Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN) trên địa bàn tỉnh thừa thiên huế

LI CAM OAN Tụi xin cam oan lun l cụng trỡnh nghiờn cu khoa hc c lp ca tụi, c hon thnh sau quỏ trỡnh hc v nghiờn cu thc tin, di s hng dn ca TS Phm Tin t Cỏc s liu, kt qu nờu lun l trung thc v cú ngun gc rừ rng Cỏc lp lun, phõn tớch, ỏnh giỏ c a trờn quan im cỏ nhõn sau nghiờn cu Lun khụng chộp, khụng trựng lp vi bt k nghiờn cu khoa hc ó c cụng b no Ngy thỏng nm 2015 Hc viờn Nguyn Th Móo Lụứi Caỷm ễn Sut hai nm hc v rốn luyn di mỏi trng mang tờn Hc vin Hnh chớnh, nh s ch bo tn tỡnh ca cỏc thy cụ, tụi ó thu thp c nhng kin thc b ớch sỏch v ln kinh nghim sng thc tin Vi lũng bit n sõu sc, tụi xin chõn thnh cm n TS Phm Tin t ó ht lũng ch bo v nh hng khoa hc tụi cú th hon thnh khúa lun ny Tụi cng xin chõn thnh cm n cỏc thy cụ giỏo, Khoa Sau i hc Hc vin Hnh chớnh ó ng viờn, to iu kin cho tụi quỏ trỡnh hc v nghiờn cu MC LC Trang Trang ph bỡa Li cam oan Li cỏm n Mc lc Danh mc cỏc t vit tt lun Danh mc cỏc bng Danh mc cỏc biu M U 1 Lí DO CHN TI LUN VN (TNH CP THIT CA TI LUN VN) TèNH HèNH NGHIấN CU LIấN QUAN N TI LUN VN MC CH V NHIM V CA LUN VN I TNG V PHM VI NGHIấN CU CA LUN VN PHNG PHP LUN V PHNG PHP NGHIấN CU CA LUN VN í NGHA Lí LUN V THC TIN CA LUN VN KT CU CA LUN VN 4 5 Chng 1: .6 C S KHOA HC V M RNG CHO VAY I VI DOANH NGHIP NH V VA CA NGN HNG THNG MI .6 1.1 TNG QUAN V DOANH NGHIP NH V VA 1.1.1 Khỏi nim doanh nghip nh v va 1.1.2 c im doanh nghip nh v va 1.2 KHI NIM V NGN HNG THNG MI NH NC 1.3 Lí LUN V M RNG CHO VAY I VI DOANH NGHIP NH V VA 10 10 1.3.1 Khỏi nim v m rng cho vay i vi doanh nghip nh v va ca ngõn hng thng mi 10 1.3.2 Nhúm ch tiờu phn ỏnh m rng cho vay i vi doanh nghip nh v va ca ngõn hng thng mi .12 1.3.3 Cỏc nhõn t nh hng n vic m rng cho vay i vi doanh nghip nh v va ca ngõn hng thng mi 15 1.4 KINH NGHIM PHT TRIN CHO VAY I VI DOANH NGHIP NH V VA CA NGN HNG THNG MI 21 1.4.1 Kinh nghim ca i Loan 21 1.4.2 Kinh nghim ca Nht Bn 22 1.4.3 Kinh nghim ca c 23 1.4.4 Kinh nghim ca Indonesia .24 1.4.5 Bi hc kinh nghim i vi Vit Nam .24 Chng 2: .28 THC TRNG M RNG CHO VAY I VI DOANH NGHIP NH V VA TI CC CHI NHNH NGN HNG THNG MI NH NC TRấN A BN TNH THA THIấN HU 28 2.1 GII THIU CHUNG V H THNG NGN HNG THNG MI NH NC TRấN A BN TNH THA THIấN HU 28 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin 28 2.1.2 Tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ca cỏc chi nhỏnh ngõn hng thng mi nh nc trờn a bn tnh Tha Thiờn Hu nhng nm gn õy 31 2.2 THC TRNG M RNG CHO VAY I VI DOANH NGHIP NH V VA CA CC NGN HNG THNG MI NH NC TRấN A BN TNH THA THIấN HU 39 2.2.1 c im cỏc doanh nghip nh v va cú quan h tớn dng vi cỏc ngõn hng thng mi nh nc ti Tha Thiờn Hu 40 2.2.2 Nhúm ch tiờu v tỡnh hỡnh cho vay 40 2.2.3 Cht lng tớn dng 49 2.3 NH GI THC TRNG CHO VAY I VI DOANH NGHIP NH V VA TI H THNG NGN HNG THNG MI NH NC TRấN A BN TNH THA THIấN HU 54 2.3.1 Nhng kt qu t c 54 2.3.2 Nhng tn ti, hn ch quỏ trỡnh cho vay doanh nghip nh v va 55 2.3.3 Nguyờn nhõn ca hn ch 58 Chng 3: .65 GII PHP M RNG CHO VAY I VI DOANH NGHIP NH V VA CA CC CHI NHNH NGN HNG THNG MI TRấN A BN TNH THA THIấN HU .65 3.1 NH HNG M RNG CHO VAY CA CC CHI NHNH NGN HNG THNG MI NH NC TRấN A BN TNH TT-HU GIAI ON 2015-2020 65 3.1.1 nh hng chung 65 3.1.2 nh hng cho vay nhúm khỏch hng DNNVV 67 