Các hình thức hỗ trợ trong bao thanh toán quốc tế của HSBC đối với các doanh nghiệp xuất khẩu thủy sản tại đồng bằng sông cửu long

Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG GIÓI THIỆU ĐẠICỨU HỌC CẦN THO' 1.1 ĐẶT VẤNTRƯỜNG ĐỂ NGHIÊN KHOA KINH TẾ & QTKD 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Ngày nhu cầu dịch vụ ngân hàng không xa lạ phần lớn chủ thể kinh tế Do hiểu biết dịch vụ ngân hàng mối quan tâm nhiều tổ chức, cá nhân Đối với tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng, để bán dịch vụ đòi hỏi phải phát nhu cầu khách hàng mà phải hiểu thấu đáo sản phẩm dịch vụ cung cấp Sự cạnh tranh ngày gay gắt thị trường dịch vụ ngân hàng bối cảnh kinh tế biến động ngày khó dự đoán buộc ngân hàng vừa phải quan tâm đến nhu cầu khách hàng, vừa phải ý đến ổn định, an toàn hoạt động Nước ta giai đoạn kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ để góp phần thúc đẩy điều hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại LUẬN TỐThàng NGHIỆP ngày đa dạng hoàn thiệnVĂN Ngân thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ không tham gia trực tiếp vào sản xuất lưu thông hàng hóa góp phần không nhỏ vào việc phát triển kinh tế xã hội thông qua hoạt Đe tài:tín dụng Và mục tiêu hoạt động ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận động giảm thiểu rủi ro Từ nước ta gia nhập vào tổ chức kinh tế lĩnh vực hợp tác PHÂN TÍN DỤNG HẠN TẠI ngân đầu tư vàTÍCH nhu cầuHOẠT vốn ngàyĐỘNG tăng, thêm vào NGẮN tập đoàn tài hàng có 100% vốn đầu tư nước với vốn đầu tư lớn, có đội ngũ nhân viên NGÂN HÀNG VIỆT CHI chuyên nghiệp, năngCÔNG động vàTHƯƠNG kinh nghiệm NhưNAM sức ép cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gây gắt nóng bỏng tạo kinh tế NHÁNH THƠ trở nên năngCÀN động sôi nỗi, ngân hàng thương mại muốn tồn bền vững yêu cầu cấp bách giai đoạn việc nghiên cứu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Đe thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cần phải có vốn đầu tư Trong điều kiện nước ta, vốn tự có doanh nghiệp người kinh doanh có hạn, vốn đầu tư Ngân sách Nhà nước có nhiều khó khăn vốn đầu tư cho tăng -1 Giáo viên hưóng dẫn: NGUYỄN PHẠM TUYẾT ANH Sinh viên thưc hiên: NGUYỄN CHÁNH TRựC MSSV: 4043180 Lớp: Ke Toán 01 Khóa 30 Cần Thơ-2008 GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp trưởng kinh tế chủ yếu vốn tín dụng ngân hàng Trong lĩnh vực hoạt động huy động vốn cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn tổng tài sản ngân hàng nói chung hoạt động mang lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Đó vấn đề cần quan tâm, để tìm hiểu tiếp cận thực tế điều nên em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi Nhánh cần Thơ” từ góp phần nâng cao kiến thức thực tiễn nắm bắt tình hình hoạt động đề giải pháp 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn Dựa vào kiến thức học có liên quan đến trình phân tích trình thực tập tiếp xúc môi trường làm việc thực tế Vietinbank cần Thơ sở để em hoàn thành đề MỤC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích nhằm đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Vietinbank cần Thơ thông qua số liệu từ năm 2005 đến năm 2007 để thấy rõ tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng, từ đề xuất giải pháp áp dụng cho hoạt động tín dụng ngày hoàn thiện vả hiệu Mặt khác nhằm góp phần cố lại kiến thức lĩnh vực tín dụng tốt để hỗ trợ cho công việc tương lai 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Khái quát kết hoạt động kinh doanh, mô tả tình hình hoạt động tín dụng Vietinbank cần Thơ năm 2005-2006 để làm rõ mặt thuận lợi khó khăn ngân hàng tìm hội thách thức - Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn thời gian theo thành phần kinh tế theo ngành nghề với tiêu doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ hạn - Đánh giá kết hoạt động tín dụng ngắn hạn dựa vào tiêu, tiêu vốn huy động ngắn hạn tổng nguồn vốn, hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn, vòng vay vốn tín dụng ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn nguồn vốn huy động ngắn hạn, tiêu tổng chi phí tổng thu nhập GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -2- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp - Tìm nguyên nhân tồn bất lợi, phát ưu để nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn cho ngân hàng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN cứu 1.3.1 Phạm vi nghiên cứu Đe tài thực Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh cần Thơ Thòi gian nghiên cứu từ 11/02/2008-25/04/2008 Số liệu tập hợp nghiên cứu qua năm 2005, 2006, 2007 1.3.2 Đối tượng nghiên cứu Phân tích chung tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn, phân tích tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế theo ngành nghề Từ dựa sở phân tích đánh giá đề giải pháp thích họp 1.4 GIẢ THIẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN cứu 1.4.1 Giả thiết cần kiểm định Giả thiết cần kiểm định: hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng diễn biến tốt tăng trưởng với chất lượng tín dụng đảm bảo 1.4.2 Một số câu hỏi nghiên cứu đặt cho kiểm định - Tình hình hoạt động tín dụng thời gian qua ? - Hiệu hoạt động tín dụng có chất lượng không ? - Làm để nâng cao doanh số cho vay, mở rộng hoạt tín dụng ? - Làm để nâng cao chất lượng tín dụng ? - Ngân hàng cần phát huy mạnh nâng cao tính hiệu ngân hàng hoàn thiện giải pháp khắc phục mặt chưa vương tới ? 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU - Quy định số 066/QĐ-HĐQT-NHCT19 ngày 03/04/2006 Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam việc ban hành Quy định cho vay tiêu dùng - Quy định số 067/QĐ-HĐQT-NHCT19 ngày 03/04/2006 Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam việc ban hành Quy định cho vay sản xuất kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển cá nhân hộ gia đình - Quy định số 070/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 03/04/2006 Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam việc ban hành Quy định giới hạn tín dụng thẩm quyền định giới hạn tín dụng hệ thống NHCT GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -3- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp - Quy định số 071/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 03/04/2006 Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam việc ban hành Quy định thực đảm bảo tiền vay cho khách hàng hệ thống NHCT Việt Nam - Quy định số 072/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 03/04/2006 Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam việc ban hành Quy định cho vay tổ chức kinh tế - Quy định số 073/QĐ-HĐQT-NHCT37 ngày 03/04/2006 Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam việc ban hành Quy chế miễn giảm lãi vay khách hàng vay vốn NHCT Việt Nam - Luận văn “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh cần Thơ” tác giả Nguyễn Minh Tâm, khoa Kinh Tế & QTKD trường Đại học cần Thơ - Luận văn “Phân tích thực trạng giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn huyện Long Hồ” tác giả Nguyễn Khánh Ly, khoa Kinh Te & QTKD trường Đại học cần Thơ GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -4- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG PHU ONG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề tín dụng 2.1.1 L Khái niệm chung Tín dụng dụng diễn đạt nhiều cách khác như: - Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi vay - Cho vay mặt hoạt động tín dụng Ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội (quỹ cho vay) để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Tóm lại nội dung định nghĩa thống nhất: bên người vay, bên người cho vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng pháp luật 2.1.1.2 Phân loại cho vay Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Neu việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro Trên thực tế người ta thường phân loại cho vay theo tiêu thức sau: - Phân loại theo thời hạn cho vay - Phân loại theo đối tượng cho vay - Phân loại theo mục đích sử dụng vốn - Phân loại theo xuất xứ tín dụng - Phân loại theo hình thức đảm bảo tiền vay - Phân loại theo phương pháp hoàn trả 2.1.1.3 Tín dụng ngắn hạn ? Cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng Nguồn vốn sử dụng chủ yếu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt hay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -5- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp 2.1.2 Các quy định hoạt động tín dụng 2.1.2.1 Nguyên tắc cho vay - Sử dụng vốn vay mục đích thõa thuận Hợp đồng tín dụng Đây nguyên tắc bản, có sử dụng vốn mục đích khách hàng thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo lợi ích dự kiến, thu hồi vốn để trả nợ cho ngân hàng Nguyên tắc nhằm hạn chế rủi ro đạo đức hạn chế khả khách hàng dùng vốn vay để thực hành vi mà pháp luật cấm - Phải hoàn trả gốc lãi thời hạn Nguyên tắc đảm bảo phương châm hoạt động ngân hàng “đi vay vay” thực hoạch toán kinh doanh lấy thu bù chi có lãi 2.1.2.2 Điều kiện vay Các ngân hàng cho vay áp dụng điều kiện cho vay theo quy định hành Ngân hàng Công Thương Việt Nam quán triệt quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng ngành hàng chiến lược để tập chung vốn cho vay phù hợp với sách khách hàng NHCT VN * Điều kiện vay vốn quy định cụ thể ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn Điều kiện vay vốn bao gồm: - Địa vị pháp lý khách hàng vay vốn: khách hàng vay vốn phải có lực pháp luật, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Điều kiện vay vốn cần quy định cụ thể cho loại khách hàng tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân - Có khả tài đảm bảo trả nợ hạn theo Hợp đồng tín dụng ký kết - Mức đích sử dụng vốn vay họp pháp - Có tài liệu chứng minh khả hấp thụ vốn vay phù họp với quy định pháp luật khả hoàn trả vốn vay ngân hàng - Thực bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ theo hướng dẫn Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt nam * Nhũng đoi tưọng bị hạn chế không cho vay: GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh 6- - SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp - Ngân hàng cho vay không cho vay đảm bảo tài sản, không cho vay với điều kiện ưu đãi lãi suất mức cho vay đối tượng sau: + Tổ chức kiểm toán kiểm toán NHCT VN + Doanh nghiệp có đối tượng quy định khoản Điều 77 Luật TCTD sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp - Các đối tượng khác thuộc diện NHNNVN NHCT VN quy định hạn chế không cấp tín dụng thòi kỳ 2.1.2.3 Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay ngân hàng phần thiếu hụt tổng giá trị cấu thành tài sản cố định, tài sản lưu động khoản chi phí cho trình sản xuất kinh doanh khách hàng thời kỳ định Ngân hàng cho vay đối tượng sau: - Giá trị vật tư, hàng hóa, máy móc, thiết bị khoản chi phí để khách hàng thực dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống đầu tư phát triển Ở Việt Nam theo quy định Luật TCTD, Ngân hàng nhà nước quy định (Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN Quyết định 127/2005/NHNN bổ sung, sửa đổi QĐ1627) tổ chức tín dụng không cho vay nhu cầu vay vốn để: - Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi - Để toán chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm - Để nộp thuế trực tiếp cho Ngân sách nhà nước trừ số tiền thuế xuất khẩu, nhập khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất khẩu, nhập - Để trả nợ gốc, lãi vốn vay cho NHCT VN TCTD khác, trừ trường hợp cho vay số tiền lãi vay trả cho NHCT VN thời hạn thi công, chưa bàn giao đưa tài sản cố định vào sử dụng cho vay trung, dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi tiền vay tính vào tài sản cố định - Để đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm 2.1.2.4 Quy định đám bảo an toàn hoạt động cho vay GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -7- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp * Cho vay có đảm hảo tài sản Cho vay có bảo đảm việc cho vay vốn TCTD mà theo nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba Tài sản đảm bảo tiền vay tài sản khách hàng vay tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất khách hàng vay, bên bảo lãnh Tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng khách hàng vay, bảo lãnh doanh nghiệp nhà nước Tài sản hình thành từ vốn vay Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn * Cho vay đảm bảo tài sản Cho vay bảo đảm việc tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng để xem xét cho vay Khách hàng có uy tín khách hàng tốt trung thực kinh doanh, khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu quả, có tính nhiệm vói ngân hàng cho vay sử dụng vốn vay, hoàn trả nợ gốc lãi Theo Nghị định 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2003 Chính phủ, khách hàng có đủ điều kiện sau vay bảo đảm tài sản: - Sử dụng vốn vay có hiệu trả nợ gốc, lãi vốn vay hạn quan hệ vay vốn với TCTD cho vay TCTD khác - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả, có dự án đầu tư phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với quy định pháp luật - Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ - Cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu TCTD sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng, can kết trả nợ trước hạn không thực biện pháp bảo đảm tài sản quy định điểm 2.I.2.5 Thời hạn cho vay * Căn đế xác định thời hạn cho vay GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -8- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp - Đặc điểm chu kỳ hoạt động tương ứng với nghiệp vụ kinh doanh khách hàng vay vốn - Đặc điểm đối tượng vay vốn mục đích vay vốn khách hàng - Thời gian hoàn vốn đầu tư dự án, phương án đầu tư - Khả cân đối nguồn vốn cho vay ngân hàng - Sự tác động nhân tố công tác quản trị ngân hàng, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng khách hàng * Thời hạn cho vay Thòi hạn cho vay khoản thời gian mà bên vay quyền sử dụng vốn vay Thời hạn cho vay tính từ ngân hàng cho rút khoản tiền đến thu hồi hết nợ Tín dụng ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng 2.1.2.6 Phương thức cho vay * Cho vay lần Là phương thức cho vay mà lần vay vốn, khách hàng tổ chức tín dụng thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Cho vay lần thích hợp vói đơn vị kinh doanh theo thương vụ hay vay theo thòi vụ * Cho vay theo hạn mức tín dụng Theo phương thức ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh 2.1.2.7 Lãi suất cho vay phí suất tín dụng * Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay tỷ lệ phần trăm số lợi tức thu kỳ so với số vốn cho vay phát thời kỳ định Thông thường lãi suất tính cho năm, quý, tháng Những yếu tố cấu thành lãi suất cho vay: - Chi phí vốn chủ sở hữu (%): chi phí hội VCSH - Chi phí huy động vốn (%): bao gồm chi phí tiền lương, chi phí văn phòng, chi phí quản lý, chi phí cho chương trình khuyến mại, tiếp thị, chi phí đào tạo chi phí hoạt động khác ngân hàng cho vay GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -9- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp - Chí dự phòng rủi ro tín dụng (%): xác định phù hợp với hạng khách hàng mức độ rủi ngành hàng, phương án dự án vốn vay - Chi phí khoản(%): chi phí vốn đảm bảo khoản cho ngân hàng Dựa số liệu tổng hợp được, lãi suất cho vay xác định: LSCV= Chi phí vốn + chi phí rủi ro tín dụng + Tỷ lệ lợi nhuận kỳ vọng Chi phí vốn= CP vốn CSH (nếu phân bổ)*tỷ lệ an toàn vốn + Chi phí huy động vốn*(l-tỷ lệ an toàn vốn) + Chi phí toán + Chi phí hoạt động Tùy theo thỏa thuận với khách hàng mà áp dụng lãi suất thả nổi, lãi suất cố định hay áp dụng hai loại lãi suất cho khoản vay Lãi suất phạt áp dụng nợ hạn phải cao lãi suất cho vay hạn tối đa không 150% so với lãi suất cho vay hạn * Phí suất tín dụng Khi sử dụng khoản tiền vay, khách hàng phải trả cho ngân hàng lãi vay chi phí khác có liên quan đến khoản vay Tỷ lệ phần trăm chi phí thực tế mà người vay phải trả cho ngân hàng so với tín dụng thực tế sử dụng khoản thòi gian định gọi phí suất tín dụng Và xác định theo công thức: Cp p= X100% Tv Các yếu tố cấu thành phí suất tín dụng: - Lãi suất - Hoa hồng phí - Các loại phí: phí cam kết, phí quản lý, phí bảo hiểm, phí dàn xếp 2.1.2.8 Quy trình cho vay * Sơ đồ quy trình cho vay Với: P: Phí suất tín dụng Cp: Khoản tiền cho vay "►Khách hàng -►Cán tín dụng Cung cấp tài liệu thông tin 111 Tiếp xúc khách hàng, Hồ sơ xin vay ◄ - mvo míO (2) Thẩm định hồ sơ Thu thập thông tin n\ Đơn xin vay Hồ sơ pháp lý Dự án nrw* nnh' mi rực niat Luận văn tốt nghiệp ứng dụng công nghệ đại từ ngân hàng Qua đặt thách thức ngân hàng làm cách để giám sát rủi ro Hoạt động ngân hàng hoạt động nhạy cảm, đố vỡ tố chức tín dụng dù lớn hay nhỏ ảnh hưởng đến kinh tế, chí ảnh hưởng đến tình hình trị - xã hội Xuất phát từ nhu cầu phải tuân thủ cam kết quốc tế Việt Nam với cộng đồng quốc tế trình mở cửa thị trường ngân hàng, việc xây dựng hành lang pháp lý phù hợp với điều kiện thách thức lớn nhà hoạch định sách Do tác động cam kết quốc tế, cạnh tranh ngân hàng Việt Nam thật khốc liệt từ trở Làm cách để ngân hàng nắm bắt hội vượt qua thách thức Như VietlnBank cần Thơ có động thái đế tiếp tục cho phát triển vấn đề quan tâm 6.1.3 Phương hướng hoạt động Ngân hàng năm 2008 Nhằm để lập thành tích chào mừng NHCT.VN tròn 20 năm xây dựng trưởng thành, hưởng ứng phong trào thi đua sôi Hội đồng quản trị - Ban giám đốc NHCT.VN Căn vào tiêu kế hoạch Hội đồng quản trị - Tổng giám đốc NHCT.VN, vào tình hình thực tế Chi nhánh, Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Công Thương thành phố cần Thơ phát động phong trào thi đua hoàn thành nhiệm vụ chuyên môn năm 2008 với nội dung sau: * nội dung thi đua: Với phương châm “Phát triển - An toàn - Hiệu quả” đế thực tốt phong trào thi đua lao động giỏi toàn chi nhánh Ban giám đốc yêu cầu phòng Hội Sở, Phòng giao dịch, Điếm giao dịch triến khai đến cán nhân viên yêu cầu nội dung chủ yếu sau: - Phải xem việc hoàn thành nhiệm vụ tiêu kế hoạch năm 2008 trách nhiệm, nhiệm vụ cán nhân viên, góp phần vào việc nâng cao hiệu quả, hoạt động góp phần tăng thu nhập, cải thiện nâng cao đời sống thành viên chi nhánh - Các nội dung thi đua: + Thi đua học tập nghiệp vụ, để nâng cao lực trình độ đáp ứng yêu GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -60- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp nội quy lao động, giấc lao động, làm theo quy định không vận dụng linh hoạt sai quy định, không đế xáy rủi ro khâu nào, không đe xảy nợ hạn + Xây dựng cán nhân viên phong cách giao dịch Văn Minh Hiện Đại, ân cần, cởi mở với khách hàng giao dịch + Xây dựng khối đoàn kết thống cán nhân viên, mối quan hệ phối hợp gắn kết phòng ban, Phòng giao dịch Điểm giao dịch với phòng chức Hội Sở Phải có kiếm tra, giám sát đôn đốc cán thực nhiệm vụ + Thực triệt để tinh thần tiết kiệm chi tiêu, sử dụng tài sán, điện nước sinh hoạt, tăng cường công tác tiếp thị, đối ngoại với ban ngành chức năng, quan pháp luật để tranh thủ ủng hộ hoạt động tiền tệ tín dụng với nhiều rủi ro bất trắc Tăng cường biện pháp để