Một số giải pháp góp phần phát triển quỹ tín dụng nhân dân long thành đến năm 2020

Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân cũng được chính phủ quan tâm ban hành Quyết định 135/200/QĐ-TTg phê duyệt Đề án củng cố, hoàn thiện và phát triển hệ thống QTDND trên phạm vi toàn quốc, Ng

MỞ ĐẦU

1 Lý do thực hiện đề tài:

Trong bối cảnh kinh tế thế giới có nhiều diễn biến phức tạp, kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn Ngành ngân hàng, tín dụng được ví như mạch máu của nền kinh tế cũng không tránh khỏi Sau một thời gian phát triển nhanh chóng , một số ngân hàng đã gặp phải khó khăn về thanh khoản, về nợ xấu, về tính bền vững của chiến lược phát triển của từng ngân hàng Do đó, một số ngân hàng phải cơ cấu, sáp nhập với nhau để tồn tại, phát triển Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân cũng được chính phủ quan tâm ban hành Quyết định 135/200/QĐ-TTg phê duyệt Đề án củng

cố, hoàn thiện và phát triển hệ thống QTDND trên phạm vi toàn quốc, Ngân hàng nhà nước đã tham mưu ban hành các Nghị định về tổ chức và hoạt động của QTDND , tạo điều kiện pháp lý cho việc củng cố , hoàn thiện và phát triển hệ thống QTDND nhằm đáp ứng yêu cầu tín dụng cho hoạt động sản xuất , đời sống nhân dân ở khu vực nông thôn trên tinh thần hợp tác , tương trợ ; qua đó góp phần nhất định vào ổn định và phát triển cộng đồng, xóa đói giảm nghèo

Là một tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động thời gian chưa dài ở một huyện thuộc vùng kinh tế trọng điểm của vùng Đông Nam bộ, Quỹ tín dụng nhân dân Long Thành (QTDND Long Thành) phải thường xuyên đương đầu với sự biến đổi ngày càng nhanh của môi trường và sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt trong ngành Trong thời gian qua, bên cạnh những nỗ lực rất lớn để có thể tồn tại và phát triển trong môi trường kinh doanh mới như: đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tìm kiếm thị trường… Quỹ còn phải tìm cho mình một chiến lược phát triển dài hạn để sản phẩm dịch vụ của mình luôn được thị trường chấp nhận Tuy nhiên thời gian qua , các kế hoạch kinh doanh của Quỹ mới chỉ xây dựng cho từng năm một, thiếu hẳn sự đầu tư cho một chiến lược phát triển lâu dài Điều này dẫn đến hậu quả là hạn chế việc sử dụng có hiệu quả các nguồn lực của quỹ như : tài chính, nhân lực…,bỏ lỡ các cơ hội kinh doanh và phải chống đỡ ngày càng vất

vả với những thay đổi của thị trường

Xuất phát từ thực tế đó, có thể thấy rằng việc tìm ra các giải pháp nhằm sử dụng có hiệu quả các nguồn lực của mình để khai thác các cơ hội, hạn chế những

nguy cơ là việc làm cấp thiết của Quỹ tín dụng nhân dân Long Thành trong giai đoạn hiện nay

Với lý do đó , tác giả đã chọn đề tài: “ Một số giải pháp góp phần phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Long Thành đến năm 2020” để nghiên cứu và làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài:

Mục tiêu của luận văn là trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết về hoạch định chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp nhằm vận dụng vào phân tích các yếu tố môi trường tác động đến hoạt động của QTDND Long Thành, nhận diện các cơ hội, nguy cơ; kết hợp với thực trạng hoạt động để phân tích các yếu tố bên trong QTDND Long Thành để tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu nhằm xác định tầm nhìn, mục tiêu và đề xuất các giải pháp góp phần phát triển QTDND Long Thành đến năm 2020

- Hệ thống khái niệm QTDND, các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của QTDND

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh tại quỹ tín dụng nhân dân Long Thành giai đoạn 2011-2013

- Đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần phát triển quỹ tín dụng nhân dân Long Thành đến năm 2020

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân Long Thành

- Đối tượng khảo sát: Tập trung chủ yếu ở 4 đối tượng khảo sát như sau: Khách hàng tiền gửi, khách hàng vay vốn, đối thủ cạnh tranh, nhà cung cấp ( hỗ trợ ) vốn cho các quỹ tín dụng nhân dân tại Đồng Nai ( Ngân hàng Hợp tác – chi nhánh Đồng Nai , Ngân hàng Eximbank- chi nhánh Đồng Nai)

- Phạm vi nghiên cứu:

* Không gian nghiên cứu: Hội sở và chi nhánh QTDND Long Thành

* Thời gian nghiên cứu: Khảo sát số liệu hoạt động của QTDND Long Thành

từ năm 2011 - 2013

4 Phương pháp nghiên cứu:

Các phương pháp nghiên cứu cơ bản được sử dụng trong quá trình thực hiện đề tài này gồm: phương pháp nghiên cứu tại bàn, phương pháp nghiên cứu tại hiện trường (quan sát, sử dụng bảng câu hỏi, phỏng vấn), phương pháp khảo sát chuyên gia

4.1 Phương pháp nghiên cứu tại bàn:

Phương pháp nghiên cứu tại bàn được áp dụng để:

- Hệ thống hĩa lý luận, kinh nghiệm trong nước, xác định cơ sở lý luận và thực tiễn của luận văn

- Phân tích, đánh giá các chính sách hoạt động phát triển của Quỹ tín dụng nhân dân Long Thành giai đoạn 2011- 2013

Các phương pháp cụ thể gồm: phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh và phương pháp nghiên cứu tình huống…

4.2 Phương pháp nghiên cứu tại hiện trường

Bảng câu hỏi được sử dụng để thu thập thơng tin, số liệu về thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh tại Quỹ tín dụng nhân dân Long Thành qua việc lấy ý kiến từ khách hàng tiền gửi, khách hàng vay vốn , cấp quản lý , nhà cung cấp ( hỗ trợ) vốn cho Quỹ tín dụng nhân dân Long Thành

Mẫu điều tra: Đối tượng được gửi mẫu điều tra là một số khách hàng đang giao dịch với QTDND Long Thành Số lượng khách hàng được chọn gửi mẫu 150 khách hàng vay vốn , gửi tiền của QTDND Long Thành Số lượng này được lấy mẫu ngẫu nhiên trong địa bàn huyện Long Thành

Tổ chức điều tra: Mỗi khách hàng được gửi một bảng câu hỏi Thời điểm điều tra bằng bảng câu hỏi được thực hiện trong tháng 10 năm 2014 Phiếu điều tra chủ yếu triển khai thơng qua sự trợ giúp của các anh chị cộng tác viên các xã thuộc huyện Long Thành

Tham khảo ý kiến 30 chuyên gia am hiểu trong lĩnh vực hoạt động QTDND

và xây dựng các giải pháp thực hiện phù hợp với tình hình hoạt động của QTDND Long Thành

5 Kết cấu của đề tài:

Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài được trình bày gồm 3 chương

- Chương 1: Tổng quan về Quỹ tín dụng nhân dân

- Chương 2 : Phân tích , đánh giá thực trạng hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân Long Thành giai đoạn 2011-2013

- Chương 3: Một số giải pháp góp phần phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Long Thành đến năm 2020

CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN

1.1 Khái niệm và căn cứ thành lập:

Nghị quyết Hội nghị Ban chấp hành Trung ương Đảng lần thứ 5, khóa VII đã

đề ra những định hướng cơ bản về mục tiêu, phương hướng , chính sách và các biện pháp chủ yếu để tiếp tục đổi mới và phát triển kinh tế - xã hội nông nghiệp – nông thôn ; trong đó xác định những yêu cầu, nhiệm vụ của hoạt động tiền tệ , tín dụng trên địa bàn nông nghiệp – nông thôn Vấn đề đặt ra : Tổ chức và phát huy hiệu quả hoạt động của hợp tác xã tín dụng là một trong những giải pháp có tầm quan trọng hàng đầu trong việc đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng lớn và cấp bách theo yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội cũng như yêu cầu triển khai thực hiện chính sách tiền tệ tín dụng, ngân hàng tại địa bàn nông nghiệp – nông thôn

Đáp ứng yêu cầu trên , ngày 27/7/1993, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 390/TTg triển khai đề án thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân ( QTDND) theo mô hình của Quỹ tín dụng ở các nước Canada, Đức Sau gần 20 năm triển khai đến nay đã hình thành và phát triển mô hình QTDND – một loại hình kinh tế hợp tác hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng trên địa bàn nông thôn Hệ thống QTDND có Quỹ tín dụng Trung ương (QTDTW) ( nay là Ngân hàng Hợp tác xã) và gần 1.200 QTDND hoạt động tại 56/63 tỉnh, thành phố Bên cạnh đó, Hiệp hội QTDND Việt Nam thành lập năm 2005 đã tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ cho hệ thống QTDND phát triển

Nhận thức được vai trò , tác dụng của mô hình QTDND , nhất là đối với một tỉnh có trên 60% dân số là nông dân, sản xuất nông nghiệp là chính , Tỉnh ủy , UBND tỉnh Đồng Nai đã tích cực đề nghị và được Ban chỉ đạo Trung ương chấp thuận là một trong những tỉnh làm thí điểm thành lập QTDND , UBND tỉnh Đồng Nai đã thành lập Ban chỉ đạo thí điểm tỉnh do đồng chí Phó chủ tịch UBND tỉnh làm Trưởng ban, Giám đốc NHNN tỉnh là Phó ban thường trực và một số ngành, đoàn thể là thành viên

Quá trình hoạt động của hệ thống QTDND có thể chia làm 3 giai đoạn :

- Giai đoạn thí điểm ( 1994-1999)

- Giai đoạn củng cố và chấn chỉnh ( 2000-2005)

- Giai đoạn hoàn thiện và phát triển ( Từ 2006 đến nay)

