Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm nhân thọ và pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ

A LỜI MỞ ĐẦU Thông tin tuổi người bảo hiểm (người có tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm) giao kết hợp đồng bảo hiểm người đóng vai trò quan trọng doanh nghiệp bảo hiểm ảnh hưởng trực tiếp đến việc đánh giá rủi ro định chấp nhận bảo hiểm, trì hỗn chấp nhận bảo hiểm hay từ chối chấp nhận bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ hiểu phương diện: kỹ thuật pháp lý Trên phương diện kỹ thuật, bảo hiểm nhân thọ loại bảo hiểm bao hàm cam kết mà thực cam kết phụ thuộc vào tuổi thọ người Có hai loại cam kết chủ yếu bảo hiểm nhân thọ, cam kết đóng phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm cam kết trả tiền bảo hiểm trả trợ cấp định kỳ doanh nghiệp bảo hiểm Do thời hạn hợp đồng bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ kéo dài nhiều năm nên người tham gia bảo hiểm thường cam kết đóng phí làm nhiều lần Thơng thường, người tham gia bảo hiểm bị chết trước hồn thành nghĩa vụ đóng phí cho hợp đồng cam kết đóng phí lần cịn lại chấm dứt, nghĩa khơng có phía bên mua bảo hiểm phải đóng thay họ Khi người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định rõ hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực cam kết mình, trả cho nhiều người thụ hưởng khoản tiền định khoản trợ cấp Trên phương diện pháp lý, bảo hiểm nhân thọ bao gồm hợp đồng bảo hiểm ký kết doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, theo đó, để nhận phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả cho nhiều người thụ hưởng bảo hiểm khoản tiền định khoản trợ cấp định kì trường hợp người bảo hiểm sống đến thời điểm định tử vong trước thời điểm định ghi rõ hợp đồng bảo hiểm Ngoài ra, theo Luật kinh doanh bảo hiểm Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ Nghĩa Việt Nam thơng qua có hiệu lực từ 01/04/2001 “Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết” B NỘI DUNG I Những vấn đề bảo hiểm nhân thọ pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) bắt nguồn từ chế độ bảo hiểm nói chung Chế độ BHNT cứu tế cho hội viên tổ chức bị bệnh chết Sau đó, tổ chức hữu lập Anh nêu trọng tâm công tác cứu tế tiền bạc cho thành viên tổ chức bị chết già ốm đau Nguyên tắc hoạt động ban đầu BHNT đơn giản: người tham gia bảo hiểm nộp phí hưởng quyền lợi Năm 1639, E.Halley- người Anh lập bảng thống kê tử vong đầu tiên, lý thuyết xác suất B.pascal năm 1659 luật số đông J.Bernoully kỷ 18 đặt móng lý thuyết tính tốn khoa học cho BHNT Trong năm 50 kỷ18, T.Simpon dựa vào bảng thống kê tử vong E.Halley lập để lập thành bảng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ Tỷ lệ chết người ngày tăng theo lứa tuổi, số tiền phí bảo hiểm người tham gia BHNT phải trả tăng dần theo năm Nhưng tỷ lệ chết người 50 tuổi tăng lên nhanh, người tham gia bảo hiểm khơng cịn cách khác để tiếp tục tham gia bảo hiểm nữa, khoản phí bảo hiểm đóng q cao Sau đó, J.Dodson điều chỉnh mức phí bảo hiểm tăng lên hàng năm thành phí bảo hiểm bình qn Năm1762, hãng bảo hiểm công thành lập London BHNT xây dựng cở sở kỹ thuật bảo hiểm Có thể nói rằng, hãng bảo hiểm cơng doanh nghiệp bảo hiểm người đại mở cục diện phát triển nghiệp bảo hiểm người nói chung BHNT nói riêng Ở nước ta, BHNT định nghĩa khoản 12 điều Luật KDBH 2000 nhu sau : Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết Đây vấn đề mẻ lại có vai trị lớn nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước Bảo hiểm nhân thọ kinh tế thị trường xem hình thức đầu tư có lợi hữu ích cá nhân, đồng thời hình thức kinh doanh hiệu cơng ty bảo hiểm.Vậy BHNT gì? Theo từ điển thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm: “BHNT bảo vệ trường hợp tử vong người hình thức trả tiền cho người thụ hưởngthường thành viên gia đình, doanh nghiệp hay tổ chức, cách đổi loạt khoản chi phí bảo hiểm tốn phí bảo hiểm lần người bảo hiểm chết, số tiền bảo hiểm (và số tiền bổ sung kèm theo đơn bảo hiểm) trừ khoản vay chưa trả theo hợp đồng bảo hiểm khoản lãi cho vay, trả cho người thụ hưởng Những khoản trợ cấp trả sống cho người bảo hiểm hình thức giá trị giải ước khoản trợ cấp thu thập” Theo Luật kinh doanh bảo hiểm khoản điều 13 “BHNT loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết” Theo cách hiểu chung “BHNT bảo hiểm cho tuổi thọ người” Như vậy, BHNT cam kết doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm có kiện định trước liên quan đến sống người sở nộp phí người tham gia bảo hiểm theo thoả thuận Với nhiều quan điểm BHNT, nhận thấy số đặc trưng BHNT sau: Thứ nhất, BHNT hình thức bảo hiểm kết hợp bảo hiểm tiết kiệm Đây đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ Tính chất bảo hiểm thể chỗ thời gian bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng Tính chất tiết kiệm BHNT thể chỗ: người mua bảo hiểm định kỳ nộp khoản tiền (gọi phí bảo hiểm) cho doanh nghiệp bảo hiểm, ngược lại doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả tồn số tiền bảo hiểm cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm hết hạn hợp đồng trường hợp khơng có kiện bảo hiểm xảy Nếu người mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm hai năm khơng có kiện bảo hiểm xảy mà hợp đồng BHNT chấm dứt doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng Thứ hai, BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng mục đích góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia bảo hiểm gặp cố, từ góp phần ổn định tài cho người tham gia BHNT đáp ứng nhiều mục đích Mỗi mục đích thể rõ loại hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm hưu trí đáp ứng yêu cầu người tham gia khoản trợ cấp hàng tháng, từ góp phần ổn định sống họ già yếu Hợp đồng bảo hiểm tử vong giúp người bảo hiểm để lại cho gia đình số tiền bảo hiểm họ bị tử vong Số tiền đáp ứng nhiều mục đích người cố trang trải nợ nần, phụng dưỡng bố mẹ già Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có thời hạn dài Xuất phát từ tính chất mục đích BHNT bảo hiểm kết hợp với tiết kiệm dài hạn để thực mục đích tương lai, nên thời hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường dài, năm, 10 năm, 20 năm chí đời người bảo hiểm Khác với BHNT, thời hạn hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ thường ngắn hạn, năm, chí thời gian hành trình chuyến tàu Thứ tư, phí bảo hiểm chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, q trình định phí phức tạp Sản phẩm BHNT khơng kết tiến trình đầy đủ để đưa sản phẩm đến cơng chúng)) Trong tiến trình này, người bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, : chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Nhưng chi phí phần để cấu tạo nên giá sản phẩm BHNT (tính phí BHNT ), phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: + Độ tuổi người bảo hiểm + Tuổi thọ bình quân người + Số tiền bảo hiểm + Thời hạn tham gia bảo hiểm + Phương thức tốn Khi định giá phí BHNT, số yếu tố phải giả định, : tỷ lệ chết, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng, lãi suất đầu tư Vì thế, q trình định phí phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trưng loại sản phẩm,phân tích chiều hướng phát triển sản phẩm thị trường Thứ năm, loại hình bảo hiểm ln chi trả dù rủi ro có xảy hay khơng Đối với loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm hai bên thoả thuận hợp đồng Trong BHNT, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy hợp đồng đáo hạn (đây trường hợp khơng có rủi ro xảy ) Thứ sáu, BHNT hợp đồng tốn có định mức Tại điều luật Kinh doanh Bảo Hiểm năm 2000, Bảo Hiểm Nhân Thọ bao gồm : Điều