Công tác tổ chức và thực hiện quy trình nhận TSBĐ tiền vay bằng TS cầm cố thế chấp và bảo lãnh của bên thứ ba tại vietcombank – PGD hùng vương
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBKH CBNV ĐVCNT ĐVT KH NH NHBL NHNN NHTMCP PGD TCTD TS TSBĐ TW VIETCOMBANK Cán khách hàng Cán nhân viên Đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị tiền khách hàng Ngân hàng Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Phòng giao dịch Tổ chức tín dụng Tài sản Tài sản bảo đảm Trung ương Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động NH loại hình kinh doanh dịch vụ đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng lớn kinh tế Trong hoạt động NH, tín dụng hoạt động quan trọng nhất, góp phần đem lại lợi nhuận lớn cho NH Vì công tác đảm bảo rủi ro tín dụng đặt lên hàng đầu Trong đó, TSBĐ tiêu chuẩn quan trọng định cấp tín dụng NH Trong thời gian thực tập Vietcombank – PGD Hùng Vương, đơn vị nằm top đầu hiệu kinh doanh địa bàn tỉnh Quảng Ngãi, tiếp xúc tìm hiểu thực tế, đặc biệt hoạt động tín dụng, đồng thời muốn tìm hiểu quy trình nhận TSBĐ em chọn “ Công tác tổ chức thực quy trình nhận TSBĐ tiền vay TS cầm cố chấp bảo lãnh bên thứ ba Vietcombank – PGD Hùng Vương” làm đề tài cho báo cáo thực tập Trong thờì gian thực tập, nhờ hướng dẫn tận tình Th.S Võ Văn Vang – giáo viên trực tiếp hướng dẫn, anh chị PGD với cố gắng thân, em hoàn thành báo cáo thực tập Nội dung báo cáo thu gồm chương: CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI - PGD HÙNG VƯƠNG CHƯƠNG 2: CÔNG TÁC TỔ CHỨC VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH NHẬN TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CẦM CỐ THẾ CHẤP VÀ BẢO LÃNH CỦA BÊN THỨ BA TẠI VIETCOMBANK - PGD HÙNG VƯƠNG CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI - PGD HÙNG VƯƠNG 1.1 Giới thiệu tổng quan hệ thống ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: Thành lập ngày 1/4/1963, với tổ chức tiền thân Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước Chính phủ lựa chọn để thực thí điểm cổ phần hóa, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) thức hoạt động ngày tháng năm 2008, sau thực thành công kế hoạch cổ phần hoá thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng ngày 26/12/2007 Vietcombank ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công nghệ đại vào xử lý tự động dịch vụ ngân hàng không ngừng đưa sản phẩm dịch vụ điện tử nhằm “đưa ngân hàng tới gần khách hàng” như: Dịch vụ Internet banking, Vietcombank -Money (Home banking), SMS Banking, Phone banking… Từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, sau 48 năm hoạt động thị trường, Vietcombank có khoảng 11.500 cán nhân viên, với gần 400 Chi nhánh/PGD/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên nước gồm Hội sở Hà Nội, Sở giao dịch, gần 400 chi nhánh PGD toàn quốc, công ty Việt Nam, công ty nước ngoài, văn phòng đại diện Singapore, công ty liên doanh, công ty liên kết Bên cạnh Vietcombank phát triển hệ thống Autobank với gần 16.300 máy ATM điểm chấp nhận toán thẻ (POS) toàn quốc Hoạt động ngân hàng hỗ trợ mạng lưới 1.300 ngân hàng đại lý 100 quốc gia vùng lãnh thổ Được tạp chí Asiamoney bình chọn ngân hàng tốt Việt Nam năm liên tiếp 2006-2010 nhiều lĩnh vực hoạt động Sứ mệnh Vietcombank: Ngân hàng hàng đầu Việt Nam thịnh vượng Triết lí hoạt động Vietcombank: Luôn đặt vào vị trí đối tác để thấu hiểu, chia sẻ giải công việc Hình ảnh thương hiệu: Một Vietcombank xanh mạnh; Một Vietcombank uy tín đại; Một Vietcombank gần gũi biết sẻ chia Bản sắc văn hóa Vietcombank: - Vietcombank tin cậy: Giữ gìn chữ tín lành nghề - Vietcombank chuẩn mực: Tôn trọng nguyên tắc ứng xử chuẩn mực; Chuẩn mực hình ảnh diện mạo bên ngoài; Chuẩn mực xử lý công việc; Chuẩn mực hành vi ứng xử - Vietcombank sẵn sàng đổi mới: Luôn hướng đến mới, đại văn minh - Vietcombank bền vững: Vì lợi ích lâu dài - Vietcombank nhân văn: Trọng đức, gần gũi biết thông cảm sẻ chia 1.2 Giới thiệu Vietcombank chi nhánh Quảng Ngãi: 1.2.1 Tên, trụ sở, qui mô : Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ngãi Tên tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam - Quang Ngai Branch Tên giao dịch: Vietcombank Quảng Ngãi Tên viết tắt: VIETCOMBANK Quảng Ngãi Trụ sở: 345 Đại lộ Hùng Vương, Thành phố Quảng Ngãi, Tỉnh Quảng Ngãi Tel: 84-55-3825430 / Fax: 84-55-3825432 Swift: BFTVVNVX027; Web: www.Vietcombank.com.vn Logo 1.2.2 Quá trình hình thành phát triển: Ngày 24/11/1998, Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNT Việt Nam ký Quyết định số 439/TCCB-ĐT việc thành lập NHNT - Chi nhánh Quảng Ngãi sở phòng đại diện NHNT- Chi nhánh Đà Nẵng Ngày 24/2/1999, Chi nhánh Quảng Ngãi thức vào hoạt động, trở thành chi nhánh thứ 23 NHNT Việt Nam, đến đầu tháng 6/2008 thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ngãi (gọi tắt Vietcombank Quảng Ngãi) Trong giai đoạn đầu Vietcombank Quảng Ngãi gặp không khó khăn, nhiên với phấn đấu không ngừng, ủng hộ quyền địa phương, Ngân hàng Nhà nước tỉnh, Vietcombank TW khách hàng, Vietcombank Quảng Ngãi có bước chuyển vượt bậc, vươn lên dẫn đầu nhiều lĩnh vực địa bàn tỉnh Quảng Ngãi 1.2.3 Chức năng, nhiệm vụ Vietcombank Quảng Ngãi: Vietcombank Quảng Ngãi thực chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam quy định sau: - Hướng dẫn thực chế độ, thể lệ thuộc phạm vi hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Thực kinh doanh ngoại tệ, huy động vốn, cho vay địa bàn hoạt động - Thực quan hệ cung ứng dịch vụ cho cá nhân, tổ chức phép hoạt động kinh doanh đối ngoại - Tư vấn tiền tệ, tín dụng toán đối ngoại - Liên doanh tiền tệ, làm dịch vụ toán quốc tế - Bảo lãnh khoản vay, toán với pháp nhân nước - Thực toán, làm nhiệm vụ toán hệ thống hệ thống Vietcombank cho đơn vị, cá nhân mở tài khoản 1.3 Giới thiệu Vietcombank - PGD Hùng Vương: 1.3.1 Lịch sử hình thành: Phòng Giao Dịch Hùng Vương thành lập vào hoạt động từ ngày 31/03/2008 theo Quyết định số: 118/QĐ-NHNT.TCCB-ĐT, ngày 20/02/2008, Tổng Giám Đốc NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, đơn vị hoạch toán báo sổ, có dấu riêng, thực tương đối đầy đủ nghiệp vụ ngân hàng mà NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam thực Tên đầy đủ: Phòng giao dịch Hùng Vương - Chi nhánh Quảng Ngãi, Ngân Hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Tên viết tắt: PGD Hùng Vương Vietcombank Địa chỉ: 53 Đại lộ Hùng Vương, Thành Phố Quảng Ngãi, Tỉnh Quảng Ngãi Đơn vị quản lý trực tiếp: Chi nhánh Quảng Ngãi - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Nội dung hoạt động PGD: - Các hình thức Huy động vốn Đồng Việt Nam ngoại tệ; - Cấp tín dụng (bao gồm cho vay bảo lãnh )cho khách hàng cá nhân tổ chức có TSthế chấp Đồng Việt Nam; - Thực dịch vụ chuyển tiền nước Đồng Việt Nam ngoại tệ; đầu mối nhận chuyển tiền nước ngoài; - Mua bán, thu đổi ngoại tệ, nhận đổi loại séc lữ hành ngoại tệ Đồng Việt Nam; - Thực chi trả kiều hối toán moneygram; - Mở, quản lý thực nghiệp vụ liên quan đến tài khoản Đồng Việt Nam ngoại tệ khách hàng cá nhân tổ chức; nhận phát hành loại thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế; - Thực nghiệp vụ phát sinh khác cấp giao 1.3.2 Chức nhiệm vụ PGD: - Cung cấp thông tin dịch vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thương cho đối tượng khách hàng đến giao dịch PGD - Nhận huy động tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá (chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu…) đồng Việt Nam Ngoại tệ; thực nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiết kiệm giấy tờ có giá - Mở, quản lý thực nghiệp vụ liên quan đến tài khoản Đồng Việt Nam ngoại tệ khách hàng cá nhân tổ chức phù hợp với quy định pháp luật Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam; đầu mối nhận phát hành yêu cầu khác liên quan đến nghiệp vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ - Nhận đổi loại Séc lữ hành ngoại tệ Đồng Việt Nam theo quy định Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Mua bán ngoại tệ tiền mặt, đổi tiền mặt ngoại tệ lấy tiền mặt ngoại tệ khác loại ngoại tệ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam công bố, phù hợp với quy định Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chấp nhận toán tiền mặt loại Thẻ tín dụng quốc tế Thẻ toán khác - Thực việc chi trả kiều hối toán Moneygram - Quản lý điều hành quỹ tiền mặt ATM lắp đặt trụ sở PGD khu vực lân cận giao theo quy trình, quy định Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Tiến hành cấp tín dụng đối tượng KH có TS chấp, cầm cố thẻ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu kho bạc, trái phiếu Chính phủ, giấy tờ có giá khác TS khác theo quy định pháp luật, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thời kỳ - Cho vay đảm bảo TS cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, thu nợ từ tiền lương, trợ cấp khoản thu nhập hợp pháp khác theo quy định - Thực dịch vụ chuyển tiền nước Đồng Việt Nam ngoại tệ theo quy định hành - Thực nghiệp vụ khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh Giám Đốc chi nhánh giao phù hợp với quy định pháp luật Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thời kỳ 1.3.3 Cơ cấu tổ chức PGD: Sơ đồ tổ chức: Sơ đồ 1.1 TRƯỞNG PHÒNG PHÓ TRƯỞNG PHÒNG TỔ TÍN DỤNG TỔ KẾ TOÁN, DỊCH VỤ & NGÂN QUỸ Cơ cấu tổ chức PGD gồm: Ban Quản lý PGD: Trưởng Phòng Giao Dịch: điều hành hoạt động PGD, bổ nhiệm theo quy chế bổ nhiệm, miễn nhiệm bãi nhiệm Hội đồng quản trị ban hành Phó Trưởng Phòng Giao Dịch: giúp việc cho Trưởng phòng công tác điều hành PGD, bổ nhiệm theo quy chế bổ nhiệm, miễn nhiệm bãi nhiệm Hội đồng quản trị ban hành Tổ Kế toán, Dịch vụ & Ngân quỹ: Tổ Kế toán dịch vụ thực nhiệm vụ kế toán dịch vụ khách hàng tương ứng phòng kế toán dịch vụ khách hàng sở giao dịch, chi nhánh phạm vi hoạt động PGD Tổ Ngân quỹ Thực nhiệm vụ tương ứng Phòng quan hệ khách hàng Sở giao dịch, chi nhánh phạm vi hoạt động PGD Bảo vệ: Chịu đạo trực tiếp Trưởng Phòng Giao Dịch 1.3.4 Môi trường kinh doanh PGD Hùng Vương: 1.3.4.1 Môi trường bên trong: Hiện PGD có 12 CBNV, bao gồm Trưởng phòng, Phó trưởng phòng, 10 nhân viên PGD cử cán tham gia đầy đủ khóa đào tạo (đào tạo hệ thống VCB Trung tâm đào tạo VCB TW ) PGD không ngừng nâng cao khả quản lý cán bộ, nâng cao chất lượng tuyển dụng, trọng đào tạo bồi dưỡng nâng cao đạo đức nghề nghiệp trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán 1.3.4.2 Môi trường bên ngoài: Thuận lợi: - Thời gian qua, Chính phủ NHNN có sách điều hành thị trường tài tiền tệ linh hoạt, khả thi hiệu đảm bảo ổn định thị trường vốn tỷ giá tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh hệ thống TCTD - Bám sát tình hình thị trường, Vietcombank TW có chiến lược, đạo cụ thể thời kỳ đến Chi nhánh, đặc biệt HSC hỗ trợ Chi nhánh nhiều việc đáp ứng nhu cầu cấp tín dụng số khách hàng lớn, góp phần giúp Chi nhánh tiếp tục hoàn thành tốt nhiệm vụ đến cuối năm Không thuận lợi: - Năm 2011, biến động trị, kinh tế giới tác động không tích cực nhiều mặt đến kinh tế nước ta; nước, giá nguyên, nhiên vật liệu, lạm phát mặt lãi suất tăng cao,… làm cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh đời sống nhân dân nước nói chung, tỉnh Quảng Ngãi nói riêng gặp nhiều khó khăn Đây năm thực Nghị Đại hội đại biểu Đảng tỉnh lần thứ XVIII kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội tỉnh năm – giai đoạn 2011-2015 - Sáu tháng đầu năm 2011, tỉnh Quảng Ngãi tập trung kiện toàn tổ chức kiện lớn: Đại hội Đảng lần thứ XI Bầu cử Hội đồng nhân dân cấp nên chương trình phát triển sở hạ tầng, giao thông, nông thôn miền núi… có ngưng trệ; đồng thời, trình thực thắt chặt đầu tư công Tỉnh thời gian qua theo đạo Chính phủ nghị định số 11 làm ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng PGD - Nội lực kinh tế khả phát triển tỉnh thời gian qua chưa thực tạo môi trường tốt cho doanh nghiệp hoạt động mà số lượng ngân hàng PGD địa bàn tỉnh không ngừng tăng lên Trong năm 2011, tỉnh cho phép thành lập thêm NHTM NH Á Châu, VietBank, SeaBank, góp thêm số lượng TCTD đến 18 (trong có tổ chức phi NH PVFC Quảng Ngãi) Trong thời gian tới, NHTM thành lập MaritimeBank - Số dư huy động vốn Vietcombank Quảng Ngãi có tăng giảm đột biến biến động số dư tiền gửi đơn vị thuộc Tập đoàn Dầu khí Việt Nam Trong điều kiện thắt chặt tiền tệ nay, doanh nghiệp tập trung hầu hết vốn vào sản xuất kinh doanh, số dư tiền gửi không cao phần lớn số dư để số NHTM quốc doanh “ người nhà”, OceanBank chẳng hạn 1.3.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank - PGD Hùng Vương giai đoạn 2009-2011: Những năm gần đây, đối mặt với nhiều khó khăn thách thức bối cảnh kinh tế có biến động phức tạp khó lường Tập thể CBNV Vietcombank – PGD Hùng Vương đoàn kết, tâm hoàn thành vượt mức kế hoạch hầu hết tất tiêu kinh doanh Giám đốc chi nhánh giao 1.3.5.1 Hoạt động huy động vốn: Trong bối cảnh hoạt động huy động vốn ngày khó khăn giảm sút vốn tăng lên mức độ cạnh tranh NHTM địa bàn, số dư huy động vốn PGD năm vừa qua thực tốt nhiệm vụ đảm bảo đủ nguồn vốn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu toán KH đảm bảo thực nghĩa vụ dự trữ bắt buộc NHNN Đến 31/12/2011 đạt 160.120 triệu đồng, tăng 69.574 triệu đồng so với kỳ năm 2010, tương ứng tăng 76,84% Nhìn chung, tổng vốn huy động NH tăng trưởng qua năm, từ năm 2009-2010 tăng 18.403 triệu đồng, tương ứng tăng 25,5% Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn 2009 - 2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2009 31/12/2010 Tổng số dư HĐV từ 72.143 90.546 KT - Theo đối tượng + TCKT 8.214 9.034 + Dân cư 63.929 81.512 - Theo loại tiền + VNĐ 66.019 80.921 + Ngoại tệ quy đổi 6.124 9.625 - Theo kỳ hạn + Không kỳ hạn 20.987 28.962 + Có kỳ hạn 51.156 61.584 (Nguồn: Tập hợp từ báo cáo hoạt động PGD ) 31/12/2011 160.120 18.012 142.108 136.579 23.541 10.374 149.746 Theo bảng số liệu ta thấy, quy mô vốn nội tệ lẫn ngoại tệ tăng Tăng trưởng vốn nội tệ năm 2011 68,78% Tuy nguồn vốn ngoại tệ tăng, tỷ trọng vốn ngoại tệ cấu tổng nguồn vốn nhỏ lẻ( năm 2009 chiếm 10,63%, năm 2010 chiếm 14,7%) Do đó, NH cần có giải pháp để nâng cao tỷ trọng thời gian tới Xét theo đối tượng: vốn huy động chủ yếu tập trung từ dân cư Trước sụt giảm thị trường chứng khoán biến động khó lường giá vàng, tỷ giá… việc lựa chọn đầu tư vào NH dường phương án tốt, điều góp phần làm gia tăng đáng kể lượng vốn huy động từ dân cư Năm 2011 lượng vốn huy động từ dân cư chiếm tới 88,75% tổng lượng vốn huy động từ kinh tế, tăng năm trước, từ năm 2009 - 2010 tăng 17.583 triệu đồng, tương ứng tăng 27,5% Mặt khác, nhìn vào cấu nguồn vốn theo kỳ hạn, ta thấy tỷ trọng vốn không kỳ hạn thấp, chiếm 6,93% năm 2011 Trong năm này, khoản tiền gửi không kỳ hạn giảm từ 28.962 triệu đồng xuống 10.374 triệu đồng ( giảm 18.588 triệu đồng) NH tư vấn lợi ích KH, tối đa hóa lợi ích KH Nhìn chung, bối cảnh NH cạnh tranh khốc liệt công tác huy động vốn, nguồn vốn huy động PGD tăng lên đáng kể, khẳng định vi địa bàn Điều khẳng định tin tưởng xã hội, đông đảo tầng lớp dân cư uy tín thương hiệu Vietcombank 10 triệu đồng tình hình kinh tế khó khăn sách thắt chặt tiền tệ NHNN, nhiên tỷ lệ nợ xấu ổn định mức 0,14% Tóm lại, năm qua, Vietcombank – PGD Hùng Vương làm tố công tác tín dụng, từ cho vay đến sản phẩm Tài trợ thương mại tăng trưởng đạt kế hoạch 1.3.5.3 Hoạt động NHBL: Bảng 1.3: Hoạt động NHBL năm 2009 – 2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011 Số lượng thẻ phát hành - Thẻ tín dụng 15 17 20 - Thẻ ghi nợ quốc tế 25 30 40 - Thẻ ghi nợ nội địa 1000 1100 1200 Số lượng ĐVCNT 2 3 Dịch vụ iB@nking (Số KH tăng 200 300 400 thêm ) Dịch vụ SMS B@nking (số KH 1000 1200 1400 tăng thêm ) Phát hành thẻ Amex 10 20 POS toán thẻ Amex 2 Chuyển tiền đến cá nhân quốc tế Cả Chi nhánh phối hợp thực (USD) (Nguồn: Tập hợp từ báo cáo hoạt động PGD ) Nhìn chung, hoạt động NHBL PGD tăng trưởng nhờ thương hiệu Vietcombank tạo dựng vững người dân Quảng Ngãi Đặc biệt lĩnh vực toán thẻ, lĩnh vực tưong đối ổn định tiếp tục dẫn đầu thị phần toàn tỉnh Tuy nhiên, lạm phát gia tăng làm ảnh hưởng đáng kể đến chi tiêu người dân dẫn đến làm giảm doanh số toán thẻ POS( nay, doanh số đạt 38% so với kế hoạch) doanh số sử dụng thẻ ghi nợ Vietcombank phát hành Mặt khác, có số đối thủ áp dụng mức phí toán thẻ POS thấp (có nơi 2% bao gồm thuế VAT ), ĐVCNT lắp nhiều máy NH nơi tạo môi trường cạnh tranh không lành mạnh nên góp phần làm giảm doanh số toán thẻ thời gian qua Đối với sản phẩm ngân hàng điện tử PGD triển khai mạnh mẽ thời gian qua, kết số lượng KH sử dụng SMS B@nking Internet B@nking tăng đáng kể 1.3.5.4 Kết kinh doanh: 12 Thế mạnh PGD hoạt động tín dụng với số sản phẩm tín dụng sau: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn, tài trợ dự án, cho vay đồng tài trợ, bảo lãnh, nghiệp vụ NH đại lý, tín dụng cá thể Sau năm hoạt động, thời gian lâu PGD hoàn thành tốt công việc giao Dưới điều khiển linh hoạt, bám sát thực tế ban Giám đốc, PGD đạt kết sau: Bảng 1.4: Kết tài 2009 – 2011 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2009 31/12/2010 Tổng thu 11.612 15.312 - Thu từ lãi 10.632 14.203 - Thu lãi 980 1.109 Tổng chi 10.693 14.217 - Chi trả lãi 9.378 11.770 - Chi trả lương CBNV 1000 1.800 - Chi khác 315 647 LNTT 919 1.095 (Nguồn: Tập hợp từ báo cáo hoạt động PGD ) 31/12/2011 27.689 26.319 1.370 24.588 20.815 2.880 893 3.101 Xét tổng quát, lợi nhuận trước thuế PGD năm 2011 tăng gần gấp đôi năm 2010, với giá trị tương ứng 2.006 triệu đồng Trong đó, thu từ lãi tăng thêm 12.116 triệu đồng thu lãi tăng thêm 261 triệu đồng Có kết năm NH có chương trình tích cực cho hoạt động tín dụng động công tác cho vay làm hài lòng nhiều đối tượng KH Dù vào hoạt động gần năm kết mà PGD đem lại cho thấy xu hướng phát triển PGD thuận lợi KH yên tâm đầu tư vào PGD có đủ sở để hy vọng cho khoảng lợi nhuận cao 13 CHƯƠNG 2: CÔNG TÁC TỔ CHỨC VÀ THỰC HIỆN QUY TRÌNH NHẬN TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CẦM CỐ THẾ CHẤP VÀ BẢO LÃNH CỦA BÊN THỨ BA TẠI VIETCOMBANK - PGD HÙNG VƯƠNG: 2.1 Quy trình, thủ tục nhận TSBĐ PGD: Theo quy định NHNT, PGD cho vay có bảo đảm TS bảo đảm TS CBNV Vietcombank Các bước tác nghiệp nhận TSBĐ Vietcombank - PGD Hùng Vương theo trình tự sau: Bước 1, Nhận kiểm tra hồ sơ TSBĐ: Tư vấn, thương thảo CBKH chịu trách nhiệm hướng dẫn, giải thích cụ thể để KH vay bên bảo lãnh hiểu đầy đủ trách nhiệm nghĩa vụ bên vay TSBĐ 14 Trường hợp cần thiết, CBKH liệt kê loại tài liệu giấy tờ cần xuất trình để thực bảo đảm tiền vay nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho KH Nhận kiểm tra sơ hồ sơ TSBĐ Khi nhận hồ sơ TSBĐ, CBKH kiểm tra sơ yếu tố sau: + Đủ loại đủ số lượng theo yêu cầu + Có chữ ký dấu xác nhận quan liên quan + Phù hợp mặt nội dung tài liệu khác hồ sơ + Các loại giấy tờ cụ thể hồ sơ TSBĐ Bước 2, Thẩm định TSBĐ: Định kỳ năm, theo quy định PGD Hùng Vương phải tổ chức kiểm tra định giá lại toàn TS chấp bất động sản định kỳ tháng động sản Nguồn thông tin để thẩm định + Hồ sơ tài liệu thông tin KH cung cấp: giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu hợp pháp TS chấp, cầm cố + Khảo sát thực tế: kinh nghiệm nên có từ cán trở lên tham gia khảo sát thực tế, nhằm phát đầy đủ khía cạnh vấn đề Kết khảo sát thực tế cần ghi lại dạng Biên làm việc ghi chép làm việc có hai chữ ký nhằm bảo đảm tính khách quan thông tin nêu + Các nguồn khác: quyền địa phương, công an, tòa án, quan đăng ký giao dịch bảo đảm, ngân hàng khác, hàng xóm láng giềng, báo chí… Nội dung thẩm định: + Quyền sở hữu TSBĐ khách hàng vay/ bên bảo lãnh: CBKH phải kiểm tra xem KH vay/ bên bảo lãnh có xuất trình đủ loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu/ quyền sử dụng TS dùng làm bảo đảm không + TS tranh chấp + TS phép giao dịch + TS dễ chuyển nhượng + Xác định giá trị TSBĐ: xác định giá trị TSBĐ nhằm làm sở xác định mức cho vay tối đa tính toán khả thu hồi nợ vay trường hợp buộc phải xử lý TSBĐ + Khả thu hồi nợ vay trường hợp phải xử lý TSBĐ + Đề xuất biện pháp quản lý TSBĐ an toàn hiệu + Theo quy định, PGD Hùng Vương phép nhận TS cầm cố giấy tờ có giá Vietcombank TCTD khác phát hành 15 Viết báo cáo thẩm định: + CBKH chịu trách nhiệm viết báo cáo thẩm định trình phụ trách phòng + Báo cáo thẩm định cần thể mạch lạc, sẽ, CBKH phải có ý kiến riêng, rõ ràng nội dung sau: + Hồ sơ bảo đảm tiền vay có đầy đủ theo quy định? +Tính pháp lý TS chấp cầm cố, bảo lãnh TS bên thứ 3? + Phân tích, đánh giá, dự báo giá trị, khả chuyển nhượng, phương pháp quản lý TS chấp cầm cố, TS bên thứ dùng để bảo lãnh + Dự báo rủi ro xảy biện pháp bảo đảm biện pháp hạn chế rủi ro + Kết luận: nêu rõ có đồng ý nhận TSBĐ hay không? Trường hợp đồng ý trị giá định giá bao nhiêu? Các điều kiện phương pháp quản lý TS cầm cố/ chấp? Các đề xuất khác Mức cho vay tối đa TS đó? Trường hợp cần thiết phải tái thẩm định: cán tái thẩm định thực bước quy định cán trực tiếp cho vay lựa chọn hoặc(1) lập báo cáo thẩm định riêng hoặc(2) bổ sung ý kiến vào Báo cáo thẩm định cán trực tiếp cho vay lập Phụ trách phòng chịu trách nhiệm kiểm tra lại thông tin nêu báo cáo thẩm định cho nhận xét Phụ trách phòng tín dụng ký tên vào báo cáo thẩm định trình Giám đốc/ Phó giám đốc chi nhánh Bước 3, Xác định giá trị TSBĐ tiền vay: Đối với bất động sản: + Định giá theo giá thị trường: mức tối đa cho vay 70% giá trị TS + Định giá theo giá UBNN Tỉnh quy định: mức tối đa cho vay 100% giá trị TS Đối với TS cầm cố giấy tờ có giá: + Do Vietcombank phát hành: mức tối đa cho vay 100% giá trị TS + Do tổ chức khác phát hành: mức tối đa cho vay 90% giá trị TS PGD chịu trách nhiệm việc định giá Nguyên tắc chung: + TSBĐ tiền vay phải xác định giá trị thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm; việc xác định giá trị TS thời điểm để làm sở xác định mức cho vay không áp dụng xử lý TS để thu hồi nợ 16 + Việc xác định giá trị TSBĐ tiền vay cần lập thành văn riêng đặc biệt trưng hợp TSBĐ TS có giá trị lớn, giá biến động, quyền sử dụng đất + Giá tri TS cầm cố, chấp xác định bao gồm hoa lợi, lợi tức quyền phát sinh từ TS Trong trường hợp TS chấp toàn bất động sản có vật phụ, giá trị vật phụ thuộc giá trị TS chấp; chấp phần bất động sản có vật phụ, giá trị vật phụ thuộc giá trị TS chấp bên có thỏa thuận + Trong trường hợp có thỏa thuận với khách hàng dùng việc chấp quyền sử dụng đất TS gắn liền với đất giá trị TSBĐ bao gồm giá trị quyền sử dụng đất cộng giá trị TS gắn liền với đât Xác định giá trị TSBĐ quyền sử dụng đất: + Tùy theo loại TSBĐ ngoại tệ tiền mặt, số dư tài khoản tiền gửi Tổ chức tín dụng tiền Việt Nam(ngoại tệ ), giấy tờ trị giá tiền, máy móc, thiết bị, nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu, hàng tiêu dùng để xác định giá trị TSBĐ thích hợp + Trường hợp xét thấy phức tạp, lực kinh nghiệm PGD không cho phép xác định giá trị TSBĐ cách xác, PGD thỏa thuận với khách hàng việc thuê tổ chức chuyên môn xác định Trong trường hợp này, khách hàng vay phải chịu chi phí việc thuê tổ chức chuyên môn Xác định giá trị TS quyền sử dụng đất: thời điểm, Tổng giám đốc ban hành Qui định cụ thể việc xác định giá trị TS quyền sử dụng đất Bước 4, Lập hợp đồng bảo đảm: Hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh lập thành văn riêng PGD lưu ý ghi rõ nội dung hợp đồng bảo đảm: + Tùy theo trường hợp ( 1) doanh nghiệp nhà nước cầm cố, chấp TS toàn dây chuyền công nghệ theo quy định quan quản lý ngành kinh tế - kỹ thuật (2) TS cầm cố, bảo lãnh vật tư hàng hóa luân chuyển trình sản xuất kinh doanh (3) TS chấp, bảo lãnh nhà ở, công trình xây dựng để bán, thuê, (4) cầm cố quyền tài sản( quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền nhận số tiền bảo hiểm, quyền phần vốn góp doanh nghiệp, quyền khai thác tài nguyên…) mà PGD có quy định riêng + Đối với tài sản, phương thức bảo đảm phải đăng ký giao dịch bảo đảm, đơn vị trực tiếp cho vay phải thực thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định hành 17 Hợp đồng cầm cố, chấp TS phải có nội dung chủ yếu sau: + Tên, địa chi nhánh cho vay, khách hàng vay, ngày, tháng, năm ký kết Hợp đồng bảo đảm; + Nghĩa vụ bảo đảm; + Mô tả TS cầm cố, chấp: danh mục, số lượng, chủng loại, đặc điểm kỷ thuật, hoa lợi, lợi tức phát sinh; bất động sản, quyền sử dụng đất, phải ghi rõ vị trí, diện tích, ranh giới, vật phụ kèm theo; + Giá trị TS cầm cố, chấp: ghi rõ giá trị TS cầm cố, chấp theo văn xác định giá trị TS kèm theo mà bên thỏa thuận xác định; + Bên giữ tài sản, giấy tờ TS cầm cố, chấp; + Quyền, nghĩa vụ bên; + Các thỏa thuận trường hợp xử lý phương thức xử lý TS cầm cố, chấp; + Các thỏa thuận khác Hợp đồng bảo lãnh TS phải có nội dung chủ yếu sau: + Tên, địa bên; ngày, tháng, năm + Cam kết bên bảo lãnh việc thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh; + Nghĩa vụ bảo lãnh, phạm vi bảo lãnh bên bảo lãnh; + Danh mục, số lượng, chủng loại, đặc điểm, giá trị TS bảo lãnh; + Quyền, nghĩa vụ bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh; + Các thỏa thuận khác Bước 5, Bàn giao TSBĐ: Giữa KH NH lập biên giao nhận CBKH lãnh đạo phòng theo dõi TS cầm cố, chấp hệ thống Sau đó, CBKH chuyển giấy tờ liên quan TS cầm cố, chấp cho Kế toán tiền vay hoạch toán theo dõi ngoại bảng, đồng thời chuyển toàn hồ sơ gốc TS cho cán Quỹ nhận lưu giữ bảo quản kho quỹ Vietcombank Quảng Ngãi Theo Điều 25, Nghị định 163 quy định trách nhiệm bên chấp người thứ ba giữ TS chấp: - Trong trường hợp TS chấp bị mất, hư hỏng, giá trị giảm sút giá trị bên chấp phải thông báo cho bên nhận chấp phải sửa chữa, bổ sung thay TS khác có giá trị tương đương bổ sung, thay biện pháp bảo đảm khác, thoả thuận khác - Trong trường hợp người thứ ba giữ TS chấp phải bồi thường thiệt hại làm TSthế chấp, làm giá trị giảm sút giá trị TSthế chấp theo quy định khoản Điều 352 Bộ luật Dân số tiền bồi thường trở thành TSBĐ 18 - Người thứ ba giữ TS chấp bồi thường thiệt hại trường hợp vật chấp bị hao mòn tự nhiên 2.2 Điều kiện TSBĐ: - TS dùng để bảo đảm tiền vay phải đáp ứng đủ điều kiện nêu sau: - Thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, sử dụng khách hàng vay bên bảo lãnh - Thuộc loại TS phép giao dịch - Không có tranh chấp thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm - Phải mua bảo hiểm pháp luật có quy định - Ngoài điều kiện nêu trên, PGD nên xem xét thêm điều kiện sau TSBĐ: - Tính dễ chuyển nhượng - Tính chóng hỏng, giảm giá trị nhanh theo thời gian 2.3 Một số loại TS tạm thời không nhận hạn chế nhận để bảo đảm tiền vay: - Nhằm bảo đảm khả thu hồi nợ an toàn, PGD nên cẩn trọng tạm thời không nhận hạn chế nhận để bảo đảm tiền vay: - Các TS cầm cố không đăng ký quyền sở hữu mà ngân hàng nắm giữ tài sản; - Quyền TS phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền phát sinh từ hợp đồng; - Quyền phần vốn góp doanh nghiệp; - Không nhận chấp quyền sử dụng đất công trình xây dựng đất cách riêng lẻ Nhận xét chung: Từ hoạt động nay, PGD Hùng Vương cố gắng nâng cao chất lượng tín dụng nói chung công tác nhận TSBĐ nói riêng Chính mà từ đầu năm 2011, PGD Hùng Vương chủ động tích cực phối hợp với quan chức để thực tốt quy trình nhận TSBĐ Được đạo sát sao, quan tâm động viên ban Giám đốc chi nhánh với nhiệt tình, tận tâm công việc, CBKH Vietcombank - PGD Hùng Vương cố gắng hoàn thiện công tác nhận TSBĐ Tuy nhiên, tồn nhiều hạn chế cần khắc phục NH cần thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ, nâng cao chất lượng công tác quản lý, điều hành để đảm bảo cho hoạt động nhận TSBĐ diễn nhanh chóng an toàn 19 KẾT LUẬN Ngành NH ngành kinh tế nhạy cảm, tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Trong kinh tế thị trường nay, để tồn tại, NH phải cố gắng nỗ lực không ngừng nhằm gia tăng lợi nhuận mà đảm bảo vấn đề an toàn vốn, nâng cao chất lượng tín dụng Một giải pháp hữu hiệu đặt trường hợp sử dụng bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, tình hình kinh tế nước giới diễn đầy bất ổn năm qua ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh NH, việc thực bảo đảm tiền vay Những khó khăn, vướng mắt NH tự giải mà cần phối hợp ban ngành có liên quan Mặc dù cố gắng kiến thức thời gian hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị bạn Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy Th.S Võ Văn Vang, anh chị công tác PGD giúp em hoàn thành báo cáo thực tập Sinh viên thực 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Báo cáo hoạt động PGD Hùng Vương năm 2009, 2010, 2011 - Nghị định phủ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm - Cẩm nang Tín dụng Vietcombank - Trang Web: www.vietcombank.com.vn 21 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI – PHÒNG GIAO DỊCH HÙNG VƯƠNG Địa chỉ: 53 Hùng Vương – Thành Phố Quảng Ngãi – Tỉnh Quảng Ngãi Chúng xác nhận sinh viên: VÕ THỊ SA Thực tập Vietcombank Quảng Ngãi – PGD Hùng Vương từ ngày 02 tháng 01 năm 2012 đến ngày 02 tháng 03 năm 2012 sau: 22 NHẬN XÉT CỦA GV HƯỚNG DẪN 23 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN 24 25 26