Luận văn thạc sỹ: Tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An

1. Tính cấp thiết của đề tàiNgân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam (Agribank) được thành lập từ 2631988, là một ngân hàng lâu đời và được biết đến như là một ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam trong cho vay phát triển nông nghiệp, có nhiều kinh nghiệm trong thanh toán biên mậu,....Là ngân hàng thương mại lớn nhất tại tỉnh Nghệ An cả về vốn, tài sản và mạng lưới hoạt động; trong những năm qua, dưới áp lực cạnh tranh với các NHTM khác, Agribank đã không ngừng nâng cao năng lực tài chính, đổi mới công nghệ ngân hàng, nâng cao năng lực quản trị điều hành, mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, gia tăng khả năng cạnh tranh. Cùng với sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Nghệ An đã có bước phát triển đáng kể cả về dư nợ cho vay, số lượng khách hàng và hiệu quả hoạt động mang lại. Tuy nhiên, so với tiềm năng, lợi thế vốn có của mình thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Nghệ An vẫn chưa tương xứng với tiềm năng, lợi thế ấy. Vì vậy, phát triển cho vay tiêu dùng là một vấn đề cần được đặt ra để Chi nhánh khai thác hết tiềm năng, thế mạnh của mình nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh.Trong những năm qua, Agribank đã có nhiều giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong quản lý cho vay tiêu dùng nhằm mở rộng thị trường với các chương trình marketing, cho ra đời các sản phẩm tiêu dùng mới (cho vay thấu chi, vay mua sắm…); các chính sách về kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng; chính sách lãi suất nhằm tăng cường huy động vốn; chính sách nâng cao chất lượng nhân lực làm công tác quản lý cho vay tiêu dùng; chính sách lương thưởng nhằm khuyến khích hiệu quả làm việc và năng suất lao động… tuy nhiên thị phần tín dụng của Agribank chưa cao so với tiềm năng của nó, lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh còn nhỏ bé.Ngoài ra, hiện nay cũng chưa có một nghiên cứu hay báo cáo nào đánh giá về thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Nghệ An. Cũng như chỉ ra được những hạn chế tồn tại trong quản lý cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trong những năm vừa qua.Với những lý do và thực tế như trên, luận văn “Tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An” sẽ vận dụng cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về cho vay tiêu dùng, với hy vọng sẽ mở ra một hướng đi mới cho sự phát triển cho vay tiêu dùng của Agribank Việt Nam nói chung và của Chi nhánh Nghệ An nói riêng, đồng thời đề xuất các giải pháp khắc phục những khó khăn gặp phải trong quản lý cho vay tiêu dùng và đẩy mạnh tăng trưởng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh một cách phù hợp và khoa học.2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tàiMục tiêu chungTrên cơ sở tìm hiểu thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Nghệ An, để từ đó thấy được những hạn chế gặp phải và làm cơ sở để đề xuất giải pháp nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng ở Agribank chi nhánh Nghệ An nói riêng và làm cho Chi nhánh ngày càng phát triển, trở thành các ngân hàng thương mại hàng đầu tại Nghệ An trong hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung.Mục tiêu cụ thểĐể đạt được mục tiêu chung nói trên, luận văn có các mục tiêu cụ thể như sau: Hệ thống cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng thương mại, bài học kinh nghiệm quản lý cho vay tiêu dùng cho Agribank chi nhánh Nghệ An. Phân tích thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Nghệ An. Xác định những tồn tại, hạn chế trong quản lý cho vay tiêu dùng và những nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh trong những năm qua Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng cho Agribank chi nhánh Nghệ An nhằm giải quyết những hạn chế gặp phải trong quản lý cho vay tiêu dùng. Đề xuất phương hướng và giải pháp khắc phục trong quản lý cho vay tiêu dùng.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứuĐối tượng nghiên cứu: Đề tài chủ yếu phân tích hoạt động quản lý cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Nghệ An.Phạm vi nghiên cứu: Đề tài được thực hiện nghiên cứu tại Văn phòng chính và các chi nhánh Agribank trên địa bàn tỉnh Nghệ An trên cơ sở các số liệu trong 5 năm từ năm 2010 đến năm 2014.4. Phương pháp tiếp cận và nghiên cứuPhương pháp luận nền tảng là phương pháp luận duy vật biện chứng, chủ nghĩa duy vật lịch sử.Các phương pháp nghiên cứu cụ thể: Thu thập thông tin, tài liệu thứ cấp từ các công trình luận văn, luận án, các bài báo, các sách xuất bản có liên quan đến chủ để nghiên cứu.Thu thập tài liệu, báo cáo hàng năm của Agribank chi nhánh Nghệ An.Sau khi thu thập thông tin sẽ tiến hành tổng hợp theo các phương pháp tổng hợp thống kê: Sắp xếp, phân tổ, hệ thống các biểu bảng thống kê và đồ thị với các chỉ tiêu số lượng và chất lượng phù hợp với đề tài nghiên cứu.5. Tổng quan về tình hình nghiên cứu đề tàiTrong thời gian qua đã có một số đề tài nghiên cứu vấn đề về hoạt động cho vay của các NHTM như: “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nghệ An” – tác giả Hoàng Anh Tuấn; “ Tăng cường quản lý tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hạ Long” – tác giả Nguyễn Thị Hải Anh; “ Giải pháp tăng cường công tác quản lý cho vay đối với các doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh Hà Nội” – tác giả Nguyễn Thị Hà; “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch 1Ngân hàng Công thương Việt Nam “ – tác giả Đỗ Thị Thúy Vân; “Mở rộng cho vay ngắn hạn tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam” – tác giả Chu Văn.Các đề tài trên chủ yếu nghiên cứu về những vấn đề liên quan đến nghiệp vụ cho vay cụ thể. Song cho đến nay vẫn chưa có đề tài nào nghiên cứu về quản lý cho vay tiêu dùng. Với những diễn biến của nền kinh tế nước ta trong giai đoạn hiện nay và xu hướng tất yếu của phát triển cho vay tiêu dùng thì việc nghiên cứu và đề ra những giải pháp tăng cường quản lý cho vay của hệ thống NHTM là một nhu cầu cấp bách cả về lý luận và thực tiễn.6. Những đóng góp của luận vănGóp phần hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động của ngân hàng thương mại, hoạt động quản lý tín dụng tiêu dùng ở các ngân hàng thương mại hiện nay.Là báo cáo đầu tiên đánh giá được thực trạng quản lý tín dụng tiêu dùng ở Agribank chi nhánh Nghệ An.Sử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng để đánh giá chất lượng quản lý tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh.Đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục các hạn chế gặp phải và tăng cường quản lý tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh từ đó góp phần nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động tín dụng tiêu dùng, làm tăng trưởng lợi nhuận của Ngân hàng Agribank chi nhánh Nghệ An.7. Kết cấu của luận vănNgoài phần mục lục; danh mục tài liệu các bảng biểu, tài liệu tham khảo; phần mở đầu và phần kết luận, nội dung của luận văn được chia thành 3 chương:Chương 1. Cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về quản lý cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mạiChương 2. Thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Nghệ An.Chương 3. Phương hướng và giải pháp tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Nghệ An.

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN lê xuân tú tăng cờng quản lý cho vay tiêu dùng agribank chi nhánh tỉnh nghệ an Chuyên ngành: kinh tế trị Ngời hớng dẫn khoa học: ts đỗ thị kim hoa Hà Nội - 2015 LI CAM OAN Tụi xin cam oan õy l cụng trỡnh nghiờn cu riờng ca cỏ nhõn Nhng s liu nờu lun l trung thc v c s ng ý ca Ngõn hng No&PTNT Vit Nam - chi nhỏnh tnh Ngh An Tỏc gi Lờ Xuõn Tỳ LI CM N Tụi xin trõn trng cm n TS Th Kim Hoa cụ giỏo ó tn tỡnh hng dn tụi quỏ trỡnh nghiờn cu Tụi xin trõn trng cm n cỏc thy cụ Phũng Qun lý o to & sau i hc; cỏc thy cụ Khoa Kinh t chớnh tr; Ban Giỏm c cựng ton th ng nghip Ngõn hng No&PTNT Vit Nam - Chi nhỏnh Ngh An ó giỳp v to iu kin thun li tụi cú th hon thnh lun ca mỡnh Tỏc gi Lờ Xuõn Tỳ MC LC MC LC DANH MC CC Kí HIU VIT TT i tng nghiờn cu: ti ch yu phõn tớch hot ng qun lý cho vay tiờu dựng ti Agribank chi nhỏnh Ngh An Phm vi nghiờn cu: ti c thc hin nghiờn cu ti Vn phũng chớnh v cỏc chi nhỏnh Agribank trờn a bn tnh Ngh An trờn c s cỏc s liu nm t nm 2010 n nm 2014.3 Phng phỏp tip cn v nghiờn cu 1.1.2.3 Phõn loi cho vay tiờu dựng 11 2.1.3.1 Hot ng huy ng 37 2.1.3.2 Hot ng s dng 39 2.1.3.3 Kt qu kinh doanh 45 Phõn k hn tr n 49 Thu hi n 50 Kim tra h s vay ca khỏch hng, thm nh v lp bỏo cỏo thm nh cho vay .57 Tựy trng hp c th, cỏn b tớn dng yờu cu khỏch hng cung cp hoỏ n chng t hoc bng kờ chng t cú liờn quan, phự hp vi mc ớch vay kim tra trc gii ngõn .65 Theo dừi v kim tra khon vay: Cỏn b c giao theo dừi khon vay cú trỏch nhim theo dừi, ụn c vic tr n gc, lói ca khỏch hng y , ỳng k Cỏc khon n n hn u phi lp thụng bỏo gi cho khỏch hng trc 05 ngy lm vic so vi ngy n hn n 66 Cn c vo chng trỡnh, k hoch kim tra, kim soỏt; kt qu chm im xp hng khỏch hng; cỏc bỏo cỏo ti chớnh; quỏ trỡnh tr n (bao gm gc, phớ v lói); cỏc du hiu bt thng ca khỏch hng, cỏn b tớn dng thc hin kim tra sau cho 66 Thu n gc, lói tin vay v phớ Thc hin x lý n Thanh lý hp ng v gii chp ti sn bo m 66 Quy nh v thit lp h s v thm nh tớn dng 72 V qun lý tớn dng, thu hi n vay, giỏm sỏt v s lý tớn dng .72 V lói sut cho vay v phớ cho vay .72 DANH MC CC Kí HIU VIT TT Agribank ATM CVTD QLCVTD EDC IPCAS NHNo&PTNT NHTM NHTMCP NHNN POS VPBank Vietcombank CIF RRTD Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Mỏy rỳt tin t ng Cho vay tiờu dựng Qun lý cho vay tiờu dựng Thit b c th, chp nhn th H thng toỏn v k toỏn khỏch hng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Ngõn hng thng mi Ngõn hng thng mi c phn Ngõn hng Nh nc Thit b chp nhn th Ngõn hng TMCP Vit Nam Thnh Vng Ngõn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam Thụng tin khỏch hng Ri ro tớn dng DANH MC BNG MC LC DANH MC CC Kí HIU VIT TT DANH MC CC Kí HIU VIT TT i tng nghiờn cu: ti ch yu phõn tớch hot ng qun lý cho vay tiờu dựng ti Agribank chi nhỏnh Ngh An Phm vi nghiờn cu: ti c thc hin nghiờn cu ti Vn phũng chớnh v cỏc chi nhỏnh Agribank trờn a bn tnh Ngh An trờn c s cỏc s liu nm t nm 2010 n nm 2014.3 Phng phỏp tip cn v nghiờn cu 1.1.2.3 Phõn loi cho vay tiờu dựng 11 2.1.3.1 Hot ng huy ng 37 Bng 2.1: Tỡnh hỡnh huy ng ca NHNo&PTNT chi nhỏnh tnh Ngh An giai on 2010-2014 37 2.1.3.2 Hot ng s dng 39 Bng 2.2: Quy mụ tớn dng ca NHNo&PTNT tnh Ngh An .40 2.1.3.3 Kt qu kinh doanh 45 Phõn k hn tr n 49 Thu hi n 50 Kim tra h s vay ca khỏch hng, thm nh v lp bỏo cỏo thm nh cho vay .57 Tựy trng hp c th, cỏn b tớn dng yờu cu khỏch hng cung cp hoỏ n chng t hoc bng kờ chng t cú liờn quan, phự hp vi mc ớch vay kim tra trc gii ngõn .65 Theo dừi v kim tra khon vay: Cỏn b c giao theo dừi khon vay cú trỏch nhim theo dừi, ụn c vic tr n gc, lói ca khỏch hng y , ỳng k Cỏc khon n n hn u phi lp thụng bỏo gi cho khỏch hng trc 05 ngy lm vic so vi ngy n hn n 66 Cn c vo chng trỡnh, k hoch kim tra, kim soỏt; kt qu chm im xp hng khỏch hng; cỏc bỏo cỏo ti chớnh; quỏ trỡnh tr n (bao gm gc, phớ v lói); cỏc du hiu bt thng ca khỏch hng, cỏn b tớn dng thc hin kim tra sau cho 66 Thu n gc, lói tin vay v phớ Thc hin x lý n Thanh lý hp ng v gii chp ti sn bo m 66 Quy nh v thit lp h s v thm nh tớn dng 72 V qun lý tớn dng, thu hi n vay, giỏm sỏt v s lý tớn dng .72 V lói sut cho vay v phớ cho vay .72 Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN lê xuân tú tăng cờng quản lý cho vay tiêu dùng agribank chi nhánh tỉnh nghệ an Chuyên ngành: kinh tế trị Ngời hớng dẫn khoa học: ts đỗ thị kim hoa Hà Nội - 2015 i TểM TT LUN VN TNH CP THIT CA TI Cho vay tiờu dựng l mt nhng hỡnh thc cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi, l hot ng mang li nhiu li nhun cao cho ngõn hng thng mi nhng cng cha ng nhiu ri ro nht Trong nhng nm qua, Agribank ó cú nhiu gii phỏp nhm nõng cao hiu qu qun lý cho vay tiờu dựng nhm m rng th trng vi cỏc chng trỡnh marketing, cho i cỏc sn phm tiờu dựng mi (cho vay thu chi, vay mua sm); cỏc chớnh sỏch v kim soỏt ri ro cho vay tiờu dựng; chớnh sỏch lói sut nhm tng cng huy ng vn; chớnh sỏch nõng cao cht lng nhõn lc lm cụng tỏc qun lý cho vay tiờu dựng; chớnh sỏch lng thng nhm khuyn khớch hiu qu lm vic v nng sut lao ng nhiờn th phn tớn dng ca Agribank cha cao so vi tim nng ca nú, li nhun em li t hot ng cho vay tiờu dựng tng li nhun ca Chi nhỏnh cũn nh Ngoi ra, hin cng cha cú mt nghiờn cu hay bỏo cỏo no ỏnh giỏ v thc trng qun lý cho vay tiờu dựng ca Agribank chi nhỏnh tnh Ngh An Cng nh ch c nhng hn ch tn ti qun lý cho vay tiờu dựng ca Chi nhỏnh nhng nm va qua Xut phỏt t nhng lý v thc t nh trờn, lun Tng cng qun lý cho vay tiờu dựng ti Agribank chi nhỏnh tnh Ngh An s dng c s lý lun v kinh nghim thc tin v cho vay tiờu dựng, vi hy vng s m mt hng i mi cho s phỏt trin cho vay tiờu dựng ca Agribank Vit Nam núi chung v ca Chi nhỏnh tnh Ngh An núi riờng, ng thi xut cỏc gii phỏp khc phc nhng khú khn gp phi qun lý cho vay tiờu dựng v y mnh tng trng cho vay tiờu dựng ti Chi nhỏnh mt cỏch phự hp v khoa hc MC TIấU NGHIấN CU CA TI Trờn c s tỡm hiu thc trng qun lý cho vay tiờu dựng Agribank chi nhỏnh tnh Ngh An, t ú thy c nhng hn ch gp phi v lm c s 95 ri ro cỏc Ngõn hng cn m rng cho vay cỏn b cụng nhõn viờn cỏc doanh nghip ang cú cỏc quan h dch v vi ngõn hng, hoc i vi cỏc doanh nghip cú tỡnh hỡnh ti chớnh lnh mnh (2) Nõng cao d n cho vay tiờu dựng bn vng Thc hin chớnh sỏch tng trng tớn dng bn vng chỳ trng vic nõng cao cht lng tớn dng bng cỏc bin phỏp: tớch cc cng c quan h vi khỏch hng, ỏp dng h thng chm im xp hng tớn dng ni b, tng cng kim soỏt cht ch hn mc v cht lng tớn dng, nõng cao cụng tỏc qun lý ri ro Núi chung, nõng cao d n cho vay tiờu dựng mt cỏch bn vng cn thc hin ng b nhiu bin phỏp: t huy ng m bo ngun cung n gii phỏp m rng th trng, a dng húa sn phm; hon thin quy trỡnh cho vay; qun lý cú hiu qu ri ro tớn dng tiờu dựng; d bỏo tt xu hng phỏt trin ca th trng tớn dng tiờu dựng (3) Hon thin v y mnh hot ng Marketing cho vay tiờu dựng Marketing c coi l chỡa khúa ca s thnh cụng, l th v khớ mang li li th rt ln cho cỏc Ngõn hng cnh tranh Hin nay, m rng tiờu dựng cũn nhiu tim nng nhng ó khụng cũn l mnh t trng nh trc Vỡ vy, vai trũ ca Marketing Ngõn hng li cng tr nờn quan trng hn bao gi ht Tiờu dựng l mt sn phm tớn dng mi phỏt trin so vi cỏc sn phm tớn dng truyn thng khỏc T nú khụng th n vi khỏch hng v t khỏch hng khụng th n vi nú nu khụng thụng qua hot ng Marketing ca Ngõn hng Xõy dng mt chớnh sỏch Marketing phự hp vi bi cnh phỏt trin ca tiờu dựng l rt cn thit cú nh vy, sn phm tiờu dựng mi c khỏch hng bit n v nhanh chúng a sn phm ny vo khai khỏc mt cỏch cú hiu qu Chớnh sỏch Marketing bao gm cỏc chin lc: Chin lc sn phm, chin lc giỏ, chin lc phõn phi, chin lc xỳc tin hn hp vic hon thin chớnh sỏch Marketing hot ng tiờu dựng phi xut phỏt t cỏc chin lc k trờn cho hiu qu nht Thụng thng ngi dõn Vit Nam cú thúi quen tit kim ri mi chi tiờu, hoc cú chi tiờu thỡ vay tin ngi thõn ch rt ngi n ngõn hng vay Do c 96 im tõm lý ú, vic phỏt trin cho vay tiờu dựng phi luụn gn lin vi cụng tỏc Marketing, bi õy l hot ng cú vai trũ rt ln vic thu hỳt khỏch hng n vi ngõn hng Tuy nhiờn, chi nhỏnh ó cú uy tớn v ch ng trờn th trng nờn hot ng Marketing cha c chi nhỏnh quan tõm ỳng mc Cỏc cỏ nhõn, h gia ỡnh vay ti chi nhỏnh ch yu l nhõn viờn ngõn hng, hoc l nhng ngi cú quen bit, quan h vi ngõn hng t trc Vi iu kin cnh tranh gay gt nh hin nay, nu khụng thc hin cụng tỏc Marketing, bt k mt ngõn hng no cng cú th b mt th phn Do ú, nhanh chúng trin khai hot ng Marketing trờn lnh vc cho vay tiờu dựng l mt cp thit i vi chi nhỏnh Trc ht, ngõn hng cn tin hnh nghiờn cu th trng v xỏc nh on th trng mc tiờu m ngõn hng hng ti i tng cho vay tiờu dựng l rt rng, bao gm tt c cỏc cỏ nhõn v h gia ỡnh mong mun c s dng dch v ngõn hng trang tri cỏc khon chi tiờu Hnh vi tiờu dựng ca h cú nhiu bin ng v chu nh hng ca nhiu nhõn t khỏc Vỡ vy, vic nghiờn cu th trng l rt cn thit Nghiờn cu th trng bao gm vic tỡm hiu nhng nhu cu ca cỏ nhõn h gia ỡnh cựng cỏc yu t nh hng; xem xột hnh vi mua sn phm ti chớnh ca khỏch hng v xỏc nh cỏc yu t tỏc ng n quyt nh la chn ngõn hng ca h õy l c s ngõn hng tin hnh phõn on th trng, xỏc nh on th trng mc tiờu nhm ch ng ún u nhng c hi, phũng nga nhng thỏch thc, t ú khai thỏc th trng mt cỏch tt nht Ngõn hng cn xõy dng chin lc giao tip khuch trng c th v hiu qu Ngõn hng cú th tng cng qung cỏo trờn bỏo chớ, truyn hỡnh, t ri, to n tng tt p v sn phm vi khỏch hng; b trớ cỏc nhõn viờn giao dch trc tip gii thiu v dch v ngõn hng qua cỏc cuc gp g, i thoi, in thoi, gi th, hi ngh khỏch hng Hot ng cho vay tiờu dựng l hot ng ũi hi s xụng xỏo, linh hot v sỏng to ca cỏc cỏn b tớn dng v cụng tỏc tip th sn phm l khõu khụng th b qua Tuy nhiờn ti chi nhỏnh, cỏn b ca phũng khỏch hng cỏ nhõn ch yu cung cp dch v cho cỏc i tng ó quen bit, cha bỏm sỏt, i sõu vo th trng, trc tip gii thiu sn phm cho cỏc i tng khỏc Vỡ th ngõn 97 hng cn cú ch trng y mnh hỡnh thc tip th dch v qua cỏn b tớn dng ngõn hng Phũng tớn dng kt hp cựng Dch v v Marketing hoc b phn tip th nờn c cỏc cỏn b tớn dng, tip th sn phm ti cỏc khu dõn c, hi ph n, cỏc doanh nghip, t chc ụng lao ng Mt khỏc ngõn hng cng cú th trin khai hỡnh thc quan h cụng chỳng - mt hỡnh thc mi ang ngy cng ph bin xó hi Chi nhỏnh nờn phi hp s dng nhiu cụng c nh tham gia cỏc hot ng t thin, ti tr cỏc chng trỡnh truyn hỡnh, t chc hi tho theo chuyờn , nhm to dng v trỡ s hiu bit rng rói qun chỳng v ngõn hng thc hin nhng iu ny chi nhỏnh phi nhanh chúng hon thin v qung bỏ trang web riờng ca chi nhỏnh - kờnh thụng tin tng quỏt v ton din ca chi nhỏnh n mi ngi Cỏc hỡnh thc qung bỏ sn phm ca chi nhỏnh nờn c tng cng nhng thi im nhy cm th trng ang núng phỏt huy hiu qu ti a C th, ci, cỏc cp v chng cú nhiu nhu cu mua sm nh ca, chi nhỏnh cú th gii thiu sn phm qua mng Internet, qung cỏo trờn truyn hỡnh, treo bng rụn ti cỏc khỏch sn nh hngTrong thi im hc sinh sinh viờn kt thỳc khúa hc cú nguyn vng i du hc, chi nhỏnh nờn thc hin hỡnh thc phỏt t ri, treo bng rụn ti cỏc trng hc, cung cp thụng tin trờn Internet Thụng tin v dch v cho vay mua nh t, ụtụ, ti sn khỏc cng cú th n c vi nhng khỏch hng tng lai ca chi nhỏnh qua cỏc t gii thiu, hỡnh nh, tranh v ti cỏc trung tõm t nh, c s sn xut v kinh doanh ụtụ Vic liờn kt vi nhng a im ny s gúp phn thu hỳt s chỳ ý ca cỏ nhõn, h gia ỡnh ang v sp cú ý nh vay ngõn hng chi tiờu Chi nhỏnh cng nờn ỏp dng hỡnh thc khuyn mi cho ngi i vay, nht l thi gian th trng cho vay tiờu dựng khụng sụi ng Chi nhỏnh cú th khuyn mi bng cỏch tng qu, phớ dch v, t chc cỏc chng trỡnh quay s trỳng thng i vi khỏch hng vay vi giỏ tr ln, tr n trc hn cng nờn c ngõn hng to nhng tin ớch v u ói nh c phc v ti nh, khụng phi n ngõn hng 98 Phỏt trin cỏc kờnh phõn phi hin i cng l mt gii phỏp hiu qu a bn hot ng ca chi nhỏnh l mt tnh ln, dõn s ng ú i tng khỏch hng cho vay tiờu dựng thng cú trỡnh dõn trớ khỏc nhau, vỡ vy nhu cu tiờu dựng v vay tiờu dựng cng khỏc tựy theo tng a bn tnh Tn dng li th ú, ngõn hng cn la chn nhng kờnh phõn phi sn phm khỏc theo tng a bn, nh: i vi a bn thnh ph Vinh v cỏc huyn ln nh: Din Chõu, ụ Lng, Thỏi Hũa, nờn thc hin phõn phi sn phm CVTD qua kờnh giao dch t ng: ATM, POS, qua h thng Phone-banking, Home-banking, ỏp ng cỏc nhu cu khỏch hng vi mc tin ớch cao nht; cũn i vi cỏc cỏc huyn khỏc cú mt dõn trớ thp hn thỡ cú th phõn phi sn phm CVTD qua kờnh phõn phi qua cỏn b tớn dng ti chi nhỏnh l ch yu 3.2.3 Tng cng kim tra, kim soỏt qun lý cho vay tiờu dựng Cho vay tiờu dựng l khon mc mang li li nhun cao, i cựng vi nú l cho vay tiờu dựng cú ri ro cao i tng cho vay tiờu dựng a dng, nhiu khon vay nhng cú giỏ tr nh, cho vay tiờu dựng thng cho vay tớn chp l ch yu, khú kim soỏt mc ớch s dng Vỡ vy cn tng cng kim tra, kim soỏt qun lý cho vay tiờu dựng Kim soỏt qun lý cho vay tiờu dựng bng vic: Vic phõn loi n v quy nh v vic trớch lp d phũng cho cỏc khon quỏ hn to cho ngõn hng d qun lý cng nh trỏnh cho ngõn hng vic gp ri ro thụng qua quỏ trỡnh qun lý n ca cỏc khon tớn dng Ngõn hng phõn loi n quỏ hn theo kh nng thu hi (n quỏ hn thu hi c 100%, n quỏ hn thu hi c mt phn, n quỏ hn mt trng) Vic phõn loi ny c cn c vo thi gian quỏ hn ca khon vay, tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh, kh nng ti chớnh, hnh vi, thỏi v mong mun tr n ca ngi vay Bờn cnh ú, cn c vo mc m bo: n quỏ hn c chia thnh: n quỏ hn c m bo hon ton, n quỏ hn c m bo mt phn v n quỏ hn khụng c m bo Vic phõn loi n quỏ hn cú ý ngha rt quan trng vic cỏc bin phỏp x lý thu hi gc v lói v gim thiu ri ro 99 Ngoi vic phõn loi n, phõn loi i tng vay, Chi nhỏnh cũn giỏm sỏt quỏ trỡnh s dng tin vay, ỏnh giỏ giỏ hnh vi s dng ca khỏch hng c coi l mt bin phỏp hu hiu phũng nga ri ro o c Vic giỏm sỏt s giỳp ngõn hng kim soỏt c hnh vi ca ngi vay vn, m bo ng c s dng hiu qu v ỳng mc ớch Vic giỏm sỏt tin vay hin Ngõn hng mi ch trung ch yu vic xem xột cỏc Bỏo cỏo ti chớnh (BCTC) mi nht, mt s giy t húa n liờn quan nh k CBTD n c s kim tra (ti thiu hai thỏng mt ln), nhiờn vic giỏm sỏt nh vy s khụng phỏt hin kp thi cỏc bin c xy Doanh nghip, nht l tớnh trung thc ca cỏc BCTC m Doanh nghip a Hn na, vic xung c s kim tra mang tớnh nh k, ú Doanh nghip cú th che du Vỡ vy, tin hnh giỏm sỏt tin vay cn phi c thc hin li nh Kim soỏt ngi: vic kim soỏt ngi thc hin l mt quan trng, cn trỏnh s ch quan ý quỏ trỡnh qun lý Trong thi gian ó thng xuyờn xy vic buụng lng qun lý ngi, o c xung cp ó gõy nhiu thit hi cho ngõn hng quỏ trỡnh cho vay 3.2.4 Gii phỏp v cụng ngh v c s vt cht liờn quan n qun lý cho vay tiờu dựng Vic phỏt trin cụng ngh Ngõn hng hin i cú ý ngha quyt nh Cụng ngh ngõn hng ca Vit Nam cũn rt lc hu so vi cụng ngh Ngõn hng th gii Trc õy, hu ht cỏc hot ng kinh doanh din ti Ngõn hng u c tin hnh th cụng, hoc c hnh bi cỏc phn mm li thi, khụng ỏp ng c s m rng quy mụ hot ng ca Ngõn hng Vỡ vy, mụi trng cnh tranh khc lit nh hin nay, vic hin i húa cụng ngh Ngõn hng s mang li cho Ngõn hng nhiu thun li, c bit l nhng thun li vic phỏt trin cỏc sn phm dch v Ngõn hng hin i, cú iu kin nõng cao nng sut lao ng, rỳt ngn c thi gian thc hin quy trỡnh nghip v Ngy nay, cỏc sn phm dch v Ngõn hng phỏt trin mnh m v mang hm lng cht xỏm cng nh hm lng cụng ngh rt cao Hng lot cỏc sn phm 100 nh Home Banking, Internet Banking, Phone Banking, Ngõn hng a nng, ó v ang c khỏch hng s dng vỡ nú khc phc c cỏc nhc im v mt thi gian ca cỏc giao dch Ngõn hng Ngoi c thự ca tiờu dựng l lng khỏch hng ln, giao dch nhiu, cụng tỏc qun lý khỏch hng gp nhiu khú khn, nu Ngõn hng c ỏp dng cụng ngh Ngõn hng lc hu hin vo thỳc y s phỏt trin ca tiờu dựng s khụng hiu qu, ch lm tng chi phớ, mt thi gian m thụi Trc nhu cu khỏch hng ngy cng tng cao thỡ Ngõn hng cn cú cỏc cụng ngh Ngõn hng tiờn tin qun lý tt hn quỏ trỡnh cp tớn dng cng nh vic qun lý khỏch hng, nhm em li hiu qu cao nht Khi cụng ngh Ngõn hng tiờn tin c ỏp dng thỡ Ngõn hng nờn phỏt trin rng rói hỡnh thc th tớn dng Trc xu th ton cu húa khin cho cỏc cụng c v phng tin toỏn hin i ngy cng phỏt trin v tr nờn thụng dng, thay th cho phng thc toỏn bng tin mt truyn thng Nhu cu ca th trng i vi loi hỡnh th tớn dng l rt cao v s u t phỏt trin nú l mt tt yu phỏt trin mnh m th tớn dng thỡ Ngõn hng cn chun b cho mỡnh y cỏc trang thit b hin i, cn thit cho vic phỏt hnh v toỏn th Tin hnh n gin húa cỏc th tc cp th tớn dng nhm thu hỳt c nhiu hn s ng h ca khỏch hng Xõy dng v phỏt trin h thng im chp nhn th tớn dng ng thi, t chc cho cỏn b hc hi kinh nghim qun lý v cp phỏt th tớn dng ca cỏc ngõn hng nc cng nh trờn th gii Bờn cnh ú, cn nõng cp, m rng cỏc im lp t mỏy ATM, m rng cỏc im chp nhn th cỏc ni cụng cng nh cụng s, bnh vin, sõn bay, nh ga, Thc hin nhiu hn vic phỏt hnh th phớ nhm thu hỳt nhiu khỏch hng n vi Ngõn hng hn, song cng phi cao tớnh hiu qu cp phỏt th, trỏnh tỡnh trng th phỏt hnh nhng ch th li khụng cú nhu cu s dng thỡ s gõy lóng phớ rt ln cho Ngõn hng, ng thi tng cng cụng tỏc qung cỏo tip th v loi hỡnh th tớn dng vi nhng tin ớch ca nú nhm cung cp y thụng tin cho khỏch hng 101 3.2.5 Nõng cao cht lng ngun nhõn lc Con ngi luụn l tõm im mi hot ng ca xó hi, ca nn kinh t m c bit l ca ngnh Ngõn hng, cht lng ngun nhõn lc nh hng trc tip ti hot ng kinh doanh, hot ng tớn dng núi chung v hot ng CVTD núi riờng Ngõn hng úng vai trũ ht sc quan trng nn kinh t, nú chớnh l trung gian tớn dng ni lin nhng ngi cú nhu cu vay v nhng ngi d tha v Xó hi ngy cng phỏt trin, mụi trng kinh t ngy cng bin i thỡ cng ũi hi cỏn b tớn dng phi cú trỡnh , linh hot trc nhng tỡnh kinh doanh khỏc phỏt sinh hot ng kinh doanh tớn dng Thc t cho thy cỏc cỏn b tớn dng chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh Ngh An cú trỡnh cao nhng vic ng dng vo thc tin thỡ cha linh hot v nhy bộn Nhng cỏn b tr nhit tỡnh, nng ng thỡ thiu kinh nghim, thiu hiu bit y v mi mt nn kinh t, cũn nhng cỏn b cú kinh nghim thỡ li khụng nng ng v linh hot Do vy o to v o to li l ht sc quan trng nhm nõng cao trỡnh nghip v nhn thc cng nh kinh nghim bt cho kp xu th phỏt trin nh v bóo ca cụng ngh Ngõn hng Quỏ trỡnh bi dng hun phi gn lin lý lun v thc tin cỏc cỏn b tớn dng cú th dng mt cỏch linh hot sỏng to kin thc vo thc t Bờn cnh ú phi thng xuyờn chn chnh v o c, tỏc phong ngh nghip, tinh thn trỏch nhim, k lut lao ng, minh thng mi Chớnh vỡ nhng lý trờn m NHNo&PTNT tnh Ngh An phi xõy dng mt chin lc qun lý, o to v o to li ngun nhõn lc mt cỏch hiu qu, hp lý thụng qua mt s gii phỏp c th sau: - Khuyn khớch v to iu kin thun li cho cỏn b hc nõng cao trỡnh chuyờn mụn; - Dnh mt phn chi phớ hỡnh thnh v phỏt trin qu ti tr cho cỏn b i tu dng, hc nc ngoi vi cam kt l sau hc xong thỡ phi v phc v cho Ngõn hng trỏnh tỡnh trng chy mỏu cht xỏm; - M cỏc lp hc hun thng k cho cỏn b nhõn viờn hc cp nht nhng kin thc mi v kinh nghim cho vay ỳc rỳt t thc t; ng thi phõn 102 cụng, ct c cỏn b tham gia y cỏc lp o to chuyờn mụn, nghip v, k nng giao tip, tip th NHNo&PTNT Vit Nam trin khai, sau ú t chc o to li cho ton th chi nhỏnh trang b, cp nht thng xuyờn, y nhng kin thc chuyờn mụn nghip v, k nng giao tip khỏch hng cho cỏn b núi chung v CBTD núi riờng ca chi nhỏnh; - Phỏt ng phong tro hc tp, nghiờn cu v thc hin cỏc chun mc Cm nang húa Agribank NHNo&PTNT Vit Nam xõy dng, ú l h thng cỏc chun mc v hnh vi ng x, giao tip v o c, trỏch nhim ca cỏn b, viờn chc Agribank, hng n: ton th cỏn b, viờn chc t giỏc tỡm hiu, thc hnh húa Agribank v chuyn húa thnh hnh vi hng ngy, cựng dng xõy mt Agribank Gn gi m chuyờn nghip, Truyn thng m Hin i, ng thun, on kt, K cng, cú trỏch nhim cao trc khỏch hng v cng ng; a húa Agribank khụng ngng lan ta v thc s tr thnh ng lc thỳc y Agribank phỏt trin, hon thnh tt s mnh ca mt Ngõn hng thng mi hng u Vit Nam trờn cỏc chng ng tip theo [8, tr.7] Nhng chun mc c xõy dng cn c ton th cỏn b chi nhỏnh nghiờn cu, thc hnh xõy dng i ng cỏn b chi nhỏnh chuyờn nghip, tn tỡnh, cú o c tt v phc v tt nhu cu ca khỏch hng Qua ú gúp phn xõy dng hỡnh nh Agribank trờn th trng, tng tớnh cnh tranh ca chi nhỏnh trờn a bn, cng nh gúp phn cựng ton th cỏn b Agribank gõy dng Vn húa Agribank - Chi nhỏnh cn t chc nhiu cỏc cuc thi v chuyờn mụn nghip v, k nng giao tip, tỡm hiu húa Agribank mt mt giỳp cỏn b nhõn viờn trau di kin thc, ng thi to phong tro thi ua gia cỏc cỏn b, gia cỏc chi nhỏnh vi - i vi CVTD cú nhiu sn phm mi, phc tp, nhiu kờnh phõn phi sn phm hin i chi nhỏnh nờn b trớ nhng cỏn b tớn dng cú trỡnh chuyờn mụn gii nht l cỏc cỏn b cú trỡnh v tin hc v ngoi ng Cng nh cỏc chng trỡnh o to riờng v cỏc sn phm CVTD ti chi nhỏnh 103 - Trong iu kin nn kinh t ang hi nhp, m ca trỡnh ngoi ng, tin hc l iu kin khụng th thiu i vi cỏn b Ngõn hng Vỡ vy cn cú chớnh sỏch o to, hoc chớnh sỏch ng viờn, h tr kinh phớ i vi nhng cỏn b cú nhu cu hc tp, nghiờn cu, b sung kin thc nõng cao cht lng ngoi ng, tin hc cho cỏn b; - Khõu tuyn chn cng l yu t quan trng quyt nh n cht lng cỏn b tớn dng Ngõn hng cn phi cú mt ch thi tuyn hp lý, cụng bng trỏnh nhng hin tng tiờu cc, chớnh sỏch tuyn m u tiờn em cỏn b lõu nm nờn chỳ trng hn n trỡnh kin thc v phm cht o c cỏn b; - Xõy dng mt chớnh sỏch khen thng, k lut hp lý: + i vi nhng cỏn b tớch cc: ch ng tỡm kim cỏc d ỏn kh thi m rng u t tớn dng, thc hin cỏc khon vay cú cht lng m bo, lm vic nhit tỡnh v hon thnh tt nhim v c giao thỡ Ngõn hng cn phi cú chớnh sỏch khen thng kp thi + i vi nhng cỏn b cú phm cht o c kộm, cú hnh vi khụng trung thc tin hnh thm nh v cho vay thỡ Ngõn hng cn k lut nghiờm khc, nh mc nhc nh phờ bỡnh h sa cha, nng thỡ a hi ng k lut Chớnh sỏch khen thng ỳng lỳc, cụng nhn ỳng thc lc v s c gng n lc ca cỏn b l yu t thu hỳt v gi cht nhõn ti ng thi l ng lc thỳc y s sỏng to, hc hi khụng ngng ca cỏn b nhõn viờn 3.3 Kin ngh 3.3.1 Kin ngh i vi Ngõn hng Nh nc NHNN l c quan i din cho Nh nc lnh vc ngõn hng, trc tip ch o hot ng ca cỏc ngõn hng, vỡ vy NHNN úng mt vai trũ vụ cựng quan trng vic phỏt trin cỏc hot ng ca ngõn hng núi chung v hot ng cho vay tiờu dựng núi riờng - NHNN cn sm hon thin cỏc bn phỏp quy v hot ng ngõn hng núi chung v hot ng cho vay tiờu dựng núi riờng Hon chnh h thng bn 104 quy phm phỏp quy s to nn tng c s cn thit cho hot ng cho vay tiờu dựng phỏt trin Cn cú nhng bn c th v i tng, loi hỡnh cho vay tiờu dựng, xõy dng hnh lang phỏp lý y , thụng thoỏng cho hot ng ny i vi cỏc bn khỏc thỡ nờn nghiờn cu k tỡnh hỡnh th trng v cú nhng d oỏn chớnh xỏc xu hng thay i ca th trng cho nhng bn chớnh xỏc v cú tui i kộo di - NHNN cn n lc vic phi kt vi cỏc B, Ngnh cú liờn quan hot ng cho vay tiờu dựng cho i nhng thụng t liờn b, to iu kin phỏp lý thun li cho hot ng cho vay tiờu dựng phỏt trin - NHNN cn phỏt trin h thng thụng tin liờn ngõn hng NHNN nờn tng cng mi quan h vi cỏc NHTM v gia cỏc NHTM vi nhau, thit lp nờn mi quan h mt thit t ú nm bt thụng tin v hot ng ngõn hng cng nh thụng tin v khỏch hng v ngoi nc Trong thi gian ti, NHNN nờn khuyn khớch tt c cỏc NHTM tham gia h thng ni mng thụng tin liờn ngõn hng h thng cho phộp cỏc ngõn hng cú kh nng toỏn, trao i thụng tin v hot ng ngõn hng cng nh v khỏch hng vi tt c cỏc ngõn hng cú tham gia ni mng - NHNN nờn linh hot hn na vic iu hnh v qun lý cỏc cụng c ca chớnh sỏch tin t nh: lói sut, t giỏ, d tr bt buc hot ng ca cỏc ngõn hng thay i kp vi th trng - NHNN nờn h tr, to iu kin cho cỏc NHTM phỏt trin hot ng ca mỡnh thụng qua cỏc bin phỏp nh: tng kh nng t ch, t chu trỏch nhim kinh doanh cho cỏc NHTM Bờn cnh ú, NHNN cng nờn thng xuyờn t chc cỏc cuc hi tho, khoỏ hc, bui nghe ý kin ca cỏc NHTM v nhng bn chớnh sỏch m NHNN a nhm ph bin nhng ch trng mi ca NHNN ti cỏc NHTM v hon thin nhng ch trng ny C cỏn b ca NHNN i hc cỏc nc cú hot ng cho vay tiờu dựng phỏt trin hc hi kinh nghim, dng sỏng to vo iu kin ca Vit Nam 3.3.2 Kin ngh i vi ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Vit Nam 105 L n v trc tip ch o hot ng ca chi nhỏnh, NHNo&PTNT Vit Nam cn cú chớnh sỏch khuyn khớch i vi vic m rng cho vay tiờu dựng, c th: - Hoch nh chin lc phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng, xỏc nh cỏc bin phỏp phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng phự hp vi ngõn hng cho t kt qu cao nht - Ch th cỏc ngõn hng trung u t vo ngun lc cụng ngh v ngi - hai yu t c coi l chỡa khúa dn m cỏnh ca thnh cụng cho lnh vc cho vay tiờu dựng - a mt danh mc sn phm cho vay tiờu dựng c th, ng thi nghiờn cu, phỏt trin hoc hc kinh nghim quc t a cỏc sn phm CVTD mi phự hp vi th trng Vit Nam v theo thụng l quc t Khi cú cỏc thay i quy ch chớnh sỏch v cho vay tiờu dựng cn nhanh chúng thụng bỏo cho cỏc chi nhỏnh, c bit phi hng dn c th tng trng hp, trỏnh xy sai sút khụng ỏng cú 106 KT LUN Trong hot ng kinh doanh ca NHTM thỡ tớn dng l khon mc mang li li nhun cao nht, õy l hot ng ch yu, a dng v cng tim n rt nhiu ri ro Vỡ vy, Ngõn hng khụng ch quan tõm n m rng tớn dng m cũn phi chỳ trng n cht lng tớn dng, qun tr ri ro tớn dng Trong cỏc loi hỡnh tớn dng thỡ CVTD ó c trin khai rng khp v ó cú s phỏt trin khỏ mnh m, nhiờn, vic phỏt trin CVTD ca cỏc NHTM nhỡn chung cha tng xng vi tim nng ca th trng Trong nhng nm ti, cựng vi s phỏt trin mnh m ca nn kinh t nc ta, thu nhp ngi dõn ngy cng c nõng cao, i sng vt cht v tinh thn c ci thin, ú nhu cu tiờu dựng nn kinh t cng gia tng khụng ngng, to iu kin phỏt trin cho vay tiờu dựng Phỏt trin cho vay tiờu dựng l xu hng tt yu khỏch quan iu kin kinh t th trng, ng thi cng l chin lc, mc tiờu v l mnh t mu m cỏc ngõn hng thng mi khai thỏc Trong nhng nm gn õy, h thng NHTM núi chung v chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh Ngh An núi riờng, hot ng cho vay tiờu dựng ngy cng phỏt trin v thu c nhiu kt qu ỏng khớch l, nhiờn bờn cnh ú cũn nhng tn ti, hn ch nht nh Vỡ vy vic a v thc hin nhng gii phỏp nhm phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng l mt yờu cu cn thit i vi cỏc ngõn hng Qua nghiờn cu thc trng phỏt trin CVTD ti chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh Ngh An, lun ó t c mt s kt qu nht nh: Th nht: ó giỳp hiu rừ hn, ton din hn nhng lý lun c bn v CVTD cng nh s phỏt trin CVTD T ú, thy c vai trũ CVTD v s cn thit phi phỏt trin CVTD i vi hot ng kinh doanh ca Ngõn hng thng mi 107 Th hai: Thụng qua vic nghiờn cu,phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng phỏt trin CVTD ti chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh Ngh An, ó thy c nhng kt qu t c, ng thi cng ch c nhng tn ti v nguyờn nhõn ca nhng tn ti ú m chi nhỏnh cn khc phc Th ba: T nhng hn ch, tn ti phỏt trin CVTD ti chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh Ngh An, lun ó xut mt s gii phỏp vi chi nhỏnh nhm khc phc nhng tn ti ú, cng nh nhng kin ngh i vi NHNN, v vi NHNo&PTNT Vit Nam DANH MC TI LIU THAM KHO 10 11 12 13 14 15 David Cox (1997), Nghip v ngõn hng hin i, Nh xut bn TP.H Chớ Minh Nguyn c Hng (11/2011), Phỏt trin Tớn dng tiờu dựng an ton v hiu qu, trờn trang Web: www.vnba.org.vn Nguyn Minh Kiu (2010), Nghip v ngõn hng hin i, nh xut bn thng kờ, TP H Chớ Minh Nguyn Th Mựi, Ngụ Minh Cỏch (2008), Giỏo trỡnh Marketing dch v ti chớnh, NXB Ti chớnh, H Ni Nguyn Th Mựi (2006), Qun tr ngõn hng thng mi, NXB Ti chớnh, H Ni Nguyn Th Mựi (2008), Giỏo trỡnh nghip v ngõn hng thng mi, NXB Ti chớnh, H Ni Nguyn Vn Tin (2013), Giỏo trỡnh Ngõn hng thng mi , nh xut bn thng kờ, H Ni Nguyn Vn Tin (2013), Giỏo trỡnh Tớn dng ngõn hng , nh xut bn thng kờ, H Ni NHNo&PTNT chi nhỏnh tnh Ngh An, Bỏo cỏo hot ng kinh doanh cỏc nm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 NHNo&PTNT chi nhỏnh tnh Ngh An, Bỏo cỏo tớn dng tng hp cỏc nm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 NHNo&PTNT chi nhỏnh tnh Ngh An, Bỏo cỏo hot ng tớn dng theo thnh phn kinh t cỏc nm 2010, 2011,2012, 2013, 2014 NHNo&PTNT chi nhỏnh tnh Ngh An, Bỏo cỏo hot ng tớn thu nhp, chi phớ cỏc nm 2010, 2011,2012, 2013, 2014 NHNo&PTNT Vit Nam (06/06/2012), Quyt nh s 955/Q-HTV-TTT V ban hnh Quy nh phỏt hnh, qun lý, s dng v thỏnh toỏn th h thng Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam NHNo&PTNT Vit Nam (07/8/2014), Quyt nh s 836/Q-NHNo-HSX V/v ban hnh Quy nh v quy trỡnh cho vay h gia ỡnh,cỏ nhõn h thng NHNo&PTNT Vit Nam NHNo&PTNT Vit Nam (11/05/2004), Quyt nh s 1634/NHNo-TD V/v hng dn bin phỏp cho vay xõy dng mi, sa cha, ci to nõng cp, mua nh i vi dõn c 16 17 18 19 20 NHNo&PTNT Vit Nam (16/7/2010), Quyt nh s 881/Q-HTV-TDHo V/v Ban hnh Quy nh thc hin Ngh nh s 41/2010/N-CP ngy 12 thỏng nm 2010 ca Chớnh ph v chớnh sỏch tớn dng phc v phỏt trin nụng nghip, nụng thụn NHNo&PTNT Vit Nam (18/05/2010), Quyt nh s 2302/NHNo-TDHo V/v hng dn cho vay h gia ỡnh, cỏ nhõn gn vi s dng dch v ngõn hng NHNo&PTNT Vit Nam (2011), Cm nang Vn húa Agribank NHNo&PTNT Vit Nam (22/01/2014), Quyt nh s 66/Q-HTV-KHDN V/v ban hnh Quy nh cho vay i vi khỏch hng h thng NHNo&PTNT Vit Nam NHNo&PTNT Vit Nam (29/8/2014), Quyt nh s 889/Q-NHNo- HSX V Ban hnh hng dn sn phm cho vay theo hn mc tớn dng i vi h gia ỡnh sn xut, kinh doanh quy mụ nh h thng Agribank 21 22 23 24 25 26 27 NHNo&PTNT Vit Nam (7/2004), S tay Tớn dng Peter S Rose (2004), Ngõn hng thng mi, Nh xut bn Ti chớnh, H Ni Phan Th Thu H (2007), Ngõn hng thng mi, NXB i hc Kinh t Quc dõn, H Ni Phan Th Thu H (2009), Qun tr ngõn hng thng mi, NXB Giao thụng ti, H Ni Trnh Quc Chung (2008), Marketing Ngõn hng, Nh xut bn Thng kờ, TP H Chớ Minh Trng ỡnh Chin (2012), Giỏo trỡnh Qun tr Marketing, NXB i hc Kinh t Quc dõn, H Ni UBND tnh Ngh An (2013), Ngh quyt ca B Chớnh tr v phng hng, nhim v phỏt trin tnh Ngh An n nm 2020