Thông tin tài liệu
LỜI NÓI ĐẦU Hiện nay, kinh tế nước ta ngày phát triển, nhu cầu phòng tránh rủi ro cá nhân, tổ chức tăng lên, thị trường bảo hiểm phát triển theo nhằm thỏa mãn nhu cầu Khi thị trường bảo hiểm phát triển mạnh kéo theo tranh chấp hợp đồng bảo hiểm diễn nhiều Nhằm giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm xảy ra, pháp luật Việt Nam hành quy định rõ ràng thẩm quyền, thủ tục chế giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tượng diễn phổ biến thị trường bảo hiểm Khi thị trường bảo hiểm phát triển số lượng vụ tranh chấp bảo hiểm diễn nhiều phức tạp Trong phạm vi viết chúng em xin tìm hiểu thực trạng tranh chấp hợp đồng bảo hiểm, từ nguyên nhân đề xuất giải pháp để hạn chế tranh chấp Trong làm tập nhóm tham khảo nhiều tài liệu internet, có vụ việc tranh chấp hợp đồng bảo hiểm cụ thể để từ đưa nhận xét Tuy nhiên, chưa có số liệu thống kê cụ thẻ hàng năm có tranh chấp hợp đồng bảo hiểm xảy nên khó đánh giá tình hình tranh chấp qua năm NỘI DUNG I NHỮNG VẤN ĐỀ PHÁP LÝ CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm a, Định nghĩa: Kinh doanh bảo hiểm quan hệ kinh doanh thiết lập sở hợp đồng ký kết doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng, hợp đồng gọi Hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm hình thức pháp lý quan hệ kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm Điều 567 BLDS 2005 quy định: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Tiếp cận hợp đồng bảo hiểm, khái niệm hợp đồng bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm quy định sau: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.” (Khoản Điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm) b, Đặc điểm: Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng cụ thể, đặc điểm chung hợp đồng, hợp đồng bảo hiểm có đặc điểm riêng sau: - Hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng dịch vụ tài chính: bởi sản phảm mà doanh nghiệp bảo hiểm cung ứng cho khách hàng sản phẩm vô hình, chính bảo đảm mặt tài chính trước rủi ro cho người bảohiểm Rủi ro sở, nguồn gốc phát sinh quan hệ hợp đồng bảo hiểm Để bảo vệ mình, người tham gia bảo hiểm nộp phí cho doanh nghiệp bảo hiểm để đổi lấy cam kết doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền hoặc bồi thường bảo hiểm có rủi ro xảy Như vậy, ở có cam kết từ hai phía doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải cam kết nộp phí, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết sẽ bồi thường hay trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy - Chủ thể ký kết hợp đồng bảo hiểm: bên chủ thể tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm tham gia với tư cách người nhận bảo hiểm Còn chủ thể mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân có đủ lực chủ thể có nhu cầu hoặc bắt buộc phải tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm - Về hình thức, hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định - Về nội dung hợp đồng bảo hiểm: điều khoản mà bên thỏa thuận ghi hợp đồng bao gồm quy tắc, điều khoản bảo hiểm quan nhà nước có thẩm quyền ban hành (đối với hợp đồng bảo hiểm bắt buộc) Hoặc quy tắc, điều khoản bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng Bộ Tài chính phê chuẩn (đối với hợp đồng bảo hiểm người) hay quy tắc, điều khoản bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng đăng ký với Bộ Tài chính (đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân không mang tính bắt buộc) - Trong quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm quyền nghĩa vụ bên thực không đồng thời nghĩa vụ bên mua bảo hiểm loại nghĩa vụ thực có điều kiện Trong hợp đồng bảo hiểm nghĩa vụ người mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm trước ký hợp đồng trình thực hợp đồng nộp phí bảo hiểm Trên sở doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chấp nhận bảo hiểm định mức phí bảo hiểm Nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm hoặc người thụ hưởng bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Nghĩa vụ bồi thường hay trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nghĩa vụ thực có điều kiện - Tính đền bù quan hệ hợp đồng bảo hiểm thường không xác định trước lợi ích bên chủ thể hợp đồng bảo hiểm có xung đột trực tiếp với c, Phân loại Có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm tùy thuộc vào tiêu chí phân loại khác - Căn vào đối tượng hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chia thành: hợp đồng bảo hiểm người, hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân - Căn vào tự nguyện bên việc giao kết hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chia thành hợp đồng bảo hiểm tự nguyện hợp đồng bảo hiểm bắt buộc - Căn vào tính phái sinh việc xác lập quan hệ bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chia thành hợp đồng bảo hiểm ban đầu hợp đồng bảo hiểm phái sinh (tái bảo hiểm) Ngoài ra, tùy loại hợp đồng bảo hiểm cụ thể mà có loại bảo hiểm trùng, bảo hiểm giá trị, bảo hiểm giá trị… Khái niệm tranh chấp Hợp đồng bảo hiểm Tranh chấp xung đột, bất đồng ý chí chủ thể quyền nghĩa vụ hoặc lợi ích phát sinh quan hệ Tranh chấp hợp đồng dạng tranh chấp cụ thể, bất đồng bên chủ thể thực quyền nghĩa vụ theo hợp đồng mà bên ký kết Hay nói cách khác: tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tranh chấp bên việc thực điều khoản hợp đồng” => tranh chấp hợp đồng bảo hiểm chính xung đột, bất đồng ý chí doanh nghiệp bên tham gia bảo hiểm việc thực quyền nghĩa vụ hoặc lợi ích phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm xác định loại hợp đồng dân chính mà phát sinh tranh chấp hợp đồng bảo hiểm dựa phát sinh tranh chấp hợp đồng dân nói chung Theo Điều 412 BLDS năm 2005, nguyên tắc thực hợp đồng dân quy định là: “1 Thực hợp đồng, đối tượng, chất lượng, số lượng, chủng loại, thời hạn, phương thức thỏa thuận khác; Thực cách trung thực, theo tinh thần hợp tác có lợi cho bên, đảm bảo tin cậy lẫn nhau; Khơng xâm phạm đến lợi ích Nhà nước, lợi ích cơng cộng, quyền, lợi ích hợp pháp người khác.” Dựa quy định thấy rằng, tranh chấp sẽ phát sinh nguyên tắc bị vi phạm Bởi hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, ký kết hợp đồng có nghĩa trách nhiệm hợp đồng phát sinh, bên buộc phải thực quyền nghĩa vụ với bên Hành vi vi phạm quyền nghĩa vụ thỏa thuận bên sẽ dẫn đến thiệt hại, mà bên có quyền tự bảo vệ lợi ích mình, từ dẫn đến phát sinh tranh chấp Thông thường tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm xuất phát từ hành vi vi phạm hợp đồng hoặc hai bên ký kết với lỗi cố ý hoặc vô ý nên làm trái với điều khoản cam kết hợp đồng bảo hiểm Một hành vi coi vi phạm hợp đồng bảo hiểm hành vi phải thỏa mãn điều kiện sau: +) Người thực hành vi phải bên quan hệ hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm +) Hành vi mà chủ thể vi phạm thực trái với điều khoản mà bên cam kết hợp đồng bảo hiểm Để chứng minh hành vi trái với cam kết hợp đồng bảo hiểm bên có quyền lợi bị xâm hại bởi hành vi bên phải dẫn chứng tồn cam kết người thực hành vi (đó hợp đồng bảo hiểm quy tắc điều khoản bảo hiểm kèm theo hợp đồng bảo hiểm ) thông thường hành vi làm trái với cam kết hợp đồng bảo hiểm hành vi không thực hoặc thực không nghĩa vụ cam kết +) Bên thực hành vi trái cam kết có lỗi xác định cố ý hoặc vơ ý Thơng thường bên có quyền lợi bị xâm hại cần chứng minh bên đối tác không thực hoặc thực không nghĩa vụ cam kết đủ để dẫn chứng lỗi người Bên thực hành vi trái với cam kết phải chứng minh khơng có lỗi cách dẫn kiện, quy định để bảo vệ +) Hành vi vi phạm nhằm xâm hại đến quyền lợi ích hợp pháp bên đối ước, hoặc xâm hại đến lợi ích khác lợi ích xã hội, lợi ích tổ chức, cá nhân khác Hợp đồng bảo hiểm hàng hải dù quy định riêng ở Bộ luật Hàng hải Việt nam phát sinh tranh chấp hợp đồng bảo hiểm dựa trên Chủ thể tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Chủ thể tham gia tranh chấp chính chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm, bởi tranh chấp phát sinh mối quan hệ nhân hành vi bên tham gia hợp đồng bảo hiểm gây nên Vậy nên chính họ người tham gia vào tranh chấp bảo hiểm phát sinh Theo khoản Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người hưởng thụ bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.” Như vậy, chủ thể tham gia tranh chấp người mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm II THỰC TRẠNG, NGUYÊN NHÂN VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Thực trạng tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Việt Nam hiện Hiện nay, kinh tế nước ta ngày phát triển, nhu cầu phòng tránh rủi ro cá nhân, tổ chức tăng lên, thị trường bảo hiểm phát triển theo nhằm thỏa mãn nhu cầu Khi thị trường bảo hiểm phát triển mạnh kéo theo tranh chấp hợp đồng bảo hiểm diễn nhiều Nhằm giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm xảy ra, pháp luật Việt Nam hành quy định rõ ràng thẩm quyền, thủ tục chế giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tượng diễn phổ biến thị trường bảo hiểm Khi thị trường bảo hiểm phát triển số lượng vụ tranh chấp bảo hiểm diễn nhiều phức tạp a, Các tranh chấp phát sinh hợp đồng bảo hiểm tài sản Hiện nay, xu hướng mua bảo hiểm tự nguyện cho tài sản ngày phổ biến Và mục đích việc mua bảo hiểm xảy cố, tài sản bị hư hại, mát… sẽ phía bảo hiểm đứng hỗ trợ bồi thường Tuy nhiên, thực tế số trường hợp tranh chấp quyền lợi bảo hiểm khiến bên mua bên bán phải kéo tòa Chẳng hạn, thực tế, nhiều trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm có biết bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm tài sản giá trị họ ký hợp đồng thu phí bảo hiểm, bởi làm họ ln có lợi khơng có kiện bảo hiểm xảy số phí bảo hiểm sẽ thuộc doanh nghiệp bảo hiểm Nếu có kiện bảo hiểm phát sinh doanh nghiệp bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm đóng dư trả lại khách hàng phần thiệt hại thực tế tài sản mà Bên cạnh đó, loại hợp đồng xảy tranh chấp phổ biến ở Việt Nam bảo hiểm thân tàu Do Việt Nam có đường bở biển dài nên nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu phát triển, nhiên kéo theo tranh chấp hóc búa, khó giải Ví dụ: Tàu đánh cá mang biển số QNG2805TS có cơng suất 40CV ơng Nguyễn Văn Cư, xã Nghĩa An, Quảng Ngãi, tham gia bảo hiểm thân tàu với mức 125.000.000 VNĐ, Hợp đồng có hiệu lực năm từ ngày 06/11/1996 đến ngày 06/11/1997 Ngày 15/11/1996 tàu ông Cư cùng thuyền viên khơi đánh cá Ngày 21/11/1997 có dơng, nước biển tràn vào tàu làm tàu chết máy, trôi lênh đênh biển ngày, trôi dạt vào đảo Cát Vàng thuộc quần đảo Hoàng sa Đến ngày 27/01/1997 tầu kéo trở Sau đó, ơng Cư u cầu cơng ty Bảo Việt tỉnh Quảng ngãi bồi thường số tiền bảo hiểm 125 triệu đồng Yêu cầu bồi thường ông Cư bị từ chối Ông Cư nộp đơn khởi kiện đến TAND tỉnh Quảng Ngãi Bản án dân sơ thẩm số 06/STDS ngày 24/6/1998 Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ngãi áp dụng Điều 571, 574, 575, Khoản Điều 580 Bộ luật dân 1995 buộc công ty Bảo Việt tỉnh Quảng Ngãi bồi thường ông Cư số tiền bảo hiểm thân tàu 115 triệu đồng Tòa án xét xử hồn tồn khơng xem xét đến hành vi mối quan hệ hành vi hậu yêu tố lỗi chủ tàu quản lý sử dụng tàu đánh cá Ngày 29/6/1998 Công ty Bảo Việt tỉnh Quảng Ngãi kháng cáo án sơ thẩm lên Tòa phúc thẩm Tòa án nhân dân tối cao, án dân phúc thẩm số 35 ngày 05/11/1998 tòa án phúc thẩm TANDTC Đà Nẵng định y án sơ thẩm Ngày 13/03/1999 Viện trưởng Viện kiểm sát tối cao kháng nghị án dân phúc thẩm số 35/DSPT ngày 06/10/1998 Tòa án Phúc thẩm Đà Nẵng, đền nghị TANDTC xét xử giám đốc thẩm để hủy án sơ thẩm án phúc thẩm, bác đơn yêu cầu bồi thường ông Cư Ở tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tự nguyện hợp đồng bảo hiểm tài sản bắt buộc xảy tranh chấp hợp đồng bảo hiểm cháy, nổ Khi mua bảo hiểm cháy, nổ bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hướng dẫn cụ thể cách phòng cháy, chữa cháy để hạn chế tối thiểu thiệt hại xảy Và kiện bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm trước hết từ chối bồi thường với lí bên mua bảo hiểm không cố gắng khắc phục vụ cháy nổ (vd: tháng 10/2007, Cơng ty Tân Việt mua bảo hiểm cháy 2,5 tỉ đồng với Công ty Bảo hiểm Bảo Việt Sóc Trăng Khuya 22-11-2007, nhà máy xay xát Đại Thành Tân Việt bất ngờ bị cháy rụi, thiệt hại 1,8 tỉ đồng Tân Việt liền báo cho phía bảo hiểm, quan chức khác đến giám định thiệt hại cùng nguyên nhân cháy Sau công an kết luận nhà máy cháy rủi ro, chất xăng dầu gây ra, dấu hiệu tội phạm, Tân Việt yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại Tuy nhiên, công ty bảo hiểm từ chối giải quyết, lập luận theo nguyên tắc, bên bảo hiểm sẽ quyền bồi thường sử dụng thủ đoạn biện pháp man trá nằm trục lợi bảo hiểm, hoặc thiệt hại gây hành động có chủ tâm, có đồng lõa người bảo hiểm Trong vụ này, công ty bảo hiểm cho chính giám đốc Tân Việt… đốt nhà máy nên bắt bảo hiểm bồi thường => hai bên kiện tòa để giải quyết) Bên cạnh đó, có trường hợp người mua bảo hiểm cố tình để xảy vụ cháy để nhận tiền bồi thường từ công ty bảo hiểm Đây hành vi man trá bên mua bảo hiểm b, Các tranh chấp phát sinh hợp đồng bảo hiểm người Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm người diễn phổ biến, phát sinh từ phía doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm - Doanh nghiệp bảo hiểm đại lý bảo hiểm mang sản phẩm bảo hiểm đến với khách hàng chủ yếu nói phần quyền lợi khách hàng, chí phóng đại quyền lợi ích mà khách hàng nhận Trong đó, phần nghĩa vụ khách hàng khơng nhắc đến hoặc bị nhắc sơ qua thủ thuật tinh vi để nhằm mục đích khách hàng ký vào hợp đồng bảo hiểm Ví dụ: bà Nguyễn Thị Oanh, trú ở quận Phú Nhuận làm đơn khiếu nại công ty bảo hiểm nhân thọ lên Văn phòng người tiêu dùng, cơng ty khơng đền bù bảo hiểm cho chồng bà (mới chết bệnh ung thư dày) Lý từ chối không giải ký kế hợp đồng bảo hiểm, chồng bà quên không khai “trong vòng năm qua, ơng khám điều trị bệnh đau dày lần” Bà Oanh cho rằng: “Trong khoảng năm trời thế, nhớ chính xác nhức đầu, sổ mũi, đau ốm, chữa bệnh cụ thể lần, điều trị thuộc loại gì, tên thuốc sao?”.1 http://www.baohiem.pro.vn/Ins_News_Print.asp?ID=510 Thêm vào đó, việc xác định lỗi người tham gia bảo hiểm thiệt hại phát sinh yếu tố phổ biến dẫn đến tranh chấp hợp đồng bảo hiểm người Ví dụ: gia đình ơng Trần Văn Quý ở quận Bình Thạnh, có trai bị chết tai nạn xe máy, cơng ty bảo hiểm nhân thọ P kiên không giải đền bù bảo hiểm với lý “có men điều khiển phương tiện giao thơng” Ơng Quý cho “uống ly bia nhỏ có men, đâu phải say rượu?” Ơng Quý thắc mắc: “nếu cơng ty bảo hiểm bắt bẻ ly, tí khơng chịu nói từ đầu?” Hiện nay, nhiều hãng bảo hiểm yêu cầu khách hàng phải ký tên dòng chữ “tơi đọc minh họa đại lý tư vấn rõ ràng” Thế thực tế, khơng có chế kiểm tra để đảm bảo đại lý tư vấn trách nhiệm, bởi tư vấn cặn kẽ hợp đồng vừa thời gian có nguy khách hàng khơng ký kết hợp đồng Và nhiều vụ việc tranh chấp hợp đồng bảo hiểm người diễn thực tế với nhiều lý hình thức khác - Nhưng bên cạnh đó, vụ việc tranh chấp hợp đồng bảo hiểm mà người có lỗi chính người mua bảo hiểm nhiều Các vụ việc thường gặp như: tự tử để đòi bồi thường bảo hiểm; gian dối việc cung cấp thông tin;… Điển hình, có trường hợp bên mua bảo hiểm thực hành vi lừa dối ký kết hợp đồng bảo hiểm trục lợi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm thường phát điều tra xác minh vụ việc Đây là loại tranh chấp phổ biến phát sinh từ phía lỗi người mua bảo hiểm Ví dụ: Ông giáo hưu Vũ Quang Uông (sinh năm 1946) trú xã Hiệp Lực, huyện Ninh Giang, tỉnh Hải Dương khách hàng công ty bảo hiểm nhân thọ lớn (Prudential VN, Bảo Minh Hà Nội) với tổng giá trị hợp đồng mua bảo hiểm 3,651 tỉ đồng Chỉ tính riêng số tiền ông Uông mua bảo hiểm Công ty Prudential vòng ngày (21/3 - 26/3/2001) qua hợp đồng 750 triệu đồng cùng với sản phẩm bổ trợ chết tàn tật 1,5 tỉ đồng Hằng tháng, ơng ng phải đóng số tiền bảo hiểm khoảng 15 triệu đồng Ơng ng đóng phí bảo hiểm đầy đủ (trừ công ty Bảo Minh) đến ngày 1/10/2002 Theo án văn án xét xử sơ thẩm dân ngày 21/6/2004 TAND tỉnh Hải Dương, vào khoảng 23h ngày 23/3/2002, ông Uông điều khiển xe máy đến Km 40+500 thuộc địa phận xã Tân Trường, huyện Cẩm Giang, tỉnh Hải Dương bị ngã xe (án văn ghi "bị tai nạn") Ơng ng đưa vào Trung tâm Y tế huyện Cẩm Giàng cấp cứu, vết thương gãy hở 1/3 cẳng chân dưới, hôm sau chuyển lên Bệnh viện Việt - Đức bó bột cẳng chân trái, viện vào ngày 29/3/2002 Sau ông Uông vào Bệnh viện tỉnh Hải Dương sau Viện Quân y điều trị Và Viện Quân y 7, ngày 24/4/2002, bệnh viện cắt cụt 1/3 xương cẳng chân ông Uông Sau viện (21/6/2002), ơng ng đòi Cơng ty Bảo hiểm Prudential bồi thường số tiền 750 triệu đồng, Công ty Bảo hiểm Hà Nội 330 triệu đồng (tổng cộng 1,08 tỉ đồng), Cơng ty Bảo Minh khơng bị kiện trước ơng ng khơng đóng tiền nên hợp đồng với công ty hết hiệu lực Cả hai cơng ty bị đòi bồi thường từ chối bồi thường, ông Uông đưa vụ kiện công ty Prudential TAND tỉnh Hải Dương Tại phiên xét xử sơ thẩm dân ngày 21/6/2004, TAND tỉnh Hải Dương tuyên buộc Công ty Prudential bồi thường cho ông Uông số tiền 750 triệu đồng Công ty Prudential kháng cáo đề nghị quan điều tra vào Luật gia Trần Đình Triển - Hội Luật gia Hà Nội với tư cách người bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho Cơng ty Prudential trình bày trước tòa, cho ơng Vũ Quang ng có dấu hiệu trục lợi bảo hiểm tòa bỏ qua nhiều tình tiết quan trọng: - Tòa chưa xác minh thu nhập ông Uông - thầy giáo hưu - để lý giải ơng ng thời gian ngắn lại mua nhiều hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn (Con ruột ơng ng Vũ Trung Thành - đại lý Công ty Prudential, người giao tiền mua bảo hiểm ông Uông cho Prudential) 10 - Hồ sơ bệnh án bệnh viện có kết khác nhau, có nhiều dấu hiệu tẩy xóa tòa khơng cho trưng cầu giám định - Một vấn đề quan trọng có hay khơng tai nạn đêm 23/3/2002? Ơng ng tự đêm mưa liên tục (không nghỉ) xe máy với vận tốc 40 km/g 50 km (từ Hà Nội đến nơi xảy tai nạn) điều vô lý Đi mưa, không mặc áo mưa mà bị tai nạn áo khô điều vô lý thứ hai Theo Luật sư vụ việc có dấu hiệu hành vi trục lợi bảo hiểm.2 c, Các tranh chấp phát sinh hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Trong thị trường bảo hiểm nay, cùng với tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản hay tranh chấp bảo hiểm người tranh chấp bảo hiểm trách nhiệm dân vấn đề phổ biến Các tranh chấp phát sinh hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân thường phát sinh lĩnh vực như: trách nhiệm dân chủ xe giới, trách nhiệm nghề nghiệp,… Các tranh chấp hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân thường phát sinh mâu thuẫn kiện bảo hiểm, lỗi cung cấp thông tin, tranh chấp vi phạm thời hạn thơng báo,… Bên cạnh đó, việc xác định lỗi tranh chấp hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân vấn đề khó khăn mà giải vụ việc tranh chấp cần phải làm Ví dụ: tháng 3-2009, Công ty Bảo vệ Y ký hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (những trách nhiệm phát sinh mà công ty bảo vệ phải bồi thường cho khách hàng lỗi, sơ suất chuyên môn) với Công ty Bảo hiểm X Một thời gian sau, Công ty Y để trộm vào lấy xe SH khách hàng phải bồi thường 97 triệu đồng Sau vào hợp đồng bảo hiểm, Công ty Y yêu cầu Cơng ty X phải hồn lại cho số tiền Phía công ty bảo hiểm từ chối với lý cố không thuộc phạm vi bảo hiểm, việc xe lỗi công ty bảo vệ Bởi công ty bảo vệ giữ xe http://vietbao.vn/An-ninh-Phap-luat/Vu-an-cai-cang-chan-hon-1-ti-dong/45135647/218/ 11 khách không giao thẻ; xe, nhân viên bảo vệ khơng có mặt trường… Vụ tranh chấp giải Tòa án, phiên Xử sơ thẩm tháng 72011, TAND tỉnh Đồng Nai nhận định công ty bảo vệ giữ xe khơng giao thẻ dẫn đến xe có lỗi Tuy nhiên, lỗi chủ quan, sơ suất thực nhiệm vụ cố ý để chiếm đoạt xe trái pháp luật Bởi vậy, yêu cầu công ty bảo hiểm X trả tiền bảo hiểm cho công ty Y Tuy nhiên, vụ việc trục lợi bảo hiểm lỗi cố ý bên mua bảo hiểm diễn phổ biến bảo hiểm tài sản Cũng với tình trên, cần nhân viên bảo vệ cố ý lấy xe SH khách hàng để bảo hiểm hành vi bị coi vi phạm pháp luật Từ thực trạng tranh chấp hợp đồng bảo hiểm kể trên, thấy số nguyên nhân dẫn đến tình trạng tranh chấp hợp đồng bảo hiểm sau: Thứ nhất, có số vấn đề hợp đồng bảo hiểm chưa xác định cụ thể, rõ ràng, ví dụ: Đối tượng hợp đồng xác định cụ thể, chính xác, đầy đủ trừ trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân người bảo hiểm, khái niệm mang tính trừu tượng khó xác định Thứ hai, liên quan đến kiện bảo hiểm, phí bảo hiểm, nghĩa vụ toán - Do nghĩa vụ bên quan hệ hợp đồng phát sinh không đồng thời nhau, lợi ích bên quan hệ hợp đồng trái ngược Khi ký kết hợp đồng bên mua phải có nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm trước, nghĩa vụ trả tiền hoặc bồi thường bảo hiểm doanh nghiệp phát sinh có kiện bảo hiểm hoặc hết hạn hợp đồng (đối với bảo hiểm nhân thọ mang tính tiết kiệm) Nếu khơng có kiện bảo hiểm doanh nghiệp khơng trả tiền hoặc bồi thường bảo hiểm Số phí mà bên mua bảo hiểm đóng cho doanh nghiệp sẽ thuộc bên bảo hiểm Nếu kiện xảy số tiên mà doanh nghiệp phải trả hoặc bồi thường 12 lớn, lớn nhiều số phí mà người mua bảo hiểm nộp Do lợi ích hai bên chủ thể quan hệ hợp đồng bảo hiểm đối lập thương phát sinh xung đột, mâu thuẫn - Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm thường diễn kiện bảo hiểm xuất hiện, đối tượng bảo hiểm khơng tồn hoặc khơng ngun vẹn, nên khó xác định chính xác ngun nhân mức độ tổn thất, thường bị yếu tố chủ quan chi phối Bởi vậy, bên ln có xu hướng tìm chứng lý để bao biện bảo vệ lợi ích Vì vậy, tranh chấp sẽ phát sinh khó giải để đảm bảo cho bên cảm thấy quyền lợi giải cách thỏa đáng Đặc biệt vấn đề xác định lỗi mức độ lỗi hành vi vi phạm hợp đồng để từ có cách giải thỏa đáng quyền lợi cho bên tranh chấp Trong đó, quy định vấn đề xác định lỗi Luật kinh doanh bảo hiểm dừng lại ở mức khái quát nên áp dụng vào tình cụ thể khó khăn Việc xác định lỗi giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm không đơn giản việc xác định lỗi hành vi vi phạm nghĩa vụ hợp đồng bảo hiểm mà chí phải xác định lỗi hành vi phát sinh hợp đồng bảo hiểm Chẳng hạn lỗi người thứ ba có liên quan đến quyền lợi bên tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Việc xác định lỗi giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm có ý nghĩa lớn liên quan trực tiếp đến lợi ích bên Việc xác định hình thức lỗi tương ứng sẽ có cách xử lý đắn quyền lợi cho bên Có trường hợp lỗi khơng cố ý nghĩa xác định trách nhiệm việc đánh giá lỗi cần thiết thơng qua đánh giá xác định mức độ bồi thường chi trả xác định trách nhiệm liên đới chủ thể có liên quan - Do nghĩa vụ trả tiền hoặc bồi thường bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nghĩa vụ thực có điều kiện Theo quy định pháp luật điều kiện để làm phát sinh nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm gồm nhều điều kiện là: Hợp đồng bảo hiểm bên ký kết có hiệu lực pháp lý 13 Có kiện bảo hiểm xảy phạm vi trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Bên mua bảo hiểm thực đầy đủ nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm xảy nhiều vào cùng hoặc sau thời điểm xảy kiện bảo hiểm (khi điều kiện làm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm bên mua bảo hiểm) Thứ ba, thông tin hiểu biết bên chủ thể quan hệ hợp đồng không cân xứng Trong quan hệ hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có ưu hẳn bên mua bảo hiểm nhiều phương diện như: kinh nghiệm, khả tài chính, thông tin hiểu biết, Ví dụ: việc thuyết phục khách hàng mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm thường đưa thông tin có lợi cho nên gây hiểu lầm cho người tham gia bảo hiểm Nhưng bên mua bảo hiểm chứng minh doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật hoặc có hành vi lừa dối ký hợp đồng bảo hiểm Trong trình thực hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm ln có lợi so với bên bảo hiểm, nghĩa vụ người mau bảo hiểm nghĩa vụ bắt buộc không điều kiện họ thực đầy đủ nghĩa vụ hưởng quyền nhận tiền bồi thường, chi trả bảo hiểm Nghĩa vụ bồi thường, chi trả bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nghĩa vụ thực có điều kiện, trước thực nghĩa vụ trả tiền bồi thường họ xem xét đánh giá điều kiện làm phát sinh nghĩa vụ cách cẩn trọng đánh giá kiện bảo hiểm nghĩa vụ thực bên đối tác họ từ chối thực nghĩa vụ chứng minh bên bảo hiểm vi phạm cam kết hợp đồng với lỗi xác định Khi họ không thực nghĩa vụ lợi ích họ khơng bị bên xâm hại Bên cạnh đó, khơng có hiểu biết định, người tham gia bảo hiểm 14 khó bảo vệ quyền lợi chính đáng trước doanh nghiệp bảo hiểm, trừ có can thiệp quan bảo vệ pháp luật Thứ tư, pháp luật hợp đồng bảo hiểm nói chung pháp luật giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm nói riêng nhiều bất cập Có nhiều quy định chung chung hoặc thiếu quy định chi tiết hóa hoặc đặc biệt quy định liên quan đến yếu tố lỗi hành vi vi phạm hợp đồng bảo hiểm bên Thứ năm, Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm vi phạm nghĩa vu cung cấp thơng tin Pháp luật có quy định nghĩa vụ cung cấp thông tin doanh nghiệp bảo hiểm sau: doanh nghiệp bảo hiểm phải cung cấp đủ thông tin sản phẩm bảo hiểm mà sẽ cung ứng cho khách hàng, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền nghĩa vụ cho bên mua bảo hiểm + Nếu doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm việc cung cấp thông tin sai thật + Doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm hợp đồng sẽ vơ hiệu Trên thực tế, có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm không cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho bên mua bảo hiểm, đặc biệt trường hợp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Các đại lý bảo hiểm chủ yếu cung cấp thông tin quyền lợi cho khách hàng nhằm mục đích lôi kéo khách hàng ký kết hợp đồng bảo hiểm để họ chạy đua theo số lượng hợp đồng doanh thu Nhìn chung, thơng tin cung cấp cho khách hàng cso tính bất lợi mà dẫn đến việc khách hàng chần trừ hoặc từ chối tham gia bảo hiểm ít đại lý nêu giải thích cách cặn kẽ, chí có doanh nghiệp dùng đến tiểu xảo tinh vi mà khách hàng nhận Chẳng hạn dự thảo hợp đồng có 15 quy định số tiền lãi chia, nhiều công ty đưa lãi cao, hấp dẫn, khôgn cam kết hợp đồng chính thức, nêu minh họa tính chất pháp lý ràng buộc Thực tế có cơng ty đưa mức bảo tức 2% cho khách hàng, khách hàng nhận bảo hiểm hay nhận giá trị giải ước hủy hợp đồng lại bị công ty tính theo mức lãi suất bảo tức thấp so với mức bảo tức thơng báo Thực tế quyền lợi mà doanh nghiệp bảo hiểm không cung cấp thông tin sản phẩm, dẫn đến việc khách hàng hiểu không đầy đủ sản phẩm bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, điều ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng hoặc dẫn đến tranh chấp phát sinh sau III ĐỀ XUẤT PHƯƠNG ÁN HẠN CHẾ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Việc giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm quy định Bộ luật dân 2005, Luật kinh doanh bảo hiểm cùng văn hướng dẫn Điều sẽ dẫn đến chồng chéo hay đối lập ở số điều luật quy định dẫn đến vụ tranh chấp hơp đồng bảo hiểm diễn ngày nhiều từ người mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Để hạn chế tranh chấp xảy đề xuất số giải pháp sau: *) Thứ nhất, Về phía Nhà nước Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam: Đối với quan quản lý nhà nước bảo hiểm Bộ Tài chính, Vụ Bảo hiểm, cần phải tiếp tục hoàn thiện văn quy phạm pháp luật Chính sách bảo hiểm phải rõ ràng, minh bạch, đảm bảo bình đẳng thành phần kinh tế Ngoài ra, quan quản lý nhà nước doanh nghiệp phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ để cùng nắm bắt thông tin Đồng thời, tăng cường công tác giám sát, cưỡng chế quan quản lý hoạt động bảo hiểm Cần phối hợp với Hiệp hội Bảo hiểm thực thi quy tắc đạo đức nghề nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực Và Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cần phát huy vai trò giám sát 16 thị trường bảo hiểm để hạn chế việc doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh khơng lành mạnh Hồn thiện khung pháp lý cho hoạt động bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm nói riêng Xây dựng chế, chính sách nhằm tăng cường lực quản trị hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu chủ yếu: an toàn vốn, quản trị rủi ro minh bạch hóa thơng tin, bao gồm: - Ban hành quy định chặt chẽ vốn pháp định mức độ an toàn khả toán doanh nghiệp bảo hiểm - Ban hành quy định quản lý rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm, bao gồm quy trình quản trị rủi ro, vai trò trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm, hệ thống thông tin báo cáo phục vụ công tác quản lý - Ban hành quy định chặt chẽ cơng khai minh bạch hóa thơng tin doanh nghiệp bảo hiểm, bao gồm tần suất công khai, loại thông tin công khai, mức độ chi tiết hóa thơng tin cơng khai - Rà sốt, sửa đổi, bổ sung chế độ bảo hiểm bắt buộc theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm (bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc) cho phù hợp với điều kiện thực tiễn phát triển kinh tế Xây dựng quy định nhằm chuẩn hóa chất lượng nguồn nhân lực doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; chuẩn hóa chương trình đào tạo chứng môi giới phù hợp với đặc thù loại hình sản phẩm bảo hiểm thu xếp qua mơi giới Nghiên cứu ban hành quy định bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm nghề nghiệp môi giới bảo hiểm Củng cố hệ thống đại lý bảo hiểm thông qua kiểm soát chặt chẽ việc thi cấp chứng đào tạo; xây dựng áp dụng chương trình đào tạo chứng đại lý theo tính phức tạp loại hình sản phẩm mà đại lý tư vấn cho khách hàng Tăng cường công tác tra, kiểm tra, xử lý vi phạm theo pháp luật, cụ thể: 17 Nghiên cứu sửa đổi, bổ sung hệ thống tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm phù hợp với chuẩn mực quản lý, giám sát bảo hiểm quốc tế đặc điểm thị trường bảo hiểm Việt Nam; Tăng cường phương thức quản lý, giám sát thông qua tiêu hoạt động doanh nghiệp, xây dựng hệ thống phân tích tự động hỗ trợ công tác phân tích, đánh giá cảnh báo sớm nguy doanh nghiệp bảo hiểm Bổ sung, sửa đổi số quy định nhằm tăng khả giám sát tài chính công ty bảo hiểm bao gồm vốn pháp định, khả toán, hoạt động tài chính doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục tiêu lựa chọn nhà đầu tư có lực tài chính, cam kết lâu dài phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO Các quy định giúp doanh nghiệp nâng cao chất lượng quản trị điều hành, phát sớm rủi ro đồng thời hỗ trợ cho công tác quản lý giám sát quan chức Tiếp tục hoàn thiện chế, chính sách đảm bảo lành mạnh thị trường, bao gồm quy định bảo vệ người tiêu dùng hoàn thiện quy định nội dung phương thức giao kết hợp đồng bảo hiểm nhằm đảm bảo tính an toàn giao dịch cho người mua lẫn công ty bảo hiểm đối tượng liên quan (đại lý, môi giới bảo hiểm) Cần có quy định cụ thể đặc thù điều chỉnh hoạt động cạnh tranh đảm bảo cạnh tranh công lành mạnh thị trường ngành bảo hiểm, bởi ngành đặc thù nhạy cảm *) Thứ hai, Về phía doanh nghiệp bảo hiểm Cần phải đảm bảo việc cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp bảo với Không đưa thông tin không hoặc đưa không giải thích cụ thể để lôi kéo khách hàng Phải tăng cường đào tạo nghiệp vụ, chuyện môn cho cán nhân viên Việc chấp bút hợp đồng bảo hiểm phải cho phù hợp, dễ hiểu, đơn giản không ảnh hưởng đến nội dung quan trọng hợp đồng bảo hiểm Bảo hiểm ngành kinh doanh dịch vụ đặc biệt, đòi hỏi nhân viên làm lĩnh vực phải có 18 trình độ hiểu biết định, có trình độ chuyên môn vững vàng Thị trường bảo hiểm sôi động thực phát triển năm trở lại nên lực lượng lao động ngành bảo hiểm nhiều hạn chế, đặc biệt đội ngũ lãnh đạo bậc trung bậc cao , nên chưa đáp ứng yêu cầu khai thác thị trường rộng lớn Đối với doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, vấn đề quan trọng quản lý dòng tiền, nên cần phải có chuyên gia tính phí phát triển đội ngũ chuyên gia Còn doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, điều quan tâm vấn đề sạch; quản lý kế tốn tài chính vấn đề chi trả bồi thường, hoa hồng cần phải kiểm soát chặt chẽ Vấn đề phát triển công nghệ thông tin hoạt động bảo hiểm quan trọng Hiện nay, việc đầu tư cho công nghệ thông tin doanh nghiệp bảo hiểm chưa đồng Vì vậy, DNBH cần phối hợp với đơn vị có liên quan (Hiệp hội bảo hiểm, Cục quản lý giám sát bảo hiểm…) mở lớp đào tạo cho phù hợp với trình độ đa dạng cán ngành như: Chương trình đào tạo bản, chương trình đào tạo cán chủ chốt để có đội ngũ cán giỏi, chuyên sâu nghiệp vụ Các doanh nghiệp cần hợp tác với việc xây dựng liệu quản lý bảo hiểm, đánh giá rủi ro, phân tích rủi ro, cung cấp thông tin bồi thường, nguyên nhân tổn thất phòng chống trục lợi bảo hiểm Mặt khác, thị trường bảo hiểm Việt Nam ở giai đoạn đầu phát triển, cần nhiều kinh nghiệm quản lý, kinh nghiệm triển khai kiến thức chuyên sâu bảo hiểm từ nước phát triển (Mỹ, Anh, Pháp …) Một số DNBH chọn đối tác chiến lược tập đoàn bảo hiểm, tài chính hàng đầu quốc tế để vừa huy động nguồn vốn lớn, vừa tiếp thu kinh nghiệm công nghệ quản lý tiên tiến Các doanh nghiệp cần trọng giải vấn đề trọng tâm sau: Lập kế hoạch xây dựng triển khai sản phẩm dịch vụ phong phú chất lượng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều đặt vấn đề nghiên cứu khách hàng, thị trường, phân tích kỹ lưỡng khoa học, sàng lọc liên tục sản phẩm 19 thiếu tính cạnh tranh để bán sản phẩm mà khách hàng cần Một nhiệm vụ trọng tâm doanh nghiệp phát triển kênh phân phối bancassurance, thỏa thuận hợp tác với cổ đông chiến lược ngân hàng Thơng qua đơn vị đó, doanh nghiệp phối hợp thiết lập mạng lưới đại lý khai thác bảo hiểm để giới thiệu, cung cấp dịch vụ cho khách hàng vay vốn ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro, bảo tồn nguồn vốn cho vay lợi ích khách hàng phát triển hai bên Tập trung hoàn thiện hệ thống phần mềm quản lý hỗ trợ đắc lực việc quản lý liệu khách hàng, phát triển sản phẩm, bảo mật thông tin quản trị rủi ro, xây dựng trang Web với nhiều tiện ích thân thiện với khách hàng *) Thứ ba, Về phía người mua bảo hiểm Chủ động tiếp cận nâng cao trình độ mọi lĩnh vực, có lĩnh vực bảo hiểm Người mua phải tự thấy hợp đồng bảo hiểm khó hiểu tính chất vốn có nó, muốn hiểu thân phải tự hoàn thiện, khắc phục điểm yếu mối quan hệ với nhà bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Đành rằng, thị trường bảo hiểm phát triển, mối quan hệ người mua bảo hiểm nhà bảo hiểm qua trung gian (môi giới, đại lý), kiến thức bảo hiểm pháp luật bảo hiểm sẽ giúp người mua tự bảo vệ quyền lợi tốt với chi phí thấp Bên cạnh đó, cần có chế tài xử lý nghiêm hành vi trục lợi bảo hiểm hay hành vi vi phạm pháp luật bảo hiểm Các quan nhà nước cần đẩy manh việc tuyên truyền, nâng cao nhận thức người dân pháp luật bảo hiểm cần thiết bảo hiểm đời sống 20 KẾT LUẬN Xã hội phát triển, mọi người quan tâm đến có, nắm giữ khơng muốn có thiệt hại xảy liên quan đến thân minh mà họ thường mua bảo hiểm để đảm bảo an tồn cho chuyển rủi ro sang cho công ty cung cấp bảo hiểm Tuy nhiên, trình thực hợp đồng bảo hiểm bên thường phát sinh tranh chấp liên quan đến quyền nghĩa vụ Và nguyên nhân lúc thuộc doanh nghiệp bảo hiểm mà có trường hợp thuộc người mua bảo hiểm Để hạn chế tranh chấp hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm người mua bảo hiểm cần phải nâng cao nhận thức thức tuân thủ pháp luật hơn, khơng nên lợi ích trước mắt mà làm ảnh hưởng đến người khác 21 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO http://tinnhanhchungkhoan.vn/GL/N/CHDDFI/nhieu-tranh-chap-phat-sinh-tuviec-cho-no-phi-bao-hiem.html http://www.baohiem.pro.vn/forum/topic.asp?TOPIC_ID=603 http://www.luatgiaiphong.com/luat-su-voi-bao-chi/496-rc-ri-quanh-hp-ng-bohim-tai-sn http://www.luatviet.org/Home/nghien-cuu-trao-doi/kinh-te-thuong mai/2007/3170/Chong-truc-loi-bao-hiem-tai-san-trong-Luat-kinh-doanh-bao.aspx http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2010/01/26/4388/ tinbaohiem.com/baohiem/viewtopic.php?f=18&t=172 7.http://vietnamese-law-consultancy.com/vietnamese/content/browse.php?action = shownews&category=&id=&topicid=647 Nguyễn Văn Định chủ biên, Giáo trình Bảo hiểm, NXb ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, 2008; Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, TS Phạm Văn Tuyết, Nxb.TP, Hà Nội, 2007 10 Luận văn tốt nghiệp: Vấn đề xác định lỗi giải tranh chấp hơp đồng bảo hiểm Ly Thị Hương Giang, Hà Nội, 2005 11 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2011 văn hướng dẫn thi hành 22 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU NỘI DUNG I NHỮNG VẤN ĐỀ PHÁP LÝ CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1 Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm Khái niệm tranh chấp Hợp đồng bảo hiểm II THỰC TRẠNG, NGUYÊN NHÂN VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM .5 Thực trạng tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Việt Nam hiện .5 Từ thực trạng tranh chấp hợp đồng bảo hiểm kể trên, thấy số nguyên nhân dẫn đến tình trạng tranh chấp hợp đồng bảo hiểm sau: 12 III ĐỀ XUẤT PHƯƠNG ÁN HẠN CHẾ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 16 KẾT LUẬN 23 ... CỦA PHÁP LUẬT VỀ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM .5 Thực trạng tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Việt Nam hiện .5 Từ thực trạng tranh chấp hợp đồng bảo hiểm kể trên, thấy số nguyên nhân. .. I NHỮNG VẤN ĐỀ PHÁP LÝ CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 1 Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm Khái niệm tranh chấp Hợp đồng bảo hiểm II THỰC TRẠNG, NGUYÊN NHÂN VÀ GIẢI PHÁP... thành: hợp đồng bảo hiểm người, hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân - Căn vào tự nguyện bên việc giao kết hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chia thành hợp đồng bảo hiểm
Ngày đăng: 25/03/2019, 12:39
Xem thêm:
