hoạt động Đ ại nông dân để nắm bắt thông tin xác, từ đầu tư vốn vay hợp lý tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu đồng thời phát triển kinh tế địa phương ng Cần bố trí tăng cường thêm cán tín dụng phụ trách địa bàn cho phù hợp Hiện Ngân hàng có số trường hợp phụ trách hai địa bàn xã việc ườ quán xuyến vay khó chặt chẽ nguyên nhân làm cho nợ hạn tăng cao Bên cạnh cần thực tốt việc thay đổi cán tín dụng phụ trách địa Tr bàn theo định kỳ để kịp thời phát tiêu cực cán tín dụng, từ có biện pháp xử lý kịp thời SVTH: Nguyễn Thị Linh 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Trong kinh tế nước ta nông nghiệp chiếm vị trí chiến lược quan trọng, nông nghiệp ngày phát triển tạo đà cho phát triển uế chung kinh tế đât nước Cho nên việc mở rộng thị trường vốn nông tế H thôn đặc biệt cho vay hộ nông dân có ý nghĩa thiết thực điều kiện nước ta tiến hành công công nghiệp hóa đại hóa Thông qua phân tích ta thấy doanh số cho vay hộ sản xuất có bước phát triển tốt, cho vay ngắn hạn chiếm cao tổng doanh số h cho vay ngân hàng Trong phần lớn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất nông in nghiệp, góp phần cải thiện đời sống kinh tế, nâng cao mức sống cho người cK dân, thúc đẩy kinh tế nông nghiệp phát triển Ngoài hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo phối hợp họ chặt chẻ với ban nghành đoàn thể, cấp quyền địa phương Do cần phải mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất góp phần quan trọng để thực thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế xã Đ ại hội thành phố Tuy nhiên, chi nhánh dừng lại với đạt mà phải cố gắng để khắc phục tồn thiếu sót thời gian qua ng để chuẩn bị cho thách thức trình kinh doanh góp ườ phần toàn thể hệ thống Ngân Hành Nông nghiệp Việt Nam tiến đến hội nhập khu vực giới Tr 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước cẩn đạo kiểm tra việc thực lãi suất tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn yêu cầu thực theo quy định nhà nước SVTH: Nguyễn Thị Linh 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn Đề nghị cấp cần thành lập công ty bán đấu giá tài sản tỉnh, huyện ngân hàng tồn đọng số nón nợ hạn khó thu hồi người vay khả toán có biểu kì kèo, trốn tránh nghĩa vụ trả nợ Việc sử dụng tài sản đảm bảo khởi kiện quan pháp luật uế tốn nhiều thời gian gây ứ đọng vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, tế H đề nghị có chế độ ưu tiên cho việc xử lý vốn vay ngân hàng trước để chủ động việc xử lý tài sản đảm bảo nhanh chóng, thu hồi kịp thời nhằm đáp ứng vốn vay kịp thời cho sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng h 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam in - Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến mặt thủ tục, cK hồ sơ vay vốn gọn nhẹ, đơn giản, dể hiểu người nông dân giúp khách hàng thuận lợi lập hồ sơ vay vốn đồng thời giảm bớt công việc họ cán tín dụng - Thủ tục cay vốn hộ sản xuất vay 10 triệu đồng phức tạp nhìn chung trình độ dân trí thành phố thấp, xem xét để Đ ại đơn giản hóa giấy tờ hồ sơ cho vay vốn vẩn đảm bảo tính hợp lệ nhằm tạo thỏa mản nhu cầu người vay - Có thể xem xét rut ngắn thời gian thẩm định vay lớn vượt ng mức phán chi nhánh thời gian quan trọng có nhu ườ cầu cần thiết Thêm vào nên cung cấp miễn phí hồ sơ vay vốn cho khách hàng, nguồn chi phí chiếm nhỏ tổng chi phí đơn vị, Tr tạo thông thoáng cho mục tiêu phục vụ khách hàng ngày tôt 3.2.3 Đối với ngành có liên quan Hộ sản xuất có vai trò quan trọng kinh tế, NHN0 PTNT việc đầu tư vốn cho hộ cần thiết, ngành, cấp cần phải có phối hợp chặt chẻ với ngân hàng nhằ tạo điều kiện tôt cho người vay, cụ thể: SVTH: Nguyễn Thị Linh 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn - Hoàn tất thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng quyền sử dụng đât Ngành địa sớm hoàn chỉnh thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, đất cho nhân dân để Ngân Hàng làm cho vay tạo điều kiện cho người dân có vốn mở rộng sản xuất, tăng thu nhập khả uế tích lũy tế H - Hướng dẩn hộ sản xuất nông nghiệp sản xuất ngành nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ có kế hoạch tuyên truyền tiến khoa học kỹ thuật, trình độ quản lý, cung cấp giống, giống tốt phù hợp với đặc điểm địa phương để hộ sản xuất nông nghiệp nâng cao suất, sản lượng, giảm h bớt rỉu ro sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn in - Nâng cao trình độ dân trí người dân thành phố để người dân cK nắm rõ thông tin mà Ngân hành đưa ra, giúp họ hiểu biết áp dụng khoa học kỹ thuật sản xuất, góp phần phát triển kinh tế địa phương thành phố Hà Tĩnh họ 3.2.4 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Trên địa bàn Huyện có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động Do NHN0 Đ ại PTNT thành phố Hà Tĩnh đề xuất với NHN0 PTNT cấp đưa mức lãi suất huy động, cho vay phù hợp, hấp dẩn để thu hút ngày nhiều khách hàng - Hạn chế rủi ro hạn chế tỷ lệ nợ hạn cách tăng cường ng việc nâng cao chất lượng thẩm định thường xuyên kiểm tra khách ườ hàng có sử dụng vốn vay mục đích không? Nếu không ngân hàng cần phải biện pháp xử lý kịp thời để thu hồi nợ trước thời hạn Tr - Đa số người dân nông dân nên trình độ dân trí thấp kém, việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhiều băn khăn chưa biết, đề nghị nơi phát hồ sơ hướng dẩn cụ thể, chi tiết việc điền thông tin vào hồ sơ mục đích vay vốn, phương án hoạt động… từ giúp cán tín dụng giảm bớt khối lượng công việc thúc đẩy quy trình phát vay rút ngắn SVTH: Nguyễn Thị Linh 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn - Hiện tình trạng tải công việc cán tín dụng cần phải xem xét Một số cán phải phụ trách hai xã với nhiều hộ nên khó khăn cho việc kiểm tra tìm hiểu khách hàng cho hiệu kinh doanh đơn vị phát triển chưa cao Do cần tăng thêm cán tín dụng để việc quản lý uế vay có chất lượng tế H 3.2.5 Đối với hộ nông dân Lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể phù hợp với điều kiện tự nhiên, tiềm lực gia đình lợi địa bàn huyện Mạnh dạn vay vốn sử dụng vốn vay mục đích, đầu tư ngành h ngề để thu hồi vốn phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh Phải yêu cầu hộ in nông dân cung cấp đầy đủ, thông tin tình hình tài chính, tình hình cK sản xuất kinh doanh để ngân hàng xem xét, tư vấn xác định mức vốn đầu tư hợp lý với lực quản lý hộ họ Đồng thời yêu cầu hộ nông dân có trách nhiệm trình quản lý Tr ườ ng Đ ại sử dụng vốn vay, trả nợ hạn giúp ngân hàng quay vòng vốn nhanh SVTH: Nguyễn Thị Linh 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn MỤC LỤC PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ uế Tính cấp thiết vấn đề nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu tế H Phương pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp điều tra 3.2 Công cụ phương pháp xử lý số liệu h Đối tượng phạm vi nghiên cứu in 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu cK PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU họ 1.1 Một số vấn đề ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Đ ại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán ng 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại ườ 1.2 Một số vấn đề chung tín dụng tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng Tr 1.2 Phân loại tín dụng 1.3 Đặc điểm vốn sản xuất nông nghiệp 1.4 Hộ nông dân vai trò vốn hộ 1.4.1 Khái niệm hộ nông dân 1.4.2 Đặc điểm hộ nông dân SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn 1.4.3 Vai trò tín dụng hộ nông dân 1.5 Một số hệ thống tiêu nghiên cứu 12 1.5.1 Chỉ tiêu phản ánh tình hình cho vay vốn sử dụng vốn vay hộ nông dân 12 uế 1.5.2 Tỷ lệ nợ hạn 14 tế H 1.5.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ sản xuất 14 1.5.2.1 Yếu tố môi trường 14 1.5.2.2 Yếu tố thuộc Ngân hàng 14 1.5.2.3 Yếu tố thuộc khách hàng 15 h 1.6 Hiện trạng hệ thống tín dụng thức nông thôn Việt Nam 15 in 1.6.1 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn| 15 cK 1.6.2 Ngân hàng sách xã hội 15 1.6.3 Quỹ tín dụng nhân dân 16 1.6.4 Các tổ chức quần chúng 16 họ CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHN0&PTNT Đ ại THÀNH PHỐ HÀ TĨNH QUA NĂM (2009-2011) 17 2.1 Một số tình hình kinh tế- xã hội thành phố Hà Tĩnh tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 17 ng 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 17 ườ 2.1.2 Điều kiện kinh tế- xã hội 17 2.2 Tình hính NHN0&PTNT thành phố Hà Tĩnh 19 Tr 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHN0&PTNT thành phố Hà Tĩnh 19 2.2.2 Chức ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Tĩnh 20 2.2.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Tĩnh 21 SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn 2.2.4 Chức năng, nhiệm vụ phận 21 2.3 Phân tích tình hình cho vay vốn NHN0&PTNT thành phố Hà Tĩnh hộ nông dân qua năm( 2009-2011) 26 2.3.1 Tình hình nguồn vốn chi nhánh NHNO&PTNT thành phố qua uế năm( 2009-2011) 26 tế H 2.3.2 Tình hình chung hoạt động cho vay chi nhánh NHN0&PTNT thành phố Hà Tĩnh qua năm ( 2009-2011) 30 2.3.3 Quy định sách tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh thành phố Hà Tĩnh 34 h 2.3.3.1 Đối tượng cho vay 34 in 2.3.3.2 Nguyên tắc cho vay 35 cK 2.3.3.3 Điều kiện cho vay 35 2.3.3.4 Giới hạn cho vay 35 2.3.3.5 Thời hạn cho vay 36 họ 2.3.3.6 Phương thức cho vay 36 2.3.3.7 Lãi suất cho vay 37 Đ ại 2.3.3.8 Quy trình nghiệp vụ cho vay 37 2.3.4 Phân tích tình hình cho vay theo thành phần kinh tế 38 2.3.5 Phân tích tình hình cho vay theo ngành kinh tế chi nhánh ng NHN0&PTNT thành phố Hà Tĩnh qua năm ( 2009- 2011) 45 ườ 2.3.6 Tình hình lãi suất cho vay NHN0&PTNT thành phố Hà Tĩnh trongnăm 2009-2011 49 Tr 2.4 Phân tích tình hình sử dụng vốn vay hộ sản xuất địa bàn thành phố Hà Tĩnh 50 2.4.1 Một vài nét khái quát nhóm hộ điều tra 51 2.4.2 Mục đích sử dụng vốn vay hộ nông dân 53 2.4.3 Thực trạng sử dụng vốn vay hộ điều tra 57 2.4.6 Tình hình toán vốn vay nhóm hộ nghiên cứu 61 SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NHN0&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ TĨNH 64 3.1 Thuận lợi, khó khăn định hướng phát triển ngân hàng 64 uế 3.1.1 Thuận lợi 64 tế H 3.1.2 Khó khăn 65 3.1.3 Định hướng 65 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay vốn hộ nông dân chi nhánh NHN0&PTNT thành phố Hà Tĩnh 66 h 3.2.1 Giải pháp mở rộng tín dụng 66 in 3.2.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay 67 cK PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 3.1 Kết luận 71 3.2 Kiến nghị 71 họ 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 71 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 72 Đ ại 3.2.3 Đối với ngành có liên quan 72 3.2.4 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Hà Tĩnh 73 Tr ườ ng 3.2.5 Đối với hộ nông dân 74 SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Tình hình lao động NHN0&PTNT TP Hà Tĩnh (2009-2011) 25 Bảng 2: Tình hình huy động vốn NHN0&PTNT thành phố Hà Tĩnh qua năm ( 2009-2011) 27 uế Bảng 3: Tình hình chung hoạt động cho vay chi nhánh NHN0&PTNT tế H thành phố Hà Tĩnh qua năm (2009-2011) 31 Bảng số 5: Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế NHN0&PTNT 48 Bảng 6: Tình hình nhân khẩu, lao động, đất đai, trình độ văn hóa nhóm hộ điều tra 52 h Bảng 7: Mục đích vay vốn hộ điều tra 55 in Bảng 8: Tình hình sử dụng vốn vay nhóm hộ điều tra 59 Tr ườ ng Đ ại họ cK Bảng 9: Tình hình nợ hạn hộ điều tra 62 SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Tình hình hoạt động tín dụng NHN0 & PTNT thành phố Hà Tĩnh qua năm 2009 - 2011 34 uế Biểu đồ 2: Tình hình lãi suất cho vay bình quân NHN0&PTNT chi nhánh Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H thành phố Hà Tĩnh qua năm 2009-2011 50 SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHN0&PTNT chi nhánh thành phố Hà Tĩnh 21 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế Sơ đồ 2: Quy trình cho vay 38 SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn DANH MỤC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT cK in h tế H uế Ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa Hộ sản xuất Doanh số cho vay Dư nợ Doanh số thu nợ Cán tín dụng Nợ hạn Tiền gửi tiết kiệm Đơn vị tính Triệu đồng Bình quân Công nghệp Dịch vụ Xuất nhập Tiền gửi tiết kiệm Tr ườ ng Đ ại họ NHTM NHN0&PTNT CNH- HĐH HSX DSCV DN DSTN CBTD NQH TGTK ĐVT TR.đ BQ CN DV XNK TGTK SVTH: Nguyễn Thị Linh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Trần Hữu Tuấn TÀI LIỆU THAM KHẢO uế Hoàng Văn Liêm, Tài tiền tệ (2009) Tín dụng ngân hàng- Chủ biên Ts Nguyễn Đăng Dờn- Đại học kinh tế TP tế H Bách khoa toàn thư: WIKIPEDA, http//vi.wikipedia.org Bảng cân đối chi tiết NHN0&PTNT thành phố Hà Tĩnh năm 2009 Bảng cân đối chi tiết NHN0&PTNT thành phố Hà Tĩnh năm 2010 http://www.tailieu.vn cK http://www.hatinhcity.gov.vn in http://www.google.com.vn h Bảng cân đối chi tiết NHN0&PTNT thành phố Hà Tĩnh năm 2010 10 http://www.thuvienluanvan.com Tr ườ ng Đ ại họ 11 Một số luận văn, báo cáo tài liệu tham khảo khác SVTH: Nguyễn Thị Linh