Thực trạng tiếp cận vốn ngân hàng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại việt nam

Tr-ờng đại học ngoại th-ơng hà nội Khoa kinh tế kinh doanh quốc tế Chuyên ngành kinh tế đối ngoại ********* o0o ******** khoá luận tốt nghiệp Đề tài: Thực trạng tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam SV thực : Đặng Bảo Ngọc Lớp : Anh Khóa : K42 A GV h-ớng dẫn : THS Phạm Thị Minh Khai hà nội, tháng 11 / 2007 MC LC LI M U CHNG 1: MT S Lí LUN C BN V DOANH NGHIP VA V NH V TN DNG NGN HNG DNH CHO DOANH NGHIP VA V NH I NHNG VN Lí LUN C BN V DOANH NGHIP VA V NH (SME) KHI NIM SME NHNG U IM V HN CH CA SME 2.1 NHNG U TH CA SME 2.2 NHNG HN CH CA SME VAI TRề CA SME .9 3.1 GểP PHN TNG TRNG, N NH KINH T-X HI 3.2 TO LP S PHT TRIN CN BNG C CU KINH T VNG, LNH TH 12 3.3 TI U HểA CC NGUN LC TRONG X HI 13 3.4 H TR C LC CHO DOANH NGHIP LN, L C S HèNH THNH NHNG DOANH NGHIP, TP ON KINH T LN MNH TRONG QU TRèNH PHT TRIN KINH T TH TRNG 14 II TN DNG NGN HNG DNH CHO CC SME 15 KHI NIM TN DNG NGN HNG 15 CC HèNH THC TN DNG NGN HNG I VI SME 16 C TRNG V CC U NHC IM CA TN DNG NGN HNG 19 3.1 C TRNG TN DNG NGN HNG 19 3.2 U IM 20 3.3 NHC IM 21 VAI TRề CA TN DNG NGN HNG I VI SME 22 4.1 KấNH CUNG NG VN CH YU V KP THI CHO CC SME 22 4.2 TIT KIM CHI PH VN V CHI PH GIAO DCH 23 Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam 4.3 TO IU KIN CHO DOANH NGHIP PHT HUY TNH CH NG, SNG TO 23 4.4 L NG LC NNG CAO MC TN NHIM V HIU QU S DNG VN CA DOANH NGHIP 23 CHNG 2: THC TRNG TIP CN VN NGN HNG CA DOANH NGHIP VA V NH TI VIT NAM 26 I QUY NH V TIP CN VN NGN HNG CA SME TI VIT NAM 26 NHNG QUY NH CHUNG 26 QUY TRèNH TN DNG CA NHTM 29 II THC TRNG TIP CN VN NGN HNG CA SME TI VIT NAM HIN NAY 34 NHNG KT QU T C TRONG HOT NG TIP CN VN NGN HNG CA SME 35 1.1 S LIU V THC TRNG SME V NHU CU HIN TI CA SME VI NGUN VN NGN HNG 35 1.2 KT QU HOT NG TIP CN VN NGN HNG CA CC SME 38 1.3 TèNH HèNH D N CHO VAY I VI SME TI MT S NGN HNG LN 43 NHNG TN TI V NGUYấN NHN 46 2.1 NHNG TN TI 48 2.1.1 T L SME TIP CN C VI VN NH CềN THP 48 2.1.2 SME KHể TIP CN VI VN THễNG QUA NHểM NHTM NH NC, TRONG KHI ể, VAY VN NHTMCP LI CHU LI SUT CAO 50 2.2 NGUYấN NHN DN N NHNG TR NGI TRONG TIP CN VN NGN HNG CA SME 51 2.2.1 NGUYấN NHN T PHA NGN HNG 51 2.2.2 NGUYấN NHN T PHA DOANH NGHIP 53 2.2.3 NGUYấN NHN T C CH CHNH SCH CA NH NC 62 CHNG 3: MT S KIN NGH NHM NNG CAO KH NNG TIP CN VN NGN HNG CA DOANH NGHIP VA V NH TI VIT NAM 63 I NH HNG PHT TRIN CC SME CA VIT NAM 63 Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam II KINH NGHIM MT S QUC GIA TRấN TH GII V VIC TIP CN VN CA SME 66 NGUN VN TN DNG H TR CC SME TI MT S NC 66 BI HC KINH NGHIM I VI VIT NAM 70 III GII PHP NNG CAO KH NNG TIP CN VN CA SME 72 KIN NGH I VI NH NC, CC B, NGNH V CC T CHC 72 1.1 I VI NH NC, CC B, NGNH , A PHNG 72 1.2 I VI NGN HNG NH NC 74 1.3 I VI CC HIP HI, PHềNG THNG MI V CễNG NGHIP VIT NAM 75 KIN NGH I VI DOANH NGHIP 76 2.1 HON THIN H THNG K TON, MINH BCH TI CHNH 76 2.2 DOANH NGHIP CH NG NNG CAO HIU BIT V QUY TRèNH CHO VAY 77 2.3 SME T NNG CAO NNG LC CNH TRANH BNG CCH TP TRUNG THC HIN TT CC CHIN LC KINH DOANH CA MèNH, TO C UY TN V Cể IU KIN TIP CN VI VN NGN HNG D DNG HN 77 2.3.1 TNG CNG HOT NG MARKETING HN HP 77 2.3.2 GIM CHI PH SN XUT, H GI THNH SN PHM 78 2.3.3 XY DNG V PHT TRIN THNG HIU DOANH NGHIP 79 2.3.4 I MI C CU T CHC QUN Lí, HON THIN K NNG QUN Lí HIN DI CA I NG LNH O, QUN TR TRONG CC SME 79 2.3.5 NNG CAO CHT LNG NGUN NHN LC TRONG CC DOANH NGHIP 80 KIN NGH I VI NGN HNG 81 3.1 TRIN KHAI CHNH SCH TN DNG I VI SME PH HP VI THC T 81 3.2 TRIN KHAI V THC HIN QUY TRèNH CHO VAY NHANH