THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BÃI CHÁY

Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHCT BÃI CHÁY 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NHCT BÃI CHÁY 2.1.1. Lịch sử hình thành Chi nhánh Ngân hàng công thương Bãi Cháy được thành lập năm 1990 trên cơ sở nâng cấp phòng Giao dịch Bãi Cháy – Ngân hàng công thương Quảng Ninh. Khi mới thành lập là chi nhánh cấp hai hạch tóan trực thuộc Ngân hàng công thương Việt Nam. Qua 15 năm xây dựng và trưởng thành, xét về quy mô cũng như năng lực phát triển, nhằm tạo tiền đề cho sự phát triển tại một khu vực kinh tế năng động, từ ngày 01/01/2006, chi nhánh Ngân hàng Công thương Bãi Cháy được nâng cấp thành chi nhánh cấp một hạch toán phụ thuộc Ngân hàng công thương Việt Nam. Là Ngân hàng đặt trụ sở đầu tiên trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh, đến ngày 31/12/2008, Ngân hàng công thương Bãi Cháy đã hoạt động và phát triển cùng với đội ngũ cán bộ công nhân viên chức là 52 người. Với vị trí thuận lợi nằm ở vị trí trung tâm Bãi Cháy – khu kinh tế năng động của vùng với các loại hình kinh tế du lịch, dịch vụ, công nghiệp, cảng biển ngày càng phát triển, chi nhánh Ngân hàng Công thương Bãi Cháy chịu sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng và tổ chức tín dụng khác. Đến 31/12/2008, trên địa bàn khu vực Bãi Cháy đã có chín Ngân hàng đặt trụ sở giao dịch và rất nhiều tổ chức tín dụng khác chưa đặt trụ sở nhưng tập trung khai thác các dịch vụ ngân hàng (đặc biệt là dịch vụ ngân hàng di động ATM, dịch vụ thanh toán tại các cơ sở chấp nhận thẻ…). Về cơ bản, Ngân hàng công thương Bãi Cháy vẫn chiếm thị phần lớn nhất, trong đó nguồn vốn huy động là 570 tỷ đồng, cho vay nền kinh tế là 399,222 tỷ đồng. Theo định hướng của sự phát triển của tỉnh Quảng Ninh, khu vực Bãi Cháy và các khu vực phụ cận như Hoành Bồ, Quảng Yên đã trở thành khu vực kinh tế tổng hợp với các ngành kinh tế mũi nhọn như du lịch dịch vụ công nghiệp đóng tàu, điện, xi măng, công nghiệp chế biến và cảng biển. Các khu công nghiệp này sẽ trở thành khu công nghiệp kinh tế tập trung và là thị trường đầy tiềm năng và rất lớn trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới các thành phần kinh tế. Chi nhánh Ngân hàng công thương Bãi Cháy với những lợi thế của một ngân hàng quốc doanh lớn và hoạt động lâu năm trên địa bàn đã tạo các tín nhiệm lớn với các thành phần kinh tế và các tầng lớp dân cư trong thời gian qua. Ngân hàng đã không ngừng đổi mới mở rộng thị phần và địa bàn hoạt động, đã và luôn là người bạn đồng hành của mọi nhà và mọi doanh nghiệp. Với phương châm của Vietinbank “nâng giá trị cuộc sống”, ngân hàng sẽ không ngừng hoạt động và phát triển cùng với sự phát triển chung của khu vực. 2.1.2. Đặc điểm khách hàng và thị trường hoạt động Sau hai năm trở thành chi nhánh cấp một hạch toán phụ thuộc ngân hàng công thương Việt Nam, Ngân hàng công thương Bãi Cháy đã thu hút nhiều khách hàng tham gia và tạo sự uy tín đối với khách hàng, đặc biệt là tổ chức dân cư. Khách hàng chủ yếu của Ngân hàng chủ yếu là công ty vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, xí nghiệp thương mại dịch vụ, số lượng lên tới hai mươi ba doanh nghiệp. 2.1.2.1. Đặc điểm khách hàng Chi nhánh NHCT Bãi Cháy đã kinh doanh hoạt động với hai mươi mốt doanh nghiệp trên địa bàn và kết hợp cho vay Việt Đức - chương trình tín dụng hợp tác của Đức - với một số doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hầu hết các doanh nghiệp đều kinh doanh có lãi, thành lập được từ năm năm trở lên và hoạt động ở hầu hết các ngành nghề khác nhau như vận tải, nhà hàng, cảng biển, du lịch, khai thác than, đóng tàu, gốm, san lấp mặt bằng… Về quan hệ tiền vay, các doanh nghiệp đều có quan hệ tín dụng lành mạnh, không có nợ xấu, nợ quá hạn hay lãi treo, luôn thanh toán đúng hạn, không có hiện tượng chây ì. Về quan hệ tiền gửi, nhiều doanh nghiệp đã mở tài khoản VND và USD tại NHCT Bãi Cháy với số tiền lớn. 2.1.2.2. Đặc điểm thị trường hoạt động Thành phố Hạ Long có 20 đơn vị hành chính, gồm 18 phường và 2 xã, với dân số hơn 370.000 người. Thành phố chia làm hai khu vực rõ rệt là khu vực phía Đông và khu vực phía Tây, cách nhau bởi eo biển Cửa Lục rộng 420 mét, nối hai bờ là cầu Bãi Cháy. Phía Đông thành phố là trung tâm chính trị và công nghiệp than của Tỉnh. Ở đây có trụ sở các tổ chức chính trị, các cơ quan công quyền như Tỉnh uỷ, Thành uỷ, Hội đồng nhân dân và Uỷ ban nhân dân các cấp, các sở, ban, ngành chức năng, Mặt trận Tổ quốc và các đoàn thể quần chúng. Cũng ở đây, có các mỏ than lớn của tỉnh như Hà Tu, Hà Lầm, Tân Lập, Núi Béo, mỗi năm sản xuất khoảng sáu triệu tấn than. Phía Tây thành phố là trung tâm du lịch dịch vụ, đồng thời cũng là khu công nghiệp đóng tàu, sản xuất vật liệu xây dựng và cảng biển nổi tiếng của cả nước. Ở đây, có khu du lịch quốc tế Hoàng Gia, Tuần Châu, cùng nhiều khách sạn từ hai sao đến bốn sao, với các tiện nghi phục vụ hiện đại. Chỉ tính riêng khu vực Bãi Cháy, trên một chiều dài khoảng 3km đã có chín tổ chức tín dụng có chi nhánh hoạt động, song NHCT Bãi Cháy tính đến 31/12/2008, nguồn vốn huy động bình quân của chi nhánh đạt 570 tỷ đồng (tốc độ tăng 30,14% so với năm 2007), dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 399.222 triệu đồng. Bảng 2.1 BẢNG SỐ LIỆU SO SÁNH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN BÃI CHÁY Đơn vị: tỷ đồng T T Tên TCTD Nguồn vốn huy đông Cho vay nền kinh tế Số lượng Tỷ trọng % Số lượng Tỷ trọng % 1 NHCT Bãi Cháy 570 31.48 399.20 24.70 2 NH Đầu tư và phát triển Bãi Cháy 169.70 9.37 409.60 25.35 3 NH Nông nghiệp Bãi Cháy 124.20 6.86 194.70 12.05 4 NH Ngoại thương Bãi Cháy 371.40 20.51 366.70 22.69 5 NH đồng bằng sông Cửu Long 36.90 2.04 5.70 0.35 6 NHCP hàng hải Bãi Cháy 482.30 26.63 185.60 11.49 7 NH Chính sách xã hội Bãi Cháy 1.40 0.08 48.30 2.99 8 NHCP Quốc tế 43.00 2.37 6.10 0.38 9 NHCP sài Gòn Công thương 11.90 0.66 - 0.00 Cộng 1,810.8 100 1,615.9 100 (Nguồn: Số liệu tổng hợp từ NHNN đến 31/12/2008) Dự kiến trong thời gian tới sẽ có thêm nhiều ngân hàng mở chi nhánh (Phòng giao dịch ) trên địa bàn. Trước tình hình hoạt động cạnh tranh giữa các chi nhánh, ngân hàng đã vận dụng linh hoạt các chính sách tín dụng, gặp gỡ và trao đổi thường xuyên với các khách hàng, từ đó khơi tăng nguồn vốn tín dụng đáng kể. Trong công tác tín dụng, chi nhánh thường xuyên phân tích đánh giá thực trạng khách hàng để cấp tín dụng, kiên quyết không hạn thấp điều kiện tín dụng. 2.1.3. Mô hình tổ chức Tổng số cán bộ công nhân viên của chi nhánh đến 31/12/2008 là 52 người với tuổi đời bình quân từ 40 tuổi, trong đó có 30 nữ chiếm tỷ lệ 58%, 22 nam chiếm 42%. Trình độ chuyên môn của các cán bộ nhân viên đều được đào tạo tại trường lớp chuyên môn đúng ngành nghề. Trong đó trình độ đại học có 34 người chiếm tỷ lệ 65%, trình độ trung cấp 18 người chiếm tỷ lệ 35%. Đảng Viên có 19 đồng chí, chiếm tỷ lệ 36%. Trình độ lý luận chính trị: Cao cấp 01 đồng chí, trung cấp 33 đồng chí. Trong tổng số 52 cán bộ công nhân viên có 13 đồng chí là cán bộ từ phó phòng trở lên, 7 cán bộ tín dụng (Trong đó 3 nhân viên mới tuyển), 11 giao dịch viên ( Trong đó 01 mới tuyển), 3 kiểm ngân, còn lại là cán bộ phận khác như bảo vệ, lái xe, văn thư, hậu kiểm .vv. Cán bộ làm trực tiếp 40 người chiếm 76%, làm gián tiếp có 12 người chiếm 24%. Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của Ngân hàng Công thương Bãi Cháy Tổ quản lý rủi ro Phòng GD Hoành Bồ Quỹ tiết kiệm Vườn Đào Quỹ tiết kiệm Giếng Đáy Phòng Kế toán Phòng khách hàng DN Phòng khách hàng cá nhân Phòng tổ chức hành chính Phòng tiền tệ ngân quỹ 2 phó Giám đốc Giám đốc 2.2. ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT BÃI CHÁY Trong ba năm vừa qua, Ngân hàng công thương Bãi Cháy đã hoạt động đạt được những kết quả đáng chú ý. Năm 2008, Ngân hàng công thương Việt Nam tiến hành cổ phần hóa trong bối cảnh thị trường chứng khoán có những biến động khó lường, của lãi suất ngân hàng, tỷ giá ngoại tệ, giá vàng, vật tư, nhiên liệu,… và chính quyền địa phương đã có bước chấn chỉnh hoạt động kinh doanh và khai thác than đã ảnh hưởng nhất định tới kinh tế xã hội và hoạt động của ngân hàng trên địa bàn. 2.2.1. Về công tác huy động vốn Đến 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 569.970 triệu đồng, tăng so với đầu năm 132.319 triệu đồng (tốc độ tăng 30,23%); vượt 12,8% kế hoạch NHCT Việt Nam giao cho chi nhánh (kế hoạch giao đến 31/12/2008 là 505.000 triệu đồng). Trong đó: - Theo khách hàng: + Tiền gửi các tổ chức kinh tế và các TCTD khác là 130.111 triệu đồng chiếm 22,83% tổng nguồn vốn; so với đầu năm tăng 54.199 triệu đồng (Tốc độ tăng 71,39%). + Tiền gửi dân cư là 439.858 triệu đồng chiếm tỷ trọng 77.17% tổng nguồn vốn, tăng 78.120 triệu đồng so với đầu năm (Tốc độ tăng 21,6%). - Theo loại tiền: Qu ti tỹ ế ki m s 02ệ ố + Tiền gửi VNĐ là 522.073 triệu đồng, tăng 110.763 triệu đồng so với đầu năm, chiếm 91,6% tổng nguồn vốn. + Tiền gửi ngoại tệ quy VNĐ đạt 47.897 triệu đồng, tăng 21.556 triệu đồng so với đầu năm, chiếm 8,4% tổng nguồn vốn. - Theo kỳ hạn: + Tiền gửi bảo đảm thanh toán và không kì hạn 102.433 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 17,97%% tổng nguồn vốn. + Tiền gửi kì hạn dưới 12 tháng là 362.255 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 63,55% tổng nguồn vốn. + Tiền gửi kì hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng là 102.725 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 18,03% tổng nguồn vốn. + Tiền gửi kì hạn từ 24 tháng trở lên là 2.557 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,45% tổng nguồn vốn. Bảng 2.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCT BÃI CHÁY TỪ NĂM 2006- 2008 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tiền gửi TCKT 30.160 49.843 124.629 Tiền gửi dân cư 273.869 344.406 390.781 Tổng 304.029 394.249 515.410 (Nguồn: Ngân hàng Công thương Bãi Cháy) Biểu 2.1: Tình hình huy động vốn của NHCT Bãi Cháy Mặc dù năm 2008, sự cạnh tranh trên lĩnh vực nguồn vốn hết sức gay gắt, các TCTD luôn “xé rào” để hình thành mặt bằng lãi suất huy động mới; đồng thời sử dụng nhiều hình thức tiếp thị đa dạng, phong phú, đưa ra các sản phẩm dịch vụ tiền gửi đa dạng linh hoạt như kỳ hạn qua đêm, tuần, tháng . Trước tình hình đó, Ban Giám đốc đã đưa ra các biện pháp phản ứng nhanh nhạy, kịp thời bảo đảm tính cạnh tranh. Kết quả là nguồn vốn của chi nhánh không những không bị sụt giảm mà còn có sự tăng trưởng đáng kể. Tổng nguồn vốn huy động bình quân năm 2008 đạt 515.410 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân 30,73%. Cụ thể như sau: - Tiền gửi tổ chức kinh tế và các TCTD khác năm 2008 đạt bình quân 124.629 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 24,18% tổng vốn huy động bình quân, tốc độ tăng trưởng 150% so với 2007, tăng 313% so với năm 2006. - Tiền gửi dân cư đạt bình quân 390.781 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 75,82% tổng vốn huy động bình quân, tốc độ tăng trưởng đạt 13,46% so với năm 2007, tăng 42,6% so với năm 2006. Trong tổng số nguồn vốn huy động năm 2008, mặc dù tiền gửi dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhưng cơ cấu vốn huy động có sự thay đổi so với năm 2007: - Kỳ hạn tiền gửi dài ngày dịch chuyển dần sang loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn nên thiếu tính ổn định. Đến 31/12/2008 tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng 18,48% tổng vốn huy động ( năm 2007 chiếm tỷ trọng 46,68%). Nguyên nhân do trong năm 2008, lãi suất biến động thất thường ảnh hưởng rất lớn đến tâm lý người gửi. - Tỷ lệ tiền gửi dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhưng đã giảm xuống so với đầu năm. Năm 2008, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng bình quân 75,82% tổng vốn huy động ( Năm 2007 là 87,36%, năm 2006 là 90,1%), tỷ lệ tiền gửi doanh nghiệp tăng từ 12,64% năm 2007 lên 24,18% năm 2008 cho thấy những nỗ lực rất lớn của chi nhánh trong việc tiếp cận và tranh thủ nguồn tiền gửi trong thanh toán và nhàn rỗi đối với các doanh nghiệp trên địa bàn. Tình hình huy động vốn của chi nhánh Bãi Cháy trong ba năm đã có sự tăng trưởng đáng kể, năm 2008 tăng 30,73% so với năm 2007 và tăng 69,5% so với năm 2006. Tỷ trọng tiền gửi dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số nguồn vốn huy động. Kì hạn tiền gửi dân cư chuyển dần từ kì hạn dài sang kì hạn ngắn. Đặc biệt từ giữa năm 2007, và đầu năm 2008, tình hình biến động lãi suất, với sự chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng cũng thúc đẩy hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Lãi suất huy động vốn bình quân của chi nhánh năm 2007 là 6%/tháng, năm 2006 là 0,59%/tháng. Để đạt được kết quả trên đây, trong bối cảnh có nhiều biến động và cạnh tranh gay gắt, Ban Giám đốc đã chỉ đạo thành lập tổ theo dõi biến động lãi suất huy động để đưa ra mức lãi suất huy động hợp lý nhằm tránh tình trạng khách hàng rút tiền đi gửi tổ chức tín dụng khác đồng thời tích cực khai thác tiếp thị khách hàng mới. Trong năm qua, việc thực hiện khai thác nguồn vốn của các phòng chức năng là rất có hiệu quả., đặc biệt là huy động được số lượng lớn nguồn USD do khách hàng ứng trước của công ty đóng tàu Hạ Long giúp chi nhánh giảm đáng kể chi phí nhận vốn ngoại tệ từ Trụ sở chính. 