Giải pháp tăng cường huy động vốntại chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam

Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com LỜI MỞ ĐẦU Vốn yếu tố quan trọng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nào, coi “chìa khóa” đảm bảo tăng trưởng phát triển hình thái xã hội Bằng việc huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng góp phần không nhỏ việc thu hút lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, thực tái đầu tư thúc đẩy phát triển kinh tế Trong số kênh huy động vốn, huy động vốn qua Ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng Công tác huy động vốn không mang ý nghĩa định tới thắng lợi hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mà tác động chi phối phát triển mặt kinh tế xã hội đất nước nói chung Bên cạnh thành công đạt hệ thống Ngân hàng thương mại tồn nhiều yếu nguồn vốn huy động có thời gian dài cho đầu tư thiếu, bất cập công tác huy động hoạt động cho vay để đầu tư tỉ lệ nợ hạn mức báo động, vốn cho vay bị sử dụng lãng phí… Do vậy, đứng trước yêu cầu công đổi thách thức thời đại, toán giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại nhằm bù đắp thiếu hụt vốn đầu tư vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động Ngân hàng thương mại Trong thời gian thực tập chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam xuất phát từ thực tiễn trên, em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam” làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề chia thành ba chương: Chương 1: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Do hạn chế mặt kiến thức kinh nghiệm nghiên cứu, chuyên đề không tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp cô giáo bạn để chuyên đề hoàn thiện Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng có lịch sử phát triển lâu đời, gắn liền với sản xuất hàng hóa Cùng với phát triển xã hội, quan hệ tín dụng ngày mở rộng Ngân hàng thương mại trung gian tài người vay người cho vay Ngân hàng thương mại có vị trí quan trọng doanh nghiệp đặc thù, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động vốn vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác đồng thời giữ vai trò thực sách kinh tế vĩ mô ngân hàng trung ương đạo Để hiểu Ngân hàng thương mại có nhiều định nghĩa khác nhau, ta thấy ngân hàng thương mại trung gian tài cần dựa vào tính chất ngân hàng thương mại để phân biệt với trung gian tài phi ngân hang Theo “ Luật tổ chức tín dụng” Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ thông qua ngày 12/12/1997, Tổ chức tín dụng thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Ngân hàng thương mại thuộc khu vực thể chế tài chính, hoạt Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com động mục tiêu lợi nhuận, quan hệ hoạt động chủ yếu với tổ chức, nhân có nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng khác Ngân hàng thương mại có vai trò chức quan trọng kinh tế 1.1.1.1 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1.1.1 Ngân hàng thương mại nơi cấp vốn cho kinh tế Các đơn vị kinh tế muốn phát triển kinh tế cần phải có lượng vốn đầu tư định cho hoạt động sản xuất kinh doanh việc tập trung vốn nhàn rỗi nơi để kịp thời cung ứng cho nơi cần vốn điều cần thiết khó khăn Bằng nguồn vốn huy động xã hội thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho trinh sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp cá nhân có điều kiện vay vốn để mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ nhằm tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế chất lượng sản phẩm xã hội 1.1.1.1.2 Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Cùng với vận động kinh tế, hệ thống Ngân hàng chia làm hai cấp Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Các Ngân hàng thương mại sử dụng công cụ quản lý hoạt động tiền tệ điều tiết sách tiền tệ quốc gia Nhà nước Nhà nước điều tiết hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trường thông qua hoạt động tín dụng toán Ngân hàng thương mại hệ thống từ mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông thông qua việc cung ứng tín dụng cho ngành Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com kinh tế Ngân hàng thương mại thực việc dẫn dắt luồng tiền tập hợp phân chia nguồn vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu 1.1.1.1.3 Ngân hàng thương mại cầu nối thị trường với doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường, phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng làm biến đổi hoạt động nhà máy, xí nghiệp dây chuyền sản xuất đại cho suất cao, thực chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến giới Điều thực số vốn tự có doanh nghiệp mà thực cách vay vốn từ Ngân hàng Bên cạnh tín dụng Ngân hàng cung cấp phần vốn không nhỏ việc tăng cường nguồn vốn lưu động doanh nghiệp Hơn nữa, vấn đề mối lo đòi hỏi có mặt tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp cần ngân quỹ để đào tạo đội ngũ cán lao động phù hợp với phát triển khoa học kỹ thuật điều kiện nước ta thiếu chuyên gia đầu ngành, cán có lực công nhân lành nghề 1.1.1.1.4 Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Nhận thức tầm quan trọng hội nhập kinh tế quốc gia với kinh tế giới đem lại lợi ích kinh tế to lớn, thúc đẩy kinh tế phát triển nhanh bền vững Một điều kiện quan trọng thúc đẩy hội nhập kinh tế quốc tế tài quốc gia Tài quốc gia cầu nối với tài quốc tế thông qua hoạt động Ngân hàng thương mại lĩnh vực kinh doanh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ ngoại hối nghiệp vụ khác Đặc biệt hoạt động toán quốc tế, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại trực tiếp gián tiếp tác động góp phần thúc hoạt động toán xuất nhập thông qua Ngân hàng thương mại thực Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.1.2.1 Chức tạo tiền cho kinh tế Được thực thông qua hoạt động tín dụng đầu tư ngân hang thương mại mối quan hệ với ngân hang nhà nước 1.1.1.2.2 Chức trung gian tài Sử dụng đồng vốn tạm thời nhàn rỗi cách hiệu tài trợ vốn cho hoạt động khác kinh tế hay nói cách khác ngân hang thương mại làm cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Đây chức quan trọng nhất, định trì phát triển ngân hang sở để thực chức khác 1.1.1.2.3 Chức toán quản lý phương tiện toán Ngân hàng đứng toán hộ khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác theo yêu cầu họ Khi kinh tế phát triển chức mở rộng 1.1.2 Những hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn hoạt động lớn song chủ yếu bổ sung từ bên ngân hang thực nghiệp vụ với tất khu vực kinh tế Nguồn vốn huy động dạng như: * Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân giấy tờ có giá khác * Vay vốn từ tổ chức tín dụng khác Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com * Vay vốn ngắn hạn NHNN hình thức tái cấp vốn * Các hình thức huy động khác theo quy định NHNN 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Ngân hang cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá khác, bảo lãnh hình thức khác theo quy định NHNN 1.1.2.3 Dịch vụ toán ngân quỹ * Dịch vụ toán: cung cấp phương tiện toán, thực thu chi hộ,… * Mở tài khoản: Ngân hang thực mở tài khoản cho khách hàng để giao dịch * Dịch vụ ngân quỹ: thực thu phát tiền mặt cho khách hang 1.1.2.4 Các hoạt động khác Ngoài hoạt động chủ yếu trên, ngân hang thương mại tham gia vào nhiều dịch vụ khác như: Cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thực dịch vụ ủy thác, dịch vụ bảo quản an toàn tài sản có giá, tư vấn cho khách hàng lĩnh vực kinh doanh chứng khoán, dịch vụ kinh doanh ngoại hối… nhằm hỗ trợ mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại thị trường tài 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Vốn ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại có đặc thù riêng có mà doanh nghiệp ngành khác không có.Vốn vừa phương tiện kinh doanh, đồng thời đối tượng kinh doanh Ngân hàng thương Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com mại.Vốn ngân hàng thể dạng: vốn chủ sở hữu nợ Trong vốn chủ sở hữu chiếm tỉ lệ nhỏ 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng thông qua nguồn vốn bổ sung trình hoạt động hình thành từ kết kinh doanh Vốn chủ sở hữu bao gồm thành phần: * Vốn góp chủ sở hữu để thành lập hay mở rộng hoạt động doanh nghiệp * Nguồn từ lợi nhuận: điều kiện thu nhập ròng lớn không, ngân hàng có xu hướng tăng vốn cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư * Các quỹ hình thành trình hoạt động kinh doanh ngân hàng theo chế tài định chủ sở hữu vốn, bao gồm quỹ dự phòng tổn thất, quỹ đầu tư phát triển, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư,… * Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Nguồn vốn chủ sở hữu thường chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng( khoảng 10%), biết ngân hàng muốn thành lập phải có đủ vốn ban đầu định ngân hàng nhà nước quy định Nguồn vốn thực chức thành lập, bảo vệ điều chỉnh hoạt động ngân hàng Theo quy định ngân hàng trung ương vốn chủ sở hữu ngân hàng lớn 8% tổng tài sản rủi ro quy đổi, chức chủ yếu khối lượng giới hạn vốn chủ sử hữu xem tài sản bảo vệ cho khách hàng gửi tiền Chức bảo vệ không xem tài sản bảo vệc cho khách hàng gửi tiền ngân hàng vỡ nợ mà trì khả trả Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com nợ cách cung cấp khoản tài sản có dự trữ giúp ngân hàng khỏi bị đe dọa thua lỗ Ngoài ra, dựa mức vốn chủ sở hữu ngân hàng, quan quản lý xác định điều chỉnh hoạt động cho ngân hàng 1.2.1.2 Vốn nợ Đây nguồn vốn chiếm tỉ trọng lớn tổng vốn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua nghiệp vụ ngân hàng Bản chất vốn nợ tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng óc quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lãi đến kỳ hạn (nếu tiền gửi có kỳ hạn) khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu tiền gửi không kỳ hạn) Vốn nợ có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn nợ ngân hàng thương mại huy động hình thức như: * Nhận tiền gửi bao gồm tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm * Nguồn vốn vay vay NHNN, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn * Nguồn vay nợ khác gồm nguồn ủy thác, nguồn toán nguồn khác Nguồn vốn ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn huy động từ tiền gửi quan trọng chiếm tỉ trọng lớn nhất, khoảng từ 70% - 80% tổng nguồn vốn có tính biến động Đặc biệt tiền gửi ngắn hạn tiền gửi không kỳ hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỉ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu nhiều nhân tố khác Do ngân hàng Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com cần nghiên cứu, sâu tìm hiểu phân tích nguồn hình thành vốn này, dự đoán trước tính hình cung cầu vốn để có đối sách phù hợp 1.2.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Huy động vốn điều kiện cần hoạt động ngân hàng, đảm bảo tồn ngân hàng thực chức trung gian tài Vốn huy động định quy mô hoạt động quy mô tín dụng ngân hàng Để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín thị trường Do vốn huy động định đến khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường kinh tế Uy tín thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng, khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn, đồng thời tạo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng với quy mô lớn, tiến hành hoạt động cạnh tranh, đảm bảo uy tín, nâng cao danh ngân hàng thị trường 1.2.2.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng thương mại Trong môi trường cạnh tranh, để tăng nguồn tiền số lượng chất lượng, ngân hàng thực nhiều hình thức huy động khác 1.2.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà thỏa thuận trước thời gian rút tiền Nhìn chung lãi suất khoản tiền thấp không tiền gửi không kỳ hạn có tính biến động, khách hàng rút lúc ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ số tiền để đảm bảo toán khách hàng có nhu cầu Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm loại: 10 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Ngoài việc mở rộng loại tiền gửi truyền thống, ngân hàng cần quan tâm đến hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích như: - Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức tạo cho ngân hàng nguồn vốn có thời hạn dài đồng thời khách hàng gửi tiền có quyền vay tiền tối đa số tiền gửi tiết kiệm với mục đích cải tạo xây dựng nhà Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân cư cao nên việc làm thực Nó khuyến khích người dân gửi tiền nhiều hơn, dân cư tiết kiệm để mua phương tiện sinh hoạt đắt tiền xe máy, máy giặt Để huy động nguồn tiền này, chi nhánh cần phải tạo hấp dẫn khách hàng việc trực tiếp đứng làm môi giới trung gian cho khách hàng gửi tiền với tổ chức, doanh nghiệp cung cấp mặt hàng mà khách hàng có nhu cầu Chi nhánh phải thực hộ khách hàng thủ tục chuyển giao quyền sở hữu, đảm bảo chất lượng giá với khách hàng Nếu làm tài khoản khách hàng có tiền nhàn rỗi có nhu cầu mua bán tăng lên - Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: dành cho người có thu nhập muốn dùng tương lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác - Hình thức tiết kiệm học đường: hình thức công ty bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thực hiện, hình thức dành cho gia đình trẻ có chưa có muốn tiết kiệm để sau có khoản tiền chi trả cho học hành, - Hình thức tiết kiệm bảo đảm vàng hay USD hình thức huy động vàng: hình thức tránh cho khách hàng tâm lý sợ giá trị tài sản, hình thức tiền gửi gây cho khách hàng tâm lý đảm bảo giá trị 43 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com tài sản mà nhận khoản lãi từ phía ngân hàng, sử dụng tiết kiệm có quay số mở thưởng theo định kỳ 3.2.1.2 Tăng cường huy động tiền gửi doanh nghiệp Đây loại tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế gửi vào với mục đích toán, chi trả phát hành séc Chi nhánh cần đặt việc huy động nguồn tiền lên hàng đầu, phấn đấu trở thành trung tâm toán dân cư loại tiền có chi phí huy động thấp, không cần bảo hiểm thời hạn ngắn, bị ảnh hưởng giá trị tiền gửi khối lượng tiền gửi lớn Nhược điểm loại tiền thường xuyên biến động không ổn định phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu thường xuyên khách hàng bù lại chi nhánh trì số lượng lớn khách hàng đến gửi tiền, toán qua hoạt động giao dịch góp phần trực tiếp nâng cao uy tín Ngân hàng Ngân hàng cần nâng cao hiệu nhanh chóng, an toàn công cụ toán điều kiện nước ta phải tiến hành cải tiến công cụ toán Ngoài ra, chi nhánh cần tích cực vận động khách hàng chuyển tiền qua hình thức toán séc cầm tay hay thể toán ATM Điều vừa tạo thuận lợi cho khách hàng cầm séc nộp vào Ngân hàng nhận tiền mặt chuyển vào tài khoản họ, vừa tạo điều kiện cho chi nhánh thu hút thêm vốn từ tiền gửi 3.2.1.3 Đa dạng hóa công cụ nợ Một hình thức huy động vốn chi nhánh cần quan tâm hình thức phát hành công cụ nợ bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu hình thức huy động vốn khoong thường xuyên Ngân hàng nên thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu nhằm tạo tính lỏng cho công cụ nợ phát hành trái phiếu có khả chuyển nhượng dễ dàng thị trường Các trài phiếu bán lại cho cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng hay cho quan có khả tài để mua Ngân hàng nên có 44 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com loại trái phiếu khác vô danh, ghi danh, ghi sổ với hình thức trả lãi thời hạn khác để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để nâng cao hiệu huy động vốn có thời hạn thời gian dài cho đầu tư vấn đề quan tâm huy động vốn ngân hàng phải lấy tư cách nhà nước địa phương để huy động vốn đầu tư cho công trình kinh tế trọng điểm Ngân hàng nên phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng kỳ phiếu có mục đích trả lãi trước, trả lãi sau, lãi suất kỳ hạn phải điều chỉnh linh hoạt tùy thuộc vào môi trường cạnh tranh quan hệ cung cầu thị trường Ngân hàng thu hút lượng vốn không nhỏ, chi phí huy động vốn sử dụng hình thưc huy động 3.2.2 Thực sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý Lãi suất công cụ quan trọng để Ngân hàng hấp dẫn khách hàng từ huy động nguồn vốn nhàn rỗi cách có hiệu Bởi khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi tiết kiệm, điều kiện bình thường khủng hoảng lạm phát tiền tệ họ xem lãi suất tiền gửi huy động theo cách thức nào, nơi cao hơn, mục tiêu hàng đầu họ lãi suất sau đến vấn đề an toàn tiền gửi dịch vụ tiện ích hưởng từ phía Ngân hàng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có hệ số an toàn dịch vụ tiện ích họ nghĩ đến việc lựa chọn ngân hàng quen dùng Điều không thật khó khách hàng phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến Để nâng cao hiệu huy động vốn cho đầu tư chi nhánh cần tăng lượng vốn huy động giảm chi phí huy động, nghĩa tăng lãi suất huy động Nếu tăng lãi suất huy động làm tăng chi phí giảm thu, hạn chế công tác cho vay Do Ngân hàng cần đưa mức lãi suất hợp lý để kích thích 45 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com khách hàng nhiên cần phải trì mức lãi suất ổn định nhằm tạo an tâm cho khách hàng Trong năm qua, chi nhánh Hà Thành bước đầu sử dụng thành công sách lãi suất thu hút số lượng vốn đáng kể, nhiên để thu hút lượng vốn nhiều hơn, chi nhánh cần trì thường xuyên sách lãi suất linh hoạt hợp lý theo hướng sau: Lãi suất huy động cho vay phải phù hợp với lĩnh vực kinh doanh cụ thể Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống xuyên suốt tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn nhiều hình thức khác Chỉ đạo lãi suất theo quy luật kinh tế thị trường mối quan hệ cung cầu vốn thị trường tiền tệ Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn Qua đảm bảo lượng vốn vào lượng tín dụng liên tục tăng Xóa bỏ chênh lệch lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế tiền gửi có kỳ hạn dân cư nay, không phân biệt chủ thể tiến hành gửi tiền mà quan tâm đến khối lượng kỳ hạn tiền gửi, ứng với kỳ hạn mức lãi suất thích hợp theo nguyên tắc thời hạn dài lãi suất cao nhằm khuyến khích dân cư tổ chức kinh tế gửi tiền vào chi nhánh Chi nhánh cần phải xác định cho sách lãi suất linh hoạt hợp lý, đảm bảo mức lãi suất bình quân không tăng lên toàn nguồn vốn huy động đông thời khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời gian gửi ban đầu 3.2.3 Thực tốt công tác toán không dùng tiền mặt Đây vốn phương thức huy động vốn tiền gửi tốt Ngân hàng thương mại Nó tạo điều kiện tập trung tăng cường nguồn vốn đầu tư chỗ có 46 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com hiệu cho phát triển kinh tế Thông qua hình thức này, Ngân hàng tập trung khoản toán khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, muốn toán tài khoản toán khách hàng phải có số dư tiền gửi, điều tạo lượng vốn nhàn rỗi tập trung Khi có nhiều khách hang tham gia hoạt động toán không dùng tiền mặt số vốn huy động Ngân hàng lớn ằng kênh tín dụng riêng mình, Ngân hàng đầu tư cho vay, thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa Tuy nhiên việc sử dung phương thức khó thực dân cư thu nhập thấp, phát triển hệ thống thương nghiệp chưa tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động toán qua ngân hàng diễn Trong thời gian tới, chi nhánh cần tạo thói quen toán không dùng tiền mặt ngân hàng thân cán công nhân viên thông qua hinh thức trả lương dạng thẻ toán tín dụng cá nhân, thẻ rút tiền tự động, sau mở rộng phạm vi cung cấp cho khách hàng tài khoản chi phiếu dụng toán hóa đơn điện thoại, dịch vụ mua hàng Mặt khác tích cực vận động doanh nghiệp, tổ chức hành nghiệp mở tài khoản toán không dùng tiền mặt từ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi đơn vị 3.2.4 Coi trọng chất lượng phục vụ khách hàng Ngày chất lượng dịch vụ khách hàng thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng khách hàng giành quan tâm đến nhiều Có thể nói tất nỗ lực Ngân hàng sách lãi suất hay hình thức huy động vốn chi nhánh hiệu khách hàng phải tiếp xúc với nhân viên thiếu lịch Để tạo niềm tin hứng thú giao dịch với chi nhánh,ngoài sản phẩm đa dạng hóa chi nhánh cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Chi nhánh cần tạo quy chuẩn chất lượng phục vụ cho khách hàng có mong muốn 47 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com quay lại giao dịch với chi nhánh ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác Mỗi cán chi nhánh phải khuyến khích tạo điều kiện phát huy khả năng, sức lực để không xảy sai sót khâu giao dịch với khách hàng Ngoài việc thực nhanh xác hoạt động nghiệp vụ cần coi biện pháp thu hút khách hàng chi nhánh 3.2.5 Đẩy mạnh chiến lược Marketing cho toàn hoạt động chi nhánh Trong thời gian gần đây, lĩnh vực hoạt động Marketing phát triển bao trùm sang lĩnh vực dịch vụ Hiện Marketing ngân hàng nhiệm vụ quan trọng không nhân viên ngân hàng mà cán lãnh đạo Đặc biệt gia đoạn cạnh tranh Ngân hàng ngày gia tăng Marketing ngày trở nên quan trọng Một chương trình điển hình hoạt động Marketing nói chung Marketing ngân hàng nói riêng thuyết trình, quảng cảo truyền hình Ngân hàng áp dụng phương pháp thuyết trình doanh nghiệp việc thành lập đội đặc biệt giới thiệu sản phẩm ngân hàng, họ đến doanh nghiệp liên hệ, xin phép thuyết trình tiện ích dịch vụ mà ngân hàng đưa Với cách tiếp cân trực tiếp khách hàng, ngân hàng thu thập thông tin nhu cầu khách hàng qua việc lấy ý kiến trực tiếp khách hàng Việc tổ chức đội ngũ chuyên viên quảng cáo, tuyên truyền mang tính chất chuyên nghiệp công việc quan trọng chi nhánh.Còn kết hợp quảng cáo uy tín ngân hàng thực truyền đạt thông tin tinh túy ngân hàng tới khách hàng, điều làm tăng niềm tin nơi khách hàng Thêm vào hình thức khuyến mãi, hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn phong phú Một đưa hình thức khuyến đa dạng vào 48 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com thời điểm thích hợp tạo thích thú nơi khách hàng, họ hưởng lãi suất cao mà hưởng dịch vụ khuyến mại đem lại Đội ngũ khách hàng truyền thống vô hình trở thành người quảng cao, tuyên truyền hữu hiệu tốt cho chi nhánh họ người hiểu rõ chi nhánh 3.2.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng phát triển công nghệ để quốc tế hóa dịch vụ chiến lược cạnh tranh ngân hàng Chi nhánh cần phải có chiến lược công nghệ, bao gồm phần cứng nhất, phần mềm cập nhật, hệ thống mở Mỗi thẻ tiết kiệm tài khoản cá nhân khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi toán, theo người gửi tiền chi nhánh phát hành séc, sử dụng thẻ điện tử hay áp dụng hình thức toán không dùng tiền mặt khác để chi trả toán cho người thụ hưởng mà không thiết phải có mặt chi nhánh hay quỹ huy động vốn sở Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống kế toán huy động vốn toán qua ngân hàng tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng 3.2.7 Nâng cao nghiệp vụ đội ngũ cán Yếu tố người đóng vai trò chủ đạo hoạt động xã hội Trong kinh doanh đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng yếu tố vô quan trọng, khâu then chốt định thành công ngân hàng Để tạo kết kinh doanh khong cần có đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao mà phải có lòng yêu nghề đạo đức nghề nghiệp Chi nhánh Hà Thành củng cố hoàn thiện tổ chức máy đặc biệt đổi chế quản lý, điều hành, tăng cường giám sát kiểm tra nội bộ, quản lý tài chính, tăng cường kỷ luật lao động Để nâng cao nghiệp vụ cho cán mình, chi nhánh cần phải thường xuyên tiến hàng tổ chức lớp đào tạo 49 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com nâng cao trình độ kết hợp với sách khuyến khích vật chất tinh thần cho nhân viên trực tiếp tham gia hay tự học để nâng cao nghiệp vụ Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên minh nghiên cứu tìm hiều, tham quan học tập số nước khác có ngành ngân hàng phát triển Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải có hình thức thưởng phạt nghiêm minh Từ chi nhánh tạo cho đội ngũ nhân viên theo tiêu chuẩn, hiểu biết pháp luật, có trình độ chuyên môn giỏi, tác phong làm việc chuyên nghiệp chắn đem lại hiệu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt công tác huy động vốn 3.2.8 Một số biện pháp khác Trong kinh tế thị trường có thay đổi lãi suất, lạm phát, tỷ giá khiến cho hoạt động ngân hàng tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn Do ngân hàng nên với khách hàng thực việc bảo hiểm cho khoản tiền gửi để đảm bảo thua thiệt cho khách hàng ngân hàng trường hợp có rủi ro xảy Thực công tác tư vấn cho người gửi tiền để tạo yên tâm cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CẤP TRÊN 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 3.3.1.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý dựa điều kiện cụ thể chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam cần vào tình hình yêu cầu thị trường, điều kiện cụ thể chi nhánh mặt để xây dựng hoàn thiện chiến lược kinh doanh hợp lý đồng thời phải đề biện pháp thích hợp phục vụ cho chiến lược 50 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Chiến lược huy động vốn xem chiến lược quan trọng cấu thành nên chiến lược nguồn vốn ngân hàng Khi xây dựng điều chỉnh chiến lược này, việc xác định tiêu cụ thể khoa học, đòi hỏi Ngân hàng phải đưa biện pháp thực chặt chẽ, hữu hiệu, đảm bảo đáp ứng đầy đủ nguyên tắc tức phải bám sát vào tình hình chi nhánh, vào yếu tố khác Chiến lược huy động vốn phải thể thống chiến lược cấu thành nên nó, liên quan hệ thống với chiến lược phát triển ngân hàng tất mặt, chịu quy định chiến lược phát triển chung Có hoạt động huy động vốn cua Ngân hàng Đầu tư đơn vị thành viên đạt hiệu 3.3.1.2 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Đầu tư phát triển Bên cạnh việc xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, Ngân hàng cần có biện pháp đẩy mạnh phát triển mạng lưới chi nhánh nhằm tạo cấu hợp lý toàn hệ thống đặc biệt khu chế xuất, vùng nông thôn Đối với vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa công tác quản lý có phần vất vả phức tạp nghĩa điều không thực Cùng với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, ngân hàng cần củng cố, nâng cao chất lượng đổi hoạt động quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch có, đảm bảo đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng đến với ngân hàng, qua tạo niềm tin khách hàng thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi họ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Tháo gỡ vướng mắc chế sách tiền tệ, tín dụng cho ngân hàng thương mại Đến có hàng chục văn luật hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng ban hành Song loạt chế lãi suất, tỉ giá, quản lý ngoại hối, 51 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com quy định cho vay, chấp, bảo lãnh vướng mắc, bất cập không phù hợp với thông lệ quốc tế, gây cản trở công tác huy động vốn, mở rộng tín dụng, đáp ứng yêu cầu vốn nội tệ ngoại tệ cho thành phần kinh tế Chính thời gian tới ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiệ, đổi văn bản, sách kinh tế vĩ mô, cụ thể: *Về lãi suất: Ngân hàng cần ban hành hệ thống lãi suất hợp lý, có tính ổn định lâu dài phù hợp với thời kỳ định đảm bảo mức lãi suất thực dương có lợi cho người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng Việc Ngân hàng nhà nước chuyển từ chế lãi suất trần sàn sang điều hành theo lãi suất bước tiến lớn Tuy nhiên lâu dài Ngân hàng nhà nước cần có nhứng biện pháp hạ thấp dẫn mức lãi suất kinh tế để bước hòa nhập với mặt lãi suất chung nước khu vực giới tương lai với xu hướng tự hóa lãi suất nước, mức lãi suất thi việc trì mức lãi suất cao gây cản trở cho cac doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, điều làm giảm sức cạnh tranh doanh nghiệp nước hiệu kinh doanh hoạt động huy động vốn NHTM giảm * Về tỉ giá: để hạn chế biến động tỉ giá, tạo an tâm cho khách hàng gửi tiền tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn NHTM, Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện tập trung vấn đề hoàn thiện thị trường hối đoái thị trường nội tệ, hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng nhà nước trực tiếp đứng điều hành quản lý nhằm dự trữ lượng ngoại tệ đủ mạnh để can thiệp vào thị trường cần thiết, hoàn thiện hệ thống văn pháp quy ngoại hối, cho phép tỷ giá hình thành khách quan hơn, sát thực với quan hệ cung càu tệ thị trường thời điểm định 52 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com * Thực số biện pháp nhằm phát triển thị trường vốn như: Tái cấp vốn trung dài hạn cho ngân hàng thương mại cách nới lỏng điều kiện vay lãi suất cho vay hợp lý Có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, không nên quy định tỉ lệ dự trữ bắt buộc cao ảnh hưởng đến nguồn vốn vay lợi nhuận NHTM Xây dựng quỹ vốn huy động quỹ bảo hiểm tiền gửi giúp ngân hàng thoát khỏi tình trạng khả toán tự chủ việc phát hành công cụ nợ Có biện pháp khuyến khích NHTM thành lập công ty kinh doanh chứng khoán nhằm tạo cho thị trường thêm sôi động hiệu 3.3.2.2 Tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định với việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vị phạm tổ chức tín dụng, làm cho hoạt động tổ chức tín dụng trở nên lành mạnh hiệu Trong thời gian gần đây, tình hình nợ hạn tổ chức tín dụng ngày cao việc chấp hành quy định tỉ lệ dự trữ bắt buộc, khả toán chưa thực , giám sát ngân hàng nhà nước cần thiết Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước cần yêu cầu NHTM công khai thông tin tình hình hoạt động mình, phần giúp NHTM hoạt động lành mạnh hơn, mặt khách giúp khách hàng theo dõi hoạt động ngân hàng từ yên tâm để đầu tư Trên số giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Hà Thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Các giải pháp có mối quan hệ tác động lẫn chúng phải kết hợp cách đồng 53 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com đảm bảo mang lại thành công thực cho hoạt động huy động vốn chi nhánh KẾT LUẬN 54 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Một lần phải khẳng định hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nói riêng kinh tế nói chung Đặc biệt nước ta nay, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển đòi hỏi cấp bách, Ngân hàng thương mại cần phấn đấu, tìm tòi đổi phương thức huy động vốn, trọng tâm cần đổi công tác huy động vốn Là chi nhánh hệ thống Ngân hàng Đầu tư, năm qua, Hà Thành bước hoàn thành tốt công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế Trong thời gian tới, để đáp ứng tốt nhu cầu vốn khẳng định vị cạnh tranh mình, nghiên cứu kỹ lưỡng mặt xây dựng chế độ, khảo sát thực tế tùy theo điều kiện vận dụng để có giải pháp thiết thực, chi nhánh cần có hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường thuận lợi cho hoạt động huy động vốn mình.Qua việc nghiên cứu hoạt động huy động vốn giải pháp cho vấn đề này, mong thời gian tới chi nhánh thực tốt thắng lợi nhiệm vụ việc huy động cung ứng vốn có hiệu cho phát triển hoạt động kinh doanh thân chi nhánh nói riêng kinh tế nói chung 55 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tài doanh nghiệp _ Chủ biên: PGS.TS Lưu Thị Hương Giáo trình Ngân hàng thương mại _ Chủ biên: PGS.TS Phan Thị Thu Hà Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại đại _ Davidcox Giáo trình tiền tệ, ngân hàng thị trường tài _ Frederic S.Mishkin Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại _ Tác giả: Lê Văn Tư Báo cáo kết kinh doanh hàng năm chi nhánh Hà Thành Tạp chí tài chính, phát triển kinh tế, ngân hàng tạp chí lưu hành nội Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Thời báo ngân hàng hoạt động huy động vốn Một số tài liệu tham khảo khác 56 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 57 [...]... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH HÀ THÀNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH HÀ THÀNH – NGÂN HÀNG ĐÂU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà thành (34 Hàng Bài - Quận Hoàn Kiếm - Hà. .. TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH HÀ THÀNH – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.3.1 Kết quả đạt được trong công tác huy động vốn Trong những năm vừa qua, chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã đạt được những thành tích trong hoạt động huy động vốn của mình Tổng nguồn vốn huy động được liên tục tăng cả về chất lượng lẫn số lượng, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ tiền gửi có... Hàng Bài - Quận Hoàn Kiếm - Hà Nội), thành viên thứ 76 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (Bank for Investment and Development of VietNam – BIDV), chính thức thành lập và đi vào hoạt động từ 16/09/2003 trên cơ sở tách và nâng cấp Phòng Giao dịch Trung tâm của Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Bước đầu khi mới hoạt động, Chi nhánh Hà thành đã gặp không ít khó khăn với tổng... tổng kết hàng năm của chi nhánh Hà Thành – BIDV) Từ các kết quả trên cho thấy, nguồn vốn huy động của chi nhánh Hà Thành không ngừng tăng lên, từ năm 2003 tổng nguồn vốn huy động là 737,576 tỷ đồng lên 3.486,544 tỷ đồng tư ng ứng với lượng tăng tuyệt đối 2.748,968 tỷ đồng Trong thời gian đầu mới thành lập, nguồn vốn huy động do huy động từ VNĐ là chủ yếu nhưng đến năm 2005 thì nguồn vốn huy động tăng rất... hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng Hình thức huy động vốn càng phong phú thì khả năng đáp ứng nhu cầu tiền gửi của dân cư sẽ tăng lên * Chính sách lãi suất cạnh tranh: Lãi suất là nhân tố khiến hành vi gửi tiền của khách hàng, hay từ gửi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hoặc chuyển từ tiết kiệm sang đầu tư * Chính sách khách hàng: Nếu ngân hàng có chính sách đối với khách hàng tốt thì khách hàng sẽ... bàn Quận Hoàn Kiếm – trung tâm thủ đô Hà nội nơi có nhiều tổ chức tín dụng trong và ngoài nước hoạt động lâu năm, là một thử thách không nhỏ đối với một Chi nhánh non trẻ mới thành lập như Chi nhánh Hà thành Được sự quan tâm chỉ đạo đặc biệt, hỗ trợ to lớn của Ban lãnh đạo, các Phòng Ban tại Hội sở chính Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, sau gần bốn năm hoạt động, Chi nhánh Hà thành đã không ngừng... khách hàng tốt thì khách hàng sẽ gửi tiền vào ngân hàng càng nhiều và ngược lại * Công tác cân đối giữa huy động và cho vay: Nếu chi n lược sử dụng vốn đúng đắn và hiệu quả thì ngân hàng sẽ tăng cường huy động vốn và ngược lại * Công nghệ ngân hàng và các chính sách quảng cáo: Không thể phủ nhận vai trò của công nghệ và quảng cáo tới khả năng huy động vốn của ngân hàng Công nghệ không ngừng được cải tiến... huy động vốn bằng đô la và trả vốn gốc và lãi cũng bằng đô la Ngân hàng thường sử dụng loại này để huy động vốn ngắn hạn Quyền phát hành ở một số nước trong đó có Việt Nam được giới hạn ở một số ngân hàng đặc biệt như Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Xuất Nhập 13 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Khẩu được phép phát hành phiếu nợ này trong và nước ngoài còn với các ngân hàng. .. toán: Đây là tiền của khách hàng gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ về tiền mua hàng hóa, dịch vụ và các khoản thanh toán khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng Đứng trên góc độ là khách hàng thì đây là tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt: Séc, thẻ thanh toán, ủy nhiệm chi Khách hàng có quyền rút ra bất... các loại tiền gửi, đảm bảo tính cạnh tranh, chi nhánh Hà Thành đã thu hút được lượng vốn lớn, đảm bảo cả về chất lượng và số lượng vốn huy động thể hiện sự phát triển nhanh chóng vững chắc trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bảng 4: Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh Hà Thành Đơn vị: tỷ đồng STT Chỉ tiêu 1 Tổng huy động vốn 2 Huy động vốn TCKT 3 Huy động vốn VNĐ Năm 2003 2004 2005 737,576 1.303,907