hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ocb chi nhánh thủ đức

Bến cạnh những sảnphẩm cấp tín dụng khác, cho vay khách hàng doanh nghiệp đã góp phần mang lạilợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng, giúp các tổ chức, doanh nghiệp dễ dàng tiếpcận được nguồn

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là Nguyễn Thị Hà Phương, lớp ĐH27NH04, khoa Ngân Hàng, trường đạihọc Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, khóa 2011-2015

Tôi xin cam đoan đây là bài báo cáo của tôi, có sự hỗ trợ của giảng viên hướng dẫn

là TS Lê Thanh Ngọc Nội dung bài báo cáo là trung thực, những số liệu trong cácbảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính tác giả thuthập từ các nguồn khách nhau và có ghi cụ thể trong phần tài liệu tham khảo

Nếu phát hiện bất kỳ sự gian lận nào, tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm

TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm

Nguyễn Thị Hà Phương

NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Đánh giá mức độ hoàn thành quá trình thực tập và nội dung báo cáo thực tập của sinh viên:

 Xuất sắc

 Tốt

 Khá

 Đáp ứng yêu cầu

 Không đáp ứng yêu cầu

Tp.Hồ Chí Minh, ngày…….tháng…….năm 2014

XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP

Điểm

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH 2

LỜI MỞ ĐẦU 3

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG 4

1.1.Giới thiệu ngân hàng TMCP Phương Đông – CN Thủ Đức 4

1.2.Tổ chức bộ máy của phòng khách hàng doanh nghiệp 4

CHƯƠNG 2: 6

QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI 6

DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI OCB CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 6

2.1 Nghiệp vụ cho vay đối với doanh nghiệp tại OCB – CN Thủ Đức 6

2.1.1.Các sản phẩm cho vay đối với KHDN tại OCB – CN Thủ Đức 6

2.1.2.Quy trình nghiệp vụ cho vay tại OCB – CN Thủ Đức 6

2.1.3.So sánh thực tế thực hiện với lý thuyết quy trình cho vay 8

2.1.3.1.Điểm giống 8

2.1.3.2.Điểm khác 8

2.2.Phân tích hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại OCB CN Thủ Đức 10

2.2.1.Cơ cấu dư nợ cho vay trong tổng doanh số cấp tín dụng tại CN 10

2.2.2.Phân tích cơ cấu dư nợ cho vay 11

2.2.2.1.Theo đối tượng khách hàng: DN vừa và nhỏ, DN lớn 11

2.2.2.2.Theo thời hạn cho vay 12

2.2.2.3.Theo hình thức bảo đảm tiền vay 13

2.2.3.Chất lượng và hiệu quả nghiệp vụ cho vay tại OCB CN Thủ Đức 14

2.2.3.1.Chất lượng cho vay – tiếp cận từ góc độ ngân hàng 14

2.2.3.2.Chất lượng cho vay tiếp cận từ góc độ khách hàng 15

KẾT LUẬN 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO 21

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH

Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp theo thời

hạn

12

Bảng 2.6 TÌnh hình thu nợ cho vay KHDN tại OCC – chi nhánh Thủ

Đức

17

Biểu đồ

Sơ đồ

LỜI MỞ ĐẦU

Tín dụng là hoạt động quan trọng, đem lại phần lớn lợi nhuận và là chỉ tiêu tiênquyết đối với sự tồn tại và phát triển mỗi ngân hàng, tạo động lực cho các hoạt độngkhác cùng phát triển ổn định Ngược lại, khi đồng vốn tín dụng không được sử dụngtốt, sẽ làm cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng biến động và suy yếu, từ đógây ra ảnh hưởng đến sự phát triển của nền kinh tế Và một trong những hoạt độngquan trọng của tín dụng là cho vay doanh nghiệp, tổ chức Bến cạnh những sảnphẩm cấp tín dụng khác, cho vay khách hàng doanh nghiệp đã góp phần mang lạilợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng, giúp các tổ chức, doanh nghiệp dễ dàng tiếpcận được nguồn vốn, phục vụ tốt hoạt động sản xuất, kinh doanh

Trong suốt thời gian thực tập tại ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh ThủĐức, thấy được vị trí quan trọng của nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh ngiệp đối

với chi nhánh, tác giả quyết định chọn đề tài “Nghiệp vụ cho vay đối với khách

hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thủ Đức”

Nội dung báo cáo gồm 3 phần chính như sau:

Phần 1: Giới thiệu về ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thủ Đức

Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tai ngân hàngTMCP Phương Đông – chi nhánh Thủ Đức

Phần 3: Kiến nghị cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệptại ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thủ Đức

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG 1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Phương Đông – CN Thủ Đức

Ngân hàng TMCP Phương Đông – CN Thủ Đức là một trong ba chi nhánh đầu tiêncủa hệ thống hgân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh được khai trương vàotháng 12/2002, nằm ở trung tâm quận Thủ Đức và tiếp giáp với quận 9 Là địa bàn

có đông dân cư nên việc giao dịch với khách hàng tương đối thuận lợi Khách hàngquen thuộc của ngân hàng tập trung ở quận Thủ Đức, quận 9, Đồng Nai và BìnhDương Tháng 08/2012, OCB Thủ Đức chuyển về địa điểm mới tại 751A Kha VạnCân, P Linh Tây, quận Thủ Đức Trụ sở mới được xây dựng khang trang với 4tầng, gồm các phòng ban được thiết kế hiện đại và nằm trên tuyến đường trọngđiểm, có đông dân cư

Kể từ khi thành lập, OCB CN Thủ Đức đã hoạt động có hiệu quả và luôn nhận được

sự tin tưởng và tín nhiệm của KH về các sản phẩm, dịch vụ đặc biệt là các sản phẩm

về nghiệp vụ tín dụng Hiện nay, tất cả các sản phẩm trên toàn hệ thống OCB đềuđược áp dụng tại OCB CN Thủ Đức: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân; tiếp nhận vốn

ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước; chiết khấu thương phiếu,trái phiếu và giấy tờ có giá, dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng; thực hiện kinhdoanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế; huy động các loại vốn từ nướcngoài

1.2 Tổ chức bộ máy của phòng khách hàng doanh nghiệp

Hiện nay, tổng số nhân sự làm việc tại phòng khách hàng doanh nghiệp là 6 nhân

sự Người có thẩm quyền cao nhất là Ông Tôn Thất Thanh Tùng, giám đốc KHDNkiêm giám đốc chi nhánh Ông Trần Tiến Hưng – giám đốc quan hệ khách hàng caocấp, có nhiệm vụ hỗ trợ giám đốc KHDN và trực tiếp giám sát hoạt động củaphòng Trong số 4 chuyên viên quan hệ khách hàng, có 1 người kiêm phụ trách cácnghiệp vụ thanh toán quốc tế phát sinh tại chi nhánh, 2 người là nhân viên mớichuyển công tác đến OCB chi nhánh Thủ Đức chưa lâu Do trước đó chưa từng làm

công việc nào trực tiếp liên quan đến các nghiệp vụ ngân hàng nên vẫn đang trongthời gian đào tạo và thử việc Ngoài ra còn có 1 nhân viên hỗ trợ tín dụng

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu nhân sự phòng KHDN

CHƯƠNG 2:

QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI OCB CHI NHÁNH THỦ ĐỨC 2.1 Nghiệp vụ cho vay đối với doanh nghiệp tại OCB – CN Thủ Đức

2.1.1 Các sản phẩm cho vay đối với KHDN tại OCB – CN Thủ Đức

Hiện tại, OCB CN Thủ Đức cung cấp đa dạng các hình thức cho vay bao gồm:Cho vay tài trợ vốn ngắn hạn: bao gồm phương thức cho vay từng lần và cho vayhạn mức Thời hạn cho vay căn cứ theo đặc thù kinh doanh và nhu cầu của từngdoanh nghiệp Trong đó, OCB áp dụng tài trợ ưu đãi với từng đối tượng khách hàngtrong các lĩnh vực khác nhau, cụ thể như: cho vay ngành gạo, cho vay ngành cà phê,cho vay các doanh nghiệp nhỏ

Cho vay tài trợ vốn trung dài hạn: Cho vay theo dự án đầu tư Theo đó, ngân hàngcung ứng vốn cho khách hàng vào việc đầu tư nhà xưởng, máy móc, thiết bị v.vphục vụ cho việc mở rộng, đầu tư với phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanhTài trợ theo chương trình đặc biệt: là chương trình cho vay phát triển doanh nghiệpvừa và nhỏ -SMEFP Chương trình phối hợp giữa OCB và cơ quan hợp tác quốc tếNhật Bản (JICA) nhằm hỗ trợ vay vốn trung dài hạn để mua sắm máy móc, thiết bị,phương tiện vận tải để phát triển kinh doanh và tài cho vay trên tổng chi phí đầu tưhợp lệ của tiểu dự án nhưng không vượt quá 25.000.000.000 đồng (hai mươi lăm tỷđồng)/1 dự án

2.1.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tại OCB – CN Thủ Đức

Bước 1:

+ Nhân viên/ Chuyên viên quan hệ khách hàng tiếp nhận và hướng dẫn khách hàngkhách hàng lập hồ sơ vay vốn

+ Kiểm tra và yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ còn thiếu (nếu có)

+ RM tiến hành thẩm định thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng+ Thực hiện các thủ tục liên quan đến việc thẩm định và đánh TSBĐ

Bước 1

Bước 2

 Trường hợp giá trị khoản cấp tín dụng trong mức phán quyết của ĐVKD:Việc thẩm định và định giá TSBĐ do ĐVKD thực hiện theo quy định hiệnhành

 Trường hợp giá trị khoản cấp tín dụng vượt mức phán quyết của ĐVKD:Việc thẩm định và định TSBĐ do Phòng Quản lý tài sản đảm bảo của OCBthực hiện

+ Song song với việc thẩm định và định giá TSĐB, RM lập tờ trình thẩm định và đềxuất cho vay vốn, soạn thảo sơ bộ Biên bản định giá TSBĐ Sau khi nhận được kếtquả định giá TSBĐ, RM hoàn thiện biên bản định giá Trường hợp trong hạn mứcphán quyết tín dụng của ĐVKD, RM trình cấp có thẩm quyền cuả ĐVKD phêduyêt Trường hợp vượt mức phán quyết cho cấp tín dụng của ĐVKD, RM chuyển

và trình chuyên gia phê duyệt đối

+ Đối với hồ sơ cho vay sau khi được chấp nhận tại ĐVKD sẽ được chuyển tớiphòng Tái thẩm định qua hệ thống redmind để chuyên gia phê duyệt kiểm tra lại vàthông báo kết quả đồng ý hay từ chối cho vay tới ĐVKD Sau đó lưu hồ sơ đã đượcphê duyệt tại phòng Tái thẩm định

+ Trường hợp cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng từ chối cấp tín dụng, RM lưu

hồ sơ theo quy định của OCB

+ Trường hợp cấp có thẩm quyền đồng ý cấp tín dụng thì sau khi nhận được sự phêduyệt, RM thực hiện các công việc sau:

 Việc thực hiện thủ tục đối với TSBĐ (soạn thảo HĐTD, HĐBĐ, đơn yêucầu đăng kí GDBĐ… và thực hiện công chứng, đăng kí GDBĐ đối vớiTSBĐ) do:

 ĐVKD không có nhân viên DVTD: Nhân viên/Chuyên viên quan hệ

Bước 3

hiện giả ngân vào tài khoản Working Account (W/A) trên T24, chuyểngiấy báo có cho phòng DVKH để giải ngân.