Tính đến ngày 30/6/2014, trên địa bàn tỉnh Đồng Nai có 35 QTDND cơ sở với 78.000 thành viên tham gia là những hộ sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, kinh doanh, dịch vụ buôn bán nhỏ hoạt động tại 129/171 xã, phường, thị trấn So với năm 2013 tăng 2.417 thành viên , tỷ lệ tăng 3,2% Tổng số lao động làm việc thường xuyên là 439 người ; thu nhập bình quân của lao động làm việc thường xuyên trong QTDND đạt 5 triệu đồng/tháng ; số cán bộ quản lý có trình độ cao đẳng , đại học đạt 63,54%

Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn , các QTDND từng bước vươn lên chú trọng đổi mới , nâng cao chất lượng phục vụ , đa dạng hóa phương thức huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn phát triển kinh tế - xã hội trên từng địa bàn Tổng nguồn vốn hoạt động của 35 QTDND trên địa bàn đạt 2.071.036 triệu đồng, so với 31/12/2013 tăng 260.955 triệu đồng, tỷ lệ tăng 14,42% Nhìn chung các quỹ đang đảm bảo hoạt động và khả năng thanh khoản tốt Trong đó : Vốn chủ sở hữu : 151.783 triệu đồng, chiếm 7,32% so với tổng nguồn vốn ; so với 31/12/2013 tăng 3.387 triệu đồng, tỷ lệ tăng 2,28%; Vốn huy động tiền gửi : 1.818.888 triệu đồng, chiếm 87,83% so với tổng nguồn vốn, so với 31/12/2013 tăng 295.948 triệu đồng,

tỷ lệ tăng 19,43%; Vốn vay Ngân hàng Hợp tác 68.936 triệu đồng , chiếm tỷ trọng 3,33% trên tổng nguồn vốn, so với 31/12/2013 giảm 40.614 triệu đồng, tỷ lệ giảm 31,07% và nguồn vốn khác : 31.432 triệu đồng

Tổng dư nợ cho vay đến 30/6/2014 đạt 1.547.312 triệu đồng, so với 31/12/2013 tăng 97.475 triệu đồng, tỷ lệ tăng 6,72% Trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn 1.029.180 triệu đồng chiếm 33,48% tổng dư nợ Cơ cấu dư nợ theo hướng tập trung vào sản xuất nông nghiệp là chủ yếu chiếm 49%, ngành nghề 28%, cho vay nhu cầu phục vụ đời sống 23%

Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 xác định mô hình hợp tác xã trong tổ chức tín dụng bao gồm: Ngân hàng Hợp tác xã và QTDND Phát triển hệ thống tổ chức tín dụng theo hình thức hợp tác xã trở thành một bộ phận quan trọng trong hệ thống các Tổ chức tín dụng nhằm góp phần đáp ứng nhu cầu vốn trong khu vực nông nghiệp – nông thôn và từng bước tại khu vực đô thị

Khái niệm:

-Ngân hàng hợp tác xã là ngân hàng của tất cả các quỹ tín dụng nhân dân do các quỹ tín dụng nhân dân và một số pháp nhân góp vốn thành lập theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu chủ yếu là liên kết hệ thống, hỗ trợ tài chính, điều hòa vốn trong hệ thống các quỹ tín dụng nhân dân

- Quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức tín dụng do các pháp nhân, cá nhân và hộ gia đình tự nguyện thành lập dưới hình thức hợp tác xã để thực hiện một số hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và Luật Hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và đời sống

1.2 Mục tiêu và vai trò của quỹ tín dụng nhân dân :

1.2.1 Mục tiêu của QTDND : Là loại hình tín dụng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ – tín dụng , dịch vụ Ngân hàng chủ yếu ở nông thôn nhưng mục tiêu hoạt động của QTDND là nhằm huy động nguồn vốn tại chỗ để cho vay tại chỗ, tương trợ cộng đồng , vì sự phát triển bền vững của thành viên

1.2.2 Vai trò của hệ thống QTDND:

Qua hơn 20 năm hình thành và phát triển , mô hình QTDND ở Việt Nam tuy còn non trẻ và còn nhiều khó khăn nhưng đã bước đầu thể hiện vai trò của mình trong từng địa phương và cộng đồng;

- Đối với các thành viên : mô hình tín dụng hợp tác xuất phát và hình thành

hoàn tòan trên tinh thần tự nguyện, tương thân, tương ái giúp đỡ lẫn nhau giữa các thành viên nên QTDND là tổ chức liên kết hợp tác của bản thân các cá nhân, hộ gia đình trên cùng địa bàn nên khả năng hợp tác, trợ giúp lẫn nhau rất thuận lợi Ngoải

ra họ còn được tư vấn , cung cấp thông tin, trao đổi kinh nghiệm làm ăn và họ cũng được hưởng những quyền lợi từ QTDND với tư cách là chủ sở hữu như được chia

cổ tức, được quyền tham gia biểu quyết bầu các chức danh quản lý , quyết định các chính sách phát triển kinh doanh của QTDND thông qua Đại hội thành viên hàng năm

- QTDND góp phần tích cực phát triển kinh tế – xã hội đối với địa phương

Thực tế cho thấy QTDND ra đời đã góp phần cung cấp các dịch vụ tín dụng, ngân

hàng cho dân cư trên địa bàn; bất kể là người dân nào nếu là thành viên cũng sẽ được hưởng các sản phẩm dịch vụ của QTDND với tư cách vừa là thành viên vừa là khách hàng Qua hoạt động tư vấn của QTDND , ý thức tiết kiệm và tích lũy của người dân được nâng cao , những đồng vốn nhàn rỗi được huy động để đưa vào đầu

tư phục vụ cho sản xuất, mở mang ngành nghề, dịch vụ QTDND vừa là người quản

lý một phần vốn, tài sản của thành viên, vừa là nhà cung ứng vốn cho người dân trên địa bàn nên đảm bảo tính ổn định đầu tư lâu dài Mặt khác, thông qua các hoạt động tư vấn, hỗ trợ cung cấp thông tin của QTDND mà trình độ , nhận thức của người dân được nâng cao, tệ nạn hụi họ, cho vay nặng lãi tại địa bàn nông thôn được hạn chế và đẩy lùi, ý thức làm ăn, kinh doanh , sử dụng đồng vốn được cải thiện rõ rết Mặt khác, với tư cách là doanh nghiệp, QTDND đóng góp một cách đáng kể các khoản thuế hàng năm cho ngân sách địa phương , trực tiếp tham gia vào các chương trình phát triển kinh tế xã hội ở xã phường, hỗ trợ đắc lực nhất cho các

hộ gia đình , người có thu nhập thấp, người nghèo, các doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ , góp phần thực hiện chủ trương của Đảng và nhà nước về phát triển nông nghiệp – nông thôn; hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi , đảm bảo an sinh xã hội và phát triển bền vững

- Hoạt động của QTDND có ý nghĩa xã hội to lớn: Ở những nơi có QTDND người dân sẽ thuận lợi hơn trong việc mở mang dịch vụ, ngành nghề, chuyển dịch

cơ cấu cây trồng vật nuôi, thực hiện các mục tiêu xã hội lớn như tạo công ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo, ổn định tình hình trật tự kinh tế , chính trị, xã hội Hiện nay ở nhiều vùng , địa bàn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn nơi mà người nông dân gặp rất nhiều khó khăn để tiếp cận được nguồn vốn vay của các ngân hàng

cổ phần thương mại thì QTDND lại tỏ ra phù hợp, bởi vì mô hình QTDND có thể

áp dụng linh hoạt và phát huy lợi thế “gần gủi” thành viên của mình

- QTDND còn tranh thủ được sử ủng hộ mạnh mẽ của các tổ chức tài chính quốc tế và nhận được sự trợ giúp to lớn về hỗ trợ kỹ thuật, phát triển thể chế , đầu tư tín dụng của các nước , các tổ chức, các ngân hàng như : ADB, WB, Quỹ tín dụng Desjardins (Canada) , Ngân hàng hợp tác Liên bang Đức ( GTZ)

1.2.3 Một số tiêu chí phản ánh sự phát triển của QTDND:

- Tiêu chí về ý nghĩa xã hội: Các QTDND thường hoạt động ở những vùng nông nghiệp, nông thôn; nơi mà người dân rất khó tiếp cận được nguồn vốn ở các ngân hàng thương mại Nên sau khi tiếp cận, vay vốn được thì các thành viên có điều kiện để sản xuất, kinh doanh tăng thu nhập, tránh được các tệ nạn bài bạc, rượu chè Đây là chỉ tiêu mang tính định tính và thường thể hiện ở tỷ lệ phát triển thành viên

- Tiêu chí góp phần phát triển kinh tế địa phương: Các QTDND sau thời gian hoạt động, bản thân QTDND góp phần đóng góp thuế, lệ phí cho ngân sách địa phương, ngoài ra những thành viên vay vốn sản xuất, kinh doanh phát triển cũng đóng góp cho ngân sách; nhờ đó, địa phương có điều kiện trang bị cơ sở vật chất, chỉnh trang cơ sở hạ tầng

- Tiêu chí tăng trưởng tài chính : Đây là tiêu chí quan trọng nhất, thể hiện ở các chỉ tiêu tổng nguồn vốn, vốn điều lệ, vốn huy động, dư nợ cho vay, giá trị tài sản, lợi nhuận…Nếu các chỉ tiêu này tăng trưởng qua từng năm theo kế hoạch sẽ giúp QTDND phát triển và có điều kiện tích lũy tăng trưởng vốn tự có, uy tín thương hiệu và tạo điều kiện phát triển an toàn, bền vững trong hoạt động kinh doanh của mình

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của QTDNDCS:

1.3.1 Các yếu tố bên trong :

Môi trường bên trong ( môi trường nội bộ) của QTDND bao gồm tất cả các yếu tố và hệ thống bên trong QTDND Các QTDND phải phân tích một các kỹ lưỡng các yếu tố nội bộ nhằm xác định rõ các ưu điểm và nhược điểm của mình , trên cơ sở đó khắc phục các nhược điểm , phát huy ưu điểm để đạt được lợi thế tối

đa Các yếu tố nội bộ gồm các lĩnh vực, chức năng chủ yếu như:

1.3.1.1 Nguồn nhân lực:

Nguồn nhân lực có vai trò hết sức quan trọng đối với sự thành công của QTDND Nó là yếu tố đầu tiên trong các nguồn lực mà nhà quản trị cần phải phân tích Nhân lực bao gồm: nhà quản trị cao cấp và người thừa hành Việc phân tích nguồn nhân lực thường xuyên là cơ sở giúp các QTDND đánh giá kịp thời các điểm

mạnh và điểm yếu của các thành viên trong tổ chức so với yêu cầu về tiêu chuẩn nhân sự trong từng khâu công việc và so với nguồn nhân lực của đối thủ cạnh tranh

về các mặt: đạo đức nghề nghiệp, kỹ năng chuyên môn, kỹ năng quan hệ với con người, kỹ năng tư duy …đối với nhà quản trị Đồng thời QTDND cũng cần kiểm tra phân tích , đánh giá về đạo đức nghề nghiệp, trình độ chuyên môn, tay nghề với nhân viên thừa hành nhằm hoạch định kế hoạch huấn luyện, đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

1.3.1.2 Cơ sở vật chất, công nghệ:

Đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ưu thế cạnh tranh của QTDND Việc đầu tư cơ sở vật chất , công nghệ giúp QTDND tạo ưu thế lâu dài Đối với các ngành cạnh tranh về qui mô , việc đầu tư mạnh cho cơ sở vật chất sẽ giúp doanh nghiệp có lợi thế về qui mô , tạo ưu thế cạnh tranh trên thương trường Bên cạnh đó , công nghệ thông tin trong giai đoạn hiện nay cũng là yếu tố mà QTDND cần quan tâm Vì nó liên kết tất cả các chức năng trong kinh doanh với nhau và cung cấp cơ

sở cho tất cả các quyết định quản trị Nó là nền tảng của tất cả các tổ chức, doanh nghiệp Đánh giá các điểm mạnh và điểm yếu về các hệ thống thông tin bên trong QTDND là khâu quan trọng của việc phân tích nội bộ Mục đích của hệ thống thông tin là nhằm cải tiến các hoạt động ở một QTDND bằng cách nâng cao chất lượng của các quyết định quản trị

1.3.1.3 Tài chính:

Điều kiện tài chính thường được xem là cơ sở đánh giá tốt nhất vị thế cạnh tranh của doanh nghiệp đặc biệt là trong các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tín dụng, ngân hàng và là điều kiện thu hút đối với các nhà đầu tư Để xây đựng chiến lược kinh doanh , cần xác định những điểm mạnh và điểm yếu của tổ chức, doanh nghiệp Các yếu tố tài chính thường làm thay đổi các chiến lược hiện tại và việc thực hiện các kế hoạch của QTDND Khả năng thanh toán, cơ cấu các khoản

nợ, vốn lưu động, lợi nhuận, hiệu quả sử dụng vốn, lượng tiền mặt và vốn cổ phần của QTDND có thể làm cho một số chiến lược phát triển trở nên khả thi

1.3.1.4 Văn hóa doanh nghiệp:

Văn hóa doanh nghiệp đang ngày càng được coi trọng và được xem là một phần tất yếu , quan trọng để giúp doanh nghiệp thành công trong kinh doanh, phát triển kinh tế trong quá trình hội nhập Văn hóa kinh doanh thường mang tính thương mại và thực tế, nhưng trước tiên QTDND cần phải có mối quan hệ cộng đồng mang tính nhân văn, là sự thể hiện mạnh mẽ của nét văn hóa hướng đến cộng đồng Văn hóa doanh nghiệp không dễ một sớm một chiều mà có được Để xây dựng được một nền văn hóa doanh nghiệp thì cần phải có thời gian Phải xây dựng

và thực hiện nghiêm túc các nội quy, quy định của QTDND Phải có các chương trình huấn luyện nhân viên thật cụ thể, rõ ràng, thường xuyên

Hoạt động quản trị ảnh hưởng mạnh đến hiệu quả của QTDND Các QTDND

có hoạt động quản trị tốt, phương pháp quản trị phù hợp và phong cách quản trị hợp

lý với từng đối tượng cán bộ , nhân viên sẽ có nhiều thuận lợi trong việc phát huy các nguồn lực trong QTDND phục vụ cho mục tiêu phát triển

1.3.1.7 Hoạt động nghiên cứu và phát triển (R&D):

Chất lượng của hoạt động nghiên cứu và phát triển của QTDND có thể giúp cho QTDND giữa vị trí người dẫn đầu trong ngành hoặc ngược lại bị tụt hậu trong lĩnh vực như phát triển sản phẩm mới, sản lượng sản phẩm , kiểm soát giá thành và công nghệ sản xuất Trình độ, kinh nghiệm và năng lực chưa đủ cơ sở cho công tác nghiên cứu triển khai tốt mà bộ phận chức năng này cần phải thường xuyên theo dõi các điều kiện môi trường, các thông tin về đổi mới công nghệ liên quan đến qui trình công nghệ , sản phẩm và nguyên vật liệu Sự trao đổi thông tin một cách hữu hiệu giữa bộ phận nghiên cứu phát triển và các lĩnh vực hoạt động khác, đặc biệt là

bộ phận marketing có ý nghĩa hết sức quan trọng đảm bảo sự thành công của QTDND

1.3.2 Các yếu tố bên ngoài

1.3.2.1 Các yếu tố vĩ mô

Môi trường vĩ mô bao gồm: yếu tố kinh tế, yếu tố chính trị- chính phủ, yếu tố văn hóa- xã hội , yếu tố tự nhiên, yếu tố công nghệ - kỹ thuật,…Mỗi yếu tố của môi trường vĩ mô có thể ảnh hưởng đến tổ chức một cách độc lập hoặc trong mối liên kết với các yếu tố khác Việc phân tích môi trường vĩ mô giúp tổ chức trả lời câu hỏi :” Tổ chức đang đối mặt với những vấn đề gì?”

- Môi trường kinh tế: Là lĩnh vực kinh tế bao gồm tất cả mọi số liệu kinh tế

vĩ mô, các số liệu thống kê hiện tại, các xu thế thay đổi đang diễn ra Phân tích môi trường kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng , bởi nó bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến sức mua và kết cấu tiêu dùng

Các yếu tố kinh tế chủ yếu ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược phát triển của các QTDND, đặc biệt là các yếu tố : Tốc độ tăng trưởng kinh tế, lãi suất ngân hàng, giai đoạn của chu kỳ kinh tế, chính sách tài chính và tiền tệ và tỷ lệ lạm phát Khi xem xét những yếu tố kinh tế trên, các nhà quản trị cần quan tâm tới những thông tin hiện có và những xu thế dự báo trong tương lai, và cần xem sự tác động của nó như thế nào tới hoạt động kinh doanh của QTDND

+ Tốc độ tăng trưởng kinh tế: Biểu hiện qua xu hướng của chỉ tiêu Tổng sản

phẩm quốc nội (GDP) và tổng sản phẩm quốc dân (GNP) : Qua số liệu về tốc độ tăng trưởng của GDP và GNP hàng năm sẽ cho biết tốc độ tăng trưởng của nền kinh

tế và tốc độ tăng thu nhập bình quân đầu người Từ đó cho phép dự đoán dung lượng thị trường của từng ngành và thị phần của QTDND

+ Lãi suất và xu hướng của lãi suất trong nền kinh tế: những yếu tố này có

ảnh hưởng đến xu hướng tiết kiệm , tiêu dùng và đầu tư, và do đó ảnh hưởng tới hoạt động của QTDND Lãi suất ảnh hưởng trực tiếp và rất lớn đến mức lợi nhuận của QTDND

+ Giai đoạn của chu kỳ kinh tế: Nhà quản trị phải nắm được chính xác giai

đoạn của chu kỳ kinh tế để xây dựng chiến lược phát triển cho phù hợp, tránh được tổn thất, nhằm tăng hiệu quả kinh doanh của QTDND

+ Chính sách tài chính , tiền tệ của chính phủ : cũng tác động mạnh đến chiến

lược phát triển của QTDND như chính sách quản lý tiền mặt, nguồn cung tiền mặt…

+ Mức độ lạm phát: lạm phát cao hay thấp có ảnh hưởng đến tốc độ đầu tư

vào nền kinh tế Khi lạm phát quá cao sẽ không khuyến khích tiết kiệm và tạo ra những rủi ro lớn cho đầu tư của các doanh nghiệp, sức mua của xã hội cũng bị giảm sút và nền kinh tế bị đình trệ Trái lại thiểu phát cũng làm cho nền kinh tế bị trì trệ

- Môi trường chính phủ và chính trị: Các yếu tố chính phủ và chính trị có ảnh hưởng ngày càng lớn đến hoạt động của các QTDND Cho nên QTDND cần phải thường xuyên theo dõi , cập nhật các thông tin về các thay đổi chủ trương, chính sách của chính phủ nhằm nắm bắt cơ hội, hoặc ngăn chặn , hạn chế nguy cơ

từ yếu tố này

- Môi trường văn hóa – xã hội: Các QTDND phải phân tích một dải rộng các yếu tố văn hóa - xã hội của mỗi dân tộc, mỗi vùng miền Nó tạo ra những đặc tính riêng trong tiêu dùng của người dân cũng như những hạn chế vô hình mà các QTDND gặp phải khi thâm nhập thị trường mới Do vậy cần phải nghiên cứu kỹ để tránh khỏi những phản ứng tiêu cực của ngưới dân do xâm hại tới những giá trị truyền thống Nhà quản trị phải nghiên cứu kỹ môi trường này sẽ tránh được những tổn thất không hay làm giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh và uy tín của QTDND

- Môi trường tự nhiên: Nguồn tài nguyên bị lạm dụng đang ngày càng trở nên cạn kiệt, khan hiếm,tình trạng ô nhiễm môi trường đang là mối quan tâm lớn của xã hội, công chúng ngày càng quan tâm nhiều hơn đến chất lượng môi trường tự nhiên Nhiều nhóm công chúng đã nêu lên những vấn đề khác nhau về môi trường cho chính quyền chú ý đến ô nhiễm, thiếu năng lượng và sử dụng lãng phí các tài nguyên thiên nhiên cùng sự gia tăng các nhu cầu về nguồn tài nguyên từ thiên nhiên Tất cả các vấn đề đó khiến các nhà quản trị chiến lược phải quan tâm thay đổi các quyết định và các biện pháp thực hiện các quyết định

- Môi trường công nghệ và kỹ thuật: Các ngành công nghiệp cũng như các QTDND đều phụ thuộc vào yếu tố kỹ thuật, công nghệ Với sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ trên thế giới, nhiều kỹ thuật công nghệ mới liên tiếp ra đời đã tạo ra những cơ hội cũng như nguy cơ đối với các QTDND, tổ chức

1.3.2.2 Các yếu tố môi trường vi mô:

Môi trường vi mô bao gồm các yếu tố trong ngành và là các yếu tố ngoại cảnh đối với QTDND, quyết định tính chất và mức độ cạnh tranh trong ngành sản xuất kinh doanh đó Có 5 yếu tố cơ bản là: đối thủ cạnh tranh, người mua, người cung cấp, các đối thủ mới tiềm ẩn và hàng hóa ( sản phẩm) thay thế QTDND muốn đề ra được một chiến lược phát triển thành công thì phải phân tích từng yếu tố chủ yếu

đó Sự hiểu biết các yếu tố này giúp QTDND nhận ra các mặt mạnh và mặt yếu của mình liên quan đến các cơ hội và nguy cơ mà ngành kinh doanh mình gặp phải

- Đối thủ cạnh tranh : Trong quá trình hoạt động kinh doanh, QTDND phải đối đầu với nhiều loại đối thủ cạnh tranh , vì vậy việc nhận dạng và hiểu biết về các đối thủ cạnh tranh có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với QTDND

Có các dạng đối thủ cạnh tranh tiêu biểu như:

+ Đối thủ cạnh tranh trực tiếp hay đối thủ cạnh tranh nhãn hiệu: là các TCTD kinh doanh các sản phẩm dịch vụ có công dụng giống nhau, cung cấp cho cùng đối tượng khách hàng mục tiêu với giá tương tự

+ Đối thủ cạnh tranh sản xuất các sản phẩm thay thế: là các TCTD kinh doanh các sản phẩm dịch vụ khác, đáp ứng cùng nhu cầu của khách hàng mục tiêu + Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn: là các TCTD ra đời sau , ứng dụng công nghệ mới để sản xuất sản phẩm , dịch vụ mới thay thế sản phẩm hiện tại của doanh nghiệp và các đối thủ cạnh tranh trực tiếp

- Khách hàng: Đây là một trong những yếu tố trọng nhất của QTDND Mọi hoạt động sản xuất , kinh doanh của QTDND có hiệu quả hay không là phản ảnh từ yếu tố này thông qua các chỉ tiêu: doanh thu, lợi nhuận, khả năng cạnh tranh , khả năng thâm nhập thị trường mới …Sự đòi hỏi của khách hàng về chất lượng và giá

cả hàng hóa dịch vụ luôn là thách thức đối với mỗi QTDND QTDND muốn tồn tại phát triển phải không ngừng nghiên cứu thay đổi công nghệ, sản phẩm để hạ giá thành sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm, thích hợp với hoàn cảnh, thị hiếu của mỗi đối tượng khách hàng, đảm bảo phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng

- Nhà cung cấp: Là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới các hoạt động của QTDND Các QTDND bao giờ cũng phải liên kết với những doanh nghiệp cung cấp ( nhà cung cấp) để được cung cấp những tài nguyên khác nhau như nguyên vật liệu, thiết bị, nhân công, vốn…Các nhà cung cấp có thể gây áp lực, khó khăn cho hoạt động kinh doanh của QTDND Cho nên , việc QTDND phải nghiên cứu, lựa chọn các nhà cung cấp truyền thống, có nguồn lực có thể giúp QTDND khai thác được các ưu thế trong hoạt động kinh doanh như giảm chi phí nghiên cứu đầu vào, có thể kéo dài thời gian trả nợ để quay vòng vốn…Ngoài ra sự cạnh tranh của các nhà cung cấp cũng là những điều kiện tốt để QTDND xác định được chất lượng, cũng như giá cả cạnh tranh của đầu vào

- Sản phẩm thay thế: Sản phẩm thay thế luôn có ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp hoạt động trong những ngành có khách hàng nhạy cảm với sản phẩm thay thế Bên cạnh việc quan tâm đến các sản phẩm thay thế hiện có, QTDND cũng phải quan tâm nhiều đến khả năng nghiên cứu, sản xuất ra các sản phẩm , dịch vụ thay thế mới trong tương lai

1.4 Các công cụ xây dựng và lựa chọn giải pháp :

1.4.1 Công cụ xây dựng giải pháp:

1.4.1.1 Ma trận đánh giá các yếu tố bên trong (IFE)

Ma trận này cho phép tóm tắt và đánh giá những mặt mạnh và yếu quan trọng của các bộ phận kinh doanh chức năng, và nó cũng cung cấp cơ sở để xác định và đánh giá mối quan hệ giữa các bộ phận này Việc thiết lập ma trận IFE theo 5 bước như sau:

Bước 1: Lập danh mục các yếu tố bên trong có vai trò quyết định qui trình

phân tích nội bộ, bao gồm các điểm mạnh và điểm yếu ( tối thiểu 5 yếu tố)

Bước 2: Đánh giá mức độ quan trọng của từng yếu tố theo thang điểm từ 0,0

đến 1,0 ( mức độ quan trọng tăng dần) với tổng số điểm của tất cả các yếu tố bằng

1 Mức độ quan trọng này dựa vào tầm quan trọng của các yếu tố đó đối với QTDND, không phân biệt yếu tố này đang là điểm mạnh hay điểm yếu của QTDND

Bước 3: Chấm điểm từ 1 đến 4 cho từng yếu tố với số điểm thể hiện đặc điểm

nội bộ của QTDND đối với yếu tố này Trong đó, điểm 4 là điểm mạnh lớn nhất

Điểm 3 là điểm mạnh nhỏ nhất Điểm 1 là điểm yếu lớn nhất và điểm 2 là điểm yếu nhỏ nhất

Bước 4: Xác định tổng số điểm quan trọng cho mỗi yếu tố (bằng tích số của

các điểm có được ở bước 2 và bước 3)

Bước 5: Xác định tổng số điểm về tầm quan trọng của QTDND ( bằng tổng số

của các điểm có được ở bước 4)

Tổng điểm cao nhất là 4,0 và thấp nhất là 1,0, trung bình là 2,5 Số điểm quan trọng thấp hơn 2,5 cho thấy QTDND không có nhiều điểm mạnh và chưa khắc phục hết các yếu kém của QTDND, điểm cao hơn 2,5 cho thấy QTDND có nhiều điểm mạnh về nội bộ

Bảng 1.1: Ma trận IFE Các yếu tố bên

trong chủ yếu

Mức độ quan trọng

Điểm phân loại Số điểm quan

trọng Yếu tố 1

Yếu tố 2

…

Yếu tố n

Nguồn : Nguyễn Thị Liên Diệp ( 2013)

1.4.1.2 Ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài ( EFE)

Cho phép nhà chiến lược tóm tắt và đánh giá các thông tin: kinh tế, xã hội, văn hóa, nhân khẩu, địa lý, chính trị , luật pháp, công nghệ và cạnh tranh Có 5 bước trong việc phát triển một ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài (EFE) như sau:

Bước 1: Lập danh mục các yếu tố có vai trò quyết định đối với sự thành công

trong ngành nghề mà doanh nghiệp đang kinh doanh, bao gồm cả những cơ hội và mối đe dọa ( tối thiểu 5 yếu tố)

Bước 2: Đánh giá mức độ quan trọng của từng yếu tố theo thang điểm từ 0,0

đến 1,0 ( mức độ quan trọng tăng dần) với tổng số điểm của tất cả các yếu tố bằng

1 Mức độ quan trọng này dựa vào đặc điểm của ngành kinh doanh mà doanh nghiệp đang hoạt động

Bước 3: Chấm điểm từ 1 đến 4 cho từng yếu tố với số điểm thể hiện mức độ

phản ứng của doanh nghiệp đối với yếu tố này Trong đó, điểm 4 là phản ứng tốt Điểm 3 là phản ứng trên trung bình Điểm 2 là phản ứng trung bình và điểm 1 là phản ứng yếu

Bước 4: Xác định tổng số điểm quan trọng của cho mỗi yếu tố (bằng tích số

của các điểm có được ở bước 2 và bước 3)

Bước 5: Xác định tổng số điểm về tầm quan trọng của QTDND ( bằng tổng số

của các điểm có được ở bước 4)

Tổng số điểm quan trọng cao nhất là 4,0 , thấp nhất là 1,0 và trung bình là 2,5 Điểm càng cao cho thấy QTDND phản ứng càng tốt với các yếu tố bên ngoài Nói cách khác, QTDND đang tối đa hóa các cơ hội và tối thiểu hóa ảnh hưởng của nguy cơ Tổng số điểm là 1 cho thấy những chiến lược mà QTDND đề ra không tận dụng được các cơ hội hoặc tránh được các mối đe dọa từ bên ngoài (Nguyễn Thị Liên Diệp, 2013)

Bảng 1.2: Ma trận EFE Các yếu tố bên

ngoài chủ yếu

Mức độ quan trọng

Điểm phân loại Số điểm quan

trọng Yếu tố 1

1.4.1.3 Ma trận hình ảnh cạnh tranh (CM)

Trong các yếu tố bên ngoài thì yếu tố cạnh tranh là yếu tố quan trọng nhất Ma trận hình ảnh cạnh tranh là sự mở rộng của ma trận đánh giá các yếu tố bên ngoài trong trường hợp các mức độ quan trọng , phân loại và tổng số điểm quan trọng có cùng ý nghĩa Ma trận hình ảnh cạnh tranh giúp cho nhà chiến lược nhận diện các đối thủ cạnh tranh chủ yếu và những ưu , khuyết điểm của họ từ đó giúp cho QTDND lựa chọn chiến lược phù hợp

Bảng 1.3: Ma trận hình ảnh cạnh tranh STT Các yếu

tố

Mức

độ quan trọng

Điểm phân loại

Điểm quan trọng

Điểm phân loại

Điểm quan trọng

Điểm phân loại

Điểm quan trọng

Ma trận SWOT là công cụ để tập hợp những điểm mạnh (S), điểm yếu (W),

cơ hội (O), và thách thức (T) để hình thành 4 loại chiến lược cơ bản:

- Chiến lược SO: sử dụng những điểm mạnh trong nội bộ doanh nghiệp để khai thác các cơ hội của môi trường bên ngoài

- Chiến lược WO: tận dụng những cơ hội bên ngoài để cải thiện những điểm yếu bên trong Những điểm yếu này ngăn cản doanh nghiệp khai thác các cơ hội ,

do đó doanh nghiệp cần khắc phục những điểm yếu càng nhanh càng tốt

- Chiến lược ST: sử dụng những điểm mạnh của doanh nghiệp để tránh hay giảm các mối đe dọa từ môi trường bên ngoài

- Chiến lược WT: đây là những chiến lược phòng thủ nhằm làm giảm những điểm yếu bên trong và tránh những mối đe dọa từ bên ngoài Một doanh nghiệp gặp phải những mối đe dọa từ bên ngoài kết hợp với các điểm yếu nội tại đang đứng trước những rủi ro rất lớn, có khả năng phải liên kết, sáp nhập, hạn chế chi phí , hay thậm chí phải phá sản

Bảng 1.4: MA TRẬN SWOT

Cơ hội :O (OPPORTUNITY) Các cơ hội đối với doanh

nghiệp

Đe dọa: T (THREATEN) Các nguy cơ đối với doanh nghiệp

Kết hợp S-T: Phát huy điểm mạnh, né tránh nguy cơ

Kết hợp W-T: Khắc phục điểm yếu, né tránh nguy cơ

Nguồn : Nguyễn Thị Liên Diệp ( 2013)

Việc thiết lập ma trận SWOT được thực hiện qua 8 bước như sau:

1 Liệt kê các điểm mạnh bên trong doanh nghiệp

2 Liệt kê các điểm yếu bên trong doanh nghiệp

3 Liệt kê các cơ hội lớn bên ngoài doanh nghiệp

4 Liệt kê các mối đe dọa quan trọng bên ngoài doanh nghiệp

5 Kết hợp điểm mạnh bên trong với cơ hội bên ngoài và ghi kết quả của chiến lược SO vào ô thích hợp

6 Kết hợp những điểm yếu bên trong với những cơ hội bên ngoài và ghi kết quả của chiến lược WO vào ô thích hợp

7 Kết hợp điểm mạnh bên trong với mối đe dọa bên ngoài và ghi kết quả của chiến lược ST vào ô thích hợp

8 Kết hợp điểm yếu bên trong với nguy cơ bên ngoài và ghi kết quả của chiến lược WT (Nguyễn Thị Liên Diệp, 2013)

1.4.2 Công cụ lựa chọn giải pháp: Ma trận QSPM

Ma trận QSPM sử dụng các thông tin có được từ ở 4 ma trận IFE, EFE, ma trận cạnh tranh, ma trận SWOT từ đó đánh giá khách quan các chiến lược có thể thay thế Trước tiên dựa vào các yếu tố thành công chủ yếu bên trong và bên ngoài

đã được xác định

Cũng như các công cụ phân tích việc hình thành chiến lược khác, ma trận QSPM đòi hỏi sự phán đoán tốt bằng trực giác

Để xây dựng ma trận QSPM cần thực hiện qua 6 bước:

- Bước 1: Liệt kê các cơ hội/ mối đe dọa bên ngoài và các điểm yếu/mạnh

quan trọng bên trong ở cột bên trái của ma trận QSPM Các thông tin này được lấy

từ ma trận IFE và ma trận EFE

- Bước 2: Phân loại cho mỗi yếu tố thành công quan trọng bên trong và bên

ngoài

- Bước 3: Nghiên cứu các ma trận ở giai đoạn 2 và xác định các chiến lược

có thể thay thế mà doanh nghiệp nên xem xét thực hiện

- Bước 4: Xác định số điểm hấp dẫn (TAS) theo từng yếu tố : điểm được

đánh giá từ 1 đến 4 , với 1 là không hấp dẫn, 2 là hấp dẫn một ít, 3 là khá hấp dẫn

và 4 là rất hấp dẫn

- Bước 5: Tính tổng số điểm hấp dẫn (TAS) theo từng hàng bằng cách nhân

số điểm phân loại ở bước 2 với số điểm AS ở bước 4

- Bước 6: Tính tổng số điểm ở từng chiến lược

Chiến lược hấp dẫn nhất là chiến lược có tổng cộng số điểm ở bước 6 cao nhất (Nguyễn Thị Liên Diệp, 2013)

1.5 Kinh nghiệm phát triển QTDNDCS tại các địa phương

1.5.1 Kinh nghiệm

+ Quỹ tín dụng nhân dân thị trấn nông trường Mộc Châu: Địa chỉ tin cậy của mọi khách hàng

Được thành lập ngày 1-8-1996, QTDND thị trấn Nông trường Mộc Châu có

12 thành viên sáng lập, sau đổ vỡ tín dụng của các hợp tác xã tín dụng những năm đầu 90 thế kỷ 20, nên QTDNDTT Nông trường Mộc Châu gặp rất nhiều khó khăn Nhưng nhờ sự giúp đỡ về chuyên môn của NHNN chi nhánh tỉnh Sơn La và sự ủng

hỗ của cấp ủy, chính quyền địa phương nên hoạt động của Quỹ đã từng bước đứng vững và phát triển, nhiều năm liền Quỹ được đánh giá là một trong những QTDND

có chất lượng hoạt động tốt , luôn đồng hành cùng với nông dân, góp phần cùng chính quyền địa phương thực hiện hiệu quả mục tiêu xóa đói , giàm nghèo

Suốt 8 năm liên tục (2005-2013) được Hiệp hội Qũy TDND Việt Nam xếp trong tốp 10 QTDND cơ sở tiêu biểu nhất cả nước; năm 2009 là 1 trong 2 QTDND

cơ sở đầu tiên của Việt Nam đạt 10 tiêu chí lựa chọn của ngân hàng thế giới (WB) trực tiếp vay vốn của WB tại Dự án tài chính nông thôn III; năm 2013 vượt lên dẫn đầu các QTDND cơ sở cả nước Quỹ đã được Đảng, Nhà nước tặng thưởng 2 Huân chương Lao động hạng Nhì và hạng Ba, 3 lần được Thủ tướng chính phủ tặng Cờ thi đua xuất sắc; hàng trăm lượt tập thể và cá nhân được tặng thưởng, Bằng khen của trung ương, của tỉnh, ngành

Dưới sự lãnh đạo trực tiếp của Ban lãnh đạo Quỹ, 35 CBNV, 75 tổ trưởng tổ thành viên và trên 6.000 thành viên của đơn vị đã đoàn kết, không ngừng đổi mới phương pháp hoạt động, năng động, sáng tạo và mở rộng địa bàn hoạt động, xây dựng “chữ tín” với khách hàng; đã có hàng nghìn lượt hộ vay vốn của Quỹ đã phát triển sản xuất, kinh doanh hiệu quả Thông qua vốn vay của Quỹ; hàng trăm hộ dân từ nghèo vươn lên giàu có, nhiều hộ thu nhập từ 200 triệu đồng đến 1 tỷ đồng/năm, nhất là những hộ chăn nuôi bò sữa ở Công ty cổ phần Giống bò sữa Mộc Châu, Quỹ đạt tốc độ tăng trưởng bình quân từ 15 % đến 20%/ năm Năm 2013, tổng nguồn vốn 540,9 tỷ đồng, số dư tiền gửi 487,8 tỷ đồng và số dư cho vay trên

470 tỷ đồng, tăng 38% so với năm 2012; nợ quá hạn chiếm 0,08% tổng dư nợ Không chỉ hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, hàng năm, Quỹ còn giành hàng chục triệu đồng để thăm hỏi, tặng quà, làm nhà tình nghĩa cho những đối tượng khó khăn, tác động sâu sắc đến khách hàng mỗi khi đến với đơn vị để vay hay gửi tiền Hằng năm đơn vị phát động các phong trào thi đua yêu nước, nhất là việc học tập và làm theo tấm gương đạo đức Hồ Chí Minh Để đảm bảo tăng số dư huy động tiền gửi dân cư, tăng số dư cho vay và chất lượng tín dụng, đơn vị áp dụng hàng chục sáng kiến trong hoạt động tín dụng như sáng kiến: “xây dựng mạng lưới tổ trưởng

tổ thành viên tại các tiểu khu, thôn bản” đã đem lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh

Phát huy truyền thống đoàn kết, Quỹ TDND thị trấn nông trường Mộc Châu tiếp tục đổi mới và mở rộng kinh doanh, đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, xây dựng, phát triển các thành viên, đội ngũ cán bộ viên chức trong đơn vị lớn mạnh cả

về chuyên môn nghiệp vụ và lý luận chính trị, phấn đấu mức tăng trưởng bình quân

từ 25% đến 30%/năm, giữ vững vị trí dẫn đầu các QTDND cơ sở của cả nước

+ Quỹ TDND Phước Hòa (Phú Giáo -Bình Dương): Mô hình kinh tế hợp tác hiệu quả

Được thành lập vào tháng 5-1997, với 17 thành viên và số vốn ban đầu 50 triệu đồng, hoạt động trong phạm vi 3 xã Phước Hòa, Phước Vĩnh và Tân Bình ( Tân Uyên trước đây) Đến nay , sau 17 năm xây dựng và phát triển , QTDND Phước Hòa đã vươn lên trở thành đơn vị kinh doanh có nguồn vốn, số dư nợ và lợi nhuận trước thuế cao nhất trong số 10 QTDND hiện có của tỉnh Bình Dương

QTDND Phước Hòa hiện có gần 6.000 thành viên, vốn điều lệ hơn 4 tỷ đồng, vốn hoạt động hơn 300 tỷ đồng và dư nợ cho vay gần 210 tỷ đồng, địa bàn hoạt động ở 7 xã, thị trấn thuộc 3 huyện Bến Cát, Phú Giáo và Tân Uyên Mặc dù địa bàn hoạt động của Quỹ là vùng nông thôn nhưng huy động vốn rất thuận lợi , vì thu nhập hàng năm của các hộ dân tương đối cao Bên cạnh đó , trung bình dư nợ trên mỗi hộ dân vay thấp do thành viên ở đây vay vốn chủ yếu để sinh hoạt và chăm sóc cây cao su

Mặt khác, Ngân hàng nhà nước cũng ưu tiên cho các QTDND không phải trích lập dự trữ bắt buộc nên QTDND Phước Hòa có thuận lợi trong việc phát triển

dư nợ, nhất là trong thời gian gần đây, để nâng cao hiệu quả hoạt động, QTDND Phước Hòa đã thực hiện việc đa dạng hóa các sản phẩm để làm hài lòng thành viên

và khách hàng như cho vay thế chấp, cầm cố, tín chấp, bảo lãnh cơ quan; cho vay trung hạn, ngắn hạn, cho vay trả góp tháng, tuần, ngày…

Trong hoạt động , QTDND Phước Hòa luôn xác định mục tiêu hoạt động là tương trợ giữa các thành viên không vì mục tiêu lợi nhuận Từ năm 2008 trở lại đây, khi lãi suất biến động phức tạp, QTDND Phước Hòa đã nhiều lần giảm lãi suất cho thành viên để hỗ trợ bà con trong việc phát triển kinh tế gia đình

Quỹ còn chủ động nắm bắt nhu cầu vay vốn của các thành viên, khai thác thêm đối tượng mới để huy động vốn, tư vấn cho thành viên vay vốn mở rộng thêm ngành nghề, từng bước góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn, giúp cho các thành viên kịp thời có vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, cải thiện đời sống, giải quyết việc làm, hạn chế được nạn cho vay nặng lãi ở địa phương nhờ làm tốt công tác quản lý Quỹ , từ đó lòng tin của nhân dân đối với Quỹ ngày càng cao ( Nguồn: website :hppt:// vapcf.org.vn)

1.5.2 Bài học rút ra được từ các QTDND tại các địa phương:

Qua kinh nghiệm của các QTDND ở các địa phương đã giúp cho QTDND Long Thành bài học bổ ích: Muốn kinh doanh thành công và phát triển thì các QTDND phải:

- Bám sát mục tiêu đã đề ra, trên cơ sở mục tiêu chung của QTDND

- Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phù hợp với đặc thù của thành viên QTDND , tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, vốn tự có, khả năng tự tích lũy tài chính

- Tăng cường công tác phát triển nguồn nhân lực đủ trình độ và duy trì đội ngũ cán bộ , nhân viên thành thạo nghiệp vụ

- Xây dựng văn hóa doanh nghiệp là nền tảng cho sự phát triển lâu dài và bền vững của QTDND

TĨM TẮT CHƯƠNG I QTDND là loại hình tín dụng hợp tác trong lĩnh vực tiền tệ , dịch vụ ngân hàng ở nơng thơn, được xây dựng và phát triển 20 năm gần đây Để định hướng chiến lược phát triển doanh nghiệp cần phải:

- Hiểu được đặc thù của loại hình QTDND , xác định chức năng, nhiệm vụ và mục tiêu

- Phân tích môi trường hoạt động bên trong doanh nghiệp để thấy được đđiểm mạnh bên trong doanh nghiệp , sử dụng nĩ để tận dụng những cơ hội mà doanh nghiệp cĩ thể nắm bắt , cũng như các thách thức mà doanh nghiệp phải tìm cách vượt qua và phát huy năng lực lõi của doanh nghiệp để tồn tại và phát triển trong mơi trường cạnh tranh

- Phân tích mơi trường bên ngồi để thấy được tác động của các yếu tố cả

vĩ mơ và vi mơ cĩ khả năng ảnh hưởng đến việc ra quyết định của doanh nghiệp Qua phân tích để thiết lập ra ma trận SWOT , sử dụng ma trận QSPM lựa chọn ra các giải pháp phù hợp để thực hiện chiến lược phát triển trong thời gian tới Trong suốt quá trình thực hiện chiến lược phát triển, doanh nghiệp phải thường xuyên cập nhật thơng tin, phân tích nhằm kiểm tra và đánh giá việc thực hiện chiến lược phát triển Khi lựa chọn các chiến lược phát triển phải dựa vào các tình huống đang xảy ra trong thực tế Các tình huống thực tế trong kinh doanh vơ cùng phong phú, đa dạng và thay đổi thường xuyên Vì vậy nhà quản trị phải tỉnh táo xem xét tình huống để đưa ra các giải pháp phù hợp nhất để thực hiện thành cơng chiến lược phát triển của doanh nghiệp

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUỸ TÍN DỤNG

NHÂN DÂN LONG THÀNH THỜI GIAN QUA 2.1 Giới thiệu về Quỹ tín dụng nhân dân Long Thành:

2.1.1 Khái quát về huyện Long Thành - tỉnh Đồng Nai:

 Tình hình dân số - địa lý

Tỉnh Đồng Nai nằm trong vủng kinh tế trọng điểm phía nam, thuộc vùng Đông Nam bộ, có diện tích tự nhiên 5.862,37 km2,( chiếm 1,76% diện tích tự nhiên của cả nước và chiếm 25,5% diện tích tự nhiên của vùng Đông Nam Bộ) Phía Bắc giáp tỉnh Lâm Đồng và Bình Dương, phía Đông giáp tỉnh Bình Thuận, phía Nam giáp tỉnh Bà Rịa vũng Tàu và TP.Hồ Chí Minh Hiện Nay, Đồng Nai có tất cả là 11 đơn vị hành chính gồm TP Biên Hòa là trung tâm chính trị, kinh tế, văn hóa của tỉnh, thị xã Long Khánh và 9 huyện

 Tình hình kinh tế - xã hội

Năm 2013, mặc dù kinh tế xã hội gặp nhiều khó khăn thách thức; nhưng với

sự quyết tâm trong chỉ đạo điều hành, nỗ lực phấn đấu của các ngành, các cấp , các tầng lớp nhân dân, của cộng đồng doanh nghiệp tình hình kinh tế – xã hội đạt được : Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) trên địa bàn tỉnh Đồng nai đạt 121.017 tỷ đồng (theo giá so sánh năm 2010), tăng 9,4% so với năm 2012 Trong đó, dịch vụ tăng 14,1%, nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 3,4%, công nghiệp- xây dựng tăng 11,6% Thu nhập bình quân đầu người 48,7 triệu đồng , vượt mục tiêu nghị quyết Tỉnh Đảng bộ đề ra Cơ cấu kinh tế của tỉnh chuyển dịch theo hướng tích cực, công nghiệp- xây dựng chiếm 56,9% nông, lâm nghiệpvà thủy sản chiếm 6,3%, dịch vụ chiếm 36,8 % Kim ngạch xuất khẩu đạt 10,9 tỷ USD, tăng 9,4 % so với cùng kỳ, thu ngân sách trên địa bàn đạt 32.000 tỷ đồng, đầu tư nước ngoài (FDI) đạt 1,64 tỷ USD, vốn đầu tư trong nước đạt 8.000 tỷ đồng Cũng trong năm 2013, toàn tỉnh có hàng ngàn lượt hộ nghèo được vay vốn với số tiền hàng trăm tỷ đồng Số hộ nghèo năm 2013 giảm 7.900 hộ, hạ tỷ lệ hộ nghèo xuống còn 2%

Đồng Nai là một tỉnh có hệ thống giao thông thuận tiện với nhiều tuyến đường huyết mạch quốc gia đi qua như Quốc lộ 1A, quốc lộ 20, quốc lộ 51; tuyến đường sắt Bắc- Nam; gần cảng Sài Gòn, sân bay quốc tế Tân Sơn Nhất góp phần tạo điều

kiện thuận lợi cho hoạt động kinh tế trong vùng cũng như giao thương với cả nước đồng thời có vai trò gắn kết vùng Đông Nam Bộ với Tây Nguyên

Huyện Long Thành nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía nam, là một trong những huyện có nền kinh tế quan trọng của tỉnh Đồng Nai; phía Đông giáp huyện Trảng Bom, huyện Thống Nhất, huyện Cẩm Mỹ, phía Tây giáp huyện Nhơn Trạch, TP.HCM, phía Nam giáp tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu, phía Bắc giáp TP Biên Hòa, tổng diện tích tự nhiên 431,01 Km2; nằm gần các trung tâm kinh tế - văn hóa lớn của vùng TP.HCM, TP.Biên Hòa, TP.Vũng Tàu là cơ hội thuận lợi cho kinh tế phát triển

Phía Tây Nam có sông Đồng Nai dài 15 Km và sông Thị Vải dài 13 Km là địa bàn thuận lợi cho giao thông đường thủy

Tuyến giao thông huyết mạch QL 51 nối liền TP.HCM ,TP.Biên Hòa, và TP Vũng Tàu , hiện đường cao tốc TP.HCM- Long Thành- Dầu Giây đang trong giai đoạn hoàn thiện, đường cao tốc Bến Lức- Long Thành đã bắt đầu khởi công và sắp tới dự án sân bay quốc tế Long Thành sắp được trình Quốc hội phê duyệt nên Long Thành được đánh giá là huyện có lợi thế về thu hút đầu tư phát triển công nghiệp , dịch vụ – du lịch

Có tiềm năng về khoáng sản như đất sét cho sản xuất gạch ngói, đá và các cho vật liệu xây dựng các loại cây trồng chủ yếu của huyện: sầu riêng, chôm chôm, nhãn, mãng cầu là những cây ăn quả truyền thống

Huyện đã có các khu công nghiệp Long Thành, Gò Dầu, An Phước, Long Đức nằm trên quốc lộ 51 rất thuận lợi cho lưu thông vận chuyển hàng hóa

Thương nghiệp: Đa số các xã đều có chợ hoạt động, riêng chợ Long Thành và chợ Phước Thái (trực thuộc UBND Huyện quản lý) hoạt động rất sung túc, huyện được qui hoạch đến năm 2020 xây dựng đô thị đáp ứng yêu cầu phát triển đô thị phục vụ cho phát triển kinh tế của tỉnh trong giai đoạn tới ; chức năng là đô thị dịch

vụ và công nghiệp , trung tâm dịch vụ vận chuyển hàng không , đô thị khoa học công nghệ của vùng trọng điểm phía Nam Đến năm 2020 là đô thị cấp 3 có quy

mô dân số nội thị 180.000 đến 200.000 người

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Long Thành: Quỹ tín dụng Nhân dân Long Thành được Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Đồng Nai cấp quyết định thành lập theo số 030/GP – NHNN ngày 04 tháng 02 năm 2008

Ngày 05/05/2008 , Quỹ tín dụng nhân dân Long Thành chính thức khai trương

đi vào hoạt động:

- Tên gọi đầy đủ : QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ LONG THÀNH

- Tên gọi tắt: QUỸ TÍN DỤNG LONG THÀNH

- Biểu tượng : Sử dụng biểu tượng chung của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân

- Trụ sở làm việc: Số 526 Lê Duẩn, khu Phước Thuận, thị trấn Long Thành, huyện Long Thành, tỉnh Đồng Nai

- Vốn điều lệ: 5.175 triệu đồng

- Nội dung hoạt động: Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân Vay vốn QTDTW, các tổ chức tín dụng (trừ QTD cơ sở) Cho vay đối với các thành viên, ngoài thành viên theo quy định Thực hiện các nhiệm vụ khác khi được ngân hàng nhà nước cấp phép

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý:

2 1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức:

(Nguồn: P Tổ chức - Hành chính QTDND Long Thành )

Chức năng của các phòng ban:

- Đại hội thành viên:

Là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của QTDND Long Thành, quyết định những vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn và Điều lệ QTDND Long Thành quy định Đại hội thành viên họp thường niên hoặc bất thường; ít nhất mỗi năm họp một lần Đại hội thành viên quyết định cơ cấu tổ chức, quyết định các kế hoạch đầu tư dài hạn và chiến lược phát triển , cơ cấu vốn, bổ nhiệm hoặc bãi nhiệm các thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát

- Hội đồng quản trị:

Là cơ quan quản lý có toàn quyền nhân danh QTDND Long Thành để quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Quỹ, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội thành viên Hội đồng quản trị được sự tín nhiệm của cổ đông, thông qua Đại hội thành viên và được Giám đốc Ngân hàng nhà nước – chi nhánh Đồng Nai chuẩn y, thành viên hội đồng quản trị bao gồm 3 người: 1 Chủ tịch hội đồng quản trị và 2 thành viên

Nhiệm vụ và quyền hạn của HĐQT và Chủ tịch HĐQT :

1 Hội đồng quản trị quỹ tín dụng nhân dân có nhiệm vụ, quyền hạn theo quy định tại Điều 82 Luật Các tổ chức tín dụng

2 Chủ tịch Hội đồng quản trị là người đại diện theo pháp luật của quỹ tín dụng nhân dân Chủ tịch Hội đồng quản trị có nhiệm vụ, quyền hạn sau đây:

a) Lập chương trình, kế hoạch hoạt động của Hội đồng quản trị và phân công nhiệm vụ cho các thành viên Hội đồng quản trị thực hiện

b) Chuẩn bị nội dung, chương trình, triệu tập và chủ trì các cuộc họp của Hội đồng quản trị, Đại hội thành viên

c) Chịu trách nhiệm trước Đại hội thành viên và Hội đồng quản trị về công việc được giao

d) Ký hoặc ủy quyền ký các văn bản của Hội đồng quản trị và các văn bản của Đại hội thành viên theo quy định của pháp luật và Điều lệ quỹ tín dụng nhân dân

đ) Thực hiện các nhiệm vụ và quyền hạn khác theo quy định của Điều lệ quỹ tín dụng nhân dân

- Ban kiểm soát:

Thành viên Ban kiểm soát do Đại hội thành viên bầu trực tiếp và được giám đốc Ngân hàng nhà nước – chi nhánh Đồng Nai chuẩn y , là cơ quan có trách nhiệm kiểm tra hoạt động tài chính của Quỹ , giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán , hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của QTDND Long Thành Thành viên ban kiểm soát QTDND Long Thành gồm 3 thành viên: 1 Trưởng ban và

2 thành viên

Thành viên Ban kiểm soát phải là thành viên cá nhân hoặc người đại diện phần vốn góp của thành viên pháp nhân Thành viên Ban kiểm soát không được đồng thời là thành viên Hội đồng quản trị, Giám đốc, Phó Giám đốc, Kế toán trưởng, Thủ quỹ, nhân viên nghiệp vụ của quỹ tín dụng nhân dân và không phải là người có liên quan của thành viên Hội đồng quản trị, Giám đốc, Phó Giám đốc, Kế toán trưởng, Thủ quỹ Ban kiểm soát chịu trách nhiệm trước Đại hội thành viên về việc thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình Nhiệm kỳ của Ban kiểm soát theo nhiệm kỳ của Hội đồng quản trị

Nhiệm vụ, quyền hạn của Ban kiểm soát quỹ tín dụng nhân dân theo quy định tại Điều 84 Luật Các tổ chức tín dụng

Trưởng Ban kiểm soát có nhiệm vụ, quyền hạn sau:

a) Chịu trách nhiệm và chỉ đạo các thành viên Ban kiểm soát triển khai thực hiện các nhiệm vụ, quyền hạn của Ban kiểm soát

b) Lập chương trình, kế hoạch kiểm tra, giám sát và phân công nhiệm vụ

cụ thể cho từng thành viên

c) Triệu tập và chủ trì các cuộc họp của Ban kiểm soát

d) Ủy quyền cho một trong số thành viên Ban kiểm soát đảm nhiệm công việc của Trưởng ban trong thời gian vắng mặt

đ) Đề nghị Hội đồng quản trị họp phiên bất thường để xử lý những trường hợp vi phạm quy định của pháp luật và Điều lệ quỹ tín dụng nhân dân

e) Triệu tập và chủ trì Đại hội thành viên bất thường theo quy định tại

khoản 3 Điều 35 Thông tư này

g) Thực hiện các nhiệm vụ và quyền hạn khác theo quy định của Điều lệ

quỹ tín dụng nhân dân

- Giám đốc:

Giám đốc do Đại hội thành viên bầu ra và được Ngân hàng Nhà nước chuẩn y,

là người có trách nhiệm quản lý và điều hành mọi hoạt động của Quỹ tín dụng theo

đúng pháp luật nhà nước, các quy định của ngành, điều lệ, quy chế , quy định của

Quỹ tín dụng , đồng thời là người tham mưu cho Hội đồng quản trị về mặt hoạch

định chiến lược phát triển, đề ra các mục tiêu, chính sách Ban điều hành còn bao

gồm các phó giám đốc, Kế toán trưởng và các phòng chuyên môn nghiệp vụ , là

những người hỗ trợ Giám đốc về mặt điều hành

- Phòng tín dụng:

Có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm

hồ sơ vay vốn, kiểm soát hồ sơ, trình Giám đốc ký hợp đồng tín dụng

Kiểm tra và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phương pháp phân cấp tín dụng

Trực tiếp kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn của đơn vị vay, kiểm tra tài

sản đảm bảo nợ vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn

- Phòng kế toán:

Thực hiện các thủ tục thanh toán, phát tiền vay cho khách hàng vay theo lệnh

của Giám đốc hoặc người được ủy quyền

Có nhiệm vụ theo dõi các khoản giao dịch thu chi tiền mặt với khách hàng,

kiểm tra chứng từ, thông báo về việc thu nợ, thu lãi, trả lãi tiền gửi, tiền vay thu

thập các thông tin phát sinh trong ngày Kết hợp với phòng Kho quỹ để thu thập và

hoàn chỉnh số liệu nếu có sai sót, lên Bảng Cân Đối nguồn vốn và sử dụng vốn

hàng ngày

- Các phòng giao dịch:

Các phòng giao dịch trực thuộc là đơn vị hạch toán báo sổ nhưng phải tổ chức hạch toán kinh tế để xác định lợi nhuận hạch toán nội bộ với yêu cầu thu nhập phải

bù đắp chi phí và đảm bảo có lãi, đồng thời phải tuân thủ các quyết định của Giám đốc trong việc thực hiện kế hoạch điều hành vốn chung trong hệ thống

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ được phép

- Thu đổi ngoại tệ và các sản phẩm khác nếu được phép

- Mọi giao dịch của phòng giao dịch trực thuộc được bắt đầu và kết thúc trong ngày và được phản ánh về Hội sở QTDND để tổng hợp hạch toán Không được phép tồn quỹ qua đêm

2.1.3.2 Các sản phẩm dịch vụ:

 Tiền gửi

Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở có nhiều loại sản phẩm tiền gửi với các kỳ hạn huy động khác nhau cho khách hàng là các tổ chức cá nhân và các tổ chức tín dụng khác

- Tiết kiệm không kỳ hạn sẽ giúp khách hàng linh hoạt sử dụng vốn và tiện lợi trong việc sử dụng

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với nhiều loại kỳ hạn khác nhau và các hình thức lãnh lãi suất trước, lãnh lãi cuối kỳ, lãnh lãi hàng tháng, lãnh lãi hàng quý và nhiều kỳ hạn đa dạng giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn

- Tiền gửi bậc thang và tiết kiệm bậc thang: bao gồm các loại tiền gửi bằng VND Khách hàng có số dư tiền gửi càng nhiều thì sẽ hưởng mức lãi suất càng cao

- Cho vay tiêu dùng: tài trợ vốn cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn, sinh hoạt tiêu dùng như mua sắm vật dụng gia đình, đóng học phí, du lịch, cưới hỏi, chữa bệnh trên cơ sở nguồn thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu nhập hợp pháp khác của khách hàng

- Cho vay đi làm việc ở nước ngoài: tài trợ vốn nhằm hỗ trợ khách hàng có nhu cầu đi làm việc có kỳ hạn ở nước ngoài nhưng không đủ tiền trang trải chi phí mua vé máy bay, visa, chi phí đào tạo

- Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm: tài trợ vốn cho khách hàng có số dư tài khoản,

số tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi tại Quỹ tín dụng nhân dân trung ương nhằm mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng hợp pháp

- Cho vay nông nghiệp: tài trợ vốn cho khách hàng ở khu vực nông thôn nhằm đáp ứng nhu cầu cho sản xuất nông nghiệp, các ngành nghề, kinh doanh hàng hóa dịch vụ

Thời hạn cho vay phù hợp với mục đích, khả năng trả nợ của khách hàng:

 Vay ngắn hạn từ 01 đến 12 tháng

 Vay trung hạn trên 12 tháng đến 60 tháng

 Vay dài hạn trên 60 tháng

Phương thức vay linh hoạt: Tài sản thế chấp đa dạng: bất động sản, động sản, giấy tờ có giá, tín chấp tiêu dùng

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân Long Thành giai đoạn 2011-2013

Quỹ tín dụng nhân dân cũng như các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh khác, muốn hoạt động có hiệu quả trước hết phải biết sử dụng nguồn vốn vững mạnh và sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả, luôn đặt mục tiêu hàng đầu là lợi nhuận Lợi nhuận là yếu tố tổng hợp đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của QTDND , là chỉ tiêu chung nhất áp dụng cho mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, nó là hiệu số giữa tổng doanh thu và tổng chi phí Mục tiêu hàng đầu của Quỹ tín dụng là làm thế nào để đạt lợi nhuận cao nhất và rủi ro thấp nhất trong suốt quá trình hoạt động Để tăng lợi nhuận, QTDND cần phải quản lý tốt các khoản mục tài sản, nhất là các khoản mục cho vay và đầu tư, tiết kiệm chi phí Khi lợi nhuận tăng thì có điều kiện trích lập các quỹ Đầu tư phát triển, dự phòng tài chính , bổ sung nguồn vốn tự có, tăng trưởng tín dụng

Sau một thời gian đi vào hoạt động, hoạt động kinh doanh của QTDND Long Thành ngày càng phát triển được thể hiện qua một số hoạt động chủ yếu sau:

2.1.4.1 Tình hình nguồn vốn:

Cuối năm 2012 , tổng tài sản của QTDND Long Thành đạt 88.125 triệu đồng, tăng 19.145 triệu đồng (+27,75 % ) so với năm 2011 Đến 31/12/ 2013 , tổng tài sản của QTDND Long Thành đạt 115.618 triệu đồng, tăng 27.493 triệu đồng tăng 31,20 % so với năm 2012 Trong điều kiện ba năm gần đây các ngân hàng, QTDND hoạt động gặp rất nhiều khó khăn nhưng QTDND Long Thành tăng trưởng rất ấn tượng

Bảng 2 1: Tình hình nguồn vốn của QTDND Long Thành giai đoạn 2011- 2013

Hình 2.2 Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn

* Đánh giá về tình hình nguồn vốn:

Qua các số liệu trên, có thể thấy nguồn vốn của QTDND Long Thành các năm gần đây tăng trưởng rất tốt, tốc độ tăng bình quân 29,48% mỗi năm Mức độ tăng ở mức trung bình khá và ổn định, đây là tiêu chí mà các QTDND có thời gian hoạt động chưa lâu khó đạt được

Trong cơ cấu nguồn vốn, nguồn vốn huy động từ dân cư và tổ chức phản ánh

uy tín và chất lượng kinh doanh của một tổ chức tín dụng Cuối năm 2012 vốn huy động đạt 73.450 triệu đồng, tăng 29.320 triệu đồng, tương ứng tăng 66,44% so với năm 2011 Đến cuối năm 2013 , nguồn vốn huy đồng này đạt 97.181 triệu đồng , tăng 23.731 triệu đồng ,tương ứng tăng 32,31% so với năm 2012 Đây là một tỷ lệ tăng rất ấn tượng, trong một thị trường một huyện ở nông thôn có gần 20 ngân hàng, QTDND hoạt động, thể hiện được uy tín ngày càng cao của QTDND Long Thành trên thị trường huy động vốn Và do đã chủ động được nguồn vốn huy động tại địa phương nên năm 2012, QTDND Long Thành đã giảm tiền vay của Quỹ TDTW ( nay là Ngân hàng Hợp Tác ) 12.500 triệu đồng , tương ứng giảm 75,76% tiền vay Quỹ TDTW so với năm 2011; sang năm 2013, do tốc độ tăng trưởng tín dụng cao nên QTDND Long Thành đã vay Ngân hàng Hợp tác tăng thêm 1.000 triệu đồng, tương đượng tăng 25% so với năm 2012

(Nguồn: Phòng Kế toán QTDND Long Thành)

*Đánh giá về cơ cấu cho vay :

Cơ cấu cho vay tại QTDND Long Thành thời kỳ 2011- 2013 biến động như sau: Năm 2011, dư nợ cho vay ngắn hạn 26.754 triệu đồng, chiếm 43,04% tổng dư

nợ Năm 2012, dư nợ ngắn hạn là 30.974 triệu đồng, dự nợ trung dài hạn là 46.205 , chiếm tỷ lệ tương ứng cho vay ngắn hạn 40,13; cho vay trung dài hạn 59,87% trên tổng dư nợ Đến năm 2013, cho vay ngắn hạn đạt 16.462 triệu đồng chiếm 15,82% , cho vay trung dài hạn là 87.615 triệu đồng chiếm 84,18% trên tổng dư nợ Qua số liệu ta thấy , tỷ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn của QTDND Long Thành năm sau cao hơn năm trước rất cao , nếu không điều chỉnh sẽ ảnh hưởng đến thanh khoản của Quỹ Mặc dù, các khoản vay trung dài hạn chủ yếu là vay trả góp vốn và lãi hàng tháng

Bảng 2 3 Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu tại QTDND Long Thành

(Nguồn: phòng Kế toán QTDND Long Thành)

*Đánh giá về hoạt động tín dụng:

Tổng dư nợ cho vay năm 2012 là 77.179 triệu đồng , tăng 15.012 triệu đồng tức tăng tương ứng 24,15% so với năm 2011 Đến cuối năm 2013 , dư nợ cho vay là 104.078 triệu đồng , tăng 26.899 triệu đồng , tương đương 34,85% so với năm

2012 Đây là một tỷ lệ tăng rất tốt, ổn định với tốc độ tăng trưởng bình quân 29,5% Mặc dù tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay bình quân rất tốt, nhưng tình hình

nợ quá hạn của QTDND Long Thành cũng tăng rất nhanh Năm 2011, QTDND Long Thành chưa phát sinh nợ quá hạn thì đến cuối năm 2012 nợ quá hạn là 7.211 triệu đồng, chiếm 9,34% trên tổng dư nợ, trong đó nợ xấu ( bao gồm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi nghờ, nợ có khả năng mất vốn) là 2.706 triệu đồng chiếm 3,51% trên tổng dư nợ Đến cuối năm 2013, nợ quá hạn là 15.864 triệu đồng , tăng 8.653 triệu đồng, tương ứng tăng 120% so với năm 2012, trong đó nợ xấu là 2.847 triệu đồng, tăng 141 triệu đồng , tương ứng 5,21% so với năm 2012, chiếm 2,74% so với tổng dư nợ cho vay Năm 2013, QTDND Long Thành tăng dư nợ rất tốt, nhưng nợ quá hạn cũng tăng cao, mặc dù nợ xấu có giảm so với năm 2012 QTDND Long Thành phải xem xét lại chất lượng tín dụng để có hướng khắc phục giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nâng hiệu quả kinh doanh của đơn vị

2.1.4.3 Khả năng sinh lời:

Một doanh nghiệp có tồn tại , phát triển lâu dài hay không phụ thuộc vào khả năng kiếm được lợi nhuận mong muốn của nó Đánh giá khả năng sinh lời của một doanh nghiệp trong giai đoạn quá khứ có thể cung cấp một căn cứ tốt cho việc ra quyết định của nhà đầu tư hoặc xây dựng chiến lược phát triển cho kỳ tương lai Trong phạm vi của đề tài này, khi đánh giá khả năng sinh lời của QTDND Long Thành , tác giả chỉ phân tích hai chỉ tiêu chủ yếu là ROA và ROE Tình hình biến động của hai chỉ tiêu này của QTDND Long Thành qua các năm như sau:

Bảng 2 4 Chỉ tiêu ROA và ROE qua các năm 2011-2013

1 Lợi nhuận sau thuế Triệu đồng 2.045 1.749 3.107

2 Tổng tài sản Triệu đồng 68.981 88.125 115.618

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh QTDND Long Thành)

Hình 2.3 Biểu đồ tăng trưởng ROA và ROE qua các năm

*Đánh giá về khả năng sinh lời của QTDND Long Thành

- Năm 2011 , chỉ số ROA và ROE rất tốt, sang năm 2012, Cả 2 chỉ số đều giảm do trong năm 2012, QTDND Long Thành chuyển trụ sở mới và mở phòng Giao dịch Hiệp Phước nên cả 2 chỉ tiêu đều giảm Sang năm 2013 cả hai chỉ số

ROA và ROE đều tăng gần bằng năm 2011, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn cổ đông rất tốt

- Thu nhập của QTDND Long Thành trong các năm qua tập trung chủ yếu vào tín dụng Mặc dù tổng nguồn huy động, doanh số cho vay, dư nợ cho vay đều tăng mạnh qua các năm gần đây nhưng 2 chỉ số ROA và ROE vẫn ổn định cho thấy sự tăng trưởng bền vững và khả năng kiểm soát nguồn vốn của QTDND Long Thành tốt Tuy nhiên QTDND Long Thành phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, tìm nguyên nhân nợ quá hạn tăng nhanh để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời

2.2 Phân tích các yếu tố môi trường bên trong ảnh hưởng đến sự phát triển của Quỹ tín dụng nhân dân Long Thành:

2.2.1 Môi trường bên trong:

2.2.1.1 Nguồn nhân lực:

Theo số liệu của phòng Tổ chức – Hành chánh QTDND Long Thành :Tổng

số cán bộ nhân viên (CBNV) QTDND Long Thành đến cuối năm 2013 là 54 người Trong đó phân loại như sau:

- Phân theo giới tính:

Bảng 2.5 Phân loại lao động theo giới tính:

STT Giới

tính

Số lượng

- Phân loại theo trình độ học vấn:

Bảng 2.6 Phân loại lao động theo trình độ học vấn:

Số lượng