THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN THUẬN

CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại i t ch c trung gian tài có v trí quan tr ng n n kinh t qu c dân ho ộ nh ch trung gian mang tính ch t t ng h p Các nhà nghiên c u ghi nh n rằ ê c a s phát triển s n xu i hàng hoá Khi s n xu t phát triển nhu c u trao ê i mở rộng s n xu t gi a vùng lãnh th , gi a qu ể kh c ph c s khác bi t v ti n t gi a khu v c xu t hi i ti n i hàng hoá phát triển quay trở l i kích thích s n xu t hàng hóa Cùng v i s phát triể c hi n ho pv c phát triển d ti n hộ, chi tr hộ ê ộng cho vay Trên th gi ĩ (NHTM) v i nh ng cách nhìn nh n khác nhau, chẳng h n: i Ở M : NHTM công ty kinh doanh chuyên cung c p d ch v tài ho t ộng ngành d ch v tài Ở Pháp: NHTM nh ng xí nghi ng xuyên nh n c i hình th c ti n g i hay hình th c khác h dùng vào nghi p v chi t kh u, tín d ng hay d ch v tài Nhà kinh t h phép kinh doanh c a Chính ph Ở Ấ Độ: T ĩ :“ T ể cho vay ti n mở tài kho n ti n g i xác nh n kho n ti n g Các lo i hình ngân hàng bao g ngân hàng h p tác xã T T th c hi n t t c ho ộng ngân hàng ho nh c a pháp lu t nhằm m c tiêu l i nhu n Phù h p v y ể cho vay, tài tr i, ngân hàng sách, i lo i hình c ộng kinh doanh khác theo quy ộ phát triển vào t ng th i kỳ mà qu nh ĩ ngân hàng Theo Lu t Các t ch c tín d ng c c Vi t Nam c Qu c hội thông qua ngày 16/06/2010, có hi u l c t thi hành t 01/01/2011 “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã” (mục Điều 4) “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng Thang Long University Library thường xuyên nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” (mục 12 Điều 4) 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại B t kỳ qu c gia có n n kinh t phát triể phát triển ho ộ ng to l t Trong n n kinh t th Ngân hàng xu t kinh doanh ng, vai trò c a Ngân hàng n ho c thể hi ển, th ộng c a n n kinh : p trung ti n nhàn rỗi cung ng ti n v n cho trình s n Ngân hàng trung gian trình toán góp ph ẩy trình Ngân hàng góp ph ng v n u ti t kiểm soát th Ngân hàng góp ph n thu hút, mở rộ ng ti n t , th c cung c p d ch v tài khác ộng kinh doanh v ti n t ngày c mở rộng c v s áp ng ngày t nhu c u v n d ch v Ngân hàng cho n n kinh t Bên c ò c thông qua vi c th c hi ĩ thu l i nhu c mỗ ỷ ng, ngu n qu phúc l i s a cán ê ò nhi u ho ộng xã hộ : m nghèo, ng hộ qu t thi n, kh c ph c h u qu thiên tai V m t qu c v ti n t c hoàn thi n, vi u hành sách ti n t th ng có s qu n lý c a c áp d ng ngày có hi u qu Ho ộ i ngo i h p tác qu c t c a h th ng phát triể c ngu n v ng kể t c cho phát triể Đ n quan h h p tác Ngân hàng gi a Vi t nam v c không ng ng phát triển mở rộng, hi n h th ng Ngân hàng Vi giao d ch v i 2000 Ngân hàng t ch c tài c 100 c gia th gi i C i th c hi n ho 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại Trung gian tín dụng NHTM m t thu hút kho n ti n nhàn rỗi n n kinh t , m t khác dùng s ti ộ ể i v i thành ph n kinh t xã hội, hay nói cách khác t ch ò“ un ” th a v nv thi u v n Thông qua s u chuyể i có vai trò quan trong vi ẩ ởng kinh t c làm, c i thi n m cs quan tr ng vi rằ Đ ng th i ch ò n t , ki m ch l m phát T n nh t c a NHTM nh thu chi Chính ph n y Trung gian toán N i kho n chi tr c a xã hộ c th c hi n bên NH chi phí th c hi n r t l n, bao g : o qu n, v n chuyển ti n V i s i c a NHTM, ph n l n kho n chi tr ho ộ i hàng hóa d ch v c a xã hội d c th c hi n qua NH, v i nh ng hình th c toán phù h p, th t C n, nhanh chóng, thu n ti n v i công ngh ngày hi i t p trung công vi c toán c a xã hội NH nên vi hàng hoá d ch v trở nên nhanh chóng, an toàn, ti t ki ng v y, u ki ộng ti n g i c a toàn xã hội nói chung c a doanh nghi p nói riêng t i m c t ể ẩy m nh ho ộng kinh doanh c a NH o ngu n v n cho th c hi n ch NHTM Chức tạo tiền ng ti n gi y b ằng nh ng é ỷ nhi m chi Ch c th c hi n thông qua nghi p v tín d a h th m i, m i liên h ch t chẽ v i h th ng d tr qu c gia H th ng tín d u ki n c n thi t cho phát triển kinh t theo h s ởng v ng ch c M a sách d tr qu ột kh ng ti n cung ng phù h p v i sách nh v Xu t phát t kh ởng kinh t giá c nh t c vi c làm 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại i t ch c kinh doanh m i nhu n, ho ộng t c thù c thể ng th c hi n nhi ĩ v c Có thể nói, ho ộng c a NHTM ph c v nhu c u v v n cho m i t ng l p dân i hình doanh nghi p t ch c khác xã hội Ho ộng c a NHTM bao g m ho ộng sau: Nhận tiền gửi Đ ộ n c a NHTM, Ngân hàng nh c kho n ti n g i t i hình th c ti n g i không kỳ h n, ti n g i có kỳ h n, ti n g i ti t ki m hình th c khác NH nh n ti n g i c a cá nhân, c a t ch c kinh t NH ph i hoàn tr g c lãi cho khách hàng n h n ho c khách hàng có nhu c u s d n rút ti n NH Qua ho ộng NH ộ ng l n Thang Long University Library ti n t m th i nhàn rỗ ể ph c v cho ho ộng c n toán cho n n kinh t ộng cho vay Hoạt động tài trợ ngân hàng Tê tr ng ti n g i t n n kinh t mà NH p nh n qu n d tr c n thi nh, ph n l i c NH s d tr cho ho phú v d c sau ể tài ộng c ng c a khách hàng nhu c u phong c s d ng ti n tài tr c a khách hàng nên NH t l p xây c tài tr khác Tài trợ cho hoạt động phủ Kh ộng cho vay v i kh ng l n c a NH ý c a ph Do nhu c u chi tiêu l n c a ph chi ho ph thành tr ng tâm ng c p bách u mu n ti p c n v i kho n cho vay c a NH c s d ng nhi u nh t NH th c hi n nghi p v mua bán tín phi u, trái phi u ho i lý phát hành gi y t có giá cho Chính ph , qua nghi p v m t v a th c hi ĩ v cm t khác v i thu nh p cho NH Tài trợ cho kinh tế Để ti n hành ho ộng kinh doanh v s ng ph i có ngu n l c tài m c h t dể ti n hành ho ộng s n xu t kinh doanh m ể mở rộng qui mô tham gia c ể ng v ng n n kinh t th ng Ngu n l c ngu n v n t có c a DN ( ng chi m tỷ tr ng nh ), ph n l n doanh nghi u ph i d a ngu n v n tín d ng NH Tuỳ theo nhu c u lo i hình kinh doanh mà NH ch p nh n c p tín d c khác ê tho u ki n vay v n NH c hi n nghi p v i l i nhu n r t l n cho NH n thu ch y u c a NH Một s hình th c tài tr VV : Cho vay: hình th c c p tín d ti ể s d ng kho ng th i gian theo m nguyên t c có hoàn tr c g Đ ộng tài tr c i v i khách hàng ột kho n td ê ởv i c ph bi n nh t ho t Cho thuê tài chính: ho ộng tín d ng trung dài h n kéo ê ởh p ng cho thuê tài s n gi a bên cho thuê t ch c tín d ng ê Khi k t thúc th i h n thuê, khách hàng mua l i tài s c ti p t c thuê tài s u ki thu n h ng thuê Trong th i h n cho thuê ê yb h ng Hình th i thuê có ể ph c v cho s n xu c vay khác tài s n có giá tr l ê i thuê ph i tr lãi su t Góp vốn đầu tư: hình th c NH v i s hi n d án SXKD Có thể hình th ởng quy n l ĩ ột c i tác góp v c ti p ho ng ể th c p, Mua n : NH tài tr cho khách hàng thông qua vi c mua l i kho n n , hay chi t kh u ch ng t có giá Mua bán ngoại tệ Đ c NH làm trung gian vi c chuyể ng ti n c a qu c gia v i theo nhu c u c a khách hàng d a tỷ ng ti n ộng NH i nhau, qua ho tỷ giá bán S c l i nhu n t chênh l ch gi a tỷ giá mua ng ngo i t mà NH c khách hàng có nhu c u vay ngo i t ho ngo i t ể i v i ể toán giao d ch Các dịch vụ Ngân hàng Cung c p tài kho n giao d ch th c hi n toán hộ Thông qua vi c thu hút khách hàng (Cá nhân ho c t ch c) mở tài kho n giao d ch t i NH, NH qu n lý tài kho n c a khách hàng ti n hành chi tr ti n hàng hóa d ch v hộ kho n ph i thu c a ch tài kho n theo l nh c a h Th c hi n nghi p m t NH giúp khách hàng gi m b c chi phí trình toán m t khác NH t c mộ ng ti n l n n n kinh t ể s d ng cho ho ộng c a Bảo quản vật có giá Đ ột d ch v mang l i thu nh p cao cho NH Trên th gi i d ch v r t phát triển Nội dung c a nghi p v NH cho khách hàng thuê két c a NH ể b o qu n tài s n c a thu phí t ho ộ ê Dịch vụ bảo lãnh B o lãnh Ngân hàng cam k t bằ n c a t ch c tín d ng v i bên có quy n v vi c th c hi ĩ tài thay cho khách hàng khách hàng không th c hi ĩ t Mu n v y khách hàng ph cs ng ý c a NH, ph i tuân theo qui trình b o lãnh riêng Khi NH th c hi ĩ thay cho khách hàng NH ởng kho n phí g i phí b o lãnh, m c phí tuỳ thuộc vào m ộ r i ro c a t ng h ng b o lãnh Thang Long University Library Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn đầu tư Do ho ộ ĩ c tài chính, NH có r t nhi u chuyên gia v qu n lý tài v y có r t nhi u cá nhân DN NH qu n lý tài s n qu n lý ho t ộng tài hộ NH sẵ mua bán sáp nh p DN nv qu n lý tài chính, v thành l p, Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán V thu t, NH ộc ộ ộ công nhân viên h th p cho khách hàng thông tin v ch v t ch t k ng n lý tài kho n, mua bán hộ, b o qu n ch ng … Cung cấp dịch vụ đại lý Nhi u NH trình ho ộng thi t l p chi nhánh ho phòng kh p m u NH ( ng NH l n) cung c p d ch v i lý cho NH toán hộ, phát hành ch ng ti n g i, làm NH u m i ng tài tr … i có r t nhi u ho ộng, nhiên, ho ộng c a NHTM v n ho ộ ộng v n Vì v y, lu n em xin nghiên c u v v cho vay c a NHTM C thể, cho vay Doanh nghi p v a nh t i ngân hàng TMCP K T V t Nam – Chi nhánh Tân Thu n 1.2 Khái quát Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Mỗi qu c gia có mộ u ki n t ê u ki n kinh t khác nhau, s phân lo i doanh nghi p th khác bi t gi a qu c gia th gi i Một doanh nghi ng kinh t c xem Doanh nghi p v a nh ng kinh t c a qu c gia khác l i doanh nghi p l n ho c doanh nghi p siêu nh Do v n doanh nghi p v a nh c n ph i bi t doanh nghi ằm qu ng kinh t nào, t i th ểm C VV ĩ u ngh nh s 56/2009 Đ - CP ngày 30/06/2009 c a ph v tr giúp phát triể VV : "Doanh nghiệp vừa nhỏ sở kinh doanh đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn doanh nghiệp tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)" 1.2.2 Phân loại Doanh nghiệp vừa nhỏ Hi n th gi i tiêu chuẩn th ng nh ể phân lo i DNVVN cho t tc ểm kinh t - xã hội mỗ c khác mộ c, s phân lo th Tuy nhiên, ỳ theo t ng th i kì, t ng ngành ngh , tùng vùng lãnh c v n có s tiêu chuẩn phân lo : ộng ng xuyên, v n s n xu t doanh thu, l i nhu n, giá tr T i Vi VV c thể hi n b ng sau: ộng c phân chia theo tiêu chí v n s n xu Bảng 1.1 Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh Quy mô nghiệp siêu nhỏ Số lao động Khu vực Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng Tổng nguồn vốn Số lao động nguồn vốn Số lao động Nông, lâm nghi p th y s n 10 i trở 20 tỷ ng T 10 xu ng trở xu ng n 200 i T 20 tỷ n 100 tỷ ng T 200 n 300 i Công nghi p 10 i trở 20 tỷ ng T 10 xu ng trở xu ng n T 20 tỷ n T 200 n 100 tỷ 300 xây d ng 200 i T 10 i trở 10 tỷ ng T 10 m i d ch xu ng trở xu ng n v 50 i ng T 10 tỷ n 50 tỷ ng i T 50 n 100 i (Nguồn: Nghị định số 56/2009 NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển DNVVN) t Theo tiêu chuẩn c a Ngân hàng th gi i (World Bank) Công ty tài Qu c VV : ): Doanh nghi p siêu nh (Microkhông 100.000 USD t Doanh nghi p nh (Small giá tr không 3.000.000 USD t USD ): 10 50 ộng, t ng tài s n 100 000 USD ộng, t ng tài s n có 000 000 Thang Long University Library Doanh nghi p v a (Medium ): s n có giá tr không 15.000.000 USD t 15.000.000 USD 300 ộng, t ng tài y th y lo i hình DNVVN r c phân lo i khác theo t ng qu c gia Lo ng nên Ngân hàng cho vay DNVVN c n n vi c thẩ nh k c cho v ể tránh tình tr ng không thu h c v n 1.2.3 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ ển th gi Qua s li u th ng kê c Vi t Nam hi n cho th y s ng DNVVN chi m ph n l n t ng s doanh nghi p t ng qu c bi t chi m v trí quan tr ng n n kinh t qu ê nh nh ểm c a doanh nghi xuẩ kinh doanh hay d ch v nhằm t ểm riêng VV i nhu Thứ nhất, DNVVN có quy mô v ộng s n c c tài th p Đ ểm n i b t nh t c a DNVVN Các DNVVN có quy mô v n ban u th p kh ộng v ẽ c cao, gây khó p c n v i tín d ng ngân hàng T v u th p n quy t b c a doanh nghi p, kh u sâu nhi u y u t khác Thứ hai, DNVVN dễ hi u qu v i chi phí c nh th p i m i trang thi t b i m i công ngh , ho ộng Doanh nghi p có ngu n v n kin ê nc nh ít, ễ ti i m i trang thi t b u ki n cho phép V i chi c phát triể n, s d ng h p lý ngu n l c c a mình, DNVVN c hi u qu kinh t - xã hội cao, ể s n xu c hàng hóa có ch t ng t t có s c c nh tranh th ng c u ki n s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p có nhi u h n ch Thứ ba, dễ dàng khởi s , máy i c a th ng o g n nhẹ ộng, nh y bén v i T ng DNVVN s ê m nh n nhi u công vi c lúc Vì th ph n l VV m nh n v trí c a nhà qu n lý Bộ máy t ch c g n nhẹ linh ho t, dễ qu n lý, dễ quy nh Đ ng th i tính ch t linh ho c a nó, doanh nghi p dễ dàng phát hi i nhu c u th ng, nhanh chóng chuyể ng kinh ộng sáng t o, t ch , nh y bén l a ch doanh nghi p t o s s ộng phát triển kinh t hàng T ể V i nh ê VV ể ti p c n v i ngu n cho vay vay trung dài h n c VV th p Tuy nhiên, DNVVN doanh nghi p dễ thích ng v i nh th ng nên doanh nghi p dễ dàng ti p c c a ngân hàng im t c tài ic a c v i ngu n cho vay ng n h n 1.2.4 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Có thể nh n th y rằ ò : o vi c làm, góp ph triển kinh t c ẩ gi VV u l i n n kinh t t quan tr ng s phát ng kinh t ộng n n kinh t o s c u thành m i cho phát triển kinh t Tạo nhiều việc làm với chi phí thấp C DNVVN r t thích h p v t ki m v c công nh n gi i quy t th t nghi p hi u qu nh t Các doanh nghi ng phân tán nên chúng m b ội vi c làm cho nhi a lý nhi ộ c bi t v i vùng sâu vùng ển kinh t , v ộ ộ tay ngh th p Vì v y, chúng v a gi i quy t th t nghi p v a góp ph n làm gi ò i chuyển v thành ph tìm vi c làm DNVVN có khả cung cấp ngày lớn đa dạng sản phẩm tiêu dùng nội địa xuất C VV ng v ngành ngh , tính nh y c m v i th nhi u thu n l i vi c s n xu t cung c p nhi u lo i s n phẩm, d ch v ng nhu c ng th i góp ph ẩy m nh xu t Ở Vi t Nam v i nh ng l i th v nguyên li u t nông – h i s ể s n xu t hàng hóa xu t nh p khẩu, l i th v ngành ngh th công truy n th o kh n cho khu v c DNVVN tham gia s n xu t, gia công ch bi Để cung c p s n phẩm xu t này, doanh nghi p quy mô l n h n ch v khu v t ch c s n xu ê ể chi ĩ ng Các doanh nghi p l n mu n phát triển th tr ng ph i s d ng DNVVN làm v tinh thu mua nguyên li u, ch bi c hi n khác Ở c ta hi n nay, DNVVN ng 72% giá tr kim ng ch xu t , ch y u hàng nông th y s n, th công m ngh , may m c, gi y da Thang Long University Library Các DNVVN có vai trò quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, góp phần làm động kinh tế VV S phát triển c u kinh t , t Chính s phát triể ẩy trình chuyển d ch n vào vi u ki n cho công nghi ng c i d ch v phát triển s n xu t, ngành ngh , lo i s n phẩm, d ch v c VV ộng t i doanh nghi p l n, n doanh nghi p ph i ti n hành c i t , s p x i m i công ngh ể t n t ng v ng th Đ o s c nh tranh th ng giúp cho n n kinh t c a qu c gia ngày phát triển Một n n kinh t tỷ l l n ngu t ộng tài nguyên vào doanh nghi p có quy mô l n trở nên ch m ch p không ph n ng k p v i s i th ng Tăng nguồn tiết kiệm đầu tư cho dân địa phương H uh doanh nghi VV iở c mở ê ti n ti t ki m – c doanh nghi c làm thêm thu nh c b sung u có công nhân ch c thành l p Đ u làm cho qu 1.3 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM DNVVN Cho vay ch uc ể tài tr cho chi tiêu c a doanh nghi Đ i v i h u h t khách hàng, c doanh nghi p l n cá nhân, ngân hàng nh ng ngu n v n sẵn có rẻ nh t linh ho t nh Đ c bi i v i nh ng doanh nghi p v a nh ng ngu n nh t cung c p d ch v n ngu n v n b sung Ho ộng cho vay c a ngân hàng có m i quan h m t thi t v i tình hình phát triển kinh t cho ẩy s ởng c a doanh nghi p, t o s c s ng cho n n kinh t Cho vay ch c i nh t c a ngân hàng, ho ộng mang l i nhi u l i nhu i nhi u r i ro nh t Theo quy nh s 1627/2001/ Đ-NHNN ngày 31/12/2001 c a th c v vi c ban hành quy h cho vay c a t c Ngân i v i khách hàng thì: "Cho vay hình thức cấp cho vay, theo tổ chức cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn cho vay" G S T Sĩ V n (trong giáo trình nghi p v N 2011) khái ni c hiểu là: "Cho vay 10 doanh Nh nh cho ho ộng s n xu t kinh nh v tr - xã hội, ng tr - xã hội t o nên s g có s ê n n t ng thu hút DNVVN ng phát triể 3.2 Định hƣớng, mục tiêu hoạt động kinh doanh 3.2.1 Định hướng, mục tiêu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tân Thuận V i nh c c a kh ng ho ng kinh t Techcombank Tân Thu ã có nh u chỉnh sách cho vay nhằ m b ởng tín d ng an toàn, hi u qu , phù h p v i thông l chuẩn m c qu c t C nh ng sách khách hàng hi u qu , nhi u hình th c khuy n m i h p d n Các khách hàng uy tín, khách hàng chi lãi su n thi t c a Chi nhánh Chi nhánh ti p t c ph u gi v ng phát triển quy mô ho mb o ộng kinh doanh Các m c tiêu c thể c a Chi nhá an toàn, hi u qu ho - Ho ộng qu n tr u hành chuyên nghi p, kiể b o thông tin minh b ch, an toàn, hi u qu , ch ộ ng t ộ c ho : ộ m m b o ch t c thông su t k p th i - Đ m b o hi u qu kinh doanh, ti p t ởng l i nhu Đẩy m nh công tác d ch v , ti n t i nâng cao tỷ tr ng ho ộng d ch v t ng l i nhu n c a C ê ng ti p th , triển khai nh ng d ch v m i, phù h p v i nhu c u c a khách hàng -T ộng v n - Nâng cao ch ng tín d ng, t p trung x lý n x u, rà soát, có bi n pháp gi i quy i v i nh ng kho n n x u, n h - Làm t t công tác phân lo i n , trích l p x lý d phòng r i ro ho -T o b sung cán áp ng yêu c u nâng cao ch ộng, nâng cao v th c a Techcombank th i gian t i ng 3.2.2 Định hướng, mục tiêu Chi nhánh Tân Thuận hoạt động cho vay C C tình hình th c hi n k ho ộ ng, m c tiêu ho 2016 Hoàn thành toàn di n tiêu ho hàng TMCP K V t Nam giao C ul có tình hình tài y ng gi m d é 64 nh : ộng cho vay, nhi m v Ngân i v i khách hàng u qu T ng xuyên n m b t nhu c có sách lãi phù h p T ể Tích c c mở rộng quan h v i nh ng khách hàng ti nh, doanh nghi n xu t kinh doanh hi u qu , khách hàng uy tín c a Chi nhánh ê T nh t t u Đ nh i v i khách hàng doanh nghi p v a nh, ngu n thu ch c ch n, có tài s o cán khách hàng gi i quy t nh d T n, hỗ tr k p th ộ ê mb c tài ộ ph c v t t, t n tình giúp ng m c t t c khâu c a trình tín ng h p c n thi t Đ i v i nh ng khách n n ho c có n h n c nhở khách hàng tr n Tích c c gi m n h n m c th p nh t c, nh c 3.2.3 Định hướng, mục tiêu Chi nhánh Tân Thuận hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.3.1 Định hướng Chi nhánh Tân Thuận hoạt động cho vay DNVVN V i xu th phát triển m nh mẽ c v s ng ch ng c a DNVVN hi n trở thành thành ph n kinh t ch y u n n kinh t th ng c ta Bên c Đ ng c nh qua khuy n khích phát triển DNVVN, t o m u ki n cho lo i hình doanh nghi p phát triển vi c ngân hàng Techcombank – Tân Thu n mở rộng ho t ộ VV n c p thi t Chi nhánh coi DNVVN nh ng khách hàng chi C ê Đẩy m VV ằm th c hi n phát triển kinh t nhi u thành ph n, song song v i vi c c ng c nâng cao ch án c a doanh nghi p nh c Ngân hàng xây d lãi su t v i khách hàng Trong th i bu i c nh tranh, ngân hàng TMCP không ng ng lôi kéo khách hàng v i nh lãi su t, Chi nhánh c i m i cho phù h ể phát triển v ng vàng th t ng T u cho vay, ngân hàng c ẩy m nh ho ộng cho vay ng n h n DNVVN, gi m cho vay trung dài h ể gi m b t r i ro không thu h c v n Đ ng th ng hóa s n phẩm tín d ng tài s n th ch ể mở rộng ho t ộ i v i DNVVN 65 Thang Long University Library Không ng ng nâng cao v th uy tín c tr ng vi c tìm ki ể gi Đ u t r t quan c khách hàng t c ò ni Ngân hàng ẩy m nh công tác ti p c n DNVVN Không quan tâm n khách hàng truy n th ng mà Chi nhánh quan tâm tìm ki m cho vay ộ khách hàng DNVVN m u qu Đẩy m nh phát triển công ngh nhằm nâng cao hi u qu ho ộ ng th i t o m i ho ộng rộng l n, ti p c c nhi ng khách hàng DNVVN Các công tác tuyển d ho án qu o l i cán th c hi n cách có k c phát triể c, có phẩm ch Đ c bi t, xây d c t Đ ng th i, th c hi l i t ch c phòng ban h th ng qu quy mô qu n lý c a ngân hàng hi i v ki ội u ng t i khách hàng theo Không ng ng nâng cao ch ng d ch v khách hàng: tr ng bi n pháp ng hóa lo i hình, ch ng c a s n phẩm d ch v u n ích cho khách hàng s d ng s n phẩm tín d ng c a ngân hàng Techcombank – Tân Thu n 3.2.3.2.Mục tiêu Chi nhánh Tân Thuận hoạt động cho vay DNVVN Tài tr v n hỗ tr trì phát triển ho ộng s n xu t kinh doanh c a VV ê p ho ộ ĩ c s n xu t hàng xu t s n xu t s n phẩm thay th hàng nh p khẩu, Doanh nghi p ho ộng t ĩ v c khai thác ch bi n tài nguyên khoáng s ỷ n v a nh T n tái c u n Doanh nghi p g m b o hi u qu cao nh t v i m ộng t o n n t ng phát triển sau Doanh nghi Xây d ng gi i pháp ng x i v i t i v i DNVVN d ki n m t kh n Chi nhánh t i v i DNVVN, g ch t l m b o tỷ tr ng cho vay h T ởng v i kiểm soát u ki n hi n nay, nhi u doanh nghi ph n hóa cho phù h p v u ki n kinh t hi n i, Chi nhánh Tân Thu n c n t u ki n cho doanh nghi ể góp ph n nâng cao kh n xu t kinh doanh c a h y, ho ộng cho vay c a ẩy m ng cho vay Ngân hàng xây d ng nh ng sách tín d ng phù h p v i ho ộng cho vay DNVVN 66 3.3 Các giải pháp để nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ T nh ng nguyên nhân, t n t i ê ng th ê tìm hiểu th c tr ng ho ộ i v i DNVVN t i ngân hàng Techcombank – Chi ột s nhánh Tân Thu xu t nhằm nâng cao ch t C i v i DNVVN t ng cho vay : 3.3.1 Hoàn thiện quy trình cho vay ho Quy trình cho vay có ởng quy n ch ng cho vay hi u qu ộng c a Chi nhánh Quy trình cho vay c a Chi nhánh ph c t p làm : t n nhi u th i gian c a khách hàng Vì v y, c n có s bi n pháp kh c ph Ở khâu ti p nh n h n nh n, Chi nhánh c n ph i làm m i th t c, gi y t ể ti t ki m th ngân hàng khách hàng Bên c C ê ê ng d n doanh nghi p, cung c p thông tin c n thi ể khách hàng hoàn thi n h ột cách nhanh nh t, ti t ki m th i gian, chi phí Thẩ nh y u t quan tr ng n ch ng kho n vay N u thẩm nh không t t thi kh m ẩn r i ro r t cao Vì v y, khâu thẩ nh c n ph i làm k ng cẩn th n Chi nhánh không ng ng hoàn thi n c i ti n h th ng ch ểm khách hàng DNVVN cho phù h p v i th c tr ng c a DNVVN v m i m th ng k toán, tài s n th ch … ẩ nh vay cách tin c y, phê t c nhanh chóng, hi u qu Đ iv VV ng vay kho n vay nh , vi c ngân hàng tái thẩm nh, phân tích kh i v i khách hàng truy n th không c n thi ẩ nh c a Chi nhánh, kéo dài th i gian, n k ho ch th c hi n d án c a khách hàng Chi nhánh Tân Thu n nên n i l kh thi c a k ho ch s n xu t kinh doanh u ki n cho vay, quan tâm ch y n vi c Vi ng xuyên c i ti im i v i DNVVN giúp C c nhi u DNVVN m i quan h tín d ng gi a Chi nhánh khách hàng th c s mang l i l i ích cho hai bên 3.3.2 Nâng cao công tác thẩm định chất lượng khách hàng thẩm định dự án Thẩ nh khách hàng thẩ nh d trình cho vay c a NHTM N u công tác thẩ c quan tr ng nh t nh xác ngân hàng có m t 67 Thang Long University Library kho n tín d g p nhi u r i ro ò c l i thẩ nh không t t kho n tín d ẽ 3.3.2.1 Về thẩm định dự án Đ c xem nội dung thẩ vay v n c a khách hàng Thẩ nguyên v t li nh mang tính quy nh d u vào th n kh n thẩ c nh v ngu n cung c p u c a d án, ph i xem ngu n nguyên v t li mb , k p th ng nhu c u c a d án hay không, n u nguyên v t li u ti n hành s n xu c Bên c u u t không ph n quan tr ng, n u s n phẩm c a d c th ng ch p nh n doanh nghi p không tiêu th c s n phẩ thể tr n cho ngân hàng Bên c nh l i ích v kinh t mà d án tr c ti p mang l i cho ngân hàng, cán tín d gc n l i ích kinh t mà d cho xã hội, khuy n khích nh ng d án có tính ch t xã hội cao i 3.3.2.2.Về thẩm định khách hàng M a vi c thẩ vay lãi vay hay không Cán tín d ng c kh ểm sau thẩ nh khách hàng: Kiểm tra h ngành ngh ĩ Kiểm tra m : n kiểm tra v a khách hàng, c phép ho ộng c s n xu n c a khách hàng: xem xét m n c a khách hàng có phù h p v i ngành ngh mà doanh nghi c phép kinh doanh hay không, n u khách hàng c n vay v n ngo i t c n xem xét kho ể mb o vi c cho vay phù h p v nh qu n lý v ngo i h i tình hình ho ộng kh ng niên c th pv ngân hàng, cán tín d ng ti ng th ể n m c tín d ng có th ch p ê a khách hàng: a 3.3.3 Nâng cao trình độ cán ngân hàng C i y u t gi vai trò quy nh m i ho nguyên nhân d n r i ro cho vay th ộ cho vay không theo k p yêu c u c a n n kinh t th hàng c n ph i nâng cao ch ng cán ngân hàng Không ng ng, rèn luy n phẩm ch vi c nghiêm túc, khoa h c, gi v ng phẩm ch 68 ộng Một nh ng ộb tc pc ội ng Vì v y ngân c, xây d ng tác phong làm i cán tín d ng: không v l i, không l i d ng kh nhi … T ể làm vi c b t chính, trung th c, t n tình, có trách ng xuyên trau d i ki n th c, k T ch c khóa h pv ộ tín d ng có nhìn chi ng phát triển c a DNVVN T ti n ểm, th c t ho t pháp h u hi u giúp nâng cao ki n th c cho cán tín d ng v ộ Đ o nghi p v b ích cho cán tín d tr cho nghi p v c a ộng, chuyên nghi p, công bằng, sách c c a nhân viên v a t o s g n bó lâu dài T ng làm vi ộ h p lý, v a phát huy h gi a nhân viên ngân hàng ộ k B sung thêm ngu n nhân l c cao 3.3.4 Xử lý kịp thời nợ hạn N h n biểu hi uc ar T i v i kho ê i tiêu tránh kh i ho ộng ngân hàng X lý NQH cách ể không gây ởng t i kh a Chi nhánh Tân Thu n vi c r t c n thi t Ngân hàng u chỉnh h tr c m t ho c cho vay thêm v ph c s n xu t kinh doanh V VV ng cho vay, gia h n n , gi m quy mô hoàn ể doanh nghi c m nh tài chính, khôi ỗ n v ể ti p t c s n xu t kinh doanh Chi nhánh thu h i n c a doanh nghi p v i s c, t Đ i v i doanh nghi gi i thi ể gi i quy t hàng t h n c s c n thêm é ể th c hi n công tác u ki n cho doanh nghi p c tiêu th s n phẩm, Chi nhánh ể doanh nghi p có ti n tra n 3.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Công tác kiểm tra, kiểm soát công tác quan tr kh n n, có s d ng ti nh ng công tác kiể ể nh xem khách hàng ng kiểm tra th p, cán tín d ng nh n thông tin t ộc kiểm tra th c t t ởng, công ty c a khách hàng Vì v y, Chi nhánh Tân Thu n c ng công tác kiểm tra, kiểm s a Bởi hi n nay, tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p g p nhi doanh nghi p cho th y ph n l VV u m c th ê ẩn cho vay Vì v y, ngân hàng ph ng xuyên theo dõi trình s d ng v n hi u 69 Thang Long University Library qu s d ng v n vay c a doanh nghi ể h n ch r i ro m t v kiểm tra, kiể ng xuyên giúp cán ngân hàng n ểt ê cho vay c n x ể Đ ng th i, vi c c ngu n thu c a ng bi n pháp x lý khách quan xác Ngân hàng i kho n cho vay, phát hi n k p th i kho n ng bi i phó thích h p 3.3.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing Chi nhánh Chi nhánh thông qua ho ộ ể n phẩm, d ch v c a n v i khách hàng, giúp khách hàng có thêm thông tin v Ngân hàng, v dòng s n phẩm, d ch v Đ i v i t ng khách hàng ph i áp d ng hình th c marketing khác nhau, phù h p v i th c t kh thể ẩy m nh ho ộng marketing cách: a Chi nhánh Có ộng c n ph c th c hi ộc hội th o, hội ngh - Tr c ti p ti p c n khách hàng: ho xuyên, liên t c, m i lúc, m T ng … Ngân hàng tranh th l y ý ki n c a khách hàng v nh ng mong mu n c a h T C mb c nhu c u c nh ng c i thi n, nâng cao ch ng cho vay, triển khai nh ng lo i hình cho vay m ng nhu c u khách hàng - Qu ê nt n thanh, truy n hình, lo i báo chí hay qua m ng thông tin Khi có s i cung c p s n phẩm d ch v ho c s i c a s n phẩm d ch v m i, Chi nhánh c n thông báo rộ ể khách hàng n õ c thông tin m i nh t v s n phẩm d ch v C p 3.3.7 Xây dựng sách khách hàng Nghiên cứu thị trường T c tiên ph i nghiên c u nhu c u vay v n d ch v mà khách hàng c n Ngân hàng ph i t p trung vào th ng m c tiêu c Đ i v i doanh nghi p Vi t Nam, ngân hàng c n b sung v ộ ể ph c v s n xu i m i trang thi t b công ngh nhằm mở rộng s n xu t kinh doanh M t khác, Chi nhánh ph i xây d ng m i quan h lâu dài v i khách hàng, t o kênh phân ph i nh khách hàng truy n th i ngu n l i nhu ng xuyên cho khách hàng Tìm kiếm khách hàng Th c hi n sách c a NHNN v hỗ tr DNVVN, ngân hàng nên tích c c tìm ki iv c NHNN áp tr n lãi su t cho vay, bao g m: ĩ c phát triển nông nghi – d án s n xu t kinh doanh hàng xu t khẩu, s n xu t kinh doanh c a DNVVN, phát triển ngành công nghi p 70 Tìm ki m khách hàng DNVVN theo ch nghi p v a nh ” i ngành b ad “ ển c m doanh ộng s n, v n t i xây d n Bở u ki n kinh t hi n nay, xây d n, b ộng s é theo ngành s n xu t v t li u xây d ng ẩm, s c tiêu th th ng gi m m nh ể tìm Chi nhánh Tân Thu n nên dùng m i quan h c a khách hàng sẵ ki m nhanh khách hàng m i Th c ch t, Chi nhánh c n g p g nh ng khách hàng t t nh p t t nh t c a doanh nghi C i tìm cách làm vi c v i nh ng công ty Tuy nhi n c n ý t p trung vào m i quan h lâu dài v i khách hàng ch không nhằm m c tiêu vào nh ng s n phẩm hay l i ích ng n h n VV Ngân hàng nên t ch c bu i g p g , t tháo g hàng ê i v sách tín d a bàn a ngân Đẩy mạnh mối quan hệ với khách hàng truyền thống Ngân hàng c ê i thông tin v i khách hàng DNVVN hi n t T i thông tin v i khách hàng gi vai ò c bi t quan tr ng vi c n m b t tình hình tài c a doanh nghi n t i nh n v i doanh nghi p th i gian s m nh T i thông tin c ti i nhi u hình th hội ngh khách hàng, thi t l n g p g tr c ti p khách hàng T ch ê ểu, nh ng bu i hội ngh , hội th o giúp khách hàng hi n t i nâng cao ki n th ể ng th i mở rộng quan h v i doanh nghi p khác Vi c giúp cho ngân hàng ò a m t khách hàng truy n th ng Thực sách ưu đãi số đối tượng khách hàng V im ộ c nh tranh gay g t gi n nay, vi n thi t cho ngân hàng, kể c ngân hàng l Techcombank Chi nhánh ột s gói tín d : cho doanh nghi p xu t – nh p khẩu, gói tín d ng cho vay s n xu t v i lãi su doanh nghi n kh thi m lãi su t cho vay Mỗi khách hàng c ê c chuyên viên qu n lý quan h khách n riêng H o b ể n toàn di n ng gi i pháp, nhằ ng nhu c u t a khách hàng 71 Thang Long University Library Ngân hàng nên gi m b t s chi phí cho vay nhằm gi m gánh n ng cho khách hàng, t o tính c nh tranh cho ngân hàng Nâng cao dịch vụ tư vấn cho khách hàng Chi nhánh hỗ tr doanh nghi p cách h v n cho DNVVN nh ê ê ể ng h p c thể Ngân hàng thuê vài n s công ty cung c p d ch v n thu pháp lý, cung c p d ch v n cho khách hàng c a ngân hàng Do ti m l c y u, v n không nhi u nên nhi u doanh nghi p v n e ng i v v thuê kiểm toán M c dù, vi c có hay kiểm toán không ph u ki n b t buộ ể nh cho vay c a ngân hàng, t minh b ch th ê u ki ể ộ i v i doanh nghi p Vì v y, ngân hàng Techcombank – Tân Thu n c u n i gi a DNVVN v i công ty kiểm toán nhằm kh c ph c nh ng v báo cáo tài 3.3.8 Đa dạng hóa hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Lo i hình DNVVN r ng v quy mô, ngành ngh kinh doanh, r t linh ho t v y nhu c u v kh ng vay v n, th i h c tr g … không gi ng Chính ví v y mà ngân hàng v doanh c a khách hàng làm m c tiêu ph c v ” phù h p v i t ng yêu c u c a khách hàng Ngân hàng c ể nhanh thu h i v n gi m thiểu r i ro m t v n “ y hi u qu kinh ng lo i hình tín d ng ẩy m nh cho vay ng n h n Tăng cường khoản vay tín chấp Hi n nay, v tài s m b o nh ng rào c n l n nh i v i DNVVN ti p c n v n vay ngân hàng Không ph i doanh nghi s n th ch ê ê vào hi u qu c n xu t kinh doanh, l i nhu n mang l i t ể gi i ngân Bởi có nhi u ngân hàng tài s mb u qu s n xu t kinh doanh t n b ngân hàng t ch u làm gi m l i nhu n cho ngân hàng Đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay bảo lãnh Trong trình s n xu t kinh doanh, có nh ng DNVVN thi u v u ki n vay v nh c a ngân hàng Techcombank n cho khách hàng nh t ch ng b o lãnh kho n vay Khi áp d ng hình th c ngân hàng c n yêu c u t ch c b o lãnh ph gi y t c n thi t Vi c b o lãnh ph c ký k t bằ n ph ẩm quy n xác nh n 72 Cho vay đảm bảo khoản thu Các doanh nghi p bán hà c ti i mua ch u làm cho doanh nghi p b thi u v ộng Ngân hàng giúp doanh nghi p thi u v n t c th i cách cho vay tỷ l i v i kho n thu Tỷ l cao hay th p ph thuộc vào ch ng kho n n 3.3.9 Không ngừng nâng cao đại hóa thông tin ngân hàng ộng r t n ĩ Công ngh ngân hàng hi i nh ng y u t quan tr l n khách hàng Chính công ngh hi i h p d v i ngân hà ê c thể hi n hình nh c quy nh vi c phát triển ho ộng c a ngân hàng Vì v y vi d ng khoa h c công ngh thi t th c c n thi i v i ngân hàng ngân hàng ho v t ch t c a n ộng hi u qu nm ng ê ể ộ Tâm lý c a khách hàng bao gi n v i nh ng ngân hàng l h t ng khang trang, hi khách hàng có tâm lý c m th y yên t Chính vai trò quan tr ng c a h th ng công ngh i thu n ti n i v i ho ộng c a mà Chi nhánh c n ph i tích c ẩy m nh triên khai vi c hi i hóa toàn h th ng thông tin, ng d ng công ngh m i ho ộng qu n lý kinh doanh c a Chi nhánh Vi c áp d ng công ngh trang thi t b hi i giúp ngân hàng t ch c kiểm tra, x thông tin v doanh nghi p, d án cách nhanh chóng, xác, góp ph n nâng cao hi u qu cho công tác thẩ ẩy phát triển ho ộng cho vay c a ngân hàng nh, 3.4 Các kiến nghị Trên tìm hiể c tr ng ho ộng tín d ng ng n h n c a Ngân hàng, em xin trình bày k t lu n s ki n ngh sau: 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính sách tín dụng NHNN nên xây d ng h th n th ch p, c m c , ti n t i n i m ng toàn qu c nhằm t u ki n thu n l i cho DNVVN n vay v n, m t khác giúp NH h n ch c hành vi l o dùng tài s m c th ch p nhi u ngân hàng Bên c n vi c thành l p trung tâm phát m i tài s n c m c , th ch ể thu n l nh giá l i, giao bán nh ng tài s t ki m th i gian chi phí vi c bán tài s ể thu h i v n 73 Thang Long University Library NHNN nên hoàn thi a nh i lu t, c n t o môi ng linh ho t NHNN nên có nh ng ng d n c thể t i NH v vi c th c hi n Lu t công c chuyển ng th i có nh ng chỉnh s a phù h p v i nh pháp l u h t hi u l c NHNN c th t c cho vay, gi m t ội kinh d ng th n pháp nhằm c i t th t c hành chính, gi m b t i gian thẩ nh giúp cho DNVVN không b b l ể gi m chi phí cho vi c c p tín d ng Chính sách lãi suất Trong n n kinh t th ng, lãi su t bi ộng s bi ộng c a lãi su t làm ởng t i công tác tín d Đ c bi t sau kh ng ho ng kinh t toàn c u, th tr ng b ộng s n, th ởng không nh t i ho ng ch ng khoán có nhi u bi ộng kinh doanh c ộng ph c t p gây nh a NH Vì v y NHNN nên ti n hành s công vi c sau NHNN nên ti p t c xây d u chỉnh lãi su t cách linh ho ể NHTM v v kho n, giúp cho NHTM ho ộng kinh doanh hi u qu Áp d ng sách lãi su i v i DN thuộc s ĩ c kinh t tr ểm, nhằm hỗ tr ph n gi m b a DN, góp ph n thúc ẩy s n xu ởng kinh t 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Techcombank C n có nh ng gi i pháp c thể ể cho v ộng hàng nv nhu c u vay v ộng c a Ngân hàng, a khách Duy trì m i quan h v i nh ng th i ti p t c mở rộng cho vay nh ng khách hàng m T n cho h v nh ng m t mà h ể công tác tín d t hi u qu Khoán tín d i v i t ng cán tín d ng, nhằm làm cho cán có trách nhi i v i kho n cho vay mà ph trách T hi u ho ng thêm cán tín d ộng tín d ể gi m áp l c công vi ng th i nâng cao Ngân hàng nên có sách lãi su t linh ho t h p d ể thu hút khách hàng g i ti n c nh tranh v i ê a bàn 74 Ngân hàng nên mở rộ ng hoá hình th ể phân tán r i ro không nên t p trung ch y u vào cho vay nông nghi p s n xu t nông nghi p g p r i ro ởng r t l ộng c a Ngân hàng n ho 3.4.3 Kiến nghị với DNVVN Để t u ki n cho DNVVN dễ dàng ti p c n v i ngu n v n Ngân hàng b n thân doanh nghi p c n ph i t c i thi n không ng ng nỗ l ể nâng cao c c a Ph viên c a doanh nghi p c qu Doanh nghi p c n có chi d ng d u hành c ộ ộ c phát triển kinh doanh Ch ộng vi c xây ể phù h p v c v v n, công ngh i Doanh nghi p c n có ý th c ch p hành lu t doanh nghi quan ho n liên ộng s n xu t kinh doanh c a Luôn ph n vi , phát triển ngu n nhân l c, xây d ng p Các DNVVN c n ph i h p tác v doanh nghi p g C cn Các doanh nghi p c n trung th ể ng gi i quy t a 75 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG T th c tr ng phân tích ngh ch ê ột s gi i pháp ki n ằm giúp Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Tân Thu n nâng cao iv VV T ê ể thi c a gi i pháp ki n ngh c ph C n s xem xét c ộ Ngành 76 o Ngân hàng Chính KẾT LUẬN Doanh nghi p v a nh c phát triển m nh mẽ c v s ò ng vi c th c hi n m c tiêu kinh t c s ý c a xã hội Một nh u ki ể DNVVN ng ch - xã hộ có v n phát triể ó vay v Đ khuy n khích Ngay b i c nh n n kinh t g p nhi nh v c quan tâm, nh i quan h có l i, c n pv a c s hỗ tr t ngân hàng Trong b t kỳ hoàn c nh nào, cho vay v i DNVVN, ch ng cho vay v i ký kh ng ho ng kinh t hi n nay, v ch ng cho vay l i c m b o Trong th i gian qua, Chi nhánh Tân Thu c nh ng thành tích nh t nh vi m b o ch ng cho vay Trong tình hình kinh t hi n nay, Chi nhánh c n phát huy nh ểm m n pháp kh c ph ể mb a ch ng cho vay DNVVN Qua th i gian th c t ghiên c u th c tr ng cho vay DNVVN c a Chi nhánh Tân Thu c nghiên c u v “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Tân Thuận” ộ ki n th c c a b n thân h n ch nên khóa lu n em tránh kh i nh ng thi u sót nh m l n nh nh n thêm nhi u s ê c nhi u ti n nh Em r , b o c a th y cô, anh ch b c ể em nh n Một l n n a, em xin bày t lòng bi c t i th y giáo – T S V Th ng toàn thể cô chú, anh ch t i Chi nhánh Tân Thu thành khóa lu n c Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nộ Sinh viên Tr n Th T Quyên Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS TS V n (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Đ u ngh nh s 56/2009 Đ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ c (2001), Quy nh s 1627/2001/ Đ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng c (2005), Quy 493/2005/ Đ-NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng T ph n K T V t Nam – Chi nhánh Tân Thu n, Báo cáo kết hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2012, 2013, 2014 T ph n K T V t Nam – Chi nhánh Tân Thu n, Báo cáo tài năm 2012, 2013, 2014 Các website: www.vietstock.vn www.techcombank.com.vn