Lưu hồ sơ theo quy định

2.1.3 So sánh thực tế thực hiện với lý thuyết quy trình cho vay

2.1.3.1 Điểm giống

Nhìn chung, quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp ở OCB – CN ThủĐức đều tiến hành giống như quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệptrong lý thuyết chung

Ngay khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn với mục đích hợp lệ của khách hàng, chuyênviên quan hệ khách hàng trực tiếp hỗ trợ khách hàng chuẩn bị hồ sơ pháp lý, vàkiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ Sau đó tiến hành thẩm định thực tế hoạt động sảnxuất kinh doanh của doanh nghiệp và định giá tài sản bảo đảm (Tài sản bảo đảm cóthể là bất động sản, phương tiện vận tải hoặc chính tài khoản tiền gửi của kháchhàng tại OCB) Sau khi TSBĐ được thẩm định và trình duyệt lên Giám đốc KHDNhoặc chuyên gia phê duyệt, thông qua phần mềm quản lý Redmind hồ sơ tín dụngđược “đẩy lên” bộ phận hỗ trợ tín dụng để kiểm tra và thẩm định lần cuối Nếu hồ

sơ được thông qua, nhân viên hỗ trợ tín dụng tại phòng KHDN thực hiện các thủ tụcđối với TSBĐ và tiến hành đăng kí tài khoản, giải ngân trên hệ thống T24

Nhân viên hỗ trợ tín dụng xuất Phiếu chuyển khoản, niêm phong các giấy tờ chứngnhận tài sản bảo đảm cùng 01 phiếu chuyển tiền xuống nhập kho tại Thủ quỹ, đồngthời lập lệnh nhờ chuyển tiền có xác nhận của người có thẩm quyền phê duyệt gửitới phòng dịch vụ khách hàng để tiến hành giải ngân và lưu hồ sơ tại phòng KHDN

2.1.3.2 Điểm khác

Trong quy trình từ bước tiếp cận được nhu cầu khách hàng đến bước cuối cùng làgiải ngân và lưu hồ sơ, cán bộ tín dụng thường gặp phải các vấn đề phát sinh khi tácnghiệp tại chi nhánh cũng như mỗi khách hàng khách nhau có đặc điểm khác nhau.Dựa vào quan sát và kinh nghiệp trong quá trình thực tập tại đây, tác giả xin được

Bước 4

trình bày một số bước trong quy trình được thực hiện chưa sát so với quy định củaOCB và so với những kiến thức đã được học tại trường.

 So với quy định trong quy trình nghiệp vụ cho vay của OCB

Thứ nhất: Bước tiếp nhận và hướng dẫn hồ sơ vay vốn của KH

Theo đúng quy định tại OCB, cán bộ tín dụng có nghĩa vụ đưa danh sách các hồ sơpháp lý cần phải chuẩn bị cho ngân hàng Sau đó, khách hàng là bên có nghĩa vụ lậpđơn vay vốn và tờ trình mục đích sử dụng vốn Tuy nhiên, tại chi nhánh, việc lậpđơn xin vay vốn và tờ trình mục đích sử dụng vốn đều do cán bộ tín dụng thực hiệnthay khách hàng Điều này một mặt có thể giúp rút gọn thời gian cho khách hàng vàngân hàng Tuy nhiên, nếu trong trường hợp có sự thỏa thuận giữa khách hàng vàcán bộ tín dụng cán bộ tín dụng vì muốn hoàn thành nhanh gọn thủ tục, giải ngâncho kịp chỉ tiêu hoặc các yếu tố chủ quan khác dẫn đến phát sinh nhiều hệ lụy saunày khi khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng sau này Mặc dù tại OCB chinhánh Thủ Đức chưa có trường hợp nào gây hậu quả xấu nhưng cũng cần lưu ý.Thứ hai: Về việc thực hiện các thủ tục đối với TSBĐ như thực hiện công chứng,đăng kí giao dịch đảm bảo

Vì tại OCB CN Thủ Đức có nhân viên DVTD nên công việc này sẽ do nhân viênDVTD đảm nhiệm Tuy nhiên, theo quan sát của tác giả, nhiều lần công việc này donhân viên QHKH thực hiện thay Sự linh hoạt này giúp giảm sự quá tải công việccủa nhân viên DVTD vì tại nhân sự phòng KHDN tại chi nhánh chỉ có một nhânviên DVTD mới, đang trong quá trình hoàn thiện kĩ năng nhưng khối lượng công

khi khách hàng cần tiền gấp Vì mọi hồ sơ về TSBĐ lúc này đã do cán bộ tín dụngnắm giữ, không có rủi ro về việc khách hàng đòi lại TSBĐ nên việc nhập kho sau cóthể chấp nhận được

