Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại sở giao dịch ngân hàng NHNoPTNT (agribank) việt nam

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại vai trò phát triển kinh tế_xã hội .6 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Các hình thức tín dụng trung, dài hạn .7 1.1.3 Vai trò tín dụng trung, dài hạn phát triển kinh tế – xã hội .8 1.1.3.1 Vai trò tín dụng trung, dài hạn kinh tế .8 1.1.3.2 Vai trò tín dụng trung, dài hạn khách hàng 1.1.3.3 Vai trò tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại 10 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại .10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung, dài hạn 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại .17 1.2.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 17 1.2.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 20 1.2.3.3 Các nhân tố vĩ mô 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SGD NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .23 2.1 Khái quát SGD NHNo & PTNT Việt Nam 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SGD NHNo & PTNT Việt Nam 24 2.1.3 Nội dung hoạt động SGD 27 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 29 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn SGD NHNo&PTNT VN .35 2.2.1 Hoạt động tín dụng trung dài hạn SGD NHNo&PTNT VN 35 2.2.2 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn SGD NHNo&PTNT VN 38 2.2.2.1 Những kết đạt .38 2.2.2.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 40 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SGD NHNN&PTNT VN 45 3.1 Định hướng hoạt động SGD NHNo&PTNT VN 45 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chủ yếu 45 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng trung, dài hạn 46 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn .46 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn SGD NHNo&PTNT VN 47 3.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng .47 3.2.2 Thực tốt chiến lược khách hàng tích cực tìm kiếm, khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng .48 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài dự án đầu tư 49 3.2.4 Nâng cao trình độ cán sử dụng cán hợp lý .51 3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin 53 3.2.6 Ngăn ngừa, giải nợ hạn 54 3.2.7 Giúp doanh nghiệp định hướng đầu tư 54 3.2.8 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát 55 3.2.9 Một số giải pháp hỗ trợ khác 55 3.2.9.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn 55 3.2.9.2 Tham gia bảo hiểm tín dụng .56 3.2.9.3 Triển khai chương trình đổi công nghệ .56 3.3 Kiến nghị .57 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 57 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 57 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng NNo&PTNT VN 58 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .60 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nước ta quốc gia giầu tài nguyên thiên nhiên, lao động dồi kinh tế chưa phát triển, nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, công nghiệp phát triển so với nước khu vực giới Do đó, khả khai thác hết tiềm sẵn có Trong công đổi kinh tế, Đất nước ta thu kết bước đầu khả quan, tạo niềm tin nhân dân nhà đầu tư nước Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đề mục tiêu đến năm 2010: “Đẩy mạnh công nghiệp hoá - đại hoá Đất nước, tập trung xây dựng phát triển có chọn lọc số ngành công nghiệp nặng quan trọng, có tính mũi nhọn, xây dựng tảng để đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp, hoà nhập vào kinh tế khu vực giới để phát triển toàn diện” Cùng với chuyển dịch đó, ngành Ngân hàng năm gần liên tục đổi cấu, hoạt động, khai thác nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển Ngành Ngân hàng hiểu rõ điều kinh tế muốn phát triển được, muốn thực công nghiệp hoá - đại hoá Đất nước phải cung cấp vốn cho thành phần, tổ chức kinh tế, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn Với nguồn vốn trung – dài hạn cung ứng hợp lý tạo điều kiện xây dựng sở vật chất- kỹ thuật, đặt móng cho việc thực mục tiêu phát triển mà Đảng Nhà nước đề Việc đổi phát triển hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường, bên cạnh mặt Ngân hàng có hạn chế: nợ hạn, nợ khê đọng khó đòi…là nguyên nhân làm giảm hiệu kinh doanh NHTM Hiệu kinh doanh NHTM tập trung chủ yếu hiệu hoạt động tín dụng Do vậy, vấn đề mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt tín dụng trung – dài hạn có ý nghĩa định đến tồn tại, tăng trưởng phát triển NHTM nói riêng kinh tế nói chung Qua thời gian thực tập SGD NHNo & PTNT Việt Nam, từ việc nắm bắt tình hình thực tế kinh tế tình hình hoạt động SGD NHNo & PTNT Việt Nam, em chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn SGD NHNo & PTNT Việt Nam", với mong muốn góp phần vào đổi hoạt động kinh doanh SGD NHNo & PTNT Việt Nam Nội dung đề tài vấn đề rộng phức tạp khoá luận không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận giúp đỡ thầy cô, ban lãnh đạo SGD NHNo & PTNT Việt Nam bạn sinh viên để viết hoàn thiện có tính thực tiễn Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường, đặc biệt quan tâm đến nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn Xem xét thực trạng hoạt động tín dụng trung - dài hạn SGD NHNo & PTNT Việt Nam, sở đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn SGD NHNo & PTNT Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận tín dụng trung - dài hạn - Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng trung - dài hạn SGD NHNo & PTNT Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng chủ yếu phương pháp vật biện chứng, bên cạnh kết hợp với phương pháp khác: phân tích diễn giải, tổng hợp, thống kê… Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày thành ba chương: Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SGD NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chư ng 3: MỘ SỐ GIẢ PHÁP NÂNG CAO CHẤ LƯ NG TÍN DỤ TRUNG T I T Ợ NG VÀ DÀI HẠN TẠI SGD NHNN&PTNT VN CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại vai trò phát triển kinh tế_xã hội 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại Tín dụng trung, dài hạn (TDTDH) là: “hoạt động tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn trung, dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống” Tùy theo quốc gia, thời kỳ mà có quy định cụ thể hoạt động TDTDH Việt Nam, thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời gian thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng (TCTD) Hình thức tín dụng có số đặc trưng sau: • Thời hạn đáo hạn năm Thời hạn cho vay trung hạn: từ 12 đến 60 tháng Thời hạn cho vay dài hạn: từ 60 tháng trở lên không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án phục vụ đời sống • Khoản tín dụng trả dần khoản trả vay theo thời gian (có thể theo quý, nửa năm toán hàng năm) kỳ hạn khoản vay • Chúng thường đảm bảo tài sản lưu động đem chấp có văn tự cầm cố tài sản cố định Mục đích hoạt động TDTDH để đầu tư dự án, xây dựng mới, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi cải tiến thiết bị công nghệ, ứng dụng khoa học kỹ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội pháp luật quy định 1.1.2 Các hình thức tín dụng trung, dài hạn Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hình thức TDTDH ngày phong phú hấp dẫn Có thể nêu số hình thức TDTDH: • Cho vay theo dự án đầu tư: Đây hình thức TDTDH chủ yếu NHTM Việt Nam Dự án đầu tư tập hợp đề xuất dựa sở khoa học thực tiễn việc bỏ vốn để xây dựng mới, mở rộng, cải tạo đổi kỹ thuật công nghệ đối tượng tài sản cố định nhằm đạt tăng trưởng số lượng, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm hay dịch vụ khoảng thời gian định Dựa vào lĩnh vực tài trợ mà người ta chia hai hình thức phổ biến: Hình thức TDTDH nhằm cải tạo, khôi phục, mở rộng, thay tài sản cố định Hình thức TDTDH nhằm đầu tư cho dự án xây dựng mới, đổi kỹ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh • Cho thuê tài chính: Đây hoạt động TDTDH sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê TCTD với khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại tiếp tục thuê lại tài sản theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng Hoạt động đem lại nhiều lợi ích cho kinh tế nói chung bên liên quan nói riêng • Cho vay hợp vốn: hình thức cho vay có từ hai TCTD trở lên tham gia vào dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Nhìn chung hình thức tín dụng thực hợp vốn Song đặc thù hình thức tài trợ này, Việt Nam tách thành loại cho vay • Cho vay tiêu dùng: hình thức tín dụng nhằm giúp người tiêu dùng có nguồn tài để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình phương tiện lại… 1.1.3 Vai trò tín dụng trung, dài hạn phát triển kinh tế – xã hội 1.1.3.1 Vai trò tín dụng trung, dài hạn kinh tế Ở tất quốc gia, nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu tư xây dựng công trình sản xuất kinh doanh mới, đại hóa công nghệ sản xuất, mở rộng ngành sản xuất vật chất lớn Nhu cầu thỏa mãn phần nguồn ngân sách Nhà nước, vay nước ngoài, phần huy động dân cư phần lớn TDTDH NHTM • TDTDH giúp tăng tích lũy vốn để mở rộng sản xuất cho kinh tế • TDTDH tăng cường sở vật chất kỹ thuật • TDTDH thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa • TDTDH thúc đẩy mở rộng kim ngạch xuất nhập • TDTDH tạo thị trường sử dụng vốn ngắn hạn • TDTDH tạo nguồn thu cho ngân sách Nhà nước • TDTDH tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại Như vậy, đầu tư cho vay trung, dài hạn (TDH) trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống dân cư, phát triển lực lượng lao động, đẩy mạnh tăng trưởng ổn định Chính vậy, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng việc vô cấp bách phát triển kinh tế tương lai 1.1.3.2 Vai trò tín dụng trung, dài hạn khách hàng Kinh doanh kinh tế thị trường có nghĩa doanh nghiệp phải chấp nhận cạnh tranh khốc liệt, muốn tồn phát triển phải thắng cạnh tranh Để giành thắng lợi cạnh tranh, doanh nghiệp phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp với tiềm lực doanh nghiệp, đồng thời thực tốt chiến lược kinh doanh Về dài hạn, doanh nghiệp trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, đổi công nghệ để không ngừng nâng cao suất, chất lượng sản phẩm giảm chi phí đến mức tối thiểu Để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp cần lượng vốn không nhỏ Doanh nghiệp huy động vốn nhiều hình thức: tích lũy trình sản xuất kinh doanh, phát hành cổ phiếu, trái phiếu vay Ngân hàng Tuy nhiên, với doanh nghiệp vừa nhỏ, khả tự tích lũy không đáng kể, phát hành cổ phiếu, trái phiếu liên quan đến phân chia quyền lực kiểm soát công ty… Đối với doanh nghiệp, việc vay vốn TDH nhiều mang lại thuận lợi so với huy động vốn thị trường chứng khoán TDTDH tránh chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký chứng khoán Về mặt kỳ hạn, doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh, đồng thời họ điều chỉnh kỳ hạn nợ, trả sớm doanh nghiệp không cần sử dụng vốn Việc trả nợ TDH xây dựng theo phân chia hợp lý ổn định, doanh nghiệp chủ động tìm kiếm nguồn trả nợ cách dễ dàng TDTDH giúp doanh nghiệp việc chớp hội kinh doanh Khi có hội, doanh nghiệp nhanh chóng vay vốn Ngân hàng để mở rộng sản xuất, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường TDTDH ngày doanh nghiệp ưa thích phù hợp với thực tế công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) doanh nghiệp nhỏ Còn dân cư TDTDH chủ yếu đáp ứng nhu cầu tiêu dùng (về nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại…) mà họ đủ khả tài để thỏa mãn nhu cầu Bên cạnh thuận lợi mà TDTDH đem lại mức lãi suất chi phí cao doanh nghiệp Nó buộc doanh nghiệp phải trọng đến hiệu đầu tư, doanh thu không đủ để trả lãi vốn cho Ngân hàng mà phải đem lợi tức cho Do vậy, lãi suất TDTDH Ngân hàng đòn bẩy thúc đẩy doanh nghiệp khai thác triệt để hiệu đồng vốn, kinh doanh có lãi thắng lợi cạnh tranh 1.1.3.3 Vai trò tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi huy động nguồn tài nhằm mục đích kinh doanh có lời An toàn lợi nhuận mục tiêu tìm kiếm Ngân hàng Những khoản TDTDH có quy mô lớn, lãi suất cao, thời hạn dài mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Đồng thời mở rộng quy mô TDTDH số lượng chất lượng nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Khi Ngân hàng cho khách hàng vay tạo trì khách hàng cho tương lai, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động cho ngày khẳng định vai trò, vị kinh tế Khi Ngân hàng không đa dạng hóa hoạt động cho vay, đa dạng hóa khách hàng, thời hạn vay Ngân hàng đứng vững kinh tế thị trường với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác Mặt khác TDTDH cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa Ngân hàng, cách Ngân hàng gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp Vì mở rộng TDTDH giúp Ngân hàng giải “bài toán” khó huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả, thu lợi nhuận, qua phát triển hoạt động Ngân hàng, tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại TDTDH phần tín dụng nói đến chất lượng tín dụng nói đến chất lượng TDTDH Đối với NHTM, biểu bên vừa cụ thể, vừa trừu tượng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Chỉ chất lượng tín dụng tốt Ngân hàng có nhiều khách hàng, uy tín Ngân hàng nâng cao tạo điều kiện thúc đẩy cho Ngân hàng phát triển Chất lượng tín dụng hiểu là: “sự đáp ứng cách tốt nhu 10 Ngoài năm 2008 áp dụng chế khuyến khích vật chất người lao động, nghiên cứu áp dụng hình thức chăm sóc khách hàng linh hoạt để tăng khả cạnh tranh, giữ thu hút khách hàng đến quan hệ SGD, tăng cường công tác kiểm tra nội nhiều hình thức, làm tốt công tác xây dựng chỉnh đốn Đảng, phát triển Đảng viên 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng trung, dài hạn Đối với NHTM việc mở rộng tín dụng coi yếu tố sống có TDTDH Việc mở rộng bao gồm: • Đẩy mạnh đầu tư TDTDH Sao cho dư nợ TDH tăng lên đến mức định vừa đủ đáp ứng nhu cầu thị trường Phản ánh cách xác thực doanh số cho vay TDH cao • Nâng cao thu hồi vốn thông qua việc tăng doanh số thu nợ TDH Bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển theo chiều rộng TDTDH SGD phải quan tâm chiều sâu nâng cao chất lượng TDTDH 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng không luôn tâm vào “phần lượng” TDTDH mà bỏ “phần chất” Như dẫn đến việc đầu tư tràn lan hậu thu nhập tương lai Ngân hàng bị đe dọa nghiêm trọng Như chất lượng TDTDH tạo hệ số an toàn cho Ngân hàng Chất lượng thấp tương đương với hệ số an toàn bị giảm ngược lại Việc nâng cao chất lượng bao gồm: • Nâng cao tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo • Giảm tỷ lệ nợ hạn xuống 5% • Tăng doanh số thu nợ TDH góp phần làm tăng vòng quay vốn tín dụng Để thực phương hướng cần có biện pháp cụ thể 46 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn SGD NHNo&PTNT VN Xuất phát từ tồn vướng mắc phương hướng hoạt động SGD NHNo&PTNT VN thời gian tới với hiểu biết thân, xin mạnh dạn đưa số giải pháp nâng cao chất lượng TDTDH SGD NHNo&PTNT VN 3.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng Ngân hàng hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuếch trương tín dụng hạn chế tín dụng để đạt mục tiêu hoạch định Ngân hàng đó, hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn kinh doanh tín dụng Đồng thời sách tín dụng hướng dẫn quan trọng để cán tín dụng thực thi hoạt động Cần phải xác định nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng để đưa chiến lược tốt Xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng sách TDTDH cần tập trung vào nội dung sau: • Tiếp tục củng cố tăng cường mở rộng hoạt động TDTDH đơn vị truyền thống, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng nhu cầu đổi công nghệ, mở rộng sản xuất… thường xuyên • Đa dạng hóa hình thức đầu tư dài hạn Bên cạnh hoạt động cho vay TDH Ngân hàng tiếp tục phát huy thành đạt hoạt động thuê mua tài trợ • Tăng cường hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Hiện nay, SGD tỷ trọng cho vay trung dài hạn quốc doanh nhỏ so với TDTDH quốc doanh Đây biện pháp không triệt để Ngân hàng muốn hạn chế rủi ro Ngân hàng cần có biện pháp giải từ khâu thẩm định, khâu giám sát cho vay… Mặc dù quy định cho vay thành phần kinh tế đòi hỏi cao chặt chẽ mà chúng 47 ta bỏ qua đối tượng khách hàng Cần phải linh hoạt, nhạy bén, biết nhìn nhận đâu khách hàng tốt đáng tin cậy để có định cho vay xác • Ngân hàng cần quan tâm đến cấu tiền cho vay, cần có sách ưu đãi khoản cho vay ngoại tệ để thu hút khách hàng với 3.2.2 Thực tốt chiến lược khách hàng tích cực tìm kiếm, khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng Đứng mặt chiến lược, sách tín dụng thu hút khách hàng, trì phát triển khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng Càng nhiều khách hàng biết đến đến với Ngân hàng ngân hàng có nhiều hội đầu tư, hoạt động tín dụng có khả mở rộng Vì thời gian tới Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh công tác khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng, tổ chức tuyên truyền sâu rộng Ngân hàng lợi ích khách hàng vay vốn Ngân hàng Coi lợi ích khách hàng lợi ích thân mình, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sách lãi suất phù hợp, phí dịch vụ thấp sớm ban hành quy chế hoa hồng hệ thống Đặc biệt Ngân hàng cần trọng tới khu vực kinh tế quốc doanh – khu vực mà Ngân hàng bỏ ngỏ nhiều Đồng thời Ngân hàng cần tiến hành đa dạng hóa nâng cao dịch vụ Ngân hàng dịch vụ trọn gói, kinh doanh ngoại tệ, toán xuất nhập khẩu… Ngoài Ngân hàng phải chủ động tìm kiếm dự án đầu tư, đặt mối quan hệ tín dụng doanh nghiệp làm ăn có hiệu uy tín không ngồi chờ khách hàng đến với Ngân hàng không đợi khách đến xin vay thẩm định mà Ngân hàng cần thẩm định doanh nghiệp xuất theo dõi hoạt động để biết nhu cầu, từ sẵn sàng đáp ứng với thời gian ngắn hơn, làm tăng tính cạnh tranh mà không sợ định vội vã Ngân hàng cần nắm sách phát triển kinh tế đất nước, kế hoạch đầu tư ngành… 48 Để công tác thu hút khách hàng có hiệu Ngân hàng cần tiến hành phân loại, đánh giá khách hàng sở sách ưu đãi thích hợp Ngân hàng tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo lực tài chính, uy tín doanh nghiệp thị trường khả quản lý, khả thích nghi với môi trường… 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài dự án đầu tư Sau có chiến lược đắn tín dụng công tác khách hàng tốt việc cần phải làm biến điều tốt thành thực, thành lợi nhuận cho Ngân hàng Để làm điều công tác thẩm định dự án đầu mối định chất lượng khoản cho vay Đối với việc thẩm định dự án đầu tư công tác thẩm định tài dự án quan trọng Thẩm định dự án đầu tư bao gồm bước sau: • Sự cần thiết dự án • Thẩm định phương diện thị trường • Thẩm định phương diện kỹ thuật • Thẩm định phương diện tài • Thẩm định môi trường xã hội • Thẩm định phương án thực • Thẩm định phương diện tổ chức quản lý • Kết luận Để nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án cần ý tới vấn đề sau: Thứ nhất: Hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu tư vừa đủ có mối quan hệ chặt chẽ với để phản ánh hiệu dự án đầu tư toàn diện, xác Hệ thống xác bao gồm hai nhóm: Một phản ánh khả sinh lời dự án, hai phản ánh độ rủi ro dự án Còn xuất phát từ chủ đầu tư Ngân hàng, người thẩm định bỏ thêm nhóm tiêu khả hoàn vốn dự án Tuy nhiên cần đưa nhóm tiêu phù hợp với thực tế kinh tế thực tế hoạt động NHTM Việt Nam 49 Thứ hai: Sau xác định tiêu cần thiết để thẩm định tài dự án vấn đề phải xây dựng, tính toán đến dòng lợi ích chi phí dự án, hiệu dự án Do có xác định lợi ích chi phí đánh giá hiệu dự án Việc xác định loại lợi ích chi phí xây dựng tính toán tiêu định tiêu nghiên cứu thẩm định Phân tích kinh tế không quan tâm tới lợi ích nhà đầu tư phát triển tài mà quan tâm tới đóng góp dự án tới việc thúc đẩy kinh tế quốc dân Do mà quan niệm tính toán lợi ích có thay đổi điều chỉnh Thực chất việc xây dựng tính toán tiêu thẩm định dự án đầu tư dựa toán học chặt chẽ phong phú trọng tới lý thuyết khó cho việc triển khai áp dụng thực tế bị giới hạn nhiều điều kiện thời gian, tổ chức… Trong tính toán tiêu phải phân tích giá trị ròng, phương pháp thẩm định tính khả thi dự án dựa vào tiêu lãi kép, tỷ suất doanh lợi nội bộ, phân tích độ nhậy dự án Cuối vận dụng tính toán tiêu dự án không ý tới tính khả thi dự án Tiêu điểm vấn đề liệu Các yếu tố cấu thành tiêu phải dựa sở số liệu thu thập dự kiến cách xác tương lai, chẳng hạn giá cả, sản lượng, lãi suất, doanh thu… Đặc biệt xu đại hóa nhanh chóng Ngân hàng cần phải nhạy bén, động… Thứ ba: Đánh giá mà tiêu phương pháp phân tích mang lại Mỗi tiêu từ hệ thống tiêu xem xét so sánh với tiêu chuẩn dự án Tùy tiêu mà có cách đánh giá khác Chẳng hạn, tiêu tiêu chuẩn nội tiêu mang lại (NPV>=0) tiêu chuẩn qua so sánh tiêu khác IRR so với lãi suất Ngân hàng, hay tiêu chuẩn thống kê kinh nghiệm thực tế, thông lệ quốc tế 50 Tuy nhiên, tiêu chuẩn chấp nhận dự án phụ thuộc vào điều kiện không gian, thời gian cụ thể có thay đổi không gian thời gian thay đổi Kết thẩm định so sánh với tiêu chuẩn phải nói lên ý nghĩa vấn đề Vậy qua việc thẩm định hệ thống tiêu, kết luận chung cuối dự án phải kết luận tổng hợp, khái quát chí phải nhờ vào cho điểm để phân biệt tầm quan trọng khác tiêu đánh giá Mặt khác, kết luận chung phải mang tính linh hoạt tùy vào hoàn cảnh cụ thể ưu tiên khía cạnh dự án, hoàn cảnh thực tế Việt Nam Thứ tư: Đối với dự án lớn phức tạp, khách hàng lớn hoạt động đa dạng cần kết hợp thẩm định dự án cán ngang hàng chuyên gia Cuối nhận thức rõ ràng cách đánh giá, kết luận dự án phụ thuộc loại dự án vào chủ đề thẩm định Như ưu tiên cho sinh lợi, Ngân hàng lại xem xét mặt thời gian trả nợ kết cấu tài doanh nghiệp 3.2.4 Nâng cao trình độ cán sử dụng cán hợp lý Yếu tố người trường hợp đóng vai trò quan trọng Do vậy, nâng cao trình độ cán cần thiết Ngân hàng phải hoạt động môi trường biến động từng phút, người phải học hỏi không ngừng để đáp ứng yêu cầu Trước hết phải bố trí, xếp cán đủ tiêu chuẩn đạo đức, sức khỏe, nhiệt tình với công việc, có ý thức khả tiếp thu tốt nghiệp vụ chuyên môn ngày cao Một định sai lầm thiếu lực, hiểu biết cán tín dụng, với việc thiếu sâu sát ban lãnh đạo gây hậu đáng kể Trên sở tiêu chuẩn hóa tín dụng, SGD NHNo&PTNT VN cần có hướng đào tạo tuyển chọn hợp lý 51 • Đối với cán hoạch định sách Phải người có trình độ nghiệp vụ lĩnh vực Ngân hàng cách vững vàng, có kiến thức kinh tế xã hội pháp luật, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường, đủ khả xem xét nhu cầu tín dụng cách tổng quát, xác từ đưa sách tín dụng hợp lý có phương hướng xử lý đắn Đặc biệt cán hoạch định sách tín dụng phải có kiến thức marketing ngân hàng, lĩnh vực nước ta song lại phát triển Đây việc cần thiết mang tính lâu dài cho TDTDH • Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng Ngoài kiến thức nghiệp vụ phải giỏi cần nắm pháp luật Ngân hàng, thấu hiểu thể chế ngành có khả phân tích sai văn từ rút cần làm cần tránh, có khả bổ sung thiếu sót cấp • Đối với đội ngũ cán Phải hiểu biết biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khách hàng đánh giá dự án, vay, biết thu thập xử lý thông tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá Thẩm định phải nắm vững chủ trương sách xã hội đất nước ngành, địa phương có liên quan đến dự án đầu tư Ngoài kiến thức cần thiết phục vụ cho công việc cán tín dụng cần có đức tính trung thực, có lĩnh phong cách làm việc khoa học Để làm điều SGD nên thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ cho cán góp phần nâng cao trình độ chuyên môn, đặc biệt trọng khả thẩm định, phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay Ngân hàng thường xuyên cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng khác nước lĩnh vực có liên quan tới tín dụng Đồng thời, cần phải có định rõ quyền hạn trách nhiệm chế độ khen thưởng, xử phạt cụ thể cán tín dụng Điều khuyến khích 52 cán công nhân viên làm việc, tình trạng chảy máu chất xám, tình trạng làm bừa làm ẩu… Định kỳ tổ chức hội thảo đánh giá tình trạng hoạt động tín dụng, phân tích sai sót vấp phải, thành công… từ có học hỏi, đúc rút kinh nghiệm cho cán tín dụng để không vấp phải tương lai 3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin Càng ngày, vai trò thông tin việc quản lý Ngân hàng ngày quan trọng Việc quản lý nói cho việc thu thập xử lý thông tin Thông tin đầy đủ, xác kịp thời việc đưa định hiệu Thông tin Ngân hàng lấy từ nguồn sau: • Thông tin trực tiếp từ khách hàng qua vấn, quan sát, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh… Nguồn quan trọng, phản ánh ý thức người vay, lực sản xuất • Thông tin từ trung tâm tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước Đây trung tâm đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan tới khách hàng NHTM Nhưng nguồn thông tin có nhiều bất cập nhiều lý khách quan chủ quan • Thông tin từ bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, địa phương… qua xác định vị uy tín doanh nghiệp thị trường • Nguồn thông tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối thông tin quan trọng Tổng cục Thống kê, Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, ủy ban vật giá… Tình trạng lãng phí thông tin Ngân hàng nước ta nhiều, để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Ngân hàng cần phải: • Chủ động, tích cực việc khai thác thông tin cách đa dạng, xác đầy đủ, kịp thời cho việc thẩm định dự án đầu tư • Bên cạnh việc thu thập thông tin cần phải phân tích xử lý thông tin, có mảng thông tin thị trường, giá cả, sách… Cần có định 53 hướng phù hợp cho đối tượng để trình xử lý thông tin phân tích rủi ro đạt hiệu cao • Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với quyền, quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan… 3.2.6 Ngăn ngừa, giải nợ hạn Như biết nợ hạn NHTM vấn đề cấp bách thời điểm Do khoản nợ NHTM giải theo hai hướng: • Thứ nhất: Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh Từ doanh nghiệp có khả tài toán nợ cho Ngân hàng, nhận lại tài sản gán nợ trước Giải pháp áp dụng với khách hàng xét thấy bên vay có khả trì kinh doanh có ý thức trả nợ cho Ngân hàng Việc không trả nợ cho Ngân hàng hạn yếu tố khách quan thiên tai, biến động trị Đây biện pháp hay, hợp đạo lý, không đẩy bên vay đến chỗ phá sản mà tạo khả thu hồi triệt để khoản nợ khó đòi cho Ngân hàng • Thứ hai: Đối với khoản nợ hạn chắn khả thu hồi cách khác Ngân hàng tiến hành xiết nợ tài sản xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.2.7 Giúp doanh nghiệp định hướng đầu tư Có thể nói Ngân hàng nơi nắm giữ nhiều thông tin họ có điều kiện tiếp xúc với hầu hết thành phần kinh tế, ngành, lĩnh vực… Do đó, việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp Ngân hàng làm cần thiết phải làm, không lợi ích cho doanh nghiệp mà có lợi ích không nhỏ Ngân hàng Trong thời đại bùng nổ thông tin nay, việc doanh nghiệp có kênh thông tin đáng tin cậy từ Ngân hàng giúp doanh nghiệp có định hướng đầu tư đắn Từ thu nhập tương lai 54 doanh nghiệp đảm bảo đồng thời khoản tín dụng Ngân hàng đạt hiệu cao Ngân hàng tiến hành công việc thông qua: • hội nghị tổng kết, hội nghị khách hàng để cung cấp thông tin hướng cho doanh nghiệp đầu tư thời gian tới • Phương tiện thông tin đại chúng như: truyền hình, internet, báo chí, đài… 3.2.8 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát Công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành Muốn vậy, SGD cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm soát theo hướng: • Hoàn thiện, cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực sang làm công tác kiểm soát • Đảm bảo thực công tác kiểm tra kiểm soát thường xuyên tất khoản nợ Trong công tác này, Ngân hàng tiến hành như: gửi cán tín dụng định kỳ xuống giám sát, lần nên gửi cán khác để tránh tình trạng cán tín dụng móc ngoặc với bên vay đồng thời tránh nhìn chủ quan cán tín dụng 3.2.9 Một số giải pháp hỗ trợ khác 3.2.9.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn Từ cấu nguồn vốn mà ta cho vay cách hợp lý, với nguồn vốn trung dài hạn lớn Ngân hàng cho vay TDH với số tương ứng Tuy theo quy định hành Ngân hàng sử dụng tối đa 40% nguồn ngắn hạn vay TDH Song không trì đủ nguồn vốn TDH cần thiết dẫn tới nguy an toàn toán Từ dẫn đến việc doanh nghiệp nguồn vốn để đầu tư Vì tăng cường huy động vốn TDH làm tăng tỷ trọng đầu tư TDH Đảm bảo cho doanh nghiệp an tâm kinh doanh Đây đáp ứng cách tốt 55 nhu cầu khách hàng (một khía cạnh chất lượng tín dụng) Có thể tăng cường huy động nguồn vốn thông qua: • Điều chỉnh mức lãi suất huy động • Tăng cường phát hành giấy tờ có thời hạn huy động dài 3.2.9.2 Tham gia bảo hiểm tín dụng Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng doanh nghiệp khả toán với Ngân hàng Tùy theo tính chất loại rủi ro tình hình tài doanh nghiệp, Ngân hàng sử dụng biện pháp: trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng NHTM, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Nhưng quỹ bù đắp rủi ro có hạn chế định quy mô nhỏ, tương trợ Ngân hàng… Bên cạnh quỹ bù đắp rủi ro NHTM tham gia bảo hiểm tiền gửi khoản tín dụng Hiện Ngân hàng có hai hình thức bảo hiểm tiền gửi là: Công ty trực thuộc Ngân hàng, Công ty bảo hiểm độc lập Phương thức bảo hiểm thứ phù hợp điều kiện Việt Nam Theo hướng công ty hoạt động điều tiết NHTM phí nhỏ Đồng thời hình thức bảo hiểm phát huy tính cộng đồng, tương trợ NHTM góp phần đảm bảo an toàn kinh doanh Ngân hàng toàn hệ thống Ngân hàng 3.2.9.3 Triển khai chương trình đổi công nghệ Công nghệ phương tiện chìa khóa nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống Để triển khai đề án chương trình đổi công nghệ cần phải có đạo cụ thể, tuyển đào tạo cán có chuyên môn thực Đề thứ tự ưu tiên cho tiểu dự án để tránh dàn trải Công nghệ tốt, trang thiết bị đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội vừa làm tăng tính kịp thời thông tin, làm rút ngắn thời gian 56 thẩm định mà đảm bảo định đắn, làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan hầu hết lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng không việc ban hành sửa đổi quy định hoạt động tín dụng mà toàn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Vấn đề đòi hỏi Nhà nước sớm giải thông qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật tài sản chấp, hợp đồng kinh doanh, quyền sử dụng tài sản… Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật mặt tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động, mặt khác đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng Đồng thời, Nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ thực khuyến khích đầu tư nước có biện pháp bảo hộ người sản xuất nước để tạo hội cho công dân Việt Nam tham gia đầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh Ngân hàng có hội đầu tư tín dụng Nhà nước cần phải có sách phát triển kinh tế đồng cho vùng, có sách khuyến khích đầu tư vào vùng mà trạng kinh tế nhiều yếu để rút ngắn khoảng cách vùng Nhà nước cần sớm chấn chỉnh lại doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Nhà nước để lại doanh nghiệp có hiệu thực cần thiết cho kinh tế quốc dân nhằm tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng có trọng điểm hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có quy định giản lược yêu cầu hồ sơ mà thực tế khó có khả đáp ứng 57 Tiến tới thực theo thông lệ quốc tế: nợ khả thu hồi Ngân hàng bù đắp khoản nợ dự phòng rủi ro, không phân biệt nguyên nhân chủ quan hay khách quan Đối với trường hợp thuộc nguyên nhân chủ quan Ngân hàng phải hạch toán ngoại bảng, theo dõi sát để thu hồi tối đa nguồn bù đắp, giảm đến mức thấp thiệt hại cho Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng NNo&PTNT VN NHNo&PTNT VN sớm có chiến lược sách khách hàng định hướng cho chi nhánh xây dựng chiến lược sách phù hợp với điều kiện cụ thể nơi Như xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống có khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế NHNo&PTNT Việt Nam cần có chiến lược huy động vốn trung dài hạn nội tệ lẫn ngoại tệ, nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn nhằm tạo nguồn vốn ổn định vay dự án lớn Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẩm định dự án nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng đồng thời để sàng lọc rủi ro trình cho vay Ngân hàng Ngân hàng cần có sách tuyển dụng cán hợp lý phải thường xuyên có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Mở lớp đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán Việc làm cho chiến lược, sách quy trình nêu thực cách đầy đủ Nâng cao công tác thông tin phòng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường thông tin kinh tế đóng vai trò quan trọng Thông tin xác khách hàng giúp doanh nghiệp hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh xử lý dứt điểm khoản nợ hạn 58 KẾT LUẬN Cùng với phát triển ngày mạnh kinh tế Việt Nam, Ngân hàng Thương mại ngày đóng vai trò “mắt xích” quan trọng tiến trình lên đất nước Đại diện cho vinh dự Ngân hàng Thương mại họat động tín dụng, có hoạt động TDTDH, góp phần không nhỏ trình xây dựng đất nước đường Công nhiệp hóa – Hiện đại hóa Qua ta thấy việc nâng cao chất lượng TDTDH mang lại hiệu cho toàn kinh tế, hệ thống Ngân hàng nói chung có ý nghĩa định đến thành công SGD NHNo&PTNT VN nói riêng chiến lược Qua trình thực tập SGD NHNo&PTNT VN, giúp đỡ thầy cô giáo hướng dẫn cô chú, anh chị công tác SGD, em hoàn thành việc nghiên cứu đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SGD NHNO&PTNT VN “ Do trình độ hạn chế, chuyên đề em chắn không tránh sai sót, em mong nhận góp ý thầy cô giáo bạn để em hiểu biết sâu đề tài mà em quan tâm Và em mong chuyên đề em sé góp phần dù nhỏ vào nghiệp đổi đại hóa hoạt động Ngân hàng, đáp ứng yêu cầu kinh tế ngày phát triển mạnh mẽ 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.,TS Vũ Văn Hóa; PGS.,TS Đinh Xuân Hạng – Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ – Nhà xuất Tài – Hà Nội 2005 PGS.,TS Nguyễn Thị Mùi – Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – Nhà xuất tài – 2005 Peter S.Rose – Quản trị Ngân hàng Thương mại – Nhà xuất Tài – 2001 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT Đống Đa năm 2005, 2006, 2007 Các văn pháp luật Nhà nước Các Website: www.sbv.gov.vn : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.mof.gov.vn : Bộ tài www.vneconomy.com.vn : Thời báo kinh tế Việt Nam www.icb.com.vn : Ngân hàng Công thương Việt Nam Một số tài liệu tham khảo khác 60