Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP quốc dân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN TRẦN THỊ VÂN ANH Hà Nội 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN TRẦN THỊ VÂN ANH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60340102 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐỖ THỊ HẢI HÀ Hà Nội 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Trần Thị Vân Anh LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn trân trọng đến cô giáo PGS.TS Đỗ Thị Hải Hà, người dành nhiều thời gian để hướng dẫn em hoàn thành luận văn Em xin gửi đến thầy cô giáo ngành Quản Trị Kinh Doanh, khoa Sau đại học viện Đại học Mở Hà Nội lời cảm ơn sâu sắc kiến thức mà thầy cô giảng dạy cho chúng em suốt năm học trường Được trang bị kiến thức giúp cho em trưởng thành có khả cống hiến, phục vụ nhiều cho xã hội Em xin cảm ơn bạn đồng nghiệp, bạn học tập, trực tiếp gián tiếp giúp em hoàn thành luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH, SƠ ĐỒ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Khái niệm, phân loại rủi ro tín dụng 1.2.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 11 1.2.3 Tác động rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 12 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Ngân hàng Thương mại 14 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng khách hàng Doanh Nghiệp Ngân hàng thương mại 15 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 29 1.4 Kinh nghiệm quốc tế quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 33 1.4.1 Kinh nghiệm từ Thái Lan 33 1.4.2 Kinh nghiệm từ Nhật Bản 34 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút Quản trị rủi ro NHTM Việt Nam 34 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN (NCB) 36 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Dân (NCB) 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NCB 36 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Dân giai đoạn từ 2012-2014 39 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 39 2.2.1 Hoạt động tín dụng 40 2.2.2 Cơ cấu tín dụng 40 2.2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng NCB 42 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp NCB 45 2.3.1 Thực trạng chiến lược quản trị rủi ro tín dụng 45 2.3.2 Chính sách tín dụng thiết lập quy trình nghiệp vụ cho vay tín dụng NCB 48 2.3.3 Thực trạng máy quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân67 2.4 Đánh giá quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân 74 2.4.1 Đánh giá quản trị rủi ro tín dụng theo mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng 74 2.4.2 Đánh giá quản trị rủi ro tín dụng theo nội dung quản lý 78 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN 85 3.1 Phương hướng phát triển hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân đến năm 2020 85 3.1.1 Đánh giá, phân tích thực biện pháp xử lý nợ xấu nợ hạn, hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng xảy 85 3.1.2 Minh bạch hóa hoạt động cho vay 85 3.1.3 Xây dựng vị rủi ro, hoàn thiện khung quy trình quản trị rủi ro tín dụng 86 3.1.4 Nâng cao chất lượng công tác kiểm soát tín dụng 86 3.1.5 Xây dựng văn hóa rủi ro toàn hệ thống 86 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 86 3.2.1 Hoàn thiện sách quản trị rủi ro tín dụng 86 3.2.2 Hoàn thiện máy quản trị rủi ro tín dụng 99 3.2.3 Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng 101 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 102 3.3 Một số kiến nghị 103 3.3.1 Một số kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 103 3.3.2 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 104 KẾT LUẬN 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH, SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 1.1 Thang xếp hạng tín dụng khách hàng 26 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 39 Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng theo thời gian 40 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 41 Bảng 2.4 Số lượng hồ sơ có rủi ro giao dịch 43 Bảng 2.5 Số lượng hồ sơ rủi ro tác nghiệp NCB 44 Bảng 2.6 Số lượng hồ sơ rủi ro liên quan đến khả trả nợ khách hàng 45 Bảng 2.7 Tỷ lệ cấp tín dụng theo vị rủi ro qua năm 48 Bảng 2.8 Bảng hướng dẫn xác định nguy rủi ro khách hàng 49 Bảng 2.9 Bảng số liệu tổng hợp nhận diện rủi ro từ phía Ngân hàng 52 Bảng 2.10 Thang xếp hạng tín dụng khách hàng NCB 53 Bảng 2.11 Kết xếp loại khách hàng theo điểm số NCB 53 Bảng 2.12 Ma trận hạng tín dụng tài sản bảo đảm 56 Bảng 2.13 Số liệu tổng hợp TSBĐ xếp hạng tín dụng khách hàng 57 Bảng 2.14 Chính sách giảm thiểu rủi ro tín dụng NCB 61 Bảng 2.15 Dư nợ phân theo đối tượng khách hàng 62 Bảng 2.16 Phân loại nợ NCB từ 2012-2014 64 Bảng 2.17 Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo NCB 66 Bảng 2.18 Số lượng đội ngũ cán quản trị rủi ro tín dụng NCB 70 Bảng 2.19 Chất lượng đội ngũ cán quản trị rủi ro tín dụng NCB 71 Bảng 2.20 Kết kiểm soát nợ hạn theo nguyên nhân 73 Bảng 2.21 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu xóa nợ NCB từ 2011-2013 74 Bảng 2.22 Cơ cấu nợ xấu NCB từ 2012-2014 75 Bảng 2.23 Mức độ trích lập dự phòng qua năm 77 Bảng 2.24 Mức độ tổn thất tín dụng khả bù đắp rủi ro tín dụng 78 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Xác định nguy rủi ro khách hàng 2014 50 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ dự án xét duyệt dự án không khả thi 60 Biểu đồ 2.3: Dư nợ hạn theo đối tượng khách hàng năm 2014 63 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ xóa nợ năm 65 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nợ xấu theo nhóm nợ 75 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ xấu 2011 -2014 77 HÌNH: Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức hoạt động NCB 38 Hình 2.2: Cơ cấu Ủy ban quản trị rủi ro NCB 69 Hình 2.3 Cơ cấu tổ chức Khối Quản trị rủi ro NCB 70 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined Sơ đồ 1.2: Quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng 26 Sơ đồ 1.3: Chu trình kiểm soát tín dụng liên tục 28 Sơ đồ 2.1: Quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng liên quan đến TSBĐ 55 Sơ đồ 2.2: Quy trình đánh giá tài sản bảo đảm 56 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT NỘI DUNG VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng TMCP Quốc Dân Quản trị rủi ro QTRR Rủi ro tín dụng RRTD Khách hàng doanh nghiệp KHDN Khách hàng cá nhân KHCN Hội đồng quản trị HĐQT Hội đồng quản lý tài sản Nợ -Có ALCO 10 Ủy ban quản trị rủi ro hoạt động ORC 11 Ủy ban tín dụng thu hồi nợ CCC 12 Ủy ban quản trị rủi ro RCO 13 Tài sản bảo đảm TSBĐ 14 Tổ chức tín dụng TCTD NCB hoạch khắc phục hiệu ngân hàng áp dụng biện pháp tiếp tục cho đơn vị vay vốn để sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ ngân hàng Ngân hàng áp dụng biện pháp "nuôi nợ để trả nợ" Trong trường hợp ngân hàng nên giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh Ngoài ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp khả mình, giúp cho đơn vị việc định sản phẩm sản xuất, hạ giá bán, phát triển mạng lưới tiêu thụ… Đồng thời giám sát chặt chẽ hoạt động bán hàng toán doanh nghiệp để thu hồi nợ + Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn nguyên nhân chủ quan dự án đầu tư hiệu công tác nghiên cứu điều tra thị trường không tốt, quản lý đầu tư vận hành kém, vật tư hàng hoá đơn vị bị ứ đọng, tiêu thụ chậm, lực kinh doanh giảm sút Ngân hàng nên đôn đốc họ bán hàng hoá tìm nguồn khác để thu hồi vốn nhanh Đối với doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích phải tìm cách thu hồi vốn Đối với khách hàng có biểu chây ỳ, dây dưa, để nợ hạn kéo dài Ngân hàng cần phối kết hợp với quyền địa phương quan chức để thu hồi nợ làm dứt điểm trường hợp + Thực điều chỉnh kỳ hạn trả nợ trường hợp khách hàng có nợ hạn không trả nợ đến hạn, xác định lại kỳ hạn trả nợ, khách hàng ổn định sản xuất, trả nợ ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Ngoài ra, ngân hàng xem xét miễn giảm lãi nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng ổn định sản xuất tạo nguồn trả nợ vay ngân hàng Đối với loại nợ hạn nhằm đẩy nhanh tốc độ thu nợ bên cạnh việc tích cực chủ động cán tín dụng, ngân hàng nên thành lập tổ thu nợ gồm số cán có kinh nghiệm công tác, có mối quan hệ rộng đặt đạo trực tiếp Ban Giám đốc để có điều kiện theo dõi sát doanh nghiệp, tận dụng khả để thu nợ - Đối với khoản nợ khó đòi, NCB cần tích cực xử lý theo hướng sau: + Nâng cao hiệu công tác xử lý RRTD, trọng xử lý khoản nợ tồn đọng, nợ khó đòi: Ngân hàng cần phải thường xuyên kiểm tra việc chấp hành phân loại nợ đơn vị trực thuộc theo chế độ quy định chung 95 NCB phản ánh thực trạng, thực đầy đủ chế độ trích lập dự phòng rủi ro Việc xử lý khoản nợ xấu phải gắn với trách nhiệm cá nhân giải vay theo chế khoán Phân định rõ trách nhiệm khâu quy trình cho vay Có chế thưởng phạt rõ ràng, kịp thời để động viên, khuyến khích cán đồng thời hạn chế sớm rủi ro xảy + Khi khách hàng khả trả nợ dự kiến, Ngân hàng cần tiến hành bán tài sản đảm bảo nợ vay nhận tài sản đảm bảo nợ vay để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm Trong trường hợp bên thứ ba có nghĩa vụ trả tiền bán tài sản để trả nợ cho khách hàng vay, Ngân hàng cần nhận trực tiếp khoản tiền tài sản từ bên thứ ba + Bán nợ: Ngân hàng nên cố gắng tìm kiếm khách hàng để bán lại khoản nợ có vấn đề với tỉ lệ thích hợp Có thể bán cho Công ty mua bán nợ Bộ Tài chính, bán cho Công ty tư vấn Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản NCB - AMC, bán cho tổ chức có chức mua nợ khác + Khởi kiện: Ngân hàng nên chủ động tiến hành thủ tục khởi kiện khoản vay khó đòi, khoản nợ tồn đọng sau áp dụng biện pháp tổ chức khai thác, xử lý tài sản chấp không thu hồi nợ, trường hợp khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, cố ý chây lỳ việc trả nợ ngân hàng Việc khởi kiện dù có tốn kém, chí chi phí theo kiện lớn khoản thu cần kiên trì theo kiện Có kiên khách hàng khác e sợ để không cố tình chây lười lừa dối + Xử lý quỹ dự phòng rủi ro ngân hàng: Đây biện pháp cuối trình xử lý nợ ngân hàng Trong trường hợp cần thiết, NCB phải chủ động dùng nguồn để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh, cho trình kinh doanh diễn mặt có lợi Việc xử lý rủi ro nên thực quí lần Việc xem xét đối tượng hồ sơ xử lý rủi ro 3.2.1.4 Chính sách tài trợ rủi ro tín dụng Sử dụng công cụ bảo hiểm tín dụng, bảo đảm tiền vay, trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro h Bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro Trong thời 96 gian tới, NCB cần có liên kết với công ty bảo hiểm (ví dụ: Công ty Bảo hiểm BIC, Công ty tái bảo hiểm quốc gia,…) đẩy mạnh thực bảo hiểm tín dụng hình thức sau: - Khuyến nghị khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua sản phẩm bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh, coi khách hàng mua bảo hiểm khách hàng ưu tiên khách hàng không mua bảo hiểm - Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay, coi điều kiện để vay tín dụng i Bảo đảm tiền vay NCB nên xử lý linh hoạt vấn đề đảm bảo tiền vay Mặc dù mục đích đảm bảo tiền vay nhằm nâng cao trách nhiệm thực cam kết người vay, phòng ngừa rủi ro phương án trả nợ dự kiến người vay không thực xảy rủi ro không lường trước, Ngân hàng không nên lạm dụng hình thức để giảm bớt khó khăn cho người vay Theo Luật tổ chức tín dụng; theo quy định Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ Thông tư số 06/2000/TTNHNN1 ngày 04/04/2000 Ngân hàng Nhà nước bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, định việc cho vay có bảo đảm tài sản hay cho vay bảo đảm theo quy định chịu trách nhiệm định Chính thế, cần phân biệt trường hợp cần bảo đảm không cần bảo đảm theo quan điểm QLRRTD dựa vào khả trả nợ Cụ thể là: - Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay bảo đảm tài sản trường hợp dự án thẩm định có hiệu cao, khách hàng có uy tín, khách hàng có tiềm lực tài tương lai để trả nợ Trong trường hợp này, ngân hàng định cho vay cần lưu ý số điểm sau: + Phải xác định tài sản có khả bảo đảm để trường hợp khách hàng không thực cam kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng buộc họ thực biện pháp bảo đảm + Có biện pháp thu nợ trước hạn khách hàng không thực biện pháp bảo đảm tài sản trường hợp - Trường hợp vay vốn có bảo đảm tài sản: Nếu tiền vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, ngân hàng cần có biện pháp 97 quản lý sau: + Xác định rõ quyền sở hữu quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay người vay + Kiểm tra, giám sát tiến độ hình thành tài sản bảo đảm tiền vay mục đích vay vốn giám sát trình sử dụng tài sản để có biện pháp xử lý thích hợp cần thiết Nếu tiền vay bảo đảm tài sản khách hàng bên thứ ba, ngân hàng cần ý điểm sau: - Kiểm tra rõ tính hợp pháp tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu người vay bên bảo lãnh - Đối với tài sản khó tiêu thụ thị trường, tài sản dễ hao mòn, giá không nhận làm tài sản chấp, cầm cố - Đối với tài sản không bắt buộc có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu vàng bạc, đá quý phải dùng biện pháp cầm cố - Đối với tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm khách hàng phải xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm thời hạn đảm bảo tiền vay Ngân hàng nên thoả thuận với khách hàng việc chuyển tên người hưởng hợp đồng bảo hiểm ngân hàng trường hợp có rủi ro xảy - Thu thập thông tin tài sản đảm bảo tránh trường hợp khách hàng giả mạo giấy tờ, lập nhiều hồ sơ vay vốn nhiều ngân hàng khác - Thực nghiêm túc, có hiệu việc đánh giá tài sản bảo đảm, tránh tình trạng định giá cao giá trị tài sản chấp, cầm cố khiến cho gặp phải rủi ro, việc phát mại tài sản không đủ bù đắp số vốn cho vay j.Trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro Ngân hàng cần tăng cường đạo cán tín dụng phát sớm khoản nợ có vấn đề, đánh giá mức độ rủi ro khoản nợ chuyển sang nợ xấu làm sở cho việc trích dự phòng xử lý rủi ro Việc xử lý rủi ro cần quản lý chặt chẽ sở phân tích kỹ rủi ro mà khoản vay gặp phải trước xử lý, tránh tình trạng ỷ vào nguồn dự phòng mà cho vay tràn lan, không tính toán đầy đủ hiệu cuối trước cho vay Đồng thời cán tín dụng phải xác định rõ, khoản nợ sau xử lý rủi ro 98 thuộc trách nhiệm cán cho vay phải thu hồi 3.2.2 Hoàn thiện máy quản trị rủi ro tín dụng KHDN a Tách bạch chức năng, nhiệm vụ máy tổ chức hoạt động tín dụng quản lý tín dụng Xuất phát từ đòi hỏi thực tiễn hoạt động tín dụng, theo khuyến cáo Uỷ ban Basel II thuộc Ngân hàng toán quốc tế tuân thủ thông lệ quốc tế, máy tổ chức hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng phải tách bạch Chức quản trị rủi ro tín dụng giao cho phận độc lập với đơn vị hoạt động kinh doanh NCB không tham gia vào hoạt động tạo rủi ro Thay vào đó, phận quản lý giám sát rủi ro toàn hệ thống Ngân hàng Để hạn chế tối đa rủi ro việc không tách bạch chức năng, nhiệm vụ trình cấp tín dụng, mô hình tổ chức tín dụng phải xây dựng theo hướng: - Tại Hội sở chính: tách bạch chức định tín dụng với chức quản lý tín dụng sở phân định trách nhiệm chức rõ ràng phận thẩm định, phê duyệt tín dụng, quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng - Tại Chi nhánh: Để hạn chế rủi ro cần thiết có độc lập chức mà cán tín dụng thực hiện, phải tiến hành tách phận: chức bán hàng (tiếp xúc khách hàng, tiếp thị ), chức phân tích tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đánh giá khách hàng ) chức tác nghiệp (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi ) Với mô hình này, phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tìm kiếm, phát triển chăm sóc khách hàng Bộ phận tìm hiểu nhu cầu khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, sau chuyển toàn hồ sơ thông tin liên quan đến khách hàng cho phận phân tích tín dụng Bộ phận phân tích tín dụng kiểm tra thông tin, thu thập thông tin bổ sung qua kênh thông tin lưu trữ Ngân hàng, tìm hiểu phương tiện thông tin đại chúng yêu cầu phận quan hệ khách hàng tìm hiểu thêm thông tin qua việc vấn trực tiếp khách hàng, kiểm tra thực tế, đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ cần thiết… Trên sở thông tin đó, phận phân tích tín dụng thực phân tích, đánh giá toàn nội dung từ tình hình chung khách hàng, tình 99 hình tài chính, phương án/dự án vay vốn đến nội dung đảm bảo tiền vay Bộ phận phân tích tín dụng trực tiếp báo cáo kết quả, phân tích đánh giá khách hàng lên người phê duyệt tín dụng Kết phê duyệt tín dụng sau chuyển cho phận phân tích tín dụng để lưu trữ thông tin đồng thời chuyển cho phận quan hệ khách hàng để thực khâu quy trình tín dụng b Nâng cao kiến thức, phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng quản lý tín dụng Hiệu quản trị rủi ro Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào trình độ chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Cán tín dụng Do tăng cường quản lý đào tạo để nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng biện pháp quan trọng xác định lâu dài, góp phần nâng cao hiệu quản lý rủi ro Để nâng cao trình độ, cần xem xét biện pháp sau: - Khuyến khích cán tín dụng không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên trau dồi, tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để có tảng kiến thức sâu rộng phục vụ cho hoạt động tín dụng Bên cạnh tảng kiến thức kinh tế, thân cán tín dụng cần trọng rèn luyện kỹ mềm như: kỹ chăm sóc Khách hàng, kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán; kỹ thu thập xử lý thông tin; kỹ điều tra; phân tích, tổng hợp - Nghiên cứu phân công công tác theo ngành nghề phù hợp với mức độ am hiểu; kiến thức ngành nghề cán tín dụng Điều này, giúp rút ngắn thời gian thẩm định đồng thời chất lượng thẩm định nâng cao - Chú trọng đến công tác đào tạo tình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt; tinh thông nghiệp vụ Để thực điều này, NCB cần khuyến khích cán tiếp học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ; kiến thức thị trường, phối hợp với đơn vị liên quan tổ chức khóa đào tạo để nâng cao lực đánh giá; đo lường; phân tích rủi ro cho cán tín dụng; thường xuyên tổ chức buổi thảo luận; trao đổi kinh nghiệm thực tế trình công tác - Định kỳ hàng năm tổ chức chương trình sát hạch, kiểm tra chức danh cán tín dụng để vừa kiểm tra mức độ am hiểu chuyên môn nghiệp vụ, mức độ phù hợp thân với vị trí chức danh để có kế hoạch điều chuyển; 100 điều động kịp thời Xây dựng áp dụng sách đãi ngộ hợp lý, yêu cầu thưởng phạt nghiêm minh Chính sách lương thưởng VPB cần tiếp tục trì nguyên tắc hiệu công việc theo mô tả công việc cá nhân, phòng ban Tuy nhiên, VPB cần nghiên cứu sách lương thưởng cán tín dụng sở doanh số chất lượng tín dụng khoản vay, gắn trách nhiệm cán tín dụng chất lượng khoản vay Bên cạnh đó, cần phải xử lý nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo để làm gương có tác dụng giáo dục, răn đe người khác 3.2.3 Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụngKHDN a Tăng cường hoạt động kiểm tra nội Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất để phát sai sót cảnh bảo dấu hiệu vi phạm Hàng năm phải hệ thống kiểm tra nội phải kiểm tra hết toàn chi nhánh hệ thống để phát có biện pháp ngăn chặn kịp thời vi phạm quy trình quy chế, tránh để xảy hậu nghiêm trọng xử lý sau, tốn chi phí cho Ngân hàng Việc giám sát rủi ro tín dụng cần phân thành: Giám sát khoản vay giám sát tổng thể danh mục tín dụng trình bày phần - Giám sát khoản vay cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động khắc phục kịp thời Việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội đề cập sử dụng để đánh giá trạng khách hàng vay, công cụ giám sát tín dụng quan trọng, hệ thống chấm điểm tín dụng nội cần theo dõi dấu hiệu cho thấy khả diễn biến xấu khoản tín dụng, tình trạng khách hàng Việc giám sát khoản vay thực thông qua: + Rà soát phân tích báo cáo tài cần tiến hành cách thường xuyên nhằm đánh giá hoạt động khách hàng vay vốn + Thăm thực địa khách hàng: Để có tranh rõ ràng tình hình hoạt động khách hàng việc phân tính báo cáo tài chưa đủ mà cán tín dụng cần phải thường xuyên thực địa khách hàng, từ xác định 101 tồn tình trạng thực tế nhà xưởng, máy móc, thiết bị, tài sản đảm bảo Hơn việc thăm thực địa kiểm chứng lại chất lượng tính xác báo cáo tài - Giám sát tổng thể danh mục tín dụng - phân tích tổng thể danh mục tín dụng nhằm phát tập trung tín dụng, đánh giá chất lượng danh mục tín dụng Việc mặt dù NCB đề cập đến giao cho Hội đồng tín dụng, Phòng Tái Thẩm định Trung tâm xử lý tín dụng tập trung thực xong chưa thực Cần phải tiến hành phân tích tổng thể danh mục tín dụng cách định kỳ, thường xuyên để đưa biện pháp kịp thời tránh cho Ngân hàng phải gánh chịu biến động bất lợi hoạt động tín dụng b Tăng cường giám sát khách hàng Để giảm thiểu RRTD từ phía khách hàng, NCB cần áp dụng giải pháp giám sát khách hàng hiệu Cụ thể là: - Gọi điện hỏi thăm tình hình khách hàng, đặc biệt có biến động môi trường kinh doanh khách hàng, môi trường kinh tế, pháp lý nói chung - Đột xuất hàng quý, tháng định kỳ sở sổ sách hạch toán theo dõi khách hàng, chứng từ hóa đơn, trực tiếp kiểm tra theo dõi tiến độ hoạt động phương án dự án sản xuất kinh doanh để nắm rõ khách hàng sử dụng vốn vay - Khi xem xét trường hợp có bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba đòi hỏi cán tín dụng phải theo dõi lực tài bên bảo lãnh Những trường hợp bảo đảm thiết bị, máy móc, nhà xưởng phải thường xuyên giám sát tài sản đảm bảo hồ sơ đảm bảo tiền vay để dễ dàng phát đưa xử lý kịp thời, tránh trường hợp gây hư hỏng, giá thị trường TSBĐ - Theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng để biết khách hàng thu lợi nhuận để tránh trường hợp khách hàng kinh doanh có lãi cố tình khai báo gian lận, kéo dài thời gian trả nợ, không chịu trả hạn trốn nợ 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 3.2.4.1 Đổi công nghệ thông tin Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội cần thiết phải đa dạng hoá, nâng cao chất lượng dịch vụ đại hoá công 102 nghệ ngân hàng Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, NCB bước đổi đại hoá công nghệ ngân hàng Ngân hàng sử dụng công nghệ T24 tạo thuận tiện toán nắm bắt thông tin Tuy nhiên đổi công nghệ vấn đề sớm chiều mà trình lâu dài Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phát triển không ngừng loại hình dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Để có điều này, ngân hàng cần có quan tâm đầu tư thích đáng cấp ủng hộ toàn thể cán công nhân viên, 3.2.4.2 Ban hành qui định bảo quản, lưu trữ hồ sơ tín dụng Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ tín dụng, thực coi hồ sơ tín dụng tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn Ban lãnh đạo hướng dẫn kịp thời chủ trương, sách Chính phủ cho chi nhánh thực 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Một số kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân Do lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu thu nhập ngân hàng hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, đặc biệt nước có kinh tế Việt Nam hệ thống thông tin thiếu minh bạch không đầy đủ, trình độ QTRR nhiều hạn chế, tính chuyên nghiệp cán ngân hàng chưa cao… Do đó, yêu cầu xây dựng mô hình QLRRTD có hiệu phù hợp với điều kiện Việt Nam đòi hỏi thiết để đảm bảo hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng, hướng đến chuẩn mực quốc tế QTRR phù hợp với môi trường hội nhập NCB cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh trực thuộc Việc kiểm tra, giám sát cần tiến hành thường xuyên, toàn diện xác để kịp thời xử lý rủi ro tiềm ẩn, đồng thời cần phải có đạo, hướng dẫn chi nhánh phối hợp nhịp nhàng, tránh cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng tới xu phát triển chung NCB NCB cần xây dựng tảng công nghệ đại, đảm bảo yêu cầu 103 quản lý nội ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu phát triển giao dịch kinh doanh ngày đa dạng, yêu cầu QTRR, quản lý khoản, có khả kết nối với ngân hàng khác Triển khai nhanh chóng hệ thống đồng chương trình đại hoá công nghệ ngân hàng kết hợp với hệ thống bảo mật hiệu quả, việc triển khai hệ thống đại hoá tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin khách hàng hệ thống nhanh chóng Phát triển dịch vụ ngân hàng đại sở đảm bảo phòng chống rủi ro, bảo mật hoạt động an toàn Đồng thời cần đạo trung tâm công nghệ thông tin hỗ trợ giúp chi nhánh khai thác tốt liệu trọng trình tác nghiệp nâng cao hiệu việc bảo đảm biện pháp bảo đảm tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lượng công cụ lượng hoá rủi ro tiếp tục áp dụng công cụ đo lường mới, giúp lượng hoá mức độ rủi ro, phát sớm dấu hiệu rủi ro, nhận biết xác nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro để có giải pháp kịp thời hữu hiệu 3.3.2 Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng công cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hoà hợp lý lượng tiền lưu thông kinh tế, thực sách lãi suất tự theo thị trường, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nâng cao hiệu huy động vốn Đặc biệt Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thông thoáng, linh hoạt, phù hợp với thực tế áp dụng thống ngân hàng Hiện nay, trước tình hình tỷ giá biến động gây không khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường, từ đề xuất thực sách tiền tệ thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện để ngân hàng thương mại hợp tác cạnh tranh lành mạnh bình đẳng, ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Ở Việt Nam, thị trường mua bán nợ bắt đầu hình thành, thiếu 104 khung pháp lý hoàn thiện nguồn nhân lực để phát triển thị trường Hiện tại, có công ty mua, bán nợ tồn đọng doanh nghiệp công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp (DATC) trực thuộc Bộ Tài Ngoài ra, số NHTM thành lập công ty quản lý khai thác tài sản hoạt động giới hạn việc mua, bán khoản nợ mà tổ chức tín dụng cho Khách hàng vay, chưa phép mở rộng hoạt động kinh doanh sang lĩnh vực mua, bán nợ doanh nghiệp, tổ chức cá nhân xã hội Chính vậy, để nâng cao hiệu công tác xử lý nợ xấu, phủ xây dựng chế mua bán nợ phù hợp, đảm bảo hỗ trợ nhanh cho TCTD việc giải dứt điểm khoản nợ xấu sở thống mức giá bán nợ hợp lý Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC): Với nhiệm vụ thu thập thông tin doanh nghiệp thông tin khác có liên quan hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ Ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng, CIC kênh cung cấp thông tin toàn diện cho NHTM, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng Tuy nhiên, tại, nhu cầu quy mô chất lượng thông tin ngân hàng lớn, CIC chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu mặt chất lượng phạm vi, quy mô thông tin cung cấp, số thông tin chưa cập nhật kịp thời Do đó, NHNN cần ban hành quy định yêu cầu doanh nghiệp, tổ chức tín dụng bắt buộc phải cung cấp thông tin tín dụng báo cáo có liên quan cho CIC Các đơn vị cung cấp thông tin cho CIC phải chịu trách nhiệm tính xác đầy đủ thông tin cung cấp Mặt khác, CIC cần có đổi mới, đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập, cung cấp thông tin thông suốt, kịp thời Ngoài ra, NHNN cần yêu cầu CIC việc cung cấp số liệu cần đưa thêm vào báo cáo phân tích, tổng hợp, nhận định cảnh báo thích hợp thay số thống kê đơn để NHTM tham khảo KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng tín dụng KHDN Ngân hàng NCB thời gian qua, giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng KHDN tập trung xử lý tồn ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng KHDN ngân hàng đề xuất giải pháp Nâng cao chất lượng thẩm định, 105 hoàn thiện công cụ, kỹ thuật kiểm soát RRTD, hoàn thiện tổ chức quản lý rủi ro, đào tạo nguồn nhân lực…góp phần tăng cường quản trị rủi ro tín dụng KHDN Đồng thời kiến nghị NHNN phủ số vấn đề để tạo lập môi trường kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Sự nỗ lực ngân hàng với hỗ trợ có hiệu quan có thẩm quyền chức cao quan nhà nước có thẩm quyền, công tác quản trị rủi ro tín dụng đáp ứng yêu cầu tăng trường tín dụng an toàn hiệu cho phát triển nhanh bền vững kinh tế Việt Nam trình hội nhập 106 KẾT LUẬN Trải qua nhiều năm tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục cải cách toàn diện, sâu sắc thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ nhân lực, NCB đạt kết tiến vượt bậc mặt kinh doanh, bao gồm tín dụng Thế nhưng, rủi ro cố hữu tiềm ẩn thời điểm, cộng thêm phát triển hàng loạt sản phẩm dịch vụ biến động bất lợi kinh tế vĩ mô nói chung, ngành ngân hàng nói riêng năm vừa qua làm nguy sụt giảm chất lượng tín dụng Ngân hàng trở nên lớn hết Cùng với gia tăng số lượng khoản vay, nguồn lớn nhất, rõ ràng mang tính truyền thống rủi ro tín dụng, nhiều nguồn rủi ro tín dụng đời gắn liền với phát triển công cụ tài sản phẩm chấp nhận toán, công cụ tương lai, hoán đổi, trái phiếu, cổ phiếu, quyền chọn, loại hình cam kết, bảo lãnh… khiến cho NCB phải đối mặt với áp lực lớn nguy tổn thất tín dụng Để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng hướng tới mục tiêu hoà nhập vào tài khu vực giới, nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng vấn đề mang tính cốt yếu chiến lược hoạt động ngân hàng Chính vậy, luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân” thực có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao Luận văn đạt kết sau: Thứ nhất, hệ thống hóa nội dung, nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng theo thông lệ quốc tế, đặc biệt chuẩn mực Basel II Thứ hai, luận văn khảo sát, đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng NCB Trên sở phân tích thực trạng, luận văn hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác quản trị rủi ro tín dụng NCB Cuối cùng, định hướng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tiêu chuẩn theo thông lệ quốc tế, luận văn giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng NCB 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu, giáo trình Khoa Ngân hàng - Tài chính, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, 2012, Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ương, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Hữu Tài, 2012, Giáo trình Lý thuyết Tài - Tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà, 2010, Giáo trình Chính sách kinh tế - xã hội, NXB khoa học kỹ thuật Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà, 2012, Giáo trình Quản lý học, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư pháp, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Phí Trọng Hiển (2005), “Quản trị rủi ro ngân hàng: Cơ sở lý thuyết, thách thức thực tiễn giải pháp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (Số chuyên đề năm 2005), TS Nguyễn Thị Thanh Hương (2005), “Giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tài ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (Số chuyên đề năm 2005) Mishkin F.S (1999), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội 10 Bùi Thị Kim Ngân (2005), “Một số vấn đề nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (Số chuyên đề năm 2005), 11 GS Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 108 II Văn bản, thông tư hướng dẫn NHNN 12 Khoa Ngân hàng - Tài chính, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, 2012, Nghiệp vụ Ngân hàng Trung ương, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Nghị định Chính phủ số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại, Hà Nội 14 Thông tư số 33/2011/TT-NHNN ngày 8/10/2011 Ngân hàng Nhà nước Ban hành quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 15 Thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 16 Quốc Hội, 2010, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 17 Tài liệu Hiệp ước Basel I, Basel II 18 Federic.S.Miskin, 1997, Tiền tê, ngân hàng thị trường tài III Tài Liệu NCB 19 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NCB qua năm 2012 – 2014 20 Báo cáo thường niên NCB qua năm 2012 – 2014 21 Báo cáo phân tích tín dụng NCB qua năm 2012 – 2014 22 Báo cáo nhân NCB qua năm 2012 - 2014 23 Cẩm nang tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân 24 Các văn liên quan đến quy trình, quy chế cho vay, khung quản trị rủi ro NCB 25 Tài liệu QLRRTD nội NCB 26 Trang web: https://www.ncb-bank.vn/ 109 [...]