GIẢI PHÁP HẠN CHẾ CÁC TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN

Trong pháp luật về bảo hiểm nói chung, quyền lợi được bảo hiểm được định nghĩa tại khoản 9 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 như sau: “Quyền lợi được bảo hiểm là quyền sở hữu, quy

MỤC LỤC

PHẦN 1: QUYỀN LỢI ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN 1

I ĐẶT VẤN ĐỀ 1

II NỘI DUNG CHÍNH 1

1 Một số vấn đề về bảo hiểm tài sản 1

2 Quyền lợi được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản 2

2.1 Quyền chiếm hữu 4

2.2 Quyền sử dụng 5

2.3 Quyền định đoạt 5

III KẾT THÚC VẤN ĐỀ 6

PHẦN 2: TÌNH HUỐNG THỰC TẾ VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 7

I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 7

II PHÂN TÍCH TÌNH HUỐNG THỰC TẾ 8

1 Tình huống thực tế 8

2 Phân tích tình huống 10

III GIẢI PHÁP HẠN CHẾ CÁC TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 12

IV KẾT LUẬN 13

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 14

PHẦN 1: QUYỀN LỢI ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN.

I ĐẶT VẤN ĐỀ.

Trong cuộc sống luôn chưa đựng những rủi ro mà con người không thể nào không lường trước được Để bù đắp, giảm thiểu những thiệt hại khi rủi ro xảy ra, ngành dịch vụ tài chính bảo hiểm đã ra đời Trên cơ sở của quy luật số đông (the law of large numbers), doanh nghiệp bảo hiểm huy động số đông cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm để xây dựng quỹ bảo hiểm bù đắp phần nào thiệt hại do rủi ro gây ra đối với người tham gia bảo hiểm Chính vì vậy, bảo hiểm ngày càng có vai trò quan trọng đối với đời sống hiện nay và sự ra đời của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 là một tất yếu khách quan Bảo hiểm tài sản là một hình bảo hiểm hết sức phổ biến hiện nay Quyền lợi được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản là chế định quan trọng trong pháp luật về kinh doanh bảo hiểm, cần được nghiên cứu một cách nghiêm túc

II NỘI DUNG CHÍNH.

1 Một số vấn đề về bảo hiểm tài sản.

Bảo hiểm tài sản là sản phẩm bảo hiểm mà theo đó doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường cho bên được bảo hiểm khi có tổn thất xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm với điều kiện bên mua bảo hiểm thực hiện đóng phí bảo hiểm đầy đủ

Đối tượng của bảo hiểm tài sản chính là tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy

tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản (ngoại trừ cây trồng và vật nuôi) Các tài sản này phải là tài sản hợp pháp cho dù là động sản hay bất động sản và phải được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm Tài sản trong nghiệp vụ bảo hiểm này phải là tài sản hiện hữu, tức là hiện có vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm Các lợi ích về tài sản được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản phải là các lợi ích gắn liền với tài sản được bảo hiểm

Chủ thể chính trong quan hệ hợp đồng bảo hiểm nói chung và bảo hiểm tài sản nói riêng gồm có doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm Trong đó, doanh nghiệp bảo hiểm là doanh nghiệp được thành lập tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật có liên quan

để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm (khoản 5 Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000) Người mua bảo hiểm là cá nhân, tổ chức tham gia kí kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng (khoản 6 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000) Đối với bảo hiểm tài sản, thì bên mua bảo hiểm bao giờ cũng đồng thời là người được bảo hiểm và người hưởng thụ Theo định nghĩa trên

có thể thấy bên mua bảo hiểm thực hiện hai công việc đó là giao kết hợp đồng và đóng phí bảo hiểm Việc giao kết hợp đồng bảo hiểm có thể coi là điều kiện ban đầu

để xác định tư các bên mua bảo hiểm còn việc đóng phí bảo hiểm là điều kiện bảo đảm để phát sinh trách nhiệm bảo hiểm theo hợp đồng Ở bảo hiểm tài sản, người mua bảo hiểm thông thường sẽ thực hiện đồng thời cả hai công việc này, tuy nhiên người mua bảo hiểm tài sản phải là người có quyền lợi trên tài sản là đối tượng được bảo hiểm (1)

2 Quyền lợi được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản.

Trong pháp luật về bảo hiểm nói chung, quyền lợi được bảo hiểm được định

nghĩa tại khoản 9 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 như sau: “Quyền lợi

được bảo hiểm là quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm.”

Điều a khoản 1 Điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định trong trường hợp bên mua bảo hiểm không có quyền lợi được bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm vô hiệu Việc có quyền lợi được bảo hiểm của bên mua bảo hiểm chính là một yêu cầu một điều kiện xuyên suốt mọi hợp đồng bảo hiểm nhưng do đặc thù của từng loại quyền lợi có thể được bảo hiểm, trong hoạt động bảo hiểm tài sản sẽ có những quy

pháp, Hà Nội, 2007.

định khác với bảo hiểm con người Bên cạnh điều kiện về năng lực pháp luật, năng lực hành vi theo quy định của Bộ luật dân sự và pháp luật chuyên ngành, việc người mua bảo hiểm tài sản phải là người có quyền lợi trên tài sản là đối tượng được bảo hiểm chính là một điều kiện bắt buộc khi giao kết hợp đồng bảo hiểm Đối với bảo hiểm tài sản, quyền lợi được bảo hiểm chủ yếu được xem xét đến trên ba quyền năng của chủ sở hữu tài sản (quyền chiếm hữu, quyền sử dụng và quyền định đoạt)

và các quyền tài sản theo luật định Như vậy có thể thấy đối tượng có thể trở thành bên mua bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản rất rộng

Tại điểm 2 Điều 583 Bộ luật dân sự quy định: “Trong trường hợp quyền sở hữu

đối với tài sản được chuyển giao cho người khác thì chủ sở hữu mới đương nhiên thay thế chủ sở hữu cũ trong hợp đồng bảo hiểm Chủ sở hữu cũ là bên mua bảo hiểm phải báo cho chủ sở hữu mới biết về việc tài sản đã được bảo hiểm, báo kịp thời cho bên bảo hiểm về việc chuyển giao quyền sở hữu đối với tài sản” Bên cạnh

đó theo Bộ luật hàng hải thì khi đối tượng bảo hiểm đã được chuyển nhượng thì các quyền theo hợp đồng bảo hiểm đó cũng được chuyển theo

Có thể thấy, khi chủ sở hữu cũ chuyển giao chuyển nhượng tài sản được bảo hiểm cho chủ sở hữu mới tức là chủ sở hữu cũ đã không còn quyền lợi đối với tài sản được bảo hiểm vì vậy hợp đồng bảo hiểm với chủ sở hữu cũ sẽ chấm dứt thay vào đó quyền lợi với tài sản được bảo hiểm của chủ sở hữu mới phát sinh và họ sẽ

kí kết lại hợp đồng bảo hiểm tài sản mới Nhưng nếu hợp đồng bảo hiểm cũ vẫn còn thời hạn, bên mua bảo hiểm cũ thông báo kịp thời cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc chuyển giao chuyển nhượng tài sản là đối tượng được bảo hiểm thì bên chủ sở hữu mới vẫn được bảo hiểm theo hợp đồng và không phải nộp thêm phí đồng thời các nghĩa vụ liên quan đến tực hiện hợp đồng bảo hiểm cũng được chuyển giao cho chủ sở hữu mới (2) Như vậy, bản chất của các quy định trên chính là sự đơn giản hóa thủ tục giao kết hợp đồng bảo hiểm để bảo vệ quyền lợi của bên mua bảo hiểm

bảo hiểm”, Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội, 2005.

đồng thời cũng thể hiện quyền lợi được bảo hiểm gắn liền với tài sản là một điều kiện xuyên suốt hợp đồng bảo hiểm tài sản

Có ý nghĩa hết sức quan trọng tuy nhiên hiện nay lại số lượng các văn bản cũng như quy định về quyền lợi được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản lại hết sức hạn chế gây ra rất nhiều khó khăn trong việc nghiên cứu cũng như áp dụng luật

Để làm rõ hơn về quyền lợi được bảo hiểm tron bảo hiểm tài sản, ta đi vào phân tích theo 3 góc độ của quyền sở hữu:

2.1 Quyền chiếm hữu

Luật dân sự Việt Nam xác định chiếm hữu là một quyền năng của quyền sở hữu

cụ thể, Điều 182 Bộ luật dân sự qui định quyền chiếm hữu là quyền nắm giữ, quản

lý tài sản Nắm giữ tài sản là việc người chiếm hữu giữ vật trong phạm vi kiểm soát làm chủ và chi phối tài sản đó theo ý chí của mình Ví dụ, cất tiền vào túi, quần áo, trang sức để vào trong tủ Người chiếm hữu tài sản có thể là chủ sở hữu tài sản nhưng cũng có thể là không phải chủ sở hữu tài sản đó Trong bảo hiểm tài sản, quyền chiếm hữu thể hiện là quyền mà chủ sở hữu hoặc người có quyền chiếm hữu hợp pháp tài sản đó có gắn liền với trách nhiệm bồi thường có thể mua bảo hiểm cho giá trị của tài sản đó Hay nói cách dễ hiểu hơn, người chiếm hữu hợp pháp của tài sản sẽ bị thiệt hại hay có trách nhiệm phải bồi thường nếu tài sản mà họ đang nắm giữ gặp rủi ro, như vậy họ có quyền lợi cần được bảo hiểm

Ví dụ, người trông xe tại các trường học, thu tiền gửi của học sinh, sinh viên Khi xe gửi tại bãi gửi xe, tức là họ đang chiếm hữu chiếc xe đó Nếu chiếc xe đó bị mất thì chính những người trông xe này sẽ phải bồi thường cho chủ nhân của chiếc

xe, hay nói cách khác họ có quyền lợi cần được bảo hiểm Vì vậy họ có thể mua bảo hiểm cho chiếc xe này Khi đó, nếu có rủi ro xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm

sẽ giúp người trông xe bồi thường cho chủ nhân của chiếc xe đó Một ví dụ khác đó

là người vận chuyển hàng hóa, nếu trong quá trình vận chuyển họ là người chiếm hữu tài sản đó, nếu có rủi ro xảy ra dẫn tới hàng hóa bị tổn thất hay mất mát thì họ

sẽ phải bồi thường cho chủ sở hữu của hàng hóa đó Vì vậy người vận chuyển này

có quyền lợi có thể bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản và có thể mua bảo hiểm tài sản

mà anh ta vận chuyển

2.2 Quyền sử dụng.

Điều 192 Bộ luật dân sự quy định quyền sử dụng là quyền khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản Khai thác công dụng của tài sản được hiểu là việc dùng tài sản để phục vụ nhu cầu, sở thích của bản thân hoặc để khai thác lợi ích kinh tế của tài sản Trong bảo hiểm tài sản, quyền sử dụng của chủ sở hữu hoặc người được chủ sở hữu chuyển giao quyền sử dụng được coi là quyền lợi có thể bảo hiểm Theo đó, người có quyền sử dụng cho dù có phải là chủ sở hữu của tài sản đó hay không trong quá trình sử dụng cũng có thể gặp những rủi ro nhất định Với người được chủ sở hữu chuyển giao quyền sử dụng, nếu làm tổn thất, mất mát hay

hư hỏng tài sản thì sẽ có trách nhiệm phải bồi thường cho chủ sở hữu Vì vậy, người

có quyền sử dụng tài sản có quyền lợi có thể được bảo hiểm, họ có thể mua bảo hiểm tài sản cho tài sản mà họ đang sử dụng

Ví dụ: A thuê một chiếc xe ô tô 7 chỗ cho cả nhà đi du lịch Do lo sợ trên đường đi hay trong quá trình sử dụng chiếc xe xảy ra sự cố ngoài ý muốn A có thể mua bảo hiểm tài sản cho chiếc xe đó Khi có rủi ro xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm

xe giúp A bồi thường thiệt hại cho người chủ sở hữu chiếc xe

2.3 Quyền định đoạt

Điều 195 Bộ luật Dân sự quy định quyền định đoạt là quyền chuyển giao quyền

sở hữu tài sản hoặc từ bỏ quyền sở hữu tài sản Việc định đoạt tài sản có thể định đoạt số phận thực tế của các vật, làm chấm dứt sự tồn tại vật chất của tài sản, như huỷ bỏ, tiêu dùng hết hoặc từ bỏ quyền sở hữu đối với vật, hoặc bằng hành vi pháp

lý Thông thường chỉ có chủ sở hữu mới có quyền định đoạt tài sản đó, người không phải là chủ sở hữu chỉ có quyền định đoạt tài sản của người khác trong trường hợp được chủ sở hữu uỷ quyền hoặc trong những trường hợp đặc biệt do pháp luật quy định Về nguyên tắc, chủ sở hữu có toàn quyền định đoạt số phận thực tế hay số phận pháp lý tài sản của mình trừ một số trường hợp đặc biệt do pháp luật quy định

Việc thực hiện quyền định đoạt đối với tài sản sẽ làm chấm dứt hoặc thay đổi các quan hệ pháp luật liên quan đến tài sản đó trong đó có các các quan hệ về bảo hiểm tài sản Như vậy thông thường chính chủ sở hữu của tài sản là người quyền định đoạt được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản Chủ sở hữu có thể mua bảo hiểm cho tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của mình ngay cả khi đã chuyển giao quyền chiếm hữu hay sử dụng cho người khác nhằm hạn chế những rủi ro trong quá trình sở hữu tài sản

Như vậy chủ sở hữu tài sản chính là chủ thể có đầy đủ các quyền lợi có thể được bảo hiểm, họ có thể mua bảo hiểm cho tài sản của họ trong bất kỳ trường hợp nào Còn người chiếm hữu hay sử dụng chỉ mua bảo hiểm cho tài sản mà họ đang chiếm hữu hay sử dụng

III KẾT THÚC VẤN ĐỀ.

Các quy định của pháp luật về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản có tác dụng bảo vệ bên mua bảo hiểm Đồng thời chỉ khi có quyền lợi có thể được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm mới có đủ khả năng thực hiện các nghĩa vụ cung cấp thông tin và các nghĩa vụ khác trong hợp đồng bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm Như vậy có thể thấy quyền lợi được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản là một vấn đề có tính quan trọng cao, là điều kiện xuyên suốt hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, hiện nay, các quy định của pháp luật về vấn đề này còn hết sức hạn chế cần phải được bổ sung trong thời gian sớm nhất

PHẦN 2: TÌNH HUỐNG THỰC TẾ VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM.

I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO

HIỂM TÀI SẢN.

Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản là những bất đồng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người mua bảo hiểm khi thực hiện quyền và nghĩa vụ theo hợp đồng

mà các bên đã kí kết Thông thường, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm tài sản đều xuất phát từ hành vi vi phạm hợp đồng của một hoặc ca hai bên kí kết với lỗi cố ý hoặc vô ý nên đã làm trái với các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng bảo hiểm tài sản (3) Hành vi làm trái cam kết trong hợp đồng bảo hiểm tài sản là hành vi không thực hiện hoặc thực hiển không đúng nghĩa vụ đã cam kết do lỗi vô ý hoặc cố ý xâm hại đến quyền lợi hợp pháp của bên còn lại hoặc xâm phạm tới lợi ích của xã hội, lợi ích của cá nhân, tổ chức khác

Có rất nhiều nguyên nhân khác nhau dẫn đến các tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm tài sản Do lợi ích của hai bên chủ thể trong quan hệ bảo hiểm nói chung và bảo hiểm tài sản nói riêng là đối lập nhau dẫn đến các xung đột mâu thuẫn thường xuyên xảy ra Nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường là rất lớn, lớn hơn nhiều so với mức phí mà người mua bảo hiểm đã nộp, chính vì vậy các doanh nghiệp luôn đặt ra các yêu cầu, điều kiện phát sinh nghĩa vụ bồi thường hết sức khắt khe dẫn đến việc từ chối bảo hiểm trong rất nhiều trường hợp, điều này cũng tạo ra các tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm tài sản Bên cạnh đó một căn cứ phát sinh tranh chấp bảo hiểm tài sản còn do thông tin và hiểu biết của các bên trong quan hệ hợp đồng không cân xứng Trong quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản, doanh nghiệp bảo hiểm có ưu thế hơn hẳn bên mua bảo hiểm trên phương diện này Cụ thể, doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu khách hàng kê khai trung thực các thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm và họ có đủ điều kiện để kiểm

phát sinh”, Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội, 2007.

tra thông tin đó, nhưng khách hàng không có biện pháp cụ thể nào để có thể kiểm tra tính trung thực về thông tin mà doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp Một căn cứ khác làm phát sinh tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản chính là sự thiếu hiểu biết

về pháp luật kinh doanh bảo hiểm của bên mua bảo hiểm cũng như việc lợi dụng khe hở để lách luật của doanh nghiệp bảo hiểm Ngoài ra tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản thường diễn ra khi sự kiện bảo hiểm đã xuất hiện, khi này đối tượng bảo hiểm là tài sản có thể không còn tồn tại hoặc không còn nguyên vẹn nên rất khó xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất, việc xác định các tổn thất này lại bị các yếu tố chủ quan chi phối rất nhiều Chính vì vậy, các bên luôn có xu hướng tìm ra các chứng cứ và lý lẽ riêng để bao biện và bảo vệ lợi ích cho mình Chính điều này

có thể dẫn đến tranh chấp giữa các bên về việc xác định giá trị tổn thất

II PHÂN TÍCH TÌNH HUỐNG THỰC TẾ.

1 Tình huống thực tế.

Mới đây, tại TP HCM cũng đã xảy ra một trường hợp tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm giữa Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín và Công ty cổ phần bảo hiểm AAA mà trong đó, bên nào cũng bảo vệ lý lẽ của mình… Sự việc bắt đầu từ ngày 11/6/2008, khi Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Tín ký hợp đồng với Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA để bảo hiểm chiếc xe Mercedes biển kiểm soát 52P - 1980, với giá trị bảo hiểm là 1,190 tỉ đồng, phí bảo hiểm là 15.446.200 đồng Hợp đồng này có hiệu lực từ 11 giờ ngày 11/6/2008 và chấm dứt lúc 11 giờ ngày 11/6/2009 Phạm vi bảo hiểm của chiếc xe Mercedes ấy, gồm: Đâm, va, lật, đổ, hỏa hoạn, cháy nổ, bão lũ, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa đá, mất toàn bộ xe và tai nạn, rủi ro bất ngờ khác ngoài những điểm loại trừ được nêu trong đơn bảo hiểm

Đến 16 giờ ngày 1/8/2008, trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh xuất hiện một cơn mưa Cũng cần nói thêm rằng trước đó, Trung tâm dự báo khí tượng thủy văn khu vực Nam bộ dự báo sẽ có mưa lớn bất thường trong 5 ngày đầu tháng 8 Sau cơn mưa, Công ty Thoát nước đô thị cho biết đã có 54 điểm ngập sâu ở 14 quận, huyện, cả nội thành lẫn ngoại thành Tuy nhiên, khác với trận mưa cuối năm 2008 ở

Hà Nội, cơn mưa chiều 1/8/2008 tại TP HCM không được các cơ quan chức năng

thành phố chính thức công nhận là “thiên tai”, và hoàn toàn cũng không mang tính

bất ngờ vì nó đã được dự báo

16 giờ 30 phút ngày 1/8/2008, mưa làm ngập một số tuyến đường, và nước bắt đầu tràn vào tầng hầm để xe của trụ sở Ngân hàng Đại Tín, số 75 đường Hồ Hảo Hớn, phường Cô Giang, quận 1 TP HCM Đến 17 giờ – nghĩa là 1 tiếng kể từ khi bắt đầu mưa - nước trong tầng hầm đã dâng lên 0,5 mét Theo công văn của Ngân

hàng Đại Tín gửi Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, thì: “…Không thể đưa xe ra khỏi

hầm vì mực nước dâng cao và hầm có độ dốc quá lớn” Khoảng nửa tiếng sau đó,

nước dâng lên hơn 1 mét, hệ thống điện của tòa nhà chìm trong nước Vẫn theo

công văn nói trên, thì: “Toàn bộ nhân viên phải sơ tán nhằm tránh tai nạn điện giật

chết người”.

Sáng ngày 2/8/2008, Ngân hàng Đại Tín điện thoại, thông báo cho Bảo hiểm AAA, sau đó nhờ Công ty Dịch vụ cứu hộ Haxaco đem xe đi giám định Theo kết quả giám định, chiếc xe Mercedes bị hư hỏng nặng về phần điện, và tiền sửa chữa tổng cộng là trên 300 triệu đồng Số tiền này, Bảo hiểm AAA có trách nhiệm phải thanh toán Tuy nhiên, nhận định của Bảo hiểm AAA lại khác: Cơn mưa vừa nói chỉ là một cơn mưa rất to, gây ngập nhiều nơi chứ không phải là bão, lũ (thiên tai) Việc chiếc xe Mercedes bị ngập nước khiến phần điện hư hỏng không phải là sự cố bất khả kháng, hoặc là rủi ro không lường trước được Vì thế, Bảo hiểm AAA từ chối chi trả tiền sửa chữa chiếc xe Mercedes, mà chỉ đồng ý hỗ trợ cho Ngân hàng

Đại Tín 50 triệu đồng với lý do: “Thiệt hại hệ thống điện của xe BKS 52P-1980

không thuộc phạm vi bảo hiểm vật chất thân xe của Bảo hiểm AAA Đây cũng không phải là rủi ro bất ngờ.”

Ngược lại, phía Ngân hàng Đại Tín không đồng ý với quan điểm này và tiếp tục yêu cầu Bảo hiểm AAA phải bảo hiểm cho chiếc xe của họ Ông Trần Xuân Nam, Tổng Giám đốc Ngân hàng Đại Tín cho biết, việc nước tràn vào trụ sở của ngân hàng và làm hỏng chiếc xe vào chiều 1-8-2008 là “hoàn toàn bất ngờ” với ngân hàng Ông cho rằng nhân viên ngân hàng không có kiến thức, kỹ năng và phương