thực tốt tiêu kế hoạch năm 2008, đảm bảo an toàn tuyệt đối công tác bảo vệ an ninh trật tự, an toàn tài sản, an toàn giao dịch, an toàn vận chuyển hàng “Đặc biệt” 6.I.3.I Nhiệm vụ cụ thể Trong đó: + Hội sở 580 tỷ đồng 55 tỷ đồng + Phòng giao dịch Ninh kiều tỷ đồng + Phòng giao dịch Phong điền tỷ đồng + Phòng giao dịch Cái tắc 25 tỷ đồng + Phòng giao dịch Xuân Khánh 800 tỷ đồng * Tong dư nợ cho vay kinh tể: 570 tỷ đồng Trong đó: + Hội sở 150 tỷ đồng + Phòng giao dịch Ninh kiều 45 tỷ đồng + Phòng giao dịch Phong điền 35 tỷ đồng + Phòng giao dịch Cái tắc + Cho vay Doanh nghiệp nhà nước Hội Sở đạt tỷ lệ 10%/Tống dư nợ + Cho vay tài sán đảm bảo Hội Sở đạt tỷ lệ từ 15% đến 20%/Tổng dư nợ GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -61 - SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp - nợ hạn, nợ xấu (phấn đấu nhỏ 2%/Tống dư nợ) + Nợ nhóm đến 31/12/2008: tỷ đồng + Nợ xấu (3,4,5) đến 31/12/2008: tỷ đồng - Thu hồi nợ xử lý rủi ro từ nguồn Ngân hàng Công Thương Việt Nam khác 33 tỷ đồng - Thu hồi khoản nợ xử lý rủi ro từ nguồn phủ, Ngân hàng Công Thương Việt Nam 0,3 tỷ đồng Trong đó: + Hội sở tỷ đồng + Phòng giao dịch Ninh kiều + Phòng giao dịch Phong điền + Phòng giao dịch Cái tắc 0,45 tỷ đồng 0,25 tỷ đồng 0,25 tỷ đồng 0,05 tỷ đồng + Phòng giao dịch Xuân khánh * Lợi nhuận hoạch toán nội hộ (đã tính trích dự phòng rủi ro) 44 tỷ đồng Trong đó: + Hội sở 38 tỷ đồng + Phòng giao dịch Ninh kiều tỷ đồng + Phòng giao dịch Phong điền 1,5 tỷ đồng * Phát hành thẻ 2008: Phát hành 10.000 thẻ ATM, 48 thẻ tính dụng quốc tế, phát triến sở cá nhân 07 sở; phát triến thêm 03 máy ATM; phát triến thêm đơn vị trả lương qua thẻ tăng từ 30% so với năm 2007 6.I.3.2 Biện pháp tổ chức thực Chi nhánh đề số biện pháp tố chức thực tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2008: - Tố chức triến khai quán triệt nhiệm vụ kế hoạch năm 2008 đến cán công nhân viên để thông suốt Từng phòng nghiệp vụ, đơn vị trực thuộc xây dựng chương trình hành động thực tiêu kế hoạch giao Giám đốc tháng 2/2008, có giao tiêu nhiệm vụ cụ the cho cán công nhân viên theo chức nhiệm vụ phân công đăng ký thi đua với đơn vị GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -62- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp - Hàng Quí Ban giám đốc, Hội đồng thẩm định kế toán, họp với cán chủ chốt phòng 03 Phòng giao dịch Điếm giao dịch để kiếm điểm công tác Quí, xây dựng kế hoạch Quí sau - Công đoàn phối hợp với chuyên môn tổ chức Đại hội công nhân viên chức theo định nhằm thực quy chế dân chủ sở Công đoàn chủ động xây dựng kế hoạch thi đua cán công nhân viên đe hoàn thành tốt nhiệm vụ, phối hợp với chuyên môn tố chức hợp sơ kết tình hình thực kế hoạch Quí, đề xuất khen thưởng đơn vị, cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao Trong năm 2008, chi nhánh Ngân hàng Công Thương Việt Nam cho ứng chi lương bình quân sáu triệu đồng/người Các đơn vị phòng ban hoàn thành tiêu kế hoạch tạm ứng chi lương kinh doanh mức 6.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG Thực chiến lược phát triến kinh tế xã hội, phát triển đất nước, chủ trương tiếp tục đổi hoàn thiện hệ thống tài - ngân hàng đề án cấu lại Ngân Hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh cần Thơ năm tới Với mục tiêu phát triến Ngân hàng là: “Xây dựng NHCT Việt Nam thành Ngân hàng thương mại chủ lực đại Nhà nước, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, có kỳ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn khu vực” Đe thực mục tiêu ngân hàng phải xây dựng sách tín dụng đế tiến hành hoạt động tín dụng tìm kiếm lợi nhuận sở đáp ứng nhu cầu hợp lý khách hàng Các sách tín dụng phải đạt mục tiêu cân tối đa hóa lợi nhuận nhằm giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng đầu tư an toàn hiệu quả, định hướng chiến lược đề Một số sách đề đế giúp cho ngân hàng cải thiện nâng cao hiệu hoạt động tín dụng: 6.2.1 Chính sách nhân hàng mại kinh tế thị trường chứa đựng nhiều yếu tố GVHD:Ngân Nguyễn Phạmthương Tuyết Anh SVTH: Nguyễn Chánh Trực -63- Nhóm diễn tả Nhóm diễn tả đo lưòng đuọc đo lưòng đưọc Luận tốt hợp nghiệp Cân công việc gia đình Công việc ổn định, việc làmvăn phù Thu nhập hấp dẫn Được nhận biết chế Trong yếu điều tố cókiện thể dẫnchế đếnthịrủi trường ro vàphải mộtcótrong chínhcác sách yếuđãitố ngộ hợp lýlàvềchất tiền Cơ hội nghề nghiệp lương, Môi trường làm việc tốt lượng đội tiềnngũ thưởng, cán bộhệtínsốdụng tiền lương đội ngũ CBTD phát huy khả * Giải pháp đế nâng cao chất lượng cánxửbộcông tín dụng: Được đào tạo liên tục nhiệt tình4 lâu Được trọng đối dàitôn Đồng thời thực chế thưởng, phạt Chính sách cụ thể, rõ nghiêm ràng - minh, 5.raTựbầu hàoquản VietinBank tạocông không khí thitínđua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy Đổi tác lý cán dụng: trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Kiên không sử dụng cán thiếu lĩnh trị, lĩnh Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm kinh doanh, thiếu năngnay, lực tác tín yếu dụng Em nghĩ rằngtrung thực, hoàn cảnh cầnlàm quancông tâm đến tố: Quán lý thất thoát vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thái hoá phía người laotrong động: sinh hoạt cách chặt chẽ, khoa học Có biện CBTD*trong công việc, biến chất Những cán tín dụng có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả pháp chủ cựclaonhắc nhởmới CBTD không mong để CBTD lôi - Đốiđộng, với tích người động trường muốnbịlàm việc ởvàocácnhững ngân tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho ngân hàng có chế độ vấn đề tiêu cực xã hội, bị lôi đồng tiền mà hạ thấp nhân phấm, hạ hàng lớn với môi trường làm việc chuyên nghiệp đe học hỏi phát triển khen thưởng xứng đáng nâng lương thấp nghiệp tiêu chuấn tín dụng, làm phương hại đến kinh tế uy tín ngân hàng nghề - Tăng cường tính kỷ luật, tính kỷ cương cán tín dụng: Người Khônglao ngừng chất lượng độiquản ngũ cán tín dụng: độngnâng cấpcao chuyên viên lý cấp thấp mong đào tạo Thường xuyên quán triệt cho cán tín dụng chức năng, vai có hộiđào thăng Những người giỏi, động công việctrò, ổnnhiệm định, Việc tạo tiến đào lại CBTD phải coivào thường xuyên, liên tục vụ công tác Tính kỷ luật, kỷ cương thể tuyển nhiều dụng thử thách không cóđúng hội cho công họ chắnmặt Công tác phải đảm bảo quythăng trình, tiến yêu cầu việc chấp hành nghiêm chủ trương, đường lối, sách Đảng, nhà không phù hợp + Công tác đào tạoquan cần đề tập trung nhưhiện tăngnghiêm cường hình tạo tập nước, Ngành Thực quythức trìnhđào nghiệp vụ -kết Người lao động cấp trung cao sẽthức đặt ưu tiên độlàm tự trung,công họp huấn cấp chồ, tạophân nàymức nhằm tác, hình chấp thức hành tập hoàn thành tốthình nhiệm vụđào công Nângcho cao chủ phạm vi traomột quyền quyếtvụ định công việc CBTD nắm bắt số nghiệp định thời gian ngắn như: tổ tính chủ động công tác, phối hợp với đồng nghiệp giải công việc * tầmsinh quan trọngnghiệp nhu cầu: chức theo thảorèn luậnluyện vướng Ngoài việcbuổi bán thânhoạt cán tín vụ dụng tự định điều kỳ, chỉnh, việcmắc giáo dục công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, hệvấn thống lương,lý thưởng bằngcũng tự rõ các- Cần đoàn xây thể, dựng thắtmột chặt đề quản cán củaphúc lãnh lợi đạocông quan nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tránh tụt ràng Tránh tình trạng khiếu kiện gây đoàn kết nội yếu tố quan trọng để hướng hành vi cán hướng sách thukinh hút giữ trường, nhân tàicủa công nghệ trình hậu 6.2.2 trước thayChính đổi tế thị Xây dựng hệ thống đánh giá hiệu công việc cho nhân viên để nâng cao phát triển ngân hàng Tố động chức thi kinh tay nghề hàng năm lực có khen xảyhội ranhập sốđế lao nghiệm, trình ý thức,Neu vai trò họ vàtượng cốmột gắng đạt đượccónhững mục tiêucóngân hàng đề thưởng hợp lý đế khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến độ xin chấm dứt hợp đồng lao động với ngân hàng tổn thất nguồn từ có chế độ đãi ngộ phù hợp Hệ thống đánh giá phải làm bật lên lực khác việc tuyến dụngtạo, lao động khó khăn, đặc làphải tuyến lao Đi đôi vớigiữa việcngười đào việc tuyển dụng cán lao động đượcMặt sự+ khác biệt làm tốt làkhông tốt Trên cơbộsở hệbiệt thống đánhthực giá động cho vị quy trí chủ chốt, trình độ cao hiệnđưa tốt, định lao cầnđộng tuyệt đốithăng có sựchức côngvà trongcho khâu tuyển dụng sách tăng lương, thưởng nhân viên Tiêucông chuấn dụng là: hàng tiêu cần chuẩn đạorõđức, tư yếu cách,tố tiêu cách hợp lý.CBTD Đe có tuyển thếvàthu hút giữ nhân cần tài, có ngân hiếu liên chuẩn chuyên môn tiêu chuẩn thể chất Việc đánh giá mẫu đánh giá in sẵn mà cần - Cótiếp sách sàngvấn lọc,trực sử dụng xúc, tiếp có hiệu đội ngũ cán tín dụng: Hàng cầnlàm thựcviệc: việc soát, đánhthiết giá phân để cócông nhận - Môi năm trường bao rà gồm trang bị hỗloại trợCBTD làm việc, hướng đào tạo, bố sung kịp thời tránh hững hụt đội ngũ CBTD Đồng thời qua phân loại CBTD để thực việc tiêu chuấn hoá CBTD, tạo đội ngũ GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh 64 65-66 SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp - Phát triển nghề nghiệp hội thăng tiến: bao gồm mức độ hấp dẫn thử thách công việc, đường thăng tiến, hội đào tạo phát triến công việc Yeu tố phát tri en nghề nghiệp hội thăng tiến ưong yếu tố quan trọng định việc nhân viên có gắn bó lâu dài hay không Đặc biệt người tài có tiềm mà VietinBank muốn giữ 6.2.3 Mỏ’ rộng hoạt động tín dụng Đe nâng cao uy tín, gia tăng thị phần, thu hút tiềm ngân hàng phải tiếp tục tăng cường mở rộng quy mô hoạt động tín dụng đến địa bàn chiến lược vùng kinh tế trọng điểm, khu công nghiệp, làng nghề, khu đô thị mới, trung tâm thương mại Với việc mở rộng thêm số chi nhánh với nhiều phòng, điếm giao dịch thiết lập đón đầu xu hướng phát triển kinh tế vùng miền, khu công nghiệp, chế xuất, khu đô thị, thương mại dịch vụ, nhằm tìm kiếm lợi nhuận, đáp ứng nhanh hiệu nhu cầu hợp lý dịch vụ ngân hàng khách hàng xã hội Trong kinh tế mở, nhu cầu dịch vụ ngân hàng ngày cao, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL), xu hướng tất yếu ngân hàng Mục tiêu dịch vụ NHBL cung ứng sản phấm, dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phấm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử viễn thông công nghệ thông tin Nên dịch vụ thường đơn gián, dễ thực thường xuyên, tập trung vào dịch vụ tiền gửi tài khoản, vay vốn, mở thẻ tín dụng Dịch vụ NHBL thực nhờ công nghệ thông tin (CNTT): Hồ trợ triển khai đơn gián sản phấm dịch vụ tiên tiến Nhờ khả trao đổi thông tin tức thời, CNTT góp phần tăng cường khả quản trị ngân hàng, tạo điều kiện thực mô hình xử lý tập trung giao dịch có tính chất phân tán chuyển tiền, giao dịch thẻ, giảm chi phí giao dịch Dịch vụ NHBL có tác dụng nhanh trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn để phát trien kinh tế, giúp cải thiện đời sống dân cư, hạn chế toán tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng Dịch vụ mang lại nguồn thu ốn định, chắn, GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - 67- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, góp phần đa dạng hóa hoạt động, đem đến thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho khách hàng trình toán sử dụng nguồn thu nhập - Hiện tình hình cạnh tranh thị trường NHBL ngày gay gắt, việc phát triển dịch vụ xác định định hướng chiến lược quan trọng ngân hàng, xu tất yếu phù họp với xu hướng mở rộng phát triến ngân hàng địa bàn * Một so giải pháp mở rộng phát triển dịch vụ NHBL: - Đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu quả: Việc phát triển kênh phân phối giải pháp tiên quyết, đòi hỏi phải tích cực trì phát triển mạng lưới mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch với mô hình gọn nhẹ Đồng thời tăng cường quản lý phân phối nhằm tối đa hóa vai trò kênh phân phối hiệu quả, đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc, nơi như: + Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ” trải khắp quận huyện Phát triến mạng lưới điểm chấp nhận thẻ POS tăng cường liên kết ngân hàng khác để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM thẻ POS + Phát triến loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát trien máy tính cá nhân kết nối Internet Ngân hàng cần tạo sớm loại dịch vụ đe khách hàng có the đặt lệnh, thực toán, truy vấn số dư thông tin cam kết ngân hàng khách hàng + Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mô hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng + Mở rộng kênh phân phối qua đại lý như: đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý toán - Đa dạng hóa sán phẩm dịch vụ: GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -68- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng + Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ toán không dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu tính kỳ thuật công nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất họp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản hiệu sử dụng vốn kinh tế Đấy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán phát triến dịch vụ toán thẻ, séc toán cá nhân, mạnh huy động vốn qua tài khoán tiết kiệm Ngân hàng cần tăng cường hợp tác với tố chức, doanh nghiệp có khoán toán dịch vụ thường xuyên, trả lương bưu điện, hàng không, điện lực, cấp thoát nước, kinh doanh xăng dầu + Tăng cường hoạt động tiếp thị chăm sóc khách hàng: Tăng cường chuyến tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật lực uy tín, khả toán ngân hàng, hiểu biết thêm dịch vụ, nắm cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng + Các ngân hàng cần phối hợp với Tống cục thống kê xây dựng dịch vụ NHBL theo chuấn mực quốc tế, để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ loại hình dịch vụ cụ the, để góp phần nâng cao chất lượng quản trị, điều hành + Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm nhẹ rủi ro, để định cho vay cách nhanh chóng, xác Xây dụng máy quán lý phân loại khách hàng nhằm xác định mức chi phí lợi nhuận khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu nhóm khách hàng, từ đưa loại sản phấm dịch vụ phù họp - Ngân hàng cần thành lập máy điều hành, nghiên cứu thực thi việc phát trien dịch vụ NHBL, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng trọng nâng cao trình độ quản lý chuyên môn nghiệp vụ hoạt động lĩnh vực 6.2.4 Tăng cưòng hoạt động Marketing Marketing sản phẩm kinh tế thị trường Marketing ngân hàng trở thành hoạt động không the thiếu đặc biệt lĩnh vực ngành dịch vụ Có GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -69- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng phải xác định người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung phát triển hoạt động Marketing nói riêng Do ngân hàng cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng Ngân hàng có the tố chức buổi hội thảo, trao đối kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử cán có kinh nghiệm Marketing theo học khóa đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng nước Chính sách cạnh tranh Marketing ngân hàng chủ yếu cạnh tranh lãi suất, phí suất tín dụng, chất lượng sản phẩm dịch vụ tiện ích ngân hàng Đe thu hút khách hàng chiến lược cần thực biện pháp Marketing chủ yếu dựa vào sở: áp dụng mức lãi suất phí phù họp hồ trợ giảm chi phí cho khách hàng, đáp ứng yêu cầu vốn, sản phẩm dịch vụ đại thuận tiện *Các biện pháp Marketing biển không thê thiếu là: - Các chương trình khuyến mại làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, chương trình quáng cáo phương tiện thông tin đại chúng liên tục áp dụng rộng rãi tạo tiền đề để ngân hàng đạt kết định - quảng cáo: kinh tế thị trường, quảng cáo sức mạnh đích thực Bất sản phẩm dù chất lượng có tốt đến đâu không chiếm lĩnh thị trường quảng cáo Hiện hình thức quảng cáo cần áp dụng như: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rôn, áp phích, gửi thư trực tiếp, Internet Do hình thức vươn tới đối tượng khách hàng khác nên ngân hàng thường áp dụng đồng thời nhiều phương thức quảng cáo đế thu hút khách hàng - Thời điếm quảng cáo cần trọng vào ngày lễ, Tet, ngày kỷ niêm thành lập ngân hàng hay ngày khai trương Chi nhánh Sự tập trung quảng cáo vào khoảng thời gian ngân hàng định thu hút ý đặc biệt khách hàng, nội dung quảng cáo đe thu hút khách hàng thường hình ảnh sản phấm, dịch vụ ngân hàng thẻ GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -70- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp điện, nước, trả lương Chẳng hạn chứng từ rút tiền có in quảng cáo dịch vụ ngân hàng Như nhà quản trị khai thác lợi thể chứng từ rút tiền: có tính lặp lặp lại, chi phí thấp mà gây ấn tượng, hiệu chiến dịch quáng cáo - Nắm bắt tâm lý người tiêu dùng, quan tâm tới đợt khuyến mãi, ngân hàng cần đưa nhiều hình thức khuyến khác đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn khách hàng như: chiến dịch khuyến mại mở thẻ ATM điểm giao dịch, áp dụng lãi suất bạc thang, tặng quà cho khách hàng dịp khai trương chi nhánh hay giới thiệu sản phấm, dịch vụ - Đe thu hút thêm khách hàng, ngân hàng nên tăng cường cử cán doanh nghiệp, trường đại học giới thiệu sản phấm, dịch vụ mình, liên kết với trường đại học, quan, đơn vị để đặt máy ATM nơi đồng thời miễn phí cho sinh viên cán lập thẻ 6.2.5 Hoàn thiện biện pháp huy động vốn nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng cố gắng hoàn thiện hoạch định chiến lược huy động vốn thật rõ ràng phù họp - Cần tăng cường đạo tích cực, hồ trợ mạnh mẽ việc liên kết với phương tiện truyền thông Thành phố, xây dựng vài chương trình định kỳ, giới thiệu nhiều hình thức khác đổi hệ thống chi nhánh ngân hàng giúp công chúng hiếu biết rõ dần tiếp cận, củng cố lòng tin giao dịch với ngân hàng - Ngân hàng phải hoạch định chiến lược huy động vốn khả thi phù họp với nhu cầu đầu tư kinh tế địa giải pháp tích cực khẩn trương - Bộ phận makerting cần hoàn thiện sách cụ the khách hàng tiền gởi, tiến hành nghiên cứu cần thiết phận thị trường Nắm bắt đặc điếm thu nhập, chi tiêu mong muốn nhóm khách hàng để có hình thức biện pháp tiếp cận, phát triển quan hệ thích hợp - Tận dụng tối đa ưu mà công nghệ mang lại Trong trình chuyển đối, tuyệt đối không đế sai sót nhầm lẫn nảy sinh ảnh hưởng GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -71 - SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp định đe thích ứng với công nghệ mới, giới chức lãnh đạo ngân hàng cần có biện pháp động viên, khuyến khích giúp đỡ, chí cá đòi hỏi, nhân viên phái nố lực hết khả để sớm thích nghi - Tăng cường mạng lưới chi nhánh điếm giao dịch tạo thuận lợi cho người dân tiếp xúc giao dịch với ngân hàng Cải tiến quy trình, rút gọn thủ tục việc nhận tiền gửi, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn - Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hoá sản phấm huy động, nâng cao tính tiện ích thông qua chất lượng tính đa dạng sản phấm lâu dài, ngân hàng phải đạt mục tiêu: cá nhân tố chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù họp với mong muốn họ Riêng hình thức huy động tiết kiệm kỳ hạn truyền thống, cần có sửa đổi theo hướng linh hoạt: cho phép khách hàng rút tiền trước hạn phần, trả lãi định kỳ với gởi lớn, khách hàng quyền lựa chọn kỳ hạn giới hạn kỳ hạn tối đa ngân hàng * Đê tăng cường hoạt động huy động von nâng cao hiệu cho vay ta cần chý ý đến vấn đề sau: - Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiếu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ chuấn mực quốc tế Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết ngân hàng Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động quản lý tín dụng phái bảo đảm tỷ lệ an toàn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm báo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng - Mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triến kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất đề cập phần Đồng thời phát trien dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng công GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - 72- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp nghệ cao, kết họp sản phấm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử đế hình thành sán phấm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao cạnh tranh với đối thủ nước mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng - Cần dành thời gian đế hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ chuyên môn, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo họp đồng - Tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, thông tin chấm điếm xếp hạng tín dụng khách hàng dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây đế đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý định cho vay đầu tư - Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, định tín dụng quản lý nợ với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Thực giám sát kiếm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập Nhìn chung đe nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh hoạt động tín dụng điều kiện vấn đề không đơn giản, không thân ngân hàng mà liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng Nhà nước, tố chức tín dụng khác, thực giám sát an toàn hoạt động ngân hàng theo hướng minh bạch, đại phù hợp với thông lệ quốc tế 6.2.6 Ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Trong bối cảnh tháng đầu năm 2008, lạm phát Việt Nam lên gần đến 16% kinh tế Việt Nam thời kỳ khắc nghiệt, phủ Việt Nam áp dụng biện pháp nhằm thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát Như tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thương mại, buộc ngân hàng thương mại phải mua số lượng lớn tín phiếu, Ngân hàng Nhà nước thắt chặt tiền tệ cho vay chứng khoán bất động sản Điều khiến tình GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -73- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp hoạt động kinh doanh ngân hàng đương đầu với nhiều khó khăn, thách thức tác động không thuận lợi yếu tố khách quan nước Đe phòng ngừa hạn chế rủi ro, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn, hiệu bền vững số vần đề sau cần quan tâm là: - Đánh giá, dự báo điều kiện kinh tế - xã hội, thị trường tiền tệ nước tháng lại năm 2008 điều kiện hoạt động kinh doanh Trên sở xem xét điều chỉnh thích hợp mục tiêu để thực hoạt động kinh doanh có hiệu - Rà soát, chỉnh sửa hoàn thiện quy trình nội kinh doanh tiền tệ, ngoại hối, toán, chuyến tiền, ứng dụng công nghệ thông tin phù họp với quy định pháp luật có liên quan Phân tích rủi ro xảy quy trình nghiệp vụ đe trien khai biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro như: Quy định hạn mức ngưng lồ cho cán kinh doanh ngoại hối - Có chế uỷ quyền, quy định trách nhiệm cán phụ trách tác nghiệp, phù hợp với lực kinh nghiệm kinh doanh cán đào tạo, thử thách sở vật chất có Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, kiếm toán nội ứng dụng công nghệ để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa sai phạm rủi ro - Đầu tư thích đáng cho việc đào tạo nghiệp vụ kinh doanh phù hợp với chuẩn mực kinh nghiệm quốc tế cho cán phụ trách tác nghiệp Trang thiết bị tin học viễn thông đại đảm bảo an toàn bảo mật Chỉ mở lĩnh vực, sản phẩm dịch vụ kinh doanh có khả đánh giá kiếm soát rủi ro - Đẩy nhanh xây dựng quy trình kỹ thuật cụ thể, có phận tin học chuyên trách để xử lý kịp thời an ninh, rủi ro mạng toán - Thực phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng đế xử lý rủi ro tín dụng, đảm bảo tất cá chi nhánh thực quy định ngân hàng Nhà nước Triển khai việc xếp hạng tín dụng khách hàng vay Nâng cấp, đảm bảo xác kịp thời hệ thống thông tin báo cáo quản trị rủi ro GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - 74- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp cầm cố chứng khoán, kinh doanh bất động sản, vay vốn có bảo đảm vàng nhu cầu vay vốn khác có nguy rủi ro cao biến động giá thị trường Cho vay đảm bảo quy định pháp luật, không chạy theo “sốt nóng” giá hàng hoá, dịch vụ - Hoàn thiện chế thông tin, báo cáo, kiếm soát, xây dựng hệ thống cảnh báo để nâng cao khả quản lý, kiếm soát thị trường, phát kịp thời rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý thích hợp - Ngân hàng cần đánh giá toàn diện mức độ rủi ro toán áp dụng công nghệ thông tin đế đề xuất triển khai đồng giải pháp phòng ngừa rủi ro 6.2.7 Chính sách phòng ngừa nọ’ có vấn đề - Sau cho vay phải theo dõi kiếm tra mức độ tuân thủ theo cam kết họp đồng tín dụng đế phát dấu hiệu rủi ro tiềm ấn - Cấp quản lý trực tiếp: phải chủ động ngăn ngừa mối quan hệ thất thường cán cho vay khách hàng Kiếm tra tinh thần trách nhiệm, mức độ trung thực báo cáo khoản vay cán cho vay đệ trình Có trách nhiệm đôn đốc đạo phối họp chặt chẽ với CBTD trình quản lý xử lý nợ có vấn đề, đề xuất gặp gỡ thảo luận với khách hàng - Thu thập thông tin khai thác loại thông tin thường xuyên để có hướng xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Các nguồn thông tin như: quan công an tra nhà nước, quan thuế, phương tiện thông tin đại chúng, thông tin phòng ngừa rủi ro từ Trung tâm thông tin tín dụng Phải chủ động tìm mua thông từ tố chức cung cấp thông tin cần 6.2.8 Chính sách hỗ trọ’ khách hàng gặp khó khăn tài Những khách hàng vay vốn VietinBank cần Thơ thuộc đối tượng bị khó khăn tài khó có khả trả lãi vay ngân hàng, ngân hàng nên đẩy mạnh sách hỗ trợ xử lý nợ tồn động khách hàng: tạo điều kiện để khách hàng trì sản xuất kinh doanh tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng khuyến khích khách hàng tập trung nguồn thu đe trả nợ - khả hỗ trợ miễn giảm lãi vay ngân hàng xây dựng mức GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - 75- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp + Sử dụng vốn vay mục đích chấp hành tốt thỏa thuận với ngân hàng nêu hợp đồng tín dụng + Bị thiệt hại tài sản dẫn đến khó khăn tài Khách hàng có nợ lãi tồn đọng mà không tài sán bảo đảm đế thực nghĩa vụ trả nợ + Khách hàng doanh nghiệp nhà nước thực chuyển đổi hình thức sỡ hữu (Cố phần hóa) gặp khó khăn tài CHƯƠNG KÉT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 7.1 KÉT LUẬN Cùng với lớn mạnh Ngân hàng Công Thương Việt Nam, chi nhánh VietinBank cần Thơ ngày phát triến tự khang định kinh tế địa phương Là ngân hàng thương mại nhà nước, mục đích kinh doanh không lợi nhuận mà VietinBank cần Thơ trọng quan tâm đến hiệu phát triến kinh tế xã hội Thực tế vài năm qua hoạt động cho vay ngân hàng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỳ thuật vào sản xuất, hồ trợ vốn xây dựng nhà ở, khu dân cư góp phần lớn việc phát triến địa phương góp phần ốn định lưu thông tiền tệ cho vùng giảm lạm phát địa bàn Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ba năm gần cho thấy hoạt động tín dụng đem lại hiệu tốt, nhờ vào chiến lược phát triển kịp thời nâng cao ban lãnh đạo, nồ lực cán chi nhánh Mặc dù tình hình tín dụng chi nhánh có nhiều biến động vào năm 2007 tình hình có nhiều cải thiện đáng kể giảm nhiều tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ hạn tống dư nợ mức chấp nhận Các tiêu doanh số cho vay thu nợ ngắn hạn thực tốt, tốt nâng cao thêm doanh số cho vay đe tăng khoản dư nợ cho vay mang lại nhiều thu nhập từ lãi cho ngân hàng GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - 76- SVTH: Nguyễn Chánh Trực [...]... về sử dụng các sản phấm ngân hàng - Phòng thanh toán xuất nhập khẩu: Là phòng nghiệp vụ tố chức thực hiện nghiệp vụ về thanh toán xuất nhập khấu và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh theo qui định của NHCT VN - Phòng tiền tệ kho quỳ: Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo qui định của NHNN và NHCT VN ứng và thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, các Điểm giao dịch trong và ngoài... Loan; Việt Đức và các hiệp định tín dụng khung - Thấu chi cho vay tiêu dùng - Hùn vốn liên doanh, liên kết với các TCTD và các định chế tài chính trong nước và quốc tế - Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế 3.3.3 Bảo lãnh Bão lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế) : bão lãnh dự thầu, bão lãnh thực hiện họp đồng, bão lãnh thanh toán 3.3.4 - Thanh toán và tài trọ’ thương... vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các Doanh nghiệp, đế khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phấm tín dụng phù hợp với chế độ, the lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công Thương Việt Nam (NHCT VN) Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp Phòng này bao gồm luôn chức năng... kế toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng; Các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quán lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh; Cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hoạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng của. .. đe thanh toán chi trả trong kinh doanh Bởi vì các doanh nghiệp luôn sử dụng tiền của mình cho hoạt động kinh doanh, khi thì đạt lợi nhuận cao khi thì thua lồ Trong năm 2006 vốn huy động cao nhất trong ba năm Cụ thế nguồn vốn huy động tăng 1,21% so với năm 2005 Trong năm này ngân hàng thực hiện nhiều chính sách huy động như hình thức khuyến mãi trúng thưởng, ưu đãi khi mở tài khoản, và gửi tiền tại. .. động do các ngân hàng trên cùng địa bàn đua chen nhau thu hút các khách hàng vay vốn, các biện pháp khuyến mãi của( Nguồn: các ngân tinh tế, những biện pháp Phònghàng Kháchnày Hàngngày Doanhcàng Nghiệp) Marketing luôn đa dạng mới mẻ Mặc dù vậy doanh số cho vay của ngân hàng không phải nhỏ và luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong các chỉ tiêu - Nông nghiệp chủ yếu là cho vay nuôi trồng thủy sản Trong năm... lĩnh vực sán xuất kinh doanh, hoạt động kinh doanh Nhìn thuậnchung lợi ít gặp khósốkhăn mục hạn tiêu theo lợi nhuận phần chotế ngân hàng doanh thu cho nợ ngắn thànhgóp phần kinh có những hoàn đổi thành nhiệm thu nợ hình tế này triệu trong ồng, năm doanh Các năm sau giảm điều thay Năm 2005v doanh số loại thu nợ đạtkinh 3.153.642 số này kiện kinhvào doanh bàn năm không thuận cáckhắc doanh nghiệp 23,85%... khăn trong vấn đề giải quyết món nợ quá hạn với họ Cá thể D biến - Doanh nghiệp tư nhân: Tình hình nợ xấu của doanh nghiệp tư□ nhân N động giống như CT TNHH, đa số trong thời gian này một số doanh nghiệp, và ít N công ty được ngân hàng cho vay đe phục vụ hoạt động kinh doanh có khả năng cạnh tranh còn kém nên một số bị phá sản số khác đang gặp khó khăn đang cần 2005 2006 2007 sự hồ trợ của ngân hàng Với. .. NN907.398 doanh số cho vay0năm 2007 là 1.030.282 triệu đồng mà năm 2005 chỉ có 2007 triệu đồng, kết quả này 2005 có được nhờ 2006 vào uy tín của ngân hàng và các chính sách hồ trợ cho công ty hay doanh nghiệpNăm gặp khó khăn về tài chính, trì trệ sản xuất tiêu thụ chậm nên đã thu hút làm cho quả doanh số cho vay luôn tăng chiếm tỷ Hìnhtrong 05: DOANH SỐphần CHO VAY lệ cao nhất bốn thành kinh tế NGẲN... 2007 - Doanh nghiệp tư nhân: Chỉ tiêu này biến động thất thường qua ba năm Trong năm 2005 loại hình doanh nghiệp này chưa phát triển nhiều, sang năm - Cáđộthể: Trong những năm gần cầu vay phục đạt vụ cho cơ sởtriệu sản 2006 tốc tăng trưởng rất nhanh lên đây đến nhu 158,65% so vốn với 2005 446.404 xuất kinh doanh với khác cá thểđihộsau giađóđình tục vốn tăngcho lên qua Tốc độ đồng Nhưng tìnhđốihình mộttiếp ... nhiệm thu nợ hình tế triệu trong ồng, năm doanh Các năm sau giảm điều thay Năm 2005v doanh số loại thu nợ đạtkinh 3.153.642 số kiện kinhvào doanh bàn năm không thuận cáckhắc doanh nghiệp 23,85%... 2005 - 2007 - Doanh nghiệp nhà nước: Năm 2005 đạt 1.576.821 triệu ĐVT:Triệu đồng caođồng DoanhDo Nghiệp) nhiều so với doanh số(Nguồn: thu nợPhòng nămKhách 2006Hàng 2007 trước doanh nghiệp vay vốn... yếu thuHẠN hồi THEO nợ từ cho vay sản xuấtKINH kinh doanh NĂM 2005 2007 số cho vay giảm doanh loại hình dịch vụ kinh doanhQUA khác Cùng với -doanh ĐVT:Triệu đồngdoanh số thu nợ giảm theo, lại giảm