vấn đề tuổi trong giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Tuy nhiên, trên tinh thần của quy định này cùng với những hiểu biết nhất định về bảo hiểm nhân thọ, có thể đưa ra khái niệm về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như sau: Hợp đồng bảo hiểm nhân

ĐẶT VẤN ĐỀ

Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đã từng xuất hiện ở Việt Nam kể từ thời Pháp thuộc và ở miền nam Việt Nam trước năm 1975 Thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay được tái lập từ năm 1996 (theo Quyết định số 281/BTC-TCNH của Bộ tài chính ngày 20/3/1996 về việc triển khai thí điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ) Đến nay, thị trường bảo hiểm nhân thọ đã có sự phát triển vượt bậc với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó có những doanh nghiệp bảo hiểm của các tập đoàn bảo hiểm lớn trên thế giới như Frudential, Great Eastern, Manulife

Trong nền kinh tế thị trường, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ giữ một vai trò quan trọng Bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều lợi ích cho con người và nền kinh tế Bên cạnh yếu tố bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ còn có tính tiết kiệm, giúo bên mua bảo hiểm có thể thực hiện được mục đích của mình khi được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, số phí bảo hiểm sẽ được đầu tư có hiệu quả, đem lợi nhuận cho doanh nghiệp và góp phần tăng trưởng kinh tế Theo đó, mối quan hệ giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm là mối quan hệ hợp đồng, gọi là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được các bên thỏa thuận vừa là công cụ thực hiện pháp luật vừa là sản phẩm của thị trường bảo hiểm nhân thọ Phần nội dung chính của bài luận hướng đến tìm hiểu vấn đề liên quan đến loại hợp đồng bảo

hiểm này, mà cụ thể là là vấn đề tuổi trong giao kết và thực hiện hợp đồng bảo

hiểm nhân thọ.

NỘI DUNG

I Khái quát chung về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1 Khái niệm

Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) tại khoản 1 Điều 12 mới chỉ đưa ra khái niệm về hợp đồng bảo hiểm nói chung, còn khái niệm về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lại chưa được đề cập cụ thể, rõ ràng Tuy nhiên, trên tinh thần của quy định này cùng với những hiểu biết nhất định về bảo hiểm nhân thọ, có thể đưa ra khái niệm về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như sau:

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm về việc doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho tuổi thọ của người được bảo hiểm, với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm cho ngừoi được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm sống hoặc chết trong thời gian thỏa thuận.

2 Một số đặc trưng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Là một loại hợp đồng bảo hiểm thuộc loại hình bảo hiểm con người, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có những đặc trưng sau đây:

Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có đối tượng là tuổi thọ của con

người Đặc điểm này rất quan trọng và chi phối các đặc điểm khác Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nghĩa vụ khai báo đúng tuổi của người được bảo hiểm

là rất quan trọng Căn cứ vào độ tuổi của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xác định người đó có thuộc nhóm tuổi tham gia bảo hiểm hay không

và mức phí bảo hiểm sẽ được định phí ra sao cho hợp lý Về lý thuyết, mức độ rủi ro sẽ khác nhau theo độ tuổi của người được bảo hiểm Thêm nữa, tuổi thọ

của con người còn phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố chủ quan cũng như khách quan khác Chính vì vậy, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có nội dung rất phức tạp mà nguyên nhân chủ yếu là do tính phức tạp của đối tượng bảo hiểm tạo ra

Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng có tính chất lâu dài Sở dĩ

có đặc trưng này là vì người mua bảo hiểm nhân thọ thường nhằm hai mục đích: một là đảm bảo khả năng kinh tế cho bản thân mình bị mất sức lao động khi về già; hai là nuôi sống hoặc chăm sóc những người thân gia đình của người mua bảo hiểm sau khi người này qua đời

Thứ ba, trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, sự kiện bảo hiểm không hoàn

toàn gắn liền với rủi ro Ngoại trừ nghiệp vụ bảo hiểm tử kỳ thuần túy, ngoài trường hợp khi người được bảo hiểm gặp rủi ro được bảo hiểm, trách nhiệm trả tiền của doanh nghiệp bảo hiểm còn phát sinh trong một số trường hợp khác (hết thời hạn hợp đồng, hoàn phí hay trả giá trị hoàn lại)

Thứ tư, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là thỏa thuận đầu tư và có tính chất tiết

kiệm, tích lũy tài chính cho người tham gia bảo hiểm Việc xác lập hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không những tạo điều kiện cho người tham gia bảo hiểm được bảo vệ bằng hình thức bảo hiểm, mà còn có thể được hương quyền lợi, chính là tiền lãi, giống như hình thức gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại

Thứ năm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng thanh toán có định mức.

Điều này được hiểu là khi sự kiện bảo hiểm xảy ra như đã dự liệu trước trong hợp đồng (người được bảo hiểm sống hoặc chết trong thời hạn thỏa thuận) thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Số tiền này

không là trách nhiệm bồi thường tổn thất mà là giúp đỡ về mặt vật chất cho bên mua bảo hiểm và số tiền này đã được ấn định sẵn trong hợp đồng

3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Căn cứ theo quy định tại khoản 1 Điều 7 Luật kinh doanh bảo hiểm, căn cứ vào tính chất của sự kiện bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được chia thành các loại như sau

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm khi người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong cuộc đời họ, kể từ thời điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời phát sinh hiệu lực

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ có 3 dạng chủ yếu: Bảo hiểm có số tiền bảo hiểm được trả sau; bảo hiểm trợ cấp trả sau; bảo hiểm trợ cấp trả ngay

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ có 3 dạng chủ yếu: bảo hiểm tử kỳ tạm thời; bảo hiểm tử kỳ trường sinh; bảo hiểm tử kỳ có điều kiện

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp cả hai loại nghiệp vụ: hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ và hợp đồng bảo hiểm tử

kỳ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp bao gồm 2 dạng: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thường và bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thời hạn

Ngoài ra còn có các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác là bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm liên kết đầu tư và bảo hiểm hưu trí

II Vấn đề tuổi trong giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng ký kết giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm Như vậy, vấn đề tuổi chỉ được đặt ra đối với bên mua bảo hiểm, và cụ thể ở đây là cá nhân, tức người mua bảo hiểm

1 Vấn đề tuổi trong giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Vấn đề tuổi trong giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được đặt ra đối với 2 đối tượng: Người mua bảo hiểm là người đứng tên trực tiếp trong hợp đồng (người tham gia giao kết hợp đồng) và người được bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng)

1.1 Người mua bảo hiểm là người giao kết hợp đồng

Khoản 6 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Bên mua bảo hiểm

là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm

và đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng” Như vậy người mua bảo hiểm là chủ thể

đứng tên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và là người có nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm

Là một dạng của hợp đồng dân sự nói chung, việc giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng cần tuân thủ các điều kiện nhất định như trong khi giao kết hợp đồng dân sự Cụ thể, người mua bảo hiểm – chủ thể giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải là người có đầy đủ năng lực hành vi dân sự Năng lực hành vi dân sự đầy đủ ở đây, theo quy định của Bộ luật dân sự năm

2005 (Điều 19), có nghĩa là, người mua bảo hiểm phải đủ 18 tuổi trở lên (đã thành niên) và không mắc các bệnh làm hạn chế hoặc mất khả năng nhận thức

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ vô hiệu nếu có một trong các điều kiện

vô hiệu của hợp đồng Trong đó có vấn đề điều kiện của chủ thể giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (Điều 130 Bộ luật dân sự năm 2005) Vì vậy, điều kiện về tuổi, trong trường hợp này, có ý nghĩa quyết định tới việc có hoặc không có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Lưu ý rằng người mua bảo hiểm là người giao kết hợp đồng bảo hiểm còn

có thể chính là người được bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng) Phần tiếp theo

sẽ giải quyết vấn đề này

1.2 Người được bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng)

Người được bảo hiểm: là cá nhân có tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe, tai nạn

được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Khi rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra đối với người này sẽ làm phát sinh trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể đồng thời là bên mua bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm không phải là bên mua bảo hiểm thì bên

mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với người được bảo hiểm

Người thụ hưởng: là tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để

nhận tiền bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, không nhất thiết phải quy định rõ người thụ hưởng Nếu trong hợp đồng không thỏa thuận về người thụ hưởng, số tiền bảo hiểm được trả là tài sản của bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm (tùy quy định của từng doanh nghiệp bảo hiểm)

Khoản 7 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Người được bảo

hiểm là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể đồng thời là người thụ hưởng”.

Với đặc trưng đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tuổi thọ của con người nên người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chỉ

có thể là cá nhân Hay nói cách khác, người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là cá nhân có tuổi thọ được bảo hiểm trong hợp đồng Luật kinh doanh bảo hiểm cũng như các văn bản khác không giới hạn quy định về độ tuổi của người được bảo hiểm, tuy nhiên, trong trường hợp giao kết hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 2 điều 34 Luật kinh doanh

bảo hiểm: “2 Không được giao kết hợp đồng bảo hiểm con người cho

trường hợp chết của những người sau đây: a) Người dưới 18 tuổi, trừ trường hợp cha, mẹ hoặc người giám hộ của người đó đồng ý bằng văn bản; b) Người đang mắc bệnh tâm thần”.

Như vậy, vấn đề tuổi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm

nhân thọ chỉ đặt ra khi giao kết hợp đồng bảo hiểm tử kỳ hoặc bất cứ hình

thức bảo hiểm nào khác có kèm theo trường hợp chết cho người khác theo

Luật kinh doanh bảo hiểm

Tuy nhiên, trong thực tế thì việc độ tuổi của người được bảo hiểm là vấn

đề mà doanh nghiệp bảo hiểm rất lưu tâm, nó ảnh hưởng tới việc chấp nhận hay không chấp nhận bảo hiểm cũng như mức phí của hợp đồng bảo hiểm Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của các doanh nghiệp chỉ thích hợp để áp dụng cho một số độ tuổi nhất định Độ tuổi của người được bảo hiểm là một điều kiện quan trọng để doanh nghiệp bảo hiểm đi đến quyết định có thực hiện giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hay không Nhóm tuổi được bảo hiểm nhân thọ hiện nay không được quy định rõ trong luật, nhưng theo các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thì độ tuổi để được mua bảo hiểm nhân thọ

là từ 1 đến 65 tuổi

2 Vấn đề tuổi trong thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

2.1 Nghĩa vụ cung cấp thông tin về tuổi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Nghĩa vụ cung cấp thông tin, là nghĩa vụ đầu tiên và cũng là nghĩa vụ của

cơ bản khi tham gia bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng Tuổi thọ là đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, vì lẽ đó, việc cung cấp thông tin về tuổi của người được bảo hiểm càng trở nên quan trọng hơn Đối tượng là tuổi thọ của con người là đối tượng không định giá được bằng tiền Hơn nữa, mức độ rủi ro liên quan đến tuổi thọ của người được bảo hiểm

là rất khó xác định bởi nó bị chi phối bởi rất nhiều yếu tố khác nhau, cả khách quan và chủ quan

2.2 Hậu quả pháp lý khi người mua bảo hiểm khai báo sai tuổi của người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Tuổi của người được bảo hiểm là cơ sở tính phí bảo hiểm Khi bên mua bảo hiểm không thực hiện nghĩa vụ cung cấp thông tin một cách chính xác,

cụ thể là khai báo sai tuổi của người được bảo hiểm, thì tất yếu sẽ phát sinh những hậu quả pháp lý nhất định, điều này được cụ thể hoá tại khoản 2 Điều

34 Luật kinh doanh bảo hiểm:

Thứ nhất, trong trường hợp người mua bảo hiểm khai báo sai tuổi của

người được bảo hiểm, mà tuổi đúng của người được bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm đã giao kết đồng thời hoàn trả số phí mà bên mua bảo hiểm đã đóng trừ đi các chi phí có liên quan

Thứ hai, trong trường hợp bên mua bảo hiểm khai báo sai tuổi của bên

được bảo hiểm làm giảm số phí bảo hiểm phải đóng và tuổi đúng của người được bảo hiểm vẫn thuộc nhóm tuổi được bảo hiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm đóng bổ sung số phí còn thiếu tương đương với số tiền đã thoả thuận trong hợp đồng hoặc giảm số tiền bảo hiểm đã thoả thuận tương ứng với số phí bảo hiểm đã đóng

Thứ ba, trong trường hợp, bên mua bảo hiểm khai báo sai tuổi của bên

được bảo hiểm làm tăng số phí bảo hiểm phải đóng và tuổi đúng của người được bảo hiểm vẫn thuộc nhóm tuổi được bảo hiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả lại phần phí vượt quá mà bên mua bảo hiểm đã đóng hoặc tăng

số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã đóng

III Thực trạng của vấn đề tuổi trong giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1 Những kết quả đã đạt được

Những kết quả đã đạt được, ở đây được hiểu không phải là những lợi ích mà hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đem lại, mà trong phạm vi đề bài chính là những quy định hợp lý của pháp luật đối với vấn đề tuổi trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, từ đó giúp cho loại hợp đồng này phát triển theo đúng hướng và mang lại giá trị cho xã hội

Thứ nhất là về quy định đối với người mua bảo hiểm là người giao kết hợp

đồng Luật kinh doanh bảo hiểm quy định điều kiện về tuổi đối với người giao kết hợp đồng bảo hiểm là người từ đủ 18 tuổi trở lên tại thời điểm nộp

hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, đang cư trú tại nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam và có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của Bộ luật dân sự Điều này là hợp lý và thống nhất với luật chung về điều kiện giao kết hợp đồng và cũng là yếu tố quan trọng để hợp đồng đó có hiệu lực

Thứ hai là về quy định đối với người được bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng).

Trong các thông tin về người được bảo hiểm, độ tuổi của người được bảo hiểm được coi là thông tin quan trọng nhất và không thể thiếu đối với mọi loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khoản 1 Điều 34 Luật kinh doanh bảo

hiểm quy định: “Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ phải thông báo chính xác

tuổi của người được bảo hiểm vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để làm cơ sở tính phí bảo hiểm”