phân tích hiệu quả tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện mỹ xuyên, tỉnh sóc trăng.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP VÀ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ XUYÊN, TỈNH SÓC TRĂNG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Th.s LA NGUYỄN THÙY DUNG PHÙNG THỊ DIỄM KIỀU MSSV: 4061791 Lớp: KTNN0623A2 khóa 32 CẦN THƠ - 2010 i LỜI CẢM TẠ   Được giảng dạy nhiệt tình quý thầy cô Khoa Kinh tế & QTKD – Trường Đại học Cần Thơ giúp em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp với đề tài “ Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng” Trong trình Khoa phân công thực tập quan, em học hỏi nhiều kinh nghiệm thực tiễn từ cô ban lãnh đạo anh chị nhân viên quan, học quý báo cho em việc công tác sau Trước hết, em xin chân thành cám ơn Các Cô Chú Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Mỹ Xuyên tạo điều kiện cho em tiếp xúc với môi trường làm việc Ngân hàng Em xin chân thành cám ơn cô chú, anh chị, đặc biệt cô chú, anh chị Phòng Kế hoạch & Kinh doanh tận tình dạy em nhiều trình em thực tập Ngân hàng Em xin gửi lời biết ơn đến quý thầy cô Khoa Kinh tế & QTKD Trường Đại học Cần Thơ truyền đạt kiến thức vô quý báo cho chúng em năm vừa qua Em xin chân thành cám ơn cô La Nguyễn Thùy Dung, cô nhiệt tình hết lòng hướng dẫn em hoàn thành tốt Luận văn tốt nghiệp Trong trình làm luận văn, hạn chế thời gian kiến thức nên luận văn tránh khỏi sai sót Vì em kính mong đóng góp ý kiến quý thầy cô để luận văn hoàn thiện có ý nghĩa thực tế Cuối cùng, em xin kính chúc quý thầy cô Khoa Kinh tế & QTKD toàn thể Ban Giám đốc, cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Mỹ Xuyên dồi sức khỏe, công tác tốt Trân trọng! Sinh viên thực Phùng Thị Diễm Kiều ii LỜI CAM ĐOAN    Tôi xin cam đoan đề tài thực Các số liệu, kết phân tích luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Đề tài Không trùng lập với đề tài nghiên cứu khoa học Sóc Trăng, ngày 26 tháng 04 năm 2010 Sinh viên thực Phùng Thị Diễm Kiều iii BẢNG NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Họ tên người hướng dẫn: LA NGUYỄN THÙY DUNG Học vị: Thạc sĩ Chuyên ngành: Cơ quan công tác: Khoa Kinh tế & QTKD - Trường ĐHCT Họ tên sinh viên: PHÙNG THỊ DIỄM KIỀU Mã số sinh viên: 4061791 Chuyên ngành: Kinh tế Nông nghiệp Tên đề tài: “Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng” NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) iv Các nhận xét khác Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, ) Cần Thơ, ngày……… tháng……… năm 2010 NGƯỜI NHẬN XÉT ThS La Nguyễn Thùy Dung v MỤC LỤC   Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết phải chọn đề tài 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Giới thiệu sơ lược hoạt động tín dụng nông nghiệp tiêu dùng 2.1.2 Một số khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.3 Vai trò tín dụng sản xuất tiêu dùng 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 Chương 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ XUYÊN, TỈNH SÓC TRĂNG 14 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 14 vi 3.1.1 Tống quan hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam 14 3.1.2 Tống quan Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng 15 3.2 BỘ MÁY QUẢN LÝ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ XUYÊN, TỈNH SÓC TRĂNG 16 3.2.1 Sơ đồ tổ chức 16 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 16 3.2.3 Lĩnh vực kinh doanh số vấn đề liên quan đến tín dụng nông nghiệp tiêu dùng 17 3.2.4 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh 20 Chương 4: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP VÀ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ XUYÊN, TỈNH SÓC TRĂNG 26 4.1 PHÂN TÍCH TỔNG NGUỒN VỐN VÀ VỐN HUY ĐỘNG 26 4.2 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP VÀ TIÊU DÙNG 31 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay nông nghiệp tiêu dùng 31 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ nông nghiệp tiêu dùng 40 4.2.3 Phân tích dư nợ cho vay nông nghiệp tiêu dùng 47 4.2.4 Phân tích nợ hạn cho vay nông nghiệp tiêu dùng 53 4.2.5 Một số tiêu khác 60 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP VÀ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ XUYÊN, TỈNH SÓC TRĂNG 63 5.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP VÀ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ XUYÊN, TỈNH SÓC TRĂNG 63 5.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP VÀ TIÊU DÙNG 65 vii 5.2.1 Lãi suất 65 5.2.2 Thời hạn cho vay 66 5.2.3 Các nhân tố khác 67 5.3 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP VÀ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 69 5.3.1 Những thuận lợi 69 5.3.2 Những khó khăn 70 5.4 CÁC GIẢI PHÁP CƠ BẢN ĐỂ KHẮC PHỤC KHÓ KHĂN VÀ HOÀN THÀNH CÁC CHỈ TIÊU THEO ĐỊNH HƯỚNG ĐÃ ĐỀ RA 71 5.4.1 Về huy động vốn 72 5.4.2 Về hoạt động tín dụng 73 5.4.3 Về tài 76 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77 6.1 KẾT LUẬN 77 6.2 KIẾN NGHỊ 78 6.2.1 Đối với Sở, Ban, Ngành 78 6.2.2 Đối với Ngân hàng Hội sở 79 6.2.3 Đối với Ngân hàng chi nhánh 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 viii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 1: Hoạt động tín dụng ngân hàng 21 Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh NHN0&PTNT Mỹ Xuyên qua năm 23 Bảng 3: Tình hình huy động vốn NHN0&PTNT Mỹ Xuyên 27 Bảng 4: Doanh số cho vay nông nghiệp tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 33 Bảng 5: Doanh số cho vay nông nghiệp tiêu dùng theo thành phần kinh tế 37 Bảng 6: Doanh số thu nợ nông nghiệp tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 41 Bảng 7: Doanh số cho vay nông nghiệp tiêu dùng theo thành phần kinh tế 44 Bảng 8: Dư nợ cho vay nông nghiệp tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 48 Bảng 9: Dư nợ cho vay nông nghiệp tiêu dùng theo thành phần kinh tế 51 Bảng 10: Nợ hạn cho vay nông nghiệp tiêu dùng theo thời hạn tín dụng 55 Bảng 11: Nợ hạn cho vay nông nghiệp tiêu dùng theo thành phần kinh tế 58 Bảng 12: Một số tiêu khác đo lường hiệu tín dụng NN0&TD 60 i DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 1: Sơ đồ cấu tổ chức NHNO & PTNT Mỹ Xuyên 16 Hình 1: Sự biến động Doanh thu, Chi phí, Lợi nhuận qua năm 25 Hình 2: Cơ cấu nguồn vốn qua năm 28 Hình 3: Cơ cấu vốn huy động qua năm 29 Hình 4: Biểu đồ doanh số cho vay NN0 &TD theo thời hạn tín dụng 35 Hình 5: Cơ cấu cho vay NN0 &TD theo thành phần kinh tế qua năm 39 Hình 6: Biểu đồ doanh số thu nợ NN0&TD theo thời hạn tín dụng 43 Hình 7: Cơ cấu thu nợ NN0&TD theo thành phần kinh tế qua năm 46 Hình 8: Biểu đồ doanh số dư nợ cho vay NN0&TD theo thời hạn tín dụng 50 Hình 9: Cơ cấu dư nợ NN0&TD theo thời hạn tín dụng qua năm 53 Hình 10: Biểu đồ nợ hạn NN0&TD theo thời hạn tín dụng 56 i Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… triển xuất tiếp tục tăng Thị trường chứng khoán tiếp tục phát triển, khẳng định vị kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Đặc biệt kinh tế nông nghiệp thị trường tiêu dùng ngày sôi động thông qua lượng hàng hóa nông nghiệp xuất số giá tiêu dùng CPI Nhu cầu vốn sản xuất tiêu dùng người dân ngày tăng cao, tạo sân chơi đầy hứa hẹn thời gian tới cho ngân hàng nói chung ngân hàng nông nghiệp nói riêng 5.2.3.3 Sự đa dạng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Một ngân hàng có nhiều sản phẩm, dịch vụ khả thu hút khách hàng lớn Hiện nay, ngân hàng liên tục cho đời sản phẩm đa dạng, dịch vụ phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Trong đó, nhu cầu thụ hưởng mặt vật chất lẫn tinh thần người dân ngày cao mở khúc thị trường cho ngân hàng, thị trường vay vốn tiêu dùng Bên cạnh với khả tiếp cận thị trường nhanh chóng, ngân hàng nắm bắt khuynh hướng kinh doanh mới, đồng thời thấy khúc thị trường tiềm cần khai thác mang lại lợi nhuận tương lai Với việc cạnh tranh liệt hệ thống ngân hàng thương mại nước hệ thống ngân hàng nước ngoài, ngân hàng triển khai thêm số loại hình bảo hiểm bên cạnh hoạt động tín dụng bảo an tín dụng, tín dụng học đường, bảo hiểm tai nạn số loại bảo hiểm khác theo phân công ngân hàng hội sở cấp Tuy nhiên loại hình sản phẩm chưa có kinh nghiệm nhiều mô hình sản phẩm nên ngân hàng cần phải cố gắng nhiều thận trọng hơn, đồng thời vừa triển khai mô hình, vừa học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức khác, cộng thêm chiến lược kinh doanh hiệu cạnh tranh tốt với ngân hàng khác 5.2.3.4 Thái độ phục vụ đội ngũ cán công tác quản lý Ban lãnh đạo Ngân hàng Khách hàng lúc khách hàng “trung thành” mà dễ bị lôi kéo thay đổi quan hệ giao dịch Mức độ trung thành khách hàng phụ thuộc vào đối xử ngân hàng họ, mà cao lợi ích trực tiếp thu từ quan hệ giao dịch họ với ngân hàng Ngoài yếu tố lãi suất thời hạn tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến lượng khách ngân hàng thái GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 70 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… độ phục vụ đội ngũ cán ngân hàng góp phần ảnh hưởng gián tiếp đến uy tín chất lượng tín dụng ngân hàng Khách hàng thay đổi quan hệ với ngân hàng để tìm mối lợi lớn ngân hàng khác họ biết mức lãi mà họ phải trả thấp so với ngân hàng họ giao dịch ngân hàng khác họ có phục vụ tôn trọng tốt Hiểu nhu cầu khách hàng nhu cầu vốn mà cần tôn trọng giao dịch, với thái độ phục vụ đội ngũ nhân viên lúc thân thiện, niềm nở khiến khách hàng có cảm giác gần gũi giao dịch thuận lợi ngân hàng Vì muốn nghe lời hay, ý đẹp nên số khách hàng không ngần ngại công tác trả nợ hay toán lãi hàng tháng họ tiếp đón ân cần tôn trọng thật Điều góp phần đóng góp vào thành công hoạt động tín dụng công tác thu hồi nợ ngân hàng 5.3 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP VÀ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 5.3.1 Những thuận lợi Với phương thức hoạt động “đi vay vay”, NHN0 & PTNT Mỹ Xuyên huy động lượng vốn nhàn rỗi lớn sẵn có dân cư, chuyển từ người tạm thừa vốn sang nơi thiếu vốn, làm tạo thu nhập thêm cho đối tượng gửi tiền, mà giúp người vay có vốn đầu tư sản xuất kinh doanh, phía ngân hàng tạo thêm lợi nhuận cho mình, góp phần phát triển kinh tế huyện nhà nói riêng tỉnh nói chung Thêm vào đó, tiềm sản xuất nông nghiệp huyện lớn, điều kiện thuận lợi để mở rộng thị trường đầu tư tín dụng Trong năm qua, quan tâm Đảng quyền địa phương Huyện Ủy, UBND huyện ngành chức năng, đặc biệt Cơ quan tòa án, Đảng ủy UBND xã công tác thu hồi nợ hạn, nợ tồn đọng, công tác tín dụng ngân hàng có chuyển biến tốt Lượng vốn cho vay hàng năm liên tục tăng Ngân hàng cố gắng tiếp cận tranh thủ hỗ trợ quyền, đoàn thể ban ngành, làm cho hoạt động cho vay thu hồi nợ trở nên dễ dàng thuận lợi hơn, đồng thời giảm thiểu nợ xấu, GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 71 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… có tranh chấp, phát tài sản chấp, ngân hàng nhận hỗ trợ tích cực quan cấp Thêm vào đó, khuôn khổ pháp luật, hành lang pháp lý Nhà nước ban hành để hỗ trợ hoạt động tín dụng hệ thống NHTM góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Mỹ Xuyên Vả lại, quan tâm đạo lãnh đạo NHN0 & PTNT tỉnh Sóc Trăng từ việc giúp đỡ người đến vật chất tinh thần giúp chi nhánh bước ổn định Doanh số cho vay tăng làm cho dư nợ thu nợ tăng liên tục qua năm, điều kiện kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp đối thủ cạnh tranh ngày trở nên gay gắt hơn, NHN0 & PTNT Mỹ Xuyên giữ thị phần mình, đặc biệt lĩnh vực cho vay nông nghiệp, lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn cấu kinh tế địa phương Thêm vào đó, ứng dụng công nghệ đại hệ thống IPCAS giúp ngân hàng có nhiều thuận lợi công tác thu nợ quản lý nợ, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Sự đa dạng hình thức tín dụng mức lãi suất phù hợp, mở rộng địa bàn cho vay cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng tiện ích cho khách hàng điểm mạnh ngân hàng, mang lại thành công cho ngân hàng hoạt động cho vay Tuy mục tiêu lợi nhuận quan trọng, ngân hàng đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu, với mục tiêu thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa phương với phương châm “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng”, thực tế NHN0 & PTNT Mỹ Xuyên trở thành người bạn đồng hành, thân thiết bà nông dân, thành phần kinh tế lĩnh vực kinh tế nói chung lĩnh vực nông nghiệp tiêu dùng nói riêng 5.3.2 Những khó khăn Bên cạnh mặt làm được, ngân hàng số tồn cần phải khắc phục thời gian tới Thứ nhất, địa bàn hoạt động rộng, lại gặp nhiều khó khăn, chủ yếu vùng sâu, vùng xa, trình độ dân trí thấp, gây trở ngại cho hoạt đông tín dụng Thứ hai, nguồn vốn huy động ngân hàng tăng liên tục qua năm, ngân hàng phải sử dụng vốn điều chuyển từ ngân hàng hội GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 72 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… sở với số lượng lớn, làm tăng khoản chi phí trả lãi cho loại vốn với mức lãi suất cao, làm cho hoạt động tín dụng hiệu quả, làm giảm lợi nhuận ngân hàng lợi nhuận đem lại từ nguồn vốn cho vay chưa đạt hiệu cao Bên cạnh đó, cấu đầu tư tín dụng chưa hợp lý, tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp Tuy cho vay lĩnh vực trung dài hạn thường gặp nhiều rủi ro, mà ngân hàng hạn chế lĩnh vực Ngân hàng cần phải tìm nhiều giải pháp để hạn chế rủi ro, cho vay lĩnh vực trung dài hạn thường có mức lãi suất cao, vay lớn, hạn chế rủi ro ngân hàng thu lượng lãi lớn ổn định hàng năm Ngoài ra, đối tượng lượng vốn cho vay tiêu dùng nhà nhiều hạn chế, ngân hàng tập trung cho vay nông nghiệp đối tượng hướng đến cho vay tiêu dùng cán công nhân viên nhà nước, vay vốn theo tổ có đủ 10 đơn xin vay trở lên ngân hàng xem xét Điều làm hạn chế số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng Vả lại, nợ xấu ngân hàng mức cao xuất phát từ nguyên nhân khách quan, thời gian qua có nhiều biến động xấu ảnh hưởng đến hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng Tuy nhiên ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp Cuối cùng, việc thu hồi nợ xử lý rủi ro nhiều hạn chế khách hàng thiện chí trả nợ, quy định pháp luật việc xử lý tài sản chấp gây nhiều khó khăn cho ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng cần xem xét kĩ khâu thẩm định công tác thu hồi nợ 5.4 CÁC GIẢI PHÁP CƠ BẢN ĐỂ KHẮC PHỤC KHÓ KHĂN VÀ HOÀN THÀNH CÁC CHỈ TIÊU THEO ĐỊNH HƯỚNG ĐÃ ĐỀ RA Đối với mặt làm được, ngân hàng cần trì phát huy nữa, tận dụng thuận lợi để nâng cao hiệu tín dụng Còn mặt tồn tại, chưa làm được, ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để khắc phục, cụ thể sau: GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 73 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… 5.4.1 Về vốn huy động: Mặc dù hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu ngân hàng, muốn thực hoạt động đòi hỏi ngân hàng cần phải có vốn, đó, ngân hàng cần xác định công tác huy động vốn mặt trận hàng đầu đôi với hoạt động tín dụng, tập trung huy động vốn nhiều cách, đa dạng hình thức huy động vốn nhiều loại sản phẩm dịch vụ tín dụng vad thời hạn tín dụng với khung lãi suất hấp dẫn có vốn ngân hàng thực tốt công tác cho vay mình, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp tiêu dùng, đối tượng cần nhiều vốn Thêm vào đó, việc tạo lòng tin khách hàng thông qua khung bậc lãi suất giải pháp hữu hiệu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Cố gắng trì mức lãi suất ổn định, không nên thay đổi nhiều lần năm để tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng gửi tiền vào Có làm giàu lượng vốn huy động từ đồng vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế, DNTN cá nhân Ngoài ra, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất tăng dần theo số lượng tiền gửi khách hàng nhằm tăng hiệu công tác huy động vốn Với lãi suất ổn định, hấp dẫn, chênh lệch không nhiều so với NHTM khác, lại tạo lòng tin vững khách hàng chắn, rủi ro hệ thống ngân hàng quốc doanh lợi cạnh tranh tốt ngân hàng Việc trả lương qua thẻ công nhân viên quan nhà nước làm tăng thêm nguồn thu nhập ổn định hàng năm cho ngân hàng Tuy nhiên, số lượng khách hàng hạn chế, sản phẩm tín dụng đáp ứng nhiều cho nhiều loại khách hàng khác Hiện nay, địa bàn tỉnh nói chung địa bàn huyện nói riêng có nhiều khu công nghiệp công ty chế biến thủy sản, việc chi trả lương qua thẻ cho công nhân tổ chức quốc doanh thị trường hấp dẫn cho hoạt động huy động vốn ngân hàng cần khai thác thêm Hợp tác với công ty xuất lao động, thông qua tuyên truyền dịch vụ cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu xuất lao động dịch vụ hỗ trợ nguồn tiền ngoại hối chuyển cho gia đình, người thân Như vậy, GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 74 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… ngân hàng thu hút nguồn ngoại tệ đáng kể, làm tăng nguồn vốn phí dịch vụ cho ngân hàng Thêm vào đó, ngân hàng tiếp tục trì quảng bá loại hình tiền gửi tiết kiệm thông tin đại chúng báo đài, internet, quảng cáo thông qua khách hàng thân thiết cho nhằm tìm kiếm khách hàng mới, có sách hậu tốt với khách hàng thân thiết khách hàng tiềm Đồng thời nâng cao tính chuyên nghiệp tổ tiếp thị đội ngũ thực công tác việc tổ chức thường xuyên lớp huấn luyện đào tạo kĩ giao tiếp quảng bá sản phẩm tín dụng, chăm sóc khách hàng Ngoài ra, địa bàn nông thôn cần trọng nhiều công tác huy động vốn tín dụng, ý nhỏ thành phần dân cư đa dạng thị trường nhiều tiềm năng, cần khai thác thêm Tiếp tục luôn nâng cao, hoàn thiện tác phong giao dịch văn minh ngân hàng Chủ động tìm đến khách hàng nhiều kênh thông tin trực tiếp tiếp cận qua khách hàng quen, qua quyền địa phương…sẽ giúp ngân hàng đạt hiệu cao hoạt động tín dụng 5.4.2 Về hoạt động tín dụng Bên cạnh việc huy động vốn ngày nhiều vào ngân hàng với nhiều biện pháp linh hoạt, hấp dẫn ngân hàng cần phải nỗ lực để tìm kiếm biện pháp hữu hiệu nhằm sử dụng nguồn vốn huy động hoạt động cho vay có hiệu Sự kết hợp nhiều phương thức cho vay mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng lẫn ngân hàng, khách hàng lựa chọn cho phương thức vay phù hợp nhất, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn, từ làm tăng doanh số cho vay mở rộng thị trường tín dụng Với hạn chế việc cho vay theo thời hạn tín dụng trung dài hạn yếu điểm ngân hàng cần khắc phục Mặc dù hai loại hình tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro, song, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng vay lớn, lãi suất cao Cách khắc phục ngân hàng cho vay theo hai thời hạn tín dụng chia số tiền vay khách hàng thành nhiều lần nhận nợ hơn, đồng thời kết hợp việc trả nhận nợ theo lần giải ngân đó, tức lần giải ngân đợt hai thực sau khách hàng hoàn trả lại GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 75 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… phần tiền gốc lần nhận nợ lần đầu Thêm đó, CBTD ngân hàng cần theo dõi sát trình sản xuất kinh doanh khách hàng, tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra trước, sau cho vay để có biện pháp kịp thời nhằm khắc phục khó khăn có biến cố xảy Có vậy, ngân hàng phần khắc phục khó khăn rủi ro trình cho vay thu hồi nợ Ngoài ra, ngân hàng nên mở rộng việc cho vay theo hình thức tín chấp tiêu dùng nhiều loại khách hàng nhằm làm tăng hiệu phương thức mở rộng cho vay Ngày nhu cầu vay vốn tầng lớp dân cư ngày nhiều, nhiên việc áp dụng hình thức cho vay tín chấp tiêu dùng áp dụng cán bộ, công nhân viên chức nhà nước, lượng lớn khách hàng tiềm cán bộ, công nhân viên công ty quốc doanh có nhu cầu vay vốn tiêu dùng theo hình thức tín chấp mà chưa ngân hàng khai thác Mặc dù ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn cho loại khách hàng thông qua hình thức chấp, lượng khách hàng có thu nhập ổn định, lương cao, có khả chi trả vốn vay thông qua lương hàng tháng số nguyên nhân chủ quan mà họ thích vay tiêu dùng theo hình thức tín chấp chấp ngân hàng chưa thể đáp ứng được, hạn chế ngân hàng Do đó, thời gian tới, ngân hàng cần xem xét thay đổi phương thức tín dụng, ý khúc thị trường hơn, ngân hàng có nhiều biện pháp ngăn chặn thu hồi nợ hiệu quả, thêm vào nguồn vốn dồi dào, có hỗ trợ quan, quyền địa phương nên hạn chế nhiều rủi ro đầu tư cho vay loại khách hàng Ngoài việc mở rộng phương thức cho vay việc kiểm tra hạn chế, xử lý nợ xấu có hiệu biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hiệu tín dụng Trong tháng 12/2009, chi nhánh tiến hành phân tích nợ phân loại khách hàng nhằm bước nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, tạo bước tiền đề cho hoạt động tín dụng năm 2010 Giải pháp đặt trước hết tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD giỏi nghiệp vụ không công tác tín dụng mà hoàn thiện công tác tiếp thị huy động GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 76 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… vốn.Việc đòi hỏi quan tâm từ phía lãnh đạo việc mở rộng thường xuyên lớp tập huấn đào tạo kĩ tín dụng cho tất CBTD Thứ hai ngân hàng tiếp tục chuyển đổi cấu đầu tư theo hướng đầu tư cho sản xuất nông nghiệp (tôm sú, lúa, cá, chăn nuôi gia súc…) chiếm 70%, lại 30% phục vụ cho kinh doanh dịch vụ tiêu dùng đời sống, theo thị ngân hàng tỉnh Giải pháp nhằm tiếp tục mở rộng thị trường tín dụng trung dài hạn, đồng thời đa dạng hóa loại khách hàng làm tăng doanh thu doanh số cho vay, đồng thời hạn chế việc nợ hạn tập trung vào loại thời hạn tín dụng nhóm khách hàng, giúp ngân hàng dẽ dàng quản lý thu hồi nhóm nợ có hiệu Thứ ba củng cố tiếp tục phát huy “ sức mạnh toàn diện” tổ xử lý nợ Duy trì điểm thu nợ cho vay địa phương vào vụ thu hoạch nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu khắc phục khó khăn địa bàn hoạt động rộng lớn thường tập trung vùng sâu, vùng xa Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay nhằm kiểm soát hạn chế nợ xấu, đồng thời dễ dàng xử lý rủi ro cần thiết Có vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng nâng cao Thêm vào đó, ngân hàng nên khắc phục nhũng thiếu soát quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục xin vay, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời giảm bớt khoản chi phí trình giao dịch Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất cố định xin thị cấp việc hỗ trợ lãi suất cho khách hàng vay vốn để sản xuất có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn thất bại trình sản xuất Giải pháp tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ đồng thời làm tăng khả thu nợ ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Phối hợp với Cơ quan, Ban, Ngành, Huyện Ủy, UBND huyện, Tòa án nhằm tạo điều kiện thuận lợi công tác xử lý nợ rủi ro phát tài sản chấp giải qyết tranh chấp Đồng thời ngân hàng nên kết hợp với Phòng Nông nghiệp Trung tâm khuyến nông để hỗ trợ người nông dân, giúp họ khắc phục khó khăn trình sản xuất nhằm làm tăng khả trả nợ vay, nâng cao hiệu thu nợ ngân hàng GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 77 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… 5.4.3 Về tài chính: Ngân hàng nên tăng cường cho vay vốn chỗ để giảm bớt chi phí lại, đồng thời thu hồi xử lý nợ rủi ro giải pháp hiệu quả, nâng cao chất lượng vòng quay tín dụng tăng nguồn vốn cho vay Từng bước nâng cao mức chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu ra, tạo nguồn thu nhập tăng lợi nhuận cho ngân hàng nhiệm vụ thứ hai mặt tài ngân hàng Tiếp tục phát triển mở rộng hoạt động tín dụng để tăng thu từ dịch vụ Ngoài ra, ngân hàng cần tiếp tục thực chủ trương tiết kiệm quản lý chặt chi phí phát sinh, giảm thiểu chi phí không cần thiết tiết kiệm chi phí sinh hoạt quan, sử dụng tiết kiệm văn phòng phẩm,… để giảm thiểu chi phí, tăng lợi nhuận đồng thời nâng cao hiệu tín dụng cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng nên giảm thiểu việc sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng hội sở cách tăng cường công tác huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư tổ chức kinh tế, nhằm làm giảm chi phí trả lãi cho việc sử dụng nguồn vốn từ ngân hàng cấp việc vay loại vốn thường có chi phí trả lãi cao so với vốn huy động Việc làm giảm chi phí cho ngân hàng, làm tăng doanh thu lợi nhuận, đồng thời giảm nhẹ gánh nặng cho ngân hàng mặt tài GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 78 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Từ thành lập nay, mục tiêu lợi nhuận, với phương châm “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng”, NHN0&PTNT Mỹ Xuyên không ngừng nỗ lực vươn lên tạo vị NHTM lớn đóng địa bàn huyện Thông qua Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Với nguồn vốn tăng lên hàng năm, đặc biệt vốn huy động, tỷ lệ nợ xấu giảm nhiều, công tác cho vay thu nợ có hiệu quả, chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu ngày cao Với mục tiêu chủ yếu hỗ trợ nông nghiệp, góp phần phát triển kinh tế nước nói chung địa bàn huyện Mỹ Xuyên nói riêng, hoạt động tín dụng nông nghiệp ngân hàng đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ Với doanh số cho vay dư nợ tăng liên tục qua nhiều năm, nợ xấu giảm nhiều nhờ công tác thu nợ có hiệu quả, chứng minh cần thiết ngân hàng nhu cầu vốn vay nông nghiệp địa bàn huyện Bên cạnh đó, ngân hàng mở rộng thị trường đối tượng khách hàng thông qua hoạt động tín dụng nhờ thấy tiềm lớn từ ngách thị trường tiêu dùng, góp phần tăng thêm doanh thu lợi nhuận, hiệu hóa hoạt động tín dụng Ngoài việc tăng doanh thu, ngân hàng cố gắng giảm thiểu chi phí để làm tăng lợi nhuận ngân hàng Bên cạnh đó, NHN0&PTNT Mỹ Xuyên sớm ứng dụng công nghệ đại vào việc quản lý điều hành hoạt động kinh doanh dịch vụ, mở rộng đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện thoải mái, an tâm, tin tưởng khách hàng đến giao dịch đơn vị Bên cạnh việc đầu tư công nghệ đại, hoạch định hướng đắn, ban lãnh đạo NHN0&PTNT Mỹ Xuