CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VAI TRÒ VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VAI TRÒ VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế: Trong thời gian gần đây, tình hình diễn biến lãi suất, tín dụng, giá vàng, ngoại hối đặc biệt hoạt động ngân hàng thương mại thu hút quan tâm lớn dư luận giới kinh doanh Chính điều đó, ngân hàng thương mại thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: • Thứ nhất, ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế để đầu tư vào sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu khác Hiện nay, với vai trò cầu nối, ngân hàng thương mại đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế chế tiền gửi có kỳ hạn kì hạn, tái phân phối cho kinh tế quốc dân, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất • Thứ hai, ngân hàng thương mại hỗ trợ Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Các ngân hàng thương mại thực chức để hướng tới mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ quốc gia ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm tăng trưởng kinh tế Ngân hàng thương mại ngày phát huy vai trò công cụ đòn bẩy việc thực thi sách tiền tệ tín dụng, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo mục tiêu hoạch định Chẳng hạn, việc xoá bỏ chế lãi suất “trần”, “sàn” , thực chế lãi suất bản, chuyển sang chế lãi suất thoả thuận giúp cho tổ chức tín dụng linh hoạt điều hành lãi suất, ưu đãi cho vay lãi suất thấp hơn, khuyến khích xuất khẩu, góp phần thực mục tiêu hướng mạnh xuất sách đề SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung • Thứ ba, ngân hàng thương mại góp phần phân bổ, điều hoà vốn ngành, vùng kinh tế quốc dân, tạo nên phát triển nhanh, vùng nước Để tạo đồng cân vốn ngành, vùng kinh tế, ngân hàng thương mại đứng thực chức mình, thu hút vốn thừa ngành, vùng có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi chuyển sang ngành, vùng có nhu cầu sử dụng vốn • Thứ tư, ngân hàng thương mại góp phần nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp cầu nối doanh nghiệp với thị trường Tín dụng ngân hàng nguồn vốn chủ yếu bổ sung vốn lưu động (ngắn hạn) cho tổ chức kinh tế mua nguyên vật liệu để tiến hành sản xuất kinh doanh hoạt động ngân hàng góp phần làm biến đổi điều kiện sản xuất, kinh doanh, dịch vụ chủ thể kinh tế theo hương tối ưu, đảm bảo yếu tố “đầu vào” “đầu ra” qua hệ thống đồng vốn • Thứ năm, ngân hàng thương mại cầu nối nước, thúc đẩy phát triển ngoại thương, công nghiệp ngành có liên quan Cùng với xu hướng hội nhập, khu vực hoá toàn cầu hoá diễn mạnh mẽ, quốc gia giới không ngừng mở rộng giao lưu buôn bán hợp tác tương trợ lẫn Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại tê, quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngoài, hệ thống ngân hàng thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế Tóm lại, ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng kinh tế Ngân hàng có ảnh hưởng lớn trình hình thành, phát triển, chuyển dịch cấu theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá nước ta, làm cho kinh tế tăng trưởng mạnh, từ tạo động lực thúc đẩy quy mô tín dụng ngân hàng, giảm bớt rủi ro xảy Điều cần nhận thức quán triệt xuyên suốt trình hoạch định sách vốn, phương thức chế hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung dịch vụ tư vấn, toán hộ, giữ hộ - thu hộ Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xem lẫn trình hoạt động ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM II.Vốn huy động vốn NHTM 2.1 Vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó bao gồm: 2.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thông qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vì nguồn vốn ổn định, nên mặt ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích kinh doanh , mặc khác lại coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin khác hàng trì khả toán trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có NHTM hình thành vốn điều lệ (vốn pháp định), vốn tự bổ sung ( quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi….) 2.1.2 Vốn huy động Là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu với nguồn vốn phải có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lãi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Vốn biến động nên ngân hàng không sử dụng hết mà phải có dự trữ với tỷ lệ hợp lý bảo đảm khả nẳng toán Vốn huy động NHTM chủ yếu bao gồm: Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn), huy động từ tầng lớp dân cư ( tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) nguồn vay SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung 2.1.3 Vốn vay Là loại vốn mà ngân hàng chủ động vay với mục đích, thời hạn vay đối tượng vay khác Nó quan hệ vay mượn NHTM NHNN, NHTM với nhau, NHTM với tổ chức tín dụng khác nước nước nhằm bổ sung vào vốn hoạt động ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng 2.1.4 Vốn khác Ngoài hình thức huy động vón ngân hàng huy động từ: - Vốn toán: Là nguốn vốn mà ngân hàng tạo lập trình làm trung gian toán - Vốn tiếp nhận: Là số vốn NHTM tiếp nhận từ NHNN tài trợ, ủy thác đầu tư, làm đại lý, đề cấp phát cho vay công trình tập trung trọng điểm Nhà nước 2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM Sau sử dụng hết lượng vốn tự có chưa đáp ứng đủ nhu cầu giao dịch, toán khách hàng NHTM phải tiến hành huy động vốn từ bên Thông thường nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng tương đối lớn kết cấu nguồn vốn ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động cách bình thường Quá trình huy động vốn NHTM chủ yếu hình thức sau: 2.2.1 Huy động vốn tiền gửi không hỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền mà chủ sở hữu khoản tiền rút tiền trả cho đối tác kinh doanh họ hình thức phát séc Ở nước có hệ thống Ngân hàng phát triển hoạt động dựa công nghệ cao, việc rút tiền từ tài khoản phần lớn thực điện thoại thực qua máy rút tiền tự động ATM lắp đặt rộng rãi Đối với khách hàng, việc gửi tiền vào tài khoản với mục đích chủ yếu toán chi trả cho hoạt động kinh doanh, hoạt động dịch vụ phát sinh cách thường xuyên Nên việc dễ dàng chuyển nhượng, dễ dàng toán xem yếu tố quan trọng, việc hưởng lãi khoản tiền gửi thứ yếu Do đó, loại tiền gửi gọi tiền gửi theo yêu cầu, không đem lại SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung lợi tức cao cho người gửi Ngược lại, NHTM lại khoản vốn huy động với mức chi phí thấp tất khoản vốn huy động khác Ngân hàng phải bỏ khoản chi phí nhỏ quản lý tài khoản trả lãi (nếu có nhỏ) bù lại sử phần lớn làm vốn kinh doanh Tuy nhiên, vốn tiền gửi không kỳ hạn lại khoản vốn có biến động nhiều nhất, số dư khoản vốn tăng giảm phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh người gửi tiền Do vậy, NHTM sử dụng hiệu nguồn vốn đưa dự đoán biến động số dư tài khoản tiền gửi cách xác 2.2.2 Huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Khác với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm hai loại tiền gửi có tính ổn định hơn, chi phí huy động quản lý cao hơn, hai loại tiền gửi lại có độ nhạy cảm cao lãi suất nên trình huy động có điểm khác biệt  Huy động tiền gửi có kỳ hạn Đây loại tiền gửi có thoả thuận người gửi tiền Ngân hàng lãi suất thời hạn rút tiền Về bản, khoản tiền gửi thường có kỳ hạn tương đối dài không sử dụng để tiến hành toán khoản chi trả vốn tài khoản vãng lai Chính vậy, mức lãi suất loại tiền gửi cố định linh hoạt tuỳ thuộc vào thoả thuận khách hàng với Ngân hàng Đối với khoản tiền gửi có lãi suất linh hoạt, khách hàng gửi thêm tiền trước hạn định  Huy động tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm từ lâu coi công cụ huy động vốn truyền thống NHTM Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm thường chiếm tỷ trọng tương đối cấu tiền gửi vào Ngân hàng, ví dụ: Tiền gửi tiết kiệm NHTM Việt nam chiếm khoảng 60- 70% tổng tiền gửi, Mỹ khoảng 25% Lãi suất huy động tỷ lệ thuận với thời gian gửi tiền khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài Ngân hàng thường dùng nguồn vốn có tính ổn định cao để đầu tư dự án dài hạn phụ thuộc lớn vào đặc tính dân số – xã hội, tình hình kinh tế xã hội, đặc SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung biệt thu nhập dân cư, ngân hàng áp dụng biện pháp để nâng cao uy tín danh tiếng ngân hàng nhằm lôi kéo nhiều khách hàng gửi tiền tiết kiệm 2.2.3 Huy động vốn qua vay Các khoản vốn vay ngày chiếm tỷ trọng vị trí đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại không mặt quy mô đơn mà mang ý nghĩa biện pháp quản lý danh mục tài sản nợ Vốn vay ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác chủ yếu bao gồm nguồn sau: • Vay từ ngân hàng Trung Ương Hiện nay, hầu hết quốc gia cho phép NHTM tổ chức tài khác nước phép vay tiền từ NHTƯ trường hợp cấp thiết như: thiếu hụt dự trữ kẹt vốn Tuy nhiên để giữ ổn định giá trị đồng tệ ngăn chặn lạm dụng NHTM việc vay vốn, NHTƯ thường không muốn cho NHTM vay nhiều, nâng mức lãi suất chiết khấu, lãi suất phạt lên cao đưa điều kiện vay mà NHTM chịu • Vay từ tổ chức tín dụng khác Cũng giống trên, trình hoạt động có lúc NHTM phải đối đầu với tình khó khăn tài như: thiếu hụt dự trữ bắt buộc, khả toán khoản tiền lớn để tránh nguy khách hàng, bảo đảm uy tín cho Ngân hàng giải pháp tốt vay NHTM vay từ nhiều nguồn khác số vay từ tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ nước Việc vay mượn vốn NHTM, NHTM với tổ chức tín dụng khác diễn liên tục trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó hình thành nên loại tài sản nợ thường xuyên bảng cân đối tài sản Mặt khác đảm bảo cho ngân hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng khác hệ thống, đồng thời tạo hội cho ngân hàng giúp đỡ lẫn trình kinh doanh SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung 2.2.4 Huy động vốn qua phát hành công cụ nợ Các NHTM phát hành loại công cụ nợ thị trường để huy động vốn như: chứng tiền gửi ngân hàng có mệnh giá lớn, trái phiếu, kỳ phiếu Trong đó, việc huy động vốn công cụ nợ ngắn hạn (gồm có chứng tiền gửi, giấy thoả thuận mua lại ) lại có ý nghĩa quan trọng việc quản lý tài sản nợ bên cạnh việc huy động vốn, sử dụng lúc cần thiết Mức lãi suất trả cho loại công cụ nợ ngắn hạn thường quy định cách thỏa thuận trực tiếp ngân hàng người gửi tiền quy định mức mà người gửi chấp nhận Có thể nói, người mua chứng tiền gửi nhạy cảm với biến động lãi suất thị trường Do vậy, để làm chủ nguồn vốn đòi hỏi NHTM phải đưa mức lãi suất cao so với mức lãi suất loại chứng tiền gửi khác cao mức lãi suất trái phiếu 2.2.5 Các hình thức huy động vốn khác Ngoài hình thức huy động vốn trên, NHTM sử dụng hình thức huy động vốn khác để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, từ kinh tế thông qua hoạt động uỷ thác dịch vụ xã hội như: dịch vụ câu lạc bộ… đứng làm dịch vụ đại lý phát hành chứng khoán cho công ty, làm trung gian toán… qua ngân hàng sử dụng lượng vốn tạm thời nhàn rỗi đáng kể trình thu hộ chi hộ khách hàng  Mối quan hệ vốn sử dụng vốn Nguồn vốn sử dụng vốn hai trình hoạt động Ngân hàng Công tác cân đối vốn Ngân hàng chiến lược huy động vốn đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ tạo điều kiện cho NHTM đạt mục tiêu lợi nhuận tối đa tàn trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hòa huy động vốn sử dụng vốn công tác cân đối vốn Ngân hàng Công tác cân đối vốn quan trọng cần thiết Ngân hàng Đó biện pháp nghiệp vụ, công cụ quản lý nhà lãnh đạo Ngân hàng, thông qua bảng cân đối đa lập, cán Ngân hàng xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động tương lai, từ có sách huy động vốn thích hợp III.Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn NHTM 3.1 Nhân tố khách quan 3.1.1 Nhân tố pháp lý Các hoạt động ngân hàng ngành nghề kinh doanh chịu kiểm soát chặt chẽ pháp luật Hoạt động huy động vốn không nằm phạm vi Nó chịu tác động trực tiếp luật luật tổ chức tín dụng, luật ngân hàng nhà nước, văn pháp lý ngân hàng, sách tài tiền tệ, sách tỷ giá, đầu tư…trong quy định việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu… nhằm đảm bảo an toàn, bình đẳng cho tổ chức hoạt động dịch vụ ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí, tăng khả tự bảo vệ trước cạnh tranh quốc tế trình hội nhập 3.1.2 Nhân tố trị Tình hình trị ổn định hay bất ổn, sách ngoại giao mở rộng hay thắt chặt quan hệ hợp tác song phương, đa phương ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng thương mại có công tác huy động vốn Chính trị ổn định, sách ngoại giao mở rộng kích thích đầu tư nước ngoài, tăng cường quan hệ hợp tác với nước có kinh tế phát triển tạo hội thiết lập quan hệ với tổ chức tài lớn IMF, WB, ADB, ngân hàng đầu tư Bắc Âu, quỹ OPEC… từ đem lại cho ngân hàng nhiều thời thách thức 3.1.3 Nhân tố kinh tế Động thái kinh tế sở để người gửi tiền định nên gửi tiền vào ngân hàng, tích trữ vàng, ngoại hối hay đầu tư vào tài sản khác Trong điều kiện kinh tế bất ổn, giá sức mua tiền tệ biến động phức tạp, lạm phát xảy ra, người dân có xu hướng tích trữ vàng, mua ngoại tệ dạng tài sản khác buôn bán bất động sản, tài sản quý giá…nhằm mục đích an toàn tài sản Ngược lại, kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý người dân có nhìn SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung khả quan có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng làm cho nguồn vốn ngân hàng thương mại tăng lên 3.1.4 Nhân tố văn hoá - Xã hội Đây nhân tố nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm có khả chi phối lớn đến hành vi tiêu dùng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng Đó là: phong tục tập quán, trình độ dân trí, lối sống người dân… Chẳng hạn thói quen người dân việc sử dụng tiền mặt, với tâm lý lo ngại trước sụt giá đồng tiền hiểu biết người dân ngân hàng hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động vốn ngân hàng Nếu dân cư có hiểu biết ngân hàng hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng thấy tiện ích, lợi ích ngân hàng mang lại họ gửi nhiều tiền vào ngân hàng công tác huy động vốn thuận lợi Ở nước phát triển dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thực toán qua ngân hàng, ngân hàng thiếu sống Tuy nhiên với đại phận nước phát triển nước ta, dân chúng chưa có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ ngân hàng, họ có thói quen cất trữ tiền mặt, vàng bạc ngoại tệ nên nhân tố ảnh hưởng mạnh tới công tác huy động vốn NHTM 3.1.5 Nhân tố môi trường công nghệ Môi trường công nghệ thông tin coi sức mạnh cạnh tranh ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng nước với mà ngân hàng nước với ngân hàng quốc tế tiến trình hội nhập mở cửa kinh tế quốc tế Môi trường công nghệ yếu tố quan trọng Trong hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện tiếp xúc cao ngân hàng khách hàng Nếu quốc gia có công nghệ phát triển, ngân hàng có khả ứng dụng hoạt động ngân hàng tạo điều kiện giúp ngân hàng tăng diện tiếp xúc với khách hàng từ giúp ngân hàng thuận lợi việc huy động vốn 3.2 Các nhân tố chủ quan: 3.2.1 Uy tín ngân hàng Người dân thường chọn ngân hàng có uy tín tốt để gửi tiền hay sử dụng dịch vụ với mong muốn an toàn tiện lợi nhất, trí họ phải chịu lãi tiền gửi thấp ngân hàng khác Các tổ chức tín dụng chấp nhận cho vay ngân SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung hàng có danh tiếng, uy tín tốt, kinh doanh có lãI họ có khả trả nợ hạn, không làm gián đoạn đến việc sử dụng vốn tổ chức Vì vậy, ngân hàng cần trọng đến nâng cao uy tín, hoạt động lâu dài thông qua quy mô hoạt động, trình độ quản lý, công nghệ, tài sản ngân hàng… 3.2.2 Lãi suất huy động vốn Lãi suất mối quan tâm hàng đầu cá nhân tổ chức kinh tế muốn gửi tiền vào ngân hàng Bởi người có tiền muốn đem gửi Ngân hàng, trước tiên họ so sánh lãi suất huy động nơi cao hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có hệ số an toàn dịch vụ tiện ích họ chọn Ngân hàng có lãi suất huy động cao để gửi Điều hoàn toàn hợp lý kinh tế, lĩnh vực có lợi cao thu hút nhiều người tham gia đầu tư, người tham gia đầu tư muốn làm để thu lợi nhuận cao Hơn nữa, lãi suất yếu tố có ảnh hưởng lớn đến quy mô nguồn vốn huy động Thế nhưng, lãi suất huy động giống nhau, thông thường lãi suất tiết kiệm có ảnh hưởng nhiều Người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh với tỷ lệ trượt giá đồng tiền khả sinh lợi dòng tiền đầu tư vào tiết kiệm so với đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản từ đưa định có nên gửi vào ngân hàng hay không, gửi gửi theo hình thức Ngược lại, tổ chức kinh tế lãi suất huy động lại có ảnh hưởng phần lớn doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng với mục đích toán Do nguồn tiền huy động chịu ảnh hưởng nhiều kỹ thuật, công nghệ ngân hàng khả toán cho vay lượng tiền doanh nghiệp tổ chức kinh tế luân chuyển biến động theo nhu cầu toán Như vậy, để thực chế lãi suất huy động hợp lý tức vừa thu hút vốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh NHTM phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất thị trường địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh 10 Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung Hoạt động kinh doanh ngoại tệ phát triển tạo điều kiện mở rộng nghiệp vụ toán quốc tế như: L/C nhập khẩu, toán nhờ thu, toán T/T, toán Séc du lịch, thẻ Visa, Mastercard Cụ thể năm 2010: Ngiệp vụ toán quốc tế Số hợp đồng toán Trị giá (USD) (món) Trị giá (USD) Số hợp đồng mở (món) L/C nhập L/C xuất + nhờ thu xuất Nhờ thu Thanh toán T/T - Thanh toán Séc, Thẻ - 185 6,327,000.00 128 5,057,000.00 63 1,682,000.00 74 3,398,000.00 43 3,987,000.00 43 3,987,000.00 49,786,923.00 - 49,786,923.00 189,569.00 189,569.00 (Nguồn: Phòng kế toán Sacombank-CN Quận 4) Hiện nay, Sacombank-Chi nhánh Quận nghiêm cứu xây dựng kế hoạch tiếp cận, giới thiệu rộng rãi sản phẩm dịch vụ ngân hàng quốc tế sản phẩm dịch vụ khác Sacombank với đối tượng khách hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng quốc tế chuyển tiền nhanh, thực chiết khấu chứng từ hàng xuất, thẻ ATM… 2.4 Công tác kế toán – thông tin điện toán: Công tác kế toán chấp hành tốt pháp lệnh kế toán thống kê Nhà nước, đảm bảo hạch toán xác kịp thời, không để xảy sai sót Hiện nay, Sacombank Chi nhánh Quận triển khai phần mềm quản lý, cập nhật chương trình kịp thời, xử lý số liệu xác, cung cấp thông tin đầy đủ, phản ánh số liệu trung thực, giúp lãnh đạo nắm bắt kịp thời tình hình kinh doanh để đạo quản lý vốn, điều hành vốn có hiệu Sacombank-Chi nhánh Quận nghiên cứu đề tài ứng dụng: áp dụng Marketing hoạt động kinh doanh, đại hóa công nghệ truyền số liệu Ngân hàng khách hàng, cập nhật thông tin ứng dụng Như vậy, tất tiêu kinh doanh tăng Sacombank - Chi nhánh Quận có nhiều cố gắng nỗ lực việc phát triển mở rộng mặt nghiệp vụ kinh doanh nhiều hình thức biện pháp, điểm mấu chốt kết hợp SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh 35 Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung hài hòa, linh hoạt tín dụng nội, ngoại tệ với kinh doanh đối ngoại, toán quốc tế, sở phát huy mạnh sẵn có III Những kết đạt Sacombank-Chi nhánh Quận Nguồn vốn huy động nguồn vốn quan trọng để ngân hàng dùng vào hoạt động kinh doanh tiền tệ Do đó, công tác huy động vốn Ngân hàng quan tâm mức Trong năm qua, với nhiều nỗ lực cố gắng Sacombank-Chi nhánh Quận đạt kết khả quan công tác huy động vốn Nguồn vốn Ngân hàng tăng trưởng nhanh bền vững, hình thức huy động đa dạng Cơ cấu nguồn vốn điều chỉnh tăng dần loại tiền gửi có kỳ hạn nhằm tạo cho Ngân hàng nguồn vốn ổn định, khai thác tiền gửi đơn vị, TCKT, cá nhân tăng nhanh Đổi tư kinh doanh khai thác lợi mạng lưới để bước thay đổi cấu thu nhập theo hướng giảm dần thu tín dụng, tăng thu dịch vụ Cụ thể triển khai phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm phát huy hiệu thông qua tận dụng lợi mạng lưới nhằm khai thác tiềm kinh tế đặc thù vùng miền Trong năm, Ngân hàng tiến hành thành lập đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp nhằm tạo chuyển biến khâu phát triển hệ khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng triển khai công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tuân thủ quy trình hoạt động cho toàn cán nhân viên toàn hệ thống Quy trình nghiệp vụ ngày hoàn thiện, đổi nhằm làm giảm thời gian giao dịch khách hàng tăng khối lượng huy động vốn thời gian làm việc Ngân hàng Đặc biệt quầy giao dịch với khách hàng, nhân viên Ngân hàng có thái độ nhiệt tình hướng dẫn trả lời khách hàng Điều gây thiện cảm khách hàng, tăng uy tín Ngân hàng thị trường từ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng đưa Trung tâm dịch vụ khách hàng vào hoạt động, phục vụ cho tất khách hàng với thời gian 24/24, nhằm góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tốt hơn, từ tăng số lượng khách hàng đến với Ngân hàng, tức làm tăng thêm thu nhập cho Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh 36 Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung Sự đoàn kết thống ban lãnh đạo, đồng tâm trí, hăng say lao động tuyệt đại đa số cán công nhân viên, tuổi đời tương đối trẻ có trình độ nghiệp vụ vững chắc, nhiệt tình công tác, có khả nhanh chóng tiếp cận ứng dụng đại lĩnh vực ngân hàng tiền tệ, kỷ cương điều hành kinh doanh ngày khoa học thống tạo nên sức mạnh tổng hợp thúc đẩy hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng nói riêng Các hình thức khuyến “ lướt Vespa Sacombank” làm cho khách hàng đến gửi tiền nhiều mặc khác tham gia chương trình khách hàng không rút trước hạn , rút trước hạn không hưởng lãi suất có kỳ hạn Nên Ngân hàng thành công công tác huy dộng tiền gửi tiết kiệm dân cư Đồng thời tạo hình ảnh khách hàng IV Những hạn chế, khó khăn: Trong năm qua, Ngân hàng đạt nhiều thành tích hoạt động huy động vốn nhiều tồn như: - Huy động vốn chủ yếu ngắn hạn nên tính ổn định nguồn vốn không cao, gây hạn chế trình sử dụng vốn - Bên cạnh đó, Ngân hàng thiếu hình thức huy động vốn trung dài hạn gây giảm sút việc hấp dẫn thu hút khách hàng giao dịch với Ngân hàng Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân tài khoản séc cá nhân ít, chưa giúp cho dân chúng làm quen tiếp cận với hình thức toán không dùng tiền mặt Do đó, việc quản lý nguồn thu, nguồn chi, ước lượng đề biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hoạt động cho vay từ thành phần kinh tế trở nên khó khăn Các dịch vụ toán như: thẻ toán, thẻ rút tiền (ATM)… chưa trở nên phổ biến làm giảm nguồn tiền ký gửi vào Ngân hàng Không vậy, dịch vụ ngân hàng dù ngày mở rộng nâng cao chất lượng song phí thu từ dịch vụ ngân hàng thấp, chưa xứng với tiềm Ngân hàng, Ngân hàng cần nghiên cứu hoàn thiện thêm Ngoài ra, đội ngũ nhân viên đào tạo kỹ giao tiếp với khách hàng số tượng thờ ơ, coi SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh 37 Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung thường khách hàng… điều Ngân hàng bước vào hội nhập , mở cửa Chính sách khách hàng, công tác tuyên truyền quảng cáo chưa trọng Các công cụ, phương tiện phục vụ cho hoạt động Ngân hàng có cố gắng cải thiện chậm Sự cạnh tranh gay gắt huy động tiền gửi khách hàng địa bàn ngày gay gắt Các ngân hàng đánh vào lãi suất tiền gửi khách hàng làm cho thị trường lãi suất bất ổn định Ngoài Chi nhánh phải cạnh tranh với kênh huy động vốn khác ngân hàng như: Tiết kiệm Bưu điện, loại hình Bảo hiểm nước nước, tổ chức tài khác, Chi nhánh phải cạnh tranh gay gắt với hàng loạt ngân hàng thương mại gần kề ngân hàng: Á Châu, Techcombank, HSBC, HABUBANK, Agribank, Đông Á Bank, BIDV, Vietcombank… hầu hết Ngân hàng thương mại lớn với khả cạnh tranh cao V Nhận xét chung: Tuy Sacombank-Chi nhánh Quận đạt thành tựu đáng kể thời gian qua thành lập năm 2007, Sacombank-Chi nhánh Quận gặp nhiều bất cập làm giảm khả huy động vốn Cụ thể sau: - Khách hàng yêu cầu lãi suất tương đối cao, vượt mức quy định Ngân hàng Nhà nước đề Chính điều làm cho Chi nhánh lượng khách hàng đáng kể, Chi nhánh vi phạm quy định Sacombank Ngân hàng Nhà nước đề - Nhân viên tư vấn tư vấn chưa thuyết phục khách hàng, điều cho thấy khoảng 10 khách hàng có khoảng khách hàng đồng ý gửi tiền Chi nhánh So với ngân hàng khác chưa vượt trội, ACB 10 khách hàng có khoảng khách hàng gửi tiền SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh 38 Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung - Khách hàng gửi tiền tiết kiệm chủ yếu khách hàng quen thuộc - Dịch vụ Money gram, Séc… chưa phát triển, thủ tục rườm rà, phức tạp gây khó khăn thời gian cho khách hàng - Sacombank Chi nhánh chưa có đội ngũ marketing, quảng cáo ít, chưa quảng bá thương hiệu hình ảnh đến khách hàng Ít có chương trình khuyến mại nên thu hút khác hàng tới Ngân hàng - Các nghiệp vụ ngân hàng tương đối tốt, nhanh, xác mạng lưới thông tin chậm, thời gian khách hàng - Thủ tục rườm rà, phức tạp Nếu khách hàng mở sổ tiết kiệm chi nhánh Sacombank tất toán lại tới chi nhánh khác tất toán thủ tục tương đối phức tạp hệ thống thông tin chưa cập nhập chung cho toàn hệ thống Sacombank CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẬN Trong hoạt động Ngân hàng, huy động vốn sủ dụng vốn hai nghiệp vụ chủ yếu định tồn tại, phát triển ngân hàng Huy động vốn điều kiện, tiền đề để thực nghiệp vụ sử dụng vốn Nó khâu định đến khả sinh lời đồng vốn Ngân hàng Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn hiệu có tác động tích cực đến công tác huy động vốn Ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế công tác huy động vốn Chi nhánh đạt nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công phát triển kinh tế Mục tiêu Chi nhánh thời gian tới tăng trưởng nguồn vốn huy động mở rộng tín dụng I Định hướng phát triển Chi nhánh thời gian tới: SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh 39 Thực trạng giải pháp nâng cao khả huy động vốn Sacombank – CN Quận GVHD:Th.s Lê Thành Trung Căn vào định hướng phát triển Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín, định hướng phát triển kinh tế Quận tình hình thực tế hoạt động Chi nhánh Nội dung định hướng phát triển Chi nhánh tập trung vào nội dung sau: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đặc biệt hình thức huy động vốn kỳ hạn 12 tháng để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, đồng thời đảm bảo cân đối cấu huy động cho vay - Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư để cân đối cấu vốn huy động đảm bảo trì nguồn vốn ổn định - Thực nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tất tổ chức , cá nhân có đủ điều kiện tín dụng hoạt động hiệu quả, tăng thu phí dịch vụ, phục vụ tốt thành phần kinh tế Một số tiêu kế hoạch năm 2011: - Nguồn vốn huy động tăng 15% so với năm 2010 - Tổng dư nợ tăng 15% so với năm 2010 - Lợi nhuận tăng 10% so với năm 2010 - Thu nhập lãi tăng 10% trở lên - Tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ [...]... II Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng Sacombank-Chi nhánh Quận 4: Tất cả các ngân hàng thương mại để đi vào hoạt động phải cần huy động vốn Hoạt động huy động vốn (nghiệp vụ tài sản nợ) trong mỗi ngân hàng không nằm riêng lẻ mà cùng với các nghiệp vụ tài sản có và các dịch vụ khác hình thành nên định hướng hoạt động chung của ngân hàng Huy động vốn là cơ sở, tạo cho ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh... hình, cơ cấu tổ chức huy động vốn thậm chí là đến cả uy tín của ngân hàng trên thị trường, nó đảm bảo giữ vững lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng cũng như là giới hạn tối đa của nguồn vốn huy động Nhìn chung, có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng Các nhân tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng Mỗi Ngân hàng khi hoạt động. .. Nguồn vốn huy động là nguồn vốn cơ bản và quan trọng để ngân hàng dùng vào hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình Do đó, công tác huy động vốn được Ngân hàng quan tâm đúng mức Trong những năm qua, với nhiều nỗ lực cố gắng Sacombank-Chi nhánh Quận 4 đã đạt được những kết quả khả quan trong công tác huy động vốn Nguồn vốn của Ngân hàng tăng trưởng nhanh và bền vững, hình thức huy động đa dạng hơn Cơ cấu... cho ngân hàng Tạo điều kiện cho ngân hàng có thể tiếp xúc và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Ngoài ra, còn phải kể đến một vài nhân tố thuộc về nội bộ Ngân hàng cũng có những tác động không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng chẳng hạn như: chiến lược kinh doanh của ngân hàng, quy mô cơ cấu vốn tự có, cơ sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị của ngân hàng Những yếu tố này có ảnh hưởng... vụ ngân hàng qua thư tín, hệ thống chi nhánh tự động làm việc 24/24 giờ và các dịch vụ khác được cải tiến, nguồn thu của ngân hàng đảm bảo sẽ tăng lên 3.4 Các nhân tố khác Hoạt động huy động vốn của NHTM còn chịu tác động của nhiều nhân tố khác và một trong số những nhân tố đó là hoạt động Marketing ngân hàng Hoạt động Marketing ngân hàng sẽ có tác dụng gây sự chú ý cho khách hàng về hình ảnh của ngân. .. suất huy động linh hoạt nhằm đảm bảo tốt nguồn vốn huy động đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi: Bảng 4: Cơ cấu huy động vốn theo tiền gửi Chỉ tiêu Năm 2008 Số tiền Tỷ (Tỷ trọng SVTH: Nguyễn Thị Thùy Linh Năm 2009 Số tiền Tỷ (Tỷ trọng Năm 2010 Số tiền Tỷ (Tỷ trọng 24 Thực trạng và giải pháp nâng cao khả năng huy động. .. khả năng huy động vốn tại Sacombank – CN Quận 4 GVHD:Th.s Lê Thành Trung thuận lợi để Chi nhánh huy động vốn từ dân cư và cả những doanh nghiệp Đặc biệt là Quận 7, với tốc độ phát triển kinh tế và cơ sở hạ tầng ngày càng cao, quả thật là một lợi thế của hơn hẳn của Chi nhánh so với những chi nhánh khác Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng sở hữu: Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng sở hữu... dịch của khách hàng và tăng khối lượng huy động vốn trong thời gian làm việc của Ngân hàng Đặc biệt đối với các quầy giao dịch với khách hàng, nhân viên Ngân hàng luôn có thái độ nhiệt tình hướng dẫn cũng như trả lời khách hàng Điều đó đã gây được thiện cảm đối với khách hàng, tăng uy tín của Ngân hàng trên thị trường từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn của Ngân hàng Ngân hàng đã đưa Trung... thành viên: • Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank), đóng vai trò hạt nhân điều phối hoạt động của Tập đoàn; Thành viên trực thuộc: • Công ty Cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank – SBS); • Công ty Cho thuê Tài chính Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank-SBL); • Công ty Kiều hối Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank – SBR); • Công ty Quản lý nợ và khai thác... trạng và giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Sacombank – CN Quận 4 GVHD:Th.s Lê Thành Trung kho bạc, bởi vì trên thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao hơn lãi suất huy động của các ngân hàng thương mại 3.2.3 Các hình thức huy động vốn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người vì mục đích bảo đảm an toàn, có người gửi chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng