Luận văn một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của sở giao dịch ngân hàng NHNoPTNT (agribank) việt nam

Luận văn tốt nghiệp Lời mở đầu 1.Tính cấp thiết đề tài Hiện phát triển kinh tế vấn đề mang tính chất toàn cầu mà quốc gia đặt lên mục tiêu hàng đầu, đôi với xu hớng quốc tế hóa hoạt động kinh tế Điều khiến quốc gia phải hòa nhập vào sách cộng đồng nói chung Trớc tình hình để thực mục tiêu dân giàu nớc mạnh, xà hội công văn minh, Đảng ta chủ trơng chuyển đổi kinh tế từ chế kế hoạch hóa tập trung sang chế thị trờng có quản lý nhà nớc Đó tiền đề khách quan kích thích tiềm kinh tế, thúc đẩy hàng hóa phát triển bớc tham gia vào phân công lao động quốc tế nh tạo dựng tiền đề cho hoạt động tài tiền tệ, đặc biệt hoạt động ngân hàng Đóng góp không nhỏ vào thành tựu to lớn đất nớc phải kể đến vai trò quan trọng nghành ngân hàng Việt Nam.Thật vậy, với vai trò huyết quản kinh tế dòng máu tài tiền tệ lu thông cách thông suốt, với tinh thần đổi sáng tạo suốt thập kỷ qua, nghành ngân hàng đà thực tốt sách tiền tệ Đảng Nhà nớc, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, góp phần quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô Trong phát triển không ngừng nghành ngân hàng Việt Nam có thĨ nãi thµnh tùu nỉi bËt nhÊt chÝnh lµ sù phát triển mạnh mẽ hệ thống ngân hàng thơng mại Các ngân hàng thơng mại (NHTM) với vai trò trung gian tài quan trọng kinh tế đà đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn toán cho họat động kinh tế phạm vi nớc nh toàn cầu Thẻ sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo đại đời dựa sở khoa học công nghệ cao Sự đời thẻ đà tạo bớc ngoặt lớn toán hệ thống ngân hàng đợc xem phơng tiện toán hàng đầu thay cho tiền mặt giao dịch tiêu dùng quốc tế Nhận thức đợc ý nghĩa lợi ích to lớn việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ViƯt Nam nãi chung cịng nh t¹i SGD NHNN &PTNT VN nói riêng Qua thời gian tìm hiểu nghiên cứu nghiệp vụ thẻ SGD NHNN &PTNT VN em đà định chọn đề tài : Mt số giải ph¸p ph¸t triển hoạt động kinh doanh thẻ ca S giao dch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 2.Mục đích nghiên cứu Hoàng Phơng Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Trên sở phân tích thông tin số liệu thu thập đợc luận văn em muốn làm rõ vấn đề lý luận thẻ,về thực trạng việc phát hành, tóan thẻ hoạt động nhằm mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ SGD NHNN&PTNT VN.Qua đề kiến nghị nh giải pháp nhằm phát triển họat động kinh doanh thẻ SGD thêi gian tíi 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tợng phạm vi nghiên cứu mà đề tài tập trung tìm hiểu thẻ tình hình phát triển kinh doanh thẻ SGD NHNN & PTNT Việt Nam Phng pháp nghiên cứu Bài luận văn em đà sử dụng kết hợp phơng pháp vật biện chứng với phơng pháp so sánh phân tích tổng hợp ,thống kê vật lịch sử 5.Tên đề tài bố cục luận văn Đề tài : Mt s gii pháp phát trin hoạt động kinh doanh thẻ Sở giao dịch Ng©n hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Bố cục : Ngoài phần mở đầu, mục lục danh mục tài liệu tham khảo kết luận nội dung luận văn gồm chơng: Chơng I: Một số vấn đề thẻ hoạt động kinh doanh thẻ c¸c NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh thỴ cđa SGD NHNN&PTNTVN Chương III: Một số giải ph¸p ph¸t triển hoạt động kinh doanh th ca SGD NHNN&PTNT VN Để hoàn thành luận văn với cố gắng nỗ lực thân, em đà nhận đợc động viên hớng dẫn nhiệt tình Cô giáo Vũ Ngọc Diệp thuộc môn Ngân hàng chứng khoán, với giúp đỡ anh chị SGD NHNN & PTNT VN Tuy vËy, thêi gian có hạn, trình độ kinh nghiệm thực tế em hạn chế, luận văn em không tránh khỏi thiếu sót định.Vì vậy, em kính mong nhận đợc góp ý bổ sung thầy cô giáo, cán SGD toàn thể bạn để em hoàn thiện kiến thức Hoàng Phơng Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Hoàng Phơng Anh Hoàng Phơng Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Chơng I Một số vấn đề thẻ Và hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thơng mại 1.1 Khái quát thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng Nhân loại đà trải qua nhiều thời kì phát triển giai đoạn lịch sử lại có hình thái tiền tệ tơng ứng Trớc xà hội cha phát triển ngời ta dùng hình thức tiền tệ giản đơn nh vỏ sò, vỏ hến hay vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến việc sử dụng vàng, bạc tiền giấy làm phơng tiện lu thông cất trữ Ngày hình thái tiền tệ ngày đa dạng hình thức chủng loại Thẻ-hay gọi tiền điện tử đợc coi phơng tiện toán đại giới nay, đời phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Là lĩnh vực kinh doanh tơng đối mẻ nhng thẻ có lịch sử hình thành phát triển suốt thập kỷ qua Quan hệ khách hàng sở cung ứng hàng hoá dịch vụ tâm điểm kinh doanh thẻ Vào đầu năm 40, số sở t nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản Nhiều sở cung ứng hàng hoá dịch vụ nhỏ muốn thực dịch vụ nhng họ nhận thấy không đủ khả Điều tạo hội cho tổ chức tài ngân hàng vào Hình thức sơ khai thẻ Charg-it, hệ thống mua bán chịu John Biggins sáng lập năm 1946 Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch mua bán lẻ địa phơng Các sở chấp nhận thẻ (CSCNT) nộp biên lai bán hàng vào nhà băng Biggins, nhà băng trả tiền cho họ thu lại từ khách hàng đà sử dụng Charg-it Hệ thống mua bán chịu mở đờng cho thẻ tín dụng đời Ngân hàng Franklin National Bank Long Island NewYork phát hành lần năm 1951 Tại khách hàng đệ đơn xin vay đợc thẩm định khả toán Các khách hàng có đủ tiêu chuẩn đợc duyệt cấp thẻ Thẻ dùng cho thơng vụ bán lẻ hàng hoá dịch vụ Khi toán, sở cung ứng hàng hoá dịch vụ ghi thông tin khách hàng thẻ vào hoá đơn bán hàng Sau nhà phát hành thẻ toán lại cho CSCNT giá trị hàng hóa dịch vụ có chiết khấu tỷ lệ định để bù đắp chi phí khoản cho vay Trong năm sau ngày có nhiều tổ chức tham gia vào thị trờng thẻ ngân hàng Hoàng Phơng Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Vào năm 1959, số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đà cung ứng thêm dịch vụ thẻ tín dụng tuần hòan Với dịch vụ này, chủ thẻ trì số d có tài khoản vay hạn mức tín dụng họ hoàn thành việc toán hàng tháng Khi số tiền toán hàng tháng chủ thẻ đợc cộng thêm khoản phí tính từ khoản vay chủ thẻ Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp vào năm đạt đợc nhiều thành công Những thành công BANKAMERCARD đà thúc đẩy nhà phát hành thẻ khác khắp nớc Mỹ bắt đầu tìm kiếm phơng thức cạnh tranh với loại thẻ Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ liên kết với thµnh tỉ chøc Interbank- mét tỉ chøc míi víi chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên họ từ California Bankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA) WSBA më réng m¹ng líi thành viên với tổ chức tài khác phía tây nớc Mỹ Sản phẩm thẻ tổ chức WSBA lµ MASTERCHARGE Tỉ chøc WSBA cịng cÊp phÐp cho tổ chức Interbank sử dụng tên thơng hiệu MASTERCHARGE Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD Sau đó, ngày có nhiều tổ chức tài nớc tham gia vào chơng trình thẻ ngân hàng Ngoài sản phẩm thẻ số sản phẩm thẻ khác đợc hình thành nh American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961) Cïng với phát triển nhanh chóng văn minh nhân loại kỹ thuật máy tính phát triển nh vũ bÃo, thẻ toán ngày thu hút ý nghiên cứu ứng dụng nhiều nớc kể nớc phát triển 1.1.2 Khái niệm đặc điểm thẻ ngân hàng a) Khái niệm Thẻ toán hay thẻ chi trả phơng tiện toán tiền , hàng hóa ,dịch vụ mà không dùng tiền mặt đợc dùng để rút tiền Hoàng Phơng Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động ATM b) Đặc điểm cấu tạo thẻ Thẻ dù tổ chức phát hành đợc làm plastic, có lớp ép sát, lõi thẻ đợc làm nhựa trắng cứng nằm hai lớp tráng mỏng Thẻ có kích thớc chung theo tiêu chuẩn quốc tế 5.50 cm x8.50 cm Trên thẻ phải có đủ thông tin sau: Mặt trớc thẻ phải ghi: - Loại thẻ (Tên biểu tợng ngân hàng phát hành thẻ) - Số thẻ đợc in - Tên ngời sử dụng đợc in - Ngày bắt đầu có hiệu lực ngày hết hiệu lực - Biểu tợng tổ chức thẻ - Các đặc tính để tăng tính an toàn thẻ, đề phòng giả mạo Mặt sau thẻ có băng từ ghi lại thông tin sau: - Số thẻ - Tên chủ thẻ - Thời hạn hiêu lực - Mà số bí mật - Ngày giao dịch cuối - Mức rút tối đa số d Ngoài thẻ có thêm số yếu tố khác theo quy định tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ Các ngân hàng phát hành thẻ thờng sử dụng thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng Trên giới có nhiều loại thẻ Đứng góc độ khác thẻ đa dạng đợc chia thành nhiều loại a) Phân theo chủ thể phát hành : ã Thẻ Tổ chức Tài Ngân hàng phát hành : Đây loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khỏan ngân hàng sử dụng số tiền lớn ngân hàng cấp tín dụng ã Thẻ Tổ chức phi ngân hàng phát hành : Đó loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh Dinner Club ,Amex - Các sản phẩm thẻ tổ chức tài chính- ngân hàng phát hành kể đến: Hoàng Phơng Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Thẻ ATM Thẻ ghi nợ (Debit Card) Thẻ tín dụng (Credit Card) - Ngoài số loại thẻ toán khác tổ chức tài ngân hàng phát hành mà công ty phát hành liên doanh với tổ chức tài ngân hàng phát hành nh : Thẻ chi tiêu (Private Label Retail Card) Thẻ công ty xăng dầu (Oil Company Card) Thẻ giải trí (Travel & Entertainment Card) b) Phân theo công nghệ sản xuất (hay kỹ thuật): ã Thẻ từ (Magnetic Card):Đợc sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với giải băng từ chứa rÃnh thông tin mặt sau thẻ ã Thẻ thông minh (Smart Card) : Là hệ thẻ thẻ toán ,thẻ thông minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc nh máy tính hòan hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng chip điện tử khác c) Phân theo tính chất toán thẻ : ã Thẻ tín dụng (Credit Card) : Đây loại thẻ sử dụng phổ biến theo chủ thẻ đợc sử dụng hạn mức tín dụng quy định trả lÃi (nếu chủ thẻ hòan trả số tiền kỳ hạn) để mua sắm hàng hóa dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ ã Thẻ ghi nợ (Debit Card) : Đây loại thẻ có quan hệ trực tiếp đến tài khoản tiền gửi tóan chủ thẻ Loại thẻ khách hàng rút tiền hay tóan hàng hóa dịch vụ , giá trị giao dịch đợc trừ vào tài khỏan tiền gửi chủ thẻ d) Phân theo phạm vi lÃnh thổ: ã Thẻ nội địa : Là thẻ tổ chức tài ngân hàng nớc phát hành mang thơng hiệu tổ chức thẻ quốc tế đợc sử dụng nứớc ã Thẻ quốc tế : Là loại thẻ sử dụng chấp nhận tòan cầu ,dùng ngoại tệ mạnh để toán 1.1.4 Các ch th tham gia Do lợi ích to lớn thẻ mang lại ngày có nhiều ngời tham gia vào dịch vụ thẻ bao gồm thành phần kinh tế xà hội , cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế Trong toán thẻ bao gồm Hoàng Phơng Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp chủ thể sau : a) Ngân hàng phát hành thẻ: Là ngân hàng đợc phép phát hành thẻ thành viên tỉ chøc thỴ qc tÕ cung cÊp tÝn dơng cho khách hàng, tín dụng dới hình thức thẻ tín dụng Ngân hàng phát hành đợc quyền đa điều kiện phát hành toán thẻ mà ngân hàng đại lý phát hành thẻ phải tuân theo Đồng thời ngân hàng phát hành có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ đồng thời chịu trách nhiệm tóan thẻ Ngân hàng phát hành thẻ uỷ nhiệm cho số chi nhánh Ngân hàng phát hành quản lý thẻ b) Ngời sử dụng thẻ: Là ngời trực tiếp mua thẻ Ngân hàng dùng thẻ để mua hàng hoá, dịch vụ Chủ thẻ có tên in thẻ đợc ngân hàng cho phép sử dụng thời hạn định để tóan tiền hàng hóa dịch vụ Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ + Chủ thẻ : ngời đứng tên xin ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng + Chủ thẻ phụ : ngời đợc cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ c) Đơn vị chấp nhận thẻ : Là đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ chấp nhận tóan thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ phải có hợp đồng với ngân hàng tóan thẻ ngân hàng đại lý tóan thẻ có quyền yêu cầu ngân hàng tóan thẻ cung cấp máy móc thiết bị phục vụ kiểm tra toán thẻ d) Hiệp hội ngân hàng phát hành toán thẻ Là hiệp hội tổ chức tài tín dụng tham gia phát hành toán thẻ quốc tế bao gồm tổ chức thẻ quèc tÕ Visa, Master card, American Express, JCB Chu tr×nh giao dịch toán hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt chủ thẻ đến điểm tiếp nhận thẻ hay ngân hàng đại lý qua ngân hàng tổ chức thẻ quốc tế chủ thẻ toán cho ngân hàng chi tiêu Chu trình khép kín thống Các chủ thể có mối liên hệ chặt chẽ với qua hình thành nên mạng lới toán thẻ rộng khắp tòan giới khách hàng đợc phục vụ nơi đâu họ cần Điều thể quy mô mang tính toàn cầu hệ thống thẻ Visa,Master Card f) Ngân hàng đại lý toán : Là chi nhánh Ngân hàng Ngân hàng phát hành thẻ quy định, Ngân hàng đại lý toán có trách nhiệm toán cho ngời tiếp nhận Hoàng Phơng Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp toán thẻ nhận đợc biên lai toán Ngân hàng toán thẻ khác với ngân hàng phát hành đảm nhận họat động toán không liên quan đến hoạt động phát hành Đối tợng quản lý ngân hàng toán CSCNT Riêng với thẻ quốc tế ngân hàng tóan phải thành viên tổ chức thỴ qc tÕ 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 1.2.1 Vai trò lợi ích hoạt động kinh doanh thẻ a/ Đối với kinh tế: Là phơng tiện toán không dùng tiền mặt vai trò thẻ giảm lợng tiền mặt lu thông từ giúp giảm chi phí in ấn, phát hành, vận chuyển, kiểm đếm, lu trữ, bảo quản tiền.thậm chí chống lại việc sử dụng tiền giả kinh tế Với hình thức toán đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp nhà nớc quản lí kinh tế vi mô vĩ mô Việc áp dụng công nghệ đại việc phát hành toán thẻ quốc tế tạo điều kiện cho việc hội nhập kinh tế ViƯt Nam víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi b/ §èi với toàn xà hội: Thẻ công cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp kích cầu nhà nớc Thêm vào đó, chấp nhận toán thẻ đà góp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch nhà đầu t, cải thiện môi trờng văn minh thơng mại văn minh toán, nâng cao hiểu biết dân c ứng dụng công nghệ tin học phục vụ đời sống Hơn toán thẻ tạo điều kiện cho hoà nhập quốc gia vào cộng đồng quốc tế nâng cao hệ số an toàn xà héi lÜnh vùc tiỊn tƯ 1.2.2 Lỵi Ých cđa thẻ toán a.Đối với chủ thẻ: - Tiện lợi: Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng taị sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, ngân hàng toán thẻ nớc Khi dùng thẻ toán, chủ thẻ chi tiêu trớc, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), thực dịch vụ mua bán hàng hoá nhà -An toàn: Các loại thẻ toán làm công nghệ cao, chủ thẻ đ- Hoàng Phơng Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp ợc cung cấp mà số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, khoản tiền đợc chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh mát trộm cắp -Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng điều chỉnh khoản chi tiêu cách hợp lí khoảng thời gian định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi tiêu dùng, sinh hoạt nh sản xuất b.Đối với sở chấp nhận thẻ: Cung ứng dịch vụ có chấp nhận toán thẻ giúp bán đợc nhiều hàng hơn, tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận Đồng thời chấp nhận toán thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, thu hút đợc nhiều khách hàng đến với cửa hàng Các khoản tiền bán hàng đợc chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng an toàn thuận tiện quản lí tài kế toán c.Đối với ngân hàng: - Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Thực tham gia toán thẻ, ngân hàng đa dạng hoá dịch vụ mình, thu hút đợc khách hàng làm quen với dịch vụ thẻ dịch vụ khác ngân hàng cung cấp, vừa giữ đợc khách hàng cũ Mặt khác thông qua hoạt động phát hành, toán thẻ ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí lÃi việc phát hành thẻ mang lại Cũng thông qua đó, uy tín danh tiếng ngân hàng đợc nâng lên nhờ việc cung cấp dịch vụ đầy đủ (full service) - Ngân hàng toán thẻ (NHTTT): Ngân hàng thu hút đợc nhiêù khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng sản phẩm ngân hàng cung cấp Từ làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động toán đại lí Qua làm tăng uy tín ngân hàng kinh tế 1.2.3 Quy trình phát hành tóan thẻ a/ Quy trình phát hành thẻ Hoàng Phơng Anh 10 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp lĩnh vực Bởi t cách pháp lý SGD chi nhánh tự doanh hệ thống NHNN &PTNT VN nên có giới hạn định số mặt SGD chịu quản lý trực tiếp NHNN&PTNT VN nên có giới hạn định quyền định số mặt SGD chịu quản lý trực tiếp NHNN&PTNT VN mà cao NHNN đạo hớng dẫn Do định đợc ban hành từ cấp chủ quan tác động lơn đến hoạt động thẻ SGD 3.3.1 Đối với phủ - Nghiên cứu đề xuất Quốc hội ban hành bổ sung văn pháp quy điều chỉnh hình thức toán thẻ nớc ta - Nhà nớc nên có chủ trơng sách để khuyến khích ngời dân mở tài khoản toán qua ngân hàng Trớc hết, tài nên có sách khuyến khích quan nhà nớc trả lơng cho cán công nhân viên qua tài khoản - Sớm ban hành sách thúc đẩy toán không dùng tiền mặt, u đÃi cho dịch vụ toán không dùng tiền mặt Chỉ đạo nghành phối hợp với ngân hàng hoàn thiện khung pháp lý toán không dùng tiền mặt toán thẻ nói riêng để mặt bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ sở chấp nhận thẻ Mặt khác, lấy làm c cho quan bảo vệ pháp luật việc chống lại cá nhân, tổ chức tội phạm lĩnh vực thẻ - Quy định việc trả lơng qua tài khoản sử dụng phơng tiện toán không dùng tiền mặt cho khoản chi tiêu công Trong tơng lai cần sớm ban hành quy định khoản chi tiêu ngân sách phải sử dụng phơng tiện toán điện tử - Thêm vào đó,Nhà nớc xem xét thực sách u đÃi cho dịch vụ thẻ nh giảm thuế nhập máy móc, thiết bị thẻ công nghệ thẻ hoàn toàn mẻ Việt Nam, máy móc thiết bị thờng máy móc đại mà VN cha thể sản xuất đợc Chính mà việc giao nhận sửa chữa thiết bị cha nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phòng tốn - Để chống lại nạn lừa đảo Chính Phủ cần : Ban hành quy định nhằm cấm đoán hoạt động làm giả công cụ thiết bị toán Nghiêm cấm việc sử dụng phơng tiện kỹ thuật có khả xâm nhập vào giao dịch điện tử sản xuất loại thiết bị công nghệ giả có khả chuyển tiền thông qua đờng tiền điện tử Bổ sung luật lệ chống lừa đảo ,lập loại tội danh dân hình Hoàng Phơng Anh 61 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp hoạt động trộm cắp dù dới tên cá nhân tên doanh nghiệp - Cải thiện môi trêng kinh tÕ x· héi Mét m«i trêng kinh tÕ xà hội ổn định phát triển bền vững đời sống ngời dân đợc cải thiện, quan hệ quốc tế đợc mở rộng ,mới có điều kiện tiếp xúc với công nghệ toán đại ngân hàng ngân hàng Kinh tế xà hội có phát triển ngân hàng mở rộng đối tợng phục vụ mình.Do ,chính phủ cần có sách nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển, đời sống nhân dân đợc ổn định Tạm miễn thuế VAT cho đơn vị tham gia hoạt động phát hành toán thẻ từ đến năm kể từ bắt đầu kinh doanh, để ban đầu ngân hàng có điều kiện giảm chi phí nâng cao chất lợng sản phẩm thẻ 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nớc Ngân hàng nhà nớc cần có sach biện pháp hỗ trợ NHTM nớc nói chung NHNN&PTNT VN nói riêng sở vật chất kỹ thuật nh chiến lợc có tính chất phát triển đồng bộ, chế độ đÃi ngộ đặc biệt để giảm bớt khó khăn cạnh tranh với ngân hàng nớc nhằm giúp ngân hàng có SGD NHNN mở rộng phát triển hoạt động thẻ *Hoàn thiện khung pháp lý cho họat động kinh doanh thẻ Ngân hàng nhà nớc cần tiếp tục hòa thiện môi trờng pháp lý khắc phục bất cập quy chế hành phát hành tóan thẻ với văn pháp lý có liên quan Ngân hàng nhà nớc cần kiến nghị với phủ việc sửa đổi văn pháp lý liên quan đến tóan thẻ đảm bảo tính chất đồng bộ, tạo chủ động cho ngân hàng thơng mại phát hành tóan thẻ, việc hoạch định chiến lợc kinh doanh thẻ lâu dài Ngân hàng nhà nớc cần đa quy định cụ thể để kiểm soát cấc họat động giao dịch ATM nh quy định giải tranh chấp ngân hàng khách hàng, quy định bảo mật cho ngân hàng ,quy định bảo vệ thông tin cá nhân bồi thờng cho khách hàng dịch vụ bị gián đọan Có thể nói đẻ NHTM yên tâm định hớng phát triển họat động kinh doanh thẻ VN khuôn khổ pháp luật ,chính phủ cần sớm nghiên cứu ban hành ngân hàng nhà nớc có văn hớng dẫn cụ thể để góp phần tạo lòng tin cho ngân hàng nh khách hàng trình sử dụng thẻ Tóm lại, có hành lang pháp lý chung cho NHTM họat động lÃnh thổ VN từ NHTM yên tâm có định hớng phát triển họat Hoàng Phơng Anh 62 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp động khuôn khổ pháp luật vấn đề NHTM nói chung quan tâm mong chờ Những văn thức hớng dẫn cụ thể NHNN góp phần tạo lòng tin cho khách hàng trình sử dụng thẻ Ngân hàng nói chung nh SGD nói riêng * Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân hiệu Việc ngân hàng yêu cầu khách hàng ký quỹ sử dụng thẻ tín dụng đà làm hạn chế phát triển thẻ tín dụng Việt Nam Một nguyên nhân khách hàng cha có đầy đủ thông tin khách hàng, từ làm cho họ lúng túng, rụt rè đối mặt với tính chất tín dụng thẻ thực chất mối quan hệ chủ thẻ ngân hàng phát hành trờng hợp tín dụng tuần hòan Một vấn đề xúc cần giải việc ngân hàng yêu cầu không muốn chia sẻ thông tin tín dụng cho Kết phát triển dịch vụ Việt Nam Để triển khai đợc nội dung NHNN cần đa yêu cầu bắt buộc ngân hàng phát hành việc cung cấp thông tin chủ thẻ để bổ sung vào hệ thống thông tin dùng chung cho NHMT Nếu ngân hàng không cung cấp thông tin đầy đủ xác cần phải có chế kiểm tra xử phạt nghiêm khắc Bên cạnh đó, NHNN cần giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cho ngân hàng nớc có điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nớc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ *Xây dựng trung tâm chuyển mạch tài toán thẻ liên ngân hàng Để tăng cờng hệ thống máy ATM điểm toán thẻ liên ngân hàng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu sử dụng tiết kiệm cho chủ thẻ tiết kiệm chi phí đầu t ngân hàng, biện pháp cần thiết tăng cờng liên kết, hợp tác ngân hàng thơng mại nớc để phát triển thị trờng thẻ Việt Nam Mặc dù liên minh, liên kết đà có manh nha liên minh thẻ Vietcombank với 11 ngân hàng đời công ty chuyển mạch tài quốc gia Banknet vào tháng 7/2004 với cổ đông lớn ngân hàng nông nghiệp Tuy nhiên hai hệ thống lý riêng không muốn chia sẻ khách hàng, chia sẻ phần vốn, đà đầu t cho hoạt động kinh doanh thẻ nên cha mn cïng tham gia liªn kÕt Bëi vËy, víi mục tiêu phát triển thị trờng thẻ Việt Nam lợi ích kinh tế lợi ích khách hàng, NHNN với vị vai trò cần đứng thành lập công ty chuyển mạch toán thẻ liên ngân hàng xử lý giao dịch ATM Trung tâm có nhiệm vụ kiểm soát thực lệnh toán Hoàng Phơng Anh 63 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp thẻ ngân hàng với nhau, đảm bảo loại thẻ toán ngân hàng khác phát hành toán máy thành viên phạm vi nớc Điều làm giảm tính phức tạp hình thức toán giao dịch nội bội nớc,tăng tốc độ toán cho tổ chức thẻ quốc tế thống chủ trơng giao dịch thẻ Việt Nam dùng VND Đồng thời qua trung tâm đó, thành viên có mối quan hệ chặt chẽ lĩnh vực: Cập nhật nhanh thông tin thẻ giả mạo tránh thất thoát cho thành viên, kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lu hành ,thống đồng tiền toán, phí, tỷ giá *Nâng cao lực hiệp hội thẻ Việt Nam Mô hình tổ chức hội thẻ ngân hàng Việt Nam cần có phòng ban có chức nhiệm vụ cập nhật thông tin toán thẻ, hớng dẫn ngân hàng thành viên dịch vụ toán thẻ đảm bảo yêu cầu pháp ký nớc phù hợp với thông lệ quốc tế Tổ chức hội thảo nghiệp vụ thẻ nớc để ngân hàng tham gia nhằm học hỏi, trao đổi kinh nghiệm giúp cho hoạt động kinh doanh thẻ ngày phát triển Hội thẻ ngân hàng cần thúc đẩy hỗ trợ, hợp tác ngân hàng để mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam,đề kế hoạch phát triển chung cho dịch vụ thẻ ngân hàng phạm vi toàn quốc.Tổ chức cán nhân viên ngân hàng khảo sát, học tập nghiệp vụ thẻ ngân hàng ngân hàng nớc Hội thẻ ngân hàng Việt Nam phải nòng cốt tiếp tục đầu việc cải tiến hình thức ,phơng thức hoạt động Trong thời gian vừa qua, Hội thẻ ngân hàng VN đà thờng xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức thẻ nhằm tạo điều kiện việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ VN Hội đà thu hút hầu hết ngân hàng thực dịch vụ thẻ toán VN tham gia Các ngân hàng hội đà thống mức phí toán tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng đợc áp dụng cho đơn vị chấp nhận thẻ VN nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trờng thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội thẻ ngân hàng VN cần thu thập tình hình khó khăn, thuận lợi nh vớng mắc ngân hàng việc phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Hội thẻ ngân hàng VN cần tổ chức hội thảo ,hội nghị diễn đàn để chia sẻ kinh nghiệm ,đề kế hoạch phát triển chung cho dịch vụ thẻ ngân hàng phạm vi toàn quốc Hội nên tổ chức phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế việc Hoàng Phơng Anh 64 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp giúp đỡ ngân hàng hoạch định chiến lợc khai khác thị trờng thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ,cũng nh ứng dụng tiện ích công nghệ thẻ đà ,đang phát triển giới 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp Với t cách cấp quản lý SGD ,các định chiến lợc hoạt động thẻ NHNN tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh thẻ SGD Do để hoạt động kinh doanh thẻ SGD đợc mở rộng phát triển cần có đạo ,điều chỉnh từ phía ngân hàng nông nghiệp cho hoạt động -Trớc hết ,ban quản lý thẻ ngân hàng nông nghiệp cần tăng cờng đạo cho trung tâm thẻ nỗ lực việc nghên cứu phát triển loại thẻ Với loại thẻ cung ứng nghèo nàn nh mục tiêu chiếm lĩnh thị phần thẻ khó lòng mà đạt đợc So với ngân hàng thuộc khối nhà nớc ngân hàng nông nghiệp thật chậm chân việc khai thác sản phẩm thẻ qc tÕ mµ xu thÕ héi nhËp hiƯn mảng thị trờng đợc đáng giá có tiềm lớn để phát triển Vì cần phải nhanh chóng thiết lập mối quan hệ hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế nh Master hay Visa để triển khai sản phẩm Ngay với mảng thẻ ghi nợ nội địa thẻ tín dụng nội địa đà đợc triển khai nên tạo cho sảm phẩm chẳng hạn mẫu mÃ, hạn mức, dịch vụ gia tănglàm đợc nh sản phẩm thẻ NHNN chắn tăng tính hấp dẫn khách hàng - Tiếp đến công tác quản lý cán cần phải đợc thực sát Có lẽ so với ngân hàng đầu nghành khác ,mức độ đồng trình độ NHNN thấp Ngay hoạt động thẻ, số chi nhánh cán phụ trách nghiệp vụ dờng nh cha thực tâm huyết để mở rộng phát triển nó, nhiều tổ nghiệp vụ đợc thành lập nhng cha thực hoạt động hiệu SGD NHNN nên xe, xét đánh giá, xếp loại cán theo ®ãng gãp thĨ cđa hä ®Ĩ khun khÝch sù ®ãng gãp cđa mäi ngêi - §a hƯ thèng Banknet vào hoạt động hiệu phát triển liên minh khác thẻ - Cần có phối hợp với nghành bu viễn thông hoạt động toán thẻ Ngày phát triển không ngừng công nghệ thông tin, nhiều dịch vụ bu viễn thông đà đời kể đến 20 dịch vụ mà nghành b u Viễn thông đà mang lại cho khách hàng liên quan đến lĩnh vực thơng mại, thông tin, giải trí Những dịch vụ trớc tởng nh xa xôi ngày Hoàng Phơng Anh 65 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp dần trở thành thực nh đọc báo điện thoại di động, tìm kiếm thông tin mạng Và không xa,các hÃng điện thoại di động có khe để cà băng từ thẻ (giống nh máy cà thẻ tín dụng) việc toán thẻ ATM không thiết chủ thẻ phải đến tận máy ATM để thực giao dịch toán chuyển khoản Khi chủ thẻ cần lấy thẻ ATM cà vào điện thoại di động, thông tin thẻ (số thẻ, số pin, tên chủ thẻ, tài khoản ) đợc nạp vào phần mềm chuyên dụng cài sẵn điện thoại thao tác máy điện thoại di động tơng tự nh thao tác máy ATM Thông tin giao dịch đợc chuyển tải từ máy điện thoại di dộng đến trung tâm toán thẻ ngân hàng phát hành thẻ việc giao dịch đợc thực Nếu việc giao dịch đợc thực chủ thẻ không thiết phải đến tận ngân hàng hay nơi lắp đặt máy ngân hàng để toán sản phẩm thẻ ngân hàng có đợc tính u việt chắn manh tính cạnh tranh cao hơn, nhanh chóng tăng đợc thị phần Do đó, để phát triển công nghệ toán thẻ SGD với trung tâm thẻ cần đề xuất việc chủ động phối hợp với nghành bu viễn thông lên hội đồng quản trị ,tổng giám đốc Lợi ích thu đợc từ liên kết chắn góp phần không nhỏ cho thành công chiến lợc thỴ cđa NHNN&PTNT VN nãi chung cịng nh cđa SGD nói riêng Hoàng Phơng Anh 66 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Kết luận Thẻ toán phơng thức toán đại, đa tiện ích, đợc a chuộng giới, theo số liệu thống kê tổ chức thẻ giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, việc tham gia thị trờng thẻ đòi hỏi ngân hàng phải trọng đầu t khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa công nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nh vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, ngân hàng thơng mại thực chủ trơng đại hóa công nghệ ngân hàng Chính phủ mà tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào trình toàn cầu hóa, góp phần xây dựng môi trờng tiêu dùng văn minh hòa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành toán thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Tuy vậy, SGD NHNN&PTNT VN hoạt động kinh doanh thẻ đợc triển khai vòng cha đầy ba năm Chính vậy, với kinh nghiệm cha nhiều, thời gian qua, chi nhánh đà gặp phải khó khăn, thách thức Song tơng lai không xa, với tiềm to lớn thị trờng thẻ Việt Nam cộng với chiến lợc kinh doanh đắn nỗ lực từ phía SGD, thêm vào trợ giúp tích cực tõ phÝa NHNN&PTNT VN.Em tin r»ng SGD NHNN&PTNT VN sÏ đạt đợc kết khả quan hơn, đa hoạt động kinh doanh thẻ trở thành hoạt động kinh doanh hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trờng thẻ Việt Nam Thông qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ SGD NHNN&PTNT VN luận văn em xin đa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ SGD Tuy nhiên, tính mẻ vấn đề hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân em nên tránh khỏi sai sót Em mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị bạn để hoàn chỉnh kiến thức của Em xin chân thành cảm ơn! Hoàng Phơng Anh 67 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Sinh viên Hoàng Phơng Anh Hoàng Phơng Anh 68 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo Nghiệp vụ ngân hàng hện đại: David Cox, Nhà xuất trị quốc gia, năm 1994 Báo cáo sơ kết thờng niên NHNN&PTNT VN, báo cáo kết hoạt động kinh doanh SGD NHNN&PTNT VN Các tài liệu thẻ tín dụng cđa tỉ chøc thỴ tÝn dơng qc tÕ Visa, Mastercard Giáo trình Thanh toán quốc tế Học viện ngân hàng Quản trị Marketing dịch vụ: Chủ biên: PTS Lu Văn Nghiêm- Nhà Xuất Bản Lao Động Các tạp chí: Thời báo ngân hàng, Tạp chí ngân hàng, Tạp chí ngiên cứu khoa học ngân hàng, Thị trờng tài tiền tệ, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng Giáo trình Thẻ Thanh toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Báo cáo kết kinh doanh SGD t 2005-2007 Luật ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Hoàng Phơng Anh 69 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Mục lục Trang Lời mở ®Çu .1 a) Hoạt động huy động vốn : .23 B¶ng 5: KÕt qu¶ thùc hiƯn nhiƯm vơ theo đy qun cđa NHNN .27 * Đẩy mạnh công tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng 52 3.2.1.5 Giải pháp c«ng nghƯ 55 3.2.1.6 Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng vỊ thỴ .56 KÕt ln .67 Hoàng Phơng Anh 70 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Danh mục sơ đồ, bảng , biểu đồ Sơ đồ Lời mở ®Çu .1 a) Hoạt động huy động vốn : .23 B¶ng 5: KÕt qu¶ thùc hiƯn nhiƯm vơ theo đy qun cđa NHNN .27 * Đẩy mạnh công tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng 52 3.2.1.5 Giải pháp c«ng nghƯ 55 3.2.1.6 Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng vỊ thỴ .56 KÕt ln .67 Hoàng Phơng Anh 71 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp Danh mục chữ viết tắt NNNN&PTNT VN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CSCNT Cơ cở chấp nhận thẻ NHTM Ngân hàng thơng mại SGD Sở giao dịch HĐQT Hội đồng quản trị WB World Banhk DNNQD Doanh nghiƯp ngoµi qc doanh DNNN Doanh nghiệp nhà nớc CN&HGD Cá nhân hộ gia đình UNC ủy nhiƯm chi UNT………………… đy nhiƯm thu NHNN Ngân hàng nhà nớc NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT Ngân hàng toán thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế Hoàng Phơng Anh 72 Lớp 40F2 Khoa Kinh tÕ