Tìm hiểu về thực tiễn gian lận bảo hiểm từ đó chỉ ra những nguyên nhân cơ bản và đề xuất giải pháp về pháp lý để hạn chế tình trạng gian lận bảo hiểm

Bài tập nhóm số mơn Luật kinh doanh bảo hiểm Mục lục Lời mở đầu Nội dung .3 I Khái niệm chung .3 Khái niệm gian lận bảo hiểm Các thủ đoạn gian lận .3 Phân loại gian lận bảo hiểm 4 Hậu gian lận bảo hiểm .6 II Thực tiễn gian lận bảo hiểm III Những nguyên nhân dẫn đến gian lận bảo hiểm .11 Nguyên nhân khách quan 11 Nguyên nhân chủ quan 14 IV Biện pháp để hạn chế tình trạng gian lận bảo hiểm: 16 Phát ngăn chặn gian lận bảo hiểm 16 Tuyên truyền, nâng cao nhận thức 19 Kết luận .20 Danh mục tài liệu tham khảo 21 Nhóm - N03 Page Bài tập nhóm số mơn Luật kinh doanh bảo hiểm Lời mở đầu Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày phát triển mạnh mẽ, có khởi sắc đáng kể với thành lập nhiều công ty bảo hiểm hoạt động động tạo cho người tham gia mua bảo hiểm có nhiều lựa chọn trước đây, từ gia nhập WTO luật nước điều chỉnh bảo hiểm có thay đổi định nhằm định hướng lại điểm thiếu luật nước cải thiện ngành bảo hiểm nhằm phục vụ người tham gia bảo hiểm cách tốt Cái có mặt trái phát triển thị trường bảo hiểm tăng thêm nguy hình thức gian lận ngày gia tăng Đó tình hình chung khơng thị trường bảo hiểm nước mà khắp giới Gian lận bảo hiểm yếu tố làm tăng chi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm, ảnh hưởng lớn tới lợi nhuận thu công ty Hoạt động ngày gia tăng số lượng tính chất nghiêm trọng vụ việc Vì cơng tác phòng chống gian lận bảo hiểm trở nên cần thiết quan trọng Trước cần thiết cơng tác phòng chống gian lận bảo hiểm, cơng tác phòng chống gian lận bảo hiểm vấn đề cấp thiết cần trú trọng Vì thực trạng diễn nhiều gây ảnh hưởng xấu tới xã hội nên nhóm xem xin chọn đề tài: “Tìm hiểu thực tiễn gian lận bảo hiểm từ nguyên nhân đề xuất giải pháp pháp lý để hạn chế tình trạng gian lận bảo hiểm” làm đề tài nghiên cứu nhằm đưa giải pháp đóng góp phần ổn định vấn đề Nhóm - N03 Page Bài tập nhóm số mơn Luật kinh doanh bảo hiểm Nội dung I Khái niệm chung Khái niệm gian lận bảo hiểm Gian lận bảo hiểm (GLBH) hành vi gian dối không trung thực thực nhằm chống lại doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) để thu lợi bất Hành vi GLBH thực trình tiến hành bảo hiểm bên khác nhau, bao gồm chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm, bên thứ ba đòi DNBH bồi thường, môi giới BH, đại lý BH, tổ chức cá nhân chuyên cung ứng dịch vụ tư vấn đòi bồi thường BH Các thủ đoạn gian lận - Hợp lý hóa ngày hiệu lực bảo hiểm : Đây hình thức trục lợi bảo hiểm phổ biến, kiểu trục lợi thường nảy sinh có thiệt hại thực tế xảy tham gia bảo hiểm - Cố ý không cung cấp thông tin, cung cấp thông tin sai thật khai báo không trung thực thông tin liên quan đến tình trạng sức khỏe thân hồ sơ yêu cầu bảo hiểm hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm - Cố ý gây tai nạn: Bên mua bảo hiểm cố ý gây tổn thất đối tượng bảo hiểm Để thực hành vi trục lợi bảo hiểm này, kẻ trục lợi vạch kế hoạch từ trước, chuẩn bị công phu - Khai tăng số tiền tổn thất: Hiện gian lận trục lợi cách khai tăng số tiền tổn thất vụ tai nạn thường xảy Nhóm - N03 Page Bài tập nhóm số môn Luật kinh doanh bảo hiểm - Lập hồ sơ, trường giả, thay đổi đối tượng bảo hiểm: Hình thức gian lận trục lợi bảo hiểm thường biểu ngồi thơng qua việc lập hồ sơ, trường giả - Trục lợi bảo hiểm thông qua bảo hiểm trùng: Trường hợp này, người mua bảo hiểm trục lợi bảo hiểm cách dùng tài sản để tham gia bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác - Đại lý bảo hiểm khơng nộp phí bảo hiểm cho DNBH: Đây trường hợp mà thời hạn bảo hiểm ngắn trách nhiệm bảo hiểm ngắn nên số đại lí bảo hiểm bán bảo hiểm khơng nộp phí cho DNBH mà thu lợi riêng Ngồi hình thức gian lận bảo hiểm khác như: gian lận người thứ ba, khai tăng số tiền tổn thất… Phân loại gian lận bảo hiểm - Một là, gian lận chủ hợp đồng bảo hiểm: Đối với loại gian lận này, bất đồng ý kiến lớn ngành bảo hiểm nhà giám sát bảo hiểm Đầu mối quan trọng để phát gian lận bảo hiểm tài liệu làm chứng (như hóa đơn, đơn khiếu nại giấy yêu cầu trả tiền bồi thường) Về dấu hiệu cảnh báo là: khơng có chứng từ gốc, chứng từ khơng đầy đủ (khơng có tên chứng từ điền vào sau này, khơng có chữ ký), chữ viết khác nhau, chứng từ liên quan đến kiện/sản phẩm cũ, ngày tháng khác thường, mâu thuẫn giấy yêu cầu trả tiền bồi thường đơn khiếu nại khiếu nại có đầy đủ tài liệu dẫn chứng.(có sẵn tất hóa đơn, ảnh chụp gần hạng mục bị mất) Nhóm - N03 Page Bài tập nhóm số môn Luật kinh doanh bảo hiểm Một báo quan trọng khác thái độ người khiếu nại: người khiếu nại nổ, thúc giục giải bồi thường nhanh, sẵn sàng chấp nhận số tiền bồi thường thấp, miễn cưỡng hợp tác, lảng tránh sử dụng điện thoại thư điện tử, muốn bồi thường tiền mặt, khơng làm để ngăn chặn hạn chế thiệt hại, am hiểu điều khoản bảo hiểm liên lạc với môi giới bảo hiểm/đại lý bảo hiểm người bảo hiểm trước tổn thất xảy Ngoài ra, đặc điểm tổn thất cho thấy dấu hiệu gian lận: tổn thất xảy sau đơn bảo hiểm có hiệu lực mở rộng trước chấm dứt hiệu lực có mâu thuẫn số tiền bảo hiểm đặc điểm người bảo hiểm (như cách sống, tuổi, nghề nghiệp) Nhóm báo cuối (nhưng quan trọng) đặc điểm người khiếu nại, thí dụ: tình hình tài người khiếu nại khốn khó, người khiếu nại có tiền sử khiếu nại khơng tốt người khiếu nại cung cấp hộp thư bưu điện khách sạn làm địa liên lạc - Hai là, gian lận người trung gian: Mức độ quan trọng trung bình báo rủi ro loại rủi ro gian lận người trung gian thấp chút so với báo rủi ro hai loại gian lận khác Điều số nguyên nhân: Thứ nhất, người trung gian hoạt động nhiều hình thức khác hệ thống pháp luật khác (chẳng hạn sử dụng việc toán tiền mặt chương trình hoa hồng bảo hiểm) Thứ hai, gian lận người trung gian tỏ vấn đề khó khăn Người trung gian có địa vị tin cậy người mua bảo hiểm người bảo hiểm Sự tin cậy yếu tố mối quan hệ người trung gian hoạt động Nhóm - N03 Page Bài tập nhóm số mơn Luật kinh doanh bảo hiểm “ở xa” Do đó, khó tìm biện pháp hiệu để quản lý rủi ro gian lận Hậu gian lận bảo hiểm Thứ nhất, phí BH cao giá hàng hoá dịch vụ cao tức số tiền mà DN BH phải bỏ để đấu tranh chống gian lận BH chi trả khoản tiền gian lận dồn lên vai cộng đồng BH hình thức phí BH cao Gian lận BH dẫn đến giá hàng hoá dịch vụ cao DN kinh doanh hàng hố dịch vụ chuyển chi phí mua BH cao vào dịch vụ hàng hoá họ bán cho khách hàng Thứ hai, giảm khả cung ứng dịch vụ bảo hiểm Các DNBH áp đặt yêu cầu cao khai thác BH thu hẹp phạm vi BH để giảm bớt thiệt hại gian lận BH Các DNBH thường từ chối BH lĩnh vực khó chống lại gian lận BH Thứ ba, việc tốn u cầu đòi bồi thường đáng chậm lại Các DNBH thường cảnh giác với hành vi gian lận BH, điều tra kỹ họ nghi ngờ có hành vi gian lận Quy trình giải bồi thường chặt chẽ áp dụng để hạn chế gian lận BH, chắn làm cho việc giải bồi thường u cầu đòi bồi thường đáng bị chậm lại Thứ tư, DNBH giảm lợi nhuận hiệu kinh doanh, nghiêm trọng ảnh hưởng xấu đến hình ảnh, uy tín DNBH Đồng thời, Gian lận bảo hiểm nguy đạo đức, làm tha hóa, biến chất phận người dân, làm cho môi trường kinh doanh thiếu lành mạnh công bằng, ảnh hưởng xấu tới an ninh trật tự II Thực tiễn gian lận bảo hiểm Nhóm - N03 Page Bài tập nhóm số mơn Luật kinh doanh bảo hiểm Ở Việt Nam, phát triển nhanh chóng thị trường bảo hiểm Việt Nam thời gian qua liền với gian lận, số lượng, hình thức thủ đoạn khác Sự tinh vi phức tạp ngày đáng báo động, gây hại cho xã hội, doanh nghiệp cộng đồng người tham gia bảo hiểm Tại Hội thảo "Đánh giá thực trạng giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xã hội” tổ chức Hà Nội vừa qua, Phó Tổng giám đốc Bảo hiểm xã hội Việt Nam, TS Nguyễn Minh Thảo thừa nhận, tình trạng gian lận, trục lợi bảo hiểm xã hội gia tăng số lượng Thủ đoạn lúc tinh vi phức tạp Cụ thể, tính riêng giai đoạn từ 2007 đến cuối 2011, số vụ vi phạm lĩnh vực bảo hiểm 50.000 vụ Theo số liệu thống kê doanh nghiệp bảo hiểm, tổng số vụ gian lận bảo hiểm phát doanh nghiệp bảo hiểm giai đoạn 2007 – 2011 khoảng 44.704 vụ với tổng số tiền trục lợi 411,7 tỷ đồng Trong đó, lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ 3.973 vụ với tổng số tiền trục lợi 149,9 tỷ đồng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 40.731 vụ với tổng số tiền trục lợi 261,8 tỷ đồng Với tổng số tiền thiệt hại ước tính khoảng 420 tỷ đồng Con số tiếp tục gia tăng tháng 2012, gây thiệt hại kinh tế cho cộng đồng doanh nghiệp người tham gia bảo hiểm Nghiêm trọng hơn, gian lận bảo hiểm gây rối cho lĩnh vực quản lý rủi ro, khả cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thời gian toán bảo hiểm, thâm hụt ngân sách bảo hiểm… "Tại Việt Nam, nhiều đơn vị, có khối doanh nghiệp nhà nước lợi dụng khe hở pháp luật thực tiễn kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm để toan tính nhằm gian lận, trục lợi phía Sự tham nhũng đến từ xét duyệt, bồi thường, giải khiếu nại bảo hiểm Nhà nước thất thoát nguồn thu, quan trọng gian lận bảo hiểm xâm phạm đến quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm, đồng thời ảnh hưởng đến phát triển bền vững thị trường bảo hiểm nước” Nhóm - N03 Page Bài tập nhóm số mơn Luật kinh doanh bảo hiểm Gian lận bảo hiểm diễn loại hình bảo hiểm, mn hình vạn trạng, từ khâu khai báo hồ sơ mua bảo hiểm khai báo bồi thường Người mắc bệnh hiểm nghèo, giai đoạn thập tử sinh mua bảo hiểm sinh mạng với số tiền bảo hiểm lớn Xe bị tai nạn, “đắp chiếu” chỗ mua bảo hiểm phương tiện Tai nạn không thuộc phạm vi bảo hiểm cấu kết, hơ biến thành thuộc phạm vi bảo hiểm, tổn thất dùng thủ đoạn tinh vi để khai tăng thành nhiều, kết hợp với gara để tăng số tiền phải sửa - Gian lận chủ hợp đồng bảo hiểm: Những doanh nghiệp bảo hiểm bị khách hàng sử dụng thông tin sai lệch, không thật nhằm gian lận bảo hiểm, gây khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích đòi khoản tiền bồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm Ngày ngày số lượng hành vi gian lận bảo hiểm ngày tăng mạnh, với thủ đoạn tinh vi hơn, để nhằm che mắt doanh nghiệp bảo hiểm Hồi cuối năm 2011, Bảo hiểm Viễn Đông (VASS) tiếp nhận đơn yêu cầu bồi thường bảo hiểm chủ xe ô tơ Ninh Bình sau 46 ngày mua bảo hiểm Theo đơn yêu cầu bồi thường chủ xe tự gây tai nạn báo quan công an đưa xe gara hai ngày trước Ngay lập tức, cán giám định VASS tới gara để giám định thiệt hại Tuy nhiên, trình giám định, giám định viên phát nhiều điểm bất hợp lý, mâu thuẫn thông tin mà chủ gara chủ xe cung cấp Chủ xe không cung cấp biển số xe cứu hộ khai báo ban đầu Việc kết hợp điều tra qua camera giao thông thời gian chủ xe khai xảy tai nạn gúp VASS có chứng xác định chủ xe gian dối đưa kết luận xe bị tai nạn từ trước thời gian mua bảo hiểm Ngay sau đó, chủ xe tự nguyện sửa xe khơng tiếp tục đòi bồi thường Cách khơng lâu, cơng ty bảo hiểm SVIC “thốt nạn” vụ gian lận bồi thường tổn thất xe giới lên tới 600 triệu đồng Trước đó, Nhóm - N03 Page Bài tập nhóm số mơn Luật kinh doanh bảo hiểm đại lý bảo hiểm SVIC Vĩnh Phúc bán bảo hiểm xe ô tô cho khách hàng mang biển số 88-… với việc tốn phí diễn vơ nhanh chóng Nhưng vài ngày sau đó, khách hàng thơng báo xe bị tai nạn Nhận thấy việc có “vấn đề”, cơng ty bảo hiểm SVIC cử cán có kinh nghiệm điều tra xác minh phát ảnh trường tai nạn (tại Than Uyên, Lai Châu) chủ xe cung cấp có dấu hiệu sử dụng photoshop Cụ thể, hình ảnh dựng lại cách ghép ảnh xe tổn thất vào trường đường quanh co Lai Châu, vật cố định thể ảnh không phù hợp với dấu vết tổn thất thân xe Bên cạnh đó, chủ xe cố tình khai báo địa điểm tai nạn xa địa chi nhánh đơn vị mua bảo hiểm Cùng với việc thông qua mối quan hệ kinh doanh, công ty bảo hiểm SVIC xác định vị trí xe gây tai nạn trước mua bảo hiểm, SVIC đủ sở thông báo từ chối bồi thường - Gian lận người trung gian: Không phía khách hàng có hành vi gian lận bảo hiểm mà thực tế người trung gian bảo hiểm có hành vi gian lận bảo hiểm Tuy nhiên hành vi gian lận thực bên trung gian bảo hiểm thường so với hành vi gian lận chủ thể khác Đầu mối quan trọng để phát gian lận bảo hiểm tài liệu làm chứng (như hóa đơn, đơn khiếu nại giấy yêu cầu trả tiền bồi thường) + Đại lý bảo hiểm: Theo số liệu Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, tính đến hết tháng 9/2013, tổng số lượng đại lý có mặt thị trường 240.590 người, tăng 7,2% so với kỳ năm trước, riêng tháng đầu năm 2013, số lượng đại lý tuyển dụng là: 94.610 người Số lượng đại lý tăng hầu hết đại lý hoạt động bán thời gian, điều gây khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm việc quản lý đại lý bảo hiểm Nhóm - N03 Page Bài tập nhóm số mơn Luật kinh doanh bảo hiểm Theo đó, hình thức gian lận bảo hiểm phổ biến đại lý thu tiền khách hàng không nộp doanh nghiệp bảo hiểm mà sử dụng cho mục đích riêng tiêu dùng cá nhân, tham gia tín dụng đen Ngồi nhiều đại lý lợi dụng tin hiểu biết khách hàng để thu phí bảo hiểm khơng xuất phiếu thu sử dụng phiếu thu giả Khơng trường hợp đại lý bảo hiểm tư vấn cho khách hàng cách trục lợi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm mà đại lý làm việc Đại lý gian lận cách đưa người không đủ tiêu chuẩn tình trạng sức khỏe theo quy định tham gia bảo hiểm để hưởng ưu đãi bảo hiểm; hỗ trợ giúp khách hàng thực hợp đồng bảo hiểm sau kiện bảo hiểm xảy Đặc biệt, có nhiều đại lý bảo hiểm "chiêu dụ" khách hàng cách chia hoa hồng nhận từ hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng tạm ứng phí bảo hiểm khách hàng nộp trễ hạn Đây xem hành vi gian lận bảo hiểm gây ảnh hưởng lớn đến tính minh bạch hoạt động bảo hiểm, thay đổi tính chất việc mua bảo hiểm Nhiều đại lý bảo hiểm gây uy tín doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm cách tư vấn bảo hiểm sai quy định, tư vấn khơng đầy đủ, khơng xác, trình bày sai lệch điều khoản sản phẩm bảo hiểm dẫn đến ngộ nhận khách hàng tham gia bảo hiểm, nhiều tranh chấp hợp đồng bảo hiểm xảy lỗi đại lý bảo hiểm Đặc biệt, nhiều đại lý bảo hiểm giả mạo thông tin khách hàng, tự lập hồ sơ bảo hiểm cho khách hàng… vi phạm nghiêm trọng quy định hoạt động đại lý bảo hiểm số đại lý bị xét xử + Mơi giới bảo hiểm: Nhóm - N03 Page Bài tập nhóm số mơn Luật kinh doanh bảo hiểm Do sức ép cạnh tranh, muốn thuyết phục khách hàng nên thị trường môi giới bảo hiểm xuất hoạt động gian lận Chẳng hạn, số doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đưa điều khoản mở rộng không với tập quán bảo hiểm bảo hiểm hàng thiếu container nguyên kẹp chì, bảo hiểm rủi ro bị loại trừ quy tắc bảo hiểm quốc tế… Như vậy, nhà bảo hiểm nước phải nhận rủi ro người bán hàng nước gây điều dễ dẫn đến trục lợi bảo hiểm… Đối với lĩnh vực bảo hiểm cháy, nổ tác động số môi giới bảo hiểm làm ảnh hưởng xấu đến thị trường bảo hiểm nói chung, việc đưa đến 200 điều kiện mở rộng, bảo hiểm bổ sung không đồng với nội dung đơn bảo hiểm lấn sang phạm vi số sản phẩm bảo hiểm khác Thực trạng thu phí bảo hiểm thấp phí tái bảo hiểm, đấu thầu bỏ phí thấp, mơi giới bảo hiểm đưa q nhiều điều khoản, điều kiện bảo hiểm phức tạp dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm đảm bảo quyền lợi cho đối tượng bảo hiểm có tổn thất xảy III Những nguyên nhân dẫn đến gian lận bảo hiểm Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, kẽ hở pháp luật thực pháp luật không nghiêm, thiếu kiểm tra, kiểm soát xử lý nên nhiều người nảy sinh hành vi gian lận; hệ thống pháp luật nước ta chưa có hình phạt thích đáng cho kẻ lợi dụng kẽ hở pháp luật để gian lận bảo hiểm Cụ thể: Khi bị phát gian lận, người mua bảo hiểm bị từ chối bồi thường Pháp luật KDBH có quy định cụ thể, tạo điều kiện cho DN bảo hiểm có sở để từ chối bồi thường hay hủy hợp đồng phát hành vi gian dối, trục lợi bảo hiểm Có điều, việc giải nằm khuôn khổ quan hệ dân Nếu khách hàng bảo hiểm khai gian Nhóm - N03 Page 10 Bài tập nhóm số mơn Luật kinh doanh bảo hiểm để đòi bồi thường khơng bồi thường, khơng chịu chế tài xử phạt Vì vậy, hành vi gian lận tồn phát triển Theo Điều 22 Luật KDBH, hợp đồng bảo hiểm vô hiệu khi: - Bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm; - Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm không tồn tại; - Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm biết kiện bảo hiểm xảy ra; - Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm; - Các trường hợp khác theo quy định pháp luật Theo đó, hợp đồng bảo hiểm vơ hiệu khách hàng có hành vi gian dối bị từ chối bảo hiểm mà khơng phải chịu hình phạt Hiện nay, tình trạng gian lận bảo hiểm lên tới mức báo động, nhà bảo hiểm khó mạnh tay xử lý Theo Khoản 3, Điều 14 Nghị định 98/2013/NĐ-CP xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm : phạt tiền từ 90 - 100 triệu đồng hành vi gian dối, giả mạo tài liệu hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm nhận tiền bồi thường, trả tiền bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế, khó để xử phạt cá nhân, mà chủ yếu áp dụng trường hợp quan chức kiểm tra, tra cơng ty, phát xử phạt Bên cạnh đó, nay, Bộ luật Hình chưa có nhóm tội danh cho tội phạm thị trường bảo hiểm Với quy định hành, nhà bảo hiểm khó để đề nghị xử lý hình với đối tượng có hành vi, thủ đoạn gian dối để chiếm đoạt tiền bồi thường nhà bảo hiểm Thứ nhất, với hành vi gian dối Nhóm - N03 Page 11 Bài tập nhóm số môn Luật kinh doanh bảo hiểm chưa thực trót lọt khơng thể xử lý, chưa có thiệt hại xảy ra, yếu tố gian dối mà chưa có yếu tố chiếm đoạt Thứ hai, với hành vi thực trót lọt, nhà bảo hiểm bồi thường lại e ngại trách nhiệm cán bảo hiểm Bởi lẽ, có nhân viên, không loại trừ lãnh đạo công ty phải chịu trách nhiệm để hành vi phạm tội xảy Hơn nữa, biện pháp phòng ngừa gian lận bảo hiểm lại chưa pháp luật quy định cụ thể Thứ hai, lơ là, bỏ qua quy trình, quy định nội Một nguyên nhân lớn dẫn đến tình trạng áp lực doanh thu nhân viên bán bảo hiểm nhà bảo hiểm Đơn cử vụ tranh chấp đòi bồi thường xe giới, khách hàng mua bảo hiểm nhà bảo hiểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm dù khách hàng chưa trả phí Sau xe tải gặp tai nạn, khách hàng đến nộp phí, song nhân viên kế tốn cơng ty bảo hiểm thu phí mà khơng xem xét tình trạng thực tế đối tượng bảo hiểm Khách hàng đòi bồi thường dựa cứ: nhà bảo hiểm chấp nhận cho khách hàng nộp phí văn hướng dẫn Bộ Tài u cầu DN bảo hiểm khơng cấp Giấy chứng nhận khách hàng chưa đóng đủ phí Văn Bộ Tài nói rõ, DN bảo hiểm cấp Giấy chứng nhận, chưa thu đủ phí có trách nhiệm giải bồi thường theo phạm vi bảo hiểm Do đó, nhà bảo hiểm phải bồi thường cho khách hàng.Tăng cường kiểm sốt việc tn thủ quy trình, quy định nội nhân viên bảo hiểm giúp nhà bảo hiểm hạn chế nguy khách hàng gian lận Thứ ba, mức độ cạnh tranh thị trường bảo hiểm nguyên nhân khách quan khiến tình trạng gian lận bảo hiểm ngày tăng nhanh Đời sống ngày phát triển, đại Theo đó, dịch vụ chăm sóc cho khách hàng lại sơi động hết Cạnh tranh nước ngày căng thẳng DNBH Ngày 7/11/2006, Việt Nam thức thành viên thứ 150 WTO Gia nhập WTO động lực cho phát triển đất nước song đặt thách thức định Một thách thức đặt cho Nhóm - N03 Page 12 Bài tập nhóm số môn Luật kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nước nước ta cam kết tự hàng hóa dịch vụ bảo hiểm Việc cho phép tồn hình thức chi nhánh DNBH nước ngồi Việt Nam làm cho cạnh tranh vốn gay gắt gay gắt Sự chảy máu chất xám nguồn nhân lực chủ chốt sang DNBH điều đáng lo ngại Hơn nữa, DNBH nước ngồi có lực, vốn thương hiệu tốt so với DNBH nước Đặc biệt, DNBH nước cung cấp số sản phẩm BH qua biên giới vào nước ta khơng phải khoản phí mà DNBH nước phải đóng gọi thuế DNBH nước nắm bắt DNBH nước đầu tư lĩnh vực bảo hiểm nào, thơng tin DNBH nước ngồi Áp lực kinh doanh, áp lực cạnh tranh…khiến cho nhiều DNBH phải lựa chọn việc gian lận bảo hiểm Thứ tư, thị trường bảo hiểm sôi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày khốc liệt nên doanh nghiệp bảo hiểm phải giữ bí mật thơng tin Việc trao đổi thơng tin cần thiết khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm khơng có Vì vậy, đối tượng tài sản tham gia bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm Khi rủi ro tổn thất xảy họ nhận tiền bồi thường tất công ty bảo hiểm Nguyên nhân chủ quan + Thứ nhất, thái độ từ phía xã hội, người dân nói chung trục lợi bảo hiểm Một là, thái độ thờ nói chung xã hội vấn đề trục lợi bảo hiểm Hành vi gian lận bảo hiểm, so với hành vi tiêu cực khác, coi nhỏ, khơng có ảnh hưởng đến đại đa số nhân dân, đương nhiên xã hội bàng quan thờ Thứ hai phản xạ cảm giác (hay nhận thức) đạo đức hành vi gian lận bảo hiểm Về chất, hành vi gian lận bảo hiểm giống hành vi ăn cắp, nhiên người nhìn nhận hành vi phi đạo đức Điều khác biệt so với thị trường phát triển, đa số người dân cho trục lợi bảo hiểm hành vi phi đạo đức cần lên án Nhóm - N03 Page 13 Bài tập nhóm số mơn Luật kinh doanh bảo hiểm Mặt khác, nhận thức người dân pháp luật nhiều yếu kém, văn pháp quy bảo hiểm Nhiều người dân nhận thức mơ hồ bảo hiểm họ cho quỹ bảo hiểm giống quỹ phúc lợi Cho nên có nhiều trường hợp nói sai thật để giúp nạn nhân nhận quyền lợi bảo hiểm + Thứ hai, từ phía doanh nghiệp bảo hiểm: Các doanh nghiệp bảo hiểm “nạn nhân” gian lận bảo hiểm, đóng vai trò lớn việc trục lợi bảo hiểm ngày khó kiểm sốt Việt Nam Do số ngun nhân sau: - Khơng có chia sẻ thơng tin phòng chống gian lận bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Điều dẫn đến việc người gian lận doanh nghiệp bị phát tham gia bảo hiểm doanh nghiệp khác cách dễ dàng Các kịch gian lận chia sẻ công ty để xây dựng biện pháp phòng chống gian lận - Chưa tuân thủ nghiêm túc quy trình khai thác, giám định bồi thường Việc có nhiều nguyên nhân: trình độ, ý thức cán bộ, lực thân cơng ty chưa đáp ứng việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ đề (ví dụ cơng ty có vài văn phòng chi nhánh khơng thể đủ khả giám định kịp thời tai nạn khu vực xa xơi), ngun nhân cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp sức ép kế hoạch doanh thu cán (dẫn đến bỏ qua số thủ tục quy trình khai thác, đánh giá rủi ro trước cấp đơn bảo hiểm)… - Dịch vụ phục vụ khách hàng công ty bảo hiểm Đây nguyên nhân phát sinh gian lận bảo hiểm Có nhiều ví dụ dịch vụ phục vụ doanh nghiệp bảo hiểm (thời gian giải bồi thường, thái độ phục vụ cán bộ, viện dẫn lý từ chối bồi thường khơng hợp lý, “mặc cò Nhóm - N03 Page 14 Bài tập nhóm số môn Luật kinh doanh bảo hiểm cưa”… dẫn tới ức chế cho khách hàng khơi gợi họ phản ứng gian lận lần sau “cho bõ tức”) - Chủ động tham gia hành vi gian lận bảo hiểm cán nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm: Hành vi túy “chiều” khách hàng để giữ khách (ví dụ giải bồi thường sai cho khách hàng lớn để giữ khách với suy nghĩ “thả săn sắt bắt cá rô”), chủ động tư vấn, tham gia khách hàng trục lợi để hưởng lợi cá nhân - Điều khoản, phạm vi bảo hiểm: điều khoản bảo hiểm số công ty bảo hiểm nghiệp vụ hay bị gian lận bảo hiểm xe giới, bảo hiểm người nhận thấy điều khoản điều kiện bảo hiểm công ty BH áp dụng tương đối chặt chẽ Vấn đề chỗ, nhiều công ty không áp dụng mức miễn thường có khấu trừ bảo hiểm vật chất xe ô tô – áp dụng, theo biện pháp tốt để hạn chế hành vi trục lợi bảo hiểm hội IV Biện pháp để hạn chế tình trạng gian lận bảo hiểm: Phát ngăn chặn gian lận bảo hiểm 1.1 Các biện pháp chống gian lận bên mua bảo hiểm gian lận đòi bồi thường Một là, nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật bảo hiểm nhằm điều chỉnh quy định chưa phù hợp, bổ sung quy định thiếu chưa rõ Nhà nước cần thống hoạt động kinh doanh bảo hiểm vào nguồn luật để tránh chồng chéo, điều chỉnh quy định mâu thuẫn nguồn luật nội dung liên quan hoạt động bảo hiểm Ban hành văn hướng dẫn thực số nội dung quy định luật, thống khái niệm, thuật ngữ sử dụng văn pháp luật Nhóm - N03 Page 15 Bài tập nhóm số môn Luật kinh doanh bảo hiểm Nâng mức xử phạt hành vi gian lận mức xử phạt nhẹ, chưa đủ sức răn đe kẻ có hành vi gian lận Số tiền mà họ bị phạt bị phát nhỏ so với số tiền mà họ nhận gian lận thành công Hai là, nước ta chưa có văn pháp luật quy định rõ khái niệm trục lợi bảo hiểm, hành vi coi trục lợi bảo hiểm; nghĩa vụ đối tượng có liên quan q trình thực bảo hiểm nhằm phòng chống trục lợi bảo hiểm; quy định chế tài hành vi trục lợi bảo hiểm theo mức độ xử phạt vi phạm hành ; quy định tiêu chuẩn ngành nghề cán giám định bồi thường bảo hiểm… Kẽ hở Luật kinh doanh bảo hiểm chưa có hành lang pháp lý đầy đủ tạo điều kiện cho trục lợi bảo hiểm phát triển Yếu tố quan trọng thời gian, theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm nhận đầy đủ hồ sơ, chứng từ vòng 15 ngày phải giải bồi thường, từ chối bồi thường phải có văn nêu rõ lý Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm chống trục lợi hình thức tự vệ, chưa có hệ thống, máy người chuyên nghiệp, đặc biệt chưa có liên kết doanh nghiệp Đề nghị Quốc hội nên tội phạm hóa số hành vi gây nguy hiểm cho xã hội trục lợi bảo hiểm Kiến nghị sửa đổi Bộ luật Hình sự, quy định hành vi trục lợi bảo hiểm “chưa đạt hoàn thành” (chưa đạt mục đích tức chưa nhận tiền bị phát hiện, hoàn thành hành vi tráo biển số xe lừa mua bảo hiểm trót lọt, tạo dựng trường giả, sửa chữa hồ sơ tai nạn quan công an…) phải chịu trách nhiệm hình Bên cạnh đó, cần tách từ số tội danh có (tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản, tội tham ô tài sản, tội lợi dụng chức vụ, quyền hạn thi hành công vụ tội thiếu trách nhiệm gây thiệt hại nghiêm trọng đến tài sản Nhà nước) Nhóm - N03 Page 16 Bài tập nhóm số mơn Luật kinh doanh bảo hiểm thành số tội danh riêng cho lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm xây dựng cấu thành tội phạm cho tội danh sau: + Tội tổ chức gian lận bảo hiểm; + Tội gian lận bảo hiểm; + Tội cố ý tạo điều kiện cho người khác gian lận bảo hiểm + Tội cố ý làm trái quy định kinh doanh bảo hiểm + Tội thiếu trách nhiệm thực quy định kinh doanh bảo hiểm Việc quy định cụ thể tội danh để xử lý hình hành vi vi phạm pháp luật bảo hiểm xuất phát từ đòi hỏi việc xây dựng thị trường bảo hiểm phát triển bền vững Việc phân hóa trách nhiệm hình thực chất việc cụ thể hóa Bộ Luật Hình hành vi vi phạm phải chịu trách nhiệm hình tội danh tương ứng hành vi xác định bị truy cứu trách nhiệm hình luật chuyên ngành bảo hiểm Ba là, sửa đổi Khoản 3, Điều 15 Nghị định số 41/2009/NĐ-CP xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Hiện tại, điều khoản quy định, “phạt tiền 70 triệu đồng tổ chức, cá nhân nhận tiền bồi thường, trả tiền bảo hiểm có hành vi gian dối, giả mạo tài liệu hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm” Sắp tới, nên sửa đổi lại “phạt tiền 70 triệu đồng tổ chức, cá nhân có hành vi gian dối, giả mạo tài liệu hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm”, có tác dụng răn đe, ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm Bốn là, cần sớm có chế tài nghiêm khắc, đủ mạnh để răn đe, ngăn chặn, chí xử lý hình hành vi trục lợi bảo hiểm, gây hậu lớn; đồng thời cần có chế bảo vệ, động viên nhân chứng hợp tác giúp đỡ quan Cơng Nhóm - N03 Page 17 Bài tập nhóm số mơn Luật kinh doanh bảo hiểm an để điều tra xác minh làm rõ Kiến nghị Bộ Cơng an có chế riêng để tăng cường, tích cực phối hợp điều tra giải vụ khiếu nại bồi thường bảo hiểm có dấu hiệu nghi vấn trục lợi, doanh nghiệp bảo hiểm đề nghị (kể doanh nghiệp bảo hiểm khơng có vốn nhà nước) Năm là, để ngăn chặn phát gian lận người trung gian, điều quan trọng phải có quy trình ủy quyền rõ ràng Các quy trình phải bảo đảm việc thu phí bảo hiểm hợp lý, thẩm tra, chi trả hoa hồng kiểm tra người trung gian Một yếu tố nêu cần phải liên lạc trực tiếp với chủ hợp đồng bảo hiểm Hơn nữa, việc chia sẻ kiến thức người bảo hiểm đề cập đến Tuyên truyền, nâng cao nhận thức Gian lận bảo hiểm vấn đề phổ biến nay, gian lận bảo hiểm vấn đề gây nhiều tranh cãi biện pháp khắc phục phòng chống, để giảm vụ gian lận bảo hiểm việc phát ngăn chặn phía nhà nước nên cần đưa tuyên truyền nhằm từ nâng cao nhận thức người dân tác hại mà việc gian lận bảo hiểm mang lại – hậu xấu ảnh hưởng khơng tới thân mà cho tồn xã hội Tun truyền biện pháp gần gũi với người dân nhất, người tham gia mua bảo hiểm yếu tố định tới việc gian lận bảo hiểm tăng hay giảm, nhận thức họ khai thơng việc làm họ theo chiều hướng đắn + Trước tiên, phía nhà nước: Phối hợp với tổ chức quốc tế, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hợp tác, trao đổi thông tin, kinh nghiệm phòng, chống gian lận bảo Nhóm - N03 Page 18 Bài tập nhóm số mơn Luật kinh doanh bảo hiểm hiểm, tăng cường công tác tuyên truyền cho quần chúng nhân dân nâng cao hiểu biết tác hại gian lận bảo hiểm + Thứ hai, phía doanh nghiệp bảo hiểm: - Chủ động phòng ngừa tội phạm, nghiên cứu, bổ sung, xây dựng mới, ban hành quy trình làm việc chặt chẽ, thiết lập hệ thống kiểm tra, giám sát nhanh nhạy, hiệu bảo đảm tình huống, điều kiện thực nghiêm túc quy trình, tích cực phối hợp với quan Công an kịp thời phát hiện, bắt giữ tội phạm - Các doanh nghiệp cần thực tốt công tác tuyển dụng nhân viên đại lý Đó phải người có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có kiến thức am hiểu vấn đề kinh tế - xã hội kĩ thuật liên quan đến nghề nghiệp - Tổ chức khóa học nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên đại lí bảo hiểm + Thứ ba, cá nhân cần nâng cao nhận thức để vấn đề phòng chống gian lận bảo hiểm , nhằm chung tay với nhà nước toàn xã hội loại bỏ vấn đề gian lận bảo hiểm xã hội: - Cảnh giác với đại lý BH khơng có đăng ký Trước mua BH, liên hệ với DNBH Hiệp hội BH nhân thọ phi nhân thọ để bảo đảm đại lý tiếp cận đại lý uỷ quyền - Nếu có điều kiện nên hạn chế việc trả phí BH tiền mặt, mà thay séc Hãy trả phí BH trực tiếp cho DNBH thay trả cho đại lý - Đảm bảo chắn nhận đơn BH văn sau trả phí BH kỳ Nhóm - N03 Page 19 Bài tập nhóm số môn Luật kinh doanh bảo hiểm - Kiểm tra kỹ đơn BH để bảo đảm chắn phạm vi BH đáp ứng yêu cầu bảo đảm số phí BH trả phản ánh giấy chứng nhận BH đơn BH Hãy đòi biên lai thu phí làm chứng cho việc trả phí - Kín đáo liên hệ với DNBH, Hiệp hội BH nhân thọ phi nhân thọ cảnh sát bị lừa đảo bị xúi giục gian lận Cung cấp chi tiết thơng tin tên cá nhân có hành vi gian lận, số tiền, ngày tháng hình thức gian lận Kết luận Vấn đề gian lận bảo hiểm trú trọng quan chức người làm bảo hiểm phòng chống cách triệt để nhằm cải thiện thị trường giúp ổn định hơn, để làm điều cần chung tay góp sức tồn xã hội đặc biệt ý thức người tham gia mua bảo hiểm họ người định ổn định thị trường này, pháp luật cần quy định chặt chẽ nghiêm khắc vấn đề gian lận bảo hiểm để người tham gia bảo hiểm ý thức việc làm Nhóm - N03 Page 20 Bài tập nhóm số môn Luật kinh doanh bảo hiểm Danh mục tài liệu tham khảo - Nguyễn Văn Định (chủ biên), Giáo trình bảo hiểm, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội, 2008 - LKDBH năm 2000; Luật sửa đổi, bổ sung LKDBH năm 2011 văn hướng dẫn thi hành - Bộ Luật dân năm 2005 - Các văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm - TS Phạm Văn Tuyết, Bảo hiểm pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, Nxb Tư pháp, 2007 - PGS.TS Nguyễn Văn Định, Giáo trình bảo hiểm – Hà Nội, nxb Kinh tế quốc dân, 2008 - Các wesite: http://www mof gov http://www avi org http://www webbaohiem net http://www tailieu.vn http://www doc.edu.vn Nhóm - N03 Page 21 ... Vì thực trạng diễn nhiều gây ảnh hưởng xấu tới xã hội nên nhóm xem xin chọn đề tài: Tìm hiểu thực tiễn gian lận bảo hiểm từ nguyên nhân đề xuất giải pháp pháp lý để hạn chế tình trạng gian lận. .. loại gian lận bảo hiểm - Một là, gian lận chủ hợp đồng bảo hiểm: Đối với loại gian lận này, khơng có bất đồng ý kiến lớn ngành bảo hiểm nhà giám sát bảo hiểm Đầu mối quan trọng để phát gian lận bảo. .. trạng gian lận bảo hiểm: Phát ngăn chặn gian lận bảo hiểm 1.1 Các biện pháp chống gian lận bên mua bảo hiểm gian lận đòi bồi thường Một là, nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật bảo hiểm