Luận văn hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng của ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) VN

MỞ ĐẦU Kinh tế giới ngày có biến đổi chất xu hướng toàn cầu hoá tự hoá Công nghệ thông tin-ngành công nghiệp mũi nhọn, phát triển với nhịp độ siêu tốc tạo nên sở hạ tầng văn minh kỹ thuật số, thâm nhập ngành kinh tế, lĩnh vực đời sống người Cuộc cách mạng phát kiến, ứng dụng Internet thương mại điện tử tạo biến đổi phương thức giao dịch, quản lý sản xuất kinh doanh Hàng loạt khái niệm định hướng tiến trình phát triển, kinh tế tri thức, thương mại điện tử, giáo dục điện tử, Chính phủ điện tử, Ngân hàng điện tử bao gồm toán điện tử-bộ phận cấu thành hoạt động kinh tế thương mại điện tử đem lại thành tựu vượt bậc hoạt động ngân hàng đại ngày Đứng trước biến đổi đó, hệ thống toán qua ngân hàng đại hoá, tham gia vào trình hội nhập quốc tế có hiệu bước phát triển, tác động tích cực đến lưu thông tiền tệ, hoạt động doanh nghiệp, dân cư thân ngân hàng Tuy nhiên theo đánh giá khách quan, hệ thống toán qua ngân hàng Việt Nam nhiều bất cập khâu yếu hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Chất lượng dịch vụ toán nhiều hạn chế, toán không dùng tiền mặt chưa phát triển, gây lãng phí, an toàn hiệu Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào nghiệp vụ ngân hàng nói chung hệ thống toán nói riêng nhiều vướng mắc Vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện hệ thống toán điện tử liên ngân hàng dựa tảng công nghệ thông tin đại đòi hỏi thiết hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Trước vấn đề cấp thiết đó, tác giả lựa chọn chuyên đề: “Hoàn thiện hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Công thương Việt Nam” làm chuyên đề báo cáo tốt nghiệp Chương I: PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ GIỮA CÁC NGÂN HÀNG 1.1 Thanh toán vốn ngân hàng với hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Sự cần thiết toán không dùng tiền mặt Cùng với phát triển loài người, hệ thống toán tiến triển từ nhiều kỷ, kèm theo dạng tiền Ở thời kỳ đầu kim loại quý vàng, bạc… dùng làm phương tiện để toán Sau tài sản tiền giấy bắt đầu dùng toán với tính ưu việt hẳn tiền kim loại gọn nhẹ Tuy nhiên trình phát triển, tiền giấy bắt đầu bộc lộ trở ngại chúng dễ bị đánh cắp, tốn trình in ấn, phát hành vận chuyển Không toán tiền mặt ngày bộc lộ nhiều nhược điểm: + Tính an toàn toán không đảm bảo toán tiền mặt Nếu khách hàng cầm lượng tiền lớn tay để đem toán nguy bị hay trộm cướp lớn + Chi phí xã hội tăng việc phát hành, kiểm đếm, bảo quản vận chuyển tiêng mặt, tiêu huỷ tiền rách nát + Thanh toán tiền làm ảnh hưởng đến tính liên tục chu kỳ sản xuất, trình toán diễn chậm, vốn bị ứ đọng, hiệu sử dụng vốn giảm, thời gian chi phí cho trình toán tăng Ngân hàng không phát huy hết vai trò trung gian toán vai trò giám sát kinh tế + Trong trình toán tiền mặt, đồng tiền nằm im không vận động, không sinh lời + Thanh toán tiền mặt dễ dẫn đến tượng tiêu cực xã hội tham ô, biển thủ công quỹ, rửa tiền, trốn thuế… + Thanh toán tiền mặt không giúp cho ngân hàng quan quản lý lượng tiền mặt lưu thông, điều hành tốt sách kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát Khi kinh tế phát triển mức độ cao, nhu cầu toán tăng nhanh số lượng giá trị lần toán Hơn thế, yêu cầu hội nhập xu hướng toàn cầu hoá đòi hỏi ngành ngân hàng chậm chân phương thức phục vụ toán cho khách hàng Với trợ giúp computer công nghệ viễn thông đại cho đời hệ thống toán tốt hơn, khắc phục nhược điểm toán tiền mặt đáp ứng đòi hỏi ngày cao xã hội Đó phương thức toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt phương thức toán không trực tiếp dùng tiền mặt quan hệ chi trả lẫn tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội Để biểu quan hệ toán, thực cách trích chuyển vốn tiền tệ từ TK sang TK khác bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian TCTD Thanh toán không dùng tiền mặt có tách biệt tương đối vận động hàng hoá tiền tệ thời gian không gian Thanh toán không dùng tiền mặt đời làm tròn chức trung gian toán kinh tế ngân hàng Nó khắc phục hầu hết nhược điểm toán tiền mặt Đáp ứng yêu cầu kinh tế đại bước phát triển tất yếu tiến trình hội nhập kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng giới 1.1.2 Khái niệm, ý nghĩa toán vốn ngân hàng * Khái niệm: Thanh toán vốn ngân hàng việc toán vốn tiền tệ chi nhánh ngân hàng hệ thống ngân hàng khác hệ thống phát sinh sở đáp ứng nhu cầu toán hàng hoá, dịch vụ điều chuyển tiền đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân nghiệp vụ điều chuyển tiền thân ngân hàng * Ý nghĩa toán không dùng tiền mặt: - Thanh toán không dùng tiền mặt tiết kiệm chi phí xã hội gắn với việc in ấn, vận chuyển, bảo quản, cất trữ tiền mặt tiêu huỷ tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông - Thanh toán không dùng tiền mặt phục vụ sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển Bất kỳ chu kỳ sản xuất kinh doanh khâu toán kết thúc khâu toán Do tổ chức toán tốt, nhanh gọn, xác rút ngắn chu kỳ sản xuất, tăng tốc độ lưu chuyển vốn đảm bảo khả an toàn vốn Quy trình toán ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu sử dụng vốn, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Thanh toán không dùng tiền mặt diễn trôi chảy giúp lưu thông hàng hoá thông suốt, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp diễn cách nhanh chóng, hiệu kinh tế có đà tăng trưởng cần thiết - Thanh toán không dùng tiền mặt giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ lượng tiền mặt lưu thông quản lý tốt hoạt động kinh tế qua chức toán ngân hàng - Thanh toán không dùng tiền mặt giúp ngân hàng, TCTD tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế vào ngân hàng Từ ngân hàng mở rộng cho vay, đầu tư vốn cho doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn kinh tế Như ngân hàng thực việc điều hoà vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, giúp cho kinh tế phát triển cách toàn diện, cân đối - Qua việc quản lý biến động số dư TK gửi tiền toán khách hàng, ngân hàng thực chức kiểm tra giám sát tình hình hoạt động, khả tài doanh nghiệp Đây sở để ngân hàng thực nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng đầu tư có hiệu - Thông qua số dư TK tiền gửi toán khách hàng, ngân hàng tận dụng nguồn vốn với chi phí thấp Như vậy, với việc mở rộng toán không dùng tiền mặt ngân hàng thay đổi cấu nguồn vốn theo hướng giảm tỷ trọng nguồn vốn có chi phí cao tăng tỷ trọng nguồn vốn có chi phí thấp Đây sở để ngân hàng hạ lãi suất bản, nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng - Thanh toán không dùng tiền mặt giúp làm tăng vòng quay vốn cho khách hàng, tăng vận động vật tư tiền vốn kinh tế quốc dân Tổ chức tốt toán không dùng tiền mặt đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn tránh thời gian ứ đọng vốn, chiếm dụng vốn lẫn nhau, làm thời gian toán nhanh vốn kịp thời tham gia vào chu kỳ sản xuất - Thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vào ngân hàng để đầu tư cho sản xuất kinh doanh Thực tốt nghiệp vụ ngân hàng thu hút nhiều khách hàng mở TK tiền gửi toán ngân hàng, nhờ ngân hàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế để mở rộng tăng cường đầu tư tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng - Tổ chức tốt toán không dùng tiền mặt giúp ngân hàng kiểm soát hoạt động kinh tế tình hình tài doanh nghiệp Từ ngân hàng thực tốt nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng, tạo sở cho khách hàng phấn đấu có tình hình tài lành mạnh hoạt động kinh doanh có hiệu - Thanh toán không dùng tiền mặt sở thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh NHTM Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không để lấy lãi mà để mua dịch vụ ngân hàng, mục đích dần trở thành mục đích khách hàng Sức mạnh khả cạnh tranh ngân hàng đo số lượng chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Thu từ phí dịch vụ nguồn thu quan trọng ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn thu ngân hàng - Thanh toán không dùng tiền mặt giúp NHNN kiểm soát mức tạo tiền mức tăng tín dụng, góp phần thực tốt sách tiền tệ sách kinh tế vĩ mô khác Tổ chức tốt công tác toán không dùng tiền mặt giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - Tổ chức tốt công tác toán không dùng tiền mặt giúp quan quản lý, quan pháp luật ngăn chặn phát nạn tham ô, biển thủ công quỹ, hối lộ, rửa tiền, trốn thuế… 1.1.3 Các phương tiện toán không dùng tiền mặt chủ yếu Nghị định 30/CP ngày 09/05/1996 ban hành quy chế phát hành sử dụng séc Nghị định 64/2001/NĐ-CP ngày 20/09/2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Ngày 26/03/2002 NHNN ban hành định số 226/2002/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Ngày 27/03/2002 NHNN ban hành định số 235/2002/QĐ-NHNN việc chấm dứt phát hành ngân phiếu toán kể từ ngày 01/04/2002 ngân phiếu toán không sử dụng Với nội dung văn này, hình thức toán không dùng tiền mặt Việt Nam bao gồm: a) Thanh toán séc Séc lệnh trả tiền chủ TK lập mẫu NHNN quy định, yêu cầu đơn vị toán trích số tiền từ TK tiền gửi toán để trả cho người thụ hưởng có tên ghi séc người cầm séc Séc có nhiều loại: séc lĩnh tiền mặt, séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc du lịch…, Việt Nam séc bao gồm séc chuyển khoản séc bảo chi Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc lưu thông séc, séc chia thành séc ký danh séc vô danh Trừ séc có cụm từ “không chuyển nhượng” lại có khả chuyển nhượng Thời hạn hiệu lực séc 15 ngày kể từ ngày ký phát Trường hợp ngày kết thúc thời hạn hiệu lực ngày nghỉ thời hạn lùi vào ngày làm việc b) Uỷ nhiệm chi-chuyển tiền Uỷ nhiệm chi (UNC) lệnh chi tiền chủ TK lập theo mẫu in sẵn chủ ngân hàng yêu cầu trích TK theo số tiền ghi UNC để trả cho người thụ hưởng Nội dung kinh tế UNC phong phú, việc toán hàng hoá dịch vụ, toán công nợ, nộp thuế… UNC dùng để chuyển tiền ngân hàng với Thủ tục toán UNC đơn giản không gây phiền hà cho khách hàng, chì sau thời gian ngắn bên bán nhận tiền mà đến ngân hàng làm thủ tục Ưu điểm bật UNC là: an toàn, hiệu đặc biệt thuận tiện trợ giúp thành tựu khoa học phát triển Tuy nhiên việc trả tiền cho người thụ hưởng thiện chí người mua Nếu người mua không sòng phẳng toán quyền lợi người bán không đảm bảo Chuyển tiền hình thức séc chuyển tiền cầm tay: trường hợp áp dụng cho người thụ hưởng trực tiếp cầm séc chuyển tiền nộp vào ngân hàng Như séc chuyển tiền cầm tay hình thức chuyển tiền gắn với UNC Séc chuyển tiền cầm tay áp dụng chuyển tiền phạm vi hệ thống ngân hàng Thời hạn chuyển tiền séc không 30 ngày theo lịch c) Uỷ nhiệm thu Uỷ nhiệm thu (UNT) chứng từ toán người bán lập để đòi tiền hàng giao cho người mua yêu cầu ngân hàng phục vụ thu hộ tiền chứng từ UNT loại chứng từ không cần có chấp nhận toán người mua nên ngân hàng nhận từ người bán thoả mãn điều kiện ghi sổ tính TK người mua chuyển vào TK người bán theo số tiền ghi UNT UNT có phạm vi toán rộng, nhiên giao dịch toán áp dụng thường nhỏ, thủ tục toán phức tạp quyền lợi người bán nhiều không đảm bảo d) Thư tín dụng Thư tín dụng hình thức toán theo thoả thuận hai bên mua bán điều kiện bên bán đòi hỏi bên mua phải có đủ tiền để chi trả phù hợp với giá trị hàng hoá mà bên bán giao theo hợp đồng hay đơn đặt hàng ký Thư tín dụng dùng để toán khách hàng có TK hai ngân hàng khác Mỗi thư tín dụng dùng để toán cho người thụ hưởng Số tiền tối thiểu thư tín dụng 10 triệu đồng, thời hạn hiệu lực thư tín dụng tháng Trong toán thư tín dụng, khả đảm bảo chi trả chắn theo điều khoản mà hai bên thoả thuận Nhưng thủ tục mở thư tín dụng phiền hà, người mua hàng bị đọng vốn phải ký gửi khoản tiền lớn TK tiền gửi để đảm bảo toán mà không hưởng lãi e) Thẻ toán Thẻ toán hình thức ngân hàng phát hành để toán tiền hàng hoá dịch vụ, lĩnh tiền mặt Thẻ toán gắn liền với kỹ thuật điện tử, tin học nên khả toán tiện lợi, nhanh chóng xác nên áp dụng cho nhiều đối tượng Thẻ toán có nhiều loại: - Thẻ ghi nợ: áp dụng với khách hàng có quan hệ tín dụng, toán thường xuyên, có tín nhiệm với ngân hàng, giám đốc phát hành thẻ xem xét định Mỗi thẻ có hạn mức tối đa, khách hàng toán phạm vi hạn mức thẻ - Thẻ ký quỹ toán: áp dụng rộng rãi cho khách hàng Muốn sử dụng thẻ khách hàng phải lưu ký tiền vào tài khoản riêng ngân hàng sử dụng thẻ có giá trị toán số tiền ký quỹ ghi thẻ đăng ký - Thẻ tín dụng: áp dụng với khách hàng có đủ điều kiện ngân hàng đồng ý cho vay tiền Khách hàng toán số tiền phạm vi hạn mức tín dụng ngân hàng chấp nhận văn 1.2 Phương thức toán điện tử liên ngân hàng 1.2.1 Khái quát hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Căn vào Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 Chính phủ hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán định số 44/2002/QG-TTg ngày 21/3/2002 thủ tướng phủ việc sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán vốn tổ chức cung ứng dịch vụ toán Ngày 9/4/2002 Thống đốc NHNN ban hành QĐ số 309/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế toán điện tử liên ngân hàng theo đó: Thanh toán điện tử liên ngân hàng trình xử lý giao dịch toán liên ngân hàng kể từ khởi tạo lệnh toán hoàn tất việc toán cho người thụ hưởng, thực qua mạng máy tính * Các bên tham gia vào hệ thống toán điện tử liên ngân hàng gồm: Trung tâm toán quốc gia: trung tâm đặt ngân hàng trung ương, thực chức hệ thống toán điện tử liên ngân hàng: Chức tiểu hệ thống giá trị cao (Tiểu hệ thống toán giá trị cao tiểu hệ thống hệ toán điện tử liên ngân hàng, thực toán tổng tức thời cho khoản toán giá trị cao toán khẩn), chức chuyển mạch tiểu hệ thống giá trị thấp (Tiểu hệ thống toán giá trị thấp tiểu hệ thống hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, thực toán khoản giá trị thấp), xử lý TK tiền gửi toán, giao diện với hệ thống chuyển tiền điện tử chức kiểm tra hệ thống, bao gồm phần cứng, phần mềm truyền thông Trung tâm xử lý tỉnh: trung tâm đặt chị nhánh NHNN tỉnh thành phố SGD NHNN thực chức xử lý lệnh toán tiểu hệ thống giá trị thấp; chuyển mạch tiểu hệ thống giá trị cao phạm vi hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Trung tâm điều hành hệ thống: phận cấu thành trung tâm toán quốc gia đảm nhiệm chức quản lý kiểm soát hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Thành viên trực tiếp (viết tắt thành viên): tổ chức cung ứng dịch vụ toán đăng ký, cấp có thẩm quyền chấp nhận tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng có TK tiền gửi SGD NHNN Đơn vị thành viên trực tiếp (viết tắt đơn vị thành viên): đơn vị thành viên kết nối trực tiếp với hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Thành viên gián tiếp: tổ chức cung ứng dịch vụ toán tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng thông qua thành viên trực tiếp * Chính sách pháp lý: Ngày 21/03/2002 Thủ tướng Chính phủ ban hành định số 44/2002/QĐ-TTg cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ toán sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán tạo tiền đề cho việc triển khai phát triển hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Quy chế toán điện tử liên ngân hàng ban hành kèm theo định số 309/200//QĐ-NHNN quy định rõ vấn đề toán điện tử liên ngân hàng đối tượng phạm vi áp dụng, quy định chứng từ điện tử, quy định thành viên, quy định quản lý vận hành hệ thống, quy định hạch toán kế toán hệ thống, quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia vào hệ thống, vi phạm xử lý vi phạm… * Mô hình tổ chức kỹ thuật: Phần mềm: Để vận hành hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, NHNN xây dựng dự án IPBS-Chương trình xử lý giao dịch Br/CI-TAD BR/CI-TAD (Terminal Access Device for SBV-Branch & Credit institution) chương trình phần mềm dành cho chi nhánh NHNN TCTD tham gia vào hệ thống toán liên hàng xây dựng BR/CI-TAD cho phép ngân hàng sử dụng dịch vụ toán điện tử liên ngân hàng như: giao dịch giá trị thấp, giao dịch giá trị cao, toán bù trừ… sử dụng để thực số công việc khác có liên quan đến hệ thống toán điện tử liên ngân 10 Qua thời gian thực vận hành, hệ thống toán hoạt động có hiệu quả, tốc độ toán cao Từ vận hành đến cố xảy gây thất thoát lớn tài sản khách hàng ngân hàng Mặc dù lượng chứng từ phát sinh ngày nhiều thời gian toán lâu đảm bảo nhanh hình thức toán trước trung bình 15 phút xử lý xong lệnh toán mà đảm bảo độ an toàn Khâu kiểm soát, lưu chuyển chứng từ thực chặt chẽ nên đảm bảo tính an toàn lớn cho lệnh chuyển tiền Dựa vào bảng kết toán ta nhận thấy, khối lượng toán theo đường toán điện tử liên ngân hàng NHCT ngày gia tăng Trong năm 2006 tổng số Đi điện tử liên ngân hàng 18.312 với tổng só tiền 9.800 tỷ đồng Tổng số đến 20.386 với tổng số liền 9.800 triệu đồng Đến quý I năm 2007, số điện tử liên ngân hàng 10.274 với tổng số tiền 4.834 tỷ đồng (chiếm 7% tổng số tiền phát sinh Đến quý) số đến điện tử ngân hàng 11.224 với tổng số tiền 4.834 tỷ đồng Như vậy, với thời gian hệ thống toán điện tử liên ngân hàng ngày chứng tỏ vai trò việc tổ chức toán Bảng 5: Kết toán NHCTVN (Đơn vị: Triệu đồng) Quý I/2007 Năm 2006 Chỉ tiêu Số Số tiền Tỷ trọng Số Số tiền Tỷ trọng Tại chi nhánh 171.72 160.68 54% 44.019 33.847 52% Đi hệ thống 37.047 20.028 7% 8.024 4.314 7% 48 Đến hệ thống 96.785 46.653 16% 22.431 11.014 174% Đi bù trừ 50.423 11.231 4% 5.604 1.557 2% Đến bù trừ 94.668 11.231 4% 14.041 1.557 2% 2.283 16.129 5% 430 1.742 3% 775 13.483 5% 132 1.751 3% Đi điện tử liên ngân hàng 18.312 9.800 3% 10.274 4.834 7% Đến điện tử liên ngân hàng 20.386 9.800 3% 11.224 4.834 7% 1266.62 299.03 677.617 65.45 Đi khác hệ thống Đến khác hệ thống Tổng cộng 2.4.2 Những hạn chế Mặc dù phù nhận thành công hệ thống toán điện tử liên ngân hàng bên cạnh bất cập cần tháo gỡ, triển khai, đầu tư thoả đáng mạnh mẽ Tại NHCT sai lầm xảy chưa có trường hợp nghiêm trọng, song việc để xảy sai sót như: chuyển tiền sai địa chỉ, sai TK, sai tên khách hàng, sai số hiệu ngân hàng …gây nên chậm trễ toán, giảm lòng tin khách hàng vào hệ thống ngân hàng Nhiều khoản toán bị xử lý truyền chậm, mức độ an toàn khoản toán nhiều chưa đảm bảo Nhiều chuyển tiền phải theo bù trừ thủ công mà chưa thể thực hoàn toàn máy 2.4.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan - Trình độ cán nhân viên thiếu đồng bộ, cán thành thạo quy trình nghiệp vụ am hiểu công nghệ thông tin không nhiều - Việc luân chuyển chứng từ chậm nhiều thủ tục hành 49 cần tuân theo - Khâu kiểm soát chứng từ chặt chẽ, đôi lúc thừa trường hợp sau: Mỗi người sử dụng (kế toán giao dịch, kiểm soát viên, người duyệt cuối cùng) có mật riêng vào hệ thống chứng từ in phải có chữ ký người có liên quan Như công việc người làm toán điện tử liên ngân hàng nhiều tải b Nguyên nhân khách quan - Mức sống chung thiếu hiểu biết dịch vụ toán điện tử người dân thấp - Môi trường pháp lý việc ứng dụng CNTT vào hoạt động nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Vốn sở vật chất kỹ thuật Việc mua sắm trang thiết bị công nghệ đại xây dựng sở vật chất hạ tầng kỹ thuật đủ đáp ứng cho hệ thống toán qua ngân hàng đại cần chi phí lớn mà ngân hàng thương mại vấp phải khống chế Luật tổ chức tín dụng Quy định mua sắm, đầu tư vào tài sản cố định (Điều 88) “Tổ chức tín dụng mua, đầu tư vào tài sản cố định không 50% vốn tự có” Như theo quy định này, tổng số vốn dùng vào mua sắm, đầu tư vào tài sản cố định tổ chức tín dụng tất nguồn vốn tự có, vay, liên doanh liên kết… không vượt 50% vốn tự có tổ chức tín dụng Quy định làm khống chế việc mua sắm, đầu tư vào tài sản cố định đáp ứng yêu cầu đại hoá công nghệ ngân hàng 50 Chương III: GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ LIÊN NGÂN HÀNG TẠI NHCTVN 3.1 Quan điểm định hướng việc nâng cao chất lượng toán điện tử liên ngân hàng 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh nói chung NHCTVN Định hướng kinh doanh năm 2007 Đẩy mạnh khai thác nguồn vốn, hướng tới việc tạo lập cấu nguồn vốn cân đối, chi phí đầu vào thấp  Bằng biện pháp để trì khách hàng truyền thống Giao trách nhiệm cụ thể cho phòng nghiệp vụ có quan hệ trực tiếp với khách hàng chủ động đưa biện pháp thu hút vốn đơn vị có nguồn thu Làm tốt công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng kể doang nghiệp dân cư có nguồn tiền gửi lớn, để đàm phán giữ nguồn đến hạn, tuyệt đối không để khách hàng thiện cảm chưa quan tâm đầy đủ  Nghiên cứu phân tích thị trường, tìm kiếm đơn vị tổ chức đoàn thể, tổ chức trị, tổ chức trị - xã hội, tổ chức xã hội - nghề nghiệp có nguồn thu để khai thác vốn Thường xuyên quảng cáo, tuyên truyền để thu hút nguồn vốn từ dân cư Tiếp tục đưa hình thức khuyến (quà tặng, sách lãi suất) phù hợp, hấp dẫn khách hàng gửi tiền Có sách chăm sóc khách hàng đặc biệt để trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống Tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả quản lý, giám sát, hướng tới cấu tín dụng an toàn Chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng đạo NHNN Việt Nam  Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với khả quản lý kế hoạch NHNN giao Kiên thực sách cho vay có chọn lọc để đảm 51 bảo an toàn vốn Luôn cập nhật thông tin khách hàng, ngành hàng để đầu tư vốn hướng Giảm dần dư nợ chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng làm ăn yếu kém, có dấu hiệu chây ỳ không thực nghĩa vụ cam kết Tuyệt đối không để nợ hạn phát sinh  Đẩy mạnh công tác tiếp thị để thu hút khách hàng vay mới, trọng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, cá nhân, hộ gia đình để tăng dư nợ ngắn hạn, dư nợ quốc doanh Rà soát, đánh giá lại toàn khách hàng có dư nợ tài sản đảm bảo, đôn đốc khách hàng bổ sung tài sản để nâng dần tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo tổng dư nợ Tiếp tục thực biện pháp để tận thu khoản nợ khó đòi xử lý hạch toán ngoại bảng Tập trung phát triển hoạt động dịch vụ để tăng thu phí dịch vụ tổng thu nhập phù hợp với phát triển ngân hàng đại  Đây nhiệm vụ trọng yếu xu cạnh tranh hội nhập hướng tất yếu để đa dạng hoá nguồn thu Trước hết, cần hoàn thiện mở rộng sản phẩm dịch vụ có, nghiên cứu đưa vào ứng dụng sản phẩm dịch vụ sở khai thác tiện ích công nghệ ngân hàng đại Tiếp tục đẩy mạnh dịch vụ cho vay hỗ trợ học sinh du học; có kế hoạch tiếp thị ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ Internet banking, nhằm đáp ứng yêu cầu khách hàng thông tin nhanh chóng, kịp thời  Tiếp tục giao tiêu phát triển thẻ ATM, Visacard cho phòng nghiệp vụ Chủ động làm việc với đơn vị có quan hệ gửi tiền, vay vốn để ký hợp đồng mở chuyển lương qua thẻ Khảo sát địa điểm thích hợp để đặt máy ATM sở chấp nhận thẻ Đảm bảo an toàn mặt hoạt động, phát triển định hướng đạo NHNN Việt Nam Phối hợp kiểm tra, giám sát chặt chẽ tất mặt công tác, đảm bảo quy trình nghiệp vụ, chế độ quy định Tuyệt đối không để xảy rủi ro, thất thoát tài sản ngân hàng khách hàng 52 3.1.2 Định hướng việc đưa giải pháp Trong điều kiện hội nhập quốc tế trở thành yêu cầu xúc, tất yếu với quốc gia việc đưa định hướng, giải pháp cho vấn đề cần xem xét bối cảnh chuyển động kinh tế toàn cầu không bó hẹp phạm vi địa phương hay quốc gia Đặc biệt Việt Nam với chủ trương hội nhập, tham gia tổ chức kinh tế khu vực toàn cầu tham gia ATFTA, WTO… cam kết, đàm phán Việt Nam lĩnh vực ngân hàng hiệp định đa phương ký kết song phương Hội nhập đòi hỏi ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung phải hội tụ đủ điều kiện để cạnh tranh hợp tác, liên kết kinh doanh Hội nhập kinh tế ngành ngân hàng đặt yêu cầu thách thức thực sách mở cửa lĩnh vực dịch vụ ngân hàng song song với trình tăng trưởng, cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam cần phải phát huy ưu người sau “đi tắt, đón đầu”, học tập kinh nghiệm người trước Các dịch vụ, công nghệ ngân hàng đưa vào phải có độ mở để linh hoạt thay đổi theo phát triển khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin Việc đào tạo cán cần phải bảo đảm có khả thích ứng với thay đổi khoa học công nghệ Tránh đào tạo theo kiểu “học biết nấy”, ứng dụng công nghệ ngân hàng đại vào không cần phải đào tạo lại từ đầu, tiết kiệm nhiều chi phí mà từ trước đến ngành ngân hàng phải chịu cách lãng phí Hơn hội nhập hoạt động tài nói chung, hội nhập hoạt động ngân hàng nói riêng có độ phức tạp, nhạy cảm cao hội nhập ngân hàng phải tiến hành thận trọng, không nóng vội Các giải pháp đưa phải phù hợp với xu hướng hội nhập kinh tế hội nhập ngân hàng điều tất yếu thời đại Tuy nhiên, giải pháp đưa phải phù hợp với thực tế Việt Nam Việt Nam vận hành kinh tế thị trường mức tiếp cận ban đầu, nhiều bỡ ngỡ, bất cập chế, môi trường, kỹ thuật công nghệ, trình độ, kinh nghiệm quản lý điều hành 53 kinh tế Các doanh nghiệp hoạt động có hiệu không nhiều, khả tài nhiều doanh nghiệp yếu, tình trạng yếu doanh nghiệp kéo dài Người dân có thói quen tiêu dùng tiền mặt nên nhu cầu toán qua ngân hàng doanh nghiệp người dân Ngành ngân hàng không nằm tình trạng chung vậy, Nhà nước từ thời kỳ đầu trình chuyển đồi kinh tế chiến lược định hướng lâu dài cho việc xây dựng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Hiện nay, hầu hết ngân hàng tình trạng chung sở hạ tầng thấp, trình độ công nghệ thông tin lạc hậu, cán ngành ngân hàng phần nhiều đò tạo theo kiểu chắp vá, không làm quen với công nghệ ngân hàng đại Ngành ngân hàng Việt Nam với mạng lưới rộng lớn chưa mạnh, tồn yếu nội tại, hoạt động điều kiện kinh tế yếu, văn pháp luật chưa đồng hạn chế nhiều khả cạnh tranh áp dụng công nghệ ngân hàng đại ngân hàng Việt Nam Như vậy, đặt vấn đề tin học hoá công nghệ ngân hàng, áp dụng dịch vụ đại yếu tố nội vốn tự có thấp, trình độ tin học cán ngân hàng yếu tố yếu khác, không đề cập đến thực trạng kinh tế nói chung thực trạng doanh nghiệp nói riêng Công việc khắc phục yếu cố hữu doanh nghiệp ngân hàng để phát triển toàn diện kinh tế giai đoạn cấp bách Vì NHCT, NHNN, quan quản lý nhà nước, Quốc hội, Chính phủ cần có biện pháp thích hợp, linh hoạt để tiến nhanh đến thời đại công nghệ thông tin 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng toán điện tử liên ngân hàng Sau trình vận hành hệ thống toán điện tử liên ngân hàng chứng minh hiệu rõ rệt mà hệ thống đem lại nhiên, 54 toán điện tử liên ngân hàng phương thức toán nước ta nên trình vận hành có tồn định Để góp phần hoàn thiện nâng cao chất lượng làm cho phương thức toán không ngừng đổi mới, mở rộng, nâng cao tốc độ luân chuyển vốn, góp phần kinh doanh thành công điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt NHCT cần giải tốt vấn đề đặt cách đồng để tiến xa lĩnh vực toán để bắt kịp hội nhập với cộng đồng tài quốc tế, thực thành công mục tiêu đề 3.2.1 Đào tạo nguồn nhân lực Trong bất lỳ lĩnh vực người nhân tố quan trọng để tiến tới thành công, nhận thức tầm quan trọng người điều kiện kinh doanh ngày gay gắt đem đến thành công bền vững cho tổ chức kinh tế Do vậy, cán ngân hành phải không ngừng đào tạo tự đào tạo Công nghệ thông tin không ngừng phát triển kéo theo mặt nghiệp vụ không ngừng thay đổi theo Nếu cán ngân hàng không ngừng trao đổi nghiệp vụ, học thêm ngoại ngữ, nâng cao trình độ hiểu biết công nghệ tin học “tụt hậu”, đáp ứng đòi hỏi ngày cao công việc Do đặc trưng ngành ngân hàng, nhân viên thường xuyên giao dịch với khách hàng nên đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải người tiếp thị cho ngân hàng, nhân viên ngân hàng cầu nối ngân hàng với khách hàng Phong cách giao dịch, thái độ phục vụ nhân viên tác động trực tiếp đến khách hàng có đến giao dịch với ngân hàng lần sau hay không Bên cạnh đào tạo nghiệp vụ cần đào tạo tác phong giao dịch lịch sự, văn minh nhằm tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái đến giao dịch ngân hàng Thanh toán viên phải người trực tiếp hướng dẫn tận tình, chu đáo cho khách hàng họ đến giao dịch lần đầu Tạo tin tưởng, hài lòng lần đến với ngân hàng có nghĩa ngân hàng có thêm 55 khách hàng Về phía ngân hàng, từ ban đầu cần tuyển dụng cán có trình độ nhằm tránh đào tạo lại, tiết kiệm chi phí Có chế độ lương, thưởng hợp lý, công với lực đóng góp người Cần cung cấp kịp thời cho cán văn hướng dẫn định, quy chế liên quan nhằm giúp họ nắm bắt bước cách rõ ràng, hiểu ý nghĩa tầm quản trọng công việc họ làm Cần khuyến khích cán tự học cách giúp đỡ thời gian kinh phí Bên cạnh hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần phát triển hoạt động đoàn thể văn nghệ, thể dục thể thao… với nội dung phong phú, thiết thực Tổ chức thi tìm hiểu luật ngân hàng…cũng phong trào thi đua kinh doanh tạo khí sôi nổi, đoàn kết quan góp phần dẩy mạnh hoạt động kinh doanh 3.2.2 Tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật Cơ sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, đặc biệt thời đại ngày Ngân hàng phải không ngừng tăng cường đầu tư công nghệ đại hoá ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng quản lý hướng tới khách hàng chiến lược quan trọng có tính định tới thành công hay thất bại cạnh tranh thị trường tiền tệ có nhiều định chế nước hoạt động với môi trường ngày thông thoáng Mở cửa hội nhập kinh tế có nghĩa ngân hàng Việt Nam phải cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng nước ngân hàng liên doanh, ngân hàng trang bị đầu tư kỹ thuật tiên tiến với đầy đủ điều kiện ngân hàng đại Như vậy, không trang bị thiết bị tiên tiến, áp dụng công nghệ ngân hàng đại vào hoạt động ngân hàng Việt Nam cạnh tranh thành công nguy “thua sân nhà” tránh khỏi Công nghệ ngân hàng đại, trụ sở làm việc khang trang, thái độ phục 56 vụ khách hàng đại, phương thức giao dịch khoa học tạo vị niềm tin khách hàng ngân hàng Ngân hàng cần trang bị thiết bị tin học thoả đáng số lượng máy vi tính, tương thích phần cứng phần mềm, sử dụng thiết bị truyền thông có tốc độ cao nhằm tránh tắc nghẽn toán Trong điều kiện vốn đầu tư có hạn thường xuyên rà soát thiết bị có, tận dụng nâng cấp thiết bị Trang bị thêm máy vi tính phù hợp với đòi hỏi công việc Ưu tiên máy vi tính tốt cho chứng từ toán điện tử liên ngân hàng Nên thường xuyên bảo dưỡng, sửa chữa kịp thời thiết bị có nguy hỏng hóc, tránh ách tắc cố kỹ thuật Cần tổ chức công tác dự phòng như: nguồn điện, đường truyền, máy chủ dự phòng…đảm bảo liên lạc thông suốt, xác, an toàn, hiệu quả, nhanh chóng chuyển tiền 3.2.3 Đẩy mạnh công tác Marketing Trước hết, NHCT nên đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: phát thanh, truyền hình, báo, tạp chí…và internet nhằm giới thiệu sản phẩm với tính ưu việt chúng, đặc biệt sản phẩm mới, không truyền thống ngân hàng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Ngoài việc đẩy mạnh tiếp thị quàng cáo việc đổi phong cách phục vụ quan trọng NHCT cần thực chủ động tìm kiếm khách hàng, xây dựng phận có chuyên môn cao Marketing ngân hàng nhằm khai thác, tìm kiếm khách hàng đến với phòng nghiệp vụ phân chia khu vực hoạt động thành khu vực nhỏ khuyến khích, giao trách nhiệm cho cán chủ phòng tích cực tìm kiếm khách hàng khu vực phụ trách Việc tìm kiếm khách hàng việc chủ động tiếp xúc với khách hàng để tìm hiểu nhu cầu cụ thể họ như: nhu cầu tăng vòng quay vốn, nhu cầu giảm chi phí toán, nhu cầu loại bỏ rủi ro khâu toán… từ tư vấn, giải thích tiện ích dịch vụ ngân hàng để khách hàng lựa chọn sử dụng chưa 57 có nhu cầu sử dụng tương lai họ có họ nói lại cho người thân bạn bè… Việc tiến hành biện pháp nhằm thu hút khách hàng không mang lại hiệu lâu dài NHCT không tiếp tục chăm sóc, củng cố mối quan hệ với khách hàng Để làm tốt điều đòi hỏi NHCT nắm bắt thông tin từ phía khách hàng như: tình hình tài chính, kết kinh doanh, khả tiêu thụ đối thủ cạnh tranh doanh nghiệp…từ xây dựng sách khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng Thực nới lỏng quy trình thủ tục quy trình nghiệp vụ, giảm phí cho khách hàng truyền thống có khối lượng toán lớn tạo thông thoáng, hấp dẫn cho khách hàng Đối với khách hàng mới, để tạo ấn tượng tốt NHCT giảm phí chuyển tiền khối lượng giao dịch lớn, hay tặng quà, gửi thiệp chúc mừng nhân ngày lễ tết hay kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp Ngoài cách tìm hiểu khách hàng trên, NHCT phải tiếp cận khách hàng cách mở rộng phòng giao dịch nơi tập trung dân cư, tập trung nhiều doanh nghiệp Thực nối mạng với khách hàng để xoá bỏ khoảng cách không gian giao dịch 3.3 Những kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị NHCTVN NHCTVN cần tích luỹ tập trung vào việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin ngân hàng đủ sức tiếp cận với thực tế tương lai phát triển khoa học công nghệ ngân hàng Trang bị thêm máy tính ưu tiên đầu tư máy tính đại cho hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, đầu tư vào thiết bị truyền thông có tốc độ cao nhằm tránh tắc nghẽn toán, nâng cao khả hệ thống Làm điều đó, NHCT tận dụng tối đa suất toán công nghệ đại mình, từ tiết kiệm chi phí toán, góp phần nâng cao lợi nhuận khả cạnh tranh 58 Tích cực đào tạo cán có trình độ công nghệ thông tin ngân hàng vừa ứng phó với thực tế trước mắt, vừa có tính chiến lược lâu dài, đảm bảo cho việc phát triển công nghệ tương lai Đây thực vấn đề quan trọng, cần đặt lên hàng đầu, có tính định đến sức cạnh tranh NHCT thời gian tới mà thời đại công nghệ đại thương trường thương mại điện tử phát triển vũ bão Cần triển khai nhanh chóng hiệu hệ thống toán NHCT với khách hàng lớn truyền thống Thực ngân hàng bán lẻ, ngân hàng qua mạng, trao đổi thông tin với khách hàng qua mạng trang web… Cần làm tốt hon công tác Marketing ngân hàng Đây yếu chung toàn ngành ngân hàng nước ta chưa nhận thức tầm quan trọng công tác Marketing Để doanh nghiệp người dân biết sử dụng dịch vụ toán đại NHCT cần tiến hành tuyên truyền, quảng cáo dịch vụ đài phát thanh, truyền hình, báo chí mạng nhằm giúp cho số lượng đông đảo người dân biết hiểu tiện ích dịch vụ toán ngân hàng đem lại 3.3.2 Những kiến nghị với NHNN Là “ngân hàng ngân hàng”, NHNN phải hướng mục tiêu điều chỉnh có hiệu hoạt động NHCT theo chủ trương đường lối Đảng, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, toán nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư, toán cho kinh tế NHNN cần mở rộng ngân hàng tham gia vào hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Hiện có số chi nhánh NHTM lớn số NHTM cổ phần tham gia vào hệ thống làm giảm nhiều hiệu toán điện tử liên ngân hàng NHNN cần mở rộng quy định thời gian toán, theo quy định có ngày, 30 tuần khách hàng sử dụng hệ thống toán đại này, không đáp ứng 59 nhu cầu toán cao kinh tế Cần đơn giản hoá thủ tục hành toán điện tử liên ngân hàng giản lược quy trình luân chuyển chứng từ, tránh phải chuyển hoá qua nhiều lần chứng từ từ chứng từ giấy sang chứng từ điện tử, nhiều chữ ký cho trình luân chuyển Quy định thành viên không nên khắt khe mở rộng số lượng ngân hàng tham gia hệ thống Hiện nay, ngày có khoảng 1000 tỷ đồng chưa chuyển qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng hệ thống chưa phát huy hết công suất Do vậy, NHNN cần nhanh chóng tạo điều kiện cho TCTD hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, kỹ thuật…để toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam tham gia đầy đủ vào hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Quy trình nghiệp vụ lệnh toán cần rút bớt, tránh thủ tục hành phiền hà cho khách hàng thân TCTD tham gia vào hệ thống Như nâng cao suất lao động cho ngân hàng tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng sử dụng dịch vụ toán ngân hàng NHNN cần tích cực việc chuẩn bị tổ chức toán giá trị thấp theo lô nhằm cải thiện hệ thống toán bù trừ Vấn đề bảo đảm an toàn trình truyền, nhận xử lý thông tin liệu toán điện tử liên ngân hàng phải NHNN đặc biệt coi trọng quy định chặt chẽ quy chế toán điện tử liên ngân hàng Việc bảo mật liệu tính xác thực lệnh toán điện tử thực công nghệ chữ ký điện tử phải đảm bảo an toàn, tránh mát liệu xảy Hệ thống máy tính, trang thiết bị sở liệu dự phòng đảm bảo cho hoạt động toán thông suốt phải quy định chặt chẽ ngân hàng chủ trì thành viên Hiện nay, quy chế chưa đề cập đến chất lượng độ an toàn đường truyền thông ngân hàng chủ trì thành viên Tích luỹ tập trung vốn cho việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin ngân hàng đại, đủ sức tiếp cận với thực tế 60 tương lai phát triển khoa học công nghệ 3.3.3 Kiến nghị với quan quản lý Sự đổi hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động toán nói riêng tách rời khỏi chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước Trong thời gian qua, Nhà nước ban hành nhiều văn pháp luật tạo môi trường thuận lợi sản xuất kinh doanh chế thị trường như: Luật thương mại, luật đầu tư nước ngoài, luật TCTD… Tuy nhiên, nhiều lĩnh vực chưa có văn liên quan đến hoạt động toán liên ngân hàng Vì để tạo môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động toán qua ngân hàng nói riêng, Nhà nước cần phải: Tiếp tục bổ sung hoàn thiện văn pháp luật Hiện nay, văn pháp quy cao điều chỉnh hoạt động ngân hàng, TCTD Luật TCTD Luật NHNN Hai luật góp phần có hiệu quả, tạo môi trường pháp lý cho TCTD thực kinh doanh Tuy nhiên bộc lộ nhiều nội dung không phù hợp với thực tế xu hội nhập, cần đựơc sớm nghiên cứu tháo gỡ trước để tạo văn hướng dẫn khác Ngoài cần xây dựng hoàn thiện chế thương mại điện tử, toán điện tử phạm vi kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Đẩy mạnh hoạt động thương mại với thị trường lớn như: Mỹ, Tây Âu, Nhật Bản, Trung Quốc, ASEAN…từng bước tham gia vào tổ chức lớn kinh tế thương mại Châu Á Thái Bình Dương tổ chức thương mại giới Khai thác có hiệu tài nguyên, sức lao động để đại hoá đồng kinh tế, nhằm cải tạo môi trường cho hoạt động toán điện tử vận hành có hiệu KẾT LUẬN Hoàn thiện hệ thống toán điện tử phần quan trọng trình đổi đại hoá NHCTVN Chuyên đề trình bày khái quát 61 trình hình thành phát triển hệ thống toán điện tử NHCT Chuyên đề đưa giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện hệ thống toán điện tử NHCTVN Các giải pháp, kiến nghị đề cập mặt văn chế độ, sở pháp lý, biện pháp kỹ thuật-nghiệp vụ vấn đề trước mắt lâu dài Nghiên cứu lĩnh vực toán điện tử vấn đề mới, phức tạp dựa tảng công nghệ tin học viễn thông liên tục phát triển mạnh mẽ, thay đổi nhanh chóng nên chuyên đề khó tránh khỏi thiếu sót tác giả hy vọng với chuyên đề nghiên cứu đóng góp vào trình hoàn thiện hệ thống toán điện tử liên ngân hàng NHCTVN trình Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nước 62