3.2 MT S GII PHP NHM M RNG CHO VAY DOANH NGHIP NH V VA TI CC CHI NHNH NGN HNG THNG MI NH NC TRấN A BN TNH THA THIấN HU 68 3.2.1 Nhúm cỏc gii phỏp v chớnh sỏch cho vay 68 3.2.2 i mi v thc hin tt quy trỡnh cho vay .75 3.2.3 Chỳ trng n vic x lý v thu hi n nhm lm gim n quỏ hn 79 3.2.4 Nõng cao cụng tỏc phõn tớch, thm nh tớn dng v tim kim thụng tin khỏch hng .82 3.2.5 Tng cng phỏt trin cỏc dch v kốm theo v i mi cỏch thc hin th tc phỏp lý cho vay 85 3.2.6 Chỳ trng cụng tỏc bi dng, tuyn chn v qun lý cỏn b tớn dng87 3.3.7 Gii phỏp u t, ng dng khoa hc cụng ngh hin i vo ngõn hng .89 3.3 KIN NGH 89 3.3.1 i vi Ngõn hng Nh nc 89 3.3.2 i vi nh nc 90 3.3.3 Kin ngh i vi cỏc c quan qun lý nh nc v cỏc t chc khỏc 93 KT LUN 95 DANH MC TI LIU THAM KHO 96 DANH MC CC T VIT TT TRONG LUN VN ATM Th ghi n ni a BLTD Bo lónh tớn dng CBTD Cỏn b tớn dng CIC Trung tõm thụng tin tớn dng Ngõn hng Nh nc DN Doanh nghip DNNN Doanh nghip nh nc DNNVV Doanh nghip nh v va GTCG Giy t cú giỏ N Ngh nh NH Ngõn hng NHNN Ngõn hng Nh nc NHTM Ngõn hng thng mi NHTMNN Ngõn hng thng mi nh nc NHTMCP Ngõn sỏch thng mi c phn NHNo&PTNT Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn HTXTD Hp tỏc xó tớn dng POS Thit b toỏn th QTDND Qu tớn dng nhõn dõn TCTD T chc tớn dng TCKT T chc kinh t TNHH Trỏch nhim hu hn TSB Ti sn bo m VND Vit Nam ng XDCB Xõy dng c bn DANH MC CC BNG Bng 2.1: Tỡnh hỡnh huy ng ca ngõn hng thng mi nh nc 32 Bng 2.2: D n cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi nh nc .35 Bng 2.3: Kt qu hot ng kinh doanh ca NHTMNN qua cỏc nm 39 Bng 2.4: Quy mụ doanh s cho vay v s lng DNNVV vay ti cỏc NHTMNN qua cỏc nm 42 Bng 2.5: D n cho vay DNNVV v s lng DNNVV ang cú d n qua cỏc nm 43 Bng 2.6: T trng d n cho vay DNNVV tng d n qua cỏc nm 44 Bng 2.7: D n cho vay DNNVV theo thi hn v theo loi tin 45 vt: T ng 45 Bng 2.8: D n cho vay DNNVV theo loi ngõn hng 46 Bng 2.9: D n cho vay DNNVV theo ngnh ngh kinh t 48 Bng 2.10: Cht lng tớn dng cho vay DNNVV ti cỏc NHTMNN qua cỏc nm 49 Bng 2.11: Kt qu kho sỏt 150 DN ang cú quan h tin dng ti cỏc NHTMNN nm 2014 51 DANH MC CC BIU Biu 2.1: Biu th hin doanh s cho vay i vi DNNVV ca nhúm NHTMNN qua cỏc nm (vt: T ng) 41 Biu 2.2: Biu d n cho vay DNNVV ti cỏc NHTMNN qua 03 nm 43 Biu 2.3: Biu th hin t trng d n cho vay nm 2014 ca cỏc NHTMNN 47 M U Lý chn ti lun (tớnh cp thit ca ti lun vn) S phỏt trin ngy cng a dng v hon thin ca h thng ngõn hng thng mi c phn bi cnh ton cu hoỏ hin nay, ó cú tỏc ng ln, thỳc y nhanh tc tng trng kinh t, to tin cho quỏ trỡnh m ca v hi nhp Nh hot ng ca h thng ngõn hng m nhu cu v trỡ v m rng quy mụ sn xut ca cỏc thnh phn kinh t xó hi luụn c ỏp ng kp thi, to iu kin thun li cho hot ng sn xut kinh doanh din mt cỏch nhanh chúng v hiu qu i vi s phỏt trin ca cỏc DNNVV, vai trũ to ln ca ngun tớn dng ngõn hng l khụng th ph nhn, nht l c thự ca nn kinh t Vit Nam l nn kinh t da vo tớn dng (bank-based market) Nhn thc c iu ny v tim nng ca phõn khỳc DNNVV, cỏc NHTM ngy cng chỳ trng n vic m rng cho vay dnh cho i tng ny, Tuy nhiờn, c trng v quy mụ v hot ng sn xut kinh doanh, cỏc DNNVV thng xuyờn vp phi khú khn quỏ trỡnh tip cn ngun vay ngõn hng Bờn cnh ú, t nm 2008, bt ngun t nhng bt n ca tỡnh hỡnh kinh t nc núi chung cng nh nhng khú khn ni ti ca nn kinh t tnh Tha thiờn Hu núi riờng, mụi trng kinh doanh ca cỏc DNNVV ó phi gỏnh chu nhiu nh hng tiờu cc Lm phỏt cựng vi lói sut tng cao, sc cu gim sỳt ó khin mt s lng ln cỏc DNNVV lõm vo tỡnh trng khú khn, phi thu hp sn xut, thm l ngng hot ng, phỏ sn Theo vũng xoỏy ú, DNNVV li cng khú khn hn vic tip cn ngun tớn dng ngõn hng nhm khụi phc hot ng sn xut b tn thng tỏc ng tiờu cc ca nn kinh t bt n Do s hu vai trũ vụ cựng quan trng nn kinh t, vic h tr cho DNNVV hot ng tt tr li cú ý ngha to ln nhm thỳc y kinh t phc hi quay li qu o tng trng n nh Trong s nhng chớnh sỏch h tr cho DNNVV, chớnh sỏch v tớn dng cú vai trũ rt quan trng Do ú, vic m rng tớn dng i vi DNNVV bi cnh kinh t v mụ bt n cú ý ngha quan trng i vi nn kinh t núi chung v i vi NHTM núi riờng ng thi, vic nn kinh t Vit Nam ngy cng hi nhp sõu hn vo nn kinh t th gii cng khin DNNVV v cỏc t chc cung cp dch v ngõn hng s phi i mt vi cỏc thỏch thc thớch nghi bờn cnh nhng thi c v thun li di mt lut chi chung Tuy nhiờn, iu kin hin nay, cỏc doanh nghip nh v va (DNNVV) nc núi chung v trờn a bn tnh Tha Thiờn Hu núi riờng ang gp phi nhiu khú khn, m in hỡnh l khú khn thiu Kh nng tip cn cỏc ngun rt hn ch, c bit l tip cn ngõn hng Hu ht cỏc DNNVV u cú nhu cu c vay ngõn hng u t m rng sn xut kinh doanh, chng t õy l mt th trng tim nng nhng li cha c cỏc ngõn hng chỳ ý Vi nhng lý nh trờn, tụi ó quyt nh chn ti M rng cho vay i vi doanh nghip nh v va ti cỏc ngõn hng thng mi nh nc (NHTMNN) trờn a bn tnh Tha Thiờn Hu lm ti cho lun tt nghip vi mong mun hon thin lý lun chuyờn mụn ca bn thõn, tip cn nghiờn cu thc trng phỏt trin tớn dng v bc u xut mt s gii phỏp hon thin chớnh sỏch phỏt trin tớn dng ny ti a bn tnh Tha Thiờn Hu, gúp phn y mnh s phỏt trin hot ng tớn dng iu kin hi nhp Tỡnh hỡnh nghiờn cu liờn quan n ti lun nc ngoi, doanh nghip nh v va rt c chớnh ph cỏc nc quan tõm, ói v to iu kin phỏt trin sn xut kinh doanh Vic h tr ngun kp thi t cỏc Ngõn hng l yu t quan trng hng u hot ng ca cỏc doanh nghip Cỏc cú liờn quan n phỏt trin tớn dng v * Tng cng cỏc dch v tin ớch Ngõn hng Tng cng cỏc dch v tin ớch Ngõn hng gúp phn giỳp Ngõn hng thu hỳt khỏch hng ti a, tng kh nng huy ng ca Ngõn hng, ng thi nõng cao hiu qu kinh doanh ca Ngõn hng Chi nhỏnh cn phi a dng hoỏ cỏc hỡnh thc huy ng vn, tỡm ngun huy ng n nh, vi lói sut huy ng thp v lói sut cho vay cao, hon thin v i mi sỏng to c ch tớn dng a th trng mt s dch v mi nh: phc v khỏch hng ngoi gi giao dch, xung tn c s khỏch hng nhn tin gi tit kim, m rng tin gi khụng k hn, huy ng bng k phiu , thc hin a dng hoỏ sn phm dch v Ngõn hng s giỳp cho chi nhỏnh phõn tỏn, gim thiu ri ro v nõng cao li nhun Bi vỡ, theo truyn thng Ngõn hng thu li nhun ch yu t hot ng cho vay Nhng hot ng ny li l lnh vc cha nhiu ri ro v bt trc, Ngõn hng vo th b ng sau cho vay Vic qun lý kim tra ph thuc vo nhiu yu t ngoi Ngõn hng: Khỏch hng, Phỏp lut, hiu lc phỏp ch ca Nh nc, mc phỏt trin ca nn kinh t * V i mi thc hin th tc phỏp lý cho vay, gim bt nhng phin h cho khỏch hng Thc hin y th tc phỏp lý l yờu cu ht sc cn thit v cú th m bo phn ln cho hiu qu tớn dng Nhng phin h giao dch cn tr rt ln, thng gõy tõm lý e ngi cho khỏch hng cú nhu cu vay Cn tr ú cn phi thng nht cỏc biu mu thc hin mt cỏch nhanh chúng cỏc th tc ny, mt s th tc Ngõn hng cú th lm thay cho khỏch hng vỡ Ngõn hng s thc hin nhanh hn, tn kộm hn, dnh nhiu thi gian hn vo cụng tỏc giỏm sỏt, kim tra Thc t õy mi l hot ng mang tớnh cht quyt nh n cht lng ca hot ng tớn dng 86 Ngõn hng nờn phi hp vi phũng cụng chng Nh nc, tr thnh n v thng xuyờn giao dch vi phũng cụng chng cú th giỳp khỏch hng chng thc nhanh chúng cỏc loi giy t phỏp lý cú liờn quan, chi phớ thp cú chớnh xỏc cao Gii thớch mm mng, n gin, d hiu giỳp khỏch hiu rừ v cỏc dch v hin ti m Ngõn hng ang cung ng, quyn li v trỏch nhim ca khỏch hng ký kt cỏc hp ng tớn dng 3.2.6 Chỳ trng cụng tỏc bi dng, tuyn chn v qun lý cỏn b tớn dng Hot dng tớn dng l cụng tỏc quan trng hot ng ca Ngõn hng, iu ny ũi hi cỏn b tớn dng phi dng kin thc tng hp v khoa hc t nhiờn, khoa hc xó hi v kin thc nghip v Ngõn hng xem xột ỏnh giỏ cỏc ch tiờu kinh t, phng thc t chc kinh doanh, ngun cung cp v tiờu th sn phm, phng ỏn i vay v tr n Do ú cn phi tip tc nõng cao hn na trỡnh chuyờn mụn ca cỏn b tớn dng nhm x lý cụng vic nhanh gn v t hiu qu cao C th: * Cỏn b tớn dng phi c o to v o to li chuyờn mụn phự hp vi tỡnh hỡnh mi trờn th trng Ban lónh o Ngõn hng cn t chc hun, t o to trao i nghip v, nghiờn cu in hỡnh Cỏc cỏn b tớn dng cn c trang b cỏc kin thc v kinh t, k thut nghip v Ngõn hng giỳp h cú c s thm nh cho vay, ỏnh giỏ ti sn th chp, cm c Bi dng nõng cao trỡnh chuyờn mụn: trỡnh thm nh, ỏnh giỏ cỏc d ỏn ngun ca khỏch hng v kin thc phỏp lut, kin thc v th trng v kinh t, bo m mi ngi ngoi vic thc hin tt cỏc nhim v chuyờn mụn cũn phi cú kh nng t vn, giỳp khỏch hng vic thc hin cỏc d ỏn, phng ỏn sn xut kinh doanh * Xõy dng ngun nhõn lc l chỡa khúa thnh cụng hng u, chỳ trng cụng tỏc tuyn chn nhõn viờn tớn dng cú phm cht o c tt, trỡnh 87 nghip v cao, õy l tiờu chun la chn ngi ti c qun lý ti sn ca ngõn hng Tuyn chn thờm cỏc cỏn b tớn dng mi c o to chớnh quy, c hun luyn nghip v, u tiờn nhng ngi cú kinh nghim lnh vc tớn dng l cn thit * i vi cỏn b tớn dng cn ỏp dng c ch khoỏn v cỏc ch tiờu nh: Doanh s cho vay, thu n, d n quỏ hn Trờn c s ú, xỏc nh thu nhp ca cỏn b tớn dng Bờn cnh ú cn phi to c mt c ch kim tra, giỏm sỏt cỏn b tớn dng, cn quy nh rừ ch thng pht nghiờm minh i vi cỏn b tớn dng Cú chớnh sỏch khen thng i vi nhng cỏn b tớn dng cú nng lc cú tinh thn trỏch nhim, qun lý cỏc khon tớn dng cú cht lng cao Khuyn khớch cỏn b tớn dng thng xuyờn t nõng cao trỡnh chuyờn mụn, trỡnh v hiu bit thc t v cỏc hot ng kinh t, to iu kin thun li cho h i hc nõng cao trỡnh lý lun, Nh vy, mi cú th nõng cao tinh thn trỏch nhim ca cỏn b tớn dng v nõng cao hiu qu cho vay * Tng bc chuyờn mụn húa cỏc b tớn dng, hin a s cỏc NHTMNN vic phõn cụng cỏn b tớn dng ch da trờn c s s khỏch hng, mc d n hay phõn theo a bn, theo thnh phn kinh t Nh vy s rt khú cho vic thu thp v x lý thụng tin tớn dng Do vy, chuyờn mụn húa cỏn b tớn dng l rt cn thit Khi chuyờn mụn húa i vi tng cỏn b, ngõn hng cn chia khỏch hng theo tng nhúm cú c im riờng Trờn c s ú, cn c vo nng lc, s trng v kinh nghim ca tng cỏn b tớn dng (hay nhúm cỏn b tớn dng) c th phõn cụng mi ngi thc hin cho vay mt nhúm khỏch hng nht nh Vic chuyờn mụn húa cỏn b tớn dng s gúp phn lm tng cht lng v tin cy ca cỏc thụng tin tỳn dng, to c s cho vic xõy dng cỏc mi quan h khỏch hng lõu di ng thi gim chi phớ 88 cụng tỏc iu tra, tỡm kim khỏch hng, thm nh v phõn tớch tớn dng, giỏm sỏt khỏch hng quỏ trỡnh s dng tin vay Nhng hi mi v nhng khú khn, th thỏch mi ũi hi ngy cng cao hn cỏc cỏn b tớn dng Nhim v v trỏch nhim ca h nng n hn, nhng nhng úng gúp ca h i vi hot ng tớn dng Ngõn hng núi riờng v nn kinh t núi chung cng ngy cng ln hn 3.3.7 Gii phỏp u t, ng dng khoa hc cụng ngh hin i vo ngõn hng Cụng ngh hin i l mt nhng yu t quan trng tỏc ng rt ln n khỏch hng Chớnh cụng ngh hin i, hp dn s thu hỳt khỏch hng n vi Ngõn hng, nú cng l tiờu thc Ngõn hng th hin c hỡnh nh ca mỡnh h thng cỏc ngnh ngh núi chung v h thng Ngõn hng núi riờng Vỡ vy, vic u t v ng dng khoa hc cụng ngh hin i vo Ngõn hng l thit thc v cn thit Nhn thc rừ v dch v quan trng ny cỏc chi nhỏnh NHTMNN trờn a bn ó khụng ngng ng dng v i mi trang thit b cụng ngh hin i vo chi nhỏnh m bo nõng cao kh nng cnh tranh ca mỡnh Mt khỏc cỏc chi nhỏnh thng xuyờn quan tõm n xõy dng v ng dng phn mm mi nht hin i nht cng nh to mi quan h tt vi cỏc n v cụng ngh tin hc cú s h tr kp thi cn thit 3.3 Kin ngh 3.3.1 i vi Ngõn hng Nh nc - Nõng cao cht lng cụng tỏc tra giỏm sỏt vi cỏc t chc tớn dng Trong mi thi k, Ngõn hng Nh nc cú nhim v phi qun lý, giỏm sỏt hot ng tớn dng ca NHTM, lnh mnh hoỏ mụi trng hot ng tớn dng v cú nhng h tr cn thit Thi gian qua tra Ngõn hng ch xut 89 hin S ó ri ch cú tỏc dng kim tra ti ch nhm gim bt cỏc tn tht ch khụng giỏm sỏt t xa nhm ngn nga cỏc tn tht - m bo tớnh hiu qu ca H thng thụng tin ngõn hng Cú th núi, thụng tin Trung tõm thụng tin tớn dng Ngõn hng Nh nc (CIC) cung cp thi gian qua cũn hn ch so vi nhu cu thụng tin nhm qun lý v nõng cao cht lng tớn dng ca cỏc Ngõn hng trờn a bn tnh, cha k nhng thụng tin ny cũn thiu tớnh a dng v kp thi Thi gian ti, CIC cú th tr thnh ngun thụng tin hu ớch cho cỏc Ngõn hng trờn a bn, cn thc hin mt s gii phỏp sau: + CIC cn phi hp vi cỏc c quan ch qun ca cỏc doanh nghip nhm t v thụng bỏo cỏc nhu cu v cha c ỏp ng ca cỏc c quan ny v doanh nghip, cụng ty trc thuc ng thi xut hng ỏp ng cỏc nhu cu ny vi cỏc Ngõn hng iu ny s khuyn khớch cỏc Ngõn hng trờn a bn v cỏc NHTM c nc tớch cc tham gia vo CIC + Cn hon thin cỏc iu kin CIC cú th hot ng cú hiu qu nh: iu kin v i ng nhõn s (kin thc v cụng ngh thụng tin, kin thc v Ngõn hng hin i, ), iu kin v vt cht, thit b, v mng li hot ng, phõn phi v lu tr thụng tin 3.3.2 i vi nh nc - Tng cng cụng tỏc qun lý doanh nghip Nh nc, nõng cao hiu qu hot ng ca doanh nghip Nh nc Trc ht, nh nc cn thay i phng phỏp qun lý i vi cỏc doanh nghip c bit l cỏc doanh nghip nh nc Thc t hin nng lc sn xut kinh doanh ti cỏc doanh nghip ca Vit Nam cũn hn ch, trỡnh ngun nhõn lc khụng cao kh nng qun tr nhõn lc kộm, bi vy nh nc cn thit iu chnh c ch, chớnh sỏch nhm qun lý cht ch hn na hot ng ca doanh nghip 90 i vi cỏc doanh nghip nh nc cn trit thc hin quỏ trỡnh ci cỏch doanh nghip, ch gi li nhng doanh nghip lm n hiu qu hoc nhng doanh nghip cú tớnh nh hng nn kinh t, cỏc doanh nghip cũn li cú th c phn hoỏ, gii th, sỏp nhp Nh nc cn m bo cung cp cho cỏc doanh nghip u t ti sn c nh nh k b sung lu ng theo nhu cu tỏi sn xut m rng Cú gii phỏp khc phc b phn doanh nghip Nh nc lm n yu kộm, thua l, to mụi trng cnh tranh lnh mnh gia khu vc quc doanh v ngoi quc doanh Tin hnh lc, hoc hp nht nhng doanh nghip Nh nc c bit nhng doanh nghip Nh nc hot ng cựng ngnh ngh, cựng a bn Quỏ trỡnh lc, hp nht, sỏt nhp cú th tin hnh bng c ng t nguyn v bt buc Chỳ trng quy hoch tng ngnh ngh, xỏc nh nhu cu