Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các ngân hàng thương mại

hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận LỜI NÓI ĐẦU Vấn đề tiền giả lưu thông vụ án kinh tế làm thất thoát hàng trăm triệu đồng đến hàng tỉ đồng Và xu hướng hội nhập giới việc toán tiền mặt gây nhiều cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh tái sản xuất xã hội Vì cần có công cụ toán khác nhằm thay công cụ toán tiền mặt toán không dùng tiền mặt công cụ thẻ tín dụng (TTD) Sự phát triển khoa học công nghệ thương mại điện tử đòi hỏi phải đại hoá hệ thống Ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin vào thực hình thức toán Nhằm tăng cường khả cạnh tranh với Ngân hàng khu vực giới, hội để sử dụng thành cách mạng khoa học kĩ thuật lĩnh vực ngân hàng, nhằm bước đưa NHTM nước ta thu hẹp dần cách biệt với Ngân hàng giới Giao dịch người dân thông qua thẻ tín dụng nước phát triển lớn Giao dịch đem lại nhiều lợi ích Việt Nam lại mẻ hướng phát triển lại gặp nhiều vướng mắc Nhận thức vai trò to lớn toán TTD, qua nghiên cứu tình hình kinh doanh thẻ, lý nên em chọn đề tài: "Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Qua khảo sát việc sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam để qua đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển việc sử dụng thẻ tín dụng toán gần gặp khó khăn thách thức Đây lĩnh vực mẻ Việt Nam trình độ người viết hạn chế, có sai sót trình thực khó tránh khỏi Em kính mong thầy cô bảo Em xin chân thành cảm ơn! Em xin chân thành cảm ơn cô Phan Tú Quỳnh hướng dẫn em hoàn thành tiểu luận THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận CHƢƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG (TTD) Một phát minh quan trọng người có tính chất đột phá, đẩy văn minh nhân loại tiến bước dài phát minh tiền tệ Từ đời, công cụ tiền tệ không ngừng hoàn thiện nhằm hai mục tiêu tiện lợi an toàn Bằng kĩ thuật phát triển vũ bão công nghệ thông tin, thẻ tín dụng sản phẩm cách mạng khoa học kĩ thuật Thẻ tín dụng đáp ứng hai mục tiêu mà thể văn minh, đại xu hướng hội nhập toàn cầu hoá Giới thiệu thẻ tín dụng 1.1.Khái niệm thẻ tín dụng Thẻ tín dụng loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng HMTD tuần hoàn cấp mà chủ thẻ phải toán mức trả nợ tối thiểu vào ngày đến hạn Đây loại toán đại NHPH cho phép chủ thẻ toán hàng hoá - dịch vụ thẻ với hạn mức chi tiêu định Hạn mức chi tiêu NH quy định cho chủ thẻ dựa khả tài chính, số tiền ký quỹ tài sản chấp làm giá trị đảm bảo Thực chất hình thức TTKDTM cho phép chi tiêu trước trả tiên sau với thời hạn ưu đãi cuối tháng không tính lãi từ 16 đến 46 ngày Vào cuối kì tín dụng, chủ thẻ toán với NH toàn phần số tiền chi tiêu theo sau hạch toán ( bảng kê chi tiết khoản chi tiêu chủ thẻ tháng) Xét chất kinh tế, thẻ tín dụng cam kết toán NHPH toán cho khoản tiền mà chủ thẻ chi tiêu Tức NHPH cam kết cho chủ thẻ vay tiền để mua hàng hoá - dịch vụ, rút tiền mặt qua máy toán tiền tự động ATM ( Automated Teller Machine) số tiền NH cho phép Tuy nhiên việc chi tiêu thẻ tín dụng bị giới hạn đơn vị chấp nhận thẻ điểm ứng tiền mặt Do chủ thẻ sử dụng thẻ để chi tiêu thay phải mang theo lượng tiền mặt định nên thẻ tín dụng phương tiện toán thay tiền mặt thẻ tín dụng tiền tệ.Nó không mang đặc tính, tính chất chức tiền tệ 1.2.Quá trình hình thành phát triển thẻ tín dụng Nhiều người hẳn gặp phải tình khó xử người tiền mặt Chiếc thẻ đánh dấu cách mạng thẻ tín dụng đời từ tình tương tự Đó buổi tối năm 1949, sau ăn tối nhà hàng, ông Frank MC Namara doanh nhân người Mỹ phát không mang theo tiền mặt ông buộc phải gọi điện nhà để người nhà mang đến toán Tình khó xử lần khiến ông nảy ý tưởng hình thức toán gọn nhẹ mà không cần mang theo tiền mặt bên cạnh ông mày mò sáng tạo phương tiện không THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận dùng tiền mặt trường hợp tương tự Thế lần MC Namara cho đời loại thẻ mang tên “Diners Club” Với lệ phí năm USD, người mang thẻ “Diners Club” ghi nợ ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố New York Xuất phát từ ý tưởng tình khó xử, với tiện ích kèm, thẻ tín dụng nhanh chóng chinh phục khách hàng Đến năm 1951 triệu dollars tính nợ số lượng thẻ ngày tăng lên, công ty phát hành thẻ “Diners Club” nhanh chóng thu lãi Tiếp nối thành công ther “Diners Club” năm 1955 hàng loạt thẻ đời như: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire lub Đến năm 1958 Carte Blanche American Expree đời thống lĩnh thị trường Và tổ chưc thẻ Amex (American Express) tổ chức thẻ du lịch giảI trí (Travel & Entertianment – T&E) lớn giới Tổng số thẻ phát hành gấp lần Diners Club gấp lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu thẻ Amex 111,5 triệu USD với số lượng 35,4 triệu thẻ lưu hành, năm sau vào năm 1993 tổng doanh thu tăng lên 124 tỷ USD với 36,5 triệu thẻ lưu hành, 36 triệu sở chấp nhận thẻ Khác với loại thẻ khác tổ chức thẻ Amex tự phát hành trực tiếp quản lý chủ thẻ Qua nắm bắt thông tin cần thiết khách hàng để đưa chương trình phát triển phân loại khách hàng để cung cấp dịch vụ Visa tiền thân Bank Americard Bank of American phát hành vào năm 1960 cácNH nhận thấy phần lớn thẻ lúc dành cho giới doanh nhân giàu có đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu cho thị trường tương lai Ngày Visa Card loại thẻ có quy mô phát triển lớn toàn cầu.Tính đến năm 1990 tổng doanh thu 345 tỷ USD với 257 triệu thẻ lưu hành, đến năm 1993 tổng doanh thu đạt 542 tỷ USD Hệ thống rút tiền tự động củaVisa có khoảng 164.000 máy ATM 65 nước giới Visa không trực tiếp phát hành mà giao cho nhân viên, giúp Visa mở rộng thị trường so với loại khác JCB xuất phát từ Nhật Bản đời vào năm 1961 NH sanwa Mục tiêu hướng vào thị trường du lịch giải trí, JCB loại thẻ cạnh tranh với Amex người nhật chứng tỏ công nghệ thẻ độc quyền tuyệt đối tổ chức Mỹ Điều thể qua số liệu sau: năm 1990 tổng doanh thu đạt 16,5 tỷ USD với 17 triệu thẻ lưu hành năm 1993 doanh số tăng lên 38,1 tỷ USD với 27,5 triệu thể chấp nhận 400.000 nơi, tiêu thụ 109 quốcgia Masters Casd đời vào năm 1966 với tên gọi ban đầu Master Charge hiệp hội NH gọi tắt ICA (Interbank Card Assciation) phát hành thông qua thành viên giới Năm 1993 tổng doanh thu 320,6USD với 215 triệu thẻ chấp nhận 220 quốc gia, có hệ thống ATM lớn giới triệu điểm chấp nhận thẻ Chính phát triển hệ thống NHTM, ứng dụng cách mạng thông tin lĩnh vực NH góp phần tạo sản phẩm dịch vụ THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận nhằm mục tiêu phục vụ lợi ích khách hàng mà sản phẩm dịch vụ thẻ với tên gọi khác nhau: Thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Với lợi vốn, chuyên môn nghiệp vụ thẩm định, sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt động phát hành toán thẻ Chính ngày toán thẻ trở thành vấn đề phổ biến, lợi nhuận thu từ hoạt động kinh doanh thẻ sản phẩm dịch vụ khác chiếm 2/3 tổng lợi nhuận hoạt động NH Sự phát triển thẻ gắn liền với ổn định tăng trưởng kinh tế toàn cầu Hiện thẻ tín dụng xem công cụ toán đại, văn minh thuận tiện đặc biệt nước phát triển Sự phát triển không ngừng khoa học công nghệ đẫ liên tục cải tiến hoàn thiện tính thẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thành phương thức toán nhanh gọn, xác, an toàn, tiện lợi 1.3 Phân loại thẻ tín dụng (TTD) Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ - Thẻ tín dụng nước: Là loại thẻ có phạm vi sử dụng toán nước NHPH sở chấp nhận thẻ nước Đồng tiền thẻ đồng nội tệ - Thẻ tín dụng quốc tế: Là loại thẻ NH, tổ chức tài nước quốc tế ( thành viên của tổ chức thẻ quốc tế) phát hành Thẻ toán tất đơn vị chấp nhận thẻ giới Phân loại theo đối tượng sử dụng - Thẻ cá nhân: Là thẻ phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng được đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền thân *Thẻ cá nhân có hai loại thẻ thẻ phụ + Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho sử dụng cá nhân chủ thẻ + Thẻ phụ: Chủ thẻ xin phát hành thẻ phụ cho người khác sử dụng ( chủ thẻ phụ) Chủ thẻ chịu trách nhiệm toàn chi tiêu chủ thẻ phụ -Thẻ công ty: Là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty toán hoạt động kinh doanh Công ty đứng tên ký hợp đồng sử dụng thẻ uỷ quyền cho người đứng tên thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời toán liên quan đến thẻ công ty toán với ngân hàng phát hành Phân loại theo mức tín dụng Có hai loại: Thẻ vàng thẻ chuẩn - Thẻ vàng: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 50.000.000 -90.000.000 - Thẻ chuẩn: Là thẻ có hạn mức tín dụng từ 10.000.000-dưới 50.000.000 Trong đó, hạn mức tín dụng mức dư nợ tối đa mà chủ thẻ phép sử dụng chu kỳ tín dụng Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất - Thẻ dập (Embossed Card): không sử dụng THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận - Thẻ từ tính (Magnetic Card): Các thông tin thẻ giải băng từ - Thẻ thông minh (IC/Smard Card): Các thông tin lưu trữ vi mạch Thẻ sử dụng phổ biến tương lai 1.4 Ưu điểm, nhược điểm hình thức toán thẻ tín dụng a Ưu điểm hình thức toán thẻ tín dụng Thẻ tín dụng đời đánh dấu bước phát triển vượt bậc công nghệ NH Hoà chung với phát triển kinh tế- xã hội giới, thẻ tín dụng phát huy vai trò tích cực mình: * Thứ nhất: Góp phần làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông Những nước phát triển toán tiêu dùng thẻ chiếm tỷ trọng lớn phương tiện toán Nhờ mà khối lượng toán áp lực tiền mặt lưu thông giảm đáng kể, từ làm giảm chi phí vận chuyển, phát hành, kiểm kê tiền kinh tế, đồng thời giúp hạn chế nạn tiền giả * Thứ hai: Góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển toán Hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu thực toán trực tuyến, tốc độ chu chuyển toán nhanh nhiều so với giao dịch sử dụng phương tiện toán khác Thay thực giao dịch giấy tờ, với giao dịch thẻ thông tin xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện * Thứ ba: Thực sách quản lý vĩ mô nhà nước Việc sử dụng thẻ thực thông qua mạng trực tuyến kiểm soát NH tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lượng tiền giao dịch toán dân cư kinh tế, giảm hoạt động kinh tế ngầm, đồng thời qua tính toán lượng tiền cung ứng, tăng cường tính chủ đạo nhà nước kinh tế vĩ mô *Thứ tư: Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch đầu tư nước Thanh toán thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới lĩnh vực: tài NH thông qua tổ chức thẻ quốc tế Từ tạo môi trường văn minh thương mại thu hút nhiều nhà đầu tư nước khách du lịch Thanh toán thẻ an toàn, hiệu quả, xác, nhanh chóng tạo niềm tin dân chúng vào hoạt động hệ thống NH Với thẻ nhỏ tay, ta toán hàng hoá dịch vụ điểm chấp nhận thẻ Trên toàn giới loại tiền mà trả thêm khoản phụ phí + Không bị giới hạn lượng tiền mang theo người, giải nhu cầu phát sinh đột xuất + Được cấp hạn mức tín dụng để chi tiêu trước trả tiền sau ( Đây tính tín dụng cúa sản phẩm) + Có thể rút tiền mặt cần thiết ngân hàng toán thẻ hay máy rút tiền tự động ATM khắp nơi giới THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận + Có thể kiểm tra số, điểm ứng tiền mặt thông qua thiết bị NH + Được hưởng mộ số dịch vụ khác NH phát hành triển khai áp dụng cho chủ thẻ như: Dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ y tế, trợ giúp toàn cầu + An toàn tài sản, chủ thẻ sử dụng biết mật mã riêng (số PIN) để sử dụng, an toàn quản ký tài đơn vị chấp nhận thẻ thông tin giao dịch lưu lại nên không thất thoát tiền mặt tránh tiền giả, giảm thiểu nhầm lẫn toán b Nhược điểm toán thẻ tín dụng Thanh toán thẻ tín dụng đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, lợi nhuận cho Ngân hàng hiệu kinh tế- xã hội song huy chương có mặt trái Thanh toán thẻ tín dụng có số nhược điểm sau + Do thẻ tín dụng có giới hạn toán định nên khách hàng rút tiền mặt mua sắm hàng hoá dịch vụ vượt giới hạn toán thẻ + Thẻ tín dụng không khuyến khích rút tiền mặt nên rút tiền mặt máy ATM khách hàng chịu khoản phí Sử dụng thẻ tín dụng bị giới hạn sử dụng tiền mặt thẻ tín dụng sử dụng đơn vị chấp nhận thẻ + NH muốn thu hút lợi nhuận phải phát hành số lượng thẻ đáng kể Trong NHPH phải bỏ nhiều chi phí để sử dụng công nghệ thông tin, trang bị hệ thống ATM, thiết lập mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ NHĐL toán thẻ c Những rủi ro toán thẻ tín dụng Về khía cạnh rủi ro thẻ tín dụng có độ an toàn cao nhiều dạng đầu tư cho vay khác Tính an toàn thể hình thức phát hành Hiện thẻ tín dụng phát hành ba hình thức là: Thế chấp Tín chấp Kết hợp hai Trong lần phát hành chủ thẻ phải chấp 125% hạn mức tín dụng cấp Đương nhiên hình thức an toàn tuyệt đối cho NH Nhưng phát hành theo cách gây khó khăn cho lỗ lực phát triển thị trường thẻ phù hợp giai đoạn thử nghiệm Tín chấp quan tâm đến mộ nhân tố mở rộng thị trường thẻ NH vào nhân thân, mức thu nhập năm để định hạn mức tín dụng Thuy nhiên trường hợp chứa nhiều rủi ro, chủ thẻ toán nguyên nhân chủ quan từ phía chủ thẻ hay nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến việc trả nợ chủ thẻ Và thực tế ngân hàng kết hợp sử dụng hai biện pháp trên, thẩm định KH yêu cầu ký quỹ từ quy định HMTD Hoạt động thẻ tín dụng góp phần tạo cho NH đối tác lâu dài mang tính ổn định cao hình thức tín dụng tiêu dùng mang tính ngắn THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận hạn nên chịu biến động chu kỳ kinh tế Và hợp đồng thẻ tín dụng ký kết gắn NH với khách hàng, trình kinh doanh thẻ số lượng khách hàng NH tăng không giảm (rất chủ thẻ chủ động chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ trừ họ bị ngân hàng rút hợp đồng).Việc tạo lập quan hệ tín dụng, toán lâu dài bối cảnh môi trường kinh doanh biến động tình hình cạnh tranh gay gắt môt lợi lớn mạnh kinh doanh thẻ - Rủi ro tín dụng: NH phát hành thẻ cho khách hàng có đơn xin phát hành thẻ với đơn xin giả mạo (Fraudulen Applications) Thẻ không thẩm định kỹ thông tin khách hàng hồ sơ xin phát hành thẻ Trường hợp có dẫn đến rủi ro tín dụng cho NHPH chủ thẻ sử dụng thẻ mà khả tài chính, khả toán - Rủi ro sử dụng thẻ:Thẻ giả (Couterfeit Card) Thẻ cá tổ chức tội phạm cá nhân làm giả từ thông tin có từ chứng từ giao dịch thẻ hoạc thẻ cắp thất lạc Thẻ giả sử dụng tạo giao dịch giả mạo gây tổn thất cho NHPH, chịu hoàn toàn trách nhiệm với giao dịch có mã số(Pin) NHPH - Tài khoản thẻ bị lợi dụng (Account takeover) Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận thông báo thay đổi địa chủ thẻ yêu cầu gửi thẻ địa Không kiểm tra tính xác thực thông báo nên NHPH gửi thẻ cho người chủ thẻ theo địa Tài khoản chủ thẻ bị người khác sử dụng phát chủ thẻ đích thực không nhận thẻ liên lạc với NHPH NH yêu cầu chủ thẻ toán kê - Chủ thẻ thật không nhận thẻ phát hành: thẻ bị đánh cắp đường gửi từ NHPH đến chủ thẻ Chủ thẻ thẻ gửi cho thẻ sử dụng Rủi ro NH sử dụng phải chịu - Giao dịch giả thẻ mất: thẻ bị đánh cấp, thất lạc, bị người khác sử dụng - Rủi ro toán thẻ Bồi hoàn giao dịch không theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Thanh toán giao dịch giả mạo: Nếu NH không toán cho giao dịch giả mạo NH phải chịu rủi ro Nhân viên Dịch vụ chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn toán cho thẻ(Multiple irmiisnt): thực giao dịch nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều hoá đơn toán cho chủ thẻ ký hoá đơn để hoàn thành giao dịch Sau giả mạo chữ ký chủ thẻ để nộp hoá đơn toán cho ngân hàng - Tạo băng từ giả (skimming) Lấy cắp thông tin băng từ thẻ thật để tạo băng từ thẻ giả - Rủi ro hệ thống: Khi hệ thống vi tính không hoạt động có lỗi sử lý liệu Một nhược điểm chủ thẻ tín dụng kích thích tiêu dùng mức KH Nếu sử dụng tiền mặt để mua hàng,KH ý thức số tiền mang theo THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận giới hạn, chọn mặt hàng cần thiết, phù hợp với số tiền mang theo Nếu sử dụng thẻ để mua hàng hoá -dịch vụ, số tiền thẻ có giá trị lớn nên mua hàng bạn dễ dàng lâm vào tình trạng mua thứ mà thích dẫn đến lãng phí 1.5 – Hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Thẻ mang lại cho NH nhiều nguồn thu khác Đầu tiên, phải kể đến khoản phí thu bao gồm : - Thứ nhất: Các khoản phí mà chủ thẻ phải trả Tuy số phí áp dụng cho thẻ không lớn, nhiều trường hợp phí thu để bù chi, với nhiều thẻ NH tích lại nguồn thu - Thứ hai: khoản phí cho giao dịch rút tiền mặt, phí chậm trả KH sử dụng thẻ tín dụng để ứng trước tiền NH Thông thường loại phí cao lãi suất cho vay dài hạn NH Như trường hợp rút tiền mặt phí lên tới 4% cho NHPH NH tính lãi khách hàng không trả tiền hạn Với thẻ tín dụng lãi chậm trả vượt mức 2.5% - Thứ ba: phí thu từ sở chấp nhận thẻ họ muốn NH người toán cuối mà nhờ việc toán họ thu hút nhiều khách hàng, đem lại phần tăng doanh thu Kế đến, lợi nhuận mà NH thu từ hoạt động làm đại lý hay chi nhánh toán cho tổ chức phát hành thẻ Đây nói nguồn thu lớn nhất, chiết khấu thương mại NH toán lại tiền cho tổ chức phát hành Phần lớn NH Việt Nam làm chi nhánh toán cho tổ chức thẻ quốc tế thu đươc khoản phí lớn cho hoạt động Tập trung lại, NH thu loại phí khác nhau: * Chiết khấu thương mại: Khoản thu phát sinh doanh số toán CSCNT Khi CSCNT trình hoá đơn toán thẻ tín dụng lên NH, NH tính chiết khấu khoản doanh thu *Lệ phí thường niên: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho quyền sử dụng thẻ tín dụng * Phí rút tiền mặt: Khoản phí thu giao dịch rút tiền trực tiếp quầy giao dịch máy ATM Khoản phí 4% chủ thẻ trực tiếp phải trả * Các khoản thu tài trợ: Tín dụng dạng thức cho vay Lãi tính số dư tuần hoàn.Tại ngày đáo hạn chủ thẻ toán số dư thực tế phải chịu lãi suất theo lãi suất hành NH phần dư nợ thiếu Trường hợp chủ thẻ không toán đủ số tiền toán tối thiểu theo quy định, phải chịu khoản phí chậm trả phần số dư toán tối thiểu lại * Phí đại lý toán: Với giao dịch thẻ mà NH toán hộ NHPH, Ngân hàng hưởng phần chiết khấu doanh số toán hộ Các khoản thu khác: - Phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời - Phí tra soát - Phí cấp lại