2.2.2. Về hoạt động cho vay và đầu tư Đến 31/12/2008, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 399.222 triệu đồng, tăng 164.924 triệu đồng ( tốc độ tăng 70,2%) so với 31/12/2007, đạt 104% kế hoạch NHCT Việt Nam giao (kế hoạch trung ương giao 384 tỷ đồng). Dư nợ cho vay bình quân năm 2008 đạt 335.964 triệu đồng tăng 25,55% so với bình quân năm 2007. Dư nợ cho vay bình quân năm 2007 đạt 261.352 triệu đồng, tăng 19,87% so với bình quân năm 2006. - Theo thời hạn cho vay: + Dư nợ vay ngắn hạn 216.302 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 54,18% tổng dư nợ. + Dư nợ vay trung dài hạn (bao gồm cả cho vay Việt Đức) 182.920 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 45,82% tổng dư nợ. - Theo thành phần kinh tế: + Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước 317.466 triệu đồng chiếm tỷ lệ 79,5% tổng dư nợ (kế hoạch giao là 23,4%). + Dư nợ cho vay công ty cổ phần, công ty TNHH: 69.844 triệu đồng chiếm tỷ trọng 17,5% tổng dư nợ. + Cho vay tư nhân cá thể: 11.912 triệu đồng chiếm tỷ trọng 3% tổng dư nợ. - Theo biện pháp bảo đảm tiền vay Đến 31/12/2008, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh là 113 khách hàng. Trong đó có 15 khách hàng vay vốn không có bảo đảm bằng tài sản, 3 khách hàng bảo đảm một phần với tổng dư nợ không có bảo đảm bằng tài sản là 206.901 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 52%/tổng dư nợ (kế hoạch giao 57,4%). - Theo loại tiền: + Cho vay VNĐ: 297.473 triệu đồng, chiếm 74,51% tổng dư nợ + Cho vay ngoại tệ quy VNĐ: 101.749 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 25,49% tổng dư nợ. - Theo chất lượng tín dụng: Trong số dư nợ 399.222 triệu đồng tại chi nhánh chỉ có 375 triệu đồng nợ nhóm 2. Không có trường hợp vay vốn nào phải xử lý rủi ro. Đặc biệt năm 2007 chi nhánh đã xử lý rủi ro được hai trường hợp với số tiền là 10,7 triệu đồng. Đối với số nợ gốc, tổng số nợ đang hạch toán ngoại bảng năm 2006 chuyển sang là 2,647 triệu đồng, là số nợ không có khả năng thu. Tuy nhiên, chi nhánh đã nỗ lực đạt 100,7% kế hoạch NHCT Việt Nam giao, thu hồi được 82,7%. Năm 2008, NHCT Việt Nam giao chỉ tiêu thu hồi nợ đã xử lý rủi ro cho chi nhánh là 32 triệu đồng. Kết thúc năm 2008, chi nhánh đã thu hồi được 60,3 triệu đồng, đạt 188% kế hoạch NHCT Việt Nam giao (khách hàng cá nhân 36,3 triệu đồng, khách hàng doanh nghiệp 24 triệu đồng) Đối với lãi tồn đọng, chi nhánh thu hồi được 294,4 triệu đồng lãi (Phòng khách hàng doanh nghiệp là 104 triệu đồng, phòng khách hàng cá nhân là 190,4 triệu đồng). Chi nhánh đã nỗ lực tích cực xử lý thu hồi nợ, nợ đã xử lý rủi ro. Bảng 2.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHCT BÃI CHÁY TỪ NĂM 2006- 2008 Đơn vị: Triệu đồng [...]... tín dụng Công tác bảo vệ luôn được đề cao đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản và tiền vốn của chi nhánh 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHCT BÃI CHÁY 2.3.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng công thương Bãi Cháy Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, biện pháp, cơ chế, quy trình, quy tắc tiến hành hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng công thương Việt... án - Thời hạn hoạt động còn lại của khách hàng theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam - Khả năng nguồn vốn của NHCT Thể loại cho vay: - Cho vay ngăn hạn: Khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn: Khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn: Khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng Thu nợ gốc và lãi: Căn cứ vào đặc điểm... điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật Bao gồm: - Phương thức cho vay hạn mức - Phương thức cho vay từng lần - Phương thức cho vay theo dự án đầu tư - Phương thức cho vay trả góp - Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - Phương thức cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng - Phương thức cho vay hợp vốn - Phương thức cho vay theo hạn... kinh doanh của doanh nghiệp Căn cứ vào ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh ghi trên giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh thực tế của doanh nghiệp xác định, phân loại như sau: - Nông, lâm, ngư nghiệp - Thương mại và dịch vụ - Xây dựng - Công nghiệp Trường hợp doanh nghiệp hoạt động đa ngành nghề thì ngành nghề nào đem lại trên 50% doanh thu hàng năm được xem là ngành sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. .. hành của NHCT Đối với cho vay không có bảo đảm chi nhánh có quyền quyết định mức dư nợ cho vay tối đa bằng 50% mức phán quyết cho vay của chi nhánh đối với loại khách hàng đó Tuy nhiên phải kiểm soát chặt chẽ hạn mức cho vay không có bảo đảm Thời hạn cho vay: Căn cứ xác định và quyết định thời hạn cho vay; - Đề nghị và khả năng trả nợ của khách hàng - Chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng - Thời... gia tăng nhập khẩu Mức cho vay: Căn cứ để xác định mức cho vay đối với một khách hàng (i) nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng; (ii) giá trị tài sản bảo đảm và biện pháp bảo đàm tiền vay của khách hàng vay, bên thứ ba; (iii) khả năng nguồn vốn của NHCT Mức cho vay không vượt quá giới hạn cho vay một khách hàng, một nhóm khách hàng thực hiện quy định về giới hạn tín dụng và thẩm quyền quyết... soát và giám sát việc nhập dữ liệu về việc giải ngân CBTD nhập dữ liệu vào hệ thống INCAS Bước 7: Kiểm tra, giám sát món vay Kiểm tra giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng là hoạt động theo dõi, kiểm tra của NHCV nhằm xác định mức độ thực tế đạt được so với yêu cầu theo quy định cho vay của NHNN, NHCT và cam kết của khách hàng trong suốt quá trình xem xeté cho vay Đối với. .. động vốn, chi phí quản lý khỏan vay, trích dự phòng rủi ro và có lãi + Đối với cho vay trung và dài hạn (trừ phương pháp cho vay trả góp) chỉ áp dụng lãi suất thả nổi, được điều chỉnh định kỳ theo kỳ hạn của lãi suất cơ sở nhưng tối đa không quá 12 tháng Phương thức cho vay: Tùy theo nhu cầu vay của khách hàng và thực tế phát sinh, NHCT sẽ xem xét cho vay theo các phương thức phù hợp với đặc điểm hoạt. .. 1.054 +66,8% 4 Phí dịch vụ thanh tóan và chuyển tiền 243 336 +17% 5 Phí dịch vụ khác 45 2.068 +49% Cộng 1.387 (Nguồn: Ngân hàng công thương Bãi Cháy) 2.2.4.1 Hoạt động thanh toán Năm 2006 chi nhánh lần đầu tiên thực hiện hoạt động thanh toán L/C và hoạt động tài trợ thương mại nhưng đã đạt doanh số thanh toán L/C là 7,580,981 USD và 542 triệu đồng từ phí tài trợ thương mại Bên cạnh đó việc thanh toán... ngoại tệ (Nguồn: Ngân hàng Công thương Bãi Cháy) Trong quá trình thực hiện, chi nhánh đã thực hiện tốt các chỉ thị của Ngân hàng Nhà nước và NHCT Việt Nam về công tác an toàn, rà soát kiểm tra về các điều kiện an toàn kho quỹ và có các biện pháp thực hiện nhằm tăng cường đảm bảo an toàn tài sản tại chi nhánh Trong năm 2007, chi nhánh đã triển khai thu tiền lưu động đối với các khách hàng có nhu cầu . 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHCT BÃI CHÁY 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NHCT BÃI CHÁY 2.1.1. Lịch sử hình thành Chi nhánh Ngân. sản và tiền vốn của chi nhánh. 2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHCT BÃI CHÁY 2.3.1. Chính sách tín dụng của ngân hàng