CHểNG V HIU QU 88 3.3 THC HIN TT CHNH SCH MARKETING 90 3.4 PHT TRIN NGUN NHN LC V S LNG V CHT LNG 91 KT LUN 92 Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam DANH MC TI LIU THAM KHO 94 DANH MC CC T VIT TT S DNG TRONG KHểA LUN 96 DANH MC BNG, BIU S DNG TRONG KHểA LUN 97 Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam LI M U Tớnh cp thit ca ti Nn kinh t Vit Nam nhng nm gn õy phỏt trin mnh m v n nh vi tc tng trng bỡnh quõn khong 8%/nm Cú c kt qu kh quan ú l Vit Nam ó v ang thc hin thnh cụng chin lc phỏt trin kinh t xó hi giai on 2001 2010, c i hi ng ton quc ln th thụng qua vo thỏng 4/2001, ó t nhng mc tiờu y thỏch thc v phỏt trin kinh t, to cụng n vic lm v xúa gim nghốo úng gúp vo s phỏt trin chung ca t nc, khụng th khụng k n vai trũ quan trng ang ngy c khng nh ca doanh nghip va v nh (SME), nhng i tng ó em li s nng ng, i mi v tớnh hiu qu cho nn kinh t Khụng dng li ú, m SME cũn cú ý ngha rt ln v mt xó hi gúp phn to vic lm cho ụng o lc lng lao ng Trong bi cnh hin nay, Vit Nam ang quỏ trỡnh Cụng nghip húa Hin i húa (CNH HH) c bn tr thnh mt nc cụng nghip vo nm 2020, chỳng ta hi nhp ngy cng sõu rng vo nn kinh t ton cu, tr thnh thnh viờn chớnh thc ca T chc Thng mi th gii (WTO), hn bao gi ht nn kinh t Vit Nam cn phi nõng cao hiu qu hn na cú th thon thnh mc tiờu ó v ng vng c trc s canh tranh ngy cng gay gt Mun lm c iu ú ũi hi phi thit lp mt c cu kinh t nhiu tng hp lý v nng ng Kinh nghim t cỏc nc i trc ó cho thy vic xõy dng b phn cỏc SME tn ti song song vi cỏc doanh nghip ln, b sung, h tr cho l mt mụ hỡnh khỏ ton din Mụ hỡnh ny rt phự hp vi iu kin Vit Nam vỡ trỡnh khoa hc cụng ngh cũn yu, hn na thc t a phn cỏc doanh nghip Vit Nam hin ang l SME Tuy nhiờn, SME Vit Nam hin phi ng u vi khụng ớt khú khn, th thỏch ang kỡm hóm ỏng k s trng thnh ca khu vc kinh t ny, ú ni bt l tỡnh trng thiu Do th trng chng khoỏn nc ta cũn ang giai on s khai, cha m nhim c vai trũ l kờnh cung cp ỏng Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam k cho nn kinh t, cng vi iu kin tham gia th trng cũn tng i cao i vi SME; ú, cũn tn ti tõm lý rt rố ca ngi dõn Vit Nam vic s dng nhn ri gúp kinh doanh nờn SME thnh lp cú ngun hỡnh thnh ch yu t nhng khon tin tớch gúp c ca tng cỏ nhõn, cú th l t cú hoc i vay t bn bố, ngi thõn Thụng thng ngun hỡnh thnh theo cỏch ny khụng tin hnh hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip, ch cha núi ti vic m rng quy mụ hay u t cụng ngh Vỡ vy, SME trụng cy rt nhiu vo vic vay ngõn hng bự p s thiu ht kinh doanh, nhiờn, vic tip cn ngõn hng ca khu vc ny trờn thc t cũn khụng ớt khú khn, bt cp c nhõn t ni sinh v ngoi sinh Vic tip cn ngun ngõn hng cũn phc tp, rm r khõu th tc, thm nh v yờu cu ti sn th chp, ú, bn thõn doanh nghip i vay t thiu kinh nghim quan h vi ngõn hng, phng ỏn s dng vay cha thuyt phciu ny dn n mt thc t l cỏc ngõn hng cú nhng khụng cho vay c, cũn SME cú nhu cu ln v li khụng c cho vay, vỡ vy cn cú nhng bin phỏp mang tớnh hiu qu v thc tin cao ci thin kh nng tip cn tớn dng ngõn hng i vi SME Xut phỏt t thc tin trờn, ngi vit mnh dn i sõu nghiờn cu ti Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam Mc tiờu nghiờn cu ca khúa lun: - Nghiờn cu nhng lý lun c bn v SME, vai trũ ca b phn doanh nghip ny nn kinh t cng nh nhng khú khn, thỏch thc m i tng SME ang gp phi, t ú nờu bt vai trũ ca tớn dng ngõn hng i vi s phỏt trin ca khu vc kinh t ny - Nghiờn cu nhng lý lun c bn v tớn dng, tớn dng ngõn hng v quy trỡnh tip cn vi kờnh ny ti Vit Nam - i sõu tỡm hiu nhng kt qu t c v nhng hn ch hot ng tip cn vi tớn dng ngõn hng ca cỏc SME Vit Nam thi gian qua, cng nh phõn tớch nguyờn nhõn ca kt qu, hn ch ú Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam - a nhng gii phỏp nhm hn ch, loi b nhng nguyờn nhõn ch yu dn n tn ti cn tr vic SME tip cn tớn dng ngõn hng, t ú xut mt s bin phỏp nõng cao kh nng tip cn vi ngun ny cho cỏc SME ti Vit Nam Phm vi nghiờn cu - Phm vi nghiờn cu ca khúa lun: Tp trung vo thc trng hot ng tớn dng ngõn hng i vi SME thụng qua tỡm hiu nhng kt qu t c v nhng hn ch quan h tớn dng gia cỏc Ngõn hng thng mi (NHTM) v SME Vit Nam giai on hin Phng phỏp nghiờn cu Ngi vit ch yu s dng phng phỏp vt bin chng, vt lch s ca ch ngha Mỏc-Lờnin, cựng vi vic dng phng phỏp thng kờ, so sỏnh lm sỏng t Kt cu ca khúa lun ng vi mc tiờu nghiờn cu ó xỏc nh, khúa lun cú kt cu gm ba chng sau: Chng 1: Mt s lý lun c bn v Doanh nghip va v nh v tớn dng Ngõn hng dnh cho Doanh nghip va v nh Chng 2: Thc trng tip cn ngõn hng ca doanh nghip va v nh ti Vit Nam Chng 3: Mt s kin ngh nhm nõng cao kh nng tip cn ngõn hng ca doanh nghip va v nh ti Vit Nam Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam CHNG MT S Lí LUN C BN V DOANH NGHIP VA V NH V TN DNG NGN HNG DNH CHO DOANH NGHIP VA V NH I Nhng lý lun c bn v Doanh nghip va v nh (SME) Khỏi nim SME Doanh nghip va v nh (SME) l mt b phn cu thnh khụng th thiu c ca nn kinh t, cú mi quan h tng h khụng th tỏch ri vi cỏc ch th khỏc Vic phõn chia SME thng da vo tiờu thc quy mụ doanh nghip Theo tiờu thc ny doanh nghip bao gm: doanh nghip ln v cỏc doanh nghip va v nh Cú nhiu quan im khỏc v khỏi nim SME nhng khỏi nim chung nht v SME cú ni dung nh sau: SME l nhng c s sn xut, kinh doanh cú t cỏch phỏp nhõn kinh doanh vỡ mc ớch li nhun, cú quy mụ doanh nghip nhng gii hn nht nh tớnh theo cỏc tiờu thc vn, lao ng, doanh thu, giỏ tr gia tng thu c tng thi k theo quy nh ca tng quc gia.1 SME l nhng doanh nghip cú quy mụ nh v mt vn, lao ng hay doanh thu SME cú th chia thnh ba loi cng cn c vo quy mụ ú l doanh nghip va, doanh nghip nh v doanh nghip siờu nh Theo tiờu ca Nhúm Ngõn hng th gii (WB), doanh nghip siờu nh l doanh nghip cú s lng lao ng di 10 ngi, doanh nghip nh cú s lng lao ng t 10 ngi n 50 ngi, cũn doanh nghip va cú t 50 ngi n 300 lao ng Mi nc u cú tiờu riờng xỏc nh SME nc mỡnh Vit Nam, khỏi nim SME nh sau: Doanh nghip nh v va l c s sn xut, kinh doanh Beaver Graham (2002), Small business, Entrepreneurship and Enterprise Development, Prentice Hall, pp Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam c lp, ó ng ký kinh doanh theo phỏp lut hin hnh, cú ng ký khụng quỏ 10 t ng hoc s lao ng hng nm khụng quỏ 300 ngi. Cỏc SME bao gm: - Cỏc doanh nghip thnh lp v hot ng theo Lut doanh nghip - Cỏc hp tỏc xó thnh lp theo Lut Hp tỏc xó - Cỏc h kinh doanh cỏ th ng ký theo Ngh nh 02/2000/N-CP ngy 03 thỏng 02 ca Chớnh ph v ng ký kinh doanh.3 Nh vy cú rt nhiu tiờu thc phõn loi SME Mt s tiờu thc nh vn, lao ng, doanh thu, li nhun, giỏ tr gia tng c dựng khỏ ph bin trờn th gii cng ging nh Vit Nam Trong ú, hai tiờu thc c s dng nhiu nht phn ln cỏc nc l quy mụ v lao ng Tuy nhiờn, mi mt nc, mi mt nn kinh t li la chn cỏc tiờu chun khỏc nhau, ph thuc vo nhiu yu t: Trỡnh phỏt trin kinh t xó hi ca tng nc Thụng thng cỏc nc cú trỡnh phỏt trin cng cao thỡ quy nh v ch tiờu quy mụ cng nh lao ng cao hn so vi cỏc nc cú trỡnh phỏt trin thp Vớ d nh Nht Bn doanh nghip sn xut cú s di triu USD v lao ng di 300 ngi c coi l SME, nhng cỏc nc chm phỏt trin nh Vit Nam hay l Lo, Campuchia thỡ ú li l doanh nghip ln Cỏc gii hn tiờu chun ny thay i theo thi gian cho phự hp vi trỡnh phỏt trin kinh t - xó hi ca tng giai on Khi nn kinh t tng trng, quy mụ hot ng ca cỏc doanh nghip m rng thỡ gii hn tiờu chun s c iu chnh li Hoc nn kinh t suy thoỏi, cỏc doanh nghip hot ng kộm hiu qu, mt s doanh nghip phỏ sn hoc b sỏp nhp, gii th, s lng cỏc doanh nghip gim Lỳc ú tiờu chun phõn loi SME cng s thay i t l vi tc tng trng quy mụ ca cỏc doanh nghip Tớnh cht a dng ngnh ngh iu 3, Ngh nh 90/2001/N - CP ngy 23/11/2001 ca Chớnh ph v tr giỳp phỏt trin doanh nghip va v nh iu 4, Ngh nh 90/2001/N - CP ngy 23/11/2001 ca Chớnh ph v tr giỳp phỏt trin doanh nghip va v nh Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam Do mi ngnh ngh cú tớnh cht, c trng riờng nờn vic phõn bit quy mụ cng nh lao ng s dng riờng cho tng ngnh ngh cng khỏc Chng hn nh Nht Bn, cỏc doanh nghip khu vc sn xut phi cú s di triu USD v di 300 lao ng, ú thng mi- dch v cú s di 300.000 USD v di 100 lao ng thỡ u thuc SME Vit Nam, i vi doanh nghip cụng nghip, doanh nghip nh cú t t ng tr xung v s lao ng t 50 ngi tr xung, cũn cỏc doanh nghip thng mi v dch v s lao ng di 30 ngi Nhng u im v hn ch ca SME 2.1 Nhng u th ca SME Nng ng nhy bộn vi mụi trng kinh doanh õy l mt u th ni tri ca SME so vi nhng doanh nghip ln Vi quy mụ nh v va, b mỏy qun lý gn nh, c cu n gin, s lng nhõn viờn ớt v cỏc nhõn viờn ụi m nhn nhiu v trớ, cụng vic cựng mt lỳc, cỏc SME thng trung khai thỏc nhng khong trng th trng, nhng th trng v mt hng mi, nhng on th trng chuyờn bit m ớt doanh nghip ln chỳ ý ti SME d dng tỡm kim v ỏp ng nhng yờu cu cú hn nhng th trng chuyờn mụn húa ú Mt khỏc, SME thng cú mi quan h trc tip vi th trng v ngi tiờu th nờn cú phn ng nhanh nhy vi s bin ng ca th trng hn l cỏc cụng ty ln vi c cu t chc kng knh, kộm linh hot Vi c s vt cht k thut khụng ln, SME i mi linh hot hn, d dng chuyn i sn xut hoc thu hp quy mụ v khụng gõy nhng hu qu nng n cho xó hi SME cú kh nng to mt lng cung hng hng húa v dch v sc ỏp ng y , kp thi, vi giỏ c hp lý cỏc nhu cu sn xut v tiờu dựng ca xó hi Chớnh nh tớnh linh hot v kh nng thớch ng vi th trng v chp nhn ri ro ca SME m loi hỡnh doanh nghip ny cú kh nng i mi v ú t nú ó th hin c cỏc chc nng kinh t to ln i vi xó hi iu kin thnh lp n gin, chi phớ c nh thp Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam thnh lp mt SME ch cn mt s u t ban u thp, mt bng sn xut nh hp, quy mụ nh xng khụng ln Vi u th nh gn, nng ng, d qun lý, khụng cn nhiu Cỏc SME rt linh hot vic hc hi, phỏt trin, v trỏnh nhng thit hi to ln mụi trng khỏch quan tỏc ng lờn Mt khỏc, mt s SME c thnh lp mang tớnh cht bn bố, gia ỡnh nờn mi gp hon cnh khú khn, cụng nhõn v ch doanh nghip cú th h thp tin lng d dng, cú tinh thn vt bc vt qua khú khn iu ú, khin cho SME gim c chi phớ c nh, tn dng lao ng thay th bng tin dựng vo vic mua sm mỏy múc thit b vi giỏ cụng lao ng thp, cú th t uc hiu qu kinh t cao T cnh tranh SME hot ng vi s lng ụng o thng khụng cú tỡnh trng c quyn Cỏc SME d dng v sn sng chp nhn t cnh tranh So vi doanh nghip ln thỡ SME cú tớnh t ch cao hn Cỏc SME khụng li vo s giỳp ca Nh Nc v vỡ mu li, doanh nghip sn sng khai thỏc cỏc c hi phỏt trin m khụng ngi ri ro Núi chung, vi hon cnh t sinh, t dit, SME bt buc phi trỡ s phỏt trin, nu khụng s b phỏ sn Chớnh iu ú lm cho nn kinh t tr nờn sng ng v thỳc y s dng ti a cỏc tim nng ca t nc õy cng l mt u th quan trng ca SME Phỏt huy hiu qu ngun lc sn cú Thnh cụng ca SME l nm bt c nhng iu kin c th ca t nc v ti nguyờn, lao ng Trong cỏc doanh nghip ln, vic s dng cỏc ngun lc sn cú ti a phng thng gp khú khn tr lng thp, khụng m bo cho sn xut ln Ngc li, cỏc SME rt cú li th vic tuyn dng lao ng ti a phng v tn dng cỏc ti nguyờn, t liu sn xut cú sn ti a phng, phỏt huy ht tim lc nc cho sn xut kinh doanh 2.2 Nhng hn ch ca SME Kh nng ti chớnh hn ch Tuy cú u th to lp d dng ch cn mt lng ớt, SME gp phi hn ch l nng lc ti chớnh thp, nng lc ti chớnh thp dn n ngun tớn Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam dng dnh cho cỏc doanh nghip ny hn hp Kh nng tớch ly li thp, thm khụng cú tớch ly nờn ngun b sung cho u t sn xut kinh doanh rt ớt Nhiu doanh nghip phi tỡm n ng liờn doanh, liờn kt i mi thit b cụng ngh, t ú dn n mt lot nhng bt li cho SME sn xut kinh doanh Vn ch s hu ớt nờn kh nng vay ca cỏc SME cng rt hn ch Cỏc SME thng thiu ti sn th chp cho khon tin d nh vay Ngay c nhng nc phỏt trin nh M, Nht Bn, cỏc ngõn hng cng e ngi cho cỏc SME vay vỡ kh nng gp ri ro ln cho vay Tip n l kh nng ti chớnh hn ch, quy mụ kinh doanh khụng ln, cỏc SME cng rt khú khn v ớt cú kh nng huy ng trờn th trng Chớnh vỡ th, phn ln cỏc SME u tỡnh trng thiu iu ú khin cho kh nng thu li nhun ca doanh nghip b gii hn c cú c hi kinh doanh v cú yờu cu m rng sn xut Vi tỡnh trng ú, kh nng t tớch ty ca cỏc SME cng b hn ch Khú khn vic mua nguyờn vt liu, mỏy múc, thit b v tiờu th sn phm SME b bt li vic mua nguyờn vt liu, mỏy múc, thit b v tiờu th sn phm Vi quy mụ kinh doanh khụng ln, kh nng ti chớnh hn hp, SME thng khụng c hng khon chit khu, gim giỏ mua vi s lng ớt Phn ln cụng ngh m cỏc SME s dng l lc hu Lý l u t cho cỏc SME rt thp so vi cỏc doanh nghip quy mụ ln Hn na, SME c xỏc nh vi tiờu v tng i thp Cỏc SME rt khú cú th vay uc mt khon tớn dng trung di hn cn thit u t cho ti sn c nh, dõy chuyn mỏy múc, cụng ngh hin i Trong trng hp phi nhp mỏy múc, thit b ca nc ngoi, SME thng thiu ngoi t v khụng mua c trc tip m thng phi qua i lý nc nờn SME khú cú th dnh mt khon tin ln thc hin chin lc marketing, v ú khú cú kh nng th trng th gii Thiu thụng tin Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam Trong thi i ngy nay, thụng tin cng l mt u vo rt quan trng ca hot ng sn xut kinh doanh Tuy nhiờn, kh nng ti chớnh hn ch m SME thng khú khn vic tip cn thụng tin th trng, tip cn cụng ngh sn xut v cụng ngh qun lý tiờn tin Do ú, trỡnh qun lý ca i ng iu hnh cỏc SME cng b hn ch t cú kh nng thu hỳt c cỏc nh qun lý v lao ng gii Vi quy mụ sn xut khụng ln, sn phm tiờu th khụng nhiu, SME khú cú th tr lng cao cho ngi lao ng, v cng vi s thiu vng chc hot ng sn xut kinh doanh, SME khú cú khn nng thu hỳt c ngi lao ng cú trỡnh cao sn xut kinh doanh v qun lý iu hnh Nhng phõn tớch trờn cho thy, cỏc hn ch ca SME tu chung li u bt ngun t quy mụ nh, kh nng ti chớnh hn hp Vỡ l ú, khc phc cỏc hn ch trờn ũi hi cỏc SME phi tng cung khai thỏc cỏc ngun vn, nht l ngun vay t ngõn hng Vai trũ ca SME SME cú vai trũ rt quan trng nn kinh t ca mi nc, kinh doanh SME th hin s nng ng v sỏng to, i vi xó hi, SME úng gúp phn ln to cụng n vic lm cho ngi lao ng, v i vi Chớnh ph, SME to nờn s tng trng quc gia, úng gúp vo ngõn sỏch thu t thu nhiu quc gia trờn th gii c bit l cỏc nc phỏt trin SME luụn l nn tng ca nờn kinh t, l b phn cu thnh khụng th thiu c ca nn kinh t Chớnh ph cỏc nc cng xỏc nh vai trũ quan trng, lõu di ca SME 3.1 Gúp phn tng trng, n nh kinh t-xó hi Trc ht, cỏc SME chim t trng ln nn kinh t, thm ỏp o tng s doanh nghip S phỏt trin nhanh ca cỏc SME c v s lng v cht lng ó úng gúp quan trng vo GDP cỏc quc gia trờn th gii, c bit l cỏc nc phỏt trin, SME chim 90% s lng doanh nghip, úng gúp t mt phn ỏng k vo giỏ tr GDP hng nm T l ny thay i tựy thuc vo trỡnh phỏt trin ca mi quc gia, nhng nc cú nn kinh t cng phỏt trin thỡ vai trũ ca SME cng c khng nh cỏc nc cú thu nhp cao, SME úng gúp trờn Comment [A1]: SO LIEU??? Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam 50% GDP, cỏc nc cú thu nhp trung bỡnh, s ny l gn 40% cũn ch cú 16% GDP c úng gúp bi SME ti cỏc nc cú thu nhp thp.4 Vỡ vy, vic phỏt trin SME úng gúp ỏng k vic thc hin cỏc ch tiờu tng trng ca nn kinh t, c bit l cỏc nc ang phỏt trin nh tng thu nhp bỡnh quõn u ngi, ci thin mc sng dõn c, v cỏc xó hi khỏc Cng nh nhng thnh qu em li kinh t m nhiu quc gia ó ci thin ỏng k cỏc khú khn ca quc gia nh: nõng cao kh nng tớch ly vn, ci thin cỏn cõn toỏn, tng thu ngõn sỏch Biu 1: T l SME úng gúp vo GDP v to vic lm ti cỏc nhúm nc khỏc trờn th gii 70 64.32 54.96 60 50.09 50 39.7 40 30.20 30 16.04 20 10 Cỏc nc cú thu nhp thp Cỏc nc cú thu nhp trung bỡnh Vic lm Cỏc nc cú thu nhp cao GDP Ngun: T chc Hp tỏc kinh t v Phỏt trin (OEDC) (2005), Bỏo cỏo tỡnh hỡnh phỏt trin SME SME cú th c to lp mt cỏc d dng vi s nh, hot ng nhiu ngnh ngh kinh doanh khỏc v cú th hot ng ti nhng ngnh nhng vựng m doanh nghip ln khụng th ti Vỡ vy, cựng vi cỏc doanh nghip ln, s tn ti v kinh doanh cú hiu qu ca cỏc SME ó to vic lm cho nhiu lao ng Thc t cho thy, s lng lao ng lm vic cỏc SME ti cỏc nc trờn T chc Hp tỏc kinh t v Phỏt trin (OEDC) (2005), Bỏo cỏo tỡnh hỡnh phỏt trin SME, trang 13 14 10 Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam th gii chim khong 60-80% tng s lao ng C th: Nht Bn, s lao ng lm vic cỏc SME chim 79,2%, cỏc nc Tõy u l 58% lnh vc sn xut vt cht, 78% lnh vc dch v, 90% lnh vc xõy dng, Thỏi Lan, i Loan l 70%.5 phn ln cỏc nn kinh t, cỏc SME l nhng nh thu ph cho cỏc doanh nghip ln S iu chnh hp ng thu ph ti cỏc thi im cho phộp nn kinh t gi c s n nh Hn na, thụng thng cỏc SME chuyờn mụn hoỏ vo sn xut mt vi chi tit hay mt vi cụng on lp rỏp thnh sn phm hon chnh a th trng ng trc nhu cu ngy cng cao ca th trng, cỏc SME phi khụng ngng nõng cao nng lc sn xut, tng bc ci tin mỏy múc v thit b, tng cng sn xut sn phm c v s lng v cht lng Chớnh s u t ny giỳp y nhanh quỏ trỡnh CNH HH ng thi to s phỏt trin ng nht v bn vng cho nn kinh t Chớnh vỡ th, cỏc SME c vớ l gim sc cho nn kinh t Mt khỏc, vỡ SME cú quy mụ nh nờn d iu chnh hot ng Cỏc doanh nghip ny thng hot ng rt nng ng v linh hot nn kinh t nờn kộo theo nn kinh t nng ng theo S gúp mt ỏng k ca cỏc doanh nghip ny khin cho cỏc doanh nghip ln cng phi iu chnh theo, to cho nn kinh t ngy cng phỏt trin Hot ng a nng v bao trựm hu ht cỏc lnh vc kinh t, SME ó v ang cung cp mt lng ln hng hoỏ, dch v ỏng k cho nn kinh t Vi nhng u th v ngnh ngh, tớnh nhy cm th trng cao, cỏc SME cú nhiu li th vic cung ng cỏc sn phm, dch v ỏp ng nhu cu nc v ngoi nc Cỏc SME cng úng gúp mt phn vo kim ngch xut nhp khu cỏc nc ang phỏt trin, mt s ngnh ngh cú li th xut khu nh: nụng sn, th cụng m ngh, ch bin thy hi sn, dt maythỡ u cỏc SME sn xut T ú, to ngun thu nhp n nh cho dõn c T chc Hp tỏc kinh t v Phỏt trin (OEDC) (2005), Bỏo cỏo tỡnh hỡnh phỏt trin SME, trang 10 11 Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam Riờng i vi cỏc nc ang quỏ trỡnh CNH-HH t nc, s phỏt trin ca cỏc SME giai on u l cỏch thc tt nht sn xut hng húa thay th nhp khu Vi ling v trỡnh k thut ca mỡnh, SME cú th sn xut mt s mt hng thay th nhp khu, phự hp vi sc mua ca dõn chỳng T ú gúp phn n nh i sng, n nh xó hi, tng trng v phỏt trin kinh t bn vng Vai trũ trờn cng c khng nh nhng thi kỡ nn kinh t suy thoỏi, cỏc doanh nghip ln phi sa thi lao ng Vớ d nh c, nn kinh t gp nhiu khú khn, cỏc doanh nghip ln phi ct gim 321.000 lao động, đó, SME lại tạo đ-ợc 723.000 chỗ làm Các SME n-ớc Anh tạo thêm đ-ợc 290.000 việc làm, tập đoàn, số công ty lớn 20.000.6 3.2 Tạo lập phát triển cân cấu kinh tế vùng, lãnh thổ Thông th-ờng doanh nghiệp lớn tập trung vùng đô thị, nơi có sở hạ tầng phát triển, nh-ng lại không đáp ứng đ-ợc tất yêu cầu kinh tế nh- l-u thông hàng hóa, dịch vụ, phát triển ngành nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp, giải lao động, ổn định đời sống xã hội nhân dânVới chiều h-ớng gây tình trạng cân đối nghiêm trọng trình độ phát triển kinh tế, văn hóa xã hội thành thị nông thôn, vùng quốc gia Trong đó, với tạo lập dễ dàng, SME phát triển rộng rãi vùng lãnh thổ tạo sản phẩm phong phú, đa dạng, đồng thời tạo phát triển cân vùng n-ớc Đặc biệt, SME diện khắp miền đất n-ớc, kể nông thôn miền núi, nơi th-a dân, có cấu kinh tế ch-a phát triển nhờ đó, chúng cung cấp hàng hóa dịch vụ cho dân cđịa ph-ơng vùng phụ cận Chính phát triển SME góp phần quan trọng việc tạo lập cân đối phát triển vùng Nó giúp cho vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn khai thác đ-ợc tiềm vùng địa ph-ơng để phát triển ngành sản xuất dịch vụ, tạo chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng lãnh thổ Europan Commission (August, 2005), A review of European innovation and enterprise, Vol 44 2/2005 12 Comment [A2]: Comment [A3]: Comment [A4]: Thc trng tip cn ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam Đây vấn đề có ý nghĩa lớn việc thực CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn Thông th-ờng, SME cung ứng sản phẩm chỗ với 95% sản phẩm tiêu thụ nội địa, mà chủ yếu tiêu thụ vùng, khoảng 5% sản phẩm dành cho xuất khẩu7 Nh- vậy, SME thực góp phần đắc lực cho tăng tr-ởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế đất n-ớc 3.3 Tối -u hóa nguồn lực xã hội Về nguồn tài chính: Các SME thành lập hoạt động mà không cần nhiều vốn Điều tạo hội cho đông đảo ng-ời dân tham gia đầu t- Mặt khác, trình hoạt động, SME dễ dàng huy động vốn dựa quan hệ họ hàng, bạn bè thân thuộc Chính vậy, SME đ-ợc coi ph-ơng tiện có hiệu việc huy động sử dụng có hiệu khoản tiền nhàn rỗi dân c- biến thành khoản vốn đầu t- Về nguồn lao động: Chiếm -u số l-ợng, SME thu hút l-ợng lớn lao động tham gia vào trình sản xuất kinh doanh Thông th-ờng nguồn lao động SME chiếm tỷ lệ từ 60 80% tổng số lao động kinh tế 8Các SME chủ yếu hoạt động lĩnh vực th-ơng mại- dịch vụ nên nhu cầu lao động nhiều Một đặc điểm lao động khu vực th-ờng lao động đơn giản, không nhiều thời gian đào tạo, cần bồi d-ỡng ngắn ngày họ tham gia sản xuất đ-ợc Đặc biệt, n-ớc phát triển, nguồn lao động tay nghề trình độ thấp nhiều Chính SME nơi vừa tạo công ăn việc làm cho họ, vừa tận dụng nguồn lao động sẵn có mà chi phí nhân công lại rẻ Nền kinh tế ngày phát triển, với xu chung, SME xuất nhiều mà đứng đầu chủ doanh nghiệp Đây lực l-ợng cần thiết để góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Ngày nay, nhiều g-ơng mặt trẻ tài tự thành lập vận hành doanh nghiệp hoạt động có hiệu Audretsch David B (2000) The economic role of Small-and Medium-Sized Enterprises, McGraw-Hill, pp 49 13 [...]... tế ch-a phát triển và nhờ đó, chúng cung cấp hàng hóa và dịch vụ cho dân cđịa ph-ơng và những vùng phụ cận Chính sự phát triển của SME góp phần quan trọng trong việc tạo lập sự cân đối trong phát triển giữa các vùng Nó giúp cho vùng sâu, vùng xa, các vùng nông thôn có thể khai thác đ-ợc tiềm năng của vùng của địa ph-ơng để phát triển các ngành sản xuất và dịch vụ, tạo ra sự chuyển dịch cơ cấu kinh... ng hay doanh thu SME cú th chia thnh ba loi cng cn c vo quy mụ ú l doanh nghip va, doanh nghip nh v doanh nghip siờu nh Theo tiờu chớ ca Nhúm Ngõn hng th gii (WB), doanh nghip siờu nh l doanh nghip cú s lng lao ng di 10 ngi, doanh nghip nh cú s lng lao ng t 10 ngi n 50 ngi, cũn doanh nghip va cú t 50 ngi n 300 lao ng Mi nc u cú tiờu chớ riờng xỏc nh SME nc mỡnh Vit Nam, khỏi nim SME nh sau: Doanh. .. ngõn hng ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam Đây cũng là vấn đề có ý nghĩa rất lớn trong việc thực hiện CNH - HĐH nông nghiệp và nông thôn Thông th-ờng, SME cung ứng sản phẩm tại chỗ với 95% sản phẩm tiêu thụ nội địa, mà chủ yếu là tiêu thụ trong vùng, khoảng 5% sản phẩm dành cho xuất khẩu7 Nh- vậy, các SME thực sự góp phần đắc lực cho sự tăng tr-ởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của đất n-ớc... cỏc doanh nghip ln phi sa thi lao ng Vớ d nh c, khi nn kinh t gp nhiu khú khn, cỏc doanh nghip ln phi ct gim 321.000 lao động, trong khi đó, các SME lại tạo đ-ợc 723.000 chỗ làm mới Các SME n-ớc Anh đã tạo thêm đ-ợc 290.000 việc làm, trong khi đó các tập đoàn, trong khi con số này tại các công ty lớn chỉ là 20.000.6 3.2 Tạo lập sự phát triển cân bằng cơ cấu kinh tế vùng, lãnh thổ Thông th-ờng các doanh. .. hóa các nguồn lực trong xã hội Về nguồn tài chính: Các SME có thể thành lập và hoạt động mà không cần quá nhiều vốn Điều này đã tạo cơ hội cho đông đảo ng-ời dân có thể tham gia đầu t- Mặt khác, trong quá trình hoạt động, các SME có thể dễ dàng huy động vốn dựa trên quan hệ họ hàng, bạn bè thân thuộc Chính vì vậy, SME đ-ợc coi là ph-ơng tiện có hiệu quả trong việc huy động và sử dụng có hiệu quả các. .. phát triển, nguồn lao động tay nghề và trình độ thấp nhiều Chính các SME là nơi vừa tạo công ăn việc làm cho họ, vừa tận dụng nguồn lao động sẵn có mà chi phí nhân công lại rẻ Nền kinh tế ngày càng phát triển, cùng với xu thế chung, các SME cũng xuất hiện nhiều hơn mà đứng đầu là các chủ doanh nghiệp Đây là lực l-ợng rất cần thiết để góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Ngày nay, nhiều g-ơng... ca cỏc doanh nghip va v nh ti Vit Nam CHNG 1 MT S Lí LUN C BN V DOANH NGHIP VA V NH V TN DNG NGN HNG DNH CHO DOANH NGHIP VA V NH I Nhng vn lý lun c bn v Doanh nghip va v nh (SME) 1 Khỏi nim SME Doanh nghip va v nh (SME) l mt b phn cu thnh khụng th thiu c ca nn kinh t, cú mi quan h tng h khụng th tỏch ri vi cỏc ch th khỏc Vic phõn chia SME thng da vo tiờu thc quy mụ doanh nghip Theo tiờu thc ny doanh. .. tế vùng, lãnh thổ Thông th-ờng các doanh nghiệp lớn tập trung ở các vùng đô thị, nơi có cơ sở hạ tầng phát triển, nh-ng lại không đáp ứng đ-ợc tất cả các yêu cầu của nền kinh tế nh- l-u thông hàng hóa, dịch vụ, phát triển ngành nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp, giải quyết lao động, ổn định đời sống xã hội của nhân dânVới chiều h-ớng đó sẽ gây ra tình trạng mất cân đối nghiêm trọng về trình độ... bao gm: doanh nghip ln v cỏc doanh nghip va v nh Cú nhiu quan im khỏc nhau v khỏi nim SME nhng khỏi nim chung nht v SME cú ni dung nh sau: SME l nhng c s sn xut, kinh doanh cú t cỏch phỏp nhõn kinh doanh vỡ mc ớch li nhun, cú quy mụ doanh nghip trong nhng gii hn nht nh tớnh theo cỏc tiờu thc vn, lao ng, doanh thu, giỏ tr gia tng thu c trong tng thi k theo quy nh ca tng quc gia.1 SME l nhng doanh nghip... động và sử dụng có hiệu quả các khoản tiền nhàn rỗi trong dân c- và biến nó thành các khoản vốn đầu t- Về nguồn lao động: Chiếm -u thế về số l-ợng, SME đã và đang thu hút một l-ợng lớn lao động tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh Thông th-ờng nguồn lao động trong SME chiếm tỷ lệ từ 60 80% trong tổng số lao động trong nền kinh tế 8Các SME chủ yếu hoạt động ở lĩnh vực th-ơng mại- dịch vụ nên nhu