... lý luận về quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quốc dân Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quốc dân 5 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương... doanh chung của ngân hàng 1.2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng bao gồm 2 loại chính: Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng 10 RỦI RO TÍN DỤNG Nguyên nhân phát sinh Rủi ro giao dịch Rủi ro lựa chọn Rủi ro bảo đảm Khả năng trả nợ Rủi ro tác nghiệp Rủi ro nghiệp vụ Rủi ro không hoàn trả nợ đúng hạn Rủi ro danh mục Rủi ro nội tại Rủi ro mất khả năng chi trả Rủi ro tập trung Rủi ro không giới... thống Ngân hàng – tài chính quốc gia cũng như toàn bộ nền kinh tế của quốc gia đó 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm về quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) của Ngân hàng Thương mại Quản trị rủi ro tín dụng KHDN chính là trung tâm của hoạt động quản trị điều hành của mỗi NHTM Hiểu một cách đơn giản thì quản trị rủi ro tín dụng. .. số vấn đề lý luận vể rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng đối với KHDN tại NHTM - Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng đối với KHDN tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân giai đoạn 2011 -2014, đánh giá những kết quả đạt được, chỉ ra hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó - Đề xuất một số giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng đối với KHDN tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân đến năm 2020 4 Đối... rủi ro tín dụng - Hình thành bộ máy và tổ chức hoạt động quản trị rủi ro tín dụng về môi trường - Xây dựng chiến lược, chính sách, kế hoạch về rủi ro tín dụng đối với KHDN bên ngoài - Kiểm soát rủi ro tín dụng - Các yếu tố thuộc Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng - Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại - Bảo toàn vốn cho NHTM - Nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM - Kiểm soát rủi ro tín. .. tiêu đưa ra các giải pháp nhằm quản trị hoạt động tín dụng đối với KHDN, xây dựng một hệ thống khách hàng ổn định tại Hội sở cũng như các chi nhánh, đề tài Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân đã được lựa chọn làm nội dung nghiên cứu 2 Tông quan nghiên cứu Trong quá trình thực hiện đề tài quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp này, tác giả tham khảo... cứu: Rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng KHDN tại NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng KHDN của Ngân hàng TMCP Quốc Dân giai đoạn 2011 – 2014 và đề xuất giải pháp hoàn thiện đến 2020 5 Phương pháp nghiên cứu của luận văn 5.1 Khung lý thuyết 3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng - Các yếu tố thuộc về ngân hàng Nội dung quản trị. .. tài chính rủi ro hơn Trong bối cảnh đó, không một ngân hàng hay tổ chức tài chính nào có thể tồn tại lâu dài mà không có hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu Việc xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro nói chung và quản trị rủi ro tín dụng đối với KHDN nói riêng có vai trò sống còn đối với hoạt động của tổ chức 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng đối với khách hàng Doanh Nghiệp của Ngân hàng thương... và được đạo tạo thường xuyên về quản lý rủi ro 1.3.2.2 Xây dựng chiến lược, chính sách quản trị rủi ro tín dụng đối với KHDN 17 a Chiến lược quản trị rủi ro tín dụng đối với KHDN của Ngân hàng thương mại Chiến lược quản trị rủi ro tín dụng đối với KHDN của NHTM do Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên ban hành và phê duyệt khi thay đổi Chiến lược quản trị rủi ro tín dụng được lập cho thời gian tối... mại quốc doanh; Ngân hàng thương mại cổ phần; Ngân hàng liên doanh; Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài); Chiến lược kinh doanh (Ngân hàng bán buôn; Ngân hàng bán lẻ);… Theo luật các tổ chức tín dụng, Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng