Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNNN DNNVV NHNN NHNo & PTNT VN NHTM NHTW TCTD SGD Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Tổ chức tín dụng Sở giao dịch LỜI MỞ ĐẦU Cầm Thị Hương Trang-NH46B Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài Năm 2007 năm đánh dấu chuyển kinh tế Việt Nam, năm Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức thương mại giới WTO Mỹ bình thường hố quan hệ vĩnh viễn với nước ta Những nhân tố góp phần đưa kinh tế Đất nước hồ vào dịng chảy chung kinh tế giới, phát triển theo xu hướng tồn cầu hố, đa phương hố đa dạng hoá Nền kinh tế tăng trưởng mạnh, đạt nhiều kết khởi sắc thay đổi to lớn Góp phần khơng nhỏ vào thay đổi nỗ lực vươn lên phát triển mạnh mẽ doanh nghiệp tồn kinh tế Đối với nước phát triển nước ta loại hình DNNVV chiếm đa số hoạt động tất lĩnh vực, ngành nghề kinh tế Cùng với nhạy bén linh hoạt DNNVV vượt qua khó khăn, thử thách ban đàu ngày khẳng định vai trò vị trí kinh tế Góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế, giải công ăn việc làm cho lượng lao động dồi trình độ thấp nước ta đồng thời hỗ trợ, thúc đẩy loại hình doanh nghiệp khác kinh tế phát triển Tuy nhiên, thực tế hoạt động DNNVV gặp nhiều khó khăn, khó khăn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh việc tiếp cận ngân hàng để vay vốn họ lại khó khăn Trong xu hội nhập kinh tế, NHTM có nhiều hội thách thức trình hoạt động.Trước áp lực cạnh tranh, NHTM phải ngày mở rộng hoạt động theo chiều sâu chiều rộng, vừa phải đa dạng hoá dịch vụ, đa dạng hố khách hàng mình, đồng thời phải xác định đâu đối tượng khách hàng tiềm khách hàng mục tiêu để từ có sách kế hoạch cho hoạt động có hiệu Trong NHTM SGD NHNo & PTNT VN xác định DNNVV khách hàng tiềm mục tiêu họ, năm gần họ có Cầm Thị Hương Trang-NH46B Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài nhiều sách cho việc mở rộng cho vay DNNVV kết mở rộng chưa cao Từ thực tế nêu thông tin tìm hiểu SGD NHNo & PTNT VN, đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” lựa chọn nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chuyên đề kết cấu theo chương: Chương 1: Lý luận mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Cầm Thị Hương Trang-NH46B Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài CHƯƠNG I: LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Theo Luật Tổ chức Tín dụng số 07/1997/QHX nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác” Trong Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng thương mại (NHTM) trung gian tài chính, cầu nối chu chuyển khoản tiền nhàn rỗi xã hội đến tay người có nhu cầu khả đầu tư NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Nếu đứng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp, ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Luật Tổ chức tín dụng 07/1997/QHX qui định: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” Trước tiên, để hiểu xem ngân hàng hoạt động nào, ta xem xét toán tài sản ngân hàng Cầm Thị Hương Trang-NH46B Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài Tài sản Nguồn vốn Các khoản mục ngân quỹ Tiền gửi - Tiền dự trữ - Tiền gửi toán - Tiền mặt q trình thu - Tiền gửi có kỳ hạn - Tiền gửi ngân hàng khác - Tiền gửi tiết kiệm Các chứng khốn - Các hình thức huy động khác - Chứng khốn phủ - Chứng khốn cơng ty - Hùn vốn hình thức khác Các khoản tiền cho vay Các khoản tiền vay - Thương mại công nghiệp - Vay Ngân hàng Trung ương - Bất động sản - Vay ngân hàng khác - Tiêu dùng Vốn chủ sở hữu - Cho vay ngân hàng - Vốn điều lệ - Các khoản tiền cho vay khác - Các quỹ lợi nhuận chưa phân Các tài sản Có khác Cân đối phối Cân đối Như vậy, ngân hàng thu lợi nhuận cách bán tài sản nợ có số đặc tính (một kết hợp riêng tính lỏng, rủi ro lợi tức) dùng tiền thu để mua tài sản có số đặc tính khác Các ngân hàng cung cấp dịch vụ chuyển loại tài sản thành loại tài sản khác cho cơng chúng Q trình chuyển tài sản cung cấp loạt dịch vụ (thanh tốn séc, ghi chép sổ sách, phân tích tín dụng ) giống q trình sản xuất khác hãng kinh doanh Nếu ngân hàng tạo dịch vụ hữu ích với chi phí thấp có doanh thu cao nhờ vào tài sản có mình, ngân hàng thu lợi nhuận, khơng, ngân hàng chịu tổn thất Cầm Thị Hương Trang-NH46B Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài Hoạt động NHTM qui định Nghị định 49 Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM, bao gồm: 1.1.1 Huy động vốn NHTM huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác Đây nghiệp vụ đặc trưng, ngân hàng Thơng thường vốn tự có chiếm tỷ lệ nhỏ tồn vốn kinh doanh, nên để có nguồn vốn vay NHTM phải huy động lượng vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi tiền tiết kiệm dân chúng Số vốn huy động thường gấp nhiều lần so với vốn tự có Tiền gửi phận chủ yếu tổng nguồn vốn NHTM Vốn tiền gửi trả lãi, trả lãi, ngân hàng dùng số tiền để hình thành tài sản mang lại thu nhập Tuy nhiên ngân hàng khơng thể sử dụng tồn số tiền gửi vay đầu tư mà phải dành tỷ lệ định dự trữ thường xuyên để đảm bảo chi trả cho người gửi đến rút ký quỹ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước Thống đốc NHNN chấp thuận - Vay vốn Tổ chức tín dụng (TCTD) khác hoạt động Việt Nam TCTD nước - Vay vốn ngắn hạn NHNN Trong trình kinh doanh hoạt động, thời điểm có TCTD thừa vốn, có TCTD thiếu vốn, họ vay qua lại lẫn thị trường liên ngân hàng Chúng vay từ NHNN trường hợp thiếu hụt toán bù trừ, thiếu vốn hoạt động thời vụ Cầm Thị Hương Trang-NH46B Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài hay khó khăn tài Bên cạnh đó, ngân hàng vay vốn thơng qua phát hành trái phiếu thị trường chứng khoán… - Vốn ngân hàng hình thức huy động khác Để thành lập ngân hàng thông thường, chủ sở hữu phải có số vốn lớn số vốn mà pháp luật quy định, gọi vốn pháp định Mức góp vốn chủ sở hữu ngân hàng chấp nhận ghi vào Điều lệ hoạt động gọi vốn điều lệ Vốn tự có ngân hàng bao gồm số vốn điều lệ thực góp cộng với quỹ trích từ lợi nhuận ròng hàng năm như: Quỹ dự trữ, quỹ khen thưởng phúc lợi, quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ… 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định NHNN Về hoạt động cho vay, NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống; cho vay trung dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Trong đó, NHTM chủ động tìm kiếm dự án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu có khả trả nợ vay Về hoạt động bảo lãnh, NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh theo quy định NHNN Đồng thời, NHTM chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài Cầm Thị Hương Trang-NH46B Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài 1.1.3 Dịch vụ toán ngân quĩ NHTM phải mở tài khoản tiền gửi NHNN nơi NHTM đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định; mở tài khoản ngân hàng khác nước theo quy định NHNN Về dịch vụ toán, NHTM được: - Cung ứng phương tiện toán; - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng; - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ; - Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép; - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng; - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước 1.1.4 Các hoạt động khác NHTM dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp TCTD khác; tham gia thị trường tiền tệ NHTM quyền ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng Ngồi ra, NHTM cịn cung ứng dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính, bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác Đặc biệt, NHTM không trực tiêp kinh doanh bất động sản 1.2 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) phận cấu thành thiếu kinh tế, có mối quan hệ tương hỗ khơng thể tách rời với chủ thể khác Việc phân chia DNNVV dựa vào tiêu thức quy mô doanh nghiệp Theo tiêu thức doanh nghiệp bao gồm: doanh nghiệp lớn, DNNVV Có nhiều quan điểm khác khái niệm DNNVV khái niệm chung DNNVV có nội dung sau: Cầm Thị Hương