Các loại nghiệp vụ bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ bao gồm: A) Bảo hiểm trọn đời; B) Bảo hiểm sinh kỳ; C) Bảo hiểm tử kỳ; D) Bảo hiểm hỗn hợp; Đ) Bảo hiểm trả tiền định kỳ; E) Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ khác Chính phủ quy định Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm: A) Bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người; B) Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại; C) Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt đường không; D) Bảo hiểm hàng không; Đ) Bảo hiểm xe giới; E) Bảo hiểm cháy, nổ; G) Bảo hiểm thân tầu trách nhiệm dân chủ tầu; H) Bảo hiểm trách nhiệm chung; I) Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính; K) Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; L) Bảo hiểm nông nghiệp; M) Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác Chính phủ quy định Bộ Tài quy định danh mục chi tiết sản phẩm bảo hiểm II Tìm hiểu vấn đề tuổi giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Có thể thấy rẳng, vấn đề xác định tuổi giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ quan trọng Việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bao gồm hợp đồng bảo hiểm ký kết doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Về phía doanh nghiệp bảo hiểm, điều LKDBH 2000 quy định sau: Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm Về phía người tham gia bảo hiểm, luật quy định bao gồm điều: Bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm người Với bên mua bảo hiểm, ví dụ hãng kinh doanh bảo hiểm Prudential quy định cá nhân phải đủ 18 tuổi trở lên cư trú Việt Nam, có lực hành vi dân đầy đủ, người kê khai ký tên Hồ sơ u cầu bảo hiểm người đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm Người bảo hiểm sau: Bên mua bảo hiểm Vợ, chồng, con, cha, mẹ hợp pháp Anh chị em ruột, người có quan hệ ni dưỡng, giám hộ hợp pháp Người khác, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm theo quy định pháp luật Nếu người bảo hiểm từ 18 tuổi trở lên bên mua bảo hiểm phải đồng ý văn người bảo hiểm Trong trường hợp người bảo hiểm 18 tuổi, bên mua bảo hiểm phải đồng ý văn người đại diện theo pháp luật/người giám hộ hợp pháp người bảo hiểm Đối với người bảo hiểm, Prudential có quy định cụ thể độ tuổi sau Người bảo hiểm phải nằm độ tuổi từ đến 64 Ngoài giới hạn tuổi kết thúc hợp đồng bảo hiểm 70 tuổi hợp đồng bảo hiểm thời hạn 10 năm hặc 15 năm 99 tuổi hợp đồng có thời hạn từ 35 đến 99 năm Tại điều 34 Thông báo tuổi hợp đồng bảo hiểm có nêu rõ : Điều 34 Thông báo tuổi bảo hiểm nhân thọ Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thơng báo xác tuổi người bảo hiểm vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để làm sở tính phí bảo hiểm Trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi người bảo hiểm, tuổi người bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm hồn trả số phí bảo hiểm đóng cho bên mua bảo hiểm sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ hai năm trở lên doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi người bảo hiểm làm giảm số phí bảo hiểm phải đóng, tuổi người bảo hiểm thuộc nhóm tuổi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền: A) Yêu cầu bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm bổ sung tương ứng với số tiền bảo hiểm thoả thuận hợp đồng; B) Giảm số tiền bảo hiểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm đóng Trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi người bảo hiểm dẫn đến tăng số phí bảo hiểm phải đóng, tuổi người bảo hiểm thuộc nhóm tuổi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn trả cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm vượt trội đóng tăng số tiền bảo hiểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm đóng Tại khoản điều 34 có quy định Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thơng báo xác tuổi người bảo hiểm vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để làm sở tính phí bảo hiểm Ví dụ trường hợp sau Hãng Bảo Hiểm Prudential áp dụng với người bảo hiểm tử vong bị thương tật toàn vĩnh viễn trước tròn tuổi: Tuổi thời điểm tử vong Quyền lợi bảo hiểm thương tật vĩnh viễn Dưới tuổi Hồn lại tồn chi phí bảo hiểm 10 Dưới tuổi đóng khơng tính lãi Giá trị lớn 25% số tiền bảo hiểm sản phẩm giá trị tài khoản hợp đồng thời điểm tử vong bị thương tật toàn Dưới tuổi vĩnh viễn Giá trị lớn 50% số tiền bảo hiểm sản phẩm Hoặc giá trị tài khoản hợp đồng thời điểm tử vong bị thương tật toàn Dưới tuổi vĩnh viễn Giá trị lớn 75% số tiền bảo hiểm sản phẩm Hoặc giá trị tài khoản hợp đồng thời điểm tử vong bị thương tật toàn vĩnh viễn Qua ví dụ trên, thấy : Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết Nên vấn đề tuổi bên mua bảo hiểm, bảo hiểm thụ hưởng quan trọng cơng ty BH quan tâm., trọngvà có quy định rõ ràng giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 11 C KẾT LUẬN Thực trạng thách thức a Thực trạng - Về sản phẩm: Giống trình phát triển thị trường khác giới, đến sản phẩm chủ yếu thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam sản phẩm hỗn hợp truyền thống với 73% doanh thu khai khác 87% số lượng hợp đồng có hiệu lực cuối năm 2007 Tỷ trọng giảm thời gian qua với gia tăng sản phẩm mang tính bảo vệ sản phẩm phi truyền thống Sản phẩm liên kết chung (universal life) đưa thị trường thời gian gần thu kết đáng ý Từ đầu năm 2008 sản phẩm liên kết đơn vị (unit linked) đưa thị trường Các sản phẩm bancassurance đưa thị trường năm gần - Về kênh phân phối: Kênh phân phối qua đại lý đến kênh phân phối chính, đóng góp khoảng 99% doanh thu khai thác Đáng ý, sau giai đoạn phát triển “nóng" số lượng đại lý với hệ “vào nhanh, nhanh”, thời gian gần doanh nghiệp trọng đến chất lượng tính chuyên nghiệp nghề đại lý bảo hiểm Tại cuối năm 2004, tồn thị trường có gần 100.000 đại lý hoạt động đến cuối năm 2007 số gần 70.000 đại lý hoạt động Bên cạnh kênh phân phối qua đại lý, doanh nghiệp bắt đầu sử dụng thêm kênh bancassurance đến kết kênh phân phối khiêm tốn (với 1% doanh thu khai thác mới) 12 b) Những thách thức - Thứ nhất, lạm phát Trong năm 2007 tỷ lệ lạm phát Việt Nam 12,6% dự báo năm 2008 tỷ lệ cao hơn, làm cho nhớ đến tình trạng lạm phát năm đầu bảo hiểm nhân thọ triển khai Lạm phát cao kéo theo hệ làm giảm niềm tin công chúng khoản đầu tư dài hạn, hợp đồng bảo hiểm dài hạn đồng thời làm cho lãi suất ngắn hạn tăng lên cao (như lãi suất tiết kiệm ngân hàng), tạo cạnh tranh lớn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ - Thứ hai, cạnh tranh tổ chức tài (như ngân hàng, chứng khốn tổ chức tài chính) doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ việc thu hút tiền vốn nhàn rỗi dân chúng ngày gay gắt Các ngân hàng đưa sản phẩm có tính cạnh tranh cao sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm gửi định kỳ, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm với thời hạn dài kèm theo hình thức khuyến mại tặng bảo hiểm, rút thăm trúng thưởng nhiều ưu đãi liên quan khác Theo đánh giá chung, cạnh tranh tổ chức tài nguyên nhân gây suy giảm thị trường bảo hiểm nhân thọ giai đoạn 2004-2006 - Thứ ba, môi trường luật pháp điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm quan tâm xây dựng đến chưa theo kịp phát triển ngành, đặc biệt bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu vào kinh tế giới Điều vui mừng việc sửa đổi Luật kinh doanh bảo hiểm đưa vào chương trình nghị Quốc hội năm 2010 13 - Thứ tư, nhận thức hiểu biết thị trường quan nhà nước nói chung bảo hiểm nhân thọ chưa cao, gây khó khăn cho hoạt động ngành Đặc biệt, đến đại lý bảo hiểm nhân thọ chưa nhận đánh giá cao công chúng chưa thức thừa nhận nghề nghiệp chuyên nghiệp - Thứ năm, hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ gặp khơng khó khăn thị trường tài Việt Nam chưa phát triển đầy đủ Hiện có tới 90% nguồn vốn đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ dành đầu tư vào trái phiếu phủ gửi ngân hàng thương mại Vì hiệu đầu tư thấp bảo tức cho người tham gia bảo hiểm chưa cao Triển vọng phát triển Mặc dù có khó khăn, thách thức nêu trên, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đứng trước hội phát triển lớn Các sở cho nhận định là: - Về dân số nhu cầu đào tạo: Hiện dân số Việt Nam 85 triệu ngườiđứng hàng thứ 13 giới, với mức tăng hàng năm khoảng triệu người Điểm đáng ý, Việt Nam có cấu dân số trẻ với 52 triệu người độ tuổi lao động, chiếm 60% tổng dân số; tuổi thọ trung bình khơng ngừng cải thiện (từ 50 tuổi năm 1960 tăng lên 72 tuổi vào năm 2005) Với dân số trẻ với truyền thống hiếu học cộng với yêu cầu lớn nguồn nhân lực có trình độ cao sau Việt Nam hội nhập vào kinh tế giới, dẫn đến nhu cầu đào tạo Việt Nam ngày cao, 14 đặc biệt nhu cầu đào tạo chất lượng cao nước kéo theo yêu cầu tài cho đào tạo ngày lớn - Phát triển kinh tế: Từ thực sách “đổi mới”, kinh tế Việt Nam có tiến vượt bậc theo dự đoán Việt Nam tiếp tục đạt tăng trưởng kinh tế với tốc độ cao thời gian tới (dự báo 7%/năm); đời sống người dân cải thiện rõ rệt Theo dự báo Ngân hàng Thế giới năm 2010 GDP/người đạt 1.000 USD, nữa, người Việt Nam có truyền thống tiết kiệm có mức tiết kiệm/thu nhập vào hàng cao giới Đáng ý, phát triển kinh tế làm cho tầng lớp trung lưu ngày đông đảo, tạo nhu cầu cao bảo hiểm nhân thọ Xin nhắc lại, tỷ trọng người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chiếm 4,5% dân số (trong Nhật Bản tỷ lệ người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ 90%, Singapore 50%, Indonesia tỷ lệ 10%) số tiền tiết kiệm người dân dùng mua bảo hiểm nhân thọ chiếm 3,45% tổng số tiền tiết kiệm khu vực dân cư Định hướng phát triển - Thực hiện đại hố doanh nghiệp thơng qua việc tiếp thu có chọn lọc tinh hoa công nghệ quản lý, công nghệ kinh doanh tiên tiến giới Tổ chức lại hoạt động, chuẩn hố quy trình theo hướng lấy khách hàng làm trung tâm, nâng cao giá trị cho khách hàng nâng cao hiệu hoạt động Đồng thời tăng cường áp dụng công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin quản lý hoạt động kinh doanh - Thực đa dạng hoá kênh phân phối, đa dạng hoá sản phẩm sở phân đoạn thị trường, nguồn lực điểm mạnh doanh nghiệp 15 - Lấy sách phát triển người làm trọng tâm, đặc biệt khuyến khích nhân tài qua biện pháp tiền lương, tiền thưởng, thăng tiến, đánh giá, đào tạo… 16 MỤC LỤC Phần Trang A Lời mở đầu B Nội dung I Những vấn đề luật bảo hiểm nhân thọ pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ II Tìm hiểu vấn đề tuổi giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ C Kết luận 11 Thực trạng thách thức 11 Triển vọng phát triển 14 Định hướng phát triển 15 17 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sủa đổi bổ xung năm 2010 http//www.baoviet.com.vn http://www.prudential.com.vn http//www.tailieu.com.vn http://www.newyorklife.com 18 ... 01/04/2001 ? ?Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết” B NỘI DUNG I Những vấn đề bảo hiểm nhân thọ pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ (BHNT)... Kinh doanh Bảo Hiểm năm 2000, Bảo Hiểm Nhân Thọ bao gồm : Điều Các loại nghiệp vụ bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ bao gồm: A) Bảo hiểm trọn đời; B) Bảo hiểm sinh kỳ; C) Bảo hiểm tử kỳ; D) Bảo hiểm. .. thức bảo hiểm kết hợp bảo hiểm tiết kiệm Đây đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ Tính chất bảo hiểm thể chỗ thời gian bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm