Tình hình vay vốn và sử dụng vốn vay của các nông hộ tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Lâm Hà tỉnh Lâm Đồng

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN TÊ ́H U Ế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÌNH HÌNH VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC NƠNG HỘ TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LÂM HÀ TỈNH LÂM ĐỒNG ĐINH THỊ MINH SANG Khóa học 2010 - 2014 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN TÊ ́H U Ế KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÌNH HÌNH VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC NƠNG HỘ TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LÂM HÀ TỈNH LÂM ĐỒNG Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Minh Sang Lớp: K44B KHĐT Niên khóa: 2010-2014 Giáo viên hướng dẫn: TS Lê Nữ Minh Phương Huế, 5/2014 Lời Cảm Ơn Qua bốn năm học tập rèn luyện trường Đại Học Kinh Tế Huế, Đại Học Huế, nỗ lực thân, cịn có dạy dỗ tận tình q thầy cơ, quan thực tập, động viên giúp đỡ bạn bè người thân, tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp Ế Đầu tiên, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám hiệu U giảng viên trường Đại học Kinh Tế Huế tận tình giảng dạy, khơng truyền đạt nhiệm với công việc giữ vững đạo đức nghề nghiệp ́H cho kiến thức tảng mà cịn gương sáng để tơi noi theo, có trách TÊ Đặc biệt, xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến TS Lê Nữ Minh Phương – người tận tình giảng dạy, bảo, truyền đạt, hướng dẫn đóng góp ý kiến xác IN gặp gỡ trực tiếp với cô nhiều H đáng, bổ ích cho khóa luận tơi thực tập Lâm Đồng, khơng có điều kiện K Đồng thời, xin gửi lời cám ơn tới Giám đốc anh/chị cơng tác Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lâm Hà tạo điều kiện để tơi ̣C thực tập mơi trường chuyên nghiệp động, cho tiếp xúc với công việc O quan, cung cấp số liệu giải đáp thắc mắc suốt trình thực tập ̣I H Cuối tơi muốn cảm ơn tới gia đình bạn bè tơi – người ủng hộ Đ A vật chất tinh thần để yên tâm học tập vững bước vào tương lai Trong trình nghiên cứu đề tài, chưa có kinh nghiệm thực tế với thời gian hạn hẹp nên Khóa Luận chắn khơng tránh khỏi sai sót Kính mong nhận góp ý, nhận xét từ quý Thầy để đề khóa luận tơi hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên lớp K44B KHĐT Đinh Thị Minh Sang SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii TÓM TẮT NGHIÊN CỨU viii Ế PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ U Lý lựa chọn đề tài .1 ́H Mục đích nghiên cứu .2 TÊ Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Phương pháp nghiên cứu PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU H CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .5 IN 1.1 Cơ sở lý luận .5 K 1.1.1 Khái quát chung hộ nông dân 1.1.2 Một số vấn đề tín dụng ̣C 1.2 Cơ sở thực tiễn 10 O 1.2.1 Hoạt động tín dụng nông thôn NHCSXH Việt Nam 10 ̣I H 1.2.2 Những kết đạt hạn chế 11 Đ A 1.2.3 Ngân hàng sách xã hội tỉnh Lâm Đồng phát triển kinh tế hộ nông dân .13 CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC NƠNG HỘ TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NHCSXH HUYỆN LÂM HÀ TỈNH LÂM ĐỒNG 15 2.1 Điều kiện tự nhiên – kinh tế xã hội huyện Lâm Hà 15 2.2 Giới thiệu chung NHCSXH huyện Lâm Hà 16 2.2.1 Lịch sử hình thành cấu hoạt động NHCSXH huyện Lâm Hà 16 2.2.2 Chức hoạt động chi nhánh 17 2.2.3 Tình hình nguồn vốn NHCSXH huyện Lâm Hà 18 2.2.4 Quy trình cho vay NHCSXH huyện Lâm Hà 20 SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT iii 2.2.5 Hoạt động cho vay theo chương trình ngân hàng 21 2.3 Đặc điểm hộ điều tra 26 2.3.1 Trình độ học vấn phân loại hộ điều tra 26 2.3.2 Tình hình nhân lao động .27 2.3.3 Tình hình đất đai hộ điều tra .30 2.4 Tình hình vay vốn nông hộ NHCSXH 33 2.4.1 Nhu cầu vay vốn nông hộ 33 2.4.2 Cơ cấu nguồn vốn hộ điều tra 35 U Ế 2.4.3 Mục đích sử dụng vốn vay nông hộ 36 ́H 2.4.4 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 39 2.4.5 Kết sử dụng vốn vay hộ điều tra 42 TÊ 2.4.6 Tình hình hồn trả vốn vay hộ điều tra .47 2.5 Một số đánh giá nông hộ hoạt đông cho vay Ngân hàng .49 H 2.5.1 Đánh giá mức độ tác động vốn tín dụng 49 IN 2.5.2 Ý kiến đánh giá hộ vay hoạt động ngân hàng .51 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG K VỐN VAY CỦA CÁC NÔNG HỘ .55 ̣C 3.1 Thuận lợi khó khăn việc vay vốn sử dụng vốn vay nông hộ O NHCSXH huyện Lâm Hà 55 ̣I H 3.1.1 Thuận lợi 55 3.1.2 Khó khăn 56 Đ A 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay nông hộ 56 3.2.1 Về phía quyền địa phương 56 3.2.2 Về phía ngân hàng 57 3.2.3 Về phía hộ dân 58 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59 Kết luận 59 Kiến nghị .60 TÀI LIỆU THAM KHẢO .62 PHỤ LỤC 63 SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT iv Chi phí trung gian ĐBDTTS Đồng bào dân tộc thiểu số GQVL Giải việc làm GS-TS Giáo sư, tiến sĩ GTGT Giá trị gia tăng GTSX Giá trị sản xuất HND Hộ nông dân HSSV Học sinh, sinh viên NNNT Nông nghiệp – nông thôn NS&VSMT Nước vệ sinh môi trường NHCSXH U ́H TÊ Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại O NHTM Sản xuất kinh doanh khó khăn TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn TW Trung ương UBND Ủy ban nhân dân XKLĐ Xuất lao động ̣I H SXKDKK Đ A H K Ngân hàng sách xã hội ̣C NHNN Ế CPTG IN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHCSXH huyện Lâm Hà 17 Sơ đồ 2: Quy trình cho vay NHCSXH huyện Lâm Hà 20 Biểu đồ 1: Diện tích đất hộ điều tra theo thu nhập 32 Biểu đồ 2: Biểu đồ biểu kết sản xuất hộ điều tra trước sau Ế vay vốn .43 U Biểu đồ 3: Vốn tác động đến tăng thu nhập 50 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H Biểu đồ 4: Nhóm hộ tác động đến tăng việc làm 51 SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1: Tình hình nguồn vốn phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Lâm Hà giai đoạn 2011-2013 19 Bảng 2: Tình hình chung cho vay Phịng giao dịch ngân hàng sách xã hội huyện Lâm Hà 22 Ế Bảng 3: Trình độ học vấn phân loại hộ điều tra 27 U Bảng 4: Tình hình nhân lao động hộ điều tra 28 ́H Bảng 5: Diện tích đất hộ điều tra theo địa bàn 30 TÊ Bảng 6: Nhu cầu giá trị vốn vay nông hộ mức độ đáp ứng vốn vay ngân hàng .33 H Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn hộ điều tra .35 IN Bảng 8: Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 37 Bảng 9: Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra phân theo địa bàn 40 K Bảng 10: Giá trị sản xuất theo ngành hộ điều tra trước sau vay vốn 43 ̣C Bảng 11: Kết sản xuất kinh doanh hộ điều tra sau vay vốn 45 O Bảng 12: Tình hình hồn trả vốn vay bình quân hộ điều tra 48 ̣I H Bảng 13: Ý kiến đánh giá hộ vay ý nghĩa hoạt động, mức cho vay, thời Đ A hạn lãi suất cho vay ngân hàng 52 SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT vii TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Qua thời gian điều tra nghiên cứu địa bàn huyện Lâm Hà, tỉnh Lâm Đồng với đề tài: “Tình hình vay vốn sử dụng vốn vay nơng hộ Phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Lâm Hà tỉnh Lâm Đồng” với số liệu thu thập được, tơi nhận thấy vai trị to lớn nguồn vốn vay phát triển kinh tế hộ, giúp hộ có hội mở rộng sản xuất, cải thiện đời sống Ế Mục tiêu đề tài: U - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay sử ́H dụng vốn vay hộ nông dân TÊ - Phân tích, đánh giá tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nơng dân Phịng giao dịch NHCSXH huyện Lâm Hà tỉnh Lâm Đồng H - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ IN nông dân Dữ liệu phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài: Thu thập số liệu từ báo cáo ̣C hỏi trực tiếp từ người dân K tình hình vay vốn Phịng giao dịch NHCSXH huyện Lâm Hà, thông qua bảng O Phương pháp sử dụng: Tôi sử dụng phương pháp điều tra chọn mẫu, ̣I H phương pháp vấn trực tiếp hộ dân, thu thập, xử lí phân tích số liệu Ngồi cịn sử dụng biểu đồ, bảng biểu đề làm rõ nội dung nghiên cứu Đ A Kết nghiên cứu: - Khái quát hóa nội dung tín dụng hộ nơng dân - Đánh giá hoạt động cho vay chương trình cho vay NHCSXH huyện Lâm Hà Phân tích tình hình vay vốn 60 hộ điều tra xã nhu cầu vốn vay thực vay, mục đích vay mục đích thực tế, cấu nguồn vốn, kết sản xuất kinh doanh hộ,… Bên cạnh đó, tơi đưa giải pháp, kiến nghị quyền địa phương, ngân hàng hộ dân vay vốn SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT viii Khóa Luận Tốt nghiệp GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý lựa chọn đề tài Việt Nam nước nơng nghiệp có 80% dân số sống tập trung khu vực nông thôn 70% lao động lĩnh vực nông nghiệp, nói nơng nghiệp nước ta ln mặt trận hàng đầu, có tầm quan trọng chiến lược Ổn định sản xuất nông nghiệp, ổn định sống nông thôn, tăng thu nhập cho nông dân Ế có ý nghĩa lớn phát triển đất nước U Chính lẽ mà chủ trương phát triển nông nghiệp - nông thôn ́H vấn đề Đảng Nhà nước quan tâm, tạo điều kiện cho người dân có TÊ thể tiếp cận với nhiều nguồn vốn có chi phí sử dụng vốn thấp, đặc biệt giai đoạn nhằm bước cải thiện mặt nơng thơn Việt Nam tiến trình H thực cơng nghiệp hố, đại hóa đất nước IN Hiện có nhiều tổ chức tín dụng làm nhiệm vụ cung ứng nguồn vốn đầu vào cho nông nghiệp, hộ dân vay vốn gặp phải nhiều vấn đề phải K chịu gánh nặng áp lực từ trả lãi cao so với số tiền họ làm Làm để ̣C tiếp cận nguồn vốn vay cho có hiệu quả, nâng cao đời sống kinh tế gia đình câu hỏi O mà nhiều người muốn giải đáp Chính vậy, đời ngân hàng sách ̣I H xã hội (NHCSXH) đạo Ngân hàng Nhà nước (NHNN) người bạn đồng hành việc hỗ trợ, thúc đẩy kinh tế hộ nơng dân góp phần phát triển Đ A kinh tế Nông nghiệp - nông thôn Huyện Lâm Hà huyện có đầy đủ điều kiện thuận lợi để phát triển nông nghiệp, năm qua huyện góp phần vào phát triển chung tỉnh Người dân cần cù, chịu khó, ham học hỏi có ý thức làm giàu, NHCSXH thực vai trị, nhiệm vụ phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn (NNNT) Với phương châm hoạt đơng khơng mục tiêu lợi nhuận, ngân hàng tạo điều kiện tốt giúp hộ dân tiếp cận với nguồn vốn vay để phục vụ công tác sản xuất mang lại hiệu kinh tế cao, nâng cao đời sống vật chất tinh thần Nhưng q trình sử dụng vốn vay người nông dân gặp phải khơng khó khăn sản xuất nơng nghiệp có nhiều rủi ro, thiên SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT Khóa Luận Tốt nghiệp GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC NƠNG HỘ 3.1 THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN TRONG VIỆC VAY VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC NÔNG HỘ TẠI NHCSXH HUYỆN LÂM HÀ 3.1.1 Thuận lợi Với chương trình tín dụng ưu đãi Chính phủ giao tổ chức thực Ế địa bàn bước vào sống hộ dân, phát huy hiệu không U mặt kinh tế, xã hội mà cịn góp phần đảm bảo an ninh trị địa bàn ́H Cơ cấu nguồn vốn từ địa phương NHCSXH Huyện Lâm Hà không ngừng tăng TÊ trưởng năm sau cao năm trước, đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày cao nhiều hộ thuộc diện vay vốn H Vốn NHCSXH trực tiếp đến với nông hộ cần vốn Vốn vay IN sử dụng mục đích sản xuất kinh doanh phát huy hiệu kinh tế Địa phương lồng ghép chương trình kinh tế xã hội khác khuyến nơng, khuyến lâm, K kế hoạch hố gia đình, nâng cao dân trí, xố mù chữ nên vốn vay phát huy hiệu ̣C thiết thực O Hàng tháng ngân hàng có tổ chức giao dịch trụ sở UBND xã, thị trấn vào ̣I H ngày cố định, tạo điều kiện cho hộ dân làm thủ tục vay vốn cán ngân hàng trực tiếp hướng dấn, tư vấn kiểm tra việc sử dụng vốn mục đích Đ A Với phương thức cho vay ủy thác thông qua tổ chức trị xã hội Hội nơng dân, Hội phụ nữ,… giúp cho việc quản lý vốn vay tốt họ thông thạo địa bàn, nắm hồn cảnh cảnh gia đình vay vốn Các hộ sách vay vốn giao dịch với ngân hàng thông qua tổ trưởng tổ vay vốn nên tiết kiệm thời gian chi phí Vốn vay giúp HND chủ động nguồn vốn sản xuất, tăng thêm thu nhập mức sống Qua chu kì sản xuất, hộ dân tích lũy nhiểu kinh nghiệm, với hướng dẫn cán ngân hàng, quyền địa phương mơ hình sản xuất mới, họ có hội giao lưu học hỏi, tiếp cận với khoa học kỹ thuật ngày tiên tiến để ứng dụng vào sản xuất nơng nghiệp SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT 55 Khóa Luận Tốt nghiệp GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương 3.1.2 Khó khăn  Khó khăn việc vay vốn hộ dân NHCSXH Mặc dù hệ thống tín dụng ngân hàng có bước phát triển, khó khăn lớn người dân địa bàn huyện ngân hàng chưa đáp ứng hết khoản vay đối tượng khác Giải ngân vốn vay ngân hàng tới hộ dân chậm, điều gây khó khăn việc sử dụng vốn cho hộ dân Ế Người dân vay vốn ngân hàng với mức vốn cịn thấp, hộ dân khó mở U rộng sản xuất kinh doanh với quy mơ lớn ́H  Khó khăn việc sử dụng vốn vay hộ dân Trong sản xuất số hộ vay vốn bị ảnh hưởng thời tiết, dịch bệnh TÊ thường xuyên xảy Vì với số lượng vốn vay không đủ để tốn chi phí phát sinh nên kết sản xuất thấp, khả trả nợ hạn khó khăn H Các hộ vay vốn làm kinh doanh bn bán chưa có nhiều kinh nghiệm, IN kiến thức, chưa tìm đối tượng thị trường phù hợp nên chưa đem lại hiệu thực K tương xứng với vốn vay Một số hộ thiếu vốn, lĩnh vực địi hỏi cần phải có lượng vốn lớn để đầu tư O ̣C Chuyển dịch cấu trồng chậm, chưa áp dụng biện pháp kĩ ̣I H thuật linh hoạt vào sản xuất, cịn thiếu dịch vụ nơng nghiệp, mức đầu tư vào sản xuất thấp nên mang lại hiệu chưa cao Đ A Giá nguyên liệu sản xuất đầu vào sản phẩm nông sản nhiều biến động ảnh hưởng trực tiếp tới sản xuất đời sống nông dân 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC NƠNG HỘ 3.2.1 Về phía quyền địa phương Chính quyền địa phương kết hợp với cấp ban ngành việc tìm kiếm, xây dựng chương trình dự án nơng nghiệp Đồng thời tổ chức buổi tập huấn phổ biến kiến thức khoa học kỹ thuật, biện pháp làm ăn hữu hiệu kêu gọi nông hộ làm ăn giỏi tham gia, khuyến khích họ tuyên truyền, bày vẽ cho hộ khác làng xã SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT 56 Khóa Luận Tốt nghiệp GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến sách Đảng Nhà nước việc xây dựng hệ thống tín dụng phục vụ cho phát triển NNNT, để người dân nắm bắt thơng tin, sớm tiếp cận nguồn vốn vay có lãi suất ưu đãi để tiến hành đầu tư, mở rộng quy mơ sản xuất mình, qua nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống, làm thay đổi mặt nơng thơn, góp phần thắng lợi nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ dân việc ký, xác nhận giấy tờ để làm Ế thủ tục vay vốn, đồng thời cung cấp cho cán tín dụng thơng tin cần thiết U hộ địa bàn trình xét duyệt vay vốn nhanh chóng, ́H xác, rõ ràng Để đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích, có hiệu cấp TÊ quyền cần phải có sách hỗ trợ, khuyến khích phát triển mơ hình sản xuất kinh tế mới, giữ vững giá thu mua nông sản ổn định để khuyến H khích hộ nông dân mạnh dạn đầu tư, mở rộng sản xuất IN Thường xuyên sâu vào thực tế đời sống, tìm hiểu suy nghĩ, tâm tư nguyện K vọng họ sản xuất nơng nghiệp, để đưa biện pháp hỗ trợ thiết thực hơn, hướng dẫn họ sử dụng đồng vốn có hiệu O ̣C 3.2.2 Về phía ngân hàng ̣I H Ngân hàng phải cố gắng việc tạo điều kiện thuận lợi cho nông hộ vay vốn Đồng thời cần có tính tốn cụ thể nhằm giải ngân kịp Đ A thời vào thời vụ sản xuất hộ nông dân Trong thời gian cho vay vốn, cán ngân hàng cần phối hợp với cấp quyền địa phương theo sát, kiểm tra, đôn đốc việc sử dụng vốn kết hợp hướng dẫn cho nơng dân sử dụng mục đích, có hiệu cung cấp cho họ phương pháp làm ăn hay kèm theo thông tin thị trường cập nhật hàng ngày Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới cho vay, đa dạng hóa hình thức cho vay đến hộ nông dân, phối hợp với tổ chức khác cho vay người, số tiền, thời hạn cho vay để hộ sử dụng vốn có hiệu Thường xuyên đào tạo, nâng cao kiến thức cho cán tín dụng, để họ cập nhật thường xun tiêu, sách nơng hộ Đồng thời, SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT 57 Khóa Luận Tốt nghiệp GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương cán cần xem xét tới ý kiến số hộ vay vốn đưa biện pháp giãn nợ cho hộ gặp rủi ro sản xuất kinh doanh, để hộ có thời gian thu xếp hoàn trả số nợ vay 3.2.3 Về phía hộ dân Để nguồn vốn vay thực đem lại hiệu phụ thuộc lớn vào cố gắng vươn lên thân hộ Nguồn vốn nguồn trợ cấp, buộc thân hộ phải chịu khó làm ăn, tìm tịi học hỏi kinh nghiệm để nguồn Ế vốn vay thực đem lại hiệu U Trước vay vốn HND cần phải lập kế hoạch cho phương án sản xuất ́H kinh doanh, xem xét quy mô sản xuất vốn tự có hộ, từ tính tốn khoản mục cần thiết Trên thực tế nhiều hộ nghèo vay tiền không dùng vào sản xuất hưởng đến kết hoạt động sản xuất TÊ mà chi tiêu cho nhu cầu khác dẫn đến hao hụt thiếu vốn đầu tư làm ảnh H Sau vay vốn phải đầu tư mục đích, đặc biệt trọng đầu tư tâp trung theo IN hướng chuyên canh, không dàn trải vốn vay cho nhiều hoạt động dẫn đến hiệu sử K dụng vốn thấp, ngoại trừ trường hợp đầu tư cho mơ hình sản xuất kết hợp Trong trình tiến hành chu kỳ sản xuất, HND cần theo dõi tình hình, diễn O ̣C biến dịch bệnh để có biện pháp khắc phục trồng, nuôi Đồng thời ̣I H ghi chép cụ thể khoản thu chi để xác định lãi lỗ có kế hoạch trả nợ vay hạn, đồng thời rút kinh nghiệm cho chu kỳ sản xuất Đ A Quá trình sản xuất HND chủ yếu tự phát, chưa nắm rõ vận dụng quy trình sản xuất tiến bộ, chưa sử dụng triệt để hiệu yếu tố đầu vào yếu việc vận dụng biện pháp khoa học kỹ thuật vào sản xuất Do vậy, HND phải tích cực tham gia đầy đủ buổi tổ chức tập huấn địa phương nhằm nâng cao kiến thức kỹ thuật sản xuất phương pháp làm ăn hay từ ứng dụng vào hoạt động kinh doanh để có kết tốt SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT 58 Khóa Luận Tốt nghiệp GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Nền kinh tế nước ta bước vào giai đoạn giai đoạn đẩy mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Trong năm gần đây, kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng kể, Việt Nam thành viên nhiều tổ chức khu vực, vị nước ta ngày nâng cao trường Ế quốc tế Mục tiêu mà Đảng đề phấn đấu đến năm 2020 Việt Nam trở thành U nước cơng nghiệp Chính Đảng Nhà nước ta khuyến khích ngành, ́H cấp phát triển vươn lên Sự phấn đấu ngành, cấp yếu tố quan TÊ trọng phát triển kinh tế Ngành ngân hàng với vai trị trung tâm tiền tệ tín dụng toán kinh tế Việc hoạch định sách, giải pháp phát triển kinh tế lên không vấn đề riêng cá nhân mà nói địi H hỏi chung tay góp sức tồn thể nhân dân, tổ chức cấp lãnh đạo Nhận IN thức vai trị quan trọng hộ gia đình việc góp phần vào kinh tế K địa phương nước, Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lâm Hà vào hoạt động thời gian ngắn khắc phục khó ̣C khăn, triển khai có hiệu khối lượng cơng việc lớn, quyền O cấp ghi nhận, đánh giá cao tạo dựng lòng tin với quần chúng nhân dân, ̣I H bước khẳng định vị NHCSXH việc thực kênh tín dụng ưu đãi cho hộ gia đình sách, góp phần thực mục tiêu nước, thực Đ A nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá địa phương Sau thời gian cố gắng với giúp đỡ tận tình từ nhiều phía q trình thực tập, tiếp cận với nhiều vấn đề lý luận, thực tiễn, hồn thành đề tài: “Tình hình vay vốn sử dụng vốn vay nông hộ Phịng giao dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Huyện Lâm Hà tỉnh Lâm Đồng” rút số nội dụng sau: - Mức vốn vay bình quân hộ dần tăng lên tỷ lệ tăng thấp, hiệu hoạt động không ngừng tăng lên qua năm, tỷ lệ nợ hạn mức thấp ngày giảm SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT 59 Khóa Luận Tốt nghiệp GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương - Quá trình vay vốn với lãi suất ưu đãi, thấp so với ngân hàng khác, thủ tục đơn giản, nhanh gọn nhằm tạo điều kiện cho gia đình sách sản xuất, chi phí học tập, xây dựng nhà ở,…đã góp phần tăng thu nhập, tạo điều kiện cho em học tập, giải công ăn việc làm cho người dân thời gian nhàn rỗi đối tượng thất nghiệp, từ xóa bỏ dần tệ nạn xã hội nông thôn - Các hộ dân sử dụng vốn vào nhiều mục đích khác hầu hết có ý thức việc sử dụng vốn có hiệu để khơng gây lãng phí, nguồn vốn góp Ế phần làm cho NNNT địa bàn ngày có “thay da đổi thịt” rõ rệt, tạo nên U phát triển bền vững, đời sống vật chất tinh thần nâng cao, thu hẹp dần khoảng ́H cách thành thị nông thôn; đồng miền núi - Bên cạnh kết đạt cần phải phát huy, hoạt động cho vay ưu đãi TÊ gia đình sách Phịng giao dịch NHCSXH huyện Lâm Hà tồn tại, thiếu sót cần khắc phục chưa chủ động nguồn vốn cho H vay, số hộ dân cịn chưa có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh làm giảm khả IN sử dụng nguồn vốn,… K Tuy nhiên, với đạo Ban giám đốc, Ban đại diện, nỗ lực cán nhân viên Ngân hàng phối hợp quyền địa phương, Phòng giao O ̣C dịch NHCSXH huyện Lâm Hà mạnh dạn nhìn nhận khuyết điểm, tồn ̣I H đưa biện pháp khắc phục để ngày nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Đ A Kiến nghị Đối với UBND cấp trực thuộc Tổ tiết kiệm vay vốn: Tạo điều kiện cho hộ nông dân hồn tất thủ tục vay nhanh gọn Có phối hợp với ngân hàng việc đơn đốc, giám sát trình sử dụng vốn vay nông hộ, giúp cán ngân hàng xử lý nợ khó địi tượng trốn nợ Cần nắm rõ nội dung chương trình tín dụng ngân hàng cách cụ thể để tránh việc hiểu mơ hồ dẫn đến nhầm lẫn, sai sót Chính quyền địa phương cần sâu sát vào đời sống người dân, thấu hiểu tâm tư, nguyện vọng họ, từ giúp họ vượt qua khó khăn có nhiều niềm tin sản xuất đời sống SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT 60 Khóa Luận Tốt nghiệp GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương Tìm đầu ổn định cho sản phẩm ngành nghề; đồng thời khuyến khích, vận động người dân đầu tư vốn vào hoạt động ngành nghề nhằm tạo thêm việc làm thời gian nhàn rỗi, góp phần tăng thu nhập cho người dân tăng nguồn thu ngân sách cho xã hội nhà Đối với NHCSXH huyện Lâm Hà: Cần có phối hợp với quyền địa phương cơng tác tun truyền chủ trương, sách Đảng nhà nước đầu tư tín dụng nhằm phát triển kinh tế nông nghiệp – nông thôn Ế Cần có phận chuyên tiếp nhận giải vấn đề khó khăn, sai sót U gặp phải trình vay vốn để đảm bảo xử lý nhanh chóng, giúp hộ vay ́H nhận tiền vay với thời gian sớm TÊ Cần phải đề kế hoạch cụ thể đợt giải ngân, chuẩn bị đủ nguồn vốn để tránh việc thiếu vốn chừng Quan tâm đến công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho cán ngân H hàng, đặc biệt cán tín dụng Đảm bảo liên kết thơng tin từ Ngân hàng TW đến IN NHCSXH tỉnh, NHCSXH cấp huyện UBND cấp trực thuộc, Tổ thẩm định hồ sơ vay vốn K TK&VV hộ gia đình để tránh trường hợp gặp sai sót trình xử lý ̣C Cần gia hạn, giãn nợ hộ chấp hành tốt chưa có điều kiện để ̣I H xử lý O hoàn trả nợ Ngược lại nhũng hộ không chấp hành theo quy định cần kiên Đối với hộ gia đình: Đ A Cần tìm hiểm thơng tin cụ thể chương trình vay Ngân hàng trước vay vốn để tránh thời gian Nâng cao ý thức việc vay, sử dụng vốn vay mục đích hồn trả nợ vay hạn Tránh trường hợp lợi dụng ưu đãi lãi suất sản xuất nông nghiệp mà vay vốn để sử dụng cho mục đích khác Trau dồi kiến thức nhằm nâng cao trình độ, đáp ứng cho việc tiếp thu thành tựu khoa học kĩ thuật phương pháp sản xuất đại kết hợp với tính tốn kỹ lưỡng đầu tư vốn sản xuất Cần có phối hợp đồng lịng với quyền địa phương việc nắm bắt thơng tin vay vốn với ngân hàng, khắc phục, giải khó khăn thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội xã nhà, huyện nhà SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT 61 Khóa Luận Tốt nghiệp GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương TÀI LIỆU THAM KHẢO Bài giảng “Kinh tế hộ nông dân” GS-TS Đào Thế Tuấn, 1997 Một số luận văn, báo cáo tài liệu tham khảo khác Nguyễn Thảo Thanh “Tình hình vay sử dụng vốn vay hộ nông dân thị trấn Trà Xuân, huyện Trà Bồng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Trà Bồng tỉnh Quảng Ngãi”, trường Đại Học Kinh Tế Huế Ế Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lâm Hà Lịch sử hình thành phát triển, U báo cáo kết hoạt động NHCSXH huyện Lâm Hà từ 2011 – 2013 ́H Tham khảo tổng hợp số liệu từ Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lâm Hà TÊ qua năm (2011 – 2013) Đ A ̣I H O ̣C K IN H Tham khảo website Ngân hàng sách xã hội SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT 62 GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương H TÊ ́H U Ế Khóa Luận Tốt nghiệp Đ A ̣I H O ̣C K IN PHỤ LỤC SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT 63 Khóa Luận Tốt nghiệp GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương PHIẾU ĐIỀU TRA Xin chào ông/bà, sinh viên trường Đại học Kinh tế Huế Hiện nay, thực nghiên cứu Tình hình vay vốn sử dụng vốn vay nơng hộ phịng giao dịch NHCSXH huyện Lâm Hà, tỉnh Lâm Đồng Rất mong ông/bà dành cho tơi thời gian để trả lời số câu hỏi bên Sự giúp đỡ ông/bà góp phần thành cơng đề tài Xin chân thành cảm ơn ông/bà Ngày điều tra: / /20 Số phiếu: Ế Người điều tra: Đinh Thị Minh Sang U Họ tên chủ hộ: .Giới tính: Nam ; Nữ ; Năm sinh ́H Địa chỉ: Thôn Xã Huyện Lâm Hà Tỉnh Lâm Đồng TÊ Trình độ văn hóa:  Cấp Cấp Cấp Số điện thoại: Nghề nghiệp  Trung bình,  Khá ,  Giàu H Phân loại hộ:  Nghèo, IN I THƠNG TIN CHUNG 1.1 Tình hình nhân lao động hộ: K -Nhân người, nam , nữ ̣I H Loại đất O 1.2 Tình hình đất đai ̣C -Lao động người, nam , nữ Diện tích (m2) Đất sản xuất nơng nghiệp Đ A 1.1 Đất trồng hàng năm 1.2 Đất trồng lâu năm 1.3 Đất nuôi trồng thủy sản Đất khác SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT 64 Khóa Luận Tốt nghiệp GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương 1.3 Tình hình tư liệu sản xuất Chỉ tiêu Tư liệu sản xuất Xe công nông Máy bơm nước Máy tuốt lúa Máy xay xát Bình phun thuốc