 So với lý thuyết được học tại trường:

Về cách tính hạn mức đối với phương thức cho vay theo hạn mức Dựa trên kiếnthức được học ở trường, việc xác định hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng có thểthực hiện theo phương pháp chênh lệch nguồn và sử dụng nguồn hoặc phươngpháp dựa vào dòng tiền của doanh nghiệp Tuy nhiên tại OCB quy định tính hạnmức theo phương pháp “Chênh lệch nguồn và sử dụng nguồn” trong đó nhu cầuvốn lưu động tính dựa theo vòng quay vốn lưu động – là phương pháp phổ biến đốivới nhiều ngân hàng thương mại ở Việt Nam So với tính hạn mức dựa vào dòngtiền doanh nghiệp, phương pháp tính hạn mức mà OCB đang áp dụng đơn giản, dễxác định hơn Tuy nhiên việc áp dụng phương pháp này chưa gắn với sự biến đổidòng tiền ra vào trong hoạt động của doanh nghiệp Như vậy có thể gây khó khăncho ngân hàng trong việc giám sát thực hiện hạn mức tín dụng của doanh nghiệp

2.2 Phân tích hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại OCB CN Thủ Đức 2.2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay trong tổng doanh số cấp tín dụng tại CN

Tổng dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp của CN giảm đáng kể so với năm

2011, sau đó lại tăng trở lại vào năm 2013 Nguyên nhân có thể bắt nguồn từ tìnhhình kinh tế 2012 với nhiều sự kiện: lạm phát tăng cao, thị trường chứng khoán cómột năm không khởi sắc đi kèm là chính sách thắt chặt tăng trưởng tín dụng củaNHNN

Qua bảng số liệu 1.1 cũng cho thấy vai trò chủ đạo của cho vay trong hoạt động cấptín dụng KHDN Năm 2011và 2013, dư nợ cho vay luôn đạt trên 50% tổng dư nợcấp tín dụng doanh nghiệp Riêng 2012, do ảnh hưởng kinh tế vĩ mô, dư nợ cho vaychỉ đạt 45.77% song vẫn chiếm tỷ lệ lớn nhất và vượt trội hơn hẳn so với các nghiệp

vụ tín dụng khác

Bảng 2.1: Doanh số cấp tín dụng tại OCB – CN Thủ Đức

Nội dung 2011 2012 2013

Dư nợ (tỷ đồng)

Tỷ trọng(%)

Dư nợ (tỷ đồng)

Tỷ trọng(%)

Dư nợ (tỷ đồng)

Tỷ trọng(%)

Cho vay 181.42 50.45 125.78 45.77 204.37 50.57

Bão lãnh 75.84 21.09 55.15 20.06 84.76 20.97

Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp OCB – CN Thủ Đức

2.2.2 Phân tích cơ cấu dư nợ cho vay

2.2.2.1 Theo đối tượng khách hàng: DN vừa và nhỏ, DN lớn

Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cao hơn đáng kể so với doanhnghiệp lớn Đến năm 2013, doanh nghiệp vừa và nhỏ có mức dư nợ cho vay tại CNcao gấp đôi doanh nghiệp lớn Lý do có sự chênh lệch này theo kiến thức của tácgiả là do OCB vẫn còn là một thương hiệu ngân hàng yếu thế hơn so với các ngânhàng lớn như Vietcombank, BIDV v.v trong sự lựa chọn của các doanh nghiệp lớn.Hơn nữa, chính sách tín dụng của ban lãnh đạo OCB CN Thủ Đức là hướng đến tốitượng khách hàng là các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nông sản, cơ khí, vận tảinhỏ thuộc các địa bàn lân cận như Bình Dương, Bình Phước, Đồng Nai v.v Điềunày cũng phù hợp với chiến lược chung của toàn OCB là trở thành ngân hàng đanăng dẫn đầu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ và doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt