Phát triển tín dụng hộ gia đình tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La

Hoạt động tín dụng trong Ngân hàng được coi là đòn bẩy quan trọng cho nền kinh tế. Nghiệp vụ này không chỉ có ý nghĩa với nền kinh tế mà nó còn là nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của từng ngân hàng. Chính vì vậy, làm thế nào để phát triển tín dụng có hiệu quả là điều mà trước đây, bây giờ và sau này đều được các nhà quản lý Ngân hàng, nhà chính sách và các nhà nghiên cứu đặc biệt quan tâm. Hoạt động tín dụng trong những năm gần đây đang chững lại, làm thế nào để dư nợ tăng trưởng cao sau mỗi năm hoạt động nhưng phải đảm bảo được an toàn là vấn đề nan giải đối với đơn vị. Trong thời gian học tập, nghiên cứu tại Trường Đại học Kinh tế quốc dân và công tác tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La tôi nhận thấy hoạt động tín dụng có vị trí rất quan trọng đối với hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt trong xu thế hội nhập, trong bối cảnh kinh tế hiện nay thì phát triển tín dụng rất quan trọng và cần phải phát triển hơn nữa, đây đang là bài toán khó đặt ra cho các ngân hàng. Đặc biệt đối với Ngân hàng có lợi thế to lớn về mạng lưới hoạt động rộng khắp ở các vùng nông thôn thì tỷ trọng cho vay hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu. Phát triển thị trường này là một lợi thế của NHNo&PTNT, đặc biệt là cho vay các hộ gia đình ở nông thôn để phục vụ tiêu dùng và sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, cho vay trên lĩnh vực này tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, song đó vừa là mục tiêu, vừa là nhiệm vụ vủa Ngân hàng trong chiến lược phát triển kinh tế vùng nông thôn. Chính vì vậy, thời gian tới Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La cần thiết phải có nhiều giải pháp hơn nữa nhằm phát triển tín dụng hộ gia đình. Huyện Thuận Châu là một huyện thuần nông của tỉnh Sơn La, sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, công nghiệp, thương mại, dịch vụ chậm phát triển, do đó việc đầu tư vốn của ngân hàng cho hộ gia đình có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển Kinh tế - Xã hội của huyện Thuận Châu. Xuất phát từ những yêu cầu về lý luận và những đòi hỏi về thực tiễn nêu trên, đề tài “Phát triển tín dụng hộ gia đình tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La” được lựa chọn làm luận văn tốt nghiệp cao học của mình. Kết cấu luận văn: Ngoài mục lục, lời mở đầu, danh mục chữ viết tắt, bảng biểu, kết luận và các tài liệu tham khảo, luận văn được chia làm 4 chương như sau: Chương 1: Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Chương 2: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng hộ gia đình tại Ngân hàng thương mại. Chương 3: Thực trạng về phát triển tín dụng hộ gia đình tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La. Chương 4: Giải pháp phát triển tín dụng hộ gia đình tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La. Trong chương 1 của luận văn, tác giả đã nghiên cứu tổng quan các công trình nghiên cứu của các tác giả trong nước liên quan đến đề tài của mình. Trong các đề tài nghiên cứu này, các tác giả đã hệ thống hoá, phân tích và đưa ra sự lựa chọn khái niệm về phát triển tín dụng đối với hộ gia đình; làm rõ vai trò và sự cần thiết của nó trong hoạt động kinh doanh; định hướng cho các NHTM nói chung và Agribank nói riêng trong quá trình hoạt động kinh doanh. Các bài viết cũng đều đưa ra được những lý luận cơ bản về vai trò của kinh tế hộ gia đình trong quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn ở Việt Nam. Đánh giá những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cho hộ gia đình. Đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng đối với hộ gia đình của mỗi ngân hàng, từ đó tổng quát và đưa ra các giải pháp để phát triển tín dụng cho hộ gia đình ở các NHTM và đánh giá những hạn chế của công tác này để từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển tín dụng cho hộ gia đình tại mỗi ngân hàng. Các nghiên cứu trước đây ở trên chủ yếu nói về việc hoạt động tín dụng nói chung của các NHTM. Nhìn chung, những tài liệu nghiên cứu về phát triển cho vay hộ gia đình còn chưa nhiều. Có một số nghiên cứu về cho vay đối với hộ gia đình của ngân hàng thương mại, tuy nhiên không đáng kể. Các nghiên cứu này nói chung về phát triển tín dụng hoặc thực trạng cho vay hộ gia đình của các NHTM. Hiện nay vẫn chưa có một nghiên cứu nào nghiên cứu một cách có hệ thống về phát triển tín dụng hộ gia đình tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La. Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã chú trọng việc kế thừa, chọn lọc những ý tưởng liên quan đến đề tài, nhằm hiểu sâu hơn, từ đó đề ra một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng hộ gia đình một cách tốt hơn, phù hợp với điều kiện thực tế trên địa bàn huyện Thuận Châu tỉnh Sơn La. Trong chương 2, tác giả tập làm sáng tỏ một số vấn đề lý luận liên quan đến hộ gia đình để nắm bắt bản chất của đối tượng khách hàng này từ đó khẳng định vai trò của kinh tế hộ gia đình đối với sự phát triển của nền kinh tế, nghiên cứu các lý luận về phát triển tín dụng đối với hộ gia đình. Như vậy, hộ gia đình có thể được định nghĩa là tập hợp nhóm người có quan hệ theo hộ khẩu hành chính, theo quan hệ hôn nhân, theo quan hệ huyết thống, hoặc theo những cách xác định khác mà các thành viên có tài sản chung, cùng đóng góp công sức để hoạt động kinh tế chung trong sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp hoặc một số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác do pháp luật quy định là chủ thể khi tham gia quan hệ dân sự thuộc lĩnh vực này. Tín dụng ngân hàng đối với hộ gia đình là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng và một bên là hộ gia đình. Phát triển tín dụng hộ gia đình là quá trình Ngân hàng tăng quy mô tín dụng hộ gia đình thông qua tăng trưởng dư nợ cho vay, đổi mới và đa dạng hóa cơ cấu cho vay phù hợp với những đặc điểm của thị trường, đi đôi với việc kiểm soát rủi ro tín dụng hoàn thiện và nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng ngày càng tốt hơn. Trong giai đoạn hiện nay, hộ gia đình đang là đối tượng đầu tư rất lớn của các ngân hàng thương mại. Số lượng giao dịch tài chính, tín dụng giữa các hộ gia đình và ngân hàng không ngừng gia tăng. Phát triển tín dụng hộ gia đình phải bao gồm cả sự tăng trưởng về lượng bao gồm quy mô cấp tín dụng, phạm vi cấp tín dụng,… đi kèm với sự tăng lên của chất lượng tín dụng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và ngân hàng. Theo đó, nội dung cụ thể của phát triển tín dụng hộ gia đình bao gồm: Mở rộng qui mô hoạt động cho vay đối với hộ gia đình Đa dạng các loại hình cho vay đối với hộ gia đình Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với hộ gia đình Nâng cao năng lực quản lý rủi ro cho vay hộ gia đình Bên cạnh đó có các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng hộ gia đình của Ngân hàng Nhóm chỉ tiêu đánh giá việc tăng quy mô cho vay Mức độ tăng trưởng của thị phần cho vay hộ gia đình của Ngân hàng trên thị trường mục tiêu Mức tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay hộ gia đình của ngân hàng Sự phù hợp trong cơ cấu cho vay hộ gia đình Sự cải thiện chất lượng cung ứng dịch vụ Mức độ kiểm soát rủi ro cho vay Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng hộ gia đình của NHTM Các nhân tố từ phía Ngân hàng Các nhân tố bên ngoài Tại Chương 3 tác giả giới thiệu khái quát về Agribank Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La và thực trạng phát triển tín dụng hộ gia đình tại Chi nhánh. Đồng thời, tác giả đã phân tích làm rõ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh, nhiệm vụ và quy trình cho vay đối với hộ gia đình. Về nguồn vốn trong giai đoạn từ 2012 đến 2014 tốc độ tăng trưởng là 147%, từ 258 tỷ đồng năm 2012 đến năm 2014 là 380 tỷ đồng, số tăng tuyệt đối là 122 tỷ đồng. Về sử dụng vốn do nguồn thu chính của Agribank Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La chủ yếu là thu từ tín dụng nên Chi nhánh không ngừng phát triển tăng trưởng tín dụng. Đi kèm với việc phát triển tín dụng, Ban Giám đốc luôn chú trọng về chất lượng tín dụng đặc biệt là tín dụng đối với hộ gia đình với phương châm “Phát triển - An toàn - Hiệu quả”. Dư nợ năm 2014 là 364 tỷ đồng, tăng so với năm 2012 là 141 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm là 63%, nợ xấu luôn dưới 1% trên tổng dư nợ, trong đó dư nợ cho vay hộ gia đình chiếm khoảng 79% trên tổng dư nợ, nợ xấu hộ gia đình dưới 1%, dư nợ cho vay hộ gia đình tại địa bàn huyện Thuận Châu chủ yếu là đầu tư cho sản xuất nông nghiệp như trồng trọt và chăn nuôi. Thực trạng về hoạt động dịch vụ trong thời gian qua Chi nhánh đã chú trọng tới công tác này đã góp phần vào thành công trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cụ thể năm 2014 tổng thu dịch vụ 2.172 triệu đồng, chiếm 13,4% trên tổng lợi nhuận ròng của Chi nhánh, tăng so với năm 2012 là 941 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 76%, bình quân mỗi năm tăng 25%. Về kết quả kinh doanh: Trong những năm vừa qua, Ban Giám đốc Agribank Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La đã thường xuyên chỉ đạo sát sao các hoạt động trong kinh doanh, triển khai đầy đủ các hoạt động dịch vụ của Agribank , tập thể cán bộ viên chức luôn đoàn kết, cố gắng phấn đấu hoàn thành tốt các chỉ tiêu được giao. Do đó, Chi nhánh đã đạt được những thành công nhất định, đời sống của cán bộ viên chức không ngừng được cải thiện, đóng góp cho hoạt động kinh doanh chung của Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La. Thành công: Giai đoạn 2012 – 2014 mặc dù tình hình kinh tế, xã hội có nhiều biến động, nhưng quy mô cấp tín dụng hộ gia đình trên địa bàn của Chi nhánh vẫn có sự tăng trưởng nhất định cả về số lượng khách hàng, dư nợ cho vay,… Chi nhánh vấn giữ vững thị phần hàng đầu trên địa bàn, hoạt động cho vay hộ gia đình ngày càng góp phần quan trọng tạo ra lợi nhuận cho Chi nhánh. Thị phần của Agribank trên địa bàn huyện Thuận Châu trong hoạt động cho vay hộ gia đình thuộc nhóm dẫn đầu, điều này cho thấy, đối với các hộ gia đình, thì Agribank là một trong các ngân hàng có uy tín. - Cơ cấu cho vay hộ gia đình của Chi nhánh đang dần chuyển dịch theo hướng đa dạng hóa và hợp lý, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế, xã hội của địa bàn. - Chất lượng dịch vụ tín dụng của Chi nhánh hiện nay đang được khách hàng đánh giá khá cao. - Các biện pháp quản lý rủi ro trong cho vay hộ gia đình của Chi nhánh đang được hoàn thiện dần. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tại chi nhánh thời gian qua nhìn chung là thấp so với toàn tỉnh, điều này cho thấy rủi ro tín dụng đối với các khoản vay của hộ gia đình với chi nhánh không quá cao. Hạn chế - Hoạt động cho vay của Agribank huyện Thuận Châu có phát triển nhưng thị phần cho vay hộ gia đình tuy có tăng nhưng chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh và chưa bền vững, vẫn còn bộc lộ một số tồn tại và hạn chế đáng bàn. Các tồn tại và hạn chế xuất phát từ nhiều phía, từ nhiều nguyên nhân khác nhau. Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng, dư nợ, lợi nhuận có xu hướng biến động không đều giữa các năm. Thị phần cho vay của Chi nhánh cũng có xu hướng giảm. - Mặc dù, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh thời gian qua là thấp nhưng điều này cho thấy, tại chi nhánh vẫn còn tồn tại những khoản nợ quá hạn mà khách hàng chưa thanh toán khi đến kỳ hạn thanh toán và tồn tại các khoản nợ xấu, có nguy cơ không đòi được. - Cơ cấu cho vay hộ gia đình của Chi nhánh còn chưa hợp lý. Ngoài việc cho vay hộ gia đình với mục đích làm nông nghiệp, Agribank huyện Thuận Châu chưa đẩy mạnh để phát triển các sản phẩm tín dụng khác đối với hộ gia đình. - Chất lượng dịch vụ tín dụng hộ gia đình còn chưa thực sự tốt. Việc chủ động tiếp cận địa bàn, nắm bắt kịp thời và đáp ứng nhu cầu của khách hàng để thẩm định đầu tư tăng trưởng tín dụng và phát triển các sản phẩm dịch vụ còn hạn chế, chưa kịp thời. Một số cán bộ tín dụng công tác tham mưu, đề xuất còn nhiều hạn chế, chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa năng động trong xử lý nghiệp vụ, còn gây khó khăn cho khách hàng. Trong