Giải pháp marketing tín dụng tiêu dùng tại vietcombank đồng nai đến năm 2020

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong năm trở lại đây, kinh tế Việt Nam có thay đổi mạnh mẽ, đời sống người dân tăng lên làm sở cho nhiều dịch vụ tài đời phát triển, không kể tới tín dụng tiêu dùng Khởi nguồn từ ngân hàng thương mại cổ phần vừa nhỏ, đến hầu hết ngân hàng thương mại triển khai với nhiều hình thức cách thức khác thực tế cho thấy tỷ trọng tín dụng tiêu dùng tổng dư nợ tín dụng ngân hàng ngày tăng lên Mặc dù có điều kiện phát triển nhanh tín dụng tiêu dùng Việt Nam chưa có định hướng phát triển phù hợp chưa khai thác triệt để Mặc dù số lượng ngân hàng tăng nhanh ngày có nhiều ngân hàng tập trung vào dịch vụ khách hàng cá nhân, có tín dụng tiêu dùng điều không đồng nghĩa với việc đa dạng hóa sản phẩm cải thiện lớn chất lượng phục vụ Các ngân hàng tập trung vào địa bàn thành phố lớn, vào đối tượng khách hàng có thu nhập cao vào số sản phẩm tín dụng tiêu dùng truyền thống cho vay mua, sửa chữa nhà cửa, cho vay đầu tư chứng khoán…dẫn đến hệ cạnh tranh ngân hàng gay gắt, chi phí ngân hàng tăng cao, nhiều mảng thị trường nhỏ bị bỏ ngỏ sản phẩm tín dụng tiêu dùng truyền thống bộc lộ rõ yếu tố rủi ro tín dụng Không nằm xu hướng trên, Vietcombank Đồng Nai ngân hàng thương mại cổ phần trọng phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Tuy so sánh địa bàn tỉnh, Vietcombank Đồng Nai đánh giá ngân hàng có chất lượng phục vụ ổn định, chuyên nghiệp, có nhiều loại hình dịch vụ đa dạng Vietcombank Đồng Nai phải đối mặt với khó khăn mà ngân hàng khác gặp phải Với mục đích giúp Vietcombank Đồng Nai đưa giải pháp marketing đắn cho mảng tín dụng tiêu dùng, em xin chọn đề tài “Giải pháp Marketing tín dụng tiêu dùng Vietcombank Đồng Nai đến năm 2020” làm luận văn tốt nghiệp 2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu đề tài đề xuất số giải pháp marketing tín dụng tiêu dùng Vietcombank Đồng Nai đến năm 2020 Để thực mục tiêu trên, nội dung cần có đề tài là: + Hệ thống hóa lý luận Marketing ngân hàng tín dụng tiêu dùng + Nghiên cứu, phân tích, đánh giá kết hoạt động Marketing tín dụng tiêu dùng Vietcombank Đồng Nai thời gian qua + Đề xuất số giải pháp Marketing tín dụng tiêu dùng Vietcombank Đồng Nai đến năm 2020 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động marketing tín dụng tiêu dùng Vietcombank Đồng Nai - Phạm vi nghiên cứu: đề tài nghiên cứu hoạt động marketing tín dụng tiêu dùng thuộc hình thức cho vay tiêu dùng trả góp Vietcombank Đồng Nai, số liệu lấy giai đoạn 2010 - 2013, giải pháp đề sở mục tiêu kinh doanh VCB Đồng Nai đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp luận thực đề tài phép vật biện chứng vật lịch sử để xem xét vấn đề cách khách quan khoa học Từ đó, người viết dựa kiến thức chuyên ngành sử dụng hệ thống phương pháp thống kê kinh tế để tiến hành hoạt động điều tra thu thập số liệu, tổng hợp phân tích số liệu cách khoa học nhằm đánh giá tình hình, phân tích mối quan hệ, tìm giải pháp cho trình nghiên cứu Phương pháp thu thập liệu - Đối với liệu thứ cấp: Thu thập liệu từ quy trình, quy định VCB, báo cáo VCB Đồng Nai Ngoài sử dụng thông tin thống kê ngành đăng báo, tạp chí Tham khảo website Vietcombank website khác - Đối với liệu sơ cấp: Khảo sát mẫu khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng tiêu dùng Vietcombank Đồng Nai Số phiếu phát ra: 109 , thu 100 phiếu đạt yêu cầu Nội dung khảo sát tập trung vào đánh giá khách hàng liên quan đến hoạt động marketing Vietcombank Đồng Nai tín dụng tiêu dùng, cụ thể yếu tố: sản phẩm, giá, phân phối, xúc tiến, người, quy trình, thực hóa_cơ sở vật chất (Phụ lục 1) Bảng câu hỏi sử dụng thang đo Likert điểm từ mức độ “hoàn toàn không đồng ý” đến “hoàn toàn đồng ý” Kiểm định thang đo (Phụ lục 2) Tất thang có Cronbach's Alpha cao 0.8 kết tốt (điều kiện cần >= 0.6) Đồng thời, yếu tố thành phần có hệ số Alpha không lớn Cronbach's Alpha nhóm Mặt khác, số Corrected Item-Total Correlation lớn 0.3 Vậy thang đo dùng đảm bảo độ tin cậy Xử lý bảng câu hỏi: tính toán thống kê mô tả SPSS Xác định tổng thể mẫu, Tổ chức khảo sát lập Phiếu khảo sát (Thu thập liệu sơ cấp) Thống kê mô tả, Kiểm định thang đo tổng hợp ý kiến SPSS Nguồn:[ Tác giả xây dựng] Hình 1.1 Sơ đồ qui trình khảo sát ý kiến khách hàng Các đóng góp hạn chế đề tài Đây đề tài nghiên cứu công tác Marketing tín dụng tiêu dùng Vietcombank Đồng Nai Đề tài đánh giá thực trạng đưa số giải pháp kiến nghị mang tính khả thi để hoàn thiện công tác Marketing tín dụng tiêu dùng Vietcombank Đồng Nai Tuy nhiên, đề tài hạn chế phạm vi, nghiên cứu tín dụng tiêu dùng thuộc hình thức cho vay tiêu dùng trả góp Từ đó, xin đề xuất hướng nghiên cứu hoạt động marketing tín dụng tiêu dùng thuộc hình thức cho vay qua thẻ tín dụng Đây loại hình tín dụng tiêu dùng tương đối phổ biến Kết cấu đề tài: Nội dung đề tài gồm ba phần: Chương 1: Lý thuyết chung marketing tín dụng tiêu dùng Chương 2: Thực trạng marketing tín dụng tiêu dùng Vietcombank Đồng Nai giai đoạn 2010-2013 Chương 3: Giải pháp marketing tín dụng tiêu dùng Vietcombank Đồng Nai đến năm 2020 CHƢƠNG 1: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ MARKETING VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 LÝ THUYẾT CHUNG VỀ MARKETING 1.1.1 Khái niệm Marketing Có nhiều hướng tiếp cận khái niệm marketing sau:  Theo Philip Kotler Gary Armstrong (2011): “Marketing tiến trình qua cá nhân nhóm đạt nhu cầu mong muốn việc sáng tạo trao đổi sản phẩm giá trị bên” Sản phẩm Lợi ích Chi phí Sự thỏa mãn Nhu cầu Ƣớc muốn Cầu/ sức cầu Trao đổi Giao dịch Thị trƣờng Hình 1.2 Các khái niệm cốt lõi marketing (nguồn: Philip Kotler Gary Armstrong, 2011)  Theo CIM (UK's Chartered Instiure of Marketing): “Marketing trình nhận biết, dự đoán đáp ứng nhu cầu khách hàng cách hiệu có lợi”  Theo AMA (American Marketing Association, 1985): “Marketing tiến trình hoạch định thực sáng tạo, định giá, xúc tiến phân phối ý tưởng, hàng hóa dịch vụ để tạo trao đổi thỏa mãn mục tiêu cá nhân tổ chức”  Theo Groroos (1990): “Marketing hoạt động thiết lập, trì củng cố lâu dài mối quan hệ với khách hàng cách có lợi để đáp ứng mục tiêu bên Điều thực hiên trao đổi bên thỏa mãn điều hứa hẹn” Từ đó, hiểu: Marketing hệ thống hoạt động kinh doanh thiết kế để hoạch định, định giá, xúc tiến phân phối sản phẩm thỏa mãn mong muốn thị trường muc tiêu nhằm đạt mục tiêu tổ chức” (nguồn: William J Stanton, Michael J Etzel, Bruce J Walker, 1994) 1.1.2 Bản chất, mục tiêu marketing Bản chất Marketing: "sự khác biệt" "định vị" thương hiệu phải tạo từ "ngầm hiểu" sâu sắc Quảng cáo mắt xích tiến trình marketing công cụ quan trọng để truyền đạt thông điệp thương hiệu đến người tiêu dùng Bản chất Marketing tóm tắt sau: Hình 1.3 Bản chất Marketing (nguồn: Tác giả tự tổng hợp từ Quách Thị Bửu Châu, Đinh Tiên Minh, Nguyễn Công Dũng, Đào Hoài Nam, Nguyễn Văn Trưng (2010, tr.15-17) Mục tiêu Marketing: Marketing hướng đến ba mục tiêu chủ yếu thỏa mãn khác hàng, chiến thắng cạnh tranh lợi nhuận lâu dài Hướng theo khách hàng Mục tiêu tổ chức Phối hợp hoạt động Marketing Sự thỏa mãn khách hàng Sự thành công tổ chức Hình 1.4 Mục tiêu Marketing (nguồn: Quách Thị Bửu Châu, Đinh Tiên Minh, Nguyễn Công Dũng, Đào Hoài Nam, Nguyễn Văn Trưng (2010, tr.19) 1.1.3 Phân loại marketing Căn vào lĩnh vực hoạt động - Marketing kinh doanh: ứng dụng lĩnh vực sản xuất kinh doanh như: Maketing công nghiệp, Marketing thương mại, Marketing du lịch, Marketing dịch vụ - Marketing phi kinh doanh: gọi Marketing xã hội ứng dụng lĩnh vực trị, văn hóa, y tế, giáo dục, xã hội Căn quy mô, tầm vóc hoạt động - Marketing vi mô: doanh nghiệp đơn vị kinh tế thực - Marketing vĩ mô: quan phủ thực nhằm định hướng phát triển ngành kinh tế, thị trường chung nước Căn vào phạm vi hoạt động - Marketing nước: thực Marketing phạm vi lãnh thổ quốc gia - Marketing quốc tế: tổ chức quốc đa quốc gia thực phạm vi toàn cầu Căn vào khách hàng - Marketing cho tổ chức: đối tượng tác động Marketing nhà sử dụng công nghiệp, trung gian, tố chức phủ - Marketing cho người tiêu dùng: cá nhân, hộ gia đình đối tượng phục vụ Marketing Căn vào đặc điểm cấu tạo sản phẩm - Marketing sản phẩm hữu hình: Marketing sử dụng tổ chức cung cấp loại sản phẩm cụ thể thực phẩm, hàng kim khí điện máy - Marketing sản phẩm vô hình: gọi Marketing dịch vụ Marketing ứng dụng tổ chức cung cấp dịch vụ vận chuyển, bảo hiểm, du lịch, thông tin, ngân hàng 1.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.2.1 Tín dụng ngân hàng hình thức cấp tín dụng Tín dụng ngân hàng: giao dịch hai chủ thể, bên cấp tín dụng (là ngân hàng, hay tổ chức tín dụng khác) chuyển giao tài sản (có thể dạng tiền tệ, tài sản thực, hay chữ ký) cho bên nhận tín dụng (là doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình, hay chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi (nguồn: Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương (2011, tr.5-6) Các hình thức cấp tín dụng: theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam có bốn hình thức cấp tín dụng chủ yếu, bao gồm: cho vay, chiết khấu, bảo lãnh cho thuê tài Sự khác biệt hình thức cấp tín dụng hình thức hiểu vốn tín dụng 1.2.2 Khái niệm tín dụng tiêu dùng đặc điểm tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng: khoản vốn ngân hàng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người dân trang trải nhu cầu tiêu dùng họ như: mua sắm nhà ở, xe cộ, đồ dùng gia đình, du lịch… (nguồn: Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương (2011, tr.180) Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có đặc điểm sau: - Nhu cầu tín dụng tiêu dùng chịu tác động yếu tố kinh tế xã hội - Quy mô vay nhỏ, số lượng vay nhiều - Thông tin khách hàng quan trọng việc đánh giá tư cách, khả tài nhiều thông tin mang tính chất riêng tư dẫn đến việc ngân hàng phải thu thập thông tin gián tiếp chất lượng thông tin thường không cao 1.3 MARKETING TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.3.1 Khái niệm Marketing ngân hàng đặc thù Marketing Tín dụng tiêu dùng Marketing ngân hàng: tiến trình hoạch định, tổ chức thực cách có hệ thống hoạt động tìm hiểu, phát thỏa mãn nhu cầu khách hàng mục tiêu, thông qua sách, giải pháp phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh chung ngân hàng, nhằm cung ứng cho khách hàng giá trị vượt trội so với dịch vụ đối thủ cạnh tranh (nguồn: Trương Quang Thông (2012, tr.16) Đặc thù Marketing Tín dụng tiêu dùng: Marketing Tín dụng tiêu dùng mang đầy đủ đặc thù Marketing ngân hàng, cụ thể sau: • Tính tách rời nguồn gốc sản phẩm dịch vụ ngân hàng thể trình cung ứng Thực tế cho thấy, trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường diễn đồng thời với trình tiêu thụ • Tính không lưu giữ dịch vụ thể rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng đối tượng tồn trữ để phòng bị cho lúc nhu cầu tăng mạnh Người sử dụng dịch vụ ngân hàng phải chờ đợi để phục vụ nhu cầu mong muốn, ngân hàng tự cảm nhận giới hạn dịch vụ Do đó, phải thường xuyên điều chỉnh quan hệ cung-cầu • Dịch vụ ngân hàng cho có chất lượng không ổn định việc cung ứng thường thông qua giao dịch nhân viên ngân hàng, khách hàng, có mặt khách hàng khác Những khác biệt sách khách hàng dẫn đến ngộ nhận, cảm nhận “phân biệt đối xử” Bản thân cảm nhận 10 chất lượng dịch vụ lại phụ thuộc vào tình tâm lý khác nhân viên ngân hàng khách hàng • Hệ tính sờ, thấy vắng mặt bảo hộ Dịch vụ ngân hàng cấp quyền sở hữu trí tuệ Chúng thường xuyên nháy lại, bắt chước Sự khác dịch vụ ngân hàng nhân tố cạnh tranh lâu dài • Tính sờ, thấy gây trở ngại công tác truyền thông Thực tế cho thấy, không giống ngành nghề khác, kể ngành cung ứng dịch vụ, quảng cáo cho hoạt động ngân hàng thực không dễ dàng Dịch vụ chứng minh qua lời hứa, quảng cáo mà qua phương tiện vật chất kết cụ thể • Cuối cùng, tính sờ, thấy đặt vấn đề giá phí dịch vụ ngân hàng Nếu giá sản phẩm hàng hóa tính toán phải nhìn người tiêu dùng, từ sở giá thành sản xuất nó, giá dịch vụ diễn giải chủyếu từ chi phí lao động người cung ứng dịch vụ diễn giải chủ yếu từ chi phí lao động người cung ứng dịch vụ Chẳng hạn, dịch vụ toán ngân hàng, khách hàng thường không cảm nhận thời gian mà nhân viên ngân hàng bỏ việc quản lý tài khoản khách hàng, chi phí vận hành hệ thống ngân hàng 1.3.2 Thành phần Marketing tín dụng tiêu dùng Philip Kotler đưa mô hình Marketing cho ngành dịch vụ nói chung, bao gồm yếu tố (7p) Trong đó, 4P là: Product (sản phẩm), Price (giá cả), Place (phân phối), Promotion (xúc tiến); 3P mở rộng là: People (con người), Process (quá trình) Physical evidence (hiện thực hóa_cơ sở vật chất) 56  Cơ cấu lại danh mục khách hàng, tăng trưởng tín dụng vào khách hàng/ngành tốt đem lại nhiều lợi nhuận, thu hút khách hàng có chất lượng tín dụng tốt Ưu tiên tín dụng phục vụ cho sản xuất, xuất khẩu, khu vực nông nghiệp-nông thôn, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động, dự án có hiệu Chú trọng đẩy mạnh sản phẩm ngân hàng bán lẻ như: cho vay hộ gia đình, cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng… 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU TRONG MARKETING TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK ĐỒNG NAI ĐẾN NĂM 2020 Qua phân tích ma trận SWOT Vietcombank Đồng Nai, có nhóm giải pháp đề ra, bao gồm 11 giải pháp cụ thể sau: Nhóm giải pháp S-O:  Giải pháp mở rộng thị trường (S4, S5 + O1, O2, O3, O5)  Giải pháp hoàn thiện phương thức phân phối sản phẩm (S6 + O4) Nhóm giải pháp S-T:  Giải pháp phát huy ưu giá (S5 + T4)  Giải pháp an toàn, bảo mật giao dịch ngân hàng điện tử (S2, S6 + T2)  Giải pháp phát huy nội lực (S1, S3, S7, S8 + T3) Nhóm giải pháp W-O  Giải pháp trọng hoạt động xúc tiến_truyền thông (W2, W4, W6, W7, W8, W9 + O2, O3) Nhóm giải pháp W-T  Giải pháp mở rộng mạng lưới thời gian giao dịch (W5 + T1)  Giải pháp đầu tư sở hạ tầng (W12 + T1)  Giải pháp hoàn thiện sản phẩm (W3 + T3)  Giải pháp cải tiến quy trình (W11 + T3)  Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực (W1, W10 + T3) 57 Các giải pháp chủ yếu chọn để thực hiện:  Chú trọng hoạt động xúc tiến_truyền thông  Cải tiến quy trình  Hoàn thiện sản phẩm phương thức phân phối sản phẩm  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát huy nội lực  Phát huy ưu giá  Các giải pháp hỗ trợ khác 3.2.1 Chú trọng hoạt động xúc tiến_truyền thông Mục tiêu: - Khắc phục trạng thiếu yếu công tác xúc tiến_truyền thông - Tận dụng hội từ tỉnh Đồng Nai: dân số, lao động , thu nhập… Nội dung thực hiện: 3.2.1.1 Chú trọng truyền tải tốt thông điệp hoạt động quảng cáo Hoạt động quảng cáo đo lường hiệu tức thời mà thường phải sau thời gian thấy hiệu Hình ảnh Vietcombank để lại ấn tượng với khách hàng để khách hàng sử dụng sản phẩm có nhu cầu thành công công tác quảng bá Đối với VCB Đồng Nai, cần truyền