Trang-NH46B Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài - Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kỳ theo quy định quốc gia - Doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu DNNVV chia thành ba loại vào quy mơ là: doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp siêu nhỏ Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 người đến 50 người, cịn doanh nghiệp vừa có từ 50 người đến 300 lao động Mỗi nước có tiêu chí riêng để xác định DNNVV nước Ở Việt Nam, khái niệm DNVVN đưa điều 3, Nghị định 90/2001/NĐ – CP Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa: “ Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sảng xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng 10 tỷ đồng số lao động năm không 300 người.” Theo điều DNVVN bao gồm: - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật doanh nghiệp - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật doanh nghiệp Nhà nước - Các hợp tác xã thành lập theo Luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 Chính phủ đăng ký kinh doanh Cầm Thị Hương Trang-NH46B Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài Như có nhiều tiêu thức để phân loại DNNVV Một số tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng dùng phổ biến giới giống Việt Nam Trong đó, hai tiêu thức sử dụng nhiều phần lớn nước quy mô vốn lao động Cơ sở xác định qui mô vốn lao động: - Vốn đăng kí: doanh nghiệp Nhà nước vốn điều lệ Nhà nước cấp, doanh nghiệp lại vốn ghi đăng kí kinh doanh, giấy phép đầu tư - Lao động trung bình hàng năm số lao động bình quân mà doanh nghiệp dăng kí với quan quản lý lao động có tham gia đóng bảo hiểm xã hội (không bao gồm số lao động doanh nghiệp kí hợp đồng thời vụ, hợp đồng cơng việc) Tuy nhiên, nước, kinh tế lại lựa chọn tiêu chuẩn khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố:  Trình độ phát triển kinh tế xã hội nước: Thơng thường nước có trình độ phát triển cao quy định tiêu quy mô vốn lao động cao so với nước có trình độ phát triển thấp Ví dụ Nhật Bản doanh nghiệp có số vốn triệu USD lao động 300 người coi DNVVN, nước chậm phát triển Việt Nam Lào, Campuchia lại doanh nghiệp lớn Các giới hạn tiêu chuẩn thay đổi theo thời gian cho phù hợp với trình độ phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn Khi kinh tế tăng trưởng, quy mô hoạt động doanh nghiệp mở rộng giới hạn tiêu chuẩn điều chỉnh lại Hoặc kinh tế suy thoái, doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, số doanh nghiệp phá sản bị sáp nhập, giải thể, số lượng doanh nghiệp giảm Lúc tiêu chuẩn Cầm Thị Hương Trang-NH46B 10 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài dự án đầu tư, phân tích kỹ thuật, thẩm định khả thực dự án, đánh giá hiệu mặt tài khả trả nợ dự án, phân tích rủi ro biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro Muốn có nhìn xác dự án SGD nên chun mơn hố lĩnh vực định, lĩnh vực phân công cho cán tín dụng đảm nhiệm Như tăng tính hiệu việc cán tín dụng ơm đồm nhiều dự án khác lúc Bởi cán tín dụng phải san sẻ thời gian kiến thức nhiều lĩnh vực khác nhau, chuyên sâu vào dự án để tìm hiểu kỹ khía cạnh liên quan Từ kéo dài thời gian thẩm định, làm chậm tiến độ vay vốn ảnh hưởng đến việc thực dự án DNNVV Thẩm định dự án đầu tư u cầu cán tín dụng dự đốn rủi ro đưa biện pháp phòng ngừa dựa trạng thái động Trong môi trường kinh doanh đầy biến động, triển khai dự án khác xa so với dự tính ban đầu Nếu khơng dự đốn từ trước gây khó khăn cho Ngân hàng doanh nghiệp, vốn bị tồn đọng doanh nghiệp lại thiếu vốn thi công  Thẩm định tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm khó khăn cản trở DNNVV vay vốn ngân hàng Bởi nhiều DNNVV khơng có tài sản bảo đảm giá trị tài sản bảo đảm so với vốn vay không đáng kể Đặc biệt, nhằm tránh rủi ro, cán tín dụng thường định giá tài sản bảo đảm thấp giá trị thực Hoặc cán tín dụng khơng có đủ chun mơn kinh nghiệm thẩm định tài sản bảo đảm, bất động sản chứng khoán, nên hạn chế DNNV tiếp cận tín dụng ngân hàng Vậy để đảm bảo