Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay phát triển kinh tế là một vấn đề mang tính chất toàn cầu mà mọi quốc gia đang đặt lên mục tiêu hàng đầu, đi đôi với nó là xu hướng quốc tế hóa các hoạt động kinh tế. Điều này khiến các quốc gia phải hòa nhập vào chính sách cộng đồng nói chung. Trước tình hình đó và để thực hiện mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng văn minh, Đảng ta chủ trương chuyển đổi nền kinh tế từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước. Đó là tiền đề khách quan kích thích các tiềm năng trong nền kinh tế, thúc đẩy hàng hóa phát triển từng bước tham gia vào phân công lao động quốc tế cũng như tạo dựng tiền đề cho hoạt động tài chính tiền tệ, đặc biệt là hoạt động ngân hàng. Đóng góp không nhỏ vào thành tựu to lớn ấy của đất nước phải kể đến vai trò quan trọng của nghành ngân hàng Việt Nam.Thật vậy, với vai trò là “huyết quản” của nền kinh tế để cho “dòng máu” tài chính tiền tệ lưu thông một cách thông suốt, với tinh thần đổi mới và sáng tạo trong suốt hơn 1 thập kỷ qua, nghành ngân hàng đã thực hiện tốt chính sách tiền tệ của Đảng và Nhà nước, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị của đồng tiền, góp phần quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô. Trong sự phát triển không ngừng của nghành ngân hàng Việt Nam thì có thể nói thành tựu nổi bật nhất chính là sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống các ngân hàng thương mại. Các ngân hàng thương mại (NHTM) với vai trò là trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế đã đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu về vốn và thanh toán cho mọi họat động kinh tế trên phạm vi cả nước cũng như trên toàn cầu. Thẻ là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo và hiện đại ra đời dựa trên cơ sở khoa học công nghệ cao. Sự ra đời của thẻ đã tạo ra một bước ngoặt lớn trong thanh toán của hệ thống ngân hàng và được xem là Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế 1 Luận văn tốt nghiệp phương tiện thanh toán hàng đầu thay thế cho tiền mặt trong giao dịch và tiêu dùng quốc tế. Nhận thức được ý nghĩa và lợi ích to lớn của việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam nói chung cũng như tại SGD NHNN &PTNT VN nói riêng. Qua thời gian tìm hiểu và nghiên cứu về nghiệp vụ thẻ tại SGD NHNN &PTNT VN em đã quyết định chọn đề tài : “ Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ”. 2.Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở phân tích những thông tin và số liệu thu thập được bài luận văn của em muốn làm rõ các vấn đề lý luận cơ bản về thẻ,về thực trạng việc phát hành, thanh tóan thẻ và các hoạt động nhằm mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại SGD NHNN&PTNT VN.Qua đó đề ra những kiến nghị cũng như những giải pháp nhằm phát triển họat động kinh doanh thẻ tại SGD trong thời gian tới. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng và phạm vi nghiên cứu mà đề tài tập trung tìm hiểu chính là thẻ và tình hình phát triển kinh doanh thẻ tại SGD NHNN & PTNT Việt Nam. 4. Phương pháp nghiên cứu Bài luận văn của em đã sử dụng kết hợp phương pháp duy vật biện chứng với các phương pháp so sánh phân tích tổng hợp ,thống kê và duy vật lịch sử. 5.Tên đề tài và bố cục của luận văn Đề tài : Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Bố cục : Ngoài phần mở đầu, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo và kết luận thì nội dung chính của luận văn gồm 3 chương: Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế 2 Luận văn tốt nghiệp Chương I: Một số vấn đề cơ bản về thẻ và hoạt động kinh doanh thẻ tại các NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của SGD NHNN&PTNTVN Chương III: Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của SGD NHNN&PTNT VN Để hoàn thành bài luận văn này cùng với sự cố gắng nỗ lực của bản thân, em đã nhận được sự động viên và hướng dẫn nhiệt tình của Cô giáo Vũ Ngọc Diệp thuộc bộ môn Ngân hàng chứng khoán, cùng với sự giúp đỡ của các anh chị tại SGD NHNN & PTNT VN . Tuy vậy, do thời gian có hạn, trình độ và kinh nghiệm thực tế của em còn hạn chế, bài luận văn của em không tránh khỏi những thiếu sót nhất định.Vì vậy, em kính mong nhận được sự góp ý bổ sung của các thầy cô giáo, các cán bộ của SGD cùng toàn thể các bạn để em có thể hoàn thiện hơn kiến thức của mình. Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 11 tháng 6 năm 2008 Sinh viên Hoàng Phương Anh Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế 3 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng Nhân loại đã trải qua nhiều thời kì phát triển và mỗi một giai đoạn lịch sử lại có một hình thái tiền tệ tương ứng. Trước đây khi xã hội chưa phát triển người ta dùng những hình thức tiền tệ giản đơn như vỏ sò, vỏ hến hay những vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc và tiền giấy làm phương tiện lưu thông và cất trữ. Ngày nay hình thái tiền tệ ngày càng đa dạng về hình thức và chủng loại. Thẻ-hay còn gọi là tiền điện tử được coi là phương tiện thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay, ra đời và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng. Là một lĩnh vực kinh doanh tương đối mới mẻ nhưng thẻ cũng có lịch sử hình thành và phát triển trong suốt mấy thập kỷ qua. Quan hệ giữa khách hàng và cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ là tâm điểm của kinh doanh thẻ. Vào đầu những năm 40, một số cơ sở tư nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng và cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản của mình. Nhiều cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ nhỏ cũng muốn thực hiện dịch vụ này nhưng họ nhận thấy không đủ khả năng. Điều đó tạo cơ hội cho các tổ chức tài chính và ngân hàng vào cuộc. Hình thức sơ khai của thẻ là Charg-it, một hệ thống mua bán chịu do John Biggins sáng lập ra năm 1946. Hệ thống này cho phép khách hàng trả tiền cho các giao dịch mua bán lẻ tại địa phương. Các cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT) nộp biên lai bán hàng vào nhà băng của Biggins, nhà băng sẽ trả tiền cho họ và thu lại từ khách hàng đã sử dụng Charg-it. Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế 4 Luận văn tốt nghiệp Hệ thống mua bán chịu này cũng mở đường cho thẻ tín dụng ra đời do Ngân hàng Franklin National Bank ở Long Island NewYork phát hành lần đầu tiên năm 1951. Tại đây các khách hàng đệ đơn xin vay và được thẩm định khả năng thanh toán. Các khách hàng có đủ tiêu chuẩn sẽ được duyệt cấp thẻ. Thẻ này dùng cho các thương vụ bán lẻ hàng hoá và dịch vụ. Khi thanh toán, cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ sẽ ghi các thông tin về khách hàng trên thẻ vào hoá đơn bán hàng. Sau đó nhà phát hành thẻ thanh toán lại cho CSCNT giá trị của hàng hóa dịch vụ có một chiết khấu một tỷ lệ nhất định để bù đắp những chi phí của các khoản cho vay. Trong những năm sau đó ngày càng có nhiều các tổ chức tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng. Vào năm 1959, một số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đã cung ứng thêm một dịch vụ mới đó là thẻ tín dụng tuần hòan. Với dịch vụ này, các chủ thẻ có thể duy trì số dư có trên tài khoản vay bằng một hạn mức tín dụng nếu họ hoàn thành việc thanh toán hàng tháng. Khi đó số tiền thanh toán hàng tháng của chủ thẻ sẽ được cộng thêm một khoản phí tính từ những khoản vay của chủ thẻ. Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiên của mình – BANKAMERICARD. Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp vào những năm tiếp theo và đạt được rất nhiều thành công. Những thành công của BANKAMERCARD đã thúc đẩy các nhà phát hành thẻ khác trên khắp nước Mỹ bắt đầu tìm kiếm phương thức cạnh tranh với loại thẻ này. Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ liên kết với nhau thành tổ chức Interbank- một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ. Năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên của họ từ California Bankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA). WSBA mở rộng mạng lưới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế 5 Luận văn tốt nghiệp tây nước Mỹ. Sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA là MASTERCHARGE. Tổ chức WSBA cũng cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên và thương hiệu của MASTERCHARGE. Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD. Sau đó, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính của các nước tham gia vào chương trình thẻ ngân hàng. Ngoài các sản phẩm thẻ ở trên ra còn một số các sản phẩm thẻ khác được hình thành như American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961). Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền văn minh nhân loại và kỹ thuật máy tính phát triển như vũ bão, thẻ thanh toán ngày càng thu hút sự chú ý và nghiên cứu ứng dụng của nhiều nước kể cả những nước đang phát triển 1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của thẻ ngân hàng a) Khái niệm Thẻ thanh toán hay thẻ chi trả là một phương tiện thanh toán tiền , hàng hóa ,dịch vụ mà không dùng tiền mặt hoặc có thể được dùng để rút tiền tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động ATM. b) Đặc điểm cấu tạo của thẻ. Thẻ dù do bất cứ tổ chức nào phát hành đều được làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng. Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 5.50 cm x8.50 cm. Trên thẻ phải có đủ các thông tin sau: Mặt trước của thẻ phải ghi: - Loại thẻ (Tên và biểu tượng của ngân hàng phát hành thẻ) - Số thẻ được in nổi. - Tên người sử dụng được in nổi. Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế 6 Luận văn tốt nghiệp - Ngày bắt đầu có hiệu lực và ngày hết hiệu lực. - Biểu tượng của tổ chức thẻ. - Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo. Mặt sau của thẻ có băng từ ghi lại những thông tin sau: - Số thẻ - Tên chủ thẻ - Thời hạn hiêu lực - Mã số bí mật - Ngày giao dịch cuối cùng - Mức rút tối đa và số dư Ngoài ra thẻ còn có thể có thêm một số yếu tố khác theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ .Các ngân hàng khi phát hành thẻ thường sử dụng những thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ. 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng Trên thế giới có rất nhiều loại thẻ. Đứng trên từng góc độ khác nhau thì thẻ rất đa dạng và được chia thành nhiều loại. a) Phân theo chủ thể phát hành : • Thẻ do các Tổ chức Tài chính và Ngân hàng phát hành : Đây là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khỏan của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng một số tiền lớn do ngân hàng cấp tín dụng . • Thẻ do các Tổ chức phi ngân hàng phát hành : Đó là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Dinner Club ,Amex . - Các sản phẩm thẻ do các tổ chức tài chính- ngân hàng phát hành có thể kể đến:  Thẻ ATM  Thẻ ghi nợ (Debit Card)  Thẻ tín dụng (Credit Card) Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế 7 Luận văn tốt nghiệp - Ngoài ra còn một số loại thẻ thanh toán khác không phải do các tổ chức tài chính ngân hàng phát hành mà do các công ty phát hành hoặc liên doanh với các tổ chức tài chính ngân hàng phát hành như :  Thẻ chi tiêu (Private Label Retail Card)  Thẻ của các công ty xăng dầu (Oil Company Card)  Thẻ giải trí (Travel & Entertainment Card) b) Phân theo công nghệ sản xuất (hay kỹ thuật): • Thẻ từ (Magnetic Card):Được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với một giải băng từ chứa 2 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. • Thẻ thông minh (Smart Card) : Là thế hệ thẻ mới nhất của thẻ thanh toán ,thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc như một máy tính hòan hảo .Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng của chip điện tử khác nhau . c) Phân theo tính chất thanh toán thẻ : • Thẻ tín dụng (Credit Card) : Đây là loại thẻ sử dụng phổ biến nhất theo đó chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hòan trả số tiền đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hóa dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này. • Thẻ ghi nợ (Debit Card) : Đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp đến tài khoản tiền gửi thanh tóan của chủ thẻ . Loại thẻ này khi khách hàng rút tiền hay thanh tóan hàng hóa dịch vụ , giá trị giao dịch sẽ ngay lập tức được trừ ngay lập tức vào tài khỏan tiền gửi của chủ thẻ. d) Phân theo phạm vi lãnh thổ: • Thẻ nội địa : Là thẻ do các tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nước phát hành hoặc mang thương hiệu của tổ chức thẻ quốc tế được sử dụng trong nứớc. • Thẻ quốc tế : Là loại thẻ sử dụng và chấp nhận trên tòan cầu ,dùng các ngoại tệ mạnh để thanh toán 1.1.4 Các chủ thể tham gia Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế 8 Luận văn tốt nghiệp Do lợi ích to lớn của thẻ mang lại càng ngày càng có nhiều người tham gia vào dịch vụ thẻ bao gồm các thành phần kinh tế trong xã hội , các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế .Trong thanh toán thẻ bao gồm các chủ thể sau : a) Ngân hàng phát hành thẻ: Là ngân hàng được phép phát hành thẻ và là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế cung cấp tín dụng cho khách hàng, tín dụng dưới hình thức thẻ tín dụng. Ngân hàng phát hành được quyền đưa ra những điều kiện về phát hành và thanh toán thẻ mà các ngân hàng đại lý phát hành thẻ phải tuân theo. Đồng thời ngân hàng phát hành có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ đồng thời chịu trách nhiệm thanh tóan thẻ đó . Ngân hàng phát hành thẻ có thể uỷ nhiệm cho một số chi nhánh Ngân hàng phát hành và quản lý thẻ. b) Người sử dụng thẻ: Là người trực tiếp mua thẻ tại Ngân hàng và dùng thẻ để mua hàng hoá, dịch vụ. Chủ thẻ có tên in nổi trên thẻ và được ngân hàng cho phép sử dụng trong một thời hạn nhất định để thanh tóan tiền và hàng hóa dịch vụ .Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. + Chủ thẻ chính : là người đứng tên xin ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng. + Chủ thẻ phụ : là người được cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính. c) Đơn vị chấp nhận thẻ : Là các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ chấp nhận thanh tóan bằng thẻ .Cơ sở chấp nhận thẻ phải có hợp đồng với ngân hàng thanh tóan thẻ hoặc ngân hàng đại lý thanh tóan thẻ và có quyền yêu cầu ngân hàng thanh tóan thẻ cung cấp máy móc thiết bị phục vụ kiểm tra và thanh toán thẻ. d) Hiệp hội các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ. Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế 9 Luận văn tốt nghiệp Là hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng tham gia phát hành thanh toán thẻ quốc tế hiện bao gồm tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master card, American Express, JCB .Chu trình của một giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt bắt đầu từ chủ thẻ đến điểm tiếp nhận thẻ hay ngân hàng đại lý qua ngân hàng và tổ chức thẻ quốc tế cho đến khi chủ thẻ thanh toán cho ngân hàng những chi tiêu của mình. Chu trình này khép kín và thống nhất. Các chủ thể có mối liên hệ chặt chẽ với nhau qua đó hình thành nên một mạng lưới thanh toán thẻ rộng khắp trên tòan thế giới và khách hàng có thể được phục vụ bất cứ nơi đâu họ cần .Điều này cũng thể hiện quy mô mang tính toàn cầu của hệ thống thẻ Visa,Master Card. f) Ngân hàng đại lý thanh toán : Là các chi nhánh Ngân hàng do Ngân hàng phát hành thẻ quy định, Ngân hàng đại lý thanh toán có trách nhiệm thanh toán cho người tiếp nhận thanh toán bằng thẻ khi nhận được biên lai thanh toán. Ngân hàng thanh toán thẻ khác với ngân hàng phát hành là nó chỉ đảm nhận các họat động thanh toán chứ không liên quan đến hoạt động phát hành. Đối tượng quản lý của ngân hàng thanh toán là các CSCNT. Riêng với thẻ quốc tế thì ngân hàng thanh tóan phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế. 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tại các NHTM 1.2.1 Vai trò và lợi ích của hoạt động kinh doanh thẻ a/ Đối với nền kinh tế: Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt vai trò đầu tiên của thẻ là giảm lượng tiền mặt trong lưu thông từ đó giúp giảm các chi phí in ấn, phát hành, vận chuyển, kiểm đếm, lưu trữ, bảo quản tiền….thậm chí chống lại việc sử dụng tiền giả trong nền kinh tế. Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhà nước quản lí nền kinh tế cả về vi mô và vĩ mô. Việc áp dụng công nghệ hiện đại của việc phát hành và thanh toán thẻ quốc tế sẽ tạo điều kiện cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới. Hoàng Phương Anh Lớp 40F2 Khoa Kinh tế 10 [...]... kiện pháp lý Bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào trong nền kinh tế cũng như các họat động khác đều chịu sự chi phối bởi các văn bản pháp luật Thẻ ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật này, hoạt động pháp hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng phụ thụộc nhiều vào môi trường pháp lý của mỗi quốc gia Một hành lang pháp lý đồng bộ và thống nhất trong hoạt động thẻ sẽ tạo cho các ngân hàng chủ động. .. dùng của người dân Hoàng Phương Anh 21 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HỌAT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI SGD NHNN&PTNT VN 2.1 Một số nét khái quát về SGD NHNN & PTNT VN 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của SGD NHNN&PTNT VN Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (SGD NHNN&PTNT VN) được thành lập dựa trên cơ sở sắp xếp, tổ chức lại sở kinh doanh. .. với đề nghị phát hành thẻ của khách hàng, sau khi kiểm tra thủ tục lập chứng từ và các điều kiện sử dụng thẻ của khách hàng, nếu thấy đủ điều kiện, Ngân hàng sẽ phát hành thẻ để cấp cho khách hàng và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ khi thanh toán Ngân hàng phát hành thẻ phải quản lý và giữ bí mật tuyệt đối mật mã sử dụng thẻ của khách hàng (2): Chủ sở hữu thẻ giao thẻ cho cơ sở chấp nhận thẻ để kiểm... thanh toán thẻ, ngân hàng có thể đa dạng hoá các dịch vụ của mình, thu hút được những khách hàng mới làm quen với dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do ngân hàng cung cấp, vừa giữ được những khách hàng cũ Mặt khác thông qua hoạt động phát hành, thanh toán thẻ ngân hàng có thể thu hút một nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí và lãi do việc phát hành thẻ mang lại Cũng thông qua... thẻ Chủ sở hữu thẻ 3 Cơ sở chấp nhận thẻ 2 1b 1a Ngân hàng phát hành thẻ 4 6 5 Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ (1a): Khách hàng lập và gửi đến Ngân hàng phát hành thẻ giấy đề nghị phát hành thẻ thanh toán (Nếu là thẻ ký quỹ thanh toán, khách hàng phải nộp thêm ủy nhiệm chi (UNC) trích tài khoản của mình hoặc nộp tiền mặt để lưu ký tiền vào tài khoản thẻ thanh toán tại Ngân hàng phát hành thẻ) (1b): Căn... Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp (6): Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ với Ngân hàng phát hành thẻ qua thủ tục thanh toán giữa các Ngân hàng 1.2.4 Hạn chế và rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ Trong bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào cũng hàm chứa rủi ro Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xuất hiện bất cứ lúc nào ,trong bất kỳ khâu nào của toàn bộ quá trình phát hành và thanh toán thẻ Rủi ro... chiến lược kinh doanh của mình Khi có những văn bản quy định nhất định thì đòi hỏi các ngân hàng phải hoạt động trong phạm vi hành lang pháp luật cho phép Do vậy, từng văn bản của Chính phủ và của ngân hàng Nhà nước có tác động một cách trực tiếp đến hướng phát triển của Ngân hàng nói chung cũng như trong nghiệp vụ thẻ nói riêng 1.3.2.2 Điều kiện về khoa học công nghệ Thẻ ngân hàng được xây dựng và vận... đảm cho thẻ vận hành một cách an tòan và bảo mật được .Một thực tế chứng minh rằng sự phát triển của khoa học công nghệ thông tin là tiền đề để nâng cao tính hiệu quả và tiện ích của thẻ, cũng như phát triển số lượng thẻ trên thị trường 1.3.2.3 Các điều kiện về mặt xã hội Sự phát triển và tốc độ phát triển thẻ ở mỗi quốc gia phụ thuộc rất nhiều vào trình độ phát triển trình độ phát triển nước đó Vì điều... dịch vụ thanh tóan và ngân quỹ gồm - Cung ứng dịch vụ thanh toán - Thực hiện các dịch vụ thanh tóan trong nước cho khách hàng, thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ Hoàng Phương Anh 24 Lớp 40F2 Khoa Kinh tế Luận văn tốt nghiệp - Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của ngân hàng nhà nước và NHNN&PTNT VN 9 SGD thực hiện kinh doanh các dịch vụ ngân hàng : Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng. .. tín và danh tiếng của ngân hàng được nâng lên nhờ việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ (full service) - Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): Ngân hàng thu hút được nhiêù khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng các sản phẩm do ngân hàng cung cấp Từ đó làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động thanh toán đại lí Qua đó cũng làm tăng uy tín của ngân hàng . kê và duy vật lịch sử. 5.Tên đề tài và bố cục của luận văn Đề tài : Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Sở giao dịch Ngân hàng nông. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của SGD NHNN&PTNTVN Chương III: Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của SGD NHNN&PTNT