tải tốt thông điệp thiết kế quảng cáo, trang web, thiết kế chi nhánh phòng giao dịch, vận dụng hiệu ứng lan tỏa truyền miệng phương tiện truyền thông xã hội, …Do đó, cần thực công tác sau:  Thiết kế lại nơi đặt tờ gấp, biểu mẫu bàn tiếp tân khu vực sảnh chờ khách hàng cho từ vị trí khách hàng lấy xem thông tin cách thuận thiện  Lắp đặt thêm hình điện tử nhằm cung cấp thông tin chung, thông tin sản phẩm chương trình ưu đãi cho khách hàng khu vực sảnh chờ  Thực quảng cáo phương tiện truyền thông có tính đại chúng tivi, radio vào khung vàng, báo, tạp chí cho sản phẩm chương trình ưu đãi 58  Thuê bao đầu số hiển thị tên “vcbdongnai” VNPT Viettel để thực nhắn tin qua điện thoại thông báo lãi suất, khuyến thông tin sản phẩm cho khách hàng sử dụng dịch vụ VCB Đồng Nai nhằm tăng cường khả bán chéo sản phẩm  Tổ chức thi, bình chọn trực tuyến nhằm tạo lan truyền mạng xã hội người dùng xem thi trực tuyến, giới thiệu đến bạn bè đăng đường dẫn Hoạt động tạo khách hàng người ủng hộ cho dù không nhận lời đề nghị công khai từ ngân hàng  Tạo điều kiện cho khách hàng đánh giá đề xuất ý tưởng liên quan đến chất lượng sản phẩm dịch vụ như: xây dựng diễn đàn điện tử nội (forum) khách hàng sử dụng dịch vụ VCB Đồng Nai nhằm tạo liên kết cộng đồng hoàn thiện dần chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp  Lưu trữ thông tin thư điện tử (email) đăng ký dịch vụ khách hàng để thực thông báo quảng cáo sản phẩm cho khách hàng dựa kênh Tổ chức thực quảng cáo: Hoạt động quảng cáo phải Tổ marketing chịu trách nhiệm thực hiện, cần lên kế hoạch cách chi tiết, có đánh giá thường xuyên liên tục hiệu hoạt động quảng cáo định hướng quảng cáo nhằm vào mục tiêu xác định Khi sản phẩm dịch vụ đưa thường nhắm đến đối tượng khách hàng nào, vào tiêu chí mà ta lựa chọn phương tiện quảng cáo cách thức quảng cáo phù hợp  Hình thức quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng: Nội dung quảng cáo: Do đặc thù sản phẩm tài khó trưng bày dạng sản phẩm vật chất thông qua phương tiện nghe nhìn Do đó, sản phẩm mô tả qua thông tin quảng cáo không nên sử dụng nhiều thông tin đan xen gây khó đọc Vậy cần nêu giải pháp tất thông tin mà khách hàng tiềm cần 59 Hình ảnh âm thanh: cần tạo hình ảnh lôi cuốn, tránh việc quảng cáo với lời giải thích giới thiệu chung chung Thời lượng quảng cáo: Thông thường, khán giả truyền hình thật ý giây xem quảng cáo Quá giây quảng cáo không gây ấn tượng thực khán giả có xu hướng chuyển kênh Do thời lượng quảng cáo không cần dài (nhỏ 10 giây) tập trung gây ấn mạnh vào giây đầu  Hình thức quảng cáo trời: Vị trí quảng cáo: Vị trí đặt quảng cáo quan trọng kích cỡ quảng cáo Không phải chỗ cao, rộng, trống trải thích hợp để đặt quảng cáo, mà phải xem xét có tác dụng thông tin thẩm mỹ không, hay gây tức mắt khó chịu cho người qua lại Điều có ảnh hưởng lớn đến hiệu quảng cáo hình ảnh ngân hàng Nội dung quảng cáo: Nội dung cần ngắn gọn xúc tích phải chuyển tải toàn nội dung quảng cáo Hình thức quảng cáo: Sử dụng màu xanh chủ đạo Vietcombank, đưa hình ảnh khách hàng sử dụng dịch vụ, quà tặng khuyến mại nhằm thu hút người xem Kích thước: Những quảng cáo trời không đặt cách tuỳ tiện mà phải tuân theo luật xa gần tầm nhìn người xem Nếu không gian kiến trúc khách hàng quan sát với góc từ 35 đến 145 độ theo chiều rộng Còn chiều cao tầm nhìn 500 m chiều cao nên đặt quảng cáo 2.5m, tầm nhìn 1000 m pa nô nên đặt độ cao 3.6 m 3.2.1.2 Thực cạnh tranh xúc tiến bán hàng để tạo khác biệt Các ngân hàng định chế tài khó khăn việc khác biệt hóa dịch vụ ngân hàng chúng dễ dàng bị chép làm cho lợi đổi tồn thời gian ngắn Cạnh tranh xúc tiến bán hàng tạo khác biệt (Trịnh Quốc Trung, 2011) Hiện công tác khuyến mại VCB Đồng Nai tổ chức tốt cần phải trọng đến chất lượng quà tặng hoạt động quảng 60 cáo cho đợt khuyến mại nhằm khuyến khích việc dùng thử tạo tâm lý “nhảy cóc” thay đổi ngân hàng khách hàng, từ thu hút lượng khách hàng Kết hợp với doanh nghiệp địa bàn để tổ chức buổi hội thảo tín dụng tiêu dùng, có chuyên gia báo cáo trình bày cách thuyết phục sản phẩm TDTD mà ngân hàng muốn giới thiệu Thiết kế chương trình tư vấn cho khàch hàng vay tiêu dùng liên kết với đối tác để cung cấp thông tin hãng xe uy tín, giá cả, chất lượng, hay dư án nhà đất phù hợp với nhu cầu khả khách hàng, tư vấn miễn phí thủ tục chuyển nhượng, mua bán xe, nhà đất, thủ tục cần thiết khác Thực sách ưu đãi giảm phí cho khách hàng có doanh số giao dịch cao, gia tăng thời hạn ân hạn, giảm áp lực trả nợ cho khách hàng, có biểu dương tăng cường tiện ích cho khách hàng có dư nợ tốt thường xuyên trả nợ hạn… 3.2.1.3 Tăng cường hoạt động cộng đồng Về hoạt động VCB Đồng Nai cần tăng cường tần xuất hoạt động cộng đồng hội thảo, phát biểu công khai phương tiện thông tin đại chúng, tạp chí nội bộ, báo chí Và hoạt động cần phải cân nhắc, thảo luận thật kỹ lên kế hoạch để tối đa hóa tính hiệu thực Bên cạnh hoạt động tài trợ từ thiện tổ chức tốt VCB Đồng Nai cần ý đến hoạt động tài trợ khác kiện, thể thao, thiết bị y tế, hoạt động chăm sóc sức khỏe cộng đồng, giáo dục chương trình truyền hình tài Chú trọng vào hoạt động tài trợ thể theo tạo điều kiện tiếp cận đến số đông khán thính giả vào trời điểm 3.2.1.4 Chú trọng Marketing trực tiếp  Tổ chức hội nghị khách hàng thường niên vào ngày kỷ niệm ngân hàng để gặp mặt tri ân quà giá trị tới khách hàng truyền thống 61  Gửi thư thăm hỏi giới thiệu sản phẩm khách hàng truyền thống Gửi thư giới thiệu ngân hàng sản phẩm TDTD, gửi tờ rơi đến tận khách hàng tiềm  Tăng cường hoạt động tiếp thị, chủ động chào mời sản phẩm TDTD khách hàng đến giao dịch  Tổ chức đường dây tư vấn hỗ trợ cho khách hàng 24/7  Xây dựng hộp thư điện tử tổ chức tốt khâu tiếp nhận trả lời cho vướng mắc khách hàng  Xây dựng hệ thống quản lý thông tin khách hàng Việc xây dựng bao gồm việc xây dựng sở liệu thông tin khách hàng riêng VCB Đồng Nai nhằm quản lý, phân loại theo nhóm đối tượng khách hàng Phân loại khách hàng, tập trung phục vụ tốt khách hàng mục tiêu, khách hàng VIP Tạo điều kiện để nhân viên tìm hiểu chăm sóc khách hàng chu đáo, đáp ứng vấn đề nhỏ mà khách hàng yêu cầu 3.2.2 Cần có chủ trƣơng cải tiến quy trình Quy trình tín dụng VCB Đồng Nai theo chuẩn thống toàn hệ thống VCB chịu chi phối nhiều quy định an toàn tín dụng Ngân hàng nhà nước Do đó, phải tuân thủ quy trình tín dụng VCB TW quy định Đồng thời, thực số giải pháp sau để hỗ trợ cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng:  Áp dụng chế giao dịch cửa tất hoạt động ngân hàng có giao tiếp với khách hàng Việc triển khai phải đồng từ hội sở đến phòng giao dịch cần phải có hợp tác phòng ban nhịp nhàng với nhau, phản hồi cho khách hàng kịp thời vướng mắc phát sinh Đảm bảo tiêu chí khách hàng phải giải thích lần lý đến ngân hàng khách hàng phải chuyển nhiều lần trước gặp nhân viên giải yêu cầu khách hàng  Đối với việc khách hàng phải ký nhiều lần cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng giúp quản lý khách hàng tốt 62 giúp cho khách hàng phải điền nhiều thông tin mẫu đến giao dịch 3.2.3 Tiếp tục hoàn thiện sản phẩm phƣơng thức phân phối sản phẩm Mục tiêu: - Duy trì khách hàng cũ thu hút khách hàng - Tăng cường cạnh tranh chất lượng dịch vụ Nội dung thực hiện: 3.2.3.1 Hoàn thiện sản phẩm  Làm cho việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trở nên dễ dàng, hấp dẫn đem lại cho khách hàng giá trị tiện ích cách tăng tính sản phẩm dịch vụ, tăng cường việc hướng dẫn khách hàng quy trình sử dụng sản phẩm dịch vụ, thông tin kịp thời cho khách hàng đổi sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt đổi đem lại tiện ích, lợi ích cho khách hàng  Mở rộng cho vay tín chấp với đối tượng cán công nhân viên cán quản lý điều hành đơn vị thực trả lương qua thẻ Vietcombank Với bảo lãnh công ty tài khoản lương qua thẻ ngân hàng khách hàng vay tín chấp, ngân hàng hạn chế rủi ro dễ thẩm định tư cách khách hàng qua trình công tác họ Dù tín chấp tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro có quy định rõ ràng, cụ thể với quy trình quản lý chặt chẽ với tiềm lực tài vững mạnh thị trường đầy tiềm để Vietcombank Đồng Nai khai thác mở rộng tầm kiểm soát đặc biệt hoàn cảnh kinh tế  Mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng, chẳng hạn như: Cho vay sinh viên có bảo lãnh nhà trường cam kết phụ huynh, cho vay tiêu dùng tín chấp theo hộ gia đình Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp theo hộ gia đình thích hợp cho khoản vay tiêu dùng có nhu cầu vốn lớn để mua nhà nhà dự án mà cá nhân bị khống chế mức cho vay tối đa không đủ khả tài để gánh vác khoản vay Khi đó, chủ hộ gia đình đứng tên hợp đồng tín dụng 63 thành viên có quan hệ ruột thịt họ hàng không 18 tuổi có thu nhập ổn định đồng ý chịu trách nhiệm liên đới hợp đồng tín dụng ký  Tập trung vào sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm trội so với sản phẩm thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, chẳng hạn internet banking: + Triển khai cho vay qua mạng internet: Cho phép khách hàng chọn phong tỏa tài khoản tiền gửi kỳ hạn tài khoản tiết kiệm tự động giải ngân vào tài khoản toán với dư nợ tối đa 80% số dư tài khoản phong tỏa không vượt 200 triệu đồng (vẫn giữ chủ động huy động sử dụng vốn), kỳ hạn vay khách hàng chọn không vượt kỳ hạn lại tài khoản phong tỏa, lãi suất vay theo quy định thời kỳ Vietcombank tương đương với lãi suất cho vay cầm cố giấy tờ có giá Trong suốt thời gian trì khoản vay, tài khoản phong tỏa tự động hết phong tỏa khách hàng toán toàn gốc lãi liên quan khoản vay + Mở rộng tính Internet banking cho phép khách hàng chủ động toán gốc lãi vay có nhu cầu thay thu tự động vào số ngày định phải thực quầy  Tăng cường hợp tác với doanh nghiệp siêu thị, bảo hiểm, điện lực, bưu điện, trường học nhằm góp phần đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc hợp tác ngành xu hướng tất nhiên nay, với mục đích mang lại cho khách hàng sản phẩm dịch vụ tài đa dạng, hoàn hảo Đồng thời, việc hợp tác góp phần huy động vốn cách hiệu quả, tăng thêm nguồn khách hàng tiềm năng, bán chéo sản phẩm dịch vụ, tăng thu nhập, tăng thêm mức độ trung thành khách hàng, tăng thêm uy tín khả cạnh tranh 3.2.3.2 Hoàn thiện phương thức phân phối sản phẩm VCB Đồng Nai cần phải điều chỉnh kênh phân phối truyền thống cách mở mới, điều chỉnh lại phân bố phòng giao dịch điểm ATM với lộ trình sau: 64  Mở rộng thêm phòng giao dịch ba khu vực Vĩnh Cửu, Xuân Lộc năm 2014 Định Quán năm 2015 Trong mở PGD Vĩnh Cửu Tỉnh lộ 762 tiếp giáp 787, mở PGD Xuân Lộc đường 766 thị trấn Gia Ray, mở PGD Định Quán khu vực tiếp giáp xã Phú Lợi Phú Ngọc Quốc lộ 20  Trong năm 2014 di dời phòng giao dịch Tân Biên lên khu vực huyện thống tiếp giáp với Trảng Bom Bên cạnh việc trì mở rộng kênh phân phối truyền thống trên, cần đa dạng hóa kênh phân phối đại Đồng thời, tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trò kênh phân phối cách hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc, nơi Đặc biệt, tăng cường tính an toàn, bảo mật để tránh nguy tội phạm công nghệ cao diễn biến phức tạp  Tăng cường tư vấn, quảng bá đến khách hàng sử dụng dịch vụ e-banking chi nhánh Hiện tỉ lệ đăng ký dịch vụ e-banking thấp 9%/ tổng khách hàng Dự đoán tương lai kênh giao dịch mang lại nhiều lợi nhuận với chi phí thấp cho ngân hàng thuận tiện cho khách hàng không bị giới hạn vị trí địa lý thời gian không gian giao dịch  Xây dựng Website ứng dụng máy tính thiết bị di động dựa công nghệ GIS (Geographic Information System) thuật toán đường ngắn (Bellman-Ford) để thể đường ngắn từ vị trí khách hàng đến PGD, ATM điểm chấp nhận thẻ, thông báo tình trạng hoạt động điểm giao dịch nhằm cung cấp thông tin thuận lợi cho định khách hàng 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, phát huy nội lực Mục tiêu: - Góp phần tạo dựng hình ảnh ngân hàng - Tăng cường khả cạnh tranh từ nguồn nhân lực Nội dung thực hiện: Phòng hành nhân ban lãnh đạo cần nghiên cứu sách đào tạo nhân viên với lộ trình dài hơi, khóa đào tạo không chồng chéo lặp lại Cần thiết phải bảo đảo kiến thức khóa đào tạo trước tảng khóa 65 đào tạo sau Trong trọng chuyên đề sâu quản trị chiến lược, quản trị marketing, thẩm định dự án, cho vay, quản trị rủi ro hoạt động, quản trị rủi ro tín dụng, kiểm soát, tín dụng, kế toán kiểm toán ngân hàng theo hệ thống chuẩn mực kiểm toán quốc tế, pháp lý hồ sơ tín dụng quản lý nợ Tổ chức đào tạo cho nhân viên kỹ phân tích tổng hợp, kỹ giao tiếp, kỹ lắng nghe, kỹ thuyết trình kỹ làm việc theo nhóm Đồng thời có kế hoạch đào tạo bổ sung kiến thức thực tiễn, chuyển giao thực tiễn vào kết lý thuyết đối tượng nhân viên tốt nghiệp đại học thực tế cho thấy sinh viên trường giỏi lý thuyết kinh nghiệm thực tiễn lại hoàn toàn Việc đào tạo tổ chức đào tạo phải dựa nhu cầu thực tế chi nhánh, cần thiết phải xác định nhu cầu đào tạo phòng ban, dựa nhu cầu cần đào tạo phòng Hành Nhân trình ban lãnh đạo tổ chức cáo lớp đào tạo Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tọa đàm nghiệp vụ ngân hàng Xây dựng diễn đàn điện tử nội (forum) cho cán nhân viên gặp gỡ, học hỏi, trao đổi thông tin chia kinh nghiệm nhờ họ thực tốt công việc Cần đưa nhiều hình thức vận động đa dạng, có khả truyền tải thông tin hấp dẫn, thú vị hội thi tìm hiểu dịch vụ ngân hàng, thi đua cán tín dụng giỏi… Tăng cường công tác quản lý cán bộ, quán triệt tư tưởng nhân viên hiểu khách hàng người mang đến lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng người trả lương gián tiếp cho nhân viên, giữ chân khách hàng giữ thu nhập nhân viên Trong giao tiếp ứng xử với khách hàng đưa tiêu chí như: khách hàng bước chân vào ngân hàng nhận chào đón thân thiện, nhân viên khu vực khách đứng chờ sẵn sàng phục vụ khách hàng, thái độ nhân viên phải tạo ấn tượng cho khách hàng sẵn sàng phục vụ Thường xuyên đánh giá khen thưởng cho nhân viên lời phàn nàn, khiếu nại hay chê trách khách hàng quan hệ, thái độ giao dịch có lời khen phong cách giao tiếp, giải thích, thuyết phục, phục vụ, thao tác nghiệp vụ… Đồng thời xử lý nghiêm cán sai phạm 66 Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thời gian tới VCB cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực số lượng lẫn chất lượng Trong trọng công tác nâng cao chất lượng tuyển dụng, sách tuyển dụng phải xác định tuyển người phù hợp với công việc, lấy hiệu công việc thước đo, công khai minh bạch thủ tục, tiêu chuẩn, điều kiện làm việc, đãi ngộ trình tuyển dụng Tuyển dụng thêm nhân viên có chuyên ngành marketing, bên cạnh cần nâng cao trình độ nghiệp vụ marketing cho đội ngũ cán chuyên môn nói chung chuyên nghiệp hóa đội ngũ cán làm marketing nói riêng Thông qua nhân viên mình, ngân hàng gởi gắm đến khách hàng sản phẩm dịch vụ cung cấp, giá, chất lượng, chương trình khuyến Ngoài giúp khách hàng thay đổi nhận thức hình ảnh Ngân hàng khách hàng cần Ngân hàng mà Ngân hàng mong muốn phục vụ làm vừa lòng khách hàng Việc tạo dựng hình ảnh ngân hàng với thành viên hăng hái làm việc, tận tụy với khách hàng say mê tìm tòi học hỏi tạo nên sức mạnh cho VCB Đồng Nai 3.2.5 Phát huy ƣu giá Mục tiêu: - Thu hẹp biên độ chênh lệch lãi suất bảo đảm lợi nhuận - Tăng qui mô chất lượng tín dụng Nội dung thực hiện: Với ưu lãi suất cho vay, VCB Đồng Nai tiếp tục hát huy cách thu hẹp biên độ chênh lệch lãi suất đầu vào đầu để hạ lãi suất cho vay thấp để tăng trưởng số lượng chất lượng tín dụng, tình hình khả chi trả người vay tiêu dùng bị ảnh hưởng lớn suy thoái kinh tế Ngoài lãi suất công bố VCB Đồng Nai cần đưa chế lãi suất thỏa thuận, ưu đãi, miễn giảm phí giao dịch cho đối tượng khách hàng tiềm năng, khách hàng có giao dịch thường xuyên, doanh số lớn nhằm tăng tính cạnh tranh, phù hợp với chiến lược kinh doanh thời kỳ 67 Đồng thời để đạt mục tiêu thu hẹp lãi suất bảo đảm lợi nhuận giải pháp cho VCB Đồng Nai giảm chi phí hoạt động đến mức thấp Cụ thể sau:  Tối thiểu hóa mức chi trả lãi tiền gửi cho khách hàng cách đẩy mạnh thu hút tiền gửi toán tổ chức tiền gửi không kỳ hạn cá nhân Do mức chên lệch lãi suất điều vốn gửi TW với lãi suất chi trả cho khách hàng lớn Nếu chi nhánh huy động tốt nguồn vốn có lợi nhuận lớn Bên cạnh cho nhánh giới thiệu, bán chéo sản phẩm cho khác hàng  Quản lý hiệu chi phí tài sản, quản lý, đào tạo, tránh đầu tư tài sản cố định không hiệu  Nâng cao hiệu sử dụng vốn tránh để nguồn vốn tồn đọng lớn quỹ Cần cân đối theo dõi nguồn vốn để tồn đủ để đảm bảo việc toán ngày 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác  Do địa bàn tập trung nhiều doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp FDI, VCB Đồng Nai cần tận dụng lợi nhằm khai thác, tiếp thị, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói để mở rộng thị trường  Mở rộng thời gian giao dịch cách mở cửa giao dịch hành chính, tăng cường giao dịch qua hệ thống phân phối ngân hàng đại  Thực giải pháp đầu tư sở hạ tầng như: + Xây dựng trụ sở + Thiết kế phòng giao dịch theo chuẩn đồng VCB TW quy định nhằm tạo tính đồng gây ấn tượng tốt cho khách hàng + Thiết kế lại điểm ATM, bố trí máy hợp lý đặt kiểu tủ chứa thiết bị đồng dựa nguyên tắc bảo đảm thẩm mỹ tính linh hoạt cao + Về chất lượng đường truyền tín hiệu: nhằm đảm bảo cho trình hoạt động giao dịch thông suốt, VCB Đồng Nai cần có sách ràng buộc trách nhiệm với nhà cung cấp để xảy cố giải pháp khắc phục thực tối đa vòng bốn tiếng Đồng thời tìm kiếm nhà cung cấp dịch vụ đủ lực để giảm thiểu rủi ro gián đoạn giao dịch 68 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với VCB TW  Kiến nghị phân phối: tiếp tục đầu tư khai thác công nghệ ngân hàng để tăng cường tính an toàn bảo mật, giao dịch ngân hàng điện tử để tránh rủi ro, thiệt hại trước nguy tội phạm công nghệ cao gia tăng nhanh hệ thống pháp luật chưa theo kịp tình hình thực tiễn  Kiến nghị sản phẩm: tăng cường công tác nghiên cứu thị trường để đưa sản phẩm chuẩn đáp ứng nhu cầu tín dụng tiêu dùng ngày phong phú Khách hàng  Kiến nghị quy trình nghiệp vụ: cho phép chi nhánh nhiều quyền tự quy trình tín dụng để tăng tính linh hoạt cho vay nhằm cạnh tranh tốt 3.3.2 Kiến nghị với quan nhà nƣớc Chính phủ địa phương cần tiếp tục đẩy mạnh giải pháp thu hút đầu tư, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế: thực sách ưu đãi đầu tư, xúc tiến mời gọi đầu tư, hoàn thiện hệ thống sở hạ tầng, phát triển nguồn nhân lực, bình đẳng đối xử thành phần kinh tế, xúc tiến thương mại, hỗ trợ xuất khẩu, ổn định trị xã hội, mở rộng hợp tác với nước, tham gia thị trường khu vực quốc tế Điều hành sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường, sử dụng rộng rãi công cụ nghiệp vụ thị trường mở, chiết khấu, hoán đổi ngoại tệ, thấu chi, nghiệp vụ tiền gửi, nghiệp vụ tái cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc để điều hành tiền tệ lãi suất 69 TÓM TẮT CHƢƠNG Trong chương này, luận văn trình bày số giải pháp chủ yếu marketing tín dụng tiêu dùng VCB Đồng Nai đến năm 2020 Đặc biệt, giải pháp xúc tiến_truyền thông ý đề cập nhiều, thực trạng xúc tiến_truyền thông chi nhánh không khách hàng đánh giá cao Tuy giải pháp đưa dựa việc phân tích yếu tố riêng lẻ để đạt hiệu giải pháp cần tiến hành đồng chúng bổ sung cho Tất giải pháp đưa nhằm mục tiêu cuối làm hài lòng khách hàng, lợi cạnh tranh Kotler ArmStrong (2011) yếu tố then chốt để xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu bền việc tạo giá trị khách hàng vượt trội thỏa mãn khách hàng Các khách hàng thỏa mãn người trung thành mang lại cho doanh nghiệp lợi ích lớn kinh doanh Bên cạnh luận văn đưa số kiến nghị với VCB TW quan Nhà nước nhằm hoàn thiện hoạt động marketing tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai 70 KẾT LUẬN Bên cạnh thách thức khó khăn tồn hội tiếp cận công nghệ đại, thừa hưởng kinh nghiệm quản lý Các ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn cạnh tranh lại có lợi lớn VCB Đồng Nai không nằm hội đó, để tăng khả cạnh tranh tạo khác biệt việc đầu tư cho hoạt động marketing hướng đắn giai đoạn Thông qua việc nghiên cứu lý thuyết, thực trạng hoạt động marketing tín dụng tiêu dùng VCB Đồng Nai, luận văn tổng hợp cách có hệ thống vấn đề tồn đưa giải pháp chủ yếu kiến nghị cần thiết Tuy nhiên, đề tài bỏ ngỏ hoạt động marketing tín dụng tiêu dùng thuộc hình thức cho vay qua thẻ tín dụng Vietcombank Đồng Nai Đây loại hình tín dụng tiêu dùng tương đối phổ biến nay, cần tiếp tục nghiên cứu bổ sung để có giải pháp marketing phù hợp nhằm góp phần đạt đến mục tiêu kinh doanh Vietcombank Đồng Nai thời gian tới [...]... tín dụng tiêu dùng tại VCB Đồng Nai 2010 - tháng 10 /2013 Đvt: tỷ đồng 2010 Tổng dư nợ (tỷ đồng) Dư nợ tín dụng tiêu dùng (%) So với tổng dư nợ (%) Tăng so với năm trước (%) 2011 10 tháng đầu 2012 năm 2013 5,130 6,009 7,770 6,855 156 189 232 254 3 3.1 3 3.7 21 22.8 (nguồn: VCB Đồng Nai) 25 Nhận xét: Dư nợ tín dụng tiêu dùng tại VCB Đồng Nai tăng đều qua các năm nhưng mức độ tăng trưởng so với năm trước... ngoài Những sơ sở lý thuyết này sẽ được vận dụng làm nền tảng cho việc tìm hiểu thực trạng hoạt động Marketing tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai hiện nay trong chương sau 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MARKETING TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK ĐỒNG NAI GIAI ĐOẠN 2010-2013 2.1 TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK ĐỒNG NAI 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển... công nghệ hiện đại… 1.3.3 Các nhân tố môi trƣờng ảnh hƣởng đến Marketing Tín dụng tiêu dùng Khi môi trường thay đổi, tác động lên hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến Marketing tín dụng tiêu dùng Do đó, cần nghiên cứu các yếu tố môi trường ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng nói chung cũng như Marketing tín dụng tiêu dùng nói riêng 1.3.3.1 Môi trường bên ngoài Môi trường bên... dịch năm 2012 của các chi nhánh VCB trên địa bàn tỉnh Đồng Nai (Nguồn:Phòng Tổng hợp phân tích chiến lược_vcb) Nhận xét: - Tính đến năm 2012, địa bàn Đồng Nai có 49 chi nhánh ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân, tương ứng với 219 điểm giao dịch Trong đó, Vietcombank Đồng Nai chỉ chiếm 4% số điểm giao dịch - Tuy có mạng lưới điểm giao dịch nhỏ hơn nhiều so với các ngân hàng khác nhưng Vietcombank Đồng Nai. .. trên, khi tăng trưởng cho vay tiêu dùng trong 9 tháng của năm 2013 tại Đồng Nai đã giảm đến gần 17% so với thời điểm đầu năm 2013, tức người dân chỉ lo trả nợ chứ không muốn vay thêm (nguồn: Kim ngân (2013), „Khó đẩy tín dụng cuối năm , bao dong nai, truy cập ngày 06 tháng 11 năm 2013, ) Tóm lại: Đồng Nai có lực lượng lao động... Đồng thời, chương này cũng chú trọng đến giới thiệu lý thuyết về phương pháp Marketing chung dành cho ngành dịch vụ gồm 07 yếu tố (7p), phân tích sự ảnh hưởng của từng yếu tố đến hiệu quả Marketing dịch vụ nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng Bên cạnh đó, chương này cũng nêu ra những yếu tố môi trường chính có tác động đến hoạt động Marketing tín dụng tiêu dùng, bao gồm cả môi trường bên trong... 2012) Marketing ngân hàng nói chung và marketing tín dụng tiêu dùng nói riêng cũng theo mô hình trên, cụ thể các yếu tố như sau: 1.3.2.1 Yếu tố Sản phẩm tín dụng tiêu dùng Các nhu cầu tiêu dùng có thể xác định dưới hình thái hiện vật (vật chất) một cách dễ dàng, như nhu cầu mua nhà ở, phương tiện đi lại hay vật dụng gia đình Nhưng cũng có những nhu cầu khó có thể xác định cụ thể khi chưa đưa vốn tín dụng. .. nợ năm 2012 là 2,46%, kế hoạch trung ương giao là 1,2%), dẫn đến việc tăng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng và giảm tương ứng của lợi nhuận Kết quả này cũng nằm trong xu thế chung đầy khó khăn của nền kinh tế năm 2012 2.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH DƯ NỢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI VCB ĐỒNG NAI GIAI ĐOẠN 2010 ĐẾN THÁNG 10 NĂM 2013 VÀ SO SÁNH VỚI CÁC CHI NHÁNH VCB CÙNG ĐỊA BÀN VÀ KHU VỰC ĐÔNG NAM BỘ Bảng 2.2 Dư nợ tín. .. tích chiến lược_vcb) Nhận xét: - Tại khu vực Đông nam bộ, VCB có các chi nhánh: Bình Dương, Vũng Tàu, Đồng Nai, Biên Hòa, Nhơn Trạch, Sóng thần, Khu Công Nghiệp, Bình Thuận, Ninh Thuận, Tây Ninh - Xét thời điểm 31/10/2013, VCB Đồng Nai có dư nợ tiêu dùng cao nhất khu vực, chiếm 28% Do đó, trên địa bàn tỉnh, VCB Đồng Nai là chi nhánh dẫn đầu về thị phần tín dụng tiêu dùng, cao hơn hẳn VCB Biên Hòa (chỉ... thu hút người giỏi đến với mình và tạo niềm tin đến khách hàng, đối tác Tóm lại, thông qua phân tích môi trường bên trong, các ngân hàng đánh giá được các điểm mạnh và điểm yếu của mình 21 TÓM TẮT CHƢƠNG 1 Chương 1 giới thiệu tổng quan về lý thuyết Marketing và tín dụng tiêu dùng nhằm hình thành những khái niệm căn bản và những đặc điểm đặc trưng của Marketing và tín dụng tiêu dùng Đồng thời, chương