sâu Tư liệu khác Vốn tài Tiền mặt có Tiền gửi ngân hàng Tiền vay khác Đơn vị Số lượng Giá trị (Trđ) TÊ ́H U Ế Chiếc Chiếc Chiếc Chiếc Bình II TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG H 2.1 Tổng số vốn cần cho hoạt động sản xuất…………Trđ 2.2 Gia đình ơng (bà) có vay vốn khơng? IN  Có  Khơng Hộ nghèo ̣C Số lượng (Tr đồng) Thời Thời hạn gian vay vay (tháng) Lãi suất Còn nợ (%/tháng) (Tr đồng) ̣I H vay vốn O Chương trình K Nếu có xin ơng (bà) cho biết: Đ A Giải việc làm HSSV có hồn cảnh khó khăn Cho vay NS VSMT Cho vay XKLĐ Cho vay hộ nghèo nhà Cho vay SXKDKK Cho vay ĐBDTTS Cho vay khác SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT 65 Khóa Luận Tốt nghiệp 2.3 GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương Mục đích vay thực vay Mục đích vay ghi đơn vay ( Tr đồng) Lĩnh vực ́H U Ế Trồng trọt Chăn nuôi Kinh doanh, buôn bán Nuôi trồng thủy sản Xây dựng nhà Chi phí học tập Xây dựng cơng trình NS VSMT Lĩnh vực khác TÊ Mục đích thực tế sử dụng vốn vay (Tr đồng) 2.4 Ơng (bà) có xây dựng phương án sử dụng vốn khơng?  Khơng H  Có IN 2.5 Các nguồn thu nhập hộ Trước vay vốn Thành Số Đơn tiền lượng giá (Trđ) K Nguồn thu Sau vay vốn Thành Số Đơn tiền lượng giá (Trđ) Đ A ̣I H O ̣C Trồng trọt a Cà phê b Chè c Hoa màu d Lúa Chăn nuôi a Nuôi lợn b Gia cầm c Trâu, bị Từ thủy sản Tiền cơng làm th Kinh doanh buôn bán Thu khác Tổng nguồn thu SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT 66 Khóa Luận Tốt nghiệp GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương Tổng chi phí đầu tư sản xuất kinh doanh sau vay vốn Nguồn chi Tổng chi phí ( Tr đồng) Ế Trồng trọt Chăn nuôi Nuôi trồng thủy sản Tiền công làm thuê Kinh doanh bn bán Chi khác Tổng chi phí U 2.6 Hoàn trả vốn vay - Nguyên nhân hoàn trả vốn vay: TÊ - Ngun nhân khơng hồn trả vốn vay: ́H Đã trả Trong hạn .Qúa hạn Kết sử dụng vốn: H  Có tích lũy Thâm hụt Chưa thu kết IN - Nguồn tiền ông (bà) dùng để trả nợ gốc? K a Từ hiệu SXKD c Nguồn khác ̣C b Vay mượn O - Nguồn tiền ông (bà) dùng để trả lãi? ̣I H a Từ hiệu SXKD Đ A b Vay mượn c Nguồn khác 2.7 Gia đình ơng (bà) có nhu cầu vay thêm vốn khơng?  Có Khơng Nếu có xin ơng (bà) vui lịng trả lời tiếp câu hỏi sau: a Ông (bà) cần vay thêm bao nhiêu:……….Trđ b Ơng (bà) vay nhằm mục đích gì?  Trồng ngắn ngày  Trồng CN dài ngày  Chăn nuôi đại gia súc  Chăn nuôi khác  Đầu tư buôn bán SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT  Khác ( ) 67 Khóa Luận Tốt nghiệp GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương 2.8 Đánh giá mức tác động nguồn vốn tín dụng Chỉ tiêu Mức độ(*) Ế Tăng việc làm Tăng thu nhập Mở rộng quy mô sản xuất Cải thiện điều kiện học tập Cải thiện chất lượng nhà cửa Cải thiện chất lượng sống Khác (*) Mức độ tác động tăng từ mức đến mức U - Nguyện vọng ơng (bà) trơng việc vay vốn gì? ́H TÊ III Đánh giá hoạt động cho vay tín dụng 3.1 Theo ông (bà) hoạt động ngân hàng có ý nghĩa nào? Quan trọng Bình thường Rất quan trọng H Khơng quan trọng IN 3.2 Ơng (bà) đánh tiêu chí sau đây? Mức độ (*) K Nhóm 1: Tiêu chí ̣C O Mức cho vay ̣I H Thời hạn cho vay Lãi suất cho vay 1-5: Từ thấp đến cao Đ A (*) Nhóm 2: Mức độ (*) Tiêu chí Thái độ phục vụ nhân viên tín dụng Mức độ chuyên nghiệp (*) : Từ đến tốt chuyên nghiệp SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT 68 Khóa Luận Tốt nghiệp GVHD: TS Lê Nữ Minh Phương Nhóm 3: Mức độ (*) Chỉ tiêu Về thủ tục, hồ sơ a Quy trình thủ tục b Hồ sơ vay vốn Về phương thức Ế a Thu nợ U b Thu lãi Từ đơn giản tới phức tạp TÊ (*) ́H c Gửi tiết kiệm Đ A ̣I H O ̣C K IN H Xin chân thành cảm ơn ông (bà)! SVTH: Đinh Thị Minh Sang - Lớp K44BKHĐT 69