Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh là một trong những chi nhánh ngân hàng có truyền thống lâu đời trong hoạt động tài chính ngân hàng trong khu vực Thành phố Hồ Chí Minh và khu vực lân cận Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh được thành lập vào ngày 01111976, theo quyết định số 951NHQĐ do thốc đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam ký ngày 2891976, là chi nhánh của ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thành phố Hồ Chí Minh trên nền tảng tiếp quản hệ thống ngân hàng Việt Nam thương tín,thực hiện hoạt động ngân hàng và quản lý nhà nước trong các lĩnh vực ngoại hối và thanh toán quốc tế của khu vực phía Nam nói chung và thành phố Hồ Chí Minh nói riêng Trong hơn 30 năm hình thành và hoạt động ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đã trải qua 3 giai đoạn phát triển tương ứng với 3 thời kỳ phát triển của nền kinh tế đất nước:
1 Giới thiệu chung doanh nghiệp Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh ngân hàng có truyền thống lâu đời hoạt động tài chính- ngân hàng khu vực Thành phố Hồ Chí Minh khu vực lân cận Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thành lập vào ngày 01/11/1976, theo định số 951-NH/QĐ đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam ký ngày 28/9/1976, chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thành phố Hồ Chí Minh tảng tiếp quản hệ thống ngân hàng Việt Nam thương tín,thực hoạt động ngân hàng quản lý nhà nước lĩnh vực ngoại hối toán quốc tế khu vực phía Nam nói chung thành phố Hồ Chí Minh nói riêng Trong 30 năm hình thành hoạt động ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh trải qua giai đoạn phát triển tương ứng với thời kỳ phát triển kinh tế đất nước: + Giai đoạn khắc phục hậu chiến tranh,xây dựng XHCN miền Nam Đây thời kỳ mà kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn: hậu chiến tranh nặng nề,sự lệnh pha kinh tế kinh tế miền Nam miền Bắc,sự phong tỏa kinh tế nước khối XHCN,cơ sở vật chất hạ tầng,kĩ thuật kinh tế nhiều yếu bất cập Trong bối cảnh ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam phân công thực chức quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng phương tiện: độc quyền quản lý ngoại hối, điều hành tác nghiệp quỹ ngoại tế nước, độc quyền giao dịch toán quốc tế,độc quyền cung ứng tín dụng xuất nhập Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh phân công phụ trách khu vực thành phố Hồ Chí Minh khu vực lân cận Nền kinh tế tập trung bao cấp mang nhiều vấn đề bất cập tác động lớn đến hoạt động tài chính- ngân hàng Do đó, hoạt động ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thời kỳ hạn hẹp mang nặng tính quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh nhanh chóng khẳng định vị thế, vai trò lĩnh vực hoạt động ngoại hối hỗ trợ toán xuất nhập khu vực + Giai đoạn đổi kinh tế 1986-1996 Đây giai đoạn kinh tế đất nước có nhiều thay đổi nhanh chóng: kinh tế đổi từ chế bao cấp sang chế thị trường Trong bối cảnh trung đó, ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh nhân tố tích cực có vai trò quan trọng thúc đẩy trình đổi khu vực Theo chủ trương kinh tế nước, hoạt động ngân hàng thương mại giai đoạn tách khỏi chức quản lý nhà nước, trở thành đơn vị kinh tế độc lập kinh doanh mục tiêu lợi nhuận Sự tháo gỡ tạo điều kiện để ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh phát triển hoạt động Tiếp tục khẳng định vị quan trọng lĩnh vực hoạt động ngoại hối toán quốc tế ngân hàng Ngoại Thương Việt Namchi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh nhanh chóng tiếp cận ứng dụng ngân hàng từ tiếp tục xây dựng lợi hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng lĩnh vực toán Song song đó, hoạt động tín dụng sản phẩm ngân hàng khác nhanh chóng hoàn thiện phát triển tạo tiền đề phát triển toàn diện ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng bên cạnh mạnh truyền thống sản phẩm liên quan đến lĩnh vực ngoại hối toán + Giai đoạn hội nhập cạnh tranh ( 1996 - 2006) Đây giai đoạn kinh tế Việt Nam có nhiều bước phát triển nhanh chóng, vượt bậc: cấu kinh tế chuyển đổi nhanh chóng, thành phần kinh tế phát triển đa dạng sóng đầu tư mạnh mẽ từ nước vào Việt Nam, sở vật chất, hạ tầng, kĩ thuật kinh tế có nhiều tiến bộ, hội nhập nhanh chóng kinh tế đất nước vào kinh tế giới Tất điều tạo nên hội phát triển thách thức cho lĩnh vực tài - ngân hàng dẫn đến trình tái cấu trúc mạnh mẽ ngân hàng Thương mại nước Bối cảnh lịch sử tác động tích cực đến ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, đem lại nhiều thành tựu định Chi nhánh trở thành ngân hàng Thương mại thực thụ theo chế thị trường, giữ vững vị trí dẫn đầu hệ thống chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Sự phát triển ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh hình thành từ chiến lược phát triển đắn chi nhánh: đa dạng hóa sản phẩm dựa sở giữ vững mạnh truyền thống, tăng trưởng cao phát triển quy mô kinh doanh lượng; nâng cao chất lượng dịch vụ mặt với phương châm " An toàn - Hiệu Nhanh chóng" Nền kinh tế phát triển với gia nhập nhanh chóng nhiều ngân hàng mới, nước nước làm cho môi trường hoạt động ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh chịu nhiều sức ép cạnh tranh 2) Cơ cấu tổ chức sở vật chất a) Cơ cấu tổ chức Với yêu cầu chiến lược tái cấu tổ chức, xếp máy phục vụ theo đối tượng khách hàng, ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh tổ chức, xếp, thành khối phòng, ban nghiệp vụ: - Khối phục vụ khách hàng doanh nghiệp - Khối phục vụ khách hàng cá nhân -Khối phục vụ khách hàng định chế tài - Khối tham mưu hỗ trợ Trong phận có phân chia công việc rõ ràng cụ thể phối hợp chặt chẽ từ phận giao dịch với khách hàng đến phận tác nghiệp nghiệp vụ Bên cạnh phòng ban trực thuộc chi nhánh cấp thành phố Hồ Chí Minh, trước năm 2006, ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh quản lý điều hành hoạt động 10 chi nhánh cấp phòng giao dịch Điều tạo nên vị hết ức lớn mạnh ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh hệ thống chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại khu vực Từ 2006, nhu cầu phát triển tái cấu trúc tổ chức, chi nhánh cấp trực thuộc ngân hàng Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh nâng cấp thành chi nhánh cấp 1, đánh dấu nâng tầm hoạt động hệ thống Ngân hàng Ngoại thương khu vực b) Cơ sở vật chất Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đánh giá chi nhánh ngân hàng trang bị sở vật chất, kĩ thuật, công nghệ tốt hệ thống ngân hàng Về kĩ thuật - công nghệ, Vietcombank thành phố Hồ Chí Minh tự hào ngân hàng đầu việc trang bị kĩ thuật ngân hàng Trước hết, việc tham gia vào hệ thống toán Swift 1995 tạo điều kiện thuận lợi cho việc toán quốc tế nhanh chóng an toàn Bên cạnh đó, Vietcombank thành phố Hồ Chí Minh triển khai xong đường chuyển trực tiếp, tạo điều kiện cho giao dịch online Đây hệ thống giao dịch trực tuyến ( xét mặt tự động hóa hoàn toàn công nghệ online ) áp dụng Việt Nam Vietcombank thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh thực Về sở hạ tầng cho giao dịch trực tiếp khối văn phòng, Vietcombank thành phố Hồ Chí Minh đặt trụ sở là: sở vật chất trụ sở trang bị tốt, với thiết bị văn phòng đại phù hợp với hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Trong trình hoạt động phát triển Vietcombank thành phố Hô Chí Minh tiếp tục bước đại hóa công nghệ ngân hàng cải tiến sở kĩ thuật, hạ tầng nhằm nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ II) Môi trường hoạt động Vietcombank thành phố Hồ Chí Minh 3) Môi trường vĩ mô Trong suốt trình hình thành hoạt động, môi trường yếu tố quan trọng, tác động không nhỏ đến phát triển ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Chính môi trường hoạt động thuận lợi tạo cho ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh hội khẳng định vị hoạt động tài ngân hàng khu vực Trong xu phát triển ngày nay, môi trường kinh tế Việt Nam nói chung thành phố Hồ Chí Minh nói riêng có thay đổi định Điều tạo cho ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh hội phát triển không thử thách, khó khăn cần phải vượt qua a) Môi trường trị - xã hội Việt Nam đất nước cộng đồng giới đánh giá có môi trường trị - xã hội ổn định bậc khu vực giới Mội trường trị - xã hội ổn định điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế đất nước Trong bối cảnh đó, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tận dụng hội định Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh hoạt động khu vực thành phố Hồ Chí Minh, khu vực động với tốc độ phát triển ổn định bậc nước Đây thuận lợi cho hoạt động ngân hàng b) Môi trường pháp ý Trong khoảng thời gian từ 1996-2006 ngân hàng nhà nước có biện pháp hoàn thiện luật pháp ngân hàng, thông qua việc sửa đổi, hoàn chỉnh luật Luật Ngân Hàng Nhà Nước Luật Ngân Hàng Thương Mại Đồng thời, ngân hàng nhà nước xác lập sách vĩ mô tiền tệ ngân hàng theo chế thị trường, từ tiền tệ, tín dụng, lãi suất, hối đoái Chính nhờ nỗ lực nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc hoàn thiện luật pháp quy định tạo nhiều điều kiện cho hoạt động ngân hàng Thương mại ngày thông thoáng dễ dàng Tuy nhiên, đất nước giai đoạn chuyển đổi kinh tế hội nhập vào kinh tế giới nên văn luật văn luật điều chỉnh hoạt động tài chính- ngân hàng chưa thực ổn định chắn nên gây không khó khăn cho hoạt động ngân hàng Trong tương lai gần, hệ thống pháp luật Việt Nam tiếp tục thực nhằm thu ngắn khoảng cách với chuẩn mực giới Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh có hỗ trợ nhiều từ ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Trong năm gần đây, hệ thống văn hướng dẫn nghiệp vụ ngân hàng nội Ngân hàng Ngoại thương bước hoàn chỉnh Ngoài ra, sách thu hút đầu tư, khuyến khích hỗ trợ kinh doanh thành phố Hồ Chí Minh góp phần tạo môi trường pháp lí thông thống cho tất hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động tài - ngân hàng nói riêng c) Môi trường kinh tế Điểm bật môi trường kinh tế hội nhập toàn cầu, nghĩa xóa bỏ bảo hộ, mở cửa hoàn toàn lĩnh vực ngân hàng thực đối xử bình đẳng Khi Hiệp định WTO thức có hiệu lực, toàn ngành ngân hàng nói chung ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng đứng trước bước ngoặt lịch sử lớn Điều tạo động lực cho Vietcombank thực cải cách đổi mới, thực biện pháp thích ứng linh hoạt trước biến động thị trường tài - ngân hàng nước Ngoài ra, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói chung Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng có thêm nhiều hội tiếp cận công nghệ sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng đại, mở rộng hợp tác với Ngân Hàng nước để rút ngắn khoảng cách trình độ so với giới Bên cạnh đó, môi trường kinh tế giai đoạn hội nhập mang đến cho Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Bên cạnh đó,môi trường kinh tế giai đoạn hội nhập mang đến cho Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thách thức thực sự: - Một là, phải minh bạch hóa, chấp nhận thâm nhập ngân hàng nước định chế tài quốc tế tình hình tài nước ta - Hai là, ngân hàng nước thu hút nguồn nhân lực từ phía ngân hàng nước - Ba là, chia sẻ thị phần với ngân hàng nước ngoài, đặc biệt lĩnh vực kinh doanh dịch vụ sản phẩm Ngân Hàng đại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh hoạt động khu vực có vai trò kinh tế quan trọng bậc nước, đóng góp 1/3 cho GDP nước Bên cạnh hoạt động sản xuất kinh doanh sôi động, thành phố trung tâm xuất nhập lớn nước ta, đồng thời trung tâm tài chínhngân hàng dẫn đầu nước số lượng doanh sôz quan hệ tài chính- tín dụng Doanh thu toàn hệ thống ngân hàng thành phố chiếm 1/3 doanh thu toàn hệ thống nước Sau Việt Nam thức gia nhập WTO, khu vực thành phố Hồ Chí Minh mũi nhọn phát triển hàng đầu đất nước với sóng đầu tư mạnh mẽ hệ thống doanh nghiệp phát triển nhanh chóng Vì vậy, hoạt động tài chính- ngân hàng lúc sôi động hơn, hội lớn cho ngân hàng Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh d) Môi trường kỹ thuật công nghệ Chúng ta đứng trước phát triển nhanh chóng ngày khoa học công nghệ chứng kiến tác động mạnh mẽ tất hoạt động, đặc biệt hoạt động kinh doanh Sự tiến kỹ thuật công nghệ làm thay đổi từ phương thức quản lý đến sản phẩm doanh nghiệp Ứng dụng khoa học- kỹ thuật công nghệ thông tin mang đến cho hoạt động ngân hàng hội đổi máy cấu quản lý, đại hóa phát triển sản phẩm Công nghệ ngân hàng tiên tiến tảng để xây dựng giá trị trao đổi vượt trội cho sản phẩm ngân hàng Vừa hội vừa thách thức, phát triển khoa học- kỹ thuậtcông nghệ thông tin nhanh chóng mối đe dọa cho hoạt động cuả ngân hàng Sự chậm trễ việc ứng dụng công nghệ làm cho hiệu hoạt động ngân hàng tụt hậu nhanh chóng đánh mạnh 4) Môi trường vi mô a) Môi trường nội Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Trong khoảng thời gian 1996- 2006, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh tiến hành cấu tổ chức hoạt động mạnh mẽ theo trao lưu phát triển kinh tế nước chủ trương Nhà nước nhằm thực nội dung chính: cấp gia tăng vốn điều lệ xử lý dứt điểm nợ tồn đọng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh xác định rõ ràng mục tiêu phấn đấu đến 2010 mình: " Phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, kết hợp bán buôn bán lẻ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, phục vụ phát triển kinh tế nước trở thành ngân hàng quốc tế đa khu vực với phương châm: " An toànHiệu quả- Tăng cường" An toàn lĩnh vực kinh doanh Tăng trưởng phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế đất nước sách tiền tệ Ngân hàng từ có biện pháp cụ thể: - Xây dựng phát triển sở hạ tầng- kỹ thuậtcông nghệ ngân hàng đại - Xây dựng đội ngũ nhân viên trẻ có đạo đức nghề nghiệp, lực chuyên môn cao - Xây dựng văn hóa doanh nghiệp tiên tiến - Tái cấu trúc máy hoạt động phù hợp với điều kiện nhiệm vụ b) Các quan hệ đại lý Với 30 năm hoạt động truyền thống lâu đời kinh doanh ngoại hối, Ngân hàng Ngoại thương thành phố Hồ Chí Minh có mối quan hệ đại lý với hầu hết ngân hàng nước 1500 ngan hàng nước 100 nước khắp cacd châu lục Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đại lý thức tổ chức chuyển tiền nhanh quốc tế MoneyGram; đại lý toán loại thẻ tín dụng quốc tế Visa, MasterCard, JCB, American Express Dinners Club đồng thời phát hành loại thẻ: Vietcombank- Visa, Vietcombank- MasterCard Vietcombank American Express Cho đến thời điểm tại, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh ngân hàng thương mại có uy tín với ngân hàng thương mại nước tổng số 30 ngân hàng thương mại hoạt động Việt Nam c) Khách hàng Theo mục tiêu phương châm phát triển, thị trường mà Vietcombank nhắm tới thời gian 2006-2010 tất đối tượng có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bao gồm khách hàng cá nhân lẫn khách hàng doanh nghiệp Nhu cầu khách hàng cá nhân thời gian qua khu vực thành phố Hồ Chí Minh ngày đa dạng Ngoài sản phẩm truyền thống tiết kiệm, chi vay tiêu dùng hay cho vay sản xuất kinh doanh, nhu cầu sản phẩm ngày nhiều: sản phẩm thẻ, sản phẩm toán, chuyển tiền, dịch vụ ngoại hối Các sản phẩm cho vay tiêu dùng đòi hỏi ngày đa dạng Đối với khách hàng doanh nghiệp, bối cảnh kinh tế đất nước ngày phát triển, hoạt động sản xuất kinh doanh ngày sôi động Hệ thống doanh nghiệp ngày mở rộng phát triển số lượng quy mô đơn vị Nhu cầu sử dụng sản phẩm ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp ngày tăng Mặc dù thay đổi nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp đòi hỏi chất lượng sản phẩm lúc cao nhằm đáp ứng yêu cầu sản xuất - kinh doanh cạnh tranh doanh nghiệp d) Đối thủ cạnh tranh Các đối thủ cạnh tranh ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh thị trường dịch vụ ngân hàng khu vực thành phố Hồ Chí Minh đa dạng đông đảo: hệ thống ngân hàng Thương mại quốc doanh, ngân hàng Thương mại cổ phần nước, ngân hang nước Các ngân hàng Thương mại quốc doanh kể đến: Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ngân hàng phát triển Nhà đồng Sông Cửu Long Trong khu vực thành phố Hồ Chí Minh; ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh chịu cạnh tranh mạnh mẽ trực tiếp hệ thống chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam - với mạnh quan hệ tín dụng đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tiếp đến chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam với mạnh cung cấp tín dụng dự án theo chương trình Nhà nước Trong thời gian năm gần đây, tầm quan trọng mức độ ảnh hưởng ngân hàng thương mại ngày phát triển Có thể ví dụ: Eximbank ngân hàng trọng lĩnh vực hỗ trợ xuất nhập , ACB ngân hàng Đông Á ngân hàng có địa vị rõ ràng hướng đến phục vụ khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ, không kể đến ngân hàng thương mại cổ phần khác có vị trí tương đối thị trường ngân hàng khu vực như: Tachcombank; Sacombank, Các ngân hàng thương mại cổ phần có nhiều lợi việc cạnh tranh chế tổ chức thông thoáng, gọn nhẹ, tốc độ ứng dụng kĩ thuật cao, khả tăng vốn cao lực cạnh tranh lớn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh khu vực Trong tương lai, nhập thị trường ngân hàng nước Việt Nam diễn nhanh chóng Với mạnh vượt trội lực kĩ thuật ngân hàng, khả cạnh tranh ngân hành nước lớn Có thể ví dụ: Ngân hàng liên doanh ANZ điển hình việc cung cấp dịch vụ chất lượng cao dành cho đối tượng khách hàng cá nhân trung lưu Việt Nam; ngân hàng bán sĩ HSBC có bước tiến vào thị trường Việt Nam, với kế hoạch phát triển văn phòng đại diện trở thành ngân hàng thức sau điều khoản WTO thực thi điểm mạnh - Có 30 năm hình thành phát triển - nằm hệ thống ngân hàng thương mại mạnh - Là chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh mạnh nước quy mô chất lượng - Đội ngũ nhân viên lãnh đạo vững chắc, công nghệ thông tin đại đầu 7.Điểm yếu - Vốn điều lệ chưa đủ đáp ứng nhu cầu hội nhập - hoạt động maketing yếu - sở liệu, hệ thống thông tin khách hàng dời dạc 8.Cơ hội: - Thị trường ngày mở rộng nên buộc phải cải cách đổi - Tiếp cận công nghệ đại ngân hàng nước - tiếp xúc với nhiều mô hình doanh nghiệp lớn nhỏ 9.Thách thức: - Nguy chảy máu nhân lực cao,nhất nhân lực trẻ qua ngân hàng thương mại nước - Rủi ro dành cho ngân hàng thương mại cao,các ngân hàng thương mại nước với công nghệ cao,lương cao 10.thị trường Nhu cầu khách hàng thành phố hồ chí minh ngày gia tăng đa dạng hơn,không phục vụ cho vay tiết kiệm mà có toán thẻ tín dụng Đối với khách hàng doanh nghiệp: Các doanh nghiệp có quy mô lớn thành lập,nhu cầu sử dụng tiện ích ngân hàng thương mại ngày tăng 11.sự thỏa mãn Cho thấy từ năm 1999 đến 2004 thỏa mãn khách hàng nước tăng chậm năm 2004 đến năm 2005 thỏa mãn dường giảm nhanh