tính xác thẩm định tài sản bảo đảm cán tín dụng phải xem xét yếu tố: quyền sở hữu, tình trạng tài sản, mức độ chun mơn hố tài sản, số tiền bảo hiểm, gía trị tài sản, vấn đề thuê mua chấp tài sản, tính lỏng, tính thị trường tài Cầm Thị Hương Trang-NH46B 74 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài sản… Điều quan trọng SGD có điều chỉnh linh hoạt dựa sở khung giá Nhà nước giá thị trường cho phù hợp với giá trị thực tế tài sản Tài sản bảo đảm động sản thường bị hao mòn nhanh Cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra trạng tài sản, đánh giá lại giá trị, trường hợp mà giá trị tài sản không đảm bảo yêu cầu yêu cầu doanh nghiệp bổ sung thêm tài sản bảo đảm Đối với tài sản bảo đảm giấy tờ có giá, đặc biệt chứng khốn, phải liên tục cập nhật thơng tin thị giá, tình hình hoạt động kinh doanh tổ chức phát hành, từ điều chỉnh giá trị khoản bảo đảm 3.2.4 Xây dựng sách ưu đãi DNNVV Thực sách khách hàng đặc biệt DNNVV giải pháp nhằm mở rộng công tác cho vay đối tượng Từng bước đổi sách khách hàng cách tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh Qua đó, thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch mở rộng thị phần cho vay SGD Trước hết, SGD cần phải thường xuyên phân loại khách hàng doanh nghiệp theo tiêu chí định cụ thể để có sách riêng Ví dụ phân loại doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn, DNNVV; DNNVV phân thành đối tượng khác để đưa sách ưu đãi định Hoặc doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xun, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ… Đối với khách hàng vay lần đầu, tình hình tài ổn định, vay lớn mà phương án lại khả thi hiệu SGD đưa mức lãi suất hợp lý đưa yêu cầu thủ tục hơn, tạo điều kiện thuận Cầm Thị Hương Trang-NH46B 75 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài lợi cho khách hàng vay vốn Từ khiến khách hàng có ấn tượng tốt SGD tăng khả mở rộng cho vay sau Thông thường, SGD áp dụng mức lãi suất cứng nhắc Một số đối tượng khách hàng khác nhau, nhu cầu vay khác áp dụng chung mức lãi suất Các DNNVV hay phải chịu lãi suất phí suất cao doanh nghiệp lớn Vì vậy, thực sách lãi suất linh hoạt giúp DNNVV tiếp cận vốn dễ dàng Bởi điều quan tâm DNNVV vay vốn lãi suất lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho doanh nghiệp Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành sở thoả thuận với khách hàng, hoà hợp lợi ích hai bên 3.2.5 Cơ chế tài sản đảm bảo nên nới lỏng Đây vấn đề khó khăn DNNVV vay vốn Tài sản đảm bảo đáp ứng đủ 30% - 40% nhu cầu xin vay tài sản không đủ giấy tờ cần thiết bị đánh giá thấp so với thực tế không đủ tài sản đảm bảo Để đảm bảo lợi ích cho DNNVV, cán tín dụng nên áp dụng linh hoạt khung giá Nhà nước, có điều chỉnh giá thị trường Gần đây, Chính phủ Ngân hàng nhà nước ban hành loạt quy định cụ thể bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định 85/2002/NĐ-CP sửa đổi bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay Nhưng mà việc triển khai xuống thực tiễn khơng quy định Chi nhánh cịn e ngại cho vay khơng có tài sản bảo đảm đối tượng quy định rõ văn Cán tín dụng có tâm lý lo lắng khoản nợ hạn, nợ xấu nên thường dùng tài sản bảo đảm khoản thu nợ cuối Năng lực DNNVV thường lớn so với tài sản thực tế họ Do muốn mở rộng cho vay SGD cần áp dụng mạnh dạn hình thức bảo đảm khác Ngồi hình thức bảo đảm bất động sản hay Cầm Thị Hương Trang-NH46B 76 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài hàng hố kho, SGD cịn áp dụng bảo đảm hợp đồng chi trả người thứ ba, số dư bù, bảo lãnh, tín chấp… Một số tài sản bảo đảm SGD nên áp dụng chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày phổ biến an toàn làm tài sản chấp Vì giá trị hợp đồng xác định rõ, SGD cần vào giá trị hồn lại hợp đồng mà khơng cần định giá lại nhận tài sản chấp Mặt khác, không loại tài sản khác, hợp đồng nhân thọ có giá trị tăng theo thời gian đảm bảo chi trả công ty bảo hiểm nhân thọ Vì thủ tục thu hồi nợ cần thiết trở nên đơn giản, giảm chi phí thời gian cho ngân hàng Việc áp dụng hình thức bảo đảm tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng DNNVV, doanh nghiệp nhỏ Nhưng cần ý để đảm bảo an toàn tuyệt đối, SGD nên nhận hợp đồng công ty bảo hiểm có uy tín phải kiểm tra tính xác hợp đồng 3.2.6 Đẩy mạnh Marketing ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng Trước hết, phận marketing cần phân đoạn thị trường tín dụng: doanh nghiệp lớn, DNNV, cá nhân hộ gia đình, để xây dựng sách đầu từ phù hợp cho phân đoạn thị trường Sau cần xác định thị trường mục tiêu để phân bổ vốn nguồn nhân lực gúp cho việc mở rộng, nâng cao hiệu đầu tư cho DNNVV Hai là, Triển khai nghiệp vụ ngân hàng đại giai đoạn mở rộng đại hoá hệ thống toán kế toán khách hàng nhằm phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu DNNV Ba là, đứng trước áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nước nước, hình ảnh ngân hàng thái độ phục vụ ngân hàng nhân tố nhằm thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ Điều địi hỏi cán ngân hàng phải tận tình, nhiệt tình, thơng thạo nghiệp vụ để phục vụ Cầm Thị Hương Trang-NH46B 77 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài khách hàng chu đáo, tăng thêm uy tín cho Chi nhánh nói riêng ngân hàng Quân đội nói chung 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay Ngân hàng cần tiếp tục đổi hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm tạo chuyển biến chất lượng hoạt động tra, đặc biệt tra chỗ Bên cạnh đó, tra phải rõ rang, quy trách nhiệm cụ thể cho cá nhân, tổ chức vi phạm để thông qua tra, giám sát nhằm tăng cường tính cơng khai, minh bạch chi nhánh, tạo niềm tin dân chúng 3.2.8 Nâng cao chất lượng nhân Ngân hàng loại hình kinh doanh dịch vụ nên nguồn nhân lực yếu tố quan trọng nhất, đảm bảo cho hoạt động ngân hàng diễn liên tục Sự cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, sản phẩm ngân hàng gần tương đồng với yếu tố tạo nên khác biệt ngân hàng trình độ, thái độ phục vụ cán ngân hàng Với trình độ chun mơn nghiệp vụ vững, cộng với khả am hiểu nhạy bén với thông tin thị trường, thái độ nhiệt tình phục vụ khách hàng…, cán tín dụng làm việc nhanh chóng hơn, hiệu hơn, tạo điều kiện cho ngân hàng gia tăng thêm khả mở rộng cho vay tất đối tượng khách hàng khác Như vậy, đôi với việc mở rộng cho vay DNNVV việc nâng cao chất lượng cán tín dụng Sau số giải pháp: - Không ngừng tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nghiêm túc, khoa học, giữ vững phẩm chất người cán tín dụng: khơng vụ lợi, không lợi dụng khách hàng để làm việc bất chính, trung thực, tận tình, có trách nhiệm… Cầm Thị Hương Trang-NH46B 78 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài - Thường xuyên trau dồi kiến thức, kỹ nghiệp vụ Hoạt động DNNVV bao trùm lĩnh vực kinh tế- xã hội, cán tín dụng phải có am biết hoạt động khách hàng, quy định pháp luật liên quan, tình hình kinhh tế- xã hội ngồi nước tiến hành thẩm định kiểm sốt có hiệu Cụ thể cán tín dụng tìm hiểu thơng tin cách kỹ lưỡng doanh nghiệp trước, sau trình cho vay; liên tục cập nhật thông tin thị trường, thông tin pháp luật, quan đỉêm đạo Nhà nước phát triển DNNVV để đưa điều chỉnh kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn - Thường xuyên giáo dục đạo đức, phẩm chất trị cho cán tín dụng - Tổ chức khoá học đào tạo nghiệp vụ bổ ích cho cán tín dụng Đây biện pháp hữu hiệu giúp nâng cao kiến thức cho cán tín dụng đặc điểm, thực tế hoạt động xu hướng phát triển DNNVV Từ giúp cán tín dụng có nhìn chi tiết bổ trợ cho nghiệp vụ - Tạo mơi trường làm việc động, cơng bằng, chun nghiệp, sách đãi ngộ hợp lý, vừa phát huy hết lực nhân viên vừa tạo gắn bó lâu dài nhân viên ngân hàng Trong trình làm việc cần gắn trách nhiệm với quyền lợi, có chế độ thưởng phạt cơng bằng, hợp lý tạo động lực cho nhân viên làm việc có hiệu Trong năm qua, Chi nhánh cử nhiều nhân viên tham gia vào hoạt động văn nghệ, thể thao chung toàn ngân hàng làm phong phú thêm đời sống tinh thần cán công nhân viên Đây hoạt động bổ ích nên tiếp tục phát huy năm tới Cầm Thị Hương Trang-NH46B 79 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài - Bổ sung thêm nguồn nhân lực có trình độ kỹ làm việc Chi nhánh thành lập nên đội ngũ nhân lực cịn số lượng chất lượng Một chi nhánh phát triển bổ sung nguồn nhân lực trở thành nhiệm vụ cấp bách Nếu khơng nhân viên phải đảm nhận nhiều công việc lúc nên thời gian xử lý hồ sơ khách hàng chậm làm ảnh hưởng đến chất lượng công việc hoạt động ngân hàng khách hàng 3.2.9 Không ngừng nâng cao đại hố thơng tin ngân hàng Công nghệ Ngân hàng đại yếu tố quan trọng tác động lớn đến khách hàng Chính cơng nghệ Ngân hàng đại hấp dẫn thu hút khách hàng đến với Ngân hàng tiêu thức thể hình ảnh Ngân hàng, có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động Ngân hàng Vì vậy, việc đầu tư ứng dụng khoa học công nghệ đại vào Ngân hàng thiết thực cần thiết tất Ngân hàng Nhận thức rõ vai trị việc ứng dụng cơng nghệ đại vào Ngân hàng trước nhu cầu đặt kinh tế, SGD phải không ngừng ứng dụng đổi trang thiết bị công nghệ đại vào Ngân hàng để đảm bảo nâng cao khả cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng địa bàn Trong thời gian qua, SGD bước ý, quan tâm đưa công nghệ Ngân hàng đại vào hoạt động như: nối mạng nội bộ, toán chuyển tiền điện tử, quản lý khoản vay máy tính …Mặt khác, SGD phải thường xuyên quan tâm tới việc xây dựng ứng dụng phần mềm mới, đại tạo mối quan hệ với công ty tin học để có hỗ trợ kịp thời cần thiết Ngoài ra, sở vật chất Ngân hàng tiêu thức để khách hàng đánh giá Ngân hàng hoạt động hiệu đến mức độ Tâm lý khách hàng thích đến với Ngân hàng lớn, có sở hạ Cầm Thị Hương Trang-NH46B 80 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài tầng khang trang, đại thuận tiện khách hàng có tâm lý cảm thấy an tâm Bên cạnh đó, ngân hàng cần có tìm hiểu, nắm bắt thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mô ảnh hưởng đến cho vay DNNVV Đó thơng tin chiến lược, sách phủ Ngân hàng nhà nước có liên quan tình hình biến động kinh tế-xã hội biến động lĩnh vực tài tiền tệ Ngân hàng nước Hoạt động cho vay nhạy cảm với biến động kinh tế - trị - xã hội, vậy, thông tin tổng hợp vĩ mô mang ý nghĩa quan trọng: tuỳ thuộc vào mức độ biến động lớn hay nhỏ, chiều hướng tác động tốt hay xấu mà thơng tin thúc đẩy kìm hãm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực cho vay DNNVV ngân hàng khác địa bàn thành phố Hiện nay, Ngân hàng Hà nội tiến hành có định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Nếu SGD tiến hành việc nghiên cứu, điều tra, phân tích ưu nhược điểm hoạt động cho vay với DNNVV có Ngân hàng, so sánh rút kinh nghiệm cho Ngân hàng Ngân hàng xây dựng sách sản phẩm cho vay Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thông tin DNNVV địa bàn Thông qua đó, Ngân hàng nắm bắt thơng tin tổng hợp nhu cầu khác khách hàng ý kiến đóng góp, phản hồi người tiêu dùng ưu nhược điểm hoạt động này, so sánh mắt khách hàng với sản phẩm đối thủ cạnh tranh Chính việc thu thập thông tin tổng hợp sở ban đầu giúp SGD vạch chiến lược đắn nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNNVV Cầm Thị Hương Trang-NH46B 81 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước  Thứ nhất, tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý mà cụ thể hệ thống pháp luật, chế, sách thương mại  Tiếp tục hồn thiện sách đất đai Bởi vấn đề mặt sản xuất kinh doanh khó khăn DNNVV Doanh nghiệp tình trạng thiếu đất phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, thủ tục sử dụng đất rườm rà, chậm chạp, lẫn lộn quyền sử dụng đất cho mục đích thương mại, cơng nghiệp nên gặp khó khăn chấp vay ngân hàng Do đó, Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất, quyền thuê đất cho DNNVV để họ yên tâm đầu tư lâu dài  Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thuế Nhà nước phải tạo sân chơi bình đảng cho thành phần kinh tế có sách thuế DNVVN Đơn giản hoá thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế giá trị gia tăng…; tăng mức độ ưu đãi thuế DNNVV doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp xuất nhập khẩu, doanh nghiệp sản xuất sản phẩm Có khuyến khích DNNVV phát triển  Tiếp tục hồn thiện sách tín dụng Bằng cách tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng cho tất chủ thể vay, đặc biệt tín dụng trung dài hạn; Sửa đổi số quy đinh bảo đảm tiền vay cho có thống với Luật đất đai tạo điều kiện cho DNNVV tiến hành cầm cố chấp dễ dàng Chính phủ cần cụ thể hố hình thức tín chấp, bảo lãnh khuyến khích địa phương, hiệp hội bảo lãnh cho DNNVV vay vốn; đơn giản hoá chuyên Cầm Thị Hương Trang-NH46B 82 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài mơn hố giao dịch đảm bảo, đưa thông tin giao dịch đảm bảo lên mạng  Thứ hai, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề, trình độ quản lý cho DNNVV Đặt bối cảnh tồn cầu hố, nhiệm vụ quan trọng cấp bách Thị trường biến động thường xun, DNNVV khơng có đội ngũ lãnh đạo có kiến thức kinh nghiệm dễ bị tác động theo hướng tiêu cực  Thứ ba, tăng cường phối hợp quản lý nhà nước theo chiều dọc chiều ngang Bộ thương mại thường xuyên phối hợp với Bộ kế hoạch đầu tư ngành có liên quan để tổ chức thực tốt nghị định 90/CP; tạo điều kiện cho DNNVV niêm yết thị trường chứng khoán nhằm huy động vốn trung dài hạn  Thứ tư, đẩy mạnh việc thành lập hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Nguyên nhân tâm lý e ngại tính hiệu quỹ, khó huy động nguồn vốn cho quỹ, vướng mắc tổ chức điều hành quỹ Chính vậy, Nhà nước cần phát huy vai trò quản lý mình, can thiệp đưa điều kiện đảm bảo Quỹ thức vào hoạt động 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay nói riêng Giảm bớt bất hợp lý, trùng lắp, không phù hợp với văn pháp luật Chính phủ Bộ ngành khác Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần tăng cường tra, kiểm tra hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại.Ngân hàng nhà nước quan chủ quản, trực tiếp quản lý, đạo hoạt động ngân hàng thương Cầm Thị Hương Trang-NH46B 83 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài mại Để thực vai trị chức điều tiết vĩ mơ, Ngân hàng nhà nước cần phải thường xuyên giám sát chặt chẽ hoạt động Ngân hàng thương mại đề phịng rủi ro xảy ảnh hưởng tới tồn hệ thống ngân hàng Cụ thể giám sát việc thực quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng, sách tín dụng, hồ sơ tín dụng Kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại cho vừa đảm bảo lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn, ổn định cho ngân hàng Thứ ba, nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng cơng cụ hữu hiệu hỗ trợ cho hoạt động cho vay ngân hàng Đây nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy, chứa đựng đầy đủ thơng tin liên quan đến tình hình tài chính- tiền tệ kinh tế thị trượng Nó giúp giảm không cân xứng thông tin người vay người cho vay từ đó, ngân hàng có sở đánh giá rủi ro xác hơn, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Thứ tư, Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp tăng cường hoạt động liên ngân hàng Sự trao đổi thông tin ngân hàng, tổ chức tín dụng có ý nghĩa quan trọng tạo liên kết với phát triển Hơn nữa, phối hợp ngân hàng tạo điều kiện mở rộng cho vay DNNVV thông qua hoạt động đồng tài trợ 3.3.3 Kiến nghị với NHNNo&PTNT VN Tiếp tục hồn thiện sách tín dụng làm cương lĩnh hoạt động chung cho tồn hệ thống Cần cụ thể hố sách riêng DNNVV đạo cho SGD thực Dựa sách chung, SGD xây dựng sách riêng cho phù hợp với khả hoạt động mình, phát huy lợi nâng cao chất lượng hoạt động SGD Tiếp tục đầu tư đổi công nghệ thông tin Hệ thống công nghệ thông tin giúp cho ngân hàng thực nghiệp vụ nhanh chóng, khai thác phát triển sản phẩm mới, đa dạng hoá nghiệp vụ kinh doanh Nhờ Cầm Thị Hương Trang-NH46B 84 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài đó, Ngân hàng trở thành ngân hàng cổ phần đa việc cung cấp dịch vụ tài Vì vậy, ngân hàng nên đầu tư vào hệ thống cơng nghệ đại với tính bảo mật cao Hiện nay, thương mại điện tử mang lại nhiều lợi ích khơng cho ngân hàng mà cho doanh nghiệp Giao dịch điện tử vừa tiết kiệm thời gian, lại tiết kiệm chi phí, tạo thuận lợi cho khách hàng tiến hành giao dịch với ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, phạm vi thị trường mà không cần quan tâm đến khoảng cách địa lý Đây vấn đề ngân hàng nên quan tâm KẾT LUẬN Một thực tế không xảy Việt Nam mà nước khác giới DNNVV thường xuyên gặp khó khăn việc huy động vốn để kinh doanh Hầu hết, vốn tự có doanh nghiệp chiếm phần nhỏ tổng vốn huy động, phần lại dựa vào nguồn tài trợ khác mà chủ yếu vốn vay từ NHTM Vì vậy, vốn vay ngân hàng có vai trị quan trọng tồn phát triển DNNVV Trong năm gần đây, phát triển DNNVV thể vai trị tích cực hứa hẹn nhiều tiềm Tuy nhiên, để tạo hội cho doanh nghiệp phát triển phải giải vấn đề thiếu vốn Trong thời gian thực tập, nhận thấy hoạt động cho vay Cầm Thị Hương Trang-NH46B 85 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài ngân hàng DNNVV nhiều hạn chế, chưa tương xứng với tiềm doanh nghiệp chưa thực đảm bảo tính hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Xuất phát từ lý trên, lựa chọn đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp là: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ SGD NHNo & PTNT VN” Trong q trình nghiên cứu, tơi có mạnh dạn đưa số giải pháp, kiến nghị quan nhà nước, NHNN, thân doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu có hạn hạn chế mặt kiến thức, kinh nghiệm nên chun đề tơi khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận dẫn thầy cô giáo để chun đề tơi hồn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Hữu Tài ( chủ biên), 2002, Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Thống Kê Phan Thị Thu Hà (2006), “Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê Frederic S.Mishkin (1999), “Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính”, NXB Khoa học kỹ thuật Peter Rose (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài PGS.TS Lê Văn Tề, “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê Cầm Thị Hương Trang-NH46B 86 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài NHNo&PTNT Việt Nam (2004), “Sổ tay tín dụng” Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), “Giáo trình Marketing Ngân hàng Học viện Ngân hàng”, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), “Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng”, NXB Văn hóa – Thơng tin Luật Tổ chức tín dụng nước Cộng hịa XHCN Việt Nam (1997) 10.Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 Tổ chức hoạt động NHTM 11.Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam năm 2005, 2006, 2007 12.Báo cáo kết hoạt động tín dụng Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam năm 2005, 2006, 2007 13.Báo cáo kết hoạt động cho vay DNNVV SGD NHNo & PTNT VN năm 2005, 2006, 2007 14.Kế hoạch cho vay – thu nợ năm 2008 Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam 15.Quyết định Chủ tịch HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam việc ban hành Quy chế Tổ chức hoạt động Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam 16 “Tạp chí Ngân hàng” số năm 2006 số 11 năm 2007 17.Các website: http://www.sbv.gov.vn http://www.mof.gov.vn http://www.vbard.com Cầm Thị Hương Trang-NH46B 87 Chuyên đề tốt nghiệp PGS.TS.Nguyễn Hữu Tài MỤC LỤC 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch NHNo&PTNT VN 45 3.1.3 Định hướng tín dụng DNNVV SGD 69 Cầm Thị Hương Trang-NH46B 88 ... luận mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp mở rộng. .. tức ngân hàng mở rộng cho vay khách hàng DNNVV Nếu tiêu nhỏ chứng tỏ ngân hàng thu hẹp cho vay khách hàng DNNVV, mở rộng cho vay khách hàng DNNVV so với đối tượng khác  Tỷ trọng doanh số cho vay. .. khách hàng DNNVV tổng số khách hàng có quan hệ với ngân hàng lớn, tức ngân hàng mở rộng cho vay DNNVV Nếu tiêu nhỏ chứng tỏ ngân hàng thu hẹp cho vay khách hàng DNNVV, mở rộng cho vay khách hàng