khi đó, hạn mức cho vay của hộ gia đình còn thấp, chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn, quy trình thủ tục vay vốn còn nhiều giấy tờ hồ sơ, hạn chế khả năng tiếp cận vốn vay của khách hàng. Nguyên nhân của hạn chế: - Hiệu quả sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhìn chung còn thấp, môi trường kinh doanh còn gặp nhiều rủi ro do thiên tai, dịch bệnh dẫn đến việc khách hàng không có nguồn thu để trả nợ ngân hàng. - Việc kiểm tra giám sát các khoản vay chưa sâu sát, chưa phối hợp giữa cho vay với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng. Việc lập hồ sơ khoản vay và đăng ký trên chương trình IPCAS, xử lý nợ, phân tích nợ xấu của một số ít cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng còn hạn chế, dẫn đến tốc độ tăng trưởng Dư nợ còn thấp so với bình quân toàn tỉnh. - Huyện Thuận châu là một huyện có địa bàn rộng, địa hình cắt cứ, cơ sở hạ tầng chưa phát triển, đường xá đi lại rất khó khăn nhất là vào mùa mưa; mức vay của hộ nông dân thấp, chủ yếu là món nhỏ, lẻ trong khi đó lực lượng cán bộ tín dụng còn thiếu; - Việc nghiên cứu văn bản chế độ để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, nhiều cán bộ chưa chủ động, dẫn đến việc tham mưu đề xuất còn nhiều hạn chế, làm việc chủ yếu theo lối mòn dẫn đến còn sai sót trong việc thực hiện công việc thẩm định cho vay. - Ban lãnh đạo đôi lúc chưa sát sao trong việc kiểm tra, giám sát, đôn đốc cán bộ nghiệp vụ thực hiện công việc; dẫn đến xử lý công việc còn chậm, kết quả chưa cao. Trên cơ sở các kết luận rút ra từ quá trình phân tích ở chương 3 về thực trạng phát triển tín dụng hộ gia đình tại Agribank Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La, trong chương 4 tác giả đưa ra định hướng của Agribank Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở khu vực nông nghiệp nông thôn. Tác giả căn cứ vào thực tiễn tại Chi nhánh để đề xuất một số nhóm giải pháp để phát triển tín dụng hộ gia đình tại Agribank Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La như: Nhóm giải pháp mở rộng quy mô cấp tín dụng hộ gia đình Phát triển tín dụng gián tiếp Nhằm tăng cường sự phối hợp giữa Agribank huyện với Hội nông dân, Hội phụ nữ và các tổ chức Chính trị - xã hội khác trong việc cho vay đối với Hội viên, đoàn viên theo các chương trình của Chính phủ về phát triển sản xuất, nâng cao đời sống nông dân và xây dựng nông thôn mới. Phương thức cho vay tổ liên kết tạo điều kiện để Ngân hàng phục vụ kịp thời các nhu cầu vốn của khách hàng, đáp ứng được yêu cầu vốn có tính thời vụ, thời điểm của khách hàng vì cùng một khoảng thời gian ngắn có thể phục vụ được nhiều khách hàng. Phương thức này cũng làm tăng sự giám sát, quản lý vốn trong quá trình các hộ quản lý sử dụng vốn vay, vừa chịu sự kiểm tra, giám sát của Tổ trưởng vừa chịu sự kiểm tra giám sát của cán bộ Ngân hàng, giúp Ngân hàng nắm bắt được nhiều thông tin từ khách hàng do đó quản lý vốn an toàn hơn. Ngoài ra, ưu điểm của phương thức cho vay gián tiếp này giảm bớt sự quá tải cho cán bộ tín dụng, vì một số công việc được uỷ quyền cho Tổ trưởng Tổ liên kết làm hộ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đỡ phải mất công đi lại, chờ đợi lâu khi làm thủ tục vay vốn, trả lãi và trả nợ, đồng thời tăng sự gắn bó và cộng đồng trách nhiệm giữa các hội viên với các tổ chức đoàn thể. Chủ động vừa tìm kiếm khách hàng mới vừa giữ vững khách hàng truyền thống Với các khách hàng truyền thống của ngân hàng, nên có những chính sách ưu đãi trong cho vay, đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu những cơ hội đầu tư, tư vấn cho hoạt động kinh doanh của khách hàng có hiệu quả, đề nghị với khách hàng những sản phẩm tín dụng mới của ngân hàng. Chi nhánh có thể tìm đến khách hàng mới thông qua cầu nối là các khách hàng truyền thống, đây được xem là cách tiếp thị tốt nhất của ngân hàng. Khi làm việc với khách hàng mới cần thường xuyên gặp gỡ, tiếp xúc tạo mối quan hệ hợp tác tin tưởng lẫn nhau. Nhóm giải pháp nhằm kiểm soát nợ xấu Trước khi quyết định cho vay, Ngân hàng cần phải hiểu rõ về khách hàng vì khách hàng là người chịu trách nhiệm sử dụng và hoàn trả vốn vay, là người quyết định cuối cùng về hiệu quả của khoản tiền vay. Vì vậy thẩm định khách hàng là một biện pháp quan trọng nhằm phòng ngừa và hạn chế nợ quá hạn trong kinh doanh tín dụng Ngân hàng. Nhóm giải pháp đa dạng hóa cơ cấu tín dụng hộ gia đình Hiện nay, các sản phẩm tín dụng hộ gia đình tại Chi nhánh khá đa dạng, phong phú, phục vụ cho nhiều mục đích của khách hàng. Tuy nhiên, chủ yếu chỉ có các khách hàng vay với mục đích chăn nuôi, trồng trọt, sản xuất kinh doanh … còn tỷ trọng các khoản vay để sửa chữa mua nhà, mua phương tiện đi lại, vay trả góp và một số sản phẩm cho vay hộ gia đình của Chi nhánh chưa được phát triển mạnh. Chi nhánh cần có phương pháp cụ thể như marketing sản phẩm dịch vụ, tiếp cận khách hàng để mở rộng cho vay đối với các sản phẩm này, nhằm phát triển đồng bộ các sản phẩm cho vay hiện có tại Chi nhánh, khai thác tối đa thị trường. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng cho vay hộ gia đình Theo như phân tích ở trên, quy trình thủ tục vay vốn hộ gia đình hiện nay của Chi nhánh còn nhiều thủ tục giấy tờ, chưa thực sự tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn. Trong khi đó, các hộ gia đình trên địa bàn hiện nay thường có trình độ thấp nên ngại tiếp xúc với hồ sơ, giấy tờ và thủ tục,… Song song với việc thẩm định dự án, việc chú trọng đến tư cách của người vay, khả năng tài chính cũng như tài sản thế chấp mà ngân hàng đang làm là điều cần thiết. Tuy nó không là chỉ tiêu quan trọng nhất để xác định cho vay nhưng nó là tiêu chuẩn đạo đức, ràng buộc pháp lý buộc người vay phải có trách nhiệm hơn trong dự án sản xuất kinh doanh của mình cũng như trong việc trả nợ ngân hàng đúng hạn. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Nghiệp vụ ngân hàng càng phát triển thì những đòi hỏi trình độ, năng lực của cán bộ ngân hàng ngày càng cao. Nhân lực là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Vì vậy, mỗi cán bộ ngân hàng phải được đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, có đủ năng lực và phẩm chất đạo đức, đảm đương tốt công việc được giao. Nâng cao ứng dụng công nghệ ngân hàng Hoàn thiện hoá hệ thống IPCAS, tránh tình trạng nghẽn mạng không đăng nhập được vào giờ cao điểm, điều này làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng KẾT LUẬN Đề tài đã nghiên cứu các lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng trong việc phát triển tín dụng hộ gia đình, đánh giá hoạt động tín dụng hộ gia đình của Agribank huyện Thuận Châu thời gian qua, từ đó khẳng định những mặt làm được và những mặt còn hạn chế, tìm ra nguyên nhân tồn tại, những khó khăn vướng mắc cần giải quyết để đưa ra một số giải pháp và kiến nghị để khắc phục những tồn tại, hạn chế nhằm hoàn thiện hơn nữa việc phát triển tín dụng hộ gia đình tại Agribank huyện Thuận Châu Nói tóm lại việc nghiên cứu phát triển tín dụng hộ gia đình là một vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng, liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp. Tuy nhiên trong quá trình nghiên cứu, trong khuôn khổ, giới hạn, phạm vi cho phép bản luận án đã đạt được kết quả sau 1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về phát triển tín dụng hộ gia đình của Ngân hàng thương mại. 2. Phân tích thực trạng phát triển tín dụng hộ gia đình tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Châu Sơn La, từ đó rút ra những mặt được cũng như những tồn tại cần nghiên cứu để không ngừng phát triển tín dụng hộ gia đình. 3. Phân tích những nguyên nhân dẫn đến hạn chế phát triển tín dụng hộ gia đình tại Agribank huyện Thuận Châu. 4. Đề xuất những giải pháp để phát triển tín dụng hộ gia đình tại Agribank huyện Thuận Châu. 5. Có các kiến nghị đối với Agribank, NHNN và Chính phủ, nhằm không ngừng phát triển tín dụng hộ gia đình, làm cho hoạt động tín dụng trở thành công cụ đắc lực trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà nước, nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn, xây dựng cơ sở hạ tầng, xóa đói giảm nghèo xây dựng nông thôn mới và từng bước nâng cao đời sống của nhân dân. Với sự hiểu biết còn hạn chế, tác giả mong nhận được ý kiến đóng góp của Thầy Cô để luận án được hoàn thiện hơn.

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN TĂNG XUÂN HUÂN PHáT TRIểN TíN DụNG Hộ GIA ĐìNH TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM CHI NHáNH HUYệN THUậN CHÂU SƠN LA Chuyên ngành: QUảN TRị KINH DOANH Ngời hớng dẫn khoa học: TS Đỗ THị ĐÔNG Hà nội 2015 LI CAM OAN Tụi xin cam oan õy l cụng trỡnh nghiờn cu c lp ca tụi c thc hin di s hng dn khoa hc ca TS Th ụng S liu c nờu lun l trung thc v cú trớch ngun Kt qu nghiờn cu lun l trung thc v cha c cụng b bt k cụng trỡnh nghiờn cu no khỏc TC GI LUN VN Tng Xuõn Huõn LI CM N Tụi xin chõn thnh cỏm n Quý thy cụ giỏo Khoa Qun tr Kinh doanh ó tn tõm ging dy, truyn t nhng kin thc quý bỏu cho tụi sut thi gian tụi hc ti trng c bit, tụi xin chõn thnh cỏm n TS Th ụng ó tn tỡnh ch bo, hng dn cho tụi hon thnh lun ny Tụi xin chõn thnh cm n! TC GI LUN VN Tng Xuõn Huõn MC LC DANH MC BNG BIU, S .6 BNG .6 3.1.1 Lch s hỡnh thnh v c cu t chc ca Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La 46 3.1.2 Cỏc hot ng kinh doanh chớnh ca Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La 49 .7 3.2.2 Quy trỡnh tớn dng h gia ỡnh ti Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La 56 .7 LI M U .11 CHNG 15 TNG QUAN CC CễNG TRèNH NGHIấN CU 15 Cể LIấN QUAN TI TI .15 1.1 Gii thiu cỏc cụng trỡnh nghiờn cu .15 1.2 Xỏc nh khong trng nghiờn cu 18 CHNG 46 THC TRNG PHT TRIN TN DNG H GIA èNH .46 TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN 46 NễNG THễN VIT NAM CHI NHNH 46 HUYN THUN CHU SN LA 46 3.1 Khỏi quỏt v Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La 46 3.1.1 Lch s hỡnh thnh v c cu t chc ca Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La46 S 3.1: C cu t chc ca Agribank huyn Thun Chõu Sn La 47 3.1.2 Cỏc hot ng kinh doanh chớnh ca Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La49 3.1.2.1 V huy ng 49 3.1.2.2 V s dng 51 3.1.2.3 Cỏc nghip v khỏc 53 Biu 3.1: Thu dch v ca Agribank Thun Chõu qua cỏc nm .53 3.2.2 Quy trỡnh tớn dng h gia ỡnh ti Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La56 CHNG 89 Kin ngh .110 PH LC 117 Ph lc 01 117 DANH MC CC Kí HIU V CH VIT TT AGRIBANK CIC CN TN HQT HTD HTV HMTD HG HND HPN IPCAS KH KSNB NH NHNN NHTM NHTMCP BIDV VBSP VIETINBANK ABBANK : Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam : Trung tõm Thụng tin Tớn dng : Chi nhỏnh : on niờn : Hi ng qun tr : Hi ng tớn dng : Hi ng thnh viờn : Hn mc tớn dng : H gia ỡnh : Hi nụng dõn : Hi ph n : H thng toỏn ni b v k toỏn khỏch hng : Khỏch hng : Kim soỏt ni b : Ngõn hng : Ngõn hng Nh nc : Ngõn hng Thng mi : Ngõn hng Thng mi C phn : Ngõn hng u t v Phỏt trin Vit Nam : Ngõn hng Chớnh sỏch Xó hi Vit Nam : Ngõn hng Cụng thng Vit Nam : Ngõn hng Thng mi C phn An Bỡnh No&PTNT QLRRTD QSD t SPTD SXKD TCTD TG TSB : Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn : Qun lý ri ro tớn dng : Quyn s dng t : Sn phm tớn dng : Sn xut kinh doanh : T chc tớn dng : Tng giỏm c : Ti sn m bo DANH MC BNG BIU, S BNG 3.1.1 Lch s hỡnh thnh v c cu t chc ca Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La 46 3.1.2 Cỏc hot ng kinh doanh chớnh ca Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La 49 .4 3.2.2 Quy trỡnh tớn dng h gia ỡnh ti Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La 56 .5 DANH MC BNG BIU, S .6 BNG .6 LI M U .11 CHNG 15 TNG QUAN CC CễNG TRèNH NGHIấN CU 15 Cể LIấN QUAN TI TI .15 1.1 Gii thiu cỏc cụng trỡnh nghiờn cu .15 1.2 Xỏc nh khong trng nghiờn cu 18 CHNG 46 THC TRNG PHT TRIN TN DNG H GIA èNH .46 TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN 46 NễNG THễN VIT NAM CHI NHNH 46 HUYN THUN CHU SN LA 46 3.1 Khỏi quỏt v Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La 46 3.1.1 Lch s hỡnh thnh v c cu t chc ca Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La46 S 3.1: C cu t chc ca Agribank huyn Thun Chõu Sn La 47 S 3.1: C cu t chc ca Agribank huyn Thun Chõu Sn La 47 3.1.2 Cỏc hot ng kinh doanh chớnh ca Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La49 3.1.2.1 V huy ng 49 3.1.2.2 V s dng 51 3.1.2.3 Cỏc nghip v khỏc 53 Biu 3.1: Thu dch v ca Agribank Thun Chõu qua cỏc nm .53 Biu 3.1: Thu dch v ca Agribank Thun Chõu qua cỏc nm .53 3.2.2 Quy trỡnh tớn dng h gia ỡnh ti Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La56 CHNG 89 Kin ngh .110 PH LC 117 Ph lc 01 117 S S 3.1 C cu t chc ca Agribank huyn Thun Chõu Sn La Error: Reference source not found S 3.2 Quy trỡnh cp tớn dng h gia ỡnh Error: Reference source not found Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN TĂNG XUÂN HUÂN PHáT TRIểN TíN DụNG Hộ GIA ĐìNH TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM CHI NHáNH HUYệN THUậN CHÂU SƠN Là Chuyên ngành: QUảN TRị KINH DOANH Ngời hớng dẫn khoa học: TS Đỗ THị ĐÔNG Hà nội 2015 i M U Hot ng tớn dng Ngõn hng c coi l ũn by quan trng cho nn kinh t Nghip v ny khụng ch cú ý ngha vi nn kinh t m nú cũn l nghip v hng u, cú ý ngha quan trng, quyt nh i vi s tn ti v phỏt trin ca tng ngõn hng Chớnh vỡ vy, lm th no phỏt trin tớn dng cú hiu qu l iu m trc õy, bõy gi v sau ny u c cỏc nh qun lý Ngõn hng, nh chớnh sỏch v cỏc nh nghiờn cu c bit quan tõm Hot ng tớn dng nhng nm gn õy ang chng li, lm th no d n tng trng cao sau mi nm hot ng nhng phi m bo c an ton l nan gii i vi n v Trong thi gian hc tp, nghiờn cu ti Trng i hc Kinh t quc dõn v cụng tỏc ti Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam - Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La tụi nhn thy hot ng tớn dng cú v trớ rt quan trng i vi h thng ngõn hng thng mi, c bit xu th hi nhp, bi cnh kinh t hin thỡ phỏt trin tớn dng rt quan trng v cn phi phỏt trin hn na, õy ang l bi toỏn khú t cho cỏc ngõn hng c bit i vi Ngõn hng cú li th to ln v mng li hot ng rng khp cỏc vựng nụng thụn thỡ t trng cho vay h gia ỡnh chim t trng ln v ch yu Phỏt trin th trng ny l mt li th ca NHNo&PTNT, c bit l cho vay cỏc h gia ỡnh nụng thụn phc v tiờu dựng v sn xut kinh doanh Tuy nhiờn, cho vay trờn lnh vc ny tim n rt nhiu ri ro, song ú va l mc tiờu, va l nhim v va Ngõn hng chin lc phỏt trin kinh t vựng nụng thụn Chớnh vỡ vy, thi gian ti Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam - Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La cn thit phi cú nhiu gii phỏp hn na nhm phỏt trin tớn dng h gia ỡnh Huyn Thun Chõu l mt huyn thun nụng ca tnh Sn La, sn xut nụng nghip l ch yu, cụng nghip, thng mi, dch v chm phỏt trin, ú vic u t ca ngõn hng cho h gia ỡnh cú ý ngha quan trng i vi s phỏt trin Kinh t - Xó hi ca huyn Thun Chõu Xut phỏt t nhng yờu cu v lý lun v nhng ũi hi v thc tin nờu trờn, ti Phỏt trin tớn dng h gia ỡnh ti Ngõn hng nụng nghip v ii Phỏt trin nụng thụn Vit Nam - Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La c la chn lm lun tt nghip cao hc ca mỡnh Kt cu lun vn: Ngoi mc lc, li m u, danh mc ch vit tt, bng biu, kt lun v cỏc ti liu tham kho, lun c chia lm chng nh sau: Chng 1: Tng quan cỏc cụng trỡnh nghiờn cu liờn quan n ti Chng 2: C s lý lun v phỏt trin tớn dng h gia ỡnh ti Ngõn hng thng mi Chng 3: Thc trng v phỏt trin tớn dng h gia ỡnh ti Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam - Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La Chng 4: Gii phỏp phỏt trin tớn dng h gia ỡnh ti Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam - Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La Trong chng ca lun vn, tỏc gi ó nghiờn cu tng quan cỏc cụng trỡnh nghiờn cu ca cỏc tỏc gi nc liờn quan n ti ca mỡnh Trong cỏc ti nghiờn cu ny, cỏc tỏc gi ó h thng hoỏ, phõn tớch v a s la chn khỏi nim v phỏt trin tớn dng i vi h gia ỡnh; lm rừ vai trũ v s cn thit ca nú hot ng kinh doanh; nh hng cho cỏc NHTM núi chung v Agribank núi riờng quỏ trỡnh hot ng kinh doanh Cỏc bi vit cng u a c nhng lý lun c bn v vai trũ ca kinh t h gia ỡnh quỏ trỡnh phỏt trin nụng nghip, nụng thụn Vit Nam ỏnh giỏ nhng nhõn t nh hng n phỏt trin tớn dng cho h gia ỡnh ỏnh giỏ thc trng tớn dng Ngõn hng i vi h gia ỡnh ca mi ngõn hng, t ú tng quỏt v a cỏc gii phỏp phỏt trin tớn dng cho h gia ỡnh cỏc NHTM v ỏnh giỏ nhng hn ch ca cụng tỏc ny t ú xut cỏc gii phỏp nhm phỏt trin tớn dng cho h gia ỡnh ti mi ngõn hng Cỏc nghiờn cu trc õy trờn ch yu núi v vic hot ng tớn dng núi chung ca cỏc NHTM Nhỡn chung, nhng ti liu nghiờn cu v phỏt trin cho vay h gia ỡnh cũn cha nhiu Cú mt s nghiờn cu v cho vay i vi h gia ỡnh ca ngõn hng thng mi, nhiờn khụng ỏng k Cỏc 104 Agribank tnh Sn La giao Vỡ vy hin tỡnh hỡnh chung l mt phn ln cỏc cỏn b tớn dng khụng ch Agribank huyn Thun Chõu m cỏc chi nhỏnh ngõn hng khỏc u cha lm ỳng nh quy trỡnh cho vay m Agribank quy nh iu ny cng tm chp nhn c Tuy nhiờn cỏch thc cho vay m mt phn khụng nh cỏn b tớn dng Agribank huyn Thun Chõu ỏp dng cha c hp lý Quy trỡnh cho vay m cỏc cỏn b tớn dng õy ỏp dng ch chỳ ý n t cỏch ngi vay v kh nng ti chớnh, ti sn th chp ca ngi vay l ch yu D ỏn xin vay c lp ch mang tớnh hỡnh thc õy l iu cha hp lý bi vỡ kh nng tr n ca ngi vay ph thuc rt ln vo hiu qu ca d ỏn m h u t Trong d ỏn, phn ln h gia ỡnh u s dng mt phn t cú ca mỡnh Vỡ vy, nờn d ỏn a vo sn xut kinh doanh khụng cú hiu qu nh mong i, thm h gia ỡnh b thua l c t cú v vay ngõn hng thỡ kh nng ti chớnh ca h khụng cũn v h khụng t bỏn ti sn th chp tr n ht hn m h c tỡm cỏc bin phỏp khỏc kim tin tr n dn n hin tng chõy , khú ũi n n hn hoc n quỏ hn phỏt sinh kộo di Vic th chp ti sn nụng thụn thc cng gp rt nhiu phin toỏi Bi vỡ a s cỏc ti sn m h a lm vt th chp l nh ca, rung Khi h khụng tr c n, nu nh ngõn hng thc hin vic phỏt mi ti sn s gp khú khn v mt tõm lý vỡ nh ca, rung ca cỏc h (ch yu l nụng dõn) gn lin vi i sng ca h, anh em gia tc h hng nờn khú cú th mua bỏn trao i d dng c Mt khỏc a s cỏc khon vay ca h l nh so vi s ti sn m h a th chp Vỡ vy khú cú th phỏt mi nh ca, t m h th chp c Vic khụng quan tõm n d ỏn xin vay cng l nguyờn nhõn ln gúp phn lm tng t l n quỏ hn i vi cho vay h gia ỡnh Trong nhng nm qua Agribank huyn Thun Chõu, õy l mt iu m ngõn hng hon ton khụng mong mun Vỡ vy hn ch n quỏ hn, ngõn hng nờn quan tõm hng u n hiu qu kinh t ca d ỏn u t vic lp v 105 thm nh d ỏn õy qu l khú khn khụng ch riờng i vi Agribank huyn Thun Chõu m cũn l chung i vi tt c cỏc chi nhỏnh ca Agribank Tuy nhiờn ch gii quyt c ny mi y lựi v hn ch t l n quỏ hn Cú nhiu ý kin cho rng nu d ỏn c xem xột cn thn thỡ s h c vay s gim, ngõn hng s khụng ỏp ng yờu cu lng cho vay v d n Tuy nhiờn nu ngõn hng cú chin lc thu hỳt khỏch hng tt (nh ó trỡnh by phn trờn) thỡ s h n vay ngõn hng s tng lờn v ngõn hng cú th loi b nhng d ỏn khụng mang li hiu qu cao hoc yờu cu h gia ỡnh lp d ỏn kh thi hn Nh vy doanh s cho vay v d n s c n nh v cú xu hng tng cao ú n quỏ hn chc chn s c gim thp Vic lp cỏc d ỏn nờn cỏc h t lp l ch yu Vi nhng hng dn v thụng bỏo c th cỏch thc lp cỏc loi d ỏn ti tng bn, xó Cỏc cỏn b tớn dng ch lm nhim v thm nh d ỏn, bn bc vi cỏc h v tớnh kh thi ca d ỏn vi mc ớch lm cho cỏc h hiu mỡnh lm l vỡ h trc tiờn sau ú mi n li ớch ca ngõn hng Song song vi vic thm nh d ỏn, vic chỳ trng n t cỏch ca ngi vay, kh nng ti chớnh cng nh ti sn th chp m ngõn hng ang lm l iu cn thit Tuy nú khụng l ch tiờu quan trng nht xỏc nh cho vay nhng nú l tiờu chun o c, rng buc phỏp lý buc ngi vay phi cú trỏch nhim hn d ỏn sn xut kinh doanh ca mỡnh cng nh vic tr n ngõn hng ỳng hn 4.2.4.2 Nõng cao trỡnh ngun nhõn lc Nghip v ngõn hng cng phỏt trin thỡ nhng ũi hi trỡnh , nng lc ca cỏn b ngõn hng ngy cng cao Vỡ vy, mi cỏn b ngõn hng phi c o to, bi dng chuyờn mụn nghip v, am hiu phỏp lut, cú nng lc v phm cht o c, m ng tt cụng vic c giao Mun vy, ban lónh o ngõn hng 106 phi cú chớnh sỏch quan tõm n cụng tỏc o to v o to li cho cỏn b nhõn viờn ngõn hng qua cỏc chng trỡnh nh bi dng chuyờn mụn nghip v, c i hc, t chc cỏc lp hun Cựng vi vic bi dng nõng cao v trỡnh nghip v, cn tuyờn truyn, giỏo dc o c li sng cho cỏn b viờn chc ngõn hng, tng cng kim tra, kim soỏt kp thi phỏt hin nhng cỏn b ngõn hng suy thoỏi v o c, vi phm phỏp lut, kiờn quyt x lý k lut i vi cỏn b vi phm o c v tiờu cc ngh nghip gõy thit hi cho ngõn hng - Nhõn lc l nhõn t quyt nh n s thnh bi hot ng kinh doanh ngõn hng Nghip v ngõn hng cng phỏt trin ũi hi cht lng nhõn s ngy cng cao Chớnh vỡ vy, lm tt hn cụng vic ca mỡnh mi cỏn b cn c o to, bi dng chuyờn mụn nghip v cng nh kin thc kinh t, kinh t ngoi ngnh phỏp lut h cú nng lc v phm cht o c m ng tt cụng vic c giao Hng thỏng hoc quý, ngõn hng cn tin hnh hun chuyờn mụn nghip v, ph bin quy ch, tớn dng cho cỏn b, tớch cc o to v o to li i ng cỏn b ngõn hng nõng cao nghip v v chuyờn mụn, c bit quan tõm n ni dung kinh t th trng Huyn Thun Chõu cú a hỡnh him tr, dõn c tha tht, kinh t lc hu, trỡnh dõn trớ thp, li nhiu ngi dõn tc nờn cỏc cỏn b lm vic ngoi chuyờn mụn tt cn bit lng nghe, chu khú hc ting dõn tc cú th núi chuyn v thuyt phc, gn ngi dõn hn - B trớ s dng ngun nhõn lc: Vic b trớ s dng i ng cỏn b l rt quan trng qun lý ngõn hng Mt ngun lc c s dng ỳng n v hp lý s to iu kin cho tng cỏn b phỏt huy ht nng lc ca mỡnh, t ú nõng cao hiu qu hot ng ngõn hng Mun lm tt vic ny, trc ht lónh o ngõn 107 hng phi ỏnh giỏ chớnh xỏc trỡnh , nng lc mi ngi: Lm c s b trớ ỳng ngi, ỳng vic Mt khỏc cn lu ý n tinh thn trỏch nhim ca mi cỏn b i vi cụng vic c giao v tip thu nhng nguyn vng ý kin phn hi t mi ngi quyt nh mt cỏch chớnh xỏc - Tuyn dng cỏn b: Sinh viờn l nhng ngi nhit tỡnh vi cụng vic Hin nhiu sinh viờn ngõn hng trng cha cú vic lm Nờn chng cựng vi vic thi c bng lý thuyt, ngõn hng nờn ỏp dng hỡnh thc th vic, giỳp h i xung a bn nghiờn cu tỡm hiu th trng, xut cỏc gii phỏp gúp phn thỏo g nhng khú khn ca ngõn hng, m rng th trng hot ng ca ngõn hng Nh vy, nhng sinh viờn khụng c la chn cng cm thy hi lũng vỡ h cú thờm c nhng kinh nghim thc t bc vo nhng cụng vic khỏc tng lai v hn ch c tỡnh trng chy mỏu cht xỏm, ng thi tuyn dng c nhng ngi cú nng lc lm vic thc t gn vi lý thuyt thc hin mt cỏch cú hiu qu gii phỏp v nhõn s Ngõn hng cn chỳ trng vo mt s cụng vic chớnh sau õy: Thay i quan nim nhn thc ca cỏn b cụng nhõn viờn v hot ng ngõn hng hin l bỏch húa vi danh mc cỏc sn phm dch v ngõn hng bỏn l hin l bỏch húa vi danh mc cỏc sn phm dch v thừa nhu cu ca khỏch hng õy l iu kin tiờn quyt v l c s phỏt trin tớn dng v phỏt trin cỏc sn phm dch v mi hay núi cỏch khỏc l khụng th phỏt trin sn phm dch v ngõn hng bỏn l mt cỏch hiu qu nu nh tn ti quan nim truyn thng v ngõn hng v sn phm dch v ngõn hng Thay i quan nim nhn thc ton chi nhỏnh vi s lng cỏn b nhõn viờn ớt, cú tui v trỡnh khỏc ú ũi hi cn cú cỏc bin phỏp thc hin mt cỏch ng b, thng xuyờn v cn mt thi gian di 108 V o to, Agribank huyn Thun Chõu cn cú k hoch o to nõng cao trỡnh chuyờn mụn v k thut lm vic cho nhõn viờn theo hng chuyờn sõu v ỏp dng thnh thc cụng ngh hin i Thng xuyờn m cỏc khúa o to sỏt vi yờu cu thc tin, kt hp o to cỏc k nng nõng cao s hi lũng khỏch hng vo chng trỡnh ca cỏc khúa hun luyn Tuyn dng cỏc chuyờn gia ti chớnh giu kinh nghim lnh vc ti chớnh ngõn hng, cụng ngh thụng tin vo nhng v trớ then cht i tng tuyn dng l nhng ngi cú trỡnh chuyờn mụn nghip v cao, nng ng v nhit tỡnh vi cụng vic Chớnh sỏch nhõn s phi linh hot, xúa b quan nim cỏc lónh o ó lờn chc thỡ yờn tõm vi v trớ ca mỡnh Phi thng xuyờn lc v thay th cỏc nh qun lý yu kộm, thiu nng ng Thay i tỏc phong, phong cỏch phc v ca nhõn viờn theo phng chõm Ngõn hng mang sn phm dch v ti khỏch hng (thay th cho phng chõm khỏch hng tỡm n ngõn hng c phc v) Agribank huyn Thun Chõu cn chun húa mt s k nng chm súc khỏch hng bờn ngoi to mi quan h tt p, lõu di vi h, h quay tr li giao dch vo nhng ln sau, bao gm cỏc k nng sau õy: K nng nghip v: Tt c cỏc cỏn b u phi c o to nghip v ngõn hng v cỏc SPDV ngõn hng mt cỏch thnh tho cú th lm ch c cụng vic, gii thớch nhng thc mc ca khỏch hng ng thi tip th sn phm n khỏch hng Thc hin chớnh xỏc yờu cu ca khỏch hng; thao tỏc nghip v khoa hc, chớnh xỏc; tuõn th ỳng thi gian hn v bo mt thụng tin khỏch hng K nng giao tip: Cn chỳ trng o to kh nng giao tip tt, khộo lộo khụng ch bng li núi m cũn bng ngụn ng c th (nh ỏnh mt, n ci) mi mong gi chõn c khỏch hng truyn thng v cú kh nng phỏt trin thờm khỏch hng mi Trong quỏ trỡnh giao tip, cỏn b nhõn viờn cn chỳ ý lng nghe 109 khỏch hng, tip cn v nm bt nhanh , cn c theo tng gu khỏch hng khỏc t ú a nhng ý kin, t cho khỏch hng v cỏc sn phm, dch v m ngõn hng cú th ỏp ng c Trong trng hp khỏch hng trỡnh by nhu cu nhng cha bit s dng sn phm no hay Agribank huyn Thun Chõu khụng cú sn phm ỏp ng theo nhu cu ca khỏch hng, nhõn viờn phi phõn tớch tin ớch ca tng sn phm khỏch hng la chn Trong trng hp sn phm hin cú ca Agribank huyn Thun Chõu cha phự hp vi yờu cu ca khỏch hng, nhõn viờn linh hot gi ý, t khỏch hng s dng cỏc sn phm thay th khỏc K nng gii quyt tỡnh hung: Trong thc t ó cú khụng ớt nhng tỡnh khú x xy gia nhõn viờn ngõn hng v khỏch hng lm nh hng n uy tớn ca ngõn hng i vi khỏch hng Vỡ vy mi cỏn b nhõn viờn cn nm vng kin thc nghip v ng thi cho mỡnh kh nng ng x linh hot, khộo lộo, lch s, im m ú quan trng hn ht phi bit nhng nhn, phi bit lng nghe v ht sc bỡnh tnh gii quyt cho hp tỡnh hp lý Trong nhng tỡnh cn thit, bn thõn mi nhõn viờn khụng th t mỡnh gii quyt c thỡ phi bit phi hp vi cp trờn v xoa du s bc tc ca khỏch hng cho n c lm sỏng t Xõy dng mi quan h tt p gia cỏc nhõn viờn v gia cỏc b phn, phũng ban ni b chi nhỏnh bng s on kt, gn bú, phi hp nhp nhng v giỳp ln cụng vic Trong bt c tỡnh no cng nờn hng ti li ớch chung ca chi nhỏnh v ca c h thng, khụng nờn cú thỏi ớch k, th trc khú khn ca ng nghip Chi nhỏnh cng cn to mt mụi trng lm vic nng ng, phỏt huy tớnh ch ng sỏng to ca cỏn b cụng nhõn viờn, c bit to mt khụng khớ thi ua lm vic, yờn tõm n nh cụng tỏc thụng qua vic phỏt ng cỏc chng trỡnh thi ua ni b v ỏp dng ch ói ng hp lý 110 Cú ch ói ng tng xng, ch thng pht nghiờm minh Trong thi gian ti, Agribank huyn Thun Chõu cn cú cỏc hỡnh thc khen thng xng ỏng i vi nhng nhõn viờn cú thnh tớch tt, cú sỏng kin úng gúp vo s tng trng ca ngõn hng, cú hnh vi c x tt p vi khỏch hng nh tr tin tha cho khỏch, cú kh nng tip th c nhiu khỏch hng ng thi, Agribank huyn Thun Chõu cng cn cú nhng bin phỏp x pht nghiờm minh vi nhng hnh vi gian ln, coi thng khỏch hng 4.2.4.3 Nõng cao ng dng cụng ngh ngõn hng Cho n hu ht cỏc nghip v ngõn hng u c x lý trờn mỏy vi tớnh v h thng phn mm tin hc IPCAS, thụng qua mng Internet Tuy nhiờn, mc ớch x lý ch yu trung vo vic kim soỏt, hoch toỏn, k toỏn, tr giỳp giao dch phc v Vỡ vy ó n lỳc cn phi u t mt cỏch ỳng n vic hin i hoỏ h thng ngõn hng thụng qua s hp tỏc vi cỏc cụng ty phn mm, qun tr ngõn hng v th chuyờn nghip nc v quc t Hon thin hoỏ h thng IPCAS, trỏnh tỡnh trng nghn mng khụng ng nhp c vo gi cao im, iu ny lm nh hng n hot ng ngõn hng Kin ngh 4.3.1 i vi Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam - Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam nờn dnh cho Agribank cỏc chi nhỏnh ca mỡnh nhiu quyn quyt nh hn nhm nõng cao tớnh t ch ca cỏc chi nhỏnh C th, v a bn hot ng ca cỏc chi nhỏnh, chi nhỏnh ch c quyn cho vay i vi cỏc n v sn xut kinh doanh trờn a bn, nu mun cho vay vi cỏc doanh nghip khỏc a bn thỡ phi c s ng ý ca Agribank v phi kt hp vi Chi nhỏnh trờn a bn ú Nh vy, tớnh cnh tranh h thng Agribank ó khụng cú, cỏc Chi nhỏnh khụng n lc tỡm kim khỏch hng Chớnh vỡ vy, Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit 111 Nam nờn cho phộp Chi nhỏnh m rng a bn hot ng ca mỡnh - Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam nờn t chc nhiu hi tho chuyờn cho vay cho cỏc cỏn b ca cỏc Chi nhỏnh cú iu kin trao i kinh nghim cụng tỏc v nõng cao trỡnh ca mỡnh - Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam cn nghiờn cu to hnh lang phỏp lý bo v cỏn b qun lý khon vay - Trin khai kp thi, hng dn c th cỏc bn, quyt nh ca Ngõn hng Nh nc - phc v khỏch hng vay mt cỏch thun li, nhanh chúng, ngh Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam cn nghiờn cu qui trỡnh phự hp i vi tng loi sn phm, to iu kin thun li v gim thiu nhng th tc giy t khụng cn thit - Phi hp cht ch vi Ngõn hng Nh nc t chc cú hiu qu chng trỡnh thụng tin tớn dng, nõng cao cht lng v m rng phm vi thụng tin, giỳp cỏc chi nhỏnh phũng nga ri ro mt cỏch tt nht - Tng cng hot ng tra kim soỏt ni b ton h thng nhm chn chnh cỏc hot ng ca Chi nhỏnh v i ng nhõn s 4.3.2 i vi Ngõn hng Nh nc giỳp cỏc NHTM núi chung v Agribank Thun Chõu núi riờng phỏt trin dch v cho vay i vi h gia ỡnh, Ngõn hng Nh Nc cn giỳp cỏc ngõn hng cú th gim lói sut cho vay lnh vc nụng nghip - nụng thụn, theo ú, mt mt cỏc ngõn hng thng mi phi tớnh toỏn dnh v chi phớ nghip v tha ỏng cho mc tiờu ny h dn lói sut cho vay, mt mt Ngõn hng Nh nc s cú nhng chớnh sỏch phự hp, vớ d i vi cỏc ngõn hng hot ng tớch cc, cú d n ln lnh vc nụng nghip - nụng thụn v cỏc i tng cn h tr, Ngõn hng Nh nc cú th cú u tiờn v mc d tr bt buc, hoc s 112 dnh mt phn tin cung ng cho tỏi cp cỏc t chc tớn dng cho vay nụng nghip - nụng thụn 4.3.3 i vi Chớnh ph Tuy Chớnh ph ó ban hnh Ngh mh s 55/2015/N-CP ngy 09/06/ 2015 thay th Ngh nh 41/2010/N-CP ngy 12/4/2010 ca Chớnh ph v chớnh sỏch tớn dng phc v phỏt trin nụng nghip nụng thụn ó thỏo g nhiu khú khn vng mc Tuy nhiờn tiờu v kinh t trang tri theo quy nh ti Thụng t s 27/2011/TT-BNNPTNT ngy 13/4/2011 ca B Nụng nghip v PTNT ó thu hp phm vi i tng c cp giy chng nhn kinh t trang tri Do vy, cỏc i tng khỏch hng trc õy l ch trang tri nu khụng ỏp ng c yờu cu theo chun kinh t trang tri mi s khụng c hng cỏc chớnh sỏch ỏp dng vi ch trang tri theo Ngh nh 55/2015/N-CP ca Chớnh ph 113 KT LUN H gia ỡnh l mt b phn quan trng ca nn kinh t Vit Nam, l lc lng ln vic qun lý v s dng cỏc ngun lc nụng nghip, nụng thụn hin Di tỏc ng ca chớnh sỏch i mi qua tng giai on, h gia ỡnh ó v ang ng theo c ch th trng H gia ỡnh vi vai trũ n v kinh t t ch ó v ang phỏt trin mnh dn, úng vai trũ trung tõm nụng nghip, nụng dõn, nụng thụn Phỏt trin kinh t nhiu thnh phn l mc tiờu v l chin lc lõu di ca Nh nc Nhu cu ca h gia ỡnh c ỏnh giỏ l cũn rt ln, tim nng phỏt trin cũn rt di tng lai Mụi trng cnh tranh hot ng kinh doanh ca ngõn hng ngy cng gay gt gia cỏc t chc tớn dng H gia ỡnh ó tr thnh i tng khỏch hng mc tiờu ca nhiu ngõn hng thng mi Vỡ vy, vic tỡm nhng gii phỏp phỏt trin tớn dng h gia ỡnh l rt cn thit Phỏt trin tớn dng i vi h gia ỡnh s gúp phn to uy tớn, tng tớnh n nh ca d n, phõn tỏn ri ro cho vay, tng thờm li nhun cho chi nhỏnh hot ng kinh doanh ca mỡnh ti ó nghiờn cu cỏc lý lun c bn v tớn dng ngõn hng vic phỏt trin tớn dng h gia ỡnh, ỏnh giỏ hot ng tớn dng h gia ỡnh ca Agribank huyn Thun Chõu thi gian qua, t ú khng nh nhng mt lm c v nhng mt cũn hn ch, tỡm nguyờn nhõn tn ti, nhng khú khn vng mc cn gii quyt a mt s nhúm gii phỏp v kin ngh khc phc nhng tn ti, hn ch nhm hon thin hn na vic phỏt trin tớn dng h gia ỡnh ti Agribank huyn Thun Chõu hon thnh Lun ny, tỏc gi ó nhn c s giỳp tn tỡnh ca cỏc Thy, Cụ giỏo Khoa sau i hc - Trng i hc Kinh t quc dõn, Ban lónh 114 o v cỏc ng nghip Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Tỏc gi chõn thnh by t lũng bit n sõu sc v kớnh trng n: TS Th ụng - Giỏo viờn khoa Qun Tr kinh doanh l cụ giỏo ó hng dn tn tỡnh v chu ỏo sut thi gian thc hin v hon thnh lun Xin cm n th lónh o v cỏc thy cụ Khoa sau i hc - Trng i hc Kinh t quc dõn ó trc tip ging dy v hng dn tỏc gi sut thi gian hc ti trng Xin cm n Ban lónh o Chi nhỏnh v cỏc ng nghip Agribank chi nhỏnh huyn Thun Chõu ó to iu kin, giỳp tỏc gi quỏ trỡnh thc hin lun Mc dự ht sc c gng v n lc hon thin ti Lun nhng quỏ trỡnh thc hin vi hn ch v thi gian v trỡnh nghiờn cu cũn nhiu hn ch nờn Lun khụng th trỏnh nhng mt thiu sút Kớnh mong nhn c s giỳp , úng gúp ý kin chõn thnh ca cỏc Nh khoa hc, Quý thy cụ, cỏc bn ng nghip tỏc gi cú th hon thin ti quỏ trỡnh nghiờn cu tip theo DANH MC TI LIU THAM KHO Ting vit Chớnh ph (2010), Ngh nh v chớnh sỏch tớn dng phc v phỏt trin nụng nghip, nụng thụn theo Ngh nh s 41/2010/N-CP ngy 21/04/2010, H Ni Minh ip (2008), Nõng cao cht lng tớn dng Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn chi nhỏnh huyn Phỳ Bỡnh ca tỏc gi - i hc Thỏi Nguyờn H ỡnh Mựi (2013), Nõng cao cht lng tớn dng cho vay h nụng dõn ti Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam - Chi nhỏnh huyn Mai Sn Sn La, Trng i hc Kinh t quc dõn Hong Hng Quang (2011), Phõn tớch hot ng cho vay i vi h gia ỡnh, cỏ nhõn sn xut kinh doanh ti Ngõn hng thng mi c phn Nam Vit nam i hc Nng Hong Lan (2010), Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng cho vay h gia ỡnh ca chi nhỏnh Sacombank ca tỏc gi, Trng i hc kinh t quc dõn Hunh Cụng Nguyờn (2013), M rng cho vay h gia ỡnh ti Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn chi nhỏnh Gia Lai i hc Nng Nguyn Hiu (2012), Cỏc chớnh sỏch h tr cho nụng dõn, Hc vin ti chớnh Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2001), Quyt nh v vic Ban hnh Quy ch cho vay ca t chc tớn dng i vi khỏch hng, ban hnh kốm theo Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN ngy 31/12/2001, H Ni Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam - Chi nhỏnh huyn Thun Chõu, Sn La (2012), Bỏo cỏo tng kt nm 2012 10 Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam - Chi nhỏnh huyn Thun Chõu, Sn La (2013), Bỏo cỏo tng kt nm 2013 11 Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam - Chi nhỏnh huyn Thun Chõu, Sn La (2014), Bỏo cỏo tng kt nm 2014 12 Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam (2014), Quyt nh ban hnh Quy nh cho vay i vi khỏch hng h thng Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam, ban hnh kốm theo Quyt nh s 66/Q-HTV-KHDN ngy 22/01/2014, H Ni 13 Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam (2014), Quyt nh ban hnh Quy trỡnh cho vay i vi khỏch hng l h gia ỡnh, cỏ nhõn h thng Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam, ban hnh kốm theo Quyt nh s 836/Q-NHNo-HSX ngy 07/08/2014, H Ni 14 Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam (2014), Quyt nh v vic Hng dn cho vay theo Hn mc tớn dng i vi h gia ỡnh sn xut kinh doanh quy mụ nh h thng Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam ban hnh kốm theo Quyt nh s 889/Q-NHNoHSX ngy 29/08/2014, H Ni 15 Ngụ Th Yn (2012), Cht lng tớn dng ti Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn chi nhỏnh tnh Thỏi Nguyờn i hc Kinh T 16 Nguyn Minh Kiu, Trn Vit Hong v Cung Trn Vit (2008), Tin t ngõn hng v th trng ti chớnh, NXB: L- XH 17 Nguyn Minh Kiu (2012), Nghip v ngõn hng hin i (tỏi bn ln III), NXB: L- XH 18 Nguyn Th Tuyn (2012), Phỏt trin cho vay h gia ỡnh ti chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn tnh Bỡnh nh Trng i hc Nng 19 Nguyn Xuõn Thnh (2010), Cho vay nụng nghip nụng thụn - D hay khú, bỏo u t, s 13/2010 20 Quc hi (2012), Lut t chc tớn dng 2012 21 Thy Triu, Ngõn hng " mt" ti h gia ỡnh, bi vit ng trờn thi bỏo kinh t si gũn, 24/9/2013 22 V Phng (2011), Chớnh sỏch tam nụng - thc trng v gii phỏp, Ti Chớnh, s 93/2011 Ting Anh 23 Frederic s Mishkin (1995), Tin t - ngõn hng v th trng ti chnh, nh xut bn Khoa hc v K thut, H Ni 24 Perter Rose (2001), Qun tr Ngõn hng thng mi; t trang 615- 775; NXB Ti Chớnh; HKTQD dch PH LC Ph lc 01 PHIU THM Dề í KIN KHCH HNG Tụi l cỏn b Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu ang thc hin nghiờn cu ti lun Phỏt trin tớn dng h gia ỡnh ti Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La Rt mong c s giỳp ca quý anh/ch Chỳng tụi cam kt nhng thụng tin ny ch phc v cho mc ớch thng kờ v cụng b di dng tng hp THễNG TIN KHCH HNG H v tờn: Nam/N a ch: Tui: THI , CHT LNG PHC V CA NHN VIấN NGN HNG I VI CHO VAY H GIA èNH Khi anh/ch n Agribank t vay vn, nhõn viờn Ngõn hng cho ún nim n, l phộp v hi thm nhu cu t bt u giao dch a Cú b Khụng (vui lũng ghi rừ thỏi ca nhõn viờn tip ún anh/ch) Nhõn viờn Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La t sn phm phự hp, hng dn c th, chớnh xỏc th tc vay v nhng giy t cn thit cho h s vay ? a Cú b khụng Nhõn viờn Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La thc hin nhanh, chớnh xỏc cỏc yờu cu ca anh/ch ? a Cú b khụng Thi gian t anh/ch np y h s theo yờu cu ca Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La n lỳc nhõn viờn Ngõn hng n thm nh v cú thụng bỏo quyt nh cho vay cú ỳng quy nh khụng (Cho vay ngn hn ti a ngy lm vic, cho vay trung ti a 10 ngy lm vic v cho vay di hn ti a 15 ngy lm vic) a cú b khụng Nhõn viờn Ngõn hng cú ỳng hn vi anh/ch nh ó ? a Cú b khụng Khi khụng th ỳng hn vi anh/ch nhõn viờn Agribank gi in thoi thụng bỏo khụng a Cú b khụng Khi ang phc v anh/ch ti quy nu cú giỏn on khỏch hng khỏc/tỡm ti liu, h s nhõn viờn Agribank cú nh nhng xin li anh/ch v nhanh chúng quay tr li ? a Cú b khụng Khi kt thỳc giao dch nhõn viờn Agribank cú núi li cm n v hi anh/ch cú cn gỡ thờm khụng? a Cú b khụng Cỏc ý kin úng gúp ca anh/ch i vi Agribank Chi nhỏnh huyn Thun Chõu Sn La Xin chõn thnh cm n ý kin úng gúp ca anh/ch