vn, sn lng u v to vic lm, cú th thc hin tt quỏ trỡnh ny - Tng bc hon thin c ch hot ng ca h thng NHTM gúp phn nõng cao cht lng tớn dng + Trc ht, cỏc NHTM l cụng c thc thi chớnh sỏch tin t ca Nh nc nhm n nh kinh t v mụ, ng thi cng l mt t chc kinh doanh tin t nn kinh t th trng Do vy, to iu kin cho cỏc ngõn hng kinh doanh hiu qu cn phi to lp mt c ch riờng ỏp dng cho chỳng Ngoi nhng c ch ỏp dng chung cho cỏc loi hỡnh doanh nghip, cỏc ngõn hng cn c bỡnh ng nh cỏc doanh nghip khỏc hot ng kinh doanh; c quyn la chn phng ỏn ti u thc hin cho vay, bo lónh, trỏnh sc ộp t nhiu phớa, di nhiu hỡnh thc; c trớch lp qu d phũng tn tht bự p nhng ri ro, to iu kin an ton kinh doanh Ngoi ra, hot ng tớn dng cú chc nng kim soỏt cỏc hot ng kinh t bng ng tin, ngn nga cỏc hin tng n nn dõy da, chim dng 91 ln gia cỏc doanh nghip cỏc lnh vc sn xut, lu thụng hng hoỏ v xõy dng c bn, nhm thit lp mt trt t v lnh mnh hoỏ lu thụng tin t, cỏc ngõn hng cn c quyn u tiờn yờu cu cỏc doanh nghip vay gi cỏc bỏo cỏo ti chớnh cụng khai ó c kim toỏn Ngõn hng cú th thu thp thụng tin nhm giỏm sỏt, kim tra, ỏnh giỏ tỡnh hỡnh khỏch hng cú liờn quan n vic s dng vay, nhm m bo hiu qu tớn dng + Bờn cnh ú, Nh nc cn to iu kin hot ng tớn dng ca cỏc ngõn hng c thc hin theo c ch th trng, m bo cnh tranh lnh mnh gia cỏc t chc tớn dng; xoỏ dn cỏc quy nh cú tớnh cht can thip trc tip n hot ng tớn dng ca cỏc ngõn hng Ngoi ra, Nh nc cn cú bin phỏp hu hiu gm c kinh t v hnh chớnh buc cỏc doanh nghip phi chp hnh ỳng phỏp lnh k toỏn thng kờ v ch kim toỏn bt buc to lp mụi trng kinh doanh thun li, nh nc cn cú nhng chớnh sỏch bo v quyn li ca ngi sn xut, chng hng gi, hng lu giỳp cỏc doanh nghip yờn tõm sn xut Nh nc cn hon thin mụi trng phỏp lý bo v quyn li ca bt c doanh nghip no hn ch ri ro i vi hot ng kinh doanh ca ngõn hng Nh nc cn ch o cỏc c quan hnh phỏp, khụng c hỡnh s hoỏ cỏc quan h kinh t, vỡ thi gian qua cú nhiu quan h kinh t ó b hỡnh s hoỏ khụng ỳng vi bn cht ca nú, to t tng hoang mang cho cỏc doanh nghip, cỏc TCTD Nh nc cn ginh mt khon thớch ỏng cho qu hin i hoỏ ngõn hng, i mi ton din v trit hot ng ngõn hng Vỡ so vi cỏc ngõn hng trờn th gii cụng ngh ngõn hng ca chỳng ta hin cũn nhiu bt cp, lc hu 92 Ngoi nh nc cng cn cú nhng chớnh sỏch khuyn khớch, h tr cho hot ng ngõn hng ngõn hng thc s úng vai trũ l ngnh kinh t mi nhn, h tr cho s phỏt trin ca cỏc ngnh kinh t khỏc Nh nc cn tng cng cỏc bin phỏp qun lý nh nc i vi cỏc doanh nghip cú giy phộp ng ký kinh doanh nh: cp giy phộp kinh doanh v quy mụ hot ng phi phự hp vi s s hu v nng lc qun lý thc t, cn tin hnh thu hi cú thi hn hoc vnh vin giy phộp kinh doanh ca cỏc trng hp buụn lu, la o, sn xut hng gi mt cỏch nghiờm khc hn 3.3.3 Kin ngh i vi cỏc c quan qun lý nh nc v cỏc t chc khỏc 3.3.3.1 Hon thin qui ch v thnh lp v hot ng qu bóo lónh tớn dng linh hot, hp lý v hiu qu hn Nh nc ó cú chớnh sỏch v thnh lp, hot ng ca Qu bo lónh tớn dng h tr cho cỏc doanh nghip nh v va t nm 2001, nhiờn, hin viờc thnh lp cỏc qu bo lónh ny cha c trin khai tt, cỏc doanh nghip hu nhcng khụng bit v cỏc qu bo lónh ny Vic quy nh mun thnh lp quthỡ cn phi cú ti thiu l 30 t ng ó gõy khú khn cho mt s tnh vic thnh lp qu vỡ khụng kim õu tin Do vy, Nh nc nờn cú nhng quy nh m hn tựy thuc vo iu kin ca tng tnh m cú th cho phộp thnh lp qu vi mc thp hn 30 t V t l úng gúp vo Qu BLTD nờn bt buc cỏc t chc tớn dng phi thc hin Qu BLTD nờn thng xuyờn t chc gii thiu cho cỏc doanh nghip bit v c bit l nờn xõy dng website nờu rừ cỏc chớnh sỏch, iu kin c bo lónh, h tr v cú liờn kt n cỏc tnh thnh ó thnh lp qu Nờn cú quy nh cho phộp doanh nghip nh v va ng ký vay trc i vi Qu bo lónh tớn dng, cn c vo n xin phộp, tỡnh hỡnh hot ng cng nh ti sn th chp, cm c, Qu bo lónh tớn dng phi hp vi 93 ngõn hng cp cho doanh nghip mt hn mc tớn dng Khi doanh nghip cú nhu cu thỡ s tin hnh th tc cho vay, iu ny s lm gim thi gian xin vay ca doanh nghip, ỏp ng c nhu cu nhanh v kip thi cho doanh nghip 3.3.3.2 Nõng cao vai trũ ớch thc ca hip hi doanh nghip t cỏch ca mt t chc ngh nghip Vic cú chớnh sỏch h tr, khuyn khớch cỏc hip hi doanh nghip phỏt trin cú vai trũ rt ln i vi doanh nghip núi chung v doanh nghip nh v va núi riờng Hip hi doanh nghip cú th h tr cho cỏc doanh nghip nh v va vic vay vn, tỡm i tỏc kinh doanh c bit, hip hi l ngi h tr DNNVV nõng cao kin thc v kinh nghim qun lý, to iu kin cỏc DNNVV cú th ỏp ng yờu cu ca NHTM xem xột cho vay i vi nhng vựng cũn khú khn, nh nc phi ng thnh lp hip hi v kờu gi cỏc doanh nghip vựng tham gia, hip hi mnh nh nc s chuyn giao li cho cỏc doanh nghip t qun lý v hot ng Vic thnh lp cỏc hip hi doanh nghip cn chỳ trng c hai hỡnh thc a dng húa v chuyờn mụn húa a dng húa l cú nhiu doanh nghip hot ng nhiu ngnh ngh khỏc nhau, chuyờn mụn húa l hip hi cú nhiu doanh nghip hot ng cựng ngnh ngh khụng phõn bit doanh nghip nh, va hay ln 94 KT LUN Hot ng cho vay ca Ngõn hng thng mi núi chung v cỏc ngõn hng thng mi nh nc hon cnh hin nay, cú vai trũ ht sc quan trng vic kin to ngun thỳc y hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip va v nh Vic phỏt trin cho vay i vi cỏc DNNVV khụng ch to iu kin cho cỏc doanh nghip ny phỏt trin m cũn gúp phn thỳc y phỏt trin kinh t t nc, nht l m DNNVV l loi hỡnh doanh nghip luụn tỡnh trng thiu m rng sn xut kinh doanh v nõng cao cht lng sn phm Qua quỏ trỡnh tỡm hiu thc trng cho vay ca cỏc chi nhỏnh NHTMNN trờn a bn tnh Tha Thiờn Hu cho thy hot ng cho vay ca cỏc chi nhỏnh i vi khỏch hng DNNVV ó cú nhng thnh qu tt nhng nm va qua Tuy nhiờn, cuc khng hong kinh t kộo di ó nh hng n hot ng sn xut kinh doanh ca nhiu doanh nghip núi chung, ú cú nh hng khỏ ln n DNNVV Bi lun ca tụi nghiờn cu lý lun v thc tin ca hot ng cho vay DNNVV ti cỏc chi nhỏnh NHTMNN tnh Tha Thiờn Hu T ú xut nhng gii phỏp phỏt trin hot ng cho vay DNNVV ti cỏc chi nhỏnh NHTMNN trờn a bn tnh Tha Thiờn Hu thi gian ti Do thi gian nghiờn cu cũn hn ch nờn lun ca tụi khụng th trỏnh nhng thiu sút, rt mong c s thụng cm v gúp ý xõy dng thờm ca cỏc thy, cỏc cụ lun c hon thin hn 95 DANH MC TI LIU THAM KHO Bỏo cỏo ti chớnh t nm 2012 n nm 2014 ca cỏc ngõn hng thng mi nh nc trờn a bn tnh Tha Thiờn Hu Nguyn ng Dn (2010), Qun tr Ngõn hng thng mi hin i, NXB Phng ụng Nguyn Minh Kiu (2009), Tớn dng v thm nh tớn dng ngõn hng, NXB Ti chớnh Phan Th Thu H (2007), Nghip v Ngõn hng thng mi, NXB i hc Kinh t Quc Dõn Hc vin ngõn hng (2008), Giỏo trỡnh Tớn dng Ngõn hng, NXB thng kờ, H Ni Hc vin ti chớnh (2005), Giỏo trỡnh lý thuyt tin t, NXB Ti chớnh Trnh Th Thanh Huyn (2007), ngõn hng bin ln, iu tr cn bnh n xu ca NHTM, Tp ti chớnh s 16 Lut cỏc t chc tớn dng s 47/2010/QH12 ngy 16/06/2010 Lut Ngõn hng Nh nc Vit nam s 46/2010/QH ngy 16/06/2010 10 Ngõn hng Nh nc chi nhỏnh tnh Tha Thiờn Hu (2012, 2013, 2014), Bỏo cỏo tng kt hot ng ngõn hng, Hu 11 Ngõn hng Nh nc chi nhỏnh tnh Tha Thiờn Hu (2015), ỏn xõy dng k hoch phỏt trin ngnh ngõn hng tnh Tha Thiờn Hu giai on 2016-2020, Hu 12 Ngõn hng nh nc (2010), nh hng v gii phỏp c cu li h thng ngõn hng Vit Nam giai on 2011-2015, H Ni 96 13 Ngõn hng Nh nc, Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN ngy 31/12/2002, Quyt nh s 493/2005/Q-NHNN ngy 22/04/2005 14 Quy nh v Doanh nghip nh v va ban hnh theo Ngh nh s 56/2009/N-CP ngy 30/6/2009 ca Chớnh ph 15 TS Nguyn Th Kim Thanh, nh hng phỏt trin khu vc ngõn hng n nm 2020, vin chin lc NHNN 16 ThS Vừ c Ton (2007), Gii phỏp phỏt trin tớn dng ngõn hng h tr doanh nghip nh v va Vit Nam hin nay, Tp Th Trng Ti Chớnh Tin T (ISSN 1859-2805), S19 (241), 01/10/2007 Cỏc website: 17 http://www.sbv.gov.vn 18 http://www.moj.com.vn 19 http://www.cafef.vn 20 http://www.vneconomy.vn 97 Ph lc 01: Phiu kho sỏt cht lng tớn dng PHIU KHO ST CHT LNG TN DNG Kớnh gi: Quý doanh nghip Trong nhng nm qua, di s nh hng ca khng hong ti chớnh v suy thoỏi kinh t ton cu, cỏc doanh nghip trờn a bn tnh Tha Thiờn Hu ó gp khụng ớt khú khn hot ng sn xut kinh doanh, c bit l cỏc doanh nghip nh v va Trc tỡnh hỡnh ú, Chớnh ph v Ngõn hng Nh nc Vit Nam ó kp thi ch o, iu hnh h thng ngõn hng trung thỏo g khú khn cho doanh nghip, h tr th trng Chớnh vỡ vy, ti nghiờn cu v m rng cho vay i vi DNNVV ti cỏc ngõn hng thng mi nh nc trờn a bn, tụi xin c tham kho mt s ý kin ca chớnh doanh nghiờp, c th nh sau: Trc tiờn, tụi thng kờ li cỏc NHTM nh nc trờn a bn tnh TTHu hin cú: NHTM Ngoi thng chi nhỏnh Hu, NHTM Cụng Thng chi nhỏnh Tha Thiờn Hu, NHTM Cụng thng chi nhỏnh Nam Tha Thiờn Hu, Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn tnh TT-Hu, NH u t v Phỏt trin chi nhỏnh Hu, NH u t v Phỏt trin chi nhỏnh Phỳ Xuõn Sau õy l mt s cõu hi: 1) Lói sut cho vay ti cỏc chi nhỏnh ngõn hng thng mi nh nc trờn a bn phự hp vi iu kin ca doanh nghip? a Rt phự hp b Phự hp c Khụng phự hp 2) ỏnh giỏ ca Quý khỏch v chớnh sỏch lói sut cho vay ti h thng NHTM nh nc trờn a bn tnh? a Rt hp lý b Hp lý c Cha hp lý 3) Th tc vay ti cỏc chi nhỏnh NHTM nh nc nh th no? 98 a n gin b Phc c Khỏ phc 4) Thi hn cho vay v k hn tr n ti cỏc chi nhỏnh NHTM nh nc ang ỏp dng c Quý Khỏch hng ỏnh giỏ nh th no? a Phự hp vi nhu cu ca khỏch hng b Khụng phự hp vi nhu cu ca khỏch hng 5) Cỏc dch v h tr (thanh toỏn, chuyn tin, tit kim, kho qu, ) ti cỏc chi nhỏnh NHTM: a Tt b Bỡnh thng c Kộm 6) Quý khỏch ỏnh giỏ nh th no v thi gian giao dch tớn dng ti cỏc NHTM nh nc a Nhanh chúng b Bỡnh thng c Chm 7) ỏnh giỏ ca Quý khỏch nh th no n giao dch ti cỏc chi nhỏnh NHTM nh nc: a Rt thớch b Thớch c Khụng thớch 8) Quý khỏch ỏnh giỏ nh th no v trỡnh nghip v ca i ng tớn dng ca cỏc NHTMNN: a Gii b Khỏ c Trung bỡnh, kộm 9) Thỏi phc v khỏch hng ca i ng tớn dng ti cỏc NHTMNN: a Nhit tỡnh, chu ỏo b Bỡnh thng c Cha nhit tỡnh, chu ỏo 10) C s vt cht (tr s, phũng c, my múc thit b, ) ca cỏc NHTMNN: a Hin i, tt b Bỡnh thng c Lc hu 11) Cht lng tớn dng ti NHTMNN ỏp ng nh th no i vi nhu cu ca khỏch hng: a ỏp ng tt b ỏp ng mc trung bỡnh c Cha ỏp ng 12) Quý khỏch thớch giao dch vi cỏc NHTMNN hn? 99 a Rt thớch b Bỡnh thng Xin chõn thnh cm n! 100 c t thớch