Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á Chi nhánh Chợ Lớn

TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHO U N T T NGHIỆP NGÀNH NGÂN HÀNG N NG AO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HO VAY Đ I VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NG N HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á – CHI NHÁNH CHỢ LỚN SVTH: Nguyễn Thị Thuỳ Dƣơng MSSV: 1154030066 Ngành: Ngân Hàng GVHD: TS Phạm Phú Quốc Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2015 LỜI CẢM ƠN Sau t uv t t t t V t – , xin gửi lời t đế Ba đốc, v anh chị cán phòng Quan h khách hàng Ngân hàng Vi t Á – Chi nhánh Ch L t n tìn ng dẫn cho suốt thời gian th c t p t i n để ó đ c kiến th c, sở li u xác th c tế để hoàn thành u v tốt nghi p Tôi ũ x t ả TS.P m Phú Quốc – Giả v K oa đ o t o đặc bi t – tr Đ i học Mở TP.H M tr c tiế ng dẫn hoàn thành u v tốt nghi p Xin chân thành ú đỡ hoàn thành u a v v a a , nhữ tốt nghi p ời ủng hộ hết lòng Do thời gian có h n vốn kinh nghi m dù ết s c cố gắ u v vẫ ô tr đ c thiếu sót, y vọ s đ ữ ó ảo t u t y ô để đ t yđ o t NH N XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN TP.HCM y t 2015 i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VAB : TM P V t VAB – : TM P V t KH : K KHCN : K KHDN : K CBTD : NHNN : TCTD : T CIC : Trung tâm thông t TSBĐ : T sả ảo đả BĐS : B t độ sả SXKD : Sả xu t HĐKD : Ho t độ – doa ột d t d t d uố aV t a doa doa ii MỤ Ụ HƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 T U V V 1.2 M T U 1.2.1 M t u 1.2.2 H UV D H Đ T U u 1.3 PH PH P T 1.5 K T H u u 1.4 Đ Đ H U V PH M V U KH H U U HƢƠNG 2: TỔNG QUAN V THUYẾT IÊN QUAN ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HO VAY KH H HÀNG NH N 2.1 S THUY T V U H V Y KH H H 2.1.1 T ua v 2.1.2 H u uả 2.2 H o vay KH HH H t o vay t H V Y KH H T t t U TH H TH V H U M H U Đ Đ T 15 2.2.1 15 2.2.2 H u qu cho vay tiêu dùng cá nhân t – Chi nhánh Sài Gòn – thực tr ng gi 15 2.2.3 - H 16 HƢƠNG 3: Đ NH GI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HO VAY KH H HÀNG NH N TẠI NG N HÀNG TM P VIỆT – HI NH NH HỢ ỚN 18 3.1 V H TH U S H H H V H TH M PH V T 18 3.1.1 T ua v TM P V t 18 3.1.2 T ua v TM P V t – 19 3.1.3 T o t độ doa t TM P V t – 22 iii 3.3 PH T H T 3.2.1 H TH H sả V H TĐ TM P V T – H o vay KH 3.2.2 uy tr 3.2.3 P T o vay KH t t t H H V Y KH H H HH 29 29 t TM P V t 32 o t độ o vay KH t TM P V t – 35 3.3 PH T H H T U V H U U H T Đ H V Y KH H H H T H TM P V T – H H H H 43 3.3.1 t u v doa 3.3.2 t uv d 3.3.3 t u v doa 3.3.5 t uv u 3.3.6 t uv x u 3.3.7 t uv i nhu 3.4 Đ H T H 3.4.1 uy 3.4.2 3.4.3 số o vay đố v o vay KH số t u o vay KH o vay KH 47 o vay KH o vay u v u 45 46 48 H U U H T Đ H TM P V T – H ô 43 44 o vay KH t KH H H V Y KH H H H H 49 49 x u 51 t o t độ o vay KH 52 HƢƠNG 4: GIẢI PH P N NG AO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HO VAY KH H HÀNG NH N TẠI NG N HÀNG TM P VIỆT – HI NH NH HỢ ỚN 54 4.1 M T S V Y KH H H H H H PH P P H U U H T Đ H H T H TM P V T – H 54 4.1.1 Phát triển sản ph m cho vay KHCN 54 4.1.2 T ay đ i sách khách hàng sách tín d ng dành cho KHCN 55 4.1.3 T 4.1.4 4.2 K T U ờng ho t động marketing 56 ao t ồs t đị 56 57 iv DANH MỤ ẢNG  Bảng 3.1: u nguồn vố Bảng 3.2: u ho t độ uy động V B – t d V B – Bảng 3.3: Kết ho t động kinh doanh V B – Bảng 3.4: T d cho vay KHCN V B – 2011 – 2013 20 2011 – 2013 22 2011 – 2013 24 2011 – 2013 33 Bảng 3.5: ud o vay KH t o t ời h n V B – 2011 – 2013 34 Bảng 3.6: ud o vay KH t o đ sử d ng V B – 2011 – 2013 36 Bảng 3.7: t u v doa số cho vay KHCN V B – 2011 – 2013 39 Bảng 3.8: t uv d cho vay KHCN V B – 2011 – 2013 40 Bảng 3.9: t u v doa số t u cho vay KHCN V B – 2011 – 2013 41 Bảng 3.10: t uv h n cho vay KHCN V B – 2011 – 2013 42 Bảng 3.11: t uv x u cho vay KHCN V B – 2011 – 2013 43 Bảng 3.12: t uv i nhu t o vay KH VAB - Ch L 2011 – 2013 44 v DANH MỤ H NH  Hình 3.1: S đồ t ch c máy VAB – Ch L n 21 Hình 3.2: Biểu đồ cột u nguồn vố uy độ V B – Ch L 2011 – 2013 24 Hình 3.3: Biểu đồ cột u ho t động cho vay VAB – Ch L 2011 – 2013 27 Hình 3.4: Biểu đồ cột ud o vay KH t o t ời h n VAB – Ch L n 2011 - 2013 38 H n 5: : Biểu đồ cột ud o vay KH t o đ sử d VAB - Ch L n 2011-2013 40 vi H 1: GIỚI THIỆU 1.1 TỔNG QUAN V HỌN Đ TÀI VẤN Đ NGHIÊN U VÀ DO Trong nhữ đ y o t độ doa t t Vi t a r v o a đo ó uộ ủng hoả tế t xảy v od i nhữ tr đ y dò vốn nóng chảy tro c bị đ y v ã su t cao nhằ đ ng nhu c u t tr ởng nóng n n kinh tế dẫ đến l m phát liên t c m o độ y ay ã su t o vay nhi t ngân hàng l i gặp nhi u ó tro v đ y m nh tín d ng Mặc dù nhà ó r t nhi u s v u vốn cho doanh nghi p thông qua tro ó tro t ời gian g đ y Tuy n l n doanh nghi p tiếp c n nguồn vố u y đ c ghi nh o t độ t v doa doanh nghi ô đủ tốt để đ c ch p thu n vay vốn Để t o t v v t ó t o đ v đố t ng KHCN đa c tiêu nhắ đến nhi u tro v o c Cho vay KHCN ủ yếu o vay t u dù y ay ô ò xa l đối v i ho t động t ch c tín d ng Vi t Na trở thành m c tiêu nhi u t ch c tín d ng, nh t t ch c tín d o c V i dân số 90 tri u ời n n kinh tế đa d ô t tr ển cao, vi đ y m nh tín d ng tiêu dùng không ch xu ng t t yếu mà đ u ki ua t u thị tr đ y ti t i Vi t a ếu tr đ y nguồn vố uy độ t KHCN t tru ủ yếu doanh nghi p vay t o giá trị thặ d o xã ộ T y ay đ u y ô ò o to đú v i n n kinh tế phát triể v v óa t u dù t ay đ i ời dân Nếu yx a quan ni vay để mua sắ ay t u dù đ c xem mắc n v đ u không khôn ngoan quản lý tiêu dùng ngày quan ni t ay đ đ u có nhi u h ng m c phả t u v đ u t dẫ đến họ muố đ c vay vố sử d sả dị v t v trả tro t a Do đ y đối t đ yt ó t ể a đến giải pháp giải ngân cho nguồn vố ò tồ đọng hi ay Tuy đố t ng khách hàng mang nhi u rủ ro tro u ô t t đị ắ u u xu đò i ho t động cho vay ngân hàng phả y u linh ho t v ua u tr đ t ua v t ểu tô t y đ o t độ ao; so o t độ o t t TM P V t – u số u ua đế t t d o vay KH đ yr tđ vay KH a r t u rủ ro ả ú trọ đế o t độ t d V i mong muố đ đ t đ y đủ u uả ho t động cho vay KHCN t t đ a đến giải pháp nhằm khắc ph v t uy ữa thành t u đ t đ tô ọ o đ tài: N ng o ệu o v KH n n tạ ng n ng TM P V ệt – n n ớn Đ tài s t tru đ t c tế v u o vay đối v i KHCN VAB - Ch L n, t ú t o đị v đ a ải pháp nhằm nâng cao hi u ữa ho t động 1.2 MỤ TIÊU NGHIÊN M 1.2.1 H t ố t t u ng U n u sở t uyết ua đế v đ o vay KHCN t ữ t uđ u uả o t độ o vay KH ũ P t t tr u uả o t độ ua t ết ết uả đ t đ ũ u uả o t độ o vay KHCN Đ xu t tro t ột số ả tế H u uả tro VAB ả ng o t độ ó v ữ u uả n ua P  P  P  P đố ao t ô t t ố so s u uả o t độ số u: tr Số u ut t t VAB – Ch U o o v số li u s t r t s t a ảo t V B u: ô tả : sở u t trọ t số u v đ số V t o o vay KH o vay KH u u số t đố số t 1.4 Đ I TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN Không gian: T V B– t ế ế ò tồ đọ tro o t độ uy o dẫ đế đ u t ut t ô t – số 2011-2013 t ô t xử t t VAB - 1.3 PHƢƠNG PH P NGHIÊN – o vay KH v u: o vay KH o để P ố KHCN t VAB ữ ế ò tồ đọ ay u 1.2.2 ữ ao o vay – U 2011 đế 2013 Số u t trọ d KH uô ế t trọ o vay tro V B – uyể dị sa KH t tru v o KH t ó tro t o vay KH / T d o vay ũ ot yd a v KHD Do t trọ y ot y u đa tr KH v KHD a ằ v ó u T đị t tr ể đ y v o KHD ò đa ặ tế ủ oả ỉt uv 3.3.3 ỉt uv Bảng 3.9: o n số t u n ov KH N o n số t u n cho vay KHCN c a VAB - Ch Lớn năm 2011-2013 ĐVT: T đồng n 2011 2012 2013 2013/2012 ỉt u Số t n Số t n Số Số t n t n Doa số t u KHCN 1.018 981,26 1.116 -36,73 T 2.339 2.229 2.246 -110 43,5 44,0 49,7 doa số t u T trọ doa KH / T doa số t u ệ % 2012/2011 Số t n -3,6 134,74 -4,7 17 % 13,8 0,7 số t u VAB – Ch L 2011 2012 2013 ua ả t doa số t u ta ũ KHCN ũ ó s t tr tốt v o 2013 ả v o 2011 Tuy doa số t u đ tđ s so v 2011 Do ta ó t trở t ếu dẫ v rủ ro y at rộ o t độ o vay đố v KH đ u o to ót ể ả t đ t y doa số t u so v 2011 ặ dù ó s to ộ t ô ể đị rằ KHD đa v v y y t t đ u Ngu H T trọ doa số t u KH tr t doa số t u ũ t ể t trọ ả 3.7 v 3.8 o KH tro to t ố trọ t d so v KHD t ể: 2011 43 2012 44 v 2014 49 K t uđ u t trọ KH y ả t xu t t 45 ú ta ó t ể đ a ết u rằ KH tro a đo 2011-2013 đa ỉ t u v n qu 3.3.4 trọ ạn t t tr ể ov o KH N ỉ t u v n hạn cho vay KHCN c a VAB - Ch Lớn năm 20112013 Bảng 3.10: ĐVT: T đồ ỉT u D 2011 o vay KH T u u o vay đố v KH T trọ u cho vay KHCN (%) o vay KH /D T trọ u o vay KH /T u Ngu H 2012 629,71 603,55 685,12 26,87 25,02 28,65 12,15 12,19 15,27 1,93 2,02 2,23 45,22 48,72 53,32 VAB – Ch L T o o o HĐKD V B at t 2011 đế 2013 Đ u y đ đ y t Tuy x o t độ o vay đa d t 2013 2011 2012 2013 u KH ó s o t độ o vay KH v o t trọ ta s t y đ t u t trọ u o vay KH tr d o vay KH t t 93 2011 23 v o 2013 o t y ột t u ô tốt ặ dù t u a tr đ u rằ o t độ o vay KH đa rộ v t tr ể T trọ y t u ot y 100 đồ d t ó 23 đồ u ay ó đ y t uđ u uả t o vay t u yt rằ rộ o t độ o vay t u ũ t t ov ó u ô t ể ể so t tốt 2011 v y ếu ô ó ả ù để ả t t v rộ đố v đố t KH s a u rủ ro Đ u y ũ ột t tế KH ặ dù đố t d tế ó u u vay t u dù ao ũ t rủ ro ao số KH u u t ô t v KH ô t ể ể so t r r 46 B u t trọ u KH tr t u ũ ó t ua 2012 v 2013 số y ũ ả ả oả o vay KH so v KHDN t ao tv o 2013 53 32 v y ta ó t ể đ a đị đ rộ ô o to a đế u uả o vay t ó ể so t s KH tốt t to t a trọ đ t uy ô KH to d ỉt uv n 3.3.5 Bảng 3.11: ấu ov KH N ỉ t u v n xấu cho vay KHCN c a VAB - Ch Lớn năm 2011-2013 ĐVT: T đồ ỉT u x u 2011 o vay KHCN u tro vay KHCN o D o vay KH T trọ D (%) x u KHCN/ o vay KH T trọ x u KHCN/ u o vay KHCN (%) 2012 2013 8,29 7,42 8,83 12,15 12,19 15,28 629,71 603,55 685,12 1,31 1,23 1,29 67,88 60,89 57,85 B t u u t t u x u ũ ột t u ả tru t t o t độ o vay ũ ố u t x u ó ả v o 2012 vẫ đ t t tr d v o 2013 so v 2011 ó t ể t y ả 2012 ô ả t x uđ ể so t ó xu u 2012 o t độ ó v số đ u ả x ut t od o vay o t y t ồs o vay tro a đo y ô ós ả t so v 2011 oả vay t đồ t ũ oả x ut t o Tuy t để ó t ể t u sau để đ t x v t x u ta s dù : 47 a T o số đ so v 2011 xuố tro t đa tr ể u trọ x u KH tr d o vay KH : T trọ y t x u tro t d đố v KH Mặ dù x ut 2013 t trọ ó so v d ós ả t 31 ò 29 2013 Đ u y o t y t x u vẫ ò đa ể so t ũ t yt x u o độ ó u để ả t ô để x u t a T trọ x u KH tr u KH : t u y ũ đ ả t t 67 88 2011 ò 57,85 v o 2013 v y ặ dù u ó u t dẫ đế u uả o vay ô o tốt o đ t s u v o t trọ x u ta t y x u vẫ đ ố ắ ể so t Tó tro ố ả đa rộ uy ô o vay d o KH t v ế x uở u uả so v uồ vố đ u t s ô t ỉt uv 3.3.6 Bảng 3.12: i nhuận t ỉ t u v l i nhuận t ov ov KH N KH N c a VAB - Ch Lớn năm 2011-2013 ĐVT: T đồ ỉT u D o vay KH u T u T trọ D T trọ T Ngu c nh u tr o t cho vay KHCN u t cho vay KHCN / o vay đố v KH u t u (%) o vay KH H / 2011 2012 2013 629,71 603,55 685,12 7,35 6,79 8,06 14,26 13,51 15,41 1,17 1,13 1,18 51,57 50,32 52,32 VAB – Ch L 2011 2012 2013 ó t ể ó tro ữ 2011 đế 2013 ải trải qua thời k tranh khốc li t bối cảnh n n kinh tế bị suy t o Mặ dù v y t ố t o t độ o vay ó u v o t độ o vay KH ó r đ ut t 15 v 71 t đồ Đ y t uđ d u uả o vay KH VAB 48 Để đ ta s u uả r r o t độ t o t trọ d đ y: ù a T trọ tro ả 3.11 o t ó tro v số y o t y u v yt u uả v 2011 Ta ó t ó ữ u uả t u t y ặ dù ả t uả o o vay đ ểđ o vay KH o vay KH tr d o vay KH : t ố số y ó ả v o 2012 ặ đế 2013 số y 18 o t độ o vay đ ữ vữ so v 2011 ữ vữ uy ô t đ rộ so o t độ o vay VAB đ u b T trọ u t o vay KH tr t u : để đ o t độ o vay KH so s ả KH so v to ộ u Mặ dù o t độ o r tđ ú trọ u t o t độ o vay KH ế 50 t u nhiên t trọ vẫ a t r r t t 51 57 2011 lên 52,32% 2013 Do ũ ả ós t v ả đột tro a đo để ó t ể ao u uả o vay uồ vố đ t a v t su t u ao s đả ảo u uả su t t u uố ù s vay KH ó o ó uyể ế sau 2013 ả đồ 3.4 Đ NH GI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HO VAY KH H HÀNG NH N TẠI NG N HÀNG TM P VIỆT – HI NH NH HỢ ỚN Sau phân tích ch tiêu th c tế t đến ph n này, mong muố đ đ i kết đ t đ c h n chế T ải v đ nghiên c u đ đặt 3.4.1 Qu m 3.4.1.1 ov ng n n K t ạt ƣ V Bđã r t ú trọ t u t tr ể KH 3.3.1 ặ dù 2012 doa số o vay đố v KH ả a ó t tr 18 v o 2013 v đ t 488 t Do vẫ ó t tr 73 sau ểt 2011 B t ố v doa số o vay KH t doa số t u o vay KH ũ t tr 65 2013 so v 2011 V uố ù số d KH ũ đ t t tr 8 2013 so v 2011 t u út 2012 ột t đ u ị ể so t uồ vố uy độ T ó tế trở đ tđ V t ó t t 98 đồ ó o vay ã su t tro v tro 49 2012 v tr ể KH ũ đ u ós v o ó ữ 2013 uyể ế t ù tr uv u trả ua 2012 v 2013 t doa t tr ể đ u y đ t đ sau đ y: 20 Do t t vố uy độ số v d r t t o vay KH t  T ế uồ KH t v ữ u u t ết t tro uộ số T t tru uồ vố để tr đố t KH y t ể ữ KH ó u u ua ú tru ọ ô t uộ d s để ó t ể vay vố t uồ vố 30.000 t v ọ ót ể ữ tr tu ởt ố ó u u ua để s đị t yđ u y t ế xú v ù v ột số ô ty v ô đo t ữ u ộ t ảo ết ố doa v t ô ua t ô đo o t o vay SXKD ũ ú đế ộ doa t ể ô ó o o t r r ọ ó ả doa tốt tro ú ọ đa doa T uyết đị o v t o s t o t độ kinh doanh đố t v đ xu t ó ả t a đ u đế v sau ằ tế v t tr ể ù v KH y Đ y ả ằ ả uyết to ó tro v o vay đố v KHD tro t đ ể y doa đ vay đ u ằ tro t tr uy ị ó uy sả ay tồ o u  KH đ đ tốt v ó TSBĐ t ế độ tro t a s đ x t t o ữ ã su t đặ t ằ uyế ọ vay t u dù ay t tr ể ế o doa Đố v ữ ế o doa u d ó ả tốt t ũ ó ữ ó ả tr t o a đo t tr ể ót ểt đ s o t v o độ ũ v tr độ v t uyết Đ u y ó ữ ặt t đ ể KH t đế y u  t y u u ôtô V t a ũ tr ể a ế o t v ã x V t a a đo đ u s t v ô ty Tr Hả a đo t ế t o s ố ắ t ế xú v ã x S M Đ y ã x ộ địa ó ú t ị tr dò x ú tru t t ã x ys ós t tr tốt tế ò u ó 3.4.1.2  T ô v đ t v Hạn v KH tr ò vẫ ặ ò u ó tro ế K ô v tế ả KH t dẫ đế o ũ 50 đ t u tr t u dù ay ó TSBĐ ú d d đ a uyết đị o vay vố ay đ u t Mặt BTD ặ dù độ v t uyết vẫ ò ế t dẫ đế v đ ô x s vay vố tr ò v uả đô ô t s o vay ặ dù KH vẫ ó ả trả tốt  ô t uả v x yd ả V t vẫ ò ế KH vẫ a ết đế V t u o t độ o vay vẫ ađ tđ u uả o uố 3.4.2 N qu B ởV Bd a t đồ đa d KH 2011 ấu K t ạt ƣ 3.4.2.1 Để đ v ạn v n uố đ y đ đả v y ộ ả ảo ó ả ể so t x u đ s vay tốt t tr ể ú x uđ ữ vữ tro t o vay KH T trọ x u KH so v 29 v ó s ả so v 31 ữ t ế o để đ t đ ết uả tr :  ằ ả uyết t x u ó ữ o t xuố tr t ế ặ ỡ KH để t a x u ốt v t a TSBĐ o tro ột số tr dù uồ vố tr d ò để tr KH trả ã ò t ếu v đ u oả KH t a to to ộ số t ố ò t ếu t r ột ò a để xử x u v t ũ ó ữ t ả v t độ ua ằ tr ô t t u Tro tr x u ô ó ả t a to o to t ũ ó x u o ô ty ua V M 3.4.2.2 Hạn V rộ uy ô o vay KH dẫ đế rủ ro ô t ể ể so t đ t t ả oả vay o u t 93 2011; lên 02 2012 v 2013 t uy ủ yếu:  V KH u BTD tr KHCN t ô t KH v t đị tế v uả ô vẫ ò a t t ế tro v o t đế d ua 2,23 ủ yếu d a v o uồ t ô ủ ua t y ó đ ồs t t o 51  V BTD v tu đờ ò tr a ó yếu ọ a ị đ tr để t T dẫ đế t ồs t đị s t uộ v t v  ô v t đị đò BTD ả a ểu doa sả xu t đ u t tro tế ũ ữ y ua V v y đô BTD ặ ó đố v ữ o đ t ô t KH dẫ đế ữ sa sót tro u tr t  Đố t vay vố ủ yếu ộ oặ ộ ađ t ể uồ t u ủ yếu t o t độ y ả t u t t doa ô u uả rủ  ó ữ tr ộ doa t ể vay để đ độ y số t để ua sắ t u dù ô đ t u uả ao s t ả uồ t u t ả trả 3.4.3 3.4.3.1 n uận t oạt ộng ov u ô v t ọ ủ đị t ết o tờ s vay ô ắ đị v ót u t SXKD K ủt ể ro v a uồ vố v ô o a u KH N K t ạt ƣ tr yở 3.3 t t u u u o vay KH ó ữ uyể ế t v o 2013 đ d u t tr 18 66 so v 2012 v 66 so v 2011 Do ta ó t ể đ v ả o vay KH đa ó uyể ế tốt v đố t tốt để a t u tro t a t B t tr ể t trọ u o vay KH so v 2011 T ta s t a để đ t đ ữ t t u y:  T o vay KH đ y t uy ô o vay KH tr  T ặt tố đa u uả tro v ao u Để đ tốt v u u KH tr d đố v KH d đồ vố o KH ếu đ ữ uy 18 t ột s u uả tro v sử d đô o u t ết a ếu ọ t ả tr t đ tro uy tr u tr ũ ós yở t d t t o uả o vay KH ta s v o t trọ số y o t y r t v u uả sử u ót ểt 66 t t trọ y u so v 17 2011 Đ u y t uồ vố đ u t ay uả u uả đ u t ay o t độ u a t u v ù 52 ã su t ao Tô s trả t 3.4.3.2 T tế o vay KH Vẫ v ế sau đa ọs ó xu ế yởđ t uyể sa t ế t o u ó t su t v u Hạn ô ó ữ v ả đa yếu tr o tro v to uả tốt o t độ tro v uả v ặt v Một :  K KH vay vố ó r t us a ọ t đố t ủ tr s tra ay v y KH ã su t o vay t đô ịđ y xuố t Tuy v v uả vẫ v tro uộ chiế tra t ị t u ó t vẫ tốt t ua  V số KH tro u tr tế đố t y ả tố u đ t o t đị so ú x t t ô đ t ô ua t u ao o u  Các khoản n x u đô ts ải n to l n, làm h n chế b t nguồn l c ngân hàng vi c c nh tranh v i ngân hàng uy tr x u đô uy tr ả ô ả o to đ t u đ oả x uv ịu t u t đ  KẾT LU N:  “H u uả tro o t độ o vay KH t VAB – t ế o ” u i mà đặt m c tiêu nghiên c u Nh n xét cho toàn ph t đ u cho vay KHCN VAB - Ch L : đ t đ c hi u đ vi đ y m nh hi u ho t động cho vay a t v uy ô ua ú định hi u giải ngân đối v đố t ng KHCN Tuy nhiên hi u y ế đố ặt v rủ ro ô t ể ể so t đ oả u i nhu n có t t su t l i nhu n vẫ a ao ô đị đ c hi u th c s ho t động o vay KH đối v i nguồn vố đ u t a đ u  Bên c nh hi u đ t đ c chi nhánh Ch L n nhi u khó tro u tr nh tranh tiếp c n nguồn khách hàng tốt uy ủ ua t a ô t t định nhi u thiếu sót dẫ đến sai l m mang tính ch t cá nhân nhân viên tín d ng, hình ảnh ngân hàng Vi t Á a n m nh dẫ đến chi nhánh Ch L n c n có nhữ u n cố gắng tiếp c B uy ua t a s s t ả tro uồ t u sử d vố sa đ a đ u Đ y :“ ữ ó ế ò tồ đọ tro o t độ o vay KH t VAB v ữ uy o dẫ đế đ u ” đ c nêu ph đ u lu v 53 GIẢI PH P N NG AO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HO VAY KH H HÀNG NH N TẠI NG N HÀNG TM P VIỆT – HI NH NH HỢ ỚN H 4: 4.1 MỘT S GIẢI PH P GI P N NG AO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HO VAY KH H HÀNG NH N TẠI NG N HÀNG TM P VIỆT – HI NH NH HỢ ỚN Theo khái ni m v hi u cho vay trình bày m c 2.1.2.1 d a tr sở đảm bảo s an toàn sinh lờ o Do ả đ c tr y ad đ y s t tru v o đ xu t mở rộng quy mô cho vay KHCN h n chế t l n x u, n h n T t giả y đ u d a th c tr ng h n chế tồ đọng ngân hàng Các giải pháp ph 4.1.1 đến 4.1.3 s trình bày giải pháp liên quan đến vi đ y m nh ho t động cho vay nâng cao hi u cho vay KHCN tro Tiế s giải pháp nhằm h n chế rủi ro phát triển quy mô cho vay KH 4.1.4 Vi c triể a đồng thời giải pháp s giúp cho vi c nâng cao hi u o vay đ c th c hi đồng bộ, nhanh chóng 4.1.1 Phát tri n sản ph m cho vay KHCN Hi n chi nhánh Ch L n vẫ ò đa t p trung vào khai thác dòng sản ph m truy n thố : o vay SKKD v o vay ua BĐS ua D a theo t d m c 3.2.3.1 t trọng sản ph y ũ đa ó u ng lên xuố dao động quanh m a đ c giả t s khủng hoảng n n kinh tế làm cho b t động sả v t doa trở ó T ời gian t i chi nhánh s trì dòng sản ph m nhiên n n kinh tế vẫ a ó s ph c hồi rõ r t doanh thu t đ y s khó ó t tr ởng th n k ữ tt ao Chi nhánh nên tìm kiếm thêm dòng sản ph o vay đột phá thiết th c tro t ời gian t o vay ua x y vay t u dù :  Nhu c u ua x ôtô t ờng m đ cv o SKKD n kinh tế ò ó u u y ũ ô ós t tr ởng nhi u Tuy nhiên nhu c u vay mua xe máy r t cao, ngày có nhi u ời dân t t nh c lên thành phố Hồ Chí Minh l p nghi u u vay mua xe máy thiết 54 v t ao o s v tr ờng hằ đ u có nhu c u mua xe y để ph c v nhu c u đ i Đ y ột nhu c u thiếu c ta hi ay v c khai thác sản ph m thành công s t o thêm nguồn thu to l n lâu dài  Giố u u mua xe máy nhu c u vay t u dù ũ ột nhu c u thiết yếu đối v ađ y ay m mua hàng trả ó d n trở nên quen thuộc v ời dân Vi t a ời dân bắt đ u có s l a chọn mua trả ó để v a chủ động vi đối tài chính, v a mua sắ t đồ dùng m tro ađ th v y để đ y m ữa doa t u o vay KH tô đ xu t chi nhánh Ch L n nên nghiên c u thêm dòng sản ph m cách th o vay ũ t ay đ ó s phối h p tr c tiếp v i nhà cung c p ch ô đ t u đ i KHCN có nhu c u t đến ngân hàng vay vốn Vi c chủ động s giúp ngân hàng tìm kiế đ c nhi u ữa, tiếp c đ c khách hàng theo kênh s nhanh chóng rõ ràng v m đ vay khách hàng Chi nhánh nên có ký kết h p tác v i cửa hàng xe máy, siêu thị để tr tr lãi su t trả ch m tháng, 12 tháng hay 24 tháng T ời tiêu dùng s sử d ng đ c dòng sản ph m ti n l i có nhu c u mua sắm mà tốn thờ a đế để xin vay tiêu dùng 4.1.2 T ổi sách khách hàng sách tín d ng dành cho KHCN Một th c tế không th a nh V t Á ngân hàng t i nh v đa t tr ển Chính v y mà s c nh tranh v i ngân hàng khác gặp r t nhi u ó Để ù đắp t o l i c nh tranh ngân hàng phả ó ữ s t d ng, sách khách hàng u r _ Chính sách tín d u : đa đến m c tiêu KHCN ti m ằm thay d n cho KHDN truy n thố đa oay oay tro uộc chiến tồn t i n n kinh tế ó v v y mà số s u v lãi su t hay nguồn vốn nên dành cho KHCN nhi u t t o l i c nh tranh so v i Tro a đo đ u mở rộ uy ô ũ ô u trọng vào l i nhu n mà c n phải có s y s để tiếp c n mở rộng thị ph n KHCN T t o hình ảnh l n m nh ngân hàng lòng KHCN _ s u : D o s só đặc bi t t ờng xuyên Khi danh sách KHCN chi nhánh Ch L đa t d n theo thời gian nhữ đ u tiên t o hình ảnh tích c đối v i khách 55 hàng Chính v y mà ngân hàng nên trọng ph c v khách hàng tốt nh t, dành cho họ dịch v giá trị a t ô t ể có mà ng khách hàng ph c v họ u n Nhân viên tín d ng, kế toán, giao dịch v đ c hu n luy n rèn luy t độ ph c v khách hàng t n tình Nhân viên tín d ng phải có s theo dõi sát khách hàng ph c v để giải v đ khó v ua t ú ng khách hàng vào dịp l tết hay sinh nh t T t o mối quan h tốt v i khách hàng cho gói cho vay sau ch ch ph c v đa ó u u vay vốn 4.1.3 Tăng ƣờng hoạt ộng marketing Bên c nh vi c tiếp c n khách hàng tr c tiếp hay thông qua nhà phân phối, cung c p sản ph m gói cho vay t ũ n trọng xây d ng hình ảnh Vi c s a đến chi phí dành cho ngân hàng nên thời a đ u làm giảm hi u o vay KH t đ y ch đ u t V c quản lý tốt ho t độ ar t v đ đị ng hi u mang l i ho t động s giúp mang l i hi u lâu dài rộng khắp cho toàn h thống ch không riêng chi nhánh Ch L n Giải pháp xây d ng hình ả ay g trình khuyến thông qua ho t động marketing s giúp ngân hàng t o ng khách hàng ti v ủ động liên h tro t a o ũ t o thêm nguồn vố uy động củng cố ni m tin khách hàng vào ngân hàng Vi t Á tr ar t ót ể đế sau: P ố v tr đ ọ để tr s v t ot oả t V t ằ tr s v tro v uyể t t u d d T t o ả tốt tro ò s v đ y ũ t tro t lai o ó t ể xú t ế tr t tr để t uV t xu t u tro xã ộ o t độ ộ đồ v xã ộ 4.1.4 N ng o ất ƣ ng hồ sơ t m so t n qu ạn m ịn v tăng ƣờng Có thể kh định hi u cho vay KHCN chi nhánh Ch L đa ô đ t đ c hi u mong muốn ch tiêu n h n liên t t t od cho vay KH Đ u dẫ đến s phát triển không vững b n dành cho mảnh cho vay KHCN Chi nhánh gặp nhi u rủ ro tro t a oản n h n chuyển thành n x u dẫ đến chi phí dành cho ngân hàng Mặc dù ch tiêu n x u đ c chi nhánh Ch L n kiểm soát tốt t t c tế đa ố gắng lý tài sả đảm bảo bán l i khoản n x u Đ y ải pháp mang tính ch t t m thời ngắn h Tro t a n nâng cao hồ s t đị v 56 ể so t oả vay gốc r lâu dài ột sau đ Một số giả u uả để giải v đ xu t nhằm nâng cao ch t đ mang tính ch t ng hồ s t định: _ o t uy tr t d v ng dẫn rõ ràng vi c xét t hồ s vay vố BTD đ đ o t o t giao tiếp l y thông t đến nghi p v khai thác thông tin thông qua kênh liên quan T h n chế rủi ro cá nhân cải thi n quy trình mang tính ch t h thống _ Đối v đố t ng khách hàng v i gói cho vay m i triển khai ngân hàng nên ch đ u t a đ u để thu mua thông tin t công ty khảo sát thị tr ờng, hay thông tin tr c tiếp khách hàng t công ty khai thác dịch v nghiên c u khách hàng T ằm h n chế rủi ro nhân viên tín d a ó nhi u kinh nghi đối v đố t ng khách hàng m i ả đ đ xu t nhằ ể so t u :  BTD r so t v t ế ả uyết oả u ột a ó ị t BTD ả t xuy ủ độ KH t ô ua o t độ ọ đ v ặ tr t ế KH để ua s t t K t KH ó d u u ó tro v t a to trả t CBTD ả t ế để t ểu uy v đ a ả uyết a ó oặ t ô ov tr để x ế xử Tro tr t ết ó t ể s ết t ú đồ o vay ũ v l đồ o vay ếu đồ ọ ả t t ế để ả uyết ó t tế Đ u y s ú a ó xử oả u tr ó trở t x uv ằ o ả trả KH ũ ả ể so t v y tro o để ao tô tr y ải pháp nhằm trả lời câu h : “ ả u uả o t độ o vay KH t TM P V t – chi ”đ đặt ải pháp a a tính ch t đ y đủ hay chi tiết tô t rằ ững giả ót ể ú t ay đ i hi u cho vay d a tình tr ng th c tế ngân hàng 4.2 KẾT U N đò ao u uả ả t ết ọ tra ay doa ũ Mặ dù V B – o vay KH đ t đ tế t ị tr t ểu rủ ro tro o t độ o vay KH uô t đặ t tro đ u ay t ó trở t ố ua t đ u H vẫ ữ t v s ột uy ô o t độ t uđ ể Ho ị v os t tr ể sô t tr ể to t ố o vay KH 57 độ SXKD t t ọ để Tuy t a ó đị đ va trò tro v ó rộ o t ao t uộ số KH D o vay KH t v ế t trọ y ao o ũ dù ả uyết oả x u xuố t v t uyể t Tro o độ o vay KH tô đ a ữa Mo rằ tro KH t u ao uy t rộ uy ô ao đố ặt v x u ô o vay KH ế ữ rủ ro ếu t ể ể so t tốt đ o oả ữa oả u u u y tr sở u t v u uả o t t V B – v d a tr t tr v ết ột số ả ằ ao u uả o vay KH t a o t độ t d ó u v o t độ o vay s đ tđ ữ t ô ữa ao doa o tr t ị tr tro v uố tế 58 DANH MỤ TÀI IỆU THAM KHẢO  Sách ThS Bùi Di u Anh, TS Hồ Di u, TS Lê Thị Hi T 2010 Nghi p v tín d ng ngân hàng XB P Đô TS Nguy n Minh Ki u (2008), H ng dẫn thực hành tín d ng th định tín d i, NXB Thống Kê V T (2004), i, NXB Tài  văn ản c a NH TMCP V ệt B o o ết uả o t độ doa V B – t 2011 đế 2013 Báo cáo HĐ T VAB 2012, 2013 B o o t ờng niên VAB 2012  Internet W s t TM P V t : http://www.vietabank.com.vn W s t V t a : http://www.sbv.com.vn Tra w B o đ n tử Chính phủ c Cộng hòa dân chủ Vi t Nam: http://www.baodientu.chinhphu.vn Website Báo t p chí tài http://www.tapchitaichinh.vn W s t B o : http://www.baomoi.com Website Tin nhanh Vi t Nam: http://www.vnexpress.net W s t a V t a : http://www.cafef.vn Website Vinacorp: http://www.vinacorp.vn 59 [...]... nghiên c u cho lu v ua đó x định rõ các ch t uđ u quả ho t độ o vay KH để có thể đ x t c tr ng cho vay của ngân hàng t đó đ a ra ải pháp th c tế cho ngân hàng 2.1 Ơ SỞ THUYẾT V HO VAY KH H HÀNG NH N VÀ HIỆU QUẢ HO VAY KH H HÀNG NH N TẠI NG N HÀNG THƢƠNG MẠI Trong ph sở lý thuyết, tôi s trình bày 2 nộ du đó 2.1.1 T quan v cho vay KHCN nhằ đ a ra khái ni m, đặ đ ể phân lo i v va trò ủa o t độ cho vay KHCN... t kinh doa t i, xu t nh p kh u, ph c v đời sống Ngân hàng Việt Á phát triển các hình th c liên doanh, liên kết v i các t ch c kinh tế và mở rộng các ho t động dịch v cung ng các ti n ích cho khách hàng ngày càng thu n l Độ ũ v ủa uô đảm bảo ph c v nhanh chóng, t t v ịch s v : S THỊNH VƢỢNG CỦA KHÁCH HÀNG LÀ THÀNH CÔNG CỦA NGÂN HÀNG Ngân hàng Việt Á s tiếp t c mở rộng m i ho t độ t ờ l c tài chính,...  Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh th c hi n h đồng, bảo lãnh d th u và các hình th c bảo lãnh khác cho các t ch tro  Mở tài khoản cho tro v c ngoài, th c hi n các dịch v thanh toán, chuyển ti n, ngân qu theo yêu c u của khách hàng  Th c hi n các nghi p v thanh toán chuyển ti n, mua bán ngo i t , thanh toán quốc tế  Th c hi n các ho t động khác, Chi nhánh ch đ c th c hi n sau khi trình... uả o t độ o vay KH t v t o t độ vay KH ằ ao u uả o vay KH V t ởđ y ũ t – ót ể đ a ra ột số ả 17 H 3: Đ NH GI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HO VAY KH H HÀNG NH N TẠI NG N HÀNG TM P VIỆT – HI NH NH HỢ ỚN độ Tro 3 tô o uố đ x t c tr u uả o t o vay KH ủa chi nhánh Ch L n thông qua các ch tiêu c thể đã u ở 2 T đó đ a ra uy v n chế còn tồ đọng ở chi nhánh 3.1 GIỚI THIỆU SƠ ƢỢ V NG N HÀNG THƢƠNG MẠI Ổ PHẦN VIỆT VÀ HI... 2.2.2 Hi u qu cho vay tiêu dùng cá nhân t – Chi nhánh Sài Gòn – thực tr ng và gi i pháp T o đ t “H u quả cho vay tiêu dùng cá nhân t TM P u (ACB) – Chi nhánh Sài Gòn – th c tr ng và giả ” 2011 – nghi u oa ọ ủa ó s v Tr T ị ọ v ô T K oa T – Kế To tr ờ ao đ K Tế Đố o t t ả chủ yếu t tru đ giá th c tr ng cho vay tiêu dùng (theo t ng m đ vay ua ững thông số liên ua đến tín d t u dù : doa số cho vay tiêu dùng,... chủ tịch Hộ Đồng Quản trị Ngân Hàng 19 T M i C Ph n Vi t Á và gi y ch ng nh đ doa đ c c p ngày 23/09/2003 của Sở Kế Ho v Đ u T TPH M 3.1.2.2 số 4113013235 Sơ ồ tổ ch c 20 Hình 3 1: Sơ ồ tổ ch c bộ máy c a VAB – Ch Lớn Khối Cá nhân Khối Doanh nghiệp Khối Quản trị r i ro Khối Tài chính K toán Khối Hỗ tr và vận hành Khối CN Ngân hàng GI M Đ C CHI NHÁNH P.KHÁCH HÀNG DN P.KHÁCH HÀNG DN LỚN PHÒNG GIAO DỊCH... đắc l c cho s nghi đ i m i và phát triể đ t c, Ngân hàng Vi t Á phả ó đị đú đắn phù h p, phải t ch đ u hành m i khắp t tru đế địa tr m vi cả c Ngân hàng Vi t ũ ó c chu n bị c n thiết để đ ng kế ho ch phát triển kinh doanh trong tình hình m i, đặc bi t là mở rộng m i, thành l p các chi nhánh ngân hàng ho t động có hi u quả, t o thu n l i cho ho t động kinh doanh, đ a dịch v đến t n tay khách hàng t o... ho t động v đ y đủ các ch ngân hàng t i và có thế m nh trong các ho t độ v đ u t t tr các d án t doa :K ủa một doa Ngân hàng Việt Á th c hi n nhi u hình th uy động vốn, tham gia thị tr ờng liên ngân hàng nội t , ngo i t và thị tr ờng mở Mở rộng ho t động tín d ng cho vay 18 ngắn h n, trung h n và dài h đối v i các thành ph n kinh tế Tro đó ủ yếu t p tru đ u t t tr cho các doanh nghi p v a và nh tro... có thể nắm bắt đặ đ ể riêng bi t của ngân hàng Vi t Á, ũ L tô x tr yt ô t s c của t ch c này t ô ua t ô t ản và c u trúc của ngân hàng Nhờ đó ó t ể giải thích cho cách thống kê chi tiết v sau t i sao ngân hàng l i có các gói sản ph m và quy mô cho vay KH v y 3.1.1 Tổng qu n v ng n 3.1.1.1 T n ng n ng TM P V ệt Giới thiệu chung ng : NG N HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT Á (VAB) Địa chỉ tr sở chính : 119 -... thể x u ao ồm các khoản n quá h n trả lãi và/hoặc gốc trên 90 ngày, đồng thời t Đ u 7 của Quyết đị ó tr ũ uy đị t i vào khả trả n của để h ch toán các khoản vay vào các nhóm thích h p 10 T x u cho vay KHCN tr = t u d T y x u u o vay KH x 100% o vay KH ế ao u tr t uđ r t o vay ủa yđ tr d ò để xo o vay KH y đ y đ ả t ểu x u cho vay KHCN tr = d x u cho vay KH d o vay KH ả x u tro tr t o vay KH Đ y ột ... Tình hình ho t động sản xu t kinh doanh KH Th định v ự nhân/ ngu n thu nh đ i v i khách hàng cá nhân: đ i v i khách hàng pháp Kiểm tra tính xác số li u báo cáo tài chính, báo cáo kết sản xu t... tr ov t tr ể uồ 2.2.2 Hi u qu cho vay tiêu dùng cá nhân t – Chi nhánh Sài Gòn – thực tr ng gi i pháp T o đ t “H u cho vay tiêu dùng cá nhân t TM P u (ACB) – Chi nhánh Sài Gòn – th c tr ng giả... H u qu cho vay tiêu dùng cá nhân t – Chi nhánh Sài Gòn – thực tr ng gi 15 2.2.3 - H 16 HƢƠNG 3: Đ NH GI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HO VAY KH H HÀNG NH N TẠI NG N HÀNG TM P VIỆT – HI