Số tiền (%) Số tiền (%) Nông Nghiệp 1.454 571 547 -883-60,74 -24 -4,19 Công Thương 5.418 6.416 1.479 998 18,43 -4.937-76,95 Tiêu Dùng 988 2.292 1.155 1.304131,96 -1.137-49,61 Tống cộng 7.860 9.279 3.181 1.419 18,05 -6.098-65,72 2005 2006 Năm 2007 □ Cá thể □ D N N
Hình 11: NỌ QUÁ HẠN NGẲN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TÉ QUA 3 NĂM 2005 - 2007
- Cá thế: Trong thời gian gần đây tín dụng cá thế đang là mối lo cho ngân hàng có lẻ cần nghiêm khắc hơn nữa trong việc cấp tín dụng. Doanh số cho vay tăng nhưng thu nợ không tăng nhiều chứng tỏ nợ xấu tăng và nguy cơ sẽ tăng, biếu đồ đã chứng tỏ điều đó. Một số nguyên nhân đó là những khách hàng vay không thiện chí trả nợ, và có nhiều những cá thế thật sự khó khăn. Điều này làm
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh -47- SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp
khoản nợ xấu của cá thể luôn ở mức cao. Cụ thể năm 2006 nợ quá hạn là 2.758 triệu đồng tăng 70,25% so với 2005, năm 2007 nợ xấu mặc dù giảm 21,36 % so với 2006 đang ở mức 2.168 triệu đồng và đang là khoản nợ xấu nhất trong năm trong các chỉ tiêu về thành phần kinh tế.
Các khoản nợ xấu của doanh nghiệp nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân trong 2 năm 2005 và 2006 ở mức cao. Nhưng tình hình trở nên tốt đẹp vào năm 2007.
- Doanh nghiệp nhà nước: Năm 2005 mức nợ xấu là 3.489 triệu đồng cao nhất trong ba năm. Năm 2006 là 2.913 triệu đồng khoản nợ này có chiều hướng giảm, đến năm 2007 nợ xấu còn 322 triệu đồng với tỷ lệ giảm là 88,96% so với 2006, con số này có được đa phần nhờ sự hồ trợ của ngân hàng cũng như sự phấn đấu của các doanh nghiệp.
- Công ty trách nhiệm hữu hạn: Khoản nợ xấu tăng 47,03% vào năm 2006 so với 2005, đang ở mức 2.056 triệu đồng đột biến với tỷ lệ giảm mạnh nhất trong các chỉ tiêu năm 2007 là 93,29% và khoản nợ này chỉ còn 138 triệu đồng. Năm 2007 các loại hình công ty này phát triển tốt nên ngân hàng không gặp khó khăn trong vấn đề giải quyết món nợ quá hạn với họ.
- Doanh nghiệp tư nhân: Tình hình nợ xấu của doanh nghiệp tư nhân biến động giống như CT TNHH, đa số trong thời gian này một số doanh nghiệp, và ít công ty được ngân hàng cho vay đe phục vụ hoạt động kinh doanh có khả năng cạnh tranh còn kém nên một số bị phá sản số khác đang gặp khó khăn đang cần sự hồ trợ của ngân hàng. Với mức nợ xấu cao cũng do những khoản nợ quá hạn tồn động trước đó. Những biến động đó biểu hiện là vào năm 2005 nợ xấu vẫn ở mức cao 1.353 triệu đồng nhưng năm 2007 khoản nợ này giảm với tỷ lệ 64,49 % còn 553 triệu đồng và các khoản nợ gia hạn tăng lên.
Tóm lại nợ xấu năm 2005 và 2006 theo thành phần kinh tế đang biến động ở mức cao phần lớn do khoản nợ xấu trước đó tồn lại, và do ảnh hưởng chính sách phân loại nợ của ngân hàng nhà nước và các công ty doanh nghiệp chuyển sang cổ phần hóa. Sang năm 2007 giảm nhanh do nổ lực hạn chế nợ xấu của ngân hàng thực hiện tốt, nhiều khách hàng đã hoàn thành khoản nợ của mình.
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - 4 8 - SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp
hỗ trợ bằng nhiều biện pháp nỗi bật miễn giảm lãi cho khách hàng gặp khó khăn về tài chính, và một số khách hàng được gia hạn
5.2A.2. Phân tích nọ' quá hạn theo ngành nghề
Bảng 13: NỌ QUÁ HẠN NGẮN HẠN THEO NGÀNH NGHÈ QUA 3 NĂM 2005 - 2007
Chỉ tiêu ĐVT 2005 2006 2007 Nợ quá hạn Triệu đồng 7.860 9.279 3.181 Tổng dư nợ Triêu đồng 906.912 319.956 371.123 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0,87 2,90 0,86 CHỈ TIÊU ĐVT Năm 2005 Năm2006 Năm2007 Vốn huy động ngắn hạn (1) Triệu đồng 385.759 437.555 417.792 Tổng nguồn vốn huy đông (2) Triêu đồng 552.252 558.916 511.369
(l)/(2) (%) 69,85 78,29 81,70
CHỈ TIÊU ĐVT Năm
2005 Năm2006 Năm2007
Tồng dư nợ ngằn hạn (1) Triệu đồng 906.912 319.956 371.123 Vốn huy động ngắn han (2) Triệu đồng 385.759 437.555 417.792
(l)/(2) Lần 2,35 0,73 0,89 CHỈ TIÊU ĐVT Năm 2005 Năm2006 Năm2007 DSTN ngắn hạn (1) Triệu đồng 3.153.642 2.401.650 2.475.028 DSCV ngắn han (2) Triêu đồng 2.254.133 2.156.000 2.413.550 (l)/(2) (%) 139,90 111,39 102,55 Chỉ tiêu ĐVT Năm 2005 Năm2006 Năm2007
Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 3.153.642 2.401.650 2.475.028 Dư nợ bình quân ngắn hạn Triệu đồng 941.480 613.434 345.540
Vòng quay vốn tín dụng Vòng 3,35(Nguồn: Phồng Khách Hàng Doanh Nghiệp)3,92 7,16
Đối với ngân hàng công tác khắc phục nợ xấu luôn được ban quản trị ngân hàng quan tâm đúng mức. Vì thể có những món nợ xấu ngoài ý muốn của ngân hàng. Nhìn tống quan thì khoán nợ xấu tạo ra nhiều bởi tiêu dùng và công thưong. Tình hình nợ xấu của tiêu dùng đáng lo ngại, ngân hàng sẽ phái chú tâm nhiều hơn. Còn ngành nông nghiệp đang tiếp tục biến chuyển tốt.
- Nông nghiệp: Mức nợ xấu của ngành này năm 2005 là 1.454 triệu đồng, sang năm 2006 giám mạnh với tỷ lệ 60,74% chỉ còn 571 triệu đồng và năm 2007 tiếp tục giảm bớt thêm 24 triệu đồng ứng với tỷ lệ 4,19% so với 2006.
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - 4 9 - SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp
Hình 12: NỌ QUÁ HẠN NGẮN HẠN THEO NGÀNH NGHÈ QUA 3 NĂM 2005 - 2007
- Công Thương: Doanh số cho vay ngành này khá cao, nhưng chúng ta dễ dàng nhận ra khoản nợ xấu họ tạo ra không phải là nhỏ. Tình hình biến động của ngành như sau: năm 2006 nợ xấu là 6.416 triệu đồng tăng 18,43%, năm 2007 sự lo lắng của ngân hàng giảm xuống bởi vì nợ xấu giảm 76,95% so với 2006 còn 1.479 triệu đồng. Hiện nay tình hình này đang được đấy mạnh tập trung giải quyết nên khoán nợ này sẽ tiếp tục giảm đạt mức chỉ tiêu đề ra.
- Tiêu dùng: Đây là mối lo lắng nhiều đối với ngân hàng. Tín dụng ngân hàng có phát triển mạnh không là tín dụng trong dân cư (bao gồm vốn huy động và vốn vay). Nhưng công tác cho vay đòi hỏi cần thẩm định kỹ hồ sơ vay nắm bắt nhiều thông chính xác về khách hàng xem họ có đủ khả năng trả nợ không mới có thể cho họ vay. Chúng ta không nên ủy lại vào tài sản đảm bảo của họ vì khi đối đế lắm mới nghĩ tới phát mãi, mà phát mãi sẽ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng. Song tình hình biến động khoản nợ xấu của tiêu dùng không mấy khả quan, cụ thể: năm 2005 nợ xấu chỉ có 988 triệu đồng đến năm 2006 món nợ này tăng ngoài khả năng lường trước của ngân hàng với mức tăng 131,96% với doanh số là 2.292 triệu đồng. Năm 2007 giảm 49,61% chênh lệch giảm là 1.137 triệu đồng
GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh - 5 0 - SVTH: Nguyễn Chánh Trực Luận văn tốt nghiệp
và hiện nay mức nợ này là 1.155 triệu đồng. Các khoản cho vay tiêu dùng thường ngân hàng tập trung vào cán bộ công nhân viên chức, những người có đời sống khó khăn có nhu cầu vay tiền. Mặc dù các khoản xấu cao và khả năng trả nợ có thế chậm nhưng sẽ không thiệt hại nguồn vốn của ngân hàng vì đa số họ có nguồn thu nhập ổn định khá chắc chắn.
5.3. ĐÁNH GIÁ KÉT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẲN HẠN CỦAVIETINBANK CẦN THO TRONG 3 NĂM 2005-2007