vấn đề tuổi trong giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Bài tập lớn học kỳ Luật kinh doanh bảo hiểm ĐẶT VẤN ĐỀ Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ xuất Việt Nam kể từ thời Pháp thuộc miền nam Việt Nam trước năm 1975 Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam tái lập từ năm 1996 (theo Quyết định số 281/BTCTCNH Bộ tài ngày 20/3/1996 việc triển khai thí điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ) Đến nay, thị trường bảo hiểm nhân thọ có phát triển vượt bậc với nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, có doanh nghiệp bảo hiểm tập đoàn bảo hiểm lớn giới Frudential, Great Eastern, Manulife Trong kinh tế thị trường, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ giữ vai trò quan trọng Bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều lợi ích cho người kinh tế Bên cạnh yếu tố bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ cịn có tính tiết kiệm, giúo bên mua bảo hiểm thực mục đích doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, số phí bảo hiểm đầu tư có hiệu quả, đem lợi nhuận cho doanh nghiệp góp phần tăng trưởng kinh tế Theo đó, mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm mối quan hệ hợp đồng, gọi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bên thỏa thuận vừa công cụ thực pháp luật vừa sản phẩm thị trường bảo hiểm nhân thọ Phần nội dung luận hướng đến tìm hiểu vấn đề liên quan đến loại hợp đồng bảo hiểm này, mà cụ thể là vấn đề tuổi giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ NỘI DUNG Bài tập lớn học kỳ I Luật kinh doanh bảo hiểm Khái quát chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khái niệm Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) khoản Điều 12 đưa khái niệm hợp đồng bảo hiểm nói chung, khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lại chưa đề cập cụ thể, rõ ràng Tuy nhiên, tinh thần quy định với hiểu biết định bảo hiểm nhân thọ, đưa khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sau: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm việc doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho tuổi thọ người bảo hiểm, với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngừoi bảo hiểm người thụ hưởng người bảo hiểm sống chết thời gian thỏa thuận Một số đặc trưng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Là loại hợp đồng bảo hiểm thuộc loại hình bảo hiểm người, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có đặc trưng sau đây: Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có đối tượng tuổi thọ người Đặc điểm quan trọng chi phối đặc điểm khác Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nghĩa vụ khai báo tuổi người bảo hiểm quan trọng Căn vào độ tuổi người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm xác định người có thuộc nhóm tuổi tham gia bảo hiểm hay khơng mức phí bảo hiểm định phí cho hợp lý Về lý thuyết, mức độ rủi ro khác theo độ tuổi người bảo hiểm Thêm nữa, tuổi thọ người phụ thuộc nhiều vào yếu tố chủ quan khách Bài tập lớn học kỳ Luật kinh doanh bảo hiểm quan khác Chính vậy, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có nội dung phức tạp mà nguyên nhân chủ yếu tính phức tạp đối tượng bảo hiểm tạo Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng có tính chất lâu dài Sở dĩ có đặc trưng người mua bảo hiểm nhân thọ thường nhằm hai mục đích: đảm bảo khả kinh tế cho thân bị sức lao động già; hai ni sống chăm sóc người thân gia đình người mua bảo hiểm sau người qua đời Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, kiện bảo hiểm khơng hồn tồn gắn liền với rủi ro Ngoại trừ nghiệp vụ bảo hiểm tử kỳ túy, trường hợp người bảo hiểm gặp rủi ro bảo hiểm, trách nhiệm trả tiền doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh số trường hợp khác (hết thời hạn hợp đồng, hồn phí hay trả giá trị hồn lại) Thứ tư, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thỏa thuận đầu tư có tính chất tiết kiệm, tích lũy tài cho người tham gia bảo hiểm Việc xác lập hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tạo điều kiện cho người tham gia bảo hiểm bảo vệ hình thức bảo hiểm, mà cịn hương quyền lợi, tiền lãi, giống hình thức gửi tiền tiết kiệm ngân hàng thương mại Thứ năm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng tốn có định mức Điều hiểu kiện bảo hiểm xảy dự liệu trước hợp đồng (người bảo hiểm sống chết thời hạn thỏa thuận) doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Số tiền không trách nhiệm bồi thường tổn thất mà giúp đỡ mặt vật chất cho bên mua bảo hiểm số tiền ấn định sẵn hợp đồng Bài tập lớn học kỳ Luật kinh doanh bảo hiểm Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Căn theo quy định khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm, vào tính chất kiện bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chia thành loại sau Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm người bảo hiểm chết vào thời điểm đời họ, kể từ thời điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời phát sinh hiệu lực Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm người bảo hiểm sống đến thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ có dạng chủ yếu: Bảo hiểm có số tiền bảo hiểm trả sau; bảo hiểm trợ cấp trả sau; bảo hiểm trợ cấp trả Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm người bảo hiểm chết thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ có dạng chủ yếu: bảo hiểm tử kỳ tạm thời; bảo hiểm tử kỳ trường sinh; bảo hiểm tử kỳ có điều kiện Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Bài tập lớn học kỳ Luật kinh doanh bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp hai loại nghiệp vụ: hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ hợp đồng bảo hiểm tử kỳ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp bao gồm dạng: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thường bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thời hạn Ngồi cịn có loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm liên kết đầu tư bảo hiểm hưu trí II Vấn đề tuổi giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng ký kết bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Như vậy, vấn đề tuổi đặt bên mua bảo hiểm, cụ thể cá nhân, tức người mua bảo hiểm Vấn đề tuổi giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Vấn đề tuổi giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đặt đối tượng: Người mua bảo hiểm người đứng tên trực tiếp hợp đồng (người tham gia giao kết hợp đồng) người bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng) 1.1 Người mua bảo hiểm người giao kết hợp đồng Khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng” Như người mua bảo hiểm chủ thể đứng tên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ người có nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm Bài tập lớn học kỳ Luật kinh doanh bảo hiểm Là dạng hợp đồng dân nói chung, việc giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cần tuân thủ điều kiện định giao kết hợp đồng dân Cụ thể, người mua bảo hiểm – chủ thể giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải người có đầy đủ lực hành vi dân Năng lực hành vi dân đầy đủ đây, theo quy định Bộ luật dân năm 2005 (Điều 19), có nghĩa là, người mua bảo hiểm phải đủ 18 tuổi trở lên (đã thành niên) không mắc bệnh làm hạn chế khả nhận thức Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vơ hiệu có điều kiện vô hiệu hợp đồng Trong có vấn đề điều kiện chủ thể giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (Điều 130 Bộ luật dân năm 2005) Vì vậy, điều kiện tuổi, trường hợp này, có ý nghĩa định tới việc có khơng có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Lưu ý người mua bảo hiểm người giao kết hợp đồng bảo hiểm cịn người bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng) Phần giải vấn đề 1.2 Người bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng) Người bảo hiểm: cá nhân có tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe, tai nạn doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Khi rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm xảy người làm phát sinh trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời bên mua bảo hiểm Nếu người bảo hiểm bên mua bảo hiểm bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm người bảo hiểm Bài tập lớn học kỳ Luật kinh doanh bảo hiểm Người thụ hưởng: tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, không thiết phải quy định rõ người thụ hưởng Nếu hợp đồng không thỏa thuận người thụ hưởng, số tiền bảo hiểm trả tài sản bên mua bảo hiểm người bảo hiểm (tùy quy định doanh nghiệp bảo hiểm) Khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng” Với đặc trưng đối tượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tuổi thọ người nên người bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân Hay nói cách khác, người bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân có tuổi thọ bảo hiểm hợp đồng Luật kinh doanh bảo hiểm văn khác không giới hạn quy định độ tuổi người bảo hiểm, nhiên, trường hợp giao kết hợp đồng bảo hiểm theo quy định khoản điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm: “2 Không giao kết hợp đồng bảo hiểm người cho trường hợp chết người sau đây: a) Người 18 tuổi, trừ trường hợp cha, mẹ người giám hộ người đồng ý văn bản; b) Người mắc bệnh tâm thần” Như vậy, vấn đề tuổi người bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đặt giao kết hợp đồng bảo hiểm tử kỳ hình thức bảo hiểm khác có kèm theo trường hợp chết cho người khác theo Luật kinh doanh bảo hiểm Bài tập lớn học kỳ Luật kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế việc độ tuổi người bảo hiểm vấn đề mà doanh nghiệp bảo hiểm lưu tâm, ảnh hưởng tới việc chấp nhận hay không chấp nhận bảo hiểm mức phí hợp đồng bảo hiểm Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp thích hợp để áp dụng cho số độ tuổi định Độ tuổi người bảo hiểm điều kiện quan trọng để doanh nghiệp bảo hiểm đến định có thực giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hay khơng Nhóm tuổi bảo hiểm nhân thọ không quy định rõ luật, theo doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ độ tuổi để mua bảo hiểm nhân thọ từ đến 65 tuổi Vấn đề tuổi thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 2.1 Nghĩa vụ cung cấp thông tin tuổi người bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nghĩa vụ cung cấp thông tin, nghĩa vụ nghĩa vụ tham gia bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Tuổi thọ đối tượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, lẽ đó, việc cung cấp thông tin tuổi người bảo hiểm trở nên quan trọng Đối tượng tuổi thọ người đối tượng không định giá tiền Hơn nữa, mức độ rủi ro liên quan đến tuổi thọ người bảo hiểm khó xác định bị chi phối nhiều yếu tố khác nhau, khách quan chủ quan 2.2 Hậu pháp lý người mua bảo hiểm khai báo sai tuổi người bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bài tập lớn học kỳ Luật kinh doanh bảo hiểm Tuổi người bảo hiểm sở tính phí bảo hiểm Khi bên mua bảo hiểm khơng thực nghĩa vụ cung cấp thông tin cách xác, cụ thể khai báo sai tuổi người bảo hiểm, tất yếu phát sinh hậu pháp lý định, điều cụ thể hoá khoản Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm: Thứ nhất, trường hợp người mua bảo hiểm khai báo sai tuổi người bảo hiểm, mà tuổi người bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm giao kết đồng thời hồn trả số phí mà bên mua bảo hiểm đóng trừ chi phí có liên quan Thứ hai, trường hợp bên mua bảo hiểm khai báo sai tuổi bên bảo hiểm làm giảm số phí bảo hiểm phải đóng tuổi người bảo hiểm thuộc nhóm tuổi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm đóng bổ sung số phí cịn thiếu tương đương với số tiền thoả thuận hợp đồng giảm số tiền bảo hiểm thoả thuận tương ứng với số phí bảo hiểm đóng Thứ ba, trường hợp, bên mua bảo hiểm khai báo sai tuổi bên bảo hiểm làm tăng số phí bảo hiểm phải đóng tuổi người bảo hiểm thuộc nhóm tuổi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả lại phần phí vượt mà bên mua bảo hiểm đóng tăng số tiền bảo hiểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đóng III Thực trạng vấn đề tuổi giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bài tập lớn học kỳ Luật kinh doanh bảo hiểm Những kết đạt Những kết đạt được, hiểu lợi ích mà hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đem lại, mà phạm vi đề quy định hợp lý pháp luật vấn đề tuổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, từ giúp cho loại hợp đồng phát triển theo hướng mang lại giá trị cho xã hội Thứ quy định người mua bảo hiểm người giao kết hợp đồng Luật kinh doanh bảo hiểm quy định điều kiện tuổi người giao kết hợp đồng bảo hiểm người từ đủ 18 tuổi trở lên thời điểm nộp hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, cư trú nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định Bộ luật dân Điều hợp lý thống với luật chung điều kiện giao kết hợp đồng yếu tố quan trọng để hợp đồng có hiệu lực Thứ hai quy định người bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng) Trong thông tin người bảo hiểm, độ tuổi người bảo hiểm coi thông tin quan trọng thiếu loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khoản Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ phải thơng báo xác tuổi người bảo hiểm vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để làm sở tính phí bảo hiểm”  Quy định cần thiết theo quy luật tự nhiên theo kết thống kê hầu hết bảng tỉ lệ tử vong cho thấy tỉ lệ tử vong người tăng tuổi tăng (trừ lứa tuổi từ sơ sinh đến 10 tuổi) Độ tuổi 10 Bài tập lớn học kỳ Luật kinh doanh bảo hiểm người bảo hiểm có ảnh hường trực tiếp đến việc đánh giá rủi ro định chấp nhận bảo hiểm hay khơng doanh nghiệp bảo hiểm Ngồi ra, Luật kinh doanh bảo hiểm đề cập đến dự liệu trường hợp bên mua bảo hiểm khai sai tuổi dẫn đến việc giảm số phí bảo hiểm phải đóng để bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm (đây tình trạng trục lợi bảo hiểm nhân thọ tuổi đề cập phần luận) tăng số phí bảo hiểm phải đóng để bảo vệ lợi của bên mua bảo hiểm (Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm) Những thách thức, khó khăn tương lai Như đề cập, thách thức lớn mà doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nói riêng thị trường bảo hiểm nói chung gặp phải, vấn đề trục lợi bảo hiểm nhân thọ tuổi, tức khai báo sai tuổi người bảo hiểm (còn tuổi người giao kết hợp đồng bảo hiểm trường hợp khơng q phổ biến) Mặc dù Luật kinh doanh bảo hiểm không phân biệt rõ việc thông báo sai tuổi lỗi vô ý hay cố ý thực tế, mối quan hệ gần gũi người mua bảo hiểm người bảo hiểm, khó tin bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi người bảo hiểm hồn tồn lỗi vơ ý Do vậy, bên mua bảo hiểm cố ý thông báo sai tuổi người bảo hiểm hành vi lừa dối nhằm giao kết hợp đồng  Hậu pháp lý: Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm hoàn trả cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng sau trừ chi phí hợp lý liên quan hoàn trả giá trị hoàn lại hợp đồng hợp đồng có hiệu lực 02 năm trở lên 11 Bài tập lớn học kỳ Luật kinh doanh bảo hiểm Độ tuổi để mua bảo hiểm nhân thọ từ đến 65 tuổi Việc xác định xác tuổi người bảo hiểm góp phần quan trọng việc tính phí bảo hiểm bảo vệ doanh nghiệp bảo hiểm Có nhiều trường hợp mà người bảo hiểm 70, 80 tuổi mua bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm người mua khai báo sai thật Chính vậy, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm nhanh sau chịu thiệt mà người bảo hiểm độ tuổi “gần đất xã trời”; sau hợp đồng phát sinh hiệu lực lúc người qua đời Thực tế khơng có Việt Nam mà cịn nhiều quốc gia khác Các đại lý bảo hiểm, vai trị trung gian đóng góp khơng “cơng sức” vào thực tế này, họ người gần gũi với bên mua bảo hiểm, cần chiết khấu phần từ số tiền bảo hiểm, họ sẵn sàng tiếp tay cho hành vi trục lợi bảo hiểm, gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm  Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm chủ yếu dựa thông tin bên mua bảo hiểm tự kê khai để định có chấp nhận bảo hiểm hay không Tuy nhiên, doanh nghiệp lại chưa trọng đến việc kiểm tra, xác minh tính đắn thông tin dẫn đễn trường hợp người giao kết hợp đồng khai gian tuổi ký kết khai gian tuổi người bảo hiểm mà hậu pháp lý đưa đến việc hủy bỏ hợp đồng Chính mà doanh nghiệp bảo hiểm để tránh rủi ro trường hợp bên mua bảo hiểm khai sai tuổi để giảm phí bảo hiểm phải đóng nên coi việc kiểm tra, xác minh thông tin mà bên mua bảo hiểm cung cấp tuổi người bảo hiểm việc cần phải thực cách xác 12 Bài tập lớn học kỳ Luật kinh doanh bảo hiểm Một vấn đề khác già hóa dân số Có tượng chung tồn cầu tuổi thọ trung bình tiếp tục tăng lên mà khơng có dấu hiệu ngừng lại hay ngược lại với xu chung tương lai Khu vực Châu Á Thái Bình Dương khơng phải ngoại lệ Năm 1980, phụ nữ tuổi 65 kỳ vọng sống thêm trung bình 17 năm Năm 1990, số tăng lên 22 năm Đối với nam giới, tuổi thọ trung bình người tuổi 65 tăng từ 14 lên 18 năm khoảng thời gian Như vậy, số tăng trung bình 1,5 năm thập kỷ, xu hướng tăng dường liên tục Tuổi thọ trung bình tăng phản ánh phát triển đáng kể kinh tế, điều kiện sống, giáo dục, chăm sóc y tế cơng nghệ y học Tuy nhiên, điều gây nên hàng loạt vấn đề liên quan đến rủi ro tuổi thọ khác với đối tượng liên quan khác Khi mà tuổi thọ trung bình ngày tăng tồn giới vấn đề nảy sinh từ già hóa dân số trở nên nghiêm trọng hơn, địi hỏi phải có thị trường bảo hiểm tuổi thọ đủ mạnh Tuổi thọ tăng, dân số giá hóa nguồn lực tài hạn chế chương trình phúc lợi hưu trí cơng đồng nghĩa với việc nhu cầu có thị trường bảo hiểm tuổi thọ vững mạnh cấp thiết đáng Mặc dù yêu cầu đặt cấp thiết việc quản lý rủi ro tuổi thọ sản phẩm bảo hiểm tuổi thọ Châu Á phát triển 13 Bài tập lớn học kỳ Luật kinh doanh bảo hiểm KẾT LUẬN Vấn đề tuổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vấn đề phức tạp khn khổ có hạn, luận tìm hiểu vấn đề Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ bên mua bảo hiểm cần trung thực, tuân thủ chặt chẽ quy định pháp luật tuổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo thị trường bảo hiểm lành mạnh Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải tự chủ việc xác minh hợp đồng bảo hiểm, nâng cao chất lượng đội ngũ đại lý tăng cường nguồn lực tài để tiếp tục đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội 14 ... hỗn hợp loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp hai loại nghiệp vụ: hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ hợp đồng bảo hiểm tử kỳ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp bao gồm dạng: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. .. đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng ký kết bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Như vậy, vấn đề tuổi đặt bên mua bảo hiểm, cụ thể cá nhân, tức người mua bảo hiểm Vấn đề tuổi. .. đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm người bảo hiểm chết thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