Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân Chi nhánh Hà Nội

1.Tính cấp thiết của đề tàiNgày 7112006 tại Geneve, Thụy Sĩ, Tổ chức Thương mại quốc tế (WTO) đã chính thức thông qua việc chấp nhận Việt Nam gia nhập và trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức này. Từ đây, Việt Nam đã chính thức bước vào ngôi nhà chung của nền kinh tế toàn cầu. Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đã mở ra một trang mới cho nền kinh tế Việt Nam với những biến động tích cực đồng thời đặt ra nhiều thách thức lớn cho sự phát triển kinh tế.Nền kinh tế Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ kéo theo tất cả các ngành kinh tế phát triển, các nhà đầu tư nước ngoài tập trung vào các ngành kinh tế mũi nhọn như: Công nghiệp Điện tử, Dệt may, Du lịch, Ngân hàng… Trong đó, Ngân hàng là một trong những ngành đáng chú ý. Thực tế cho thấy, để phát triển nền kinh tế, các đơn vị kinh tế cần phải có một lượng vốn lớn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác. Nhưng điều khó khăn hơn lợi ích là cần có người đứng ra tập trung tiền nhàn rỗi ở mọi nơi mọi lúc và kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn. Bằng vốn huy động được trong xã hội thông qua các nghiệp vụ đa dạng, Ngân hàng thương mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất kinh doanh. Nhờ có hoạt động của hệ thống Ngân hàng thương mại và đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ để tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm cho xã hội. Cũng chính vì vai trò quan trọng của Ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế như vậy mà hiệu quả trong tất cả các hoạt động của Ngân hàng đang được cả nước quan tâm.Đối với Ngân hàng thì hoạt động cho vay là quan trọng nhất vì nó mang lại thu nhập cao nhất cho Ngân hàng. Ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp Nhà Nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân…như vậy, khách hàng truyền thống của các Ngân hàng Việt Nam là các doanh nghiệp. Tuy nhiên với điều kiện kinh tế phát triển, GDP tăng dần qua các quý cộng với điểm thuận lợi dễ nhận thấy là quy mô thị trường lớn với dân số trên 84 triệu người mà đa số trong đó có độ tuổi trẻ, có thu nhập, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm ngày càng cao. Bên cạnh đó, các cá nhân ngày càng tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong khi đó, cá nhân không thể huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu như doanh nghiệp, vốn tự có lại nhỏ, việc vay mượn ngoài thường phải chịu mức lãi suất cao. Do đó, hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân ra đời, một khái niệm sản phẩm mới được phát triển ở thị trường Việt Nam nhưng lại nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng và được đánh giá là khoản cho vay có tiềm năng rất lớn để phát triển.Vì vậy, nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân là tất yếu và là xu hướng phát triển chung của cả hệ thống Ngân hàng. Khách hàng cá nhân đã và đang là mảng khách hàng tiềm năng, được nhiều Ngân hàng chú trọng khai thác. Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả cao nhất cho các khoản vay cá nhân thì không phải Ngân hàng nào cũng làm tốt. Từ những yêu cầu thực tiễn trên nên tác giả chọn để tài: “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân Chi nhánh Hà Nội” để nghiên cứu.2.Mục tiêu nghiên cứuTổng hợp và phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB).Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân hàng nói chung và NCB Chi nhánh Hà Nội nói riêng.3.Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu3.1.Đối tượng nghiên cứu: Hoạt đông cho vay khách hàng cá nhân trong Ngân hàng thương mại.3.2.Phạm vi nghiên cứu: Tác giả lựa chọn Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) Chi nhánh Hà Nội làm điểm nghiên cứu.3.3.Thời gian nghiên cứu: 3 năm từ năm 20132015.4.Phương pháp nghiên cứuPhương pháp định tính: Dựa trên những nghiên cứu trước đây và hệ thống cơ sở lý thuyết, tuân thủ tính khoa học, thực tế và khách quan để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại.Phương pháp định lượng: Tác giả sử dụng phương pháp so sánh và đối chiếu, thống kê các số liệu để đưa ra những đặc tính cơ bản của các dữ liệu thu thập được: số liệu về tổng vốn huy động, về tình hình cho vay, doanh số cho vay cá nhân…trong 3 năm gần đây nhất. Tiếp đó, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế sẽ giúp tác giả đánh giá một cách khách quan thực trạng hoạt động của NCB từ đó đưa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho Ngân hàng này.5.Kết cấu khóa luậnNgoài phần Mục lục, Danh mục các từ viết tắt, Danh mục bảng biểu, Danh mục hình vẽ, Danh mục tài liệu tham khảo và Phụ lục, Khóa luận được chia thành 3 chương:Chương 1. Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại: Tác giả đưa ra các cơ sở lý luận, các lý thuyết về hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân trong Ngân hàng thương mại.Chương 2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội: Chương này đưa ra các số liệu liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quốc dân, tác giả sử dụng các phương pháp nghiên cứu để tính toán và đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng dựa trên những tính toán đã thực hiện.Chương 3. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc dân – Chi nhánh Hà Nội : Từ những nội dung kết quả nghiên cứu, tác giả đưa ra những giải pháp giúp Ngân hàng có thể đạt hiệu quả tốt nhất trong hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân.

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài khóa luận: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN (NCB) CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành Số điện thoại Ngày nộp Nội dung nộp : Th.s Lê Thị Hà Thu : Hoàng Thu Hằng : A21271 : Tài – Ngân hàng : 01692471476 : 20/05/2016 : Chương HÀ NỘI – 2016 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài khóa luận: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN (NCB) CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.s Lê Thị Hà Thu : Hoàng Thu Hằng : A21271 : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI – 2016 LỜI CẢM ƠN Trong trình thực nghiên cứu hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp này,em nhận giúp đỡ động viên từ nhiều phía Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giảng viên hướng dẫn em – ThS Lê Thị Hà Thu Cô người luôn tận tâm, tận lực, nhiệt tình bảo, hướng dẫn em suốt thời gian nghiên cứu thực Khóa luận Là sinh viên chuyên ngành Tài – Ngân hàng trường Đại học Thăng Long, em may mắn thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Dân Việt Nam Chi nhánh Hà Nội (NCB) Qua em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo toàn thể anh, chị NCB Đặc biệt anh, chị phòng tín dụng cá nhân nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình thực tập từ việc cung cấp tài liệu đến chuyên môn thực tế, dẫn em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Ngoài ra, thông qua Khóa luận này, em muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo, cô giáo giảng dạy trường Đại học Thăng Long, người truyền lửa, truyền đam mê kiến thức kinh tế từ môn học nhất, giúp em có tảng chuyên ngành Ngân hàng tại, từ hoàn thành đề tài nghiên cứu Cuối cùng, em xin cảm ơn gia đình người bạn em bên cạnh động viên ủng hộ em suốt quãng thời gian thực khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên MỤC LỤC MỤC LỤC CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ hiỆu quẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm cho vay .4 1.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay 1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay 1.1.2.2 Điều kiện cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay 1.2 Những vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.3.1 Đối với kinh tế 11 1.2.3.2 Đối với khách hàng cá nhân 12 1.2.3.3.Đối với Ngân hàng thương mại 12 1.2.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3 Những vấn đề hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính 17 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng .18 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 26 1.3.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 26 1.3.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan .29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 32 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG 32 CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 32 QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HÀ NỘI .32 2.1.Giới thiệu khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc dân – Chi nhánh Hà Nội 32 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển .32 2.1.2.Cơ cấu tổ chức 33 2.1.3.Chức năng, nhiệm vụ phận 37 2.1.3.1.Khối Kinh doanh .37 2.1.3.2.Khối Quản lý rủi ro 40 2.1.3.3.Khối hỗ trợ .45 2.1.3.4.Phòng Giao dịch .47 2.1.4.Hoạt động kinh doanh chủ yếu 48 Nghiệp vụ đầu tư tài 49 Các nghiệp vụ kinh doanh khác 50 2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc dân – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015 52 2.2.1.Hoạt động huy động vốn 52 2.2.2.Hoạt động cho vay 56 2.2.3.Hoạt động kinh doanh khác .59 2.2.3.1.Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 59 2.2.3.2.Hoạt động toán quốc tế .61 2.2.3.3.Một số hoạt động dịch vụ khác 62 2.2.4.Kết hoạt động kinh doanh 63 2.2.5.Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015 64 2.3.Những quy định chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội 65 2.3.1.Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội 65 2.3.2.Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội 66 2.3.3.Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội 66 2.4.Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội .70 2.5.Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội .72 2.5.1.Chỉ tiêu định tính 72 2.5.2.Chỉ tiêu định lượng .73 Chương 78 GiẢi pháp nhẰm nâng cao hiỆu quẢ hoẠt đỘng .79 cho vay khách hàng cá nhân tẠi ngân hàng thương mẠi cỔ phẦn quỐc dân – chi nhánh hà nỘi 79 KẾt luẬn chương 91 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG: MỤC LỤC CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ hiỆu quẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm cho vay .4 1.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay 1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay 1.1.2.2 Điều kiện cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay 1.2 Những vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.3.1 Đối với kinh tế 11 1.2.3.2 Đối với khách hàng cá nhân 12 1.2.3.3.Đối với Ngân hàng thương mại 12 1.2.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3 Những vấn đề hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính 17 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng .18 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 26 1.3.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 26 1.3.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan .29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 32 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG 32 CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 32 QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HÀ NỘI .32 2.1.Giới thiệu khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc dân – Chi nhánh Hà Nội 32 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển .32 2.1.2.Cơ cấu tổ chức 33 2.1.3.Chức năng, nhiệm vụ phận 37 2.1.3.1.Khối Kinh doanh .37 2.1.3.2.Khối Quản lý rủi ro 40 2.1.3.3.Khối hỗ trợ .45 2.1.3.4.Phòng Giao dịch .47 2.1.4.Hoạt động kinh doanh chủ yếu 48 Nghiệp vụ đầu tư tài 49 Các nghiệp vụ kinh doanh khác 50 2.2.Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc dân – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015 52 2.2.1.Hoạt động huy động vốn 52 2.2.2.Hoạt động cho vay 56 2.2.3.Hoạt động kinh doanh khác .59 2.2.3.1.Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 59 2.2.3.2.Hoạt động toán quốc tế .61 2.2.3.3.Một số hoạt động dịch vụ khác 62 2.2.4.Kết hoạt động kinh doanh 63 2.2.5.Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015 64 2.3.Những quy định chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội 65 2.3.1.Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội 65 2.3.2.Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội 66 2.3.3.Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội 66 2.4.Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội .70 2.5.Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội .72 2.5.1.Chỉ tiêu định tính 72 2.5.2.Chỉ tiêu định lượng .73 Chương 78 GiẢi pháp nhẰm nâng cao hiỆu quẢ hoẠt đỘng .79 cho vay khách hàng cá nhân tẠi ngân hàng thương mẠi cỔ phẦn quỐc dân – chi nhánh hà nỘi 79 KẾt luẬn chương 91 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1: Sơ đồ Sơ đồ 3: Sơ đồ tổ chức Hội sở Ngân hàng TMCP Quốc Dân Error: Reference source not found Sơ đồ tổ chức chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc dân Error: Reference source not found Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội Error: Reference source not found lệ nợ hạn tăng hay giảm ta chưa thể có nhìn xác hiệu hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh có đạt yêu cầu hay không Bên cạnh đó, để đánh giá xác nợ hạn cho vay KHCNm ta xem xét tỷ trọng nợ hạn cho vay KHCN tổng nợ hạn cho vay Chi nhánh cao hay thấp Qua bảng 2.11 ta thấy tổng nợ hạn năm 2013 66,27 tỷ đồng, năm 2014 tăng lên 81,99 tỷ đồng năm vài doanh nghiệp kinh doanh lãi khiến cho việc trả nợ bị trì hoãn Năm 2015, doanh nghiệp kinh doanh có hiệu hơn, đảm bảo hoàn trả nợ cho Ngân hàng đầy đủ hạn nên tổng nợ hạn năm giảm 76,29 tỷ đồng Một tiêu cần xem xét đến, nợ xấu chiếm phần trăm nợ hạn cho vay KHCN Nhìn vào bảng 2.11 ta thấy tỷ lệ chiếm cao có gia tăng qua năm Cụ thể, năm 2013 tỷ lệ nợ xấu nợ hạn cho vay KHCN 52,72% Năm 2014 dư nợ cho vay KHCN giảm dư nợ cho vay KHCN TSĐB lại tăng lên khiến phát sinh thêm khoản nợ xấu, tốc độ giảm nợ xấu (15,53%) thấp so với tốc độ giảm nợ hạn (16,96%) Nợ xấu chiếm gần 50% nợ hạn cho vay KHCN ba năm, chứng tỏ hiệu cho vay KHCN Chi nhánh có dấu hiệu giảm sút, đòi hỏi Chi nhánh cần quan tâm đến công tác thẩm định, công tác thu hồi nợ kiểm soát vốn vay khách hàng cá nhân cách chặt chẽ vào hiệu CHƯƠNG 78 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân Tiếp tục phát triển, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đại, sử dụn có hiệu sở vật chất mạng lưới, công nghệ cung ứng, bán chéo sản phẩm dịch vụ, nâng cao dịch vụ truyền thống phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, tiên tiến đáp ứng nhu cầu thị trường Xây dựng hệ thống hỗ trợ đại, suất chất lượng cao làm sỏ cho hoạt động phát triển kinh doanh, hỗ trợ tối đa cho chi nhánh phòng giao dịch, hoàn thành bước tái cấu Ngân hàng, đổi mô hình kinh doanh Chi nhánh/Phòng giao dịch theo định hướng khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, quản trị rủi ro tổ chức lại mô hình, chế hoạt động phù hợp với đặc điểm, tình hình phát triển Ngân hàng bán lẻ NCB, chủ động phát triển nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu tăng trưởng mở rộng hoạt động, đảm bảo quyền lợi cổ đông, đối tác, cán công nhân viên Ngân hàng Đối với hoạt động Ngân hàng khách hàng yếu tố quan trọng Khách hàng định khối lượng quy mô hoạt động Ngân hàng Chính Ngân hàng cần trọng đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng để thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN Bên cạnh đó, xây dựng chiến lược thu hút khách hàng thông qua hình thức ưu đãi vốn hay lãi suất, ưu đãi phí dịch vụ… 3.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng bán lẻ (NHBL) xác định “xu tất yếu” thị trường Việt Nam Trong đua chiến lược này, rõ ràng lợi tạo từ khác biệt Đánh giá tiềm ngành NHBL Việt Nam, chuyên gia kinh tế cho thị trường hấp dẫn, thu hút quan tâm ngân hàng nước Cơ hội cho ngân hàng lớn việc giành thị phần bán 79 lẻ lớn, điều nghĩa hội cho ngân hàng trung bình, nhỏ Trên thực tế, cạnh tranh phân khúc này, vấn đề chiến lược phát triển Một điển hình đua NHBL kể đến Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB), cụ thể Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội Chiến lược trở thành NHBL hiệu Xác định NHBL hướng bền vững, NCB tìm cho hướng phát triển hiệu với lực Chỉ sau hai năm từ thực tái cấu trúc, ngân hàng hoàn toàn bứt phá NCB thay đổi toàn diện từ tổ chức hoạt động, chế, sách diện mạo nhân Để đẩy mạnh thực thi chiến lược trở thành NHBL hiệu nhất, tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ gia đình hệ thống sản phẩm bán lẻ đa dạng, chất lượng cao; DNNVV số ngành chọn lọc sản phẩm phù hợp với thị trường Việt Nam, NCB thành lập Trung tâm Bán lẻ, Trung tâm Doanh nghiệp Hà Nội TP Hồ Chí Minh với cách thức làm việc chuyên nghiệp, đại, tinh giản để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh chóng, thuận tiện hiệu Song song với đó, từ cuối năm 2014, NCB tập trung vào thay đổi nhận diện thương hiệu với mục tiêu gia tăng sức mạnh thương hiệu tạo trải nghiệm tuyệt vời cho khách hàng Bộ nhận diện thương hiệu NCB xem xét, cải tiến theo chuẩn mực nhằm tạo hình ảnh NCB chuyên nghiệp, ấn tượng, tin cậy Đồng thời, ngân hàng tiến hành chuẩn hóa Chi nhánh – phòng giao dịch theo nhận diện thương hiệu Mới đây, Chi nhánh NCB Hà Nội địa 28 Bà Triệu, Hà Nội thay đổi nhận diện thương hiệu với mô hình đa năng, đại, thân thiện với khách hàng Màu xanh dương chủ đạo thực theo nhận diện thương hiệu thể an toàn, tin cậy thân thiện, tạo khác biệt rõ nét thể cá tính thương hiệu NCB Không thay đổi diện mạo, NCB Chi nhánh Hà Nội tập trung thay đổi quy trình phục vụ khách hàng quầy giao dịch với tiêu chí thuận tiện hiệu cho khách hàng Theo đó, NCB Chi nhánh Hà Nội tập trung vào mảng hoạt động chính: Lập kế hoạch Tập trung nâng cao chất lượng phục vụ quầy; Xây dựng KPIs cho CBNV; Cam kết dịch vụ - SLAs cho khối/phòng/ban nằm khối hỗ trợ NCB NCB Chi nhánh Hà Nội tổ chức hàng nghìn đào tạo 80 nghiệp vụ cho CBNV, xây dựng áp dụng hệ thống tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ, đẩy nhanh tốc độ phục vụ khách hàng, sử dụng khách hàng bí mật để kiểm tra, đánh giá chất lượng dịch vụ toàn hệ thống Ngân hàng đầu tư đưa vào sử dụng hệ thống Core Banking T24 nhằm mặt giúp quản trị tốt hơn, mặt khác góp phần nâng tầm dịch vụ NCB Hà Nội Cập nhật công nghệ đại, bám sát thị trường, quan tâm tới khách hàng cách NCB Hà Nội mang lại trải nghiệm dịch vụ tài đại, với chế linh hoạt cạnh tranh cho khách hàng Đổi mới, sáng tạo từ thực tiễn Mỗi sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đánh giá dựa mức độ tin tưởng, ủng hộ khách hàng Do đó, việc nắm bắt thị hiếu khách hàng yếu tố quan trọng mang tính định thành công sản phẩm Nhận thức điều này, NCB Hà Nội thực nhiều nghiên cứu, khảo sát nhằm đem đến sản phẩm phù hợp với phân khúc khách hàng cụ thể Hệ thống sản phẩm phong phú, có nhiều điểm sáng tạo, khác biệt đông đảo khách hàng đón nhận đánh giá cao Trong thời gian ngắn, chuỗi sản phẩm, dịch vụ bán lẻ đổi dựa vào nhu cầu thực tế khách hàng NCB Hà Nội tung liên tiếp như: Chỉ lần đăng ký để sử dụng tất dịch vụ (từ phát hành thẻ ATM, dịch vụ Internet Banking, SMS Banking, nạp tiền điền thoại TopUp, đến toán hóa đơn thông qua dịch vụ Tài khoản thông minh…); Thẻ ATM miễn phí rút tiền nội, ngoại mạng; Các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt phù hợp với mục tiêu tài khách hàng… Các dịch vụ sản phẩm thu hút đông đảo người tiêu dùng Cùng với thực hóa mục tiêu biến NCB Hà Nội trở thành siêu thị bán lẻ sản phẩm cho vay ưu đãi NCB Hà Nội xác định cho phân khúc khách hàng phân khúc thị trường “lõi”, từ phát triển sản phẩm tương ứng làm trụ cột cho danh mục cho vay cá nhân Đơn cử, từ sản phẩm cho vay mua nhà, xe hình thành nên gói tín dụng đặc biệt ưu đãi gói ưu đãi 1.000 tỷ đồng “Vay nhanh – lãi thấp” cho khách hàng có nhu cầu vay mua, sửa chữa nhà; vay mua ô tô vay kinh doanh lãi suất 6%/năm… Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, tốc độ tăng trưởng dư nợ 24% NHNN chấp thuận điều chỉnh tăng cho NCB điểm sáng đáng kể so với mặt tăng trưởng tín dụng chung 81 Một lợi NCB Hà Nội khai thác triệt để nhằm biến thành lợi cho mình, phát triển ngân hàng điện tử Đây cách mà NCB Hà Nội tiết kiệm chi phí đầu tư mạng lưới, nhân tiếp cận rộng khắp khách hàng Dịch vụ Ngân hàng điện tử Mobile Internet Banking tích hợp ứng dụng công nghệ đại giúp người dùng dễ dàng giao dịch lúc, nơi cách thuận tiện Hiện nay, thời gian chuyển tiền từ NCB Hà Nội đến toàn ngân hàng khác rút xuống phút, với dịch vụ toán điện tử nhiều tiện ích Xây dựng sắc riêng Trên quan điểm “Một tổ chức bền vững phải tổ chức xuất sắc có văn hóa mạnh”, cá nhân NCB Hà Nội tạo điều kiện trau dồi để phát huy hết lực thân trở thành đại sứ văn hóa NCB Năm giá trị cốt lõi “Thân thiện – Chuyên nghiệp – Sáng tạo – Hiệu - Liêm chính” thường xuyên phổ biến, tuyên truyền, chia sẻ Văn hóa NCB Hà Nội thể thống thương hiệu, dịch vụ khách hàng kỷ luật, đoàn kết Thời gian qua, NCB Hà Nội thực hóa định hướng, tôn chỉ, hành động gắn liền với hoạt động vận hành – kinh doanh NCB Văn hóa NCB Hà Nội xây dựng từ điều nhỏ nhất, đơn giản họp hành làm việc, khu làm việc gọn gàng, ngăn nắp NCB Hà Nội tạo môi trường làm việc động, trẻ trung, nhân viên tôn trọng niềm tự hào Ngân hàng NCB Hà Nội thường xuyên tổ chức khóa học để nâng cao lực cán nhân viên Rõ ràng, thay đổi mạnh mẽ sau hàng loạt cải tổ quản trị khẳng định bước tiến quan trọng NCB nói chung NCB Chi nhánh Hà Nội nói riêng thị trường NHBL, theo lộ trình đặt 20 năm thành lập Tạp chí Global Banking & Finance Review (Anh) đánh giá cao điều trao tặng đồng thời cho NCB giải thưởng: “Ngân hàng bán lẻ sáng tạo Việt Nam năm 2015” (Most Innovative Retail Bank Vietnam 2015) “Ngân hàng có văn hóa doanh nghiệp sáng tạo Việt Nam năm 2015” (Most Innovative Bank for Enterprise Culture Vietnam 2015) Đồng thời, nhờ đón đầu xu thay đổi phù hợp với biến động kinh tế thị trường giúp Ngân hàng ngày nhận tin tưởng đông đảo khách hàng 82 3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động quan trọng định hướng phát triền NCB địa bàn Hà Nội Trên sở thành công dạt hoạt động cho vay KHCN, hoạt động thị trường đầy tiềm Hà Nội, NCB Chi nhánh Hà Nội xây dựng định hướng hoạt động cho vay KHCN theo phương châm “Tăng trưởng cao, quản lý tốt, hoạt động hiệu quả” Mục tiêu NCB Hà Nội trở thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP đứng đầu hoạt động cho vay KHCN Hà Nội, chiếm 20% thị phần cho vay KHCN toàn hệ thống NCB năm tiếp theo, thông qua chiến lược: trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cao hàng năm, quản lý hiệu cho vay tốt, phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, đa dạng hóa sản phẩm cung cấp hoạt động cách hiệu Trong thời gian tới Chi nhánh trọng việc phát triển loại hình cho vay KHCN truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích loại hình cho vay chiếm tỷ trọng khách hàng lớn mang lại lợi nhuận lớn hoạt động tín dụng ngân hàng Với thị trường mục tiêu hướng đến KHCN, Chi nhánh nên đưa sách phù hợp để phát triển loại hình như: Giảm lãi suất đưa mức lãi suất ưu đãi tương ứng với hạn mức vay mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với nhu cầu tài khách người tiêu dùng Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều lựa chọn cho khách hàng để đạt mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho người vay, tăng hạn mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (không cần TSĐB)… Ngoài ra, Chi nhánh nên định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng trẻ nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn tổng số dân Việt Nam Nhóm khách hàng trẻ có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng hình thức trả góp hàng tháng không cần tài sản đảm bảo Với định hướng phát triển đắn có hoạch định rõ ràng giúp cho Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) Chi nhánh Hà Nội trở thành Ngân hàng thân thiết nhà dẫn đầu khối Ngân hàng TMCP mảng cho vay KHCN 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá 83 nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội 3.3.1 Nhóm giải pháp sản phẩm dịch vụ cung ứng (1) Triển khai sản phẩm cho vay Hiện tại, việc nghiên cứu phát triển sản phẩm thực Hội sở NCB Với am hiểu thị trường, thói quen tập quán tiêu dùng kinh doanh, NCB Hà Nội cần có nghiên cứu phối hợp với phận Hội sở NCB để thiết kế triển khai phù hợp với dân cư thị trường Hà Nội Việc áp dụng sản phẩm cần triển khai đầy đủ thống PGD trực thuộc NCB Hà Nội để mang đến cho khách hàng thuận tiện giao dịch đảm bảo tính chuyên nghiệp NCB mắt khách hàng, tránh tình trạng số PGD triển khai số sản phẩm cho vay NCB (2) Cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay hợp lý NCB Hà Nội cần xây dựng cấu danh mục cho vay theo sản phẩm mức hợp lý, tránh tình trạng tập trung nhiều vào sản phẩm cho vay có tính ổn định không cao tiềm ẩn nhiều rủi ro tình hình thị trường không thuận lợi như: cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư vàng, cho vay đầu bất động sản NCB Hà Nội cần đẩy mạnh cho vay vào sản phẩm có tính ổn định, có giá trị gia tăng cao sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà để để đem lại thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng nhiều nguồn thu nhập khác như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi, từ người vay vốn đem lại 3.3.2 Nhóm giải pháp tổ chức nhân (1) Thành lập Trung tâm tín dụng KHCN Hiện tại, việc thẩm định hồ sơ vay vốn NCB Hà Nội thực theo mô hình phân tán Điều có nghĩa hồ sơ vay vốn phát sinh nơi nhân viên phân tích tín dụng nơi thực nên hiệu sử dụng nhân thấp, không tập trung nguồn nhân lực, sức ép nhân tăng cao để đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới; trình độ nhân viên phân tích tín dụng không đồng đều, khó kiểm soát hiệu việc thẩm định hồ sơ Chính vậy, việc thành lập trung tâm tín dụng KHCN tập trung cần thiết cần sớm thực (2) Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân 84 Hoạt động cho vay KHCN NCB Hà Nội có tính chuyên môn hoá cao, bước quy trình cho vay thực chức danh chuyên trách nên việc tuyển dụng nhân có tiêu chuẩn phù hợp trình độ chuyên môn, tính cách, tư cách đạo đức, kinh nghiệm làm việc cần thiết Công tác tuyển dụng cần phải chủ động, có kế hoạch hành động cụ thể gắn chặt với việc xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút nhân giỏi, có kinh nghiệm làm việc cho NCB Hà Nội (3) Tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo - Đảm bảo 100% nhân viên tuyển dụng đào tạo theo chương trình thống nhất, tránh đào tạo theo cách “truyền tay”, nội dung đào tạo nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc để đảm bảo sau đào tạo nhân viên nhanh chóng bắt nhịp với công việc - Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc: kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải tình - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn cho cán nhân viên để phổ biến sách mới, văn Ngân hàng quan bên liên quan nhằm đảm bảo cán nhân viên nắm bắt nội dung vận dụng thống - Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán nhân viên từ có chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp - Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên 3.3.3 Nhóm giải pháp công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm (1) Tăng cường bán chéo sản phẩm NCB Hà Nội đơn vị có sở khách hàng lớn với 20.000 khách hàng cá nhân 1.500 khách hàng doanh nghiệp Trong số đó, phần lớn khách hàng quan hệ sản phẩm khác tiền gửi tiết kiệm, tài khoản toán, chuyển tiền, dịch vụ trả lương, nguồn khách hàng dồi để NCB Hà Nội bán chéo sản phẩm cho vay KHCN Đối với KHCN chưa có quan hệ tín dụng, NCB Hà Nội cần phân tích đánh 85 giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu, từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp.Thực cách tiếp cận.Chẳng hạn, KHCN sử dụng dịch vụ tài khoản toán NCB Hà Nội để nhận lương hàng tháng, NCB Hà Nội tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay vay sinh hoạt tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, cho vay mua xe ôtô, khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền, qua thống kê cho thấy khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng đối tượng tiềm cho sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân liên quan đến doanh nghiệp giao dịch với NCB Hà Nội gồm đối tượng: chủ doanh nghiệp/ban lãnh đạo cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo doanh nghiệp thông thường người có thu nhập cao họ thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà Các cán công nhân viên doanh nghiệp đối tượng phù hợp với sản phẩm vay sinh hoạt tiêu dùng, vay hỗ trợ tiêu dùng (2) Đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay KHCN thường phân tán, nhu cầu vay vốn không thường xuyên khó tiếp cận cách trực tiếp Chính vậy, tiếp cận khách hàng qua đối tác đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ kênh tiếp cận hiệu Việc phát triển khách hàng số sản phẩm cho vay KHCN qua đối tác liên kết NCB Hà Nội nên thực sau: Đối với cho vay mua nhà: NCB Hà Nội kết hợp với chủ đầu tư khu đô thị, dự án nhà ở, sàn giao dịch bất động sản vay khách hàng có nhu cầu mua nhà, tài sản đảm bảo nhà định mua Hình thức NCB áp dụng thành công thị trường thành phố Hà Nội lẽ Hà Nội nhu cầu nhà lớn, triển khai tốt hình thức cho vay tạo điều kiện mở rộng cho vay KHCN Đối với cho vay du học: đối tác liên kết sản phẩm công ty tư vấn du học Thông qua đối tác này, NCB Hà Nội tiếp cận trực tiếp đối tượng có nhu cầu vay du học, thông qua giới thiệu khách hàng trực tiếp tham gia buổi hội thảo du học công ty tư vấn du học (3) Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng bá 86 Để hỗ trợ cho công tác phát triển khách hàng, NCB Hà Nội cần phải thực hiệu quả, chủ động thường xuyên công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh Một số công việc NCB Hà Nội cần phải thực sau: - Việc thực tuyên truyền quảng bá cần trọng mục tiêu nâng cao hình ảnh NCB Hà Nội việc quảng cáo sản phẩm cho vay KHCN - Tăng cường độ tiếp cận thông tin sản phẩm cho vay KHCN khách hàng hữu: gửi thư / nhắn tin thông báo khách hàng có sản phẩm hay có thay đổi sản phẩm, trang bị hình TV sảnh giao dịch NCB Hà Nội PGD để phát đoạn quảng cáo sản phẩm, (4) Tăng cường mở rộng mạng lưới Sự đóng góp PGD trực thuộc NCB vào kết hoạt động chung NCB Hà Nội ngày lớn có vai trò quan trọng vào phát triển NCB Hà Nội địa bàn Hà Nội Do đó, thời gian tới NCB Hà Nội cần tiếp tục mở rộng mạng lưới PGD trực thuộc Việc mở rộng mạng lưới cần xem xét theo định hướng sau: - Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố hiệu hoạt động kinh doanh, nên mở PGD khu vực đông dân cư, đời sống kinh tế văn hoá phát triển, có đảm bảo cho PGD mở nhanh chóng có lượng khách hàng lớn, tiến đến hoà vốn có lãi thời gian sớm - Phát triển mạng lưới tính đến yếu tố bao phủ địa bàn Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng đồng thời tiếp cận đến đông đảo khách hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Trong tháng tới, giá hàng hóa tiếp tục chịu tác động tiêu cực yếu tố: Hệ lụy sách nới lỏng tài gói kích cầu đầu tư; Tác động dây chuyền việc tăng giá điện, than, xăng dầu, cước vận chuyển Giá nhiều loại hàng hóa, dịch vụ nhập thị trường giới tăng kinh tế giới phục hồi Đề nghị quan chức năng, ngành có phân tích đánh giá nguyên nhân 87 tác động tăng giá hàng hóa dự báo cho thời gian tới để chủ động có biện pháp ổn định giá, tăng cường thông tin tuyền truyền phương tiện thông tin đại chúng để hạn chế yếu tố tăng giá tâm lý, tập trung giải pháp tháo gỡ khó khăn cho Doanh nghiệp Ngân hàng Đề nghị chuyên ngành chức năng, quyền huyện, quận,TP phối hợp, tạo điều kiện giúp ngành Ngân hàng đẩy nhanh tiến độ xử lý, cưỡng chế, phát mại tài sản để thu hồi khoản nợ xấu, nợ tồn đọng, DN có biểu xấu, không hợp tác với Ngân hàng, tạo điều kiện giúp ngành Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu Ngành Ngân hàng mang tính hệ thống tác động dây chuyền hoạt động Ngân hàng liên thông lớn,nếu Ngân hàng khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động chung toàn ngành Chính thế, đề nghị Ngân hàng có ý kiến với Chính phủ nghiên cứu, bổ sung thêm quy định NHNN Việt Nam thống quản lý ngân hàng lý do: - NHTM tổ chức tín dụng thực nghiệp vụ cấp tín dụng; - Tạo điều kiện thuận lợi, thống thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động Ngân hàng, thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia Đối với Chính Phủ Bộ: cần sớm ban hành văn pháp luật cho phép TCTD toàn quyền xử lý TSĐB để thu hồi vốn có biện pháp hỗ trợ công tác tiến hành nhanh chóng đảm bảo nguồn vốn hoạt động cho Ngân hàng Ngân hàng nên kiến nghị Nhà nước hạn chế sử dụng biện pháp hành điều hành sách, đảm bảo kinh tế vận hành theo chế thị trường, giúp Ngân Hàng chủ động dự báo đưa giải pháp thích ứng 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Cần có biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động thông tin tín dụng hệ thống Ngân Hàng Việt Nam Hệ thống thông tin có vai trò quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Nó nâng cao hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng mà có hiệu ứng chặn khách hàng xấu đến với Ngân hàng hiệu ứng đẩy, đẩy khách hàng tốt tìm đến Ngân hàng Do đó, hoạt động cần quan tâm từ phía NHNN Vấn đề hoàn thiện trung tâm Thông Tin Tín Dụng CIC nâng cao 88 trình độ cán bộ, áp dụng tự động hóa tất công đoạn nghiệp vụ nhằm tạo nhiều sản phẩm thông tin Huấn luyện đào tạo cán tra ngành Ngân hàng giỏi chuyên môn có đạo đức nhằm kịp thời ngăn chặn hành vi làm trái quy định pháp luật ngân hàng thương mại 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại Cổ phần Quốc Dân Cần mở rộng chi nhánh Ngân Hàng Hiện NCB tập trung thành phố lớn, tầm hoạt động hẹp Thực tế cho thấy thay tập trung cạnh tranh đô thị lớn, NCB nên chớp lấy thời khai thác thị phần khách hàng tiền gửi tiền vay vùng sâu, vùng xa Vốn đầu tư ban đầu lớn Ngân hàng hoàn vốn nhanh động lực giúp cho Ngân hàng hoàn thiện hệ thống toán Lợi nhuận bền vững từ mà phát triển Cơ hội gia tăng lợi nhuận đột biến cho ngành Ngân hàng năm 2016 hơn, tiềm tăng trưởng khả quan Thành công thuộc Ngân hàng có chiến lược đầu tư bản, động thích ứng với thời tận dụng hội kinh doanh Hoàn thiện sách quy chế cho vay, quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn cách chặt chẽ đến Chi nhánh Phòng giao dịch để phù hợp với thời điểm, hạn chế rủi ro tín dụng Ban lãnh đạo Ngân hàng cần nâng cao hiệu quản lý công nhân viên tổ chức, đảm bảo tất người hệ thống NCB chấp hành tốt nội quy quy định TCTD Cần phối hợp trao đổi học tập với Ngân hàng Quốc Tế để theo kịp phát triển tiên tiến hoạt động Ngân hàng Thế Giới Từng bước đại hóa công tác phòng ban Đặc biệt phòng tín dụng cá nhân Mở rộng hoạt động chẳng hạn giao dịch vào buổi trưa, ngày thứ bảy để tạo điều kiện cho tất chủ thể tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng Thực kiểm toán nội chặt chẽ để phát kịp thời sai sót không đáng kể làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay Ngân hàng Thường xuyên mở khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên đặc biệt nhân viên tín dụng việc thẩm định hồ sơ vay vốn Ngoài cần mở lớp tìm hiểu pháp luật, kiến thức pháp luật không giúp cán phòng tín dụng dễ dàng việc phát thủ đoạn nhằm 89 hợp lý hóa hồ sơ vay vốn khách hàng Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng: Ngày công nghệ thông tin bùng nổ, công nghệ Ngân hàng ngày đại việc đưa tin học vào hoạt động Ngân hàng trở thành nhu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng Do NCB cần trang bị sở vật chất, kỹ thuật đại, trang bị máy tính, máy toán trụ sở điểm giao dịch cho tiện lợi, cần phải thường xuyên nâng cao hoàn thiện công nghệ để thu thập thông tin nhanh nhất, thuận tiện nhất, xu hướng tự động hóa, hình thành hệ thống dự phòng, kho liệu có phương án đảm bảo an toàn tình Đồng thời Ngân hàng cần phải nghiên cứu hoàn thiện đại hóa trình quản lý rủi ro, phân tích dự báo, xếp hạng tín dụng… Với tiêu tăng trưởng kinh tế Ngân hàng nên xem xét đề tiêu lợi nhuận mức thích hợp Và điều cốt lõi phải giữ lành mạnh, an toàn hoạt động Để có lợi nhuận bền vững, Ngân hàng cần khắc phục vấn đề tồn năm trước, Ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển hoàn thiện thể chế, nâng cao quản trị điều hành, đầu tư công nghệ, đa dạng sản phẩm nhằm mở rộng dịch vụ tiện ích cho khách hàng, dịch vụ toán Sau khủng hoảng tài hội để phát triển, nhiên để đối phó với khó khăn tận dụng hội hoạt động cần quản lý thật chặt, đồng thời phải dự báo chuẩn bị đối phó với khủng hoảng thật tốt kịp thời Và quan trọng cần có tính quán hệ thống định chiến lược; phải có hệ thống thu nhận, phân tích, đánh giá thông tin thị trường Hệ thống máy cần đqợc tổ chức thật linh hoạt, không nhiều cấp lãnh đạo, để thông tin đqợc truyền đạt tới đội ngũ vận hành cách nhanh chóng quán Điều quan trọng Ngân hàng phải biết nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng phải tái cấu trúc liên tục, lâu dài phương diện rộng Trong đó, hoạt động quản trị rủi ro, kết cấu dự trữ khoản, tăng vốn tự có lộ trình; trích lập dự phòng đủ, gia tăng hoạt động dự báo… phải quan tâm đặc biệt Đồng thời, trước bối cảnh thị trường nên giảm cung ứng vốn vào lĩnh vực có độ rủi ro cao 90 Bên cạnh đó, Ngân hàng phải gia tăng đầu tư công nghệ, nhằm giải áp lực giành thị phần Mặt khác, NCB nên gia tăng hợp tác ngân hàng với Ngân hàng Ngân hàng với phi Ngân hàng, với đối tác chiến lược, kênh phân phối… Đặc biệt NCB phải tìm nét riêng cho sản phẩm đưa thị trường Trong hoạt động cho vay năm 2016, NCB phải thiết lập sách cho vay với nội dung rõ ràng, đồng thời thực nghiêm túc quy trình cho vay nội dung thẩm định Điểm cần khắc phục hệ thống ATM, số lượng điểm rút tiền tự đồng NCB hạn chế Ngày nay, việc trả lương cho công nhân viên qua hệ thống ATM cần khắc phục chất lượng hệ thống ATM, tránh chờ đợi cho khách hàng thực rút tiền điểm ATM NCB KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 Bên cạnh chuyển biến tích cực trình hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân hạn chế chung cho toàn hệ thống Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội Những rủi ro mà hoạt động tín dụng đem lại vấn đề cần quan tâm hàng đầu cán Ngân hàng mà toàn xã hội Không riêng NCB mà Ngân hàng khác gặp không khó khăn việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân.Với tính cấp thiết này, hi vọng số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân đưa khóa luận góp phần nhỏ vào hoạt động cho vay Ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội nói riêng Qua đó, góp phần củng cố phát triển ổn định để giữ vững vị trí vai trò Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội kinh tế, xứng đáng tổ chức tài quan trọng đáng tin cậy TCKT, hộ gia đình cá thể…tạo tiền đề cho phát triển kinh tế toàn diện tương lai, đáp ứng nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước Với kiến thức chuyên môn hạn chế thân thiếu kinh nghiệm thực tiễn nên trình nghiên cứu đề tài không tránh khỏi sai sót Vì vậy, em kính mong góp ý, bảo từ giảng viên hướng dẫn – ThS Lê Thị Hà Thu anh chị phòng tín dụng cá nhân để viết có tính thực tiễn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 92