Giải pháp tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An

MỤC LỤC

KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI

Cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về quản lý cho vay tiêu.

Thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An

Phương hướng và giải pháp tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An

NỘI DUNG CÁC CHƯƠNG

Thực trạng quản lý cho vay tiêu dùng của Agribank chi nhánh Nghệ An

♦ Kinh nghiệm về quản lý cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thươn mại: Luận văn đã nghiên cứu kinh nghiệm về quản lý cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) và đặc biệt là kinh nghiệm của Ngân hàng Vietcombank là đơn vị có chức năng và nhiều đặc điểm giống Ngân hàng Agribank, từ đó rút ra một số bài học có thể áp dụng cho Ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An. Ba là, Đánh giá về cán bộ tín dụng, cùng với Quy trình tín dụng mới, CBTD được bố trí làm những công việc theo đúng khả năng chuyên môn; Hệ thống đo lường của Ngân hàng đã tiến tới phù hợp với thông lệ quốc tế.

Phương hướng và giải pháp tăng cường quản lý cho vay tiêu

- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đổi mới công tác tổ chức quản trị điều hành, công tác tiếp thị nhằm củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh hướng đến mục tiêu an toàn vốn, lợi nhuận và đảm bảo thu nhập cho cán bộ nhân viên của chi nhánh. Vì vậy, trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, việc hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng sẽ mang lại cho Ngân hàng nhiều thuận lợi, đặc biệt trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, có điều kiện nâng cao năng suất lao động.

LỜI MỞ ĐẦU

    Với những lý do và thực tế như trên, luận văn “Tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh tỉnh Nghệ An” sẽ vận dụng cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về cho vay tiêu dùng, với hy vọng sẽ mở ra một hướng đi mới cho sự phát triển cho vay tiêu dùng của Agribank Việt Nam nói chung và của Chi nhánh Nghệ An nói riêng, đồng thời đề xuất các giải pháp khắc phục những khó khăn gặp phải trong quản lý cho vay tiêu dùng và đẩy mạnh tăng trưởng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh một cách phù hợp và khoa học. Trong thời gian qua đã có một số đề tài nghiên cứu vấn đề về hoạt động cho vay của các NHTM như: “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nghệ An” – tác giả Hoàng Anh Tuấn; “ Tăng cường quản lý tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hạ Long” – tác giả Nguyễn Thị Hải Anh; “ Giải pháp tăng cường công tác quản lý cho vay đối với các doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh Hà Nội” – tác giả Nguyễn Thị Hà; “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Sở giao dịch 1-Ngân hàng Công thương Việt Nam “ – tác giả Đỗ Thị Thúy Vân; “Mở rộng cho vay ngắn hạn tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam” – tác giả Chu Văn.

    CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG

    THƯƠNG MẠI

    Ngân hàng thương mại và cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

    Hoạt động cho vay có thể được hiểu “là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá), giữa bên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay(cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó: Bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán”. Đối tượng có thu nhập cao: nhu cầu vay tiền của nhóm đối tượng này không cao như nhóm có thu nhập trung bình nhưng họ coi việc vay tiêu dùng như một khoản sinh hoạt để chi tiêu trước khi có khoản tích lũy hay lợi nhuận từ đầu tư mang lại, họ thường sử dụng vốn vay vào các nhu cầu xa xỉ hơn như: mua ô tô, du lịch nước ngoài, ….

    Quản lý cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại

    Quản lý sau khi cho vay: kiểm tra, giám sát, thu thập và phân tích các thông tin của liên quan đến khách hàng vay vốn, phương án dự án vay vốn, để kịp thời đưa ra những cảnh báo sớm và biện pháp can thiệp cần thiết nhằm khắc phục những vi phạm, sai sót trong quá trình sử dụng vốn, từ đó giúp khách hàng chấp hành nghiêm chỉnh các quy định của pháp luật, góp phần duy trì sự ổn định của tổ chức tín dụng và sự phát triển an toàn hệ thống Ngân hàng. Tóm lại, để hiệu quả cho vay đạt được đúng kế hoạch đề ra trong khi nền kinh tế nước ta hiện nay đang gặp rất nhiều thách thức như: Khủng hoảng kinh tế Huy Lạp, Trung Quốc phá giá đồng nhân dân tệ, Việt Nam tăng biên độ tỷ giá USD, nền kinh tế đang đà phục hồi nhưng vẫn còn thấp, thị trường bất động sản phát triển nhưng đã có dấu hiệu làm giá…buộc NHNN phải thực thi chính sách tiền tệ linh hoạt, thận trọng thì.

    Kinh nghiệm thực tế và bài học quản lý cho vay tiêu dùng đối với Agribank Nghệ An

    Bộ phận quản lý rủi ro (Line Management) thực thi các nhiệm vụ: lập ra chiến lược kinh doanh; nhận định thị trường mục tiêu và mức chấp nhận rủi ro; gặp gỡ khách hàng và đánh giá rủi ro, xét duyệt dư nợ rủi ro; theo dừi việc hoàn trả và cỏc hồ sơ tớn dụng, theo dừi và duy trỡ giao dịch, giải ngõn cho nhà đầu tư: theo dừi cỏc vấn đề phỏt sinh trong quỏ trỡnh tớn dụng; xúc tiến tiến độ khoản vay. Ba là, xây dựng thị trường mục tiêu, mức rủi ro chấp nhận của Ngân hàng Thị trường mục tiêu được xây dựng trên cơ sở phân tích các bước sau: (1) nhận dạng thị trường tiềm năng (phân theo vùng, ngành, sản phẩm..) dựa vào tổng quan của các thành viên tham gia thị trường; (2) liệt kê được các cơ hội trong thị trường đó; (3) theo dừi được mụi trường kinh doanh, đỏnh giỏ được vị trớ của ngõn hàng trờn mỗi thị trường và theo đó điều chỉnh được thị trường mục tiêu; (4) miêu tả được các yếu tố chất và lượng của khách hàng mục tiêu trên mỗi thị trường.

    THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH NGHỆ AN

    PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG

    Ngân hàng tập trung quá nhiều vào khách hàng là cán bộ công nhân viên Nhà nước, do đó chưa đa dạng hóa được đối tượng khách hàng, các cán bộ nhân viên thuộc thành phần kinh tế khác chưa được quan tâm đúng mức. Để phát triển mạnh cho vay tiêu dùng thì việc liên kết đối với các đơn vị kinh doanh, hành chính sự nghiệp là một trong những yếu tố rất quan trọng để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng.

    QUẢN LÝ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH NGHỆ AN

    Căn cứ và phương hướng tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng 1. Căn cứ xây dựng phương hướng tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng

    Xây dựng vùng sản xuất tập trung các loại cây dược liệu (gấc, chanh leo, gừng, nghệ,..) để tạo vùng nguyên liệu cho nhà máy chế biến dược liệu. Trong chăn nuôi, chú trọng phát triển cả về số lượng và chất lượng với các loại con nuôi chủ lực như trâu, bò, thịt, bò sữa, lợn và gia cầm; đẩy mạnh phát triển. bò sữa làm khâu đột phá trong chăn nuôi; chuyển đổi từ mô hình chăn nuôi nhỏ lẻ, phân tán sang phát triển tập trung, quy mô công nghiệp; chú trọng phát triển diện tích trồng cây thức ăn phục vụ chăn nuôi như ngô, cỏ. Định hướng phát triển của ngành ngân hàng. Trong những năm tới, xu hướng toàn cầu hoá sẽ tiếp tục diễn ra mạnh mẽ cả về quy mô, mức độ và hình thức biểu hiện với những tác động tích cực và tiêu cực, cơ hội và thách thức. Các chuẩn mực quốc tế, nguyên tắc và luật chơi của các định chế quốc tế lớn sẽ trở thành nền tảng chi phối sự vận động và phát triển của nền kinh tế thế giới. Cùng với quá trình toàn cầu hoá, cạnh tranh giữa các quốc gia về vốn, nguồn nhân lực và công nghệ cũng sẽ ngày càng gay gắt hơn. Sự phụ thuộc lẫn nhau của các quốc gia trên thế giới ở phạm vi khu vực và toàn cầu trong hoạt động tài chính, thương mại và đầu tư ngày càng gia tăng. Cùng với tự do hoá đầu tư và thương mại sẽ là quá trình quốc tế hoá hệ thống tài chính - tiền tệ toàn cầu. Hệ thống chính sách của các nước sẽ hướng tới việc hồi quy trong một hành lang chung, đồng thời toàn cầu hoá cũng sẽ làm giảm tính độc lập trong việc thực hiện chính sách kinh tế nói chung và chính sách tài chính nói riêng của mỗi nước. Lộ trình chiến lược phát triển khu vực Ngân hàng Việt Nam, tầm nhìn đến năm 2020 là xây dựng “Một hệ thống các TCTD vững mạnh, năng động và một cơ sở hạ tầng tài chính hỗ trợ đủ năng lực đáp ứng các nhu cầu về tài chính và dịch vụ ngân hàng ngày càng gia tăng của nền kinh tế, hội nhập sâu hơn với khu vực và quốc tế, tiến lên ngang tầm với các quốc gia dẫn đầu nhóm nước có thu nhập trung bình trong khu vực ASEAN”. Cỏc chiến lược cốt lừi được đề xuất trong bản lộ trỡnh chiến lược cho Ngõn hàng Việt Nam giai đoạn 2015-2020, được phân thành 4 nội dung chính: Tăng cường cạnh tranh, ổn định, và đa dạng hóa các định chế ngân hàng; Cải thiện tính hiệu quả hệ thống của khu vực ngân hàng thông qua việc củng cố cơ chế thị trường;. xây dựng một cơ chế giám sát thận trọng, hiệu quả, tập trung và kiểm soát rủi ro hệ thống; tăng cường mức độ tiếp cận với những sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tới tất cả khách hàng tiềm năng một cách hiệu quả. Chiến lược cho các NHTM Việt Nam trong tiến trình hội nhập. Một là, trong quá trình hội nhập quốc tế, Việt Nam cần phải xây dựng một hệ thống ngân hàng có uy tín, có khả năng cạnh tranh, hoạt động có hiệu quả, an toàn, có khả năng huy động tốt hơn các nguồn vốn trong xã hội và mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hoá đất nước. Trước hết, cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo sự bình đẳng an toàn cho mọi tổ chức hoạt động dịch vụ ngân hàng tài chính trên lănh thổ Việt Nam. Hai là, xây dựng các qui chế quản lý và hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, KTKSNB xây dựng quy trình tín dụng hiện đại và sổ tay tín dụng, xây dựng và hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ chỉ số an toàn và hiệu quả kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế và thực tiễn Việt Nam. Ba là, mở cửa thị trường trong nước trên cơ sở xoá bỏ dần các giới hạn về số lượng, loại hình tổ chức, phạm vi hoạt động, tỷ lệ góp vốn của nước ngoài, đảm bảo quyền kinh doanh của các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngoài theo các cam kết đa phương và song phương. Bốn là, đổi mới mô hình tổ chức bộ máy của các NHTM, trước hết là NHTM quốc doanh. Một nội dung quan trọng trong đề án tái cơ cấu là đổi mới tổ chức bộ máy theo hướng NHTM hiện đại. Về phương diện quản lý, đối với NHTM quốc doanh cần theo hướng như doanh nghiệp hạng đặc biệt theo hướng mô hình tập đoàn. Từng bước đổi mới cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức năng của hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò và hiệu quả điều hành vĩ mô của NHNN, nhất là việc thiết lập, điều hành chính sách tiền tệ quốc gia và trong việc quản lý, giám sát hoạt động của các trung gian tài chính. Trước hết, thực hiện tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng theo các đề án đã được chính phủ phê duyệt và phù hợp với các cam kết với các tổ chức tài chính quốc tế, nhằm tạo ra các ngân hàng có quy mô lớn, hoạt động an toàn, hiệu quả và có đủ sức cạnh tranh. Đây được coi là nhiệm vụ trọng tâm và cấp bách của công cuộc đổi mới hệ thống ngân hàng – tài chính trong giai đoạn hiện nay, bởi vì NHTM. quốc doanh đóng vai trò chủ đạo và chủ lực trong hệ thống NHTM. Năm là, tăng quy mô về vốn cho các ngân hàng thông qua tích tụ và tập trung vốn theo hướng:. i) Nghiên cứu và xem xét tiến hành sáp nhập các NHTM quốc doanh để trở thành một ngân hàng có đủ tiềm lực về tài chính có thể cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Hiện nay, các NHTM quốc doanh ở Việt Nam tuy có tên gọi khác nhau nhưng đều có các chức năng kinh doanh tiền tệ - tín dụng như nhau và đều có vốn sở hữu của nhà nước. Chính việc chia nhỏ nguồn vốn của nhà nước thành nhiều ngân hàng đã làm cho hoạt động không hiệu quả bởi chi phí cho công tác điều hành chi phí quản lý quá cao. Sáp nhập sẽ tạo nên quy mô về vốn lớn hơn đồng thời giảm được chi phí điều hành, quản lý và hơn hết là tạo nên phương thức quản lý mới là cơ hội để sử dụng vốn có hiệu quả. ii) Tiến hành cổ phần hoá các NHTM nhằm tận dụng các nguồn lực tài chính trong dân chúng trong nước và nước ngoài. Trên cơ sở đó thay đổi mô hình quản lý từ đó tạo sắc thái mới trong hoạt động kinh doanh. iii) Đẩy mạnh liên doanh liên kết trong hệ thống ngân hàng để tận dụng vốn và kỹ thuật cũng như trình độ quản lý từ các nước tiên tiến trong khu vực và thế giới. NHNo&PTNT Việt Nam đã đưa ra mô hình phát triển chung đối với khách hàng cá nhân trong những năm tới với những nhiệm vụ cơ bản sau: duy trì, phát triển sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng cá nhân; đảm bảo chất lượng và hiệu quả; tham gia xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh để đáp ứng được các mục tiêu về doanh số sản phẩm; thúc đẩy doanh số CVTD trong toàn hệ thống; đảm bảo quy trình tín dụng phù hợp với các chính sách của Hệ thống; các chi nhánh tích cực nghiên cứu, phát triển các sản phẩm cho khách hàng cá nhân có tính cạnh tranh cao, tăng khả năng bán chéo sản phẩm.

    Một số giải pháp tăng cường quản lý cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Nghệ An

    Cụ thể, trong mùa cưới, các cặp vợ chồng có nhiều nhu cầu mua sắm nhà cửa, chi nhánh có thể giới thiệu sản phẩm qua mạng Internet, quảng cáo trên truyền hình, treo băng rôn tại các khách sạn nhà hàng…Trong thời điểm học sinh sinh viên kết thúc khóa học có nguyện vọng đi du học, chi nhánh nên thực hiện hình thức phát tờ rơi, treo băng rôn tại các trường học, cung cấp thông tin trên Internet… Thông tin về dịch vụ cho vay mua nhà đất, ôtô, tài sản khác cũng có thể đến được với những khách hàng tương lai của chi nhánh qua các tờ giới thiệu, hình ảnh, tranh vẽ tại các trung tâm tư vấn nhà, cơ sở sản xuất và kinh doanh ôtô. “Cẩm nang văn hóa Agribank” do NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng, đó là hệ thống các chuẩn mực về hành vi ứng xử, giao tiếp và đạo đức, trách nhiệm của cán bộ, viên chức Agribank, hướng đến: “… toàn thể cán bộ, viên chức tự giác tìm hiểu, thực hành văn hóa Agribank và chuyển hóa thành hành vi hàng ngày, để cùng dựng xây một Agribank Gần gũi mà chuyên nghiệp, Truyền thống mà Hiện đại, Đồng thuận, Đoàn kết, Kỷ cương, có trách nhiệm cao trước khách hàng và cộng đồng; đưa văn hóa Agribank không ngừng lan tỏa và thực sự trở thành động lực thúc đẩy Agribank phát triển, hoàn thành tốt sứ mệnh của một Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam trên các chặng đường tiếp theo” [8, tr.7].

    Kiến nghị

    Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất cả các NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng – hệ thống cho phép các ngân hàng có khả năng thanh toán, trao đổi thông tin về hoạt động ngân hàng cũng như về khách hàng với tất cả các ngân hàng có tham gia nối mạng. Trong những năm tới, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế nước ta, thu nhập người dân ngày càng được nâng cao, đời sống vật chất và tinh thần được cải thiện, do đó nhu cầu tiêu dùng trong nền kinh tế cũng gia tăng không ngừng, tạo điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng.