hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử

Lê Duy Hng – K48 KTT i c Kinh t – H Quc Gia Hà Ni 1 C C DANH C MT S T VIT TT 4 LI MU 5 CHNG I : QUY TRÌNH THANH TOÁN THNG I IN T I. TNG QUAN V THANH TOÁN N T 6 1. nh ngha thanh toán in t 6 2. Li ích a thanh toán in t 6 3. n ch ca thanh toán in t 10 4. Yêu cu i vi thanh toán n t 12 5. Các bên tham gia trong thanh toán n t 13 6. Ri ro trong thanh toán n t 14 7. C s vt cht k thut cho thanh toán n t 16 II. VN  THANH TOÁN TRONG CÁC MÔ HÌNH THNG I IN T… … … … 17 1. Thanh toán in t gia doanh nghip – ngi tiêu dùng (B2C) 17 2. Thanh toán in t gia doanh nghip – doanh nghip (B2B) 23 CHNG II : VN  THANH TOÁN IN T TI VIT NAM I. CÁC VN N PHÁP QUI LIÊN QUAN N THANH TOÁN IN T 1. Lut Giao ch in t 28 2. Ngh nh Thng i in t 29 3. Ngh nh quy nh chi tit thi hành Lut Giao dch n t v Ch ký s và ch v chng thc ch ký s 31 4. Ngh nh v Giao ch in t trong nh vc tài chính 32 5. Ngh nh v Giao ch in t trong nh vc ngân hàng 35 II. CÁC PHNG PHÁP THANH TOÁN IN T TI VIT NAM 36 Brought to you by http://eac.vn Where technology means business Lê Duy Hng – K48 KTT i c Kinh t – H Quc Gia Hà Ni 2 1. Trao i d liu tài chính n t 36 2. Thanh toán ngoi tuyn ( Thanh toán bng th ti các m bán hàng/d) 37 3. Thanh toán trc tuyn (Thanh toán trên môi trng Internet) 42 4. Thanh toán qua n thoi di ng, PDA và các thit b di ng khác 49 III. THANH TOÁN IN T TI MT S T CHC KINH DOANH VIT NAM 51 1. Mt s liên minh th ti Vit Nam hin nay 51 2. Ngân hàng Á Châu ACB 56 3. Ngân hàng ngoi thng Vit Nam (Vietcombank) 60 4. Techcombank 61 5. ng i Phòng 63 CHNG III : MT S GII PHÁP PHÁT TRIN THANH TOÁN IN T TI VIT NAM I. I VI CÁC C QUAN QUN LÝ NHÀ NC 66 1. Nhanh chóng trin khai các chng trình, d án c  ra trong. K hoch tng th phát trin thng i in t giai n 2006 – 2010 66 2. y nh hot ng ph bin và tuyên truyn v thng i in t nói chung và thanh toán in t nói riêng 67 3. Hoàn thin h thng pháp lut, o hành lang pháp lý cho thanh toán in t phát trin 67 4. ào to ngun nhân lc và nâng cao nhn thc xã hi 68 5. Phát trin các công ngh h tr thanh toán in t trên c s khuyn khích chuyn giao công ngh t nc ngoài 69 6. Hp tác quc t v thng i in t nói chung và thanh toán in t nói riêng 70 Brought to you by http://eac.vn Where technology means business Lê Duy Hng – K48 KTT i c Kinh t – H Quc Gia Hà Ni 3 II. I VI CÁC T CHC KINH DOANH 71 1. Vi các Ngân hàng nói riêng : Hình thành liên minh cht ch cho th trng th cng nh th trng thanh toán n t 71 2. Ch ng tìm hiu li ích a thng i in t nói chung và thanh toán in t nói riêng 72 3. Xác nh phng thc thanh toán in t phù hp và có chính sách u t mt cách hp lý 73 4. Ch ng góp ý các chính sách và pháp lut, góp phn hoàn thin hành lang pháp lý cho thanh toán in t 73 KT LUN 74 DANH MC TÀI LIU THAM KHO 75 Brought to you by http://eac.vn Where technology means business Lê Duy Hng – K48 KTT i c Kinh t – H Quc Gia Hà Ni 4 DANH C MT S T VIT TT B2B Business to Business B2C Business to Customer SWIFT Society for world interbank financial telecommunication CHIPS Clearing house for interbank payment system ACH Automated clearing house (Trung tâm thanh toán tng) CA Certification authority (Chng ch s) EDI Electronic data interchange EFT Electronic fund transfer VAN Value added network ATM Automatic teller machine POS Point of sales EFTPOS Electronic Funds Tranfer at Point of Sale UCP the Uniform Customs and Practice for Documentary Credits TMT Thng i in t NH Ngân hàng NHPH Ngân hàng phát hành CSCNT C s chp nhn th NHTT Ngân hàng thanh toán Brought to you by http://eac.vn Where technology means business Lê Duy Hng – K48 KTT i c Kinh t – H Quc Gia Hà Ni 5 LI NÓI U Trong nhng nm gn ây, s phát trin nh  ca thng i in t trên th gii ã góp phn thay i cách thc kinh doanh, giao ch truyn thng và em i nhng li ích to ln cho xã hi. S ra i a thng i in t ã ánh du s bt u a mt h thng o ra a i vt cht mi, là  hi thng mi tuyt vi  phát trin kinh t. Nh chúng ta ã bit, mt trong nhng iu kin c n và có ý ngha quyt nh trong vic phát trin thng i in t là vic hoàn thin các ch  thanh toán in t. Thc t ã chng minh thanh toán in t là mt trong nhng iu kin ct lõi  phát trin thng i in t, vi vai trò là mt khâu không th tách ri a quy trình giao ch và trong nhiu trng hp còn là bin pháp xác thc vic ký kt hp ng gia ngi bán và ngi mua trong mt giao ch thng i in t trên môi trng Internet . Vic hoàn thin h thng thanh toán in t có ý ngha to ln và có tác ng sâu rng ti rt nhiu i tng: góp phn gim chi phí, nâng cao hiu qu kinh doanh a các doanh nghip, tit kim thi gian, chi phí cho khách hàng t ó hoàn thin và phát trin thng i in t. Brought to you by http://eac.vn Where technology means business Lê Duy Hng – K48 KTT i c Kinh t – H Quc Gia Hà Ni 6 N  THANH TOÁN TRONG THNG MI N T VIT NAM CHNG I: QUY TRÌNH THANH TOÁN THNG MI N T I. TNG QUAN V THANH TOÁN N T 1. nh ngha thanh toán n t - Theo ngha rng : Thanh toán n t là vic thanh toán tin thông qua các thông p n t thay cho vic trao tay tin mt (Theo báo cáo quc gia v k thut Thng mi n t ca B thng mi). - Theo ngha hp : Thanh toán trong thng mi n t có th hiu là vic tr tin và nhn tin hàng cho các hàng hoá và dch vc mua bán trên Internet. 2.i ích ca thanh toán n t 2.1 Mt s li ích chung ca Thng mi n t - Hoàn thin và phát trin thng mi n t Xét trên nhiu phng din, thanh toán trc tuyn là nn tng ca các h thng thng mi n t. S khác bit c bn gia thng mi n t vi các ng dng khác cung cp trên Internet chính là nh kh nng thanh toán trc tuyn này. Do vy, vic phát trin thanh toán trc tuyn s hoàn thin hóa thng mi n t,  thng mi n tc theo úng ngha ca nó – các giao dch hoàn toàn qua mng, ngi mua ch cn thao tác trên máy tính cá nhân a mình  mua hàng, các doanh nghip có nhng h thng x lý tin s t ng. Mt khi thanh toán trong thng mi n t an toàn, tin li, vic phát trin thng mi n t trên toàn cu là mt u tt yu vi dân sông o và không ngng tng ca mng Internet. Brought to you by http://eac.vn Where technology means business Lê Duy Hng – K48 KTT i c Kinh t – H Quc Gia Hà Ni 7 - Tng quá trình lu thông tin t và hàng hóa Thanh toán trong thng mi n t vi u m y mnh quá trình lu thông tin t và hàng hóa. Ngi bán hàng có th nhn tin thanh toán qua mng c thì, do ó có th yên tâm tin hành giao hàng mt cách sm nht, sm thu i vn  u t tip tc sn xut, nhanh, an toàn… Thanh toán n t giúp thc hin thanh toán nhanh, an toàn, m bo quyn li cho các bên tham gia thanh toán, hn ch ri ro so vi thanh toán bng tin mt, m rng thanh toán không dùng tin mt, to lp thói quen mi trong dân chúng v thanh toán hin i. - Hin i hoá h thng thanh toán Tin cao hn mt bc, thanh toán n t to ra mt loi tin mi, tin s hóa, không ch tha mãn các tài khon ti ngân hàng mà hoàn toàn có th dùng  mua hàng hóa thông thng. Quá trình giao dch c n gin và nhanh chóng, chi phí giao dch gim bt áng k và giao dch s tr nên an toàn hn. Tin s hóa không chim mt không gian hu hình nào mà có th chuyn mt a vòng trái t ch trong chp mt bng thi gian ca ánh sáng. ây s là mt  cu tin t mi, mt mng tài chính hin i gn lin vi mng Internet. 2.2 Mt s li ích i vi ngân hàng - Gim chi phí tng hiu qu kinh doanh + Gim chi phí vn phòng: Giao dch qua mng giúp rút ngn thi gian tác nghip, chun hóa các th tc, quy trình, nâng cao hiu qu tìm kim và x lý chng t. + Gim chi phí nhân viên: Mt máy rút tin tng có th làm vic 24 trên 24 gi và tng ng mt chi nhánh ngân hàng truyn thng. + Cung cp dch v thun tin cho khách hàng: Thông qua Internet/Web Ngân Brought to you by http://eac.vn Where technology means business Lê Duy Hng – K48 KTT i c Kinh t – H Quc Gia Hà Ni 8 hàng có kh nng cung cp dch v mi (internet banking) và thu hút thêm nhiu khách hàng giao dch thng xuyên hn, gim chi phí bán hàng và tip th + M rng th trng thông qua Internet, ngân hàng thay vì m nhiu chi nhánh  các nc khác nhau có th cung cp dch v Internet banking  m rng phm vi cung cp dch v. - a dng hoá dch v và sn phm Ngày nay, dch v ngân hàng ang vn ti tng ngi dân. ó là dch v ngân hàng tiêu dùng và bán l. "Ngân hàng n t", vi s tr giúp ca công ngh thông tin cho phép tin hành các giao dch bán l vi tc c cao và liên c. Các ngân hàng có th cung cp thêm các dch v mi cho khách hàng nh "phone banking", “home banking”, “Internet banking", chuyn, rút tin, thanh toán tng - Nâng cao nng lc cnh tranh và to nét riêng trong kinh doanh "Ngân hàng n t" giúp các ngân hàng to và duy trì mt h thng khách hàng rng rãi và bn vng. Thay vì phi xp hàng rt lâu ch rút tin ti chi nhánh mt ngân khách hàng có thi ti mt máy rút tin tng ca mt ngân hàng khác và thc hin giao dch trong vài phút. Th mnh v dch v ngân hàng n t cng là mt c m  các ngân hàng hin i to dng nét riêng a mình. - Thc hin chin lc toàn cu hóa Mt li ích quan trng khác mà ngân hàng n tem li cho ngân hàng, ó là vic ngân hàng có th thc hin chin lc “toàn cu hoá”, chin lc “bành trng” mà không cn phi m thêm chi nhánh. Ngân hàng có th va tit kim chi phí do không phi thit lp quá nhiu các tr s hoc vn phòng, nhân  gn nh hn, ng thi li có th phc v mt khi lng khách hàng ln Brought to you by http://eac.vn Where technology means business Lê Duy Hng – K48 KTT i c Kinh t – H Quc Gia Hà Ni 9 n. Internet mt phng tin có tính kinh t cao  các ngân hàng có th m ng hot ng kinh doanh ca mình ra các quc gia khác mà không cn u t vào tr s hoc c s h tng. Theo cách này, các ngân hàng ln ang vn cánh tay khng l và dn dn thit lp c s ca mình, thâu tóm dn nn tài chính toàn u. - Xúc tin thng mi, qung bá thng hiu toàn cu Thông qua Internet, ngân hàng có thng ti tt c nhng thông tin tài chính, tng giá tr tài sn, các dch v ca ngân hàng mình,  phc v cho mc ích xúc tin qung cáo. Có th ngân hàng cha th tin hành các giao dch tài chính trc tuyn, song bng cách thit lp các trang web ca riêng mình vi chc ng ban u là cung cp thông tin và gii áp ý kin thc mc ca khách hàng qua mng, ngân hàng cng c coi là ã bc u tham gia áp dng dch v ngân hàng n t và hoà mình vào xu th chung 2.3 Mt s li ích i vi khách hàng - Khách hàng có th tit kim c chi phí Phí giao dch ngân hàng n t hin c ánh giá là  mc thp nht so i các phng tin giao dch khác. u này hoàn toàn có th lý gii c bi t khi các ngân hàng có th tit kim c chi phí khi trin khai ngân hàng n t nht là vi các ngân hàng o (ch hot ng trên Internet mà không cn i vn phòng, tr s), các chi phí mà khách hàng phi tr cng theo ó mà gim i rt nhiu. - Khách hàng tit kim thi gian i vi các giao dch ngân hàng t Internet c thc hin và x lý mt cách nhanh chóng và ht sc chính xác. Khách hàng không cn phi ti tn vn phòng giao dch ca ngân hàng, không phi mt thi gian i li hoc nhiu khi Brought to you by http://eac.vn Where technology means business Lê Duy Hng – K48 KTT i c Kinh t – H Quc Gia Hà Ni 10 phi xp hàng  ch ti lt mình. Giây, vi dch v ngân hàng n t, h có th tip cn vi bt c mt giao dch nào ca ngân hàng vào bt c thi m nào hoc  bt câu h mun. - Thông tin liên lc vi ngân hàng nhanh hn và hiu qu hn Khi khách hàng s dng ngân hàng n t, h s nm c nhanh chóng, p thi nhng thông tin v tài khon, t giá, lãi sut. Ch trong chc lát, qua máy vi tính c ni mng vi ngân hàng, khách hàng có th giao dch trc tip i ngân hàng  kim tra s d tài khon, chuyn tin, thanh toán hóa n dch  công cng, thanh toán th tín dng, mua séc du lch, kinh doanh ngoi hi, vay n, m và u chnh, thanh toán th tín dng và k c kinh doanh chng khoán vi ngân hàng. 3. n ch ca thanh toán n t - Gian ln th tín dng +i ro i vi ch th Do tính cht ca th tín dng là không bit c ngi rút tin có phi là ch th hay không mà ch yu da vào vic kim tra s PIN  trên th nên các ch th d b la n cp th cùng vi s PIN. Vic  l s PIN có th là do ch th vô tình  l hoc bn cp mt cách tinh vi. Bên cnh ó ch th còn gp phi tình trng làm gi th tín dng ngày càng tinh vi. + i ro i vi ngân hàng phát hành Ri ro th nht là vic ch th la di s dng th ti nhiu m thanh toán th khác nhau vi mc thanh toán thp hn hn mc thanh toán nhng tng  tin thanh toán li cao hn hn mc thanh toán trong th. Mt hình thc la di khác t phía ch th là do vic li dng tính cht thanh toán quc t ca th thông ng vi ngi khác chuyn th ra nc Brought to you by http://eac.vn Where technology means business [...]... PHÁP THANH TOÁN Theo th ng kê a Ngân hàng nhà n NT c, l toán v n r t l n, chi m 20% - 30% t ng các ph T I VI T NAM ng ti n s d ng trong thanh ng ti n thanh toán, trong khi thanh toán b ng th ch chi m 2% trong t ng các ph ng ti n thanh toán Tuy nhiên con s này ã là k t qu c a nhi u ti n b mang tính g n ây (t 2003) ph a th tr ng thanh toán th Vi t Nam ng th i m t s ng pháp thanh toán m i nh thanh toán. .. r ng ng i c thanh toán khi xu t trình b ch ng t thanh toán úng nh các quy nh trong th tín d ng Quá trình này có kh n ng phát sinh nhi u sai sót v ch ng t và m t nhi u công s c, th i gian c a các nhà kinh doanh S ra eUCP (Quy t c và th c hành th ng nh t v tín d ng ch ng t vi c xu t trình ch ng t thanh toán vào m t giai nt ã a ho t u ch nh ng thanh toán qu c t n m i v i các giao d ch thanh toán qu c t...Lê Duy H ng –K48 KT T i c Kinh t – H Qu c Gia Hà N i khác + thanh toán ngoài qu c gia ch th c trú i ro i v i ngân hàng thanh toán Tuy ch là n v trung gian trong ho t ng thanh toán th song các ngân hàng thanh toán c ng có th g p r i ro n u h có sai sót trong vi c c p phép cho các kho n thanh toán có giá tr l n h n h n m c qui không k p th i cung c p cho các nh Bên c nh ó, n u... nghi p –ng i tiêu dùng (B2C) 1.1 Quy trình thanh toán 1.1.1 Các b c c b n trong quy trình thanh toán n t khi giao d ch qua ng ng 1 : Mô hình thanh toán qua Internet - Khách hàng l a ch n các s n ph m trên website c a ng - Ph n m m e-cart t ng tính toán giá tr và hi n th hóa i bán n/chi ti t n hàng trong quá trình khách hàng l a ch n - Khách hàng n thông tin thanh toán (ví d s th tín d ng, tên ch th , ngày... thu t cho thanh toán nt - H th ng m ng gi a ngân hàng và các c s ch p nh n t - H th ng m ng vi n thông (internet ) - C s v t ch t c a ngân hàng ph c v thanh toán nt - C s v t ch t c a các c s ch p nh n th Brought to you by http://eac.vn Where technology means business 16 Lê Duy H ng –K48 KT T i c Kinh t – H Qu c Gia Hà N i II V N THANH TOÁN TRONG M T S TH NG M I HÌNH TH C C A NT 1 Thanh toán i n t... trong thanh toán 1.3.1 Th tín d ng (Credit card) Là lo i th c s d ng ph bi n nh t, theo ó ng ng m t h n m c tín d ng tu n hoàn i ch th cs mua s m hàng hoá, d ch v t i nh ng s ch p nh n lo i th này 1.3.2 Th ghi n (Debit card) V i lo i th này, ch th có th chi tr ti n hàng hoá, d ch v d a trên s tài kho n ti n g i ho c tài kho n ti n g i thanh toán c a mình t i Ngân hàng phát hành th Th thanh toán không... ti n n t lâm vào t nh tr ng ph s n ho c m t kh n ng chi tr H c ng có th g p r i ro khi không th hoàn t t m t kho n thanh toán m c dù có ti n th c hi n vi c thanh toán, ví d khi th tín d ng h t h n hi u l c, p tr c tr c khi v n hành thi t b ngo i vi ho c th - i ro i v i các t ch c cung ng ph ng ti n thanh toán Nhà phát hành c ng có th ph i ch u các r i ro l a th ng ti n n t gi m o khi nó - i ro do các... tin trong ho t thanh toán i n t , giao ch i n t n ng nghi p ã i , uv ng c bi t là l nh v c c th c hi n t nh ng n m 1996 và không ng ng phát tri n m r ng Vào th i i m ó, c s pháp lý ch ng t i n t và ch ký n t trong ho t toán Ngân hàng là Quy t s d ng ng nghi p v k toán và thanh nh 196/TTg ngày 1/4/1997 và sau ó là Quy t 44/2002/Q -TTg ngày 21/03/2002 quá trình phát tri n m r ng giao thanh toán i n t và... n thanh toán thông qua các ph ng ti n n t nh ti n m t n t hay th tín d ng - Ng i bán hàng c ng ph i thi t l p m t d ch v h tr thanh toán tr c tuy n ngay t i website c a mình thông qua các ngân hàng cung c p d ch v này ây là t ch ng trình ph n m m “ ng thanh toán (payment gateway) Payment c gate way có ch c n ng th c hi n các giao d ch nh trong quy trình nêu trên 1.2 Các d ch v NH c s d ng trong thanh. .. co dãn Cho phép khách hàng và nh ng nhà kinh doanh có th tham gia vào h th ng mà không làm h ng c c u h t ng, thanh toán trong Th ng m i m b o x lý t t dù khi nhu c u n t t ng - Ti n l i, d s d ng Nên t o s thu n l i cho vi c thanh toán trên m ng nh trong th c t 5 Các bên tham gia trong thanh toán - Ng i bán/ C s ch p nh n th - Ng nt i mua/ Ch s h u th - Ngân hàng c a ng i bán - Ngân hàng c a ng i mua . 5 CHNG I : QUY TRÌNH THANH TOÁN THNG I IN T I. TNG QUAN V THANH TOÁN N T 6 1. nh ngha thanh toán in t 6 2. Li ích a thanh toán in t 6 3. n ch ca thanh toán in t 10 4 i vi thanh toán n t 12 5. Các bên tham gia trong thanh toán n t 13 6. Ri ro trong thanh toán n t 14 7. C s vt cht k thut cho thanh toán n t 16 II. VN  THANH TOÁN TRONG. chính n t 36 2. Thanh toán ngoi tuyn ( Thanh toán bng th ti các m bán hàng/d) 37 3. Thanh toán trc tuyn (Thanh toán trên môi trng Internet) 42 4. Thanh toán qua n thoi di