thẻ cắp THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận - Phí cập nhật thẻ cắp, thất lạc lên danh sách cấm lưu hành Tất khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại tỉ suất sinh lời lên tới 20%/năm cho NH Vì vậy, dễ hiểu thẻ tín dụng có sức hấp dẫn lớn với tổ chức kinh doanh thẻ Bên cạnh lợi ích làm tăng lợi nhuận cho NH, việc kinh doanh thẻ góp phần đa dạng hoá hình thức dịch vụ mà NH cung cấp Mà điều có tác động không nhỏ đến uy tín NH Rõ ràng, lựa chọn NH phục vụ KH chọn NH có khả cung ứng nhiều hình thức dịch vụ hơn, giao dịch tiện lợi Vì kinh doanh thẻ hướng đắn cho NH nâng cao uy tín khả cạnh tranh thị trường… Nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng 2.1- Các khái niệm - Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant) Là đơn vị bán hàng hoá dịch vụ có ký kết với NH toán việc chấp nhận thẻ toán thẻ như: Cửa hàng, khách hàng …Các đơn vị trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ toán tiền hàng, dịch vụ, trả nợ thay tiền mặt - Ngân hàng phát hành (Issuing Bank) NHPH thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế, NH chuẩn bị (cung cấp) thẻ cho KH NH có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản, đồng thời thực việc toán cuối với chủ thẻ, cung cấp thiết bị máy móc đơn vị chấp nhận thẻ Ngoài NHPH, số trường hợp đóng vai trò NHTT Vì có thêm trách nhiệm quyền hạn NHTT trường hợp - Ngân hàng toán hay ngân hàng đại lý (Aquirer) NHTT NH trực tiếp ký hợp đồng với sở tiếp nhận toán chứng từ giao dịch sở chấp nhận thẻ xuất trình Một NH vừa đóng vai trò NHTT vừa đóng vai trò NHPH - Chủ thẻ (Cardholedr) Là người có tên ghi thẻ dùng thẻ để chi trả, toán tiền hàng, dịch vụ thay tiền mặt Chỉ có chủ thẻ sử dụng thẻ mà Mỗi toán cho sở chấp nhận thẻ hàng hoá, dịch vụ trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ để nơi kiểm tra theo quy định lập biên lai toán Một chủ thẻ sử dụng nhiều thẻ - Danh sách Bulletin Danh sách Bulletin gọi danh sách báo động khẩn cấp, danh sách liệt kê số thẻ không phép toán Đó thẻ tiêu dùng hạn, thẻ giả mạo lưu hành, thẻ bị lộ mật mã cá nhân ( Pin), thẻ bị cấp, thất lạc, thẻ bị loại bỏ Danh sách lập nhằm mục đích thông báo cho CSCNT toàn giới, không chấp nhận toán cho thẻ “đen” có số danh sách Danh sách Bulletin lập sơ tập THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận THẺ Năm 1999 2000 2001 2002 2003 VISA CARD 33500 34000 37200 37992 61817 MASTERS CARD 16200 15000 15700 15221 24162 AMEX JCB 29500 24500 17000 18013 28820 1700 1100 1500 1241 1365 TỔNG CỘNG 80900 74600 71400 72767 116164 (NGUỒN: PHŨNG KINH DOANH THẺ NHNT 2003) Năm 1999 lượng khách nước vào Việt Nam không nhiều doanh số toán thẻ giảm theo năm 1999 NHNT tích cực mở rộng mạng lưới CSCNT đưa tổng số CDCNT lên tới 1350 điểm không khắc phục tỡnh trạng giảm sỳt Năm 2000 cho dù thẻ Visa có dấu hiệu phục hồi doanh số toán loại thẻ khác giảm sút nên làm cho doanh số giảm xuống so với năm 1999, tổng doanh số năm 2000 đạt 74.600 nghỡn USD Nguyờn nhõn tỡnh trạng là: Thứ nhất: Cho dù lương khách vào Việt Nam tăng 11% so với năm 1999 mức giá chung loại hỡnh dịch vụ giảm sỳt nờn tổng doanh số toỏn thẻ giảm Thứ hai: Sự cạnh tranh NH khác làm giảm thị phần toỏn VCB, việc NH UOB Hongkong Bank tham gia kớ hợp đồng NHTT với tổ chức thẻ JCB làm cho lợi đôc quyền VCB giảm hẳn, cạnh tranh NH ACB hoạt động toán thẻ ngày ảnh hưởng đến thị phần toán thẻ NHNT Đến năm 2001, doanh số loại thẻ khác giảm nhẹ thẻ Amex lại sụt giảm mạnh nên tổng doanh số toán thẻ giảm Nguyờn nhõn giảm sỳt VCB cũn thua kộm cỏc đối thủ khác quảng bá sản phẩm mà đối thủ lớn VCB Á Châu lại làm tốt việc Năm 2002, đánh dấu tăng trưởng trở lại doanh số toán thẻ Doanh số toán cho loại thẻ tăng, dấu hiệu đáng mừng phục hồi hoạt động toán thẻ Tổng doanh số toán đạt 72.767 nghỡn USD Hoạt động toán thẻ năm 2003 thoát khỏi tỡnh trạng giảm sỳt mà tăng trưởng mạnh đạt mức doanh số cao từ trước đến Tổng doanh số 116.164 nghỡn USD, tăng 59,6% so với năm 2002 Điều xuất phát từ nguyên nhân sau: Thứ nhất: Nguyên nhân khách quan số lượng khách du lịch vào Việt Nam tăng đáng kể triệu lượt, bên cạnh dự án nước đầu tư vào THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận Việt Nam tăng cao số lượng chất lượng đặc biệt kiện Việt Nam đăng cai Seagame vừa qua Thứ hai: bờn cạnh nguyờn nhõn khỏch quan thỡ khẳng định chất lượng dịch vụ toán thẻ NHNT tốt hơn, có sức cạnh tranh đáp ứng đươc yêu cầu toán KH Thứ ba: Công nghệ toán VCB cải tiến nhiều, hệ thống xử lý liệu hoạt động tương đối ổn định không gây cố phỏt huy cỏc chức vốn có thị trường Việt Nam Việc đầu tư trang thiết bị trọng Gần 45% CSCNT hệ thống trang bị máy EDC nhằm giảm thiểu rủi ro tăng lợi nhuận cho NHNT Việt Nam Trang thiết bị CSCNT bị ngừng hoạt động NHNT kớ hợp đồng bảo trỡ bảo dưỡng với công ty chuyên dụng Việc cấp phép đươc thực thường xuyên 24/24h Hiện nay, VCB giao cho cỏc chi nhỏnh phép làm công tác Marketing, thẩm định, đánh giá KH, tập hợp thông tin, hồ sơ sau chuyển TW qua đường Leased line CHƢƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG Ở NHTM Một số nhận xét hoạt động kinh doanh thẻ Mở rộng dịch vụ NH khu vực dân cư chủ trương lớn NHNN nhằm cải thiện tình hình toán dân cư, tạo nên thói quen sử dụng công cụ TTKDTM, phát triển toán qua NH thực thi tốt sách tiền tệ Mặt khác NHTM hình thức huy động vốn mới, tập trung nguồn vốn tiềm tàng dân cư vào tài khoản cá nhân để đầu tư phát triển Trong thời gian qua việc toán thẻ nói chung phục vụ đối tượng khách du lịch quốc tế đến Việt Nam, lợi ích việc sử dụng thẻ phủ nhận Nếu nhận xét theo đối tượng cụ thể cho ta thấy: * Đối với người sử dụng thẻ: Thẻ toán quốc tế phương tiện chi trả đại sử dụng để toán hàng hoá dịch vụ, rút tiền mặt quầy toán máy rút tiền tự động Sử dụng thẻ toán an toàn tiện lợi nhiều so với hình thức toán khác tiền mặt, séc…Ngoài có khả sử dụng toàn cầu, thuận tiện cho người sử dụng công THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận tác, du lịch quốc tế Sử dụng thẻ tạo nên văn minh lịch cho khách hàng toán * Đối với sở chấp nhận thẻ: Khi sở chấp nhận thẻ, tận dụng công nghệ để nâng cao hiệu kinh doanh, tăng thêm văn minh lịch uy tín sở Tránh tượng khách hàng dùng tiền giả hay vấn đề cắp tiền mặt khách hàng, thu hút nhiều khách hàng * Đối với Ngân hàng phát hành: Việc áp dụng thẻ cho phép NHPH đưa dịch vụ cho KH, phương tiện tối ưu để hấp dẫn khách hàng tăng thêm thu nhập cho NH từ phí phát hành thẻ Mặt khác hình thức tín dụng đại góp phần đa dạng hoá hình thức kinh doanh NH, mở rộng khả hoạt động NH toàn cầu * Đối với ngân hàng toán: Được hưởng hoa hồng phí làm đại lý toán cho NHPH mặt nhờ làm trung gian toán thẻ nên NHTT giữ khách hàng * Đối với xã hội: Việc toán thẻ làm giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lượng tiền lưu thông, dẫn đến giảm chi phí vận chuyển phát hành tiền, tạo nên thói quen văn minh lịch toán 2- Mục tiêu chiến lƣợc phát triển thẻ tín dụng NHTM Đáp ứng yêu cầu tăng trưởng kinh tế cao, bền vững đất nước theo nghị đại hội Đảng IX, năm tới, NHTM tập trung vào cấu lại đại hoá công nghệ NH, tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ thẻ có hội phát triển.Thẻ tín dụng phải trở thành phương tiện toán quen thuộc phận dân chúng quen thuộc thành phố khu công nghiệp lớn, trở thành phương tiện toán chủ yếu thương mại điện tử Chiến lược phát triển thẻ NHTM Việt Nam triển khai đề án toán thẻ thương mại điện tử, triển khai đề án phát hành thẻ liên kết, đề án toán thẻ tín dụng nội địa liên NH xây dựng quan hệ đối tác chiến lược ( hàng không VN, Tổng công ty bưu viễn thông VN…) Thành lập trung tâm thẻ hoạt động độc lập nhằm tăng cường hiệu hoạt động quản lý thẻ, mở rộng chuyên môn hoá cho phận: phát hành, toán, cấp phép, tra soát, quản lý rủi ro Mở rộng mạng lưới CSCNT : sách trọng tâm NHTM : giảm phí CSCNT trang bị thêm số máy EDC, CAT cho CSCNT Triển khai chấp nhận toán mạng Internet: 3) Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Thanh toán thẻ tín dụng xu phát triển tất yếu xã hội văn minh đại Như phân tích trên, cho thấy tiềm việc THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận phát triển thẻ tín dụng lớn,vấn đề NH triển khai biện pháp để khai thác tiềm tương lai gần Nếu NHTM phổ biến thẻ đến khoảng 5% dân số nước, nhằm vào đối tượng sinh sống làm việc thành phố, thị xã tạo điều kiện cho việc sử dụng thẻ hầu hết điểm chi tiêu cá nhân Thì doanh số sử dụng thẻ nước tăng lên tới hàng nghìn tỉ đồng/ năm ( gấp hàng trăm lần so với doanh số sử dụng thẻ nay) Muốn tạo thị trường đủ sức giao lưu sánh vai với nước giới phải có chuyển biến đổi tập trung yếu tố hình thành phát triển thị trường Qua nghiên cứu với ý kiến chủ quan em xin trình bày số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển loại hình dịch vụ mẻ 3.1- Tạo môi trường pháp lý thuận lợi Cũng hoạt động khác đời sống kinh tế xã hội, hoạt động kinh doanh thẻ cần đến môi trường pháp lý thuận lợi Cho đến nay, sở pháp lý cao tương đối chi tiết mặt nghiệp vụ để NH nước ta vào triển khai cụ thể thêm quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ NH NHNN ban hành ngày 19/10/1999 theo định số 371/1999/QĐ-NHNN Quy chế đời góp phần làm thông thoáng hợp pháp hoá dịch vụ phát hành toán thẻ nước ta Tuy nhiên quy chế đề cập phương diện kĩ thuật toán thẻ mang tính mà chưa có văn hướng dẫn cụ thể Thêm vào đó, thực thi quy chế bộc lộ bất cập Yêu cầu NHTT thẻ phải thực kiểm tra giám sát cho phép chủ thẻ mua ngoại tệ sau quan có thẩm quyền cho phép chuyển nước với số lượng tối đa không vượt hạn mức ngoại tệ cho phép chuyển chủ thẻ Cho phép NHTM Việt Nam linh hoạt áp dụng số ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh loaị thẻ NHVN phát hành so với NH nước hay chi nhánh NH nước Việt Nam đòi hỏi phải chỉnh sửa cho hợp lý NHTM dựa vào mà đề quy định riêng cho ngân hàng phát hành sử dụng toán thẻ Đôi nguồn lợi riêng NH mà NHTM làm cho người sử dụng gặp rắc rối việc sử dụng thẻ để sử dụng 3.2- Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm dịch vụ NHTM Việt Nam, đặc biệt sản phâm thẻ tín dụng Cũng bao sản phẩm dịch vụ NH khác, thẻ tín dụng phải tuân theo chu kỳ sống sản phẩm gồm giai đoạn ( thâm nhập, tăng trưởng, phát triển, chín muồi, suy thoái) Hoạt động marketing sản phẩm cho phép ta rút ngắn giai đoạn thâm nhập, kéo dài giai đoạn tăng trưởng phát triển sản phẩm Hoạt động kinh doanh thẻ NHTM phụ thuộc nhiều vào chủ thẻ mạng lưới CSCNT Do kinh doanh thẻ đạt kết cao phụ thuộc NHTM cần trọng hai đối tượng : mở rộng đối tượng sử dụng thẻ tín dụng THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận (hay làm tôt nhgiệp vụ phát hành thẻ) NH, phát triển mạng lưới CSCNT ( phần nhgiệp vụ toán thẻ) 3.3- Mở rộng đối tượng sử dụng thẻ NHTM cần xác định cho hoạt động kinh doanh nhóm KH sử dụng thẻ tín dụng, để qua nâng cao chất lượng sử dụng thẻ chủ thẻ Theo phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM, cụ thể thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHNT chương nhóm KH sử dụng thẻ chủ yếu người nước ngoài, người Việt Nam thường xuyên công tác, học tập nước Vì nhóm KH có thu nhập cao người nước họ quen với việc chi tiêu không dùng tiền mặt, người Việt Nam nước việc đem tiền mặt không thuận tiện : thứ nhất, VND Việt Nam khó ( chí không thể) tiêu nước ngoài; thứ việc đem số lượng tiền lớn ( USD) nước vừa không đảm bảo an toàn vừa lại bị hạn chế số lượng theo quy định Bộ tài Và lượng khách dễ bị tác động yếu tố bên mâu thuẫn quan hệ quốc tế hay gần số ngành dịch vụ quốc gia giới bị ảnh hưởng nghiêm trọng bệnh dịch SARS Do thời gian tới bên cạnh đối tượng khách hàng truyền thống này, NHTM cần tập trung vào số phận dân cư : người sống thành thị, người làm việc quan, doanh nghiệp có thu nhập cao : công ty liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp nhà nước có thu nhập cao, ổn định ( dầu khí, bưu điện, hàng không) Và tương lai xa hơn, NHTM nên quan tâm đến đối tượng người có thu nhập trung bình, ổn định xã hội, đối tượng chiếm đa số Việt Nam.Các NHTM nên áp dụng hình thức trả tiền lương thẻ toán cán nhân viên Rất nhiều doanh nghiệp mở tài khoản NHTM Việt Nam doanh nghiệp liên doanh doanh nghiệp xuất nhập Đây điều kiện thuận lợi để NHTM quảng cáo, giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng cho ban lãnh đạo nhân viên doanh nghiệp Để thực kế hoạch NHTM cần triển khai hoạt động sau Đẩy mạnh quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng ( báo, truyền thanh, truyền hình, biển quảng cáo ) với nội dung chủ yếu đề cập đến lợi ích việc sử dụng thẻ, đặc biệt cần làm rõ ưu đãi lãi suất : “cấp tín dụng không tính lãi bạn trả tiền hạn” Phối hợp với công ty, doanh nghiệp lớn để quảng cáo thẻ tín dụng cho nhân viên họ Thực việc giới thiệu cho chủ thẻ mạng lưới CSCNT loại hình mà họ cung cấp để tạo yên tâm tin tưởng cho khách hàng Mở rộng đối tượng sử dụng thẻ cách giảm tỷ lệ ký quỹ: NHTM có sách giá phù hợp để hạ thấp mức phí ký quỹ xuống, hạ thấp HMTD THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận Mặc dù chi phí lãi áp dụng cho giao dịch thẻ cao so với thu nhập người dân Việt Nam hoàn toàn tương xứng với chi phí mà NH bỏ để đảm bảo cho hoạt động phát hành toán thẻ Tuy nhiên để phát triển hoạt động thẻ tương lai NHTM cần xem xét giảm bớt múc phí, lãi áp dụng giao dịch mua bán hàng ngày người dân Khi trình kinh doanh vào ổn định xem xét việc tăng mức phí lãi sau Đa dạng hoá sản phẩm, tạo sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp với điều kiện VN Tiến hành tạo sản phẩm thẻ liên kết với doanh nghiệp lớn có uy tín hoạt động lĩnh vực sản xuất vật chất ngành, dịch vụ : siêu thị, khách sạn, cửa hàng bán xăng dầu, đại lý bán vé máy bay, đại lý bảo hiểm,… 3.4 - Đối với CSCNT Thẻ tín dụng sản phẩm đa tiện ích Việt Nam tiện ích bị hạn chế, đa số thẻ dùng để toán NH , khách sạn, siêu thị lớn nơi tập trung nhiều dân cư tiệm ăn bình dân, nhà nghỉ, hàng sách, trạm xăng …thì lại chưa có Chính thể nói mạng lưới CSCNT mỏng Để khắc phục tình trạng NHTM cần tổ chức triển khai hoat động : - Hạ phí CSCNT : Ví dụ : Mức phí năm 2004 NHNT ( VCB) qui định từ 2,5% đến 3,6% tuỳ theo loại thẻ Mặc dù 3% doanh số bán hàng lại số nhỏ mà nguồn thu nhập trước thuế họ bị giảm 3%.Trên thực tế NHTM không hưởng hết toàn số phí mà CSCNT nộp mà họ hưởng tỷ lệ nhỏ.Như VCB hưởng tỷ lệ nhỏ khoảng từ 0,8% đến 1,3% Toàn giao dịch thẻ NH phải chuyển tới trung tâm thẻ quốc tế trích trả cho NH làm đại lý toán NH Tuy nhiên Ngân hàng nên giảm bớt phàn phí xuống, chắn việc làm ảnh hưởng đến thu nhập hoạt động kinh doanh thẻ thâm chí lỗ Nhưng NHTM chấp nhận “lỗ” từ hoạt động kinh doanh thẻ giai đoạn đầu, mà NHTM tạo mạng lưới CSCNT rộng khắp lúc tạo kích thích sử dụng thẻ chủ thẻ sử dụng cảm thấy thoải mái tiện lợi, từ làm cho doanh số phát hành thẻ toán thẻ tăng lên ( lúc bù đắp phần giảm sút hạ phí lúc ban đầu) Có thể coi NHTM sử dụng nguồn vốn để đầu tư vào hoạt động kinh doanh thẻ - Bên cạnh việc giảm mức phí cho CSCNT NHTM cần tăng cường hoạt động tiếp thị địa điểm bán hàng khu du lịch, để họ nhận thấy rõ lợi ích tham gia vào mạng lưới CSCNT Như khuyến khích mở tài khoản NHTM, thực dịch vụ tài tư vấn tài miễn phí, cho vay với lãi suất thấp Bởi hệ thấy rõ CSCNT HĐKD tốt, có hiệu khoản phí mà họ nộp cho NH tăng theo tỉ lệ với doanh số bán hàng THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận 3.5-Đầu tư công nghệ + Cần phải hoàn thiện hệ thống toán tự động ATM, hệ thống ATM NHTM đa phần cho phép ta rút tiền từ máy không cho gửi tiền qua máy + Với giải pháp NHTM coi có mạng lưới CSCNT rộng khắp số lượng KH sử dụng thẻ nhiều trước.Thế KH NHTM đến toán CSNT mà máy móc thiết bị thực giao dịch trường hợp chủ thẻ bị thẻ báo cho NHPH thiết bị máy móc đường truyền liệu vị trục trặc tài khoản họ NHPH bị lợi dụng để lấy tiền cố gắng vô ích Trên giả thiết xảy thực tế lúc tổn thất xảy NHPH nói chung NHNT nói riêng lớn.Và cách tốt để hạn chế tình trạng NHTM nên tự trang bị máy móc thiết bị sở hạ tầng để tự bảo vệ trước rủi ro, bất trắc xảy Nhưng trình đầu tư trang bị máy móc công nghệ NHTM cần thấy xu phát triển thẻ tín dụng tương lai không thẻ từ tính mà thay vào thẻ thông minh – có hệ thống vi mạch điện tử gắn vào để đảm bảo an toàn hơn, dễ kiểm soát nhiều tiện ích Do đón nhận loại thẻ hệ thống trang thiết bị phải thay đổi chi phí bỏ lớn.Với lợi người sau, NHTM Việt Nam cần nghiên cứu phát triển thiết bị đồng phù hợp với khả tài củaNHTM trọng đến cộng nghệ đại đáp ứng nhu cầu mà lại không phù hợp tương lai *Như vậy, việc đầu tư trang thiết bị cần ý tới ba điều sau: - Sự đồng hệ thống kỹ thuật thích ứng với loại thẻ đảm bảo phù hợp với tiêu chuẩn tổ chức thẻ quốc tế Có hệ thống thông tin đảm bảo giao dịch thẻ cho Ngân hàng khác - Phải xây dựng hệ thống liên tục trực tuyến theo kiểu Online để đẩy nhanh trình toán Ngân hàng với khách hàng 3.6 Đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng Con người chủ thể xã hội, sáng tạo sống bắt nguồn từ hoạt động sản xuất người hoạt động kinh doanh thẻ không nằm qui luật ấy.Thực tiễn trình hoạt động, NHTM nhận thấy số nhân để phục vụ nhanh chóng cho toán thẻ ít, nhiều từ phận khác sang Cho nên đội ngũ chiến lược đào tạo sở qui hoạch xác định Về nội dung đào tạo NHTM cần trọng kiến thức, nghiệp vụ chuyên môn đồng thời đặc biệt coi trọng công tác lý giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh thẻ đầy phức tạp THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận Các nhân viên phải tự bồi dưõng kiến thức chuyên môn để thích ứng với phát triển kinh tế giới nói chung phát triển công nghệ thẻ 3.7 Giải pháp hạn chế rủi ro Trong trình hoạt động kinh doanh thẻ năm vừa qua với số lượng rủi ro xảy không nhiều gây cho NH tổn thất đáng kể Đặc biệt tinh hình công nghệ ngày phát triển đại giả mạo thẻ thủ pháp phạm tội ngày tinh vi Do NHTM cần có biện pháp hạn chế rủi ro: Hầu hết CSNT muốn trang bị EDC vừa để dảm bảo an toàn cho CSCNT vừa tạo yên tâm cho khách hàng NHTM cần nghiên cứu để trang bị thêm máy EDC rẻ dành cho CSCNT nhỏ tăng cao hiệu giảm chi phí - Trước hết phải tuân thủ chặt chẽ qui định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục chấp nhận toán thẻ qui định có liên quan đến việc quản lý kiểm soát rủi ro việc sử dụng thẻ gian lận, giả mạo gây - Thứ hai,cần sử dụng tốt công cụ phòng ngừa rủi ro tổ chức thẻ cung cấp hưóng dẫn - Thứ ba, trọng việc hướng dẫn nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ CSCNT, đặc biệt biện pháp để nhận dạng trường hợp sử dùng thẻ giả mạo để toán - Thứ tư, NHTM cần phối hợp với để kịp thời thông báo cho trường hợp sử dụng thẻ giả mạo tìm biện pháp xử lý thích hợp - Thứ năm, tổ chức buổi thảo luận để nhân viên toàn hệ thống trao đổi học hỏi kinh nghiệm bổ xung kiến thức liên quan đến quản lý kiểm soát rủi ro việc sử dụng toán thẻ giả mạo gây Đây giải pháp mang tính chất ngắn hạn diễn biến kinh tế ngày phức tạp phát triển công nghệ ngày đại Vì cần phải nỗ lực nghiên cứu để tìm biện pháp 3.8 –Thành lập trung tâm thẻ Thị trường thẻ Việt Nam thị trường tiềm năng:Với dân số 80 triệu người, thu nhập nhân ngày tăng, tỷ lệ chi tiêu toán không dùng tiền mặt thấp Các NHTM đầu tư tương đối cho hoạt động kinh doanh thẻ máy móc thiết bị đào tạo, việc khai thác tốt nguồn lực có nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ thẻ đòi hỏi tất yếu.Việc thành lập Trung tâm thẻ hoạt động độc lập góp phần giải tồn Do thẻ có tính chất đặc thù tương đối độc lập với dịch vụ Ngân hàng,cần xây dựng cấu tổ chức độc lập cho nghiệp vụ thẻ từ Trung ương đến chi nhánh Trong năm đầu TTT hoạt động THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận đơn vị hoạch toán phụ thuộc NH, thời gian đầu TTT cần có hỗ trợ NH chi phí đầu tư tiền lương Sau tương lai gần, TTT tách hoạt động đơn vị hạch toán độc lập trực thuộc NH TTT cần trao quyền để chủ động việc điều hành phát triển nghiệp vụ thẻ tài Trung ương Sở Giao Dịch chi nhánh Khi vào hoạt động độc lập TTT cần chủ động tài chế hoạt động - Trung tâm thẻ chủ động tính toán hiệu kinh doanh từ xác định tổng nguồn thu khả đầu tư mức chi phí - Xây dựng chế tài cho phép tạo lập nguồn kinh phí riêng cho hoạt động thẻ hàng năm sở doanh thu chi phí nhu cầu phát triển dịch vụ thẻ.Trung tâm thẻ chủ động việc sử dụng nguồn kinh phí duyệt phát triển dịch vụ mở rộng thị trường - Xây dựng qui định chi tiết qui trình nghiệp vụ việc phân công trách nhiệm để chuẩn hoá chất lượng dịch vụ 3.9 - Thành lập trung tâm toán bù trừ riêng cho giao dịch nước Trong thực tế nay, NHTM hoạt động phát hành toán thẻ theo chế riêng Điều phù hợp đặc thù kinh doanh NH lại không tạo tính thống cho giao dịch thẻ, gây lãng phí không cần thiết Có thể hình dung thẻ NHNT phát hành rút tiền mặt NHTT không hệ thống NHNT chủ thẻ tiêu dùng CSCNT mà sở lại không mở tài khoản NHNT mà lại mở Ngân hàng toán khác hệ thống NHNT, giao dịch phải chuyểnn lên trung tâm toán quốc tế đương nhiên bị khoản phí tổ chức qui định Do việc thành lập trung tâm toán bù trừ riêng cho giao dịch thẻ nước thật cần thiết điều kiện để phát triển thẻ ghi nợ nội địa NH Và thực tiễn Việt Nam có Hiệp hội NH toán thẻ theo em nên giao cho Hiệp hội đứng tổ chức thành lập trung tâm toán bù trừ THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận KẾT LUẬN Có thể nói, phát triển hoạt động toán Ngân hàng song hành chung với cự phát triển chung toàn xã hội Phương thức trình độ nghiệp vụ toán phản ánh trình độ phát triển kinh tế – xã hội, trình độ dân trí quốc gia Nền kinh tế phát triển khối lượng giao dịch mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ ngày tăng nhu cầu toán an toàn nhanh chóng xác trở nên cấp thiết hết Từ tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại, khẳng định phát triển nghiệp vụ thẻ định hướng lớn, tăng cường khả huy động vốn đổi mạnh mẽ công nghệ Ngân hàng theo hướng quốc tế hoá đại hoá, giảm tỉ trọng dân cư tiền mặt dân cư Có thể nói kinh nghiệm kinh doanh lĩnh vực thẻ NHTM VN chưa nhiều so với lịch sử 50 năm phát hành nghiệp vụ thẻ giới Từ cách tiếp cận vấn đề lý luận thực tiễn KD NHTM cho thấy phát triển thị trường thẻ tín dụng VN thời gian qua gặp khó khăn khó khăn giai đoạn đầu mang tính tạm thời qua thời gian hoạt động thực tiễn khẳng định tính ưu việt thẻ kinh tế Trên sở sử dụng phương pháp luận khoa học, phân tích thực trạng kinh doanh tín dụng Ngân hàng thương mại VN để tìm nguyên nhân khách quan chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động KD thẻ Bài tiểu luận làm rõ số vấn đề lý luận HĐKD thẻ tín dụng, đồng thời đưa số giải pháp để nâng cao hiệu KD thẻ tín dụng NHTM Việt Nam để từ hướng tới phát triển thị trường thẻ Việt Nam nói riêng Do tính mẻ vấn đề với hạn chế thời gian kiến thức, nên tiểu luận chắn không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến quý báu thầy cô bạn THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Davit Cox, nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại Peter S Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại Lê Văn Tề, Trương Thị Hồng, thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Quyết định số 371/1999 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Qui chế phát hành, sử dụng thang toán thẻ Ngân hàng Qui chế tạm thời phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng củă Ngân hàng thương mại Việt Nam năm 1996 Giáo trình “ Thanh toán quốc tế ngoại thương’’ Thẻ toán quốc tế ngoại thương’’ Thẻ toán quốc tế& Việc ứng dụng PGS.PTS Lê văn tề, Thạc Sĩ Trương Thị Hồng(Nhà Xuất trẻ) 10 Các Website http: vnexpress.Net; http:// www.Vnn.vn;http;//vinaseek.com THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận Tên đề tài: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Kết cấu nội dung tiểu luận gồm chƣơng: Chương 1: Giới thiệu tổng quan thẻ tín dụng (TTD) Chương 2: Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Chương : Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận MỤC LỤC Chƣơng 1: Giới thiệu tổng quan thẻ tín dụng (TTD) Giới thiệu thẻ tín dụng 1.1.Khái niệm thẻ tín dụng 1.2.Quá trình hình thành phát triển thẻ tín dụng 1.3 Phân loại thẻ tín dụng (TTD) 1.5 – Hiệu kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng 10 2.1- Các khái niệm 10 2.2 Quản lý chi tiêu toán kê chủ thẻ 11 Nghiệp vụ toán 12 3.1 Tra sát, khiếu nại bồi hoàn 13 Chƣơng II: Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng thƣơng mại 15 I- Khái niệm NHTM 15 II- Tình hình phát hành sử dụng thẻ toán tín dụng NHTM Việt Nam 15 Vài nét NHNT 15 Tình hình phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng Việt Nam 16 2.1 Hoạt động phát hành thẻ 18 2.2 Hoạt động toán thẻ 22 Chƣơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển 24 Một số nhận xét hoạt động kinh doanh thẻ 24 2- Mục tiêu chiến lược phát triển thẻ tín dụng NHTM 25 3) Một số giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 25 3.1- Tạo môi trường pháp lý thuận lợi 26 3.2- Đẩy mạnh hoạt động marketing sản phẩm dịch vụ NHTM Việt Nam, đặc biệt sản phâm thẻ tín dụng 26 3.3- Mở rộng đối tượng sử dụng thẻ 27 3.4 - Đối với CSCNT 28 3.5-Đầu tư công nghệ 29 3.6 Đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng 29 3.7 Giải pháp hạn chế rủi ro 30 3.8 –Thành lập trung tâm thẻ 30 THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận 3.9 - Thành lập trung tâm toán bù trừ riêng cho giao dịch nước 31 NHỮNG CHỮ ĐƢỢC VIẾT TẮT ĐƢỢC SỬ DỤNG TRONG BÀI NÀY NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHPH: Ngân hàng phát hành NHTT: Ngân hàng toán ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ ĐƯTM: Điểm ứng tiền mặt CT: Chủ thẻ TTDQT: Thẻ tín dụng quốc tế NHTM: Ngân hàng thương mại TTD: Thẻ tín dụng ATM: Máy toán tiền tự động EDC: Máy toán thẻ tự động TTT: Trung tâm thẻ CSCNT : Cơ sở chấp nhận thẻ HMTD : Hạn mức tín dụng TTKDTM : Thanh toán không dùng tiền mặt KH : khách hàng THUVIENNET.VN [...]... về thẻ tín dụng (TTD) Chương 2: Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thương mại Chương 3 : Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thương mại THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận MỤC LỤC Chƣơng 1: Giới thiệu tổng quan về thẻ tín dụng (TTD) 3 1 Giới thiệu về thẻ tín dụng 3 1.1.Khái niệm thẻ. .. toán thẻ 22 Chƣơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển 24 1 Một số nhận xét về hoạt động kinh doanh thẻ 24 2- Mục tiêu và chiến lược phát triển thẻ tín dụng NHTM 25 3) Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTM 25 3.1- Tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi 26 3.2- Đẩy mạnh hoạt động marketing về sản phẩm dịch... nại và bồi hoàn 13 Chƣơng II: Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng ở ngân hàng thƣơng mại 15 I- Khái niệm NHTM 15 II- Tình hình phát hành và sử dụng thẻ thanh toán tín dụng ở NHTM Việt Nam 15 1 Vài nét về NHNT 15 2 Tình hình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng tại Việt Nam 16 2.1 Hoạt động phát hành thẻ 18 2.2 Hoạt động thanh toán thẻ. .. nhgiệp vụ phát hành thẻ) của NH, phát triển mạng lưới CSCNT ( là một phần của nhgiệp vụ thanh toán thẻ) 3.3- Mở rộng đối tượng sử dụng thẻ NHTM cần xác định cho hoạt động kinh doanh của mình nhóm KH sử dụng thẻ tín dụng, để qua đó có thể nâng cao chất lượng sử dụng thẻ của các chủ thẻ Theo như phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của NHTM, cụ thể là thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của NHNT... 3 1.1.Khái niệm thẻ tín dụng 3 1.2.Quá trình hình thành và phát triển thẻ tín dụng 3 1.3 Phân loại thẻ tín dụng (TTD) 5 1.5 – Hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại 9 2 Nghiệp vụ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng 10 2.1- Các khái niệm 10 2.2 Quản lý chi tiêu và thanh toán sao kê của chủ thẻ 11 3 Nghiệp vụ thanh toán... hình phát hành và sử dụng thẻ thanh toán tín dụng ở NHTM Việt Nam Trong thị trường thẻ tín dụng ở VN hiện nay có xu hướng phát triển nhưng chưa nhiều, cũng như việc kinh doanh thẻ tín dụng tại các NHTM là chưa được phổ biến Để nghiên cứu sâu và cụ thể hơn về tình hình kinh doanh thẻ ở NHTM em xin được phân tích số liệu tại một NHTM cụ thể Sau đây em xin được phân tích và trình bầy thực trạng kinh doanh. .. 50% so với năm 2001 và năm 2003 đạt 280 tỉ đồng tăng 150% so với năm 2002 Doanh số sử dụng thẻ trong nước có tăng lớn về số tương đối nhưng về trị số tuyệt đối vẫn khiêm tốn so với tổng doanh số thanh toán các loại thẻ tại thị trường Việt Nam Tuy nhiên so với hoạt động thanh toán thẻ, hoạt động phát hành thẻ tiến hành chậm hơn cả về số lượng ngân hàng phát hành lẫn loại thẻ tín dụng Tính đến tháng 9/2002,... dụng thẻ thanh toán quốc tế tại Việt Nam 4 Luật các tổ chức tín dụng 5 Quyết định số 371/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Qui chế phát hành, sử dụng và thang toán thẻ Ngân hàng 6 Qui chế tạm thời về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng củă Ngân hàng thương mại Việt Nam năm 1996 7 Giáo trình “ Thanh toán quốc tế trong ngoại thương ’ 8 Thẻ thanh toán quốc tế trong ngoại thương ’... CSCNT : đây là một trong những chính sách trọng tâm của NHTM : giảm phí đối với các CSCNT trang bị thêm một số máy EDC, CAT cho các CSCNT Triển khai chấp nhận thanh toán trên mạng Internet: 3) Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại NHTM Thanh toán bằng thẻ tín dụng là một xu thế phát triển tất yếu của xã hội văn minh hiện đại Như đã phân tích ở trên, cho chúng ta... trong ngoại thương ’ 9 Thẻ thanh toán quốc tế& Việc ứng dụng PGS.PTS Lê văn tề, Thạc Sĩ Trương Thị Hồng(Nhà Xuất bản trẻ) 10 Các Website http: vnexpress.Net; http:// www.Vnn.vn;http;//vinaseek.com THUVIENNET.VN hocthuat.vn –Tài liệu online miễn phí Tiểu luận Tên đề tài: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại các Ngân hàng thương mại Kết cấu nội dung của