2003 2004 2005 2006 1Tổng huy động vốn từ dân cư 231,548 603,107 721,244 748,
3.2.1.1 Đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm
Ta biết rằng, huy động vốn luôn đi đôi với sử dụng vốn. Phải xuất phát từ những mục tiêu định trước thì hệ số sử dụng vốn sẽ cao. Để chủ động trong khâu sử dụng vốn, Ngân hàng cần đưa ra các kỳ hạn huy động vốn phù hợp với kỳ hạn tín dụng và ngược lại muốn mở rộng hay đa dạng tín dụng thì trước tiên phải đa dạng về loại hình cũng như thời hạn huy động vốn. Điều đó có nghĩa là ứng với vốn tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn thì cần phải có vốn huy động ngắn hạn, trung và dài hạn.
Để đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng cách đưa ra nhiều kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng,....1 năm, 5 năm thậm chí là 10 năm hoặc 20 năm nếu như khách hàng có nhu cầu và ứng với mỗi kỳ hạn, chi nhánh phải xác định mức lãi suất huy động tương ứng
vừa hấp dẫn khách hàng vừa đảm bảo nguyên tắc lãi suất trả cho tiền gửi có kỳ hạn dài cao hơn lãi suất trả cho kỳ hạn ngắn. Tuy nhiên mức lãi suất trả cho các kỳ hạn này không được vượt quá lợi nhuận bình quân chung của các ngành vì nếu lãi suất đầu vào cao sẽ làm lãi suất đầu ra cao và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng cũng như lợi nhuận của chi nhánh.
Cùng với việc đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền thì chi nhánh cũng cần đa dạng hóa các hình thức hưởng lãi đối với các khoản tiền gửi nhằm giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền khi phải rút toàn bộ hoặc rút một phần tiền gửi trước hạn, ví dụ chi nhánh có thể áp dụng hình thức hưởng lãi cuối kỳ với lãi suất cao hơn hưởng lãi trước, hưởng lãi cao nhất nếu tiền gửi một lần và rút một lần, hưởng lại không kỳ hạn hay kỳ hạn ngắn đối với khoản rút trước hạn một hay nhiêu lần theo phương pháp số dư bình quân ( trong đó nếu tiền gửi có kỳ hạn vừa và dài nhưng có bảo hiểm thì quy định này chỉ nên áp dụng cho các khoản tiền có kỳ hạn kéo dài từ 3 năm trở lên và chỉ số bảo hiểm của tiền gửi phải luôn được thông báo theo từng thời kỳ trên cơ sở khoa học của các cơ quan chuyên trách).
* Áp dụng phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng
Thông thường khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài rất lo lắng khi họ muốn chuyển đổi khoản tiền này sang một loại công cụ dễ sử dụng hơn nhưng sẽ gặp khó khăn khi ngân hàng chưa có loại tiết kiệm có khả năng chuyển nhượng. Do vậy để thu hút các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài chi nhánh cũng nên phát hành các loại “ phiếu tiế kiệm có thể chuyển nhượng” ra thị trường để có thể dung hòa lợi ích của cả 2 bên là tạo thuận lợi và an tâm cho khách hàng khi muốn gửi tiền với kỳ hạn dài nhưng lại có nhu cầu chi tiêu trong tương lai gần, mặt khác Ngân hàng sẽ tạo cho mình nguồn lợi có thời gian dài, ổn định.
Ngoài việc mở rộng các loại tiền gửi truyền thống, ngân hàng cần quan tâm đến các hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích như:
- Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức này tạo cho ngân hàng nguồn vốn có thời hạn dài đồng thời khách hàng gửi tiền có quyền vay tiền tối đa bằng số tiền đã gửi tiết kiệm với mục đích cải tạo và xây dựng nhà ở. Hiện nay thu nhập và nhu cầu chi tiêu cho nhà ở của dân cư vẫn cao nên việc làm này là có thể thực hiện được. Nó sẽ khuyến khích người dân gửi tiền nhiều hơn, ngoài ra dân cư có thể tiết kiệm để mua các phương tiện sinh hoạt đắt tiền như xe máy, máy giặt...Để huy động được nguồn tiền này, chi nhánh cần phải tạo được sự hấp dẫn đối với khách hàng bằng việc trực tiếp đứng ra làm môi giới trung gian cho khách hàng gửi tiền với các tổ chức, doanh nghiệp cung cấp những mặt hàng mà khách hàng đang có nhu cầu. Chi nhánh cũng phải thực hiện hộ khách hàng các thủ tục chuyển giao quyền sở hữu, đảm bảo về chất lượng và giá cả với khách hàng. Nếu làm được như vậy thì tài khoản của khách hàng có tiền nhàn rỗi đang có nhu cầu mua bán sẽ tăng lên.
- Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: dành cho người có thu nhập hiện tại muốn dùng trong tương lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi một số tiền nhất định theo từng thời hạn khác nhau.
- Hình thức tiết kiệm học đường: hình thức này cũng đang được các công ty bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam thực hiện, đây là hình thức dành cho những gia đình trẻ có hoặc chưa có con nhưng muốn tiết kiệm để sau này sẽ có một khoản tiền chi trả cho con học hành,...
- Hình thức tiết kiệm bảo đảm bằng vàng hay USD hoặc hình thức huy động bằng vàng: hình thức này tránh cho khách hàng tâm lý sợ mất giá trị tài sản, hình thức tiền gửi này không những gây cho khách hàng tâm lý đảm bảo được giá trị
tài sản mà còn nhận được một khoản lãi từ phía ngân hàng, ngoài ra còn có thể sử dụng tiết kiệm có quay số mở thưởng theo định kỳ.