Báo cáo thực tập tại ngân hàng NHNoPTNT (Agribank) Việt Nam chi nhánh Láng Hạ

BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HẠ I Lịch sử phát triển chi nhánh Láng Hạ .4 II Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Sơ đồ tổ chức .5 Chức số phòng ban .7 2.1 Ban giám đốc 2.2 Phòng Tổ chức cán Đào tạo .7 2.3 Phòng Kế hoạch Nguồn vốn 2.4 Phòng Tín dụng 2.5 Phòng Thẩm định 2.6 Phòng Thanh toán quốc tế 2.7 Phòng Nghiệp vụ thẻ: 2.8.Phòng Marketting: .9 2.9 Phòng Kiểm tra Kiểm toán nội bộ: 2.10 Phòng Hành quản trị 10 III Chức lĩnh vực hoạt động chi nhánh ngân hàng Láng Hạ 10 Dịch vụ tiền gửi 10 Dịch vụ tín dụng 11 Dịch vụ toán nước 11 Dịch vụ kinh doanh đối ngoại 12 5.Các sản phẩm dịch vụ khác 12 SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Chương II: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHNo &PTNT LÁNG HẠ NHỮNG NĂM 2005- 2008 13 I Kết hoạt động kinh doanh năm 2005- 2008 13 Hoạt động huy động vốn 13 Hoạt động tín dụng 14 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế 16 Tổng quan kết hoạt động Kinh doanh chi nhánh AGRIBANK Láng Hạ 18 II Công tác trị rủi ro cho vay vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ năm vừa qua 20 Tình quản trị rủi ro Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ 20 Những kết đạt .21 Những tồng nguyên nhân 22 3.1 Những tồn 22 3.2 Nguyên nhân .23 Chương III: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ MỘT SỐ ĐỀ SUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TRONG NGÂN HÀNG 25 I Đánh giá tình hình hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ thời gian qua 25 Một số vấn đề tồn 29 II Phương hướng mục tiêu phát triển ngân hàng thời gian tới 29 Mục tiêu cho năm 2009 .29 Chiến lược phát triển thời gian tới 30 III Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng .32 KẾT LUẬN 34 SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ LỜI MỞ ĐẦU Qua năm học giảng đường Đại học Em trang bị cho kiến thức cần thiết chuyên ngành đầu tư, lập quản lý dự án đầu tư, thẩm định dự án đầu tư, quản trị rủi ro cho dự án Và tập hội để em thực hành kiến thức học hội để em học hỏi trau kinh nghiệm cho thân Trong trình học tập em thấy hứng thú với môn quản trị rủi ro cho dự án đầu tư Một dự án chịu nhiều rủi ro, tác động yếu tố khách quan chủ quan Vì em dành nhiều thời gian tâm sức để tìm hiểu môn học Em chọn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ nơi thực tập,với mong muốn tìm hiểu sâu công tác quản trị rủi ro dự án cho vay vốn ngân hàng Qua hai tuần thực tập em nắm tình hình tổng quan trình hình thành phát triển chi nhánh Láng Hạ, tình hình hoạt động thành tựu hạn chế cần khắc phục chi nhánh thời gian vừa qua Bản báo cáo thực tập tổng hợp gồm phần Chương I: Giới thiệu chung Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ Chương II: Tình hình hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ năm qua Chương III: Đánh giá tình hình hoạt động số đề suất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Bản báo cáo nhìn tổng quan chân thực ngân hàng mà thân em học hỏi, hướng dẫn tận tình quý quan bảo PGS.TS Từ Quang Phương Em xin chân thành cảm ơn thầy PGS.TS Từ Quang Phương quý quan giúp em hoàn thành báo cáo này! SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Chương I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HẠ I Lịch sử phát triển chi nhánh Láng Hạ Năm 1996 hệ thống ngân hàng Việt Nam có thay đổi lớn Một kiện Quyết định số 280/QĐ-NHNN ngày 15/11/1996 thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thủ tướng Chính phủ ủy quyền đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam thể định hướng chủ chương sách Đảng Nhà nước tháng cuối năm 1996: Củng cố giữ vững thị trường nông thôn, tiếp cận nhanh bước giữ vững thị phần thị trường thành thị, phát triển kinh doanh đa năng, đại hóa công nghệ ngân hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước Trong trình mở rộng quy mô lĩnh vực hoạt động mình, Ngân hàng cho đời số chi nhánh Ngân hàng No&PTNT thành phố lớn, khu đô thị trung tâm kinh tế nước giai đoạn 1996 – 1997 Ngày 1/8/1996, theo định số 334/QĐ – NHNo – 02 Tổng giám đốc Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, chi nhánh ngân hàng No&PTNT Láng Hạ thành lập thức vào hoạt động từ 17/3/1997 có trụ sở đặt 44 Láng Hạ, 24 Láng Hạ - quận Đống Đa - Hà Nội Ngân hàng làm việc theo Luật tổ chức tín dụng điều lệ hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng đơn vị hạch toán độc lập, có quyền tự chủ kinh doanh, có dấu riêng mở tài khoản giao dịch Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng nước Là chi nhánh ngân hàng trẻ, NHNo&PTNT Láng Hạ bước hoàn thiện đổi bắt kịp với xu vận động xã hội kinh tế Nhờ Ngân hàng vượt qua đợt khủng hoảng tài tiền tệ châu Á, tháng năm 1997, khủng hoảng kinh tế giới tháng SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ cuối năm 2008 Trải qua khủng hoảng kinh tế lớn chi nhánh Láng Hạ không ngừng lớn mạnh phát triển, khẳng định vị khối Ngân hàng tài II Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Sơ đồ tổ chức SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ gi¸m ®èc Phã gi¸m ®èc Phòng Kế toán Ngân quỹ Phòng tin học Phòng hành quản trị Phã gi¸m ®èc Phòng tổ chức cán &đào tạo Phòng tín dụng Phòng kế hoạch nguồn vốn Phòng thẩm định Phã gi¸m ®èc Phòng kiểm tra kiểm toán nội Phòng kinh doanh ngoại tệ , TTQT Phòng nghiệp vụ thẻ Các phòng giao dịch Chi nhánh Mỹ Đình PGD Phùng Hưng PGD Doãn Kế Thiện PGD Trung Kính Chi nhánh Bách Khoa PGD Hàng Mã PGD Đào Tấn SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C Phòng Marketting BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Chức số phòng ban Theo quy chế tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo định số 454 QĐ/HĐQT- TCCB ngày 24/12/2004 nhiệm vụ của phòng ban thuộc chi nhánh NHN0&PTNT Láng Hạ: 2.1 Ban giám đốc - Giám đốc phụ trách chung trực tiếp phụ trách phòng : tổ chức cán bộ, tổ kiểm toán nội bộ, định hướng kế hoạch, chiến lược hoạt động kinh doanh - Phó giám đốc: phó giám đốc + phó giám đốc phụ trách kinh doanh bao gồm: phòng kế hoạch, phòng thẩm định phòng tín dụng + Một phó giám đốc phụ trách: kế toán ngân quỹ, phòng tin học phòng hành quản trị + Một phó giám đốc phụ trách: phòng kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế, tổ nghiệp vụ thẻ tổ Markettinh - Cơ cấu chi nhánh cấp II phòng giao dịch trực thuộc: Ngoài phòng tổ trụ sở chi nhánh có thêm hai chi nhánh cấp II 10 phòng giao dịch trực thuộc, đơn vị chịu đạo trực tiếp Giám đốc phòng nghiệp vụ có liên quan Đến ngày 31/12/2007 tổng số cán viên chức chi nhánh 216 người Trong số cán có trình độ đại học người, có trình độ đại học, cao đẳng 160 người, lại trình độ trung, sơ cấp 2.2 Phòng Tổ chức cán Đào tạo Nhiệm vụ phòng thực công tác quy hoạch cán bộ, đề cử cán bộ, nhân viên đị công tác, học tập nước Tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên quy hoạch đào tạo Trực tiếp quản lý hồ sơ cán chi nhánh, bổ nhiệm, miễm nhiệm, khen thưởng cán nhân viên Chi nhánh SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ 2.3 Phòng Kế hoạch Nguồn vốn Nhiệm vụ phòng Kế hoạch Nguồn vốn nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa phương; xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung dài hạn theo định hướng kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ; tổng hợp kinh doanh, năm, dự thảo báo cáo sơ kết, tổng kết 2.4 Phòng Tín dụng Phòng tín dụng có chức năng: - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng - Phân tích kinh tế theo ngành nghề kĩ thuật, danh mục khách hàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cáo - Thẩm định đề xuất cho vay đề án tín dụng theo phân cấp ủy quyền; thẩm định dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp theo phân cấp ủy quyền - Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vốn nước nước ngoài, trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn Chính phủ, Bộ, Ngành khác tổ chức kinh tế, cá nhân nước - Thường xuyên phân loại nợ, phân tích nợ hạn, tìm nguyên nhân hướng khắc phục; giúp giám đốc đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng chi nhánh trực thuộc địa bàn; tổng hợp báo cáo kiểm tra chuyên đề theo quy định 2.5 Phòng Thẩm định Vai trò phòng thẩm định: SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ - Thu thập, quản lý cung cấp thông tin phục vụ cho thẩm định phòng ngừa rủi ro tín dụng - Thẩm định khoản vay Giám đốc chi nhánh cấp I quy định, định theo ủy quyền Tổng giám đốc thẩm định vay vượt quyền Giám đốc chi nhánh cấp Thẩm định khoản cho vay vượt quyền phán Giám đốc chi nhánh cấp I, đồng thời lập hồ sơ trình Tổng Giám đốc - Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định chi nhánh, đồng thời tập huấn nghiệp vụ cho cán thẩm định 2.6 Phòng Thanh toán quốc tế - Thực nghiệp vụ toán quốc tế trực tiếp; mua bán chuyển đổi ngoại tệ theo quy định - Thực toán quốc tế thông qua mạng lưới SWIFT NHNo&PTNT Việt Nam; thực nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến toán quốc tế 2.7 Phòng Nghiệp vụ thẻ: Phụ trách việc phát hành thẻ ATM, quản lý thẻ bảo mật cho thẻ, phát triển đa dạng loại hình thẻ 2.8.Phòng Marketting: Tăng cường xúc tiến quảng bá hình ảnh chi nhánh, mở rộng thị trường, nghiên cứu phát triển thị trường tín dụng cho chi nhánh 2.9 Phòng Kiểm tra Kiểm toán nội bộ: Phòng có nhiệm vụ kiểm tra kiểm toán hoạt động tài chính, sổ sách chi nhánh hàng tháng hàng quý báo cáo cuối năm SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ 2.10 Phòng Hành quản trị III Chức lĩnh vực hoạt động chi nhánh ngân hàng Láng Hạ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển thôn Láng Hạ (Gọi tắt Chi nhánh Láng Hạ) Chi nhánh Ngân hàng cấp I, hạng I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, đánh giá trọng Ngân hàng thương mại lớn địa bàn Thành phố Hà Nội, thực đầy đủ nghiệp vụ Ngân hàng đại, có uy tín nước Trải qua 10 năm xây dựng trưởng thành, Chi nhánh Láng Hạ tự tin vững bước công đổi mới, hoà với phát triển vượt bậc hệ thống điện tử đại - an toàn - tin cậy đạt hiệu với chuẩn mực quốc tế trình hội nhập kinh tế quốc tế Với mạng lưới điểm giao dịch trải khắp địa bàn Thành phố Hà Nội, tính đến Chi nhánh Láng Hạ có Phòng giao dịch trực thuộc, cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, nhanh chóng, với mức lãi suất phí dịch vụ cạnh tranh, đa tiện ích, nhằm đáp ứng yêu cầu đối tượng khách hàng, mở rộng hội kinh doanh, tăng cường hợp tác Tổ chức tín dụng tổ chức khác, bước nâng cao giữ uy tín thương hiệu Chi nhánh thị trường tài nội địa quốc tế Dịch vụ tiền gửi • Chi nhánh Láng Hạ thực huy động tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá đồng Việt Nam ngoại tệ SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 10 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ II Công tác trị rủi ro cho vay vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ năm vừa qua Tình quản trị rủi ro Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ Theo quy định Ngân hàng Nhà nước để đánh giá khả xử lý, thu hồi khoản nợ hạn, có vấn đề quan trọng cần thiết phân loại nợ hạn theo thời gian Tổng quan nợ hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ phân theo thời gian số liệu phân tích bảng sau; Bảng 5: Nợ hạn Chi nhánh Chỉ tiêu Năm 2005 Số tiền Tỉ (triệu trọng đồng) (%) Năm 2006 Số tiền Tỉ (triệu trọng đồng) (%) Năm 2007 Số tiền Tỉ (triệu trọng đồng (%) Tổng nợ xấu 6750 9785 Tổng nợ hạn 291936 100 360926 100 21604 12388 100 (Nguồn: Báo cáo phân tích nợ hạn theo thời gian khả thu hồi nợ Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ) Năm 2005, tổng nợ xấu tổng dư nợ: 0,34% Nhìn chung nợ xấu chi nhánh rơi vào số đối tượng khách hàng công ty TNHH vay tiêu dùng mà nguồn trả nợ chủ yếu tiền lương Nguyên nhân khách hàng SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 20 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ gặp khó khăn tài chính, tiềm lực kinh tế công ty non trẻ thiếu kinh nghiệm Năm 2006, tổng nợ xấu tổng dư nợ chiếm 0,47%, cấu nợ xấu chủ yếu tập trung vào đối tượng nhóm II Nhưng sang năm 2007 tổng nợ xấu lại có xu hướng chuyển sang nhóm III, IV, V; giảm dần tỷ trọng nợ hạn nhóm II, nhiên nhóm chiếm tới 82,56% tổng nợ hạn Biểu đồ: Nợ hạn 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Nhóm V Nhóm IV Nhóm III Nhóm II Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Những kết đạt Trong năm qua Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ thực giải pháp nhằm chủ động kiểm soát mức độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo thực nghiêm túc giới hạn tín dụng NHNo&PTNT giao, kiểm soát rủi ro tín dụng Đồng thời chi nhánh nghiêm túc thực việc chuyển nợ hạn theo định số 127/2005/QĐ- NHNN ngày 03/02/2005 Thống đốc NHNN, thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc, từ đánh giá xác hiệu xây dựng biện pháp nâng cao hiệu công tác tín dụng, đảm bảo an SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 21 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ toàn hệ thống Năm 2006, nợ xấu toàn chi nhánh 9,8 tỷ, chiếm 0,48% tổng dư nợ, thấp so với tỷ lệ giao Năm 2007 tỷ lệ nợ xấu 21,6 tỷ đồng chiếm 0,76% tổng dư nợ, thấp kế hoạch đề 3% /tổng dư nợ Và năm 2008 dư nợ xấu Chi nhánh 41,2 triệu đồng, chiếm 1,9% tổng dư nợ Tỷ trọng nợ xấu/ tổng dư nợ có chiều hướng giảm Đây dấu hiệu tốt, cho thấy Ngân hàng thực tăng cường quản trị rủi ro, giảm thiểu tới mức thấp rủi ro vay nợ Chi nhánh thực tốt công tác thông tin khách hàng , thực nghiêm túc việc phân loại khách hàng để lựa chọn cho vay khách hàng có tín nhiệm phân quyền phán cho chi nhánh cấp II, phòng giao dịch, loại khách hàng cụ thể đảm bảo an toàn vốn hạn chế rủi ro từ cho vay Do tốt công tác thẩm định trước cho vay, quản lý, kiểm tra cho vay sau cho vay nên vố tín dụng đầu tư mang lại hiệu cao Những tồng nguyên nhân 3.1 Những tồn Thứ nhất, số Chi nhánh cấp II chưa quan tâm đến công tác thông tin tín dụng, chưa bố trí cán phù hợp ổn định, trình độ tin học cán làm công tác tín dụng nhiều bất cập chưa quán triệt cần thiết khả khai thác sử dụng nguồn thông tin thu được, chưa có phối hợp cán làm tín dụng cán làm vi tính, kế toán Vì chất lượng thông tin thu chưa đáp ứng yêu cầu, nhiều nơi mang tính hình thức SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 22 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Thứ hai, chât lượng hiệu tín dụng nhìn chung thấp, nợ hạn có xu hướng tăng lên làm cho nguy rủi ro tăng, có không khoản vay khả trả nợ gây thât thoát tín dụng cho Ngân hàng Thứ ba, công tác kiểm tra sau cho vay không triệt để nên phát vài nơi chất lượng tín dụng chưa tốt, hồ sơ vay chưa đủ yếu tố quy địn, đoàn kiểm tra phải nhắc nhở Thứ tư, trình độ, lực cán chưa đáp ứng yêu cầu trình độ vi tính phục vụ công tác thẩm định Thứ năm, sai phạm quy trình nghiệp vụ, đạo điều hành diễn phổ biến, kéo dài, chậm chỉnh sửa, khắc phục, lực cản lớn, gây an toàn kinh doanh 3.2 Nguyên nhân 3.2.1 Nguyên nhân phía khách hàng Một là, kỹ thuật, trình độ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chưa cao, tính toán chọn phương án kinh doanh thiếu thông tin, thiếu xác dẫn đến hiệu đầu tư thấp, lợi nhuận thấp có thua lỗ gây khó khăn cho việc trả nợ cho Chi nhánh Hai là, khả tài doanh nghiệp vừa nhỏ, đối tượng cho vay ngân hàng, nên có biến động nhỏ làm khả trả nợ doanh nghiệp Ba là, tư cách đạo đức người vay Các tượng chốn nợ, lừa đảo làm hồ sơ vay vốn khinh doanh cuối chủ doanh nghiệp lại chiếm đoạt khoản vay Đây thực tế diễn với ngân hàng chưa có biện pháp giải triệt để SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 23 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ 3.2.2 Nguyên nhân phía ngân hàng Một là: khâu thẩm định khách hàng ban đầu chưa đầy đủ đúng, không tình hình kinh doanh sản xuất, tình hình tài khách hàng Vì khả trả nợ khách hàng mà ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn Hai là: việc đánh giá tài sản chấp khách hàng chưa chặt chẽ Ngân hàng không thực tốt công tác kiểm tra, đánh giá giá trị tài sản giấy tờ mang tính hợp pháp tài sản chấp Đến khách hàng không trả nợ ngân hàng buộc mang tài sản cầm cố phát mại khó khăn việc thu hồi vốn không thu hồi đủ khoản vay khách hàng Ba là, Cán tín dụng chưa thực lỗ lực công tác thu thập thông tin nên đưa thông tin sai lệch khách hàng, không đánh giá thực trạng lực tài sản khách hàng nên cho vay khoản lớn khả hoàn trả khách hàng, dẫn đến rủi ro cho khoản vay Ngân hàng Bốn là: Mảng thẩm định kĩ thuật, công nghệ, thiết bị, nguyên vật liệu cho dự án gặp nhiều khó khăn hạn chế trình độ cán tín dụng non trẻ, hầu hết trường trình độ chuyên môn nghiệp vụ mảng Hạn chế ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng thẩm định, dẫn đến rủi ro cho vay cao Công tác quản trị rủi ro kinh doanh tín dụng quan tâm xong nhiều nguyên nhân khách quan, chủ quan mang lại nên tỷ lệ nợ hạn tăng dần theoo tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng Để giải vấn đề Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ phải thực nhiều biện pháp đồng nhằm trích lập xử lý rủi ro hàng năm cho Ngân hàng SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 24 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Chương III: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG VÀ MỘT SỐ ĐỀ SUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TRONG NGÂN HÀNG I Đánh giá tình hình hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ thời gian qua Năm 2006, năm thực kế hoạch năm (2006 - 2010) thực Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 8,17%, cao mức bình 20 năm đổi Hoạt động ngân hàng năm 2006 có nhiều chuyển biến tích cực, hoạt động tiền tệ, tín dụng tiếp tục phát triển tốt góp phần kiểm soát lạm phát thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tiến trình cổ phần hoá ngân hàng TMQD tạo động lực mạnh mẽ, đòi hỏi tổ chức tín dụng phải đổi để nâng cao tính cạnh tranh môi trường kinh doanh quốc tế Nhận thức thuận lợi thách thức trên, tập thể CBVC Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ không ngừng nỗ lực phấn đấu, đoàn kết trí cao nhằm thực có kết Kế hoạch kinh doanh năm 2006 Tính đến 31/12/2006, tổng nguồn vốn đạt 5905 tỷ đồng, tăng 1882 tỷ (tương đương 47%) so với năm 2005, vượt 21% so với kế hoạch giao Cơ cầu nguồn vốn bước cải thiện theo hướng hiêu ổn định Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng chiếm gần 64% tổng nguồn Vốn huy động ngoại tệ tăng trưởng vững chắc, đạt 1052 tỷ VND (quy đổi), tăng 164 tỷ so với 2005, đạt 117% kế hoạch năm 2006 Tổng dư nợ đạt 2057 tỷ, tăng 10% so với năm 2005, tỷ lệ cho vay ngoại tệ chiếm 51%, tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,48% tổng dư nợ SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 25 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Bên cạnh hoạt động kinh doanh dịch vụ tín dụng phát triển bền vững, hiệu quả, Chi nhánh trọng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh tín dụng, tăng cường thu nhập từ hoạt động Năm 2006, doanh số toán quốc tế đạt 550 triệu USD, doanh số mua bán ngoại tệ đạt 741 triệu USD, đạt 110% kế hoạch năm Chi nhánh không ngừng đổi mới, nâng cao phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, tư vấn giúp khách hàng sử dụng nghiệp vụ ngân hàng tiên tiến… qua có thêm 26947 thẻ ATM phát hành năm 2006, tăng 70% so với năm 2005, với số dư 28 tỷ đồng Thực mục tiêu đề ra, Chi nhánh động viên, khuyến khích toàn thể CBCNV vị trí công tác nào, chức vụ phải có ý thức tiếp cận nguồn vốn huy động, phát huy tối đa mối quan hệ với quan TW, đơn vị kinh tế xã hội địa phương, tổ chức có nguồn vốn lớn, có màng lưới hoạt động nước để tranh thủ nguồn vốn mở rộng dịch vụ toán Đến nay, AGRIBANK Láng Hạ tiếp cận khai thác phục vụ nhiều dự án có vốn ODA, riêng năm 2006 Chi nhánh định phục vụ dự án: Dự án Quản lý rủi ro thiên tai, Dự án Cấp nước vệ sinh nông thôn ĐBSH … đưa thêm chi nhánh nguồn vốn 10,9 triệu USD phục vụ hoạt động kinh doanh Để làm tốt hoạt động marketing, AGRIBANK Láng Hạ tích cực mở rộng màng lưới hoạt động khu vực kinh doanh có môi trường thuận lợi, mạnh dạn tiếp thị vào địa bàn khu đô thị mới, trường học… coi trọng nguồn vốn ổn định từ dân cư Đến nay, Chi nhánh có chi nhánh cấp II phòng giao dịch kinh doanh có hiệu quả, có tổng nguồn vốn tới 1174 tỷ đồng SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 26 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Xác định thị trường chi nhánh đời địa bàn có cạnh tranh gay gắt, AGRIBANK Láng Hạ xây dựng định hướng cho công tác tín dụng dựa nguyên tắc an toàn - bền vững cho vay, nắm tình hình kinh doanh khách hàng, tư vấn, giúp đỡ đơn vị tháo gỡ khó khăn, đồng thời cương khách hàng có thái độ không quan hệ tín dụng Chủ trương coi trọng chất lượng tín dụng thể tỉ lệ nợ xấu thấp (0,48%), khoản nợ có vấn đề có khả xử lý Ngân hàng có sách khách hàng linh hoạt phân loại khách hàng, ưu đãi lãi suất cho vay, phí dịch vụ… Xác định hướng ưu tiên phát triển sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao, chi nhánh triển khai nhiều dịch vụ tiện ích mới, đa dạng hoá loại hình sản phẩm như: dịch vụ chuyển tiền nhanh, toán, dịch vụ bảo hiểm, Collect-Call, Phone-banking, toán biên mậu, chi lương… Đánh giá kết hoạt động Chi nhánh AGRIBANK Láng Hạ năm 2008 - Về nguồn vốn Những tháng đầu năm 2008, thị trường tài tiền tệ có diễn biến xấu, xuất yếu tố bất lợi, tỷ giá vàng, ngoại tệ, giá vàng tiệp bến động, xu hướng chuyển dịch từ tiền đồng sang dự trữ vàng; ngoại tệ chuyển từ ngân hàng có lãi suất huy động thấp sang ngân hàng có lãi suất huy động cao; cạnh tranh ngân hàng huy động vốn Tuy nhiên nguồn vốn Chi nhánh ổn định, đạt vượt mức tiêu giao từ NHNo&PTNT Việt Nam Đặc biệt, chi nhánh trì ngàn tỷ đồng tiền gửi không kỳ hạn lãi suất thấp có lợi cho kết hoạt động kinh doanh SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 27 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Ngay từ nửa năm đầu, Chi nhánh dự toán đề giải pháp hạn chế rủi ro tiền gửi từ tổ chức kinh tế, tài chính, tín dụng thông qua huy động ngắn hạn 1- tháng - Về dư nợ tín dụng Thực nghiêm túc kỷ luật kế hoạch: Không vi phạm kế hoạch dư nợ, hạn mưc dư nợ, dư có, trạng thái ngoại tệ Cung ứng vốn kịp thời cho khách hàng đặc biệt khách hàng truyền thống, doanh nghiệp nhỏ vừa dư nợ đạt kế hoạch giao, tỷ lệ nợ xấu thấp mức cho phép NHNo&PTNT Việt Nam - Thực tốt công tác quảng bá thương hiệu AGRIBANK với nhiều hình thức loại hình dịch vụ cung cấp như: Dịch vụ thẻ, dịch vụ toán, dịch vụ bảo lãnh, toán quốc tế, dịch vụ MSM Banking, chuyển khoản qua SMS, nối mạng toán thành công với Ngân hàng Liên Việt, đầu mối thu tiền cước toàn quốc cho Tổng công ty Viễn thông Quân đội Viettel - Những tháng đầu năm lãi suất đầu vào tăng cao, Ngân hàng Nhà Nước thực sách tiền tệ thắt chặt, hạn chế tăng cường tín dụng Tuy nhiên, Chi nhánh Láng Hạ thực nhiều giải pháp đồng nhằm tăng thu, tiết kiệm chi; năm 2008, quỹ thu nhập đạt vượt mức kế hoạch Trong tình hình chung khó khăn Chi nhánh đủ V1 + V2 đạt tháng lương suất, điều đáng mừng đáng trân trọng - Thực quản lý trích lập dự phòng xử lý rủi ro theo chế độ quy định Thực thu hồi nợ trích lập dự phòng đạt 100% kế hoạch NHNo&PTNT Việt Nam giao - Phong trào thi đua đẩy nhanh, hoạt động đoàn thể vào nề nếp, đoàn kết nội giữ vững, đời sống cán nhân viên cải thiện SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 28 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Một số vấn đề tồn Mặc dù nguồn vốn Chi nhánh đạt vượt kế hoạch , song tỷ nguồn vốn ổn định (trong có nguồn vốn dân cư) đạt thấp Dự báo tình hình kinh tế xã hội, diễn biến lãi xuất thị trường hạn chế, chi nhánh khắc phục rủi ro lãi suất phận nhỏ nguồn vốn huy động với lãi suất cao so với phí điều vốn NHNo&PTNT Việt Nam - Cơ cấu nguồn vốn dư nợ chưa tương xứng, dư nợ chiếm 1/3 nguồn vốn - Dư nợ ngoại tệ, dư nợ tổng công ty chiếm tỷ trọng lớn, việc giảm dần hạn mức dư nợ tổng công ty lớn, đồng thời đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất ban giám đốc đạo xong việc tổ chức thực cán nghiệp vụ chậm, chưa tích cực - Thu nhập từ hoạt động dịch vụ đạt 119 244 triệu đồng, giảm 889 triệu đồng so với năm 2007, giảm chủ yếu dịch vụ bảo lãnh - Một số cán nhân viên chuyển biến nhận thức kinh doanh tình hình nhiều hạn chế II Phương hướng mục tiêu phát triển ngân hàng thời gian tới Mục tiêu cho năm 2009 a) Mục tiêu phấn đấu năm 2009 * Nguồn vốn: - Nguồn vốn nộ tệ tăng 15%, đến 31/12/2009 đạt 5.140 tỷ đồng - Nguồn vốn ngoại tệ tăng 29%, đến 31/12/2009 đạt 67 triệu USD * Dư nợ - Dư nợ nội tệ tăng 20,2, đến 31/12/2009 đạt 1.812 tỷ đồng SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 29 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ - Dự nợ ngoại tệ tăng 51%, đến 31/12/2009 đạt 35,6 triệu USD - Tỷ lệ nợ xấu: 3% tổng dư nợ * Tỷ lệ thu dịch vụ: 15% * Tài chính: Đảm bảo quỹ thu nhập đủ lương V1 +V2 có lương suất theo quy định NHNo%PTNT Việt Nam b) Những chương trình công việc chi nhánh năm 2009 - Tiếp tục chỉnh sửa, ban hành chế khoán tài đến phòng giao dịch khoán công việc đến phòng sát với tình hình thực tế với quy định chế trả lương cho người lao động nhằm tạo động lực thúc đẩy trình hoạt động kinh doanh - Tiếp tục ứng dụng công nghệ tin học phát triể dịch vụ, làm tốt đầu mối dịch vụ toán thu cước cho Tổng công ty Viễn thông Quân đội Viettel, nhân rộng mô hình thu tiền bán hành cho Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam tổng công ty khác - Tập trung chuyển đổi cấu nguồn vốn dư nợ Chiến lược phát triển thời gian tới Trong thời gian tới, Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ tập trung tổng kết chuyên đề đánh giá mặt được, chưa đề công việc cụ thể phải làm năm 2009 theo hướng tinh gọn, nâng cao chất lượng tiết kiệm, đồng thời triển khai công tác tập huấn nghiệp vụ, bảo vệ kế hoạch kinh doanh Thực giải pháp hữu hiệu nhằm giải tạo cân đối lành mạnh nguồn vốn, dư nợ Các giải pháp chủ yếu bao gồm: - Điều chỉnh giảm phí điều vốn nội tệ nội SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 30 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ - Ban Tín dụng, Ban TD nhỏ vừa, Ban Thẩm Định…cần nắm bắt nhanh tình hình giải ngân dự án cam kết, sớm có biện pháp hữu hiệu để Sở giao dịch, chi nhánh thúc đẩy tăng trưởng đầu tư tín dụng từ đầu năm vừa giải nguồn vốn dư thừa vừa tạo thu nhập sớm - Rà soát tình hình nhận tiền gửi, tiền vay Sở giao dịch, chi nhánh TCTD khác, kiên đạo chi nhánh khẩn trương hoàn trả khoản nhận tiền gửi, tiền vay - Tiếp tục thực bước lộ trình xây dựng tập đoàn tài đề án cổ phần hoá NHNo%PTNT Việt Nam Triển khai hội nghị xây dựng đề án cổ phần hoá công ty nhằm đẩy nhanh tiến độ thực năm 2009 - Giảm thủ tục hành chính: Giảm họp thay văn đạo trực tiếp, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ để giải công việc nội khách hàng nhanh nhậy hiệu quả, cải tiến quy trình họp giao ban nhằm tạo chất lượng cho kỳ họp - Thực kiểm toán quốc tế hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ năm 2009 theo hướng minh bạch toàn hoạt động theo thông lệ quốc tế; Tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoại, kinh doanh vốn, hợp tác quốc tế, tranh thủ ủng hộ tổ chức tài quốc tế, Chính phủ ngành việc khai thác thu hút dự án nước - Chú trọng khai thác dự án đầu tư trực tiếp nước ngoài; Xây dựng chiến lược đào tạo toàn ngành từ đến năm 2010 - Xây dựng quy chuẩn cán lĩnh vực phù hợp với chuẩn mực quốc tế để có kế hoạch đào tạo nâng cao, xây dựng đội ngũ cán chuyên gia đầu ngành, kỹ nghiệp vụ lĩnh vực quản trị kinh doanh để đáp ứng yêu cầu công việc điều kiện cạnh tranh hội nhập SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 31 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ - Phát động phong trào thi đua sở xây dựng lại hệ thống thang điểm đánh giá phù hợp với mục tiêu xác định, đưa công tác thi đua khen thưởng trở thành công cụ quan trọng việc thực nhiệm vụ hàng năm Tiếp tục phối hợp với tổ chức công đoàn vận động cán thực tốt công tác từ thiện xã hội Tổ chức phong trào văn hoá - thể thao, quan tâm đến đời sống, tinh thần, vật chất người lao động gắn với tăng cường giáo dục cán yên tâm, tận tâm công tác nghiệp chung… III Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Thứ nhất, tăng cường mối quan hệ với nhóm khách hàng truyền thống mở rộng thêm đối tác Doanh nghiệp vừa nhỏ, thâm nhập thị trường tài quốc tế, tăng cường hợp tác với ngân hàng lớn giới Thứ hai, tăng cường lực tài Chi nhánh việc cấu vốn cho hợp lý theo hướng giảm dần tỷ trọng theo vay ngắn hạn, tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân kinh tế Thứ ba, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phòng giaio dịch chi nhánh cấp II Ngân hàng Mở rộng liên kết ngân hàng với ngân hàng mạnh, phục vụ nhu cầu rút tiền liên ngân hàng bốt ATM Thứ tư, tích cực nghiên cứu xem xét triển khai chủ trương hỗ trợ lãi xuất cho doanh nghiệp, dự án vay vốn theo thông tư phủ Thứ năm, tăng cường công tác thẩm định tín dụng chi nhánh Từ có kế hoạch quản trị giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng Tăng cường đòi khoản nợ xấu Chi nhánh SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 32 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ Thứ sáu, hoàn thiên đa dạng hóa loại hình dịch vụ Thứ bảy, xây dựng văn hóa công ty cho Chi nhánh, tạo môi trường làm việc thân thiện, vui vẻ quan, tăng hiệu làm việc cán bộ, nhân viên ngân hàng SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 33 BÁO CÁO THỰC TẬP TỔNG HỢP CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ KẾT LUẬN Ngân hàng No&PTNT Việt Nam ngân hàng dẫn đầu khối ngân hàng tài nước Chi nhánh Láng Hạ chi nhánh cấp I dẫn đầu ngân hàng doanh số lợi nhuận nhiều năm qua Thực tập đây, thời gian ngắn em học hỏi nhiều điều, bước đầu nắm tình hình hoạt động, kinh doanh chi nhánh Trên kết tổng kết qua nghiên cứu tài liệu tìm hiểu thực tế quý quan Và từ em phân tích đánh giá có nhận thức thân đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu ngân hàng Mặc dù có lỗ lực thân không tránh khỏi sai sót khách quan, mong nhận góp ý bảo thầy Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý quan bảo thầy PGS.TS Từ Quang Phương giúp em hoàn thành báo cáo này! SV: Nguyễn T Nhật Lớp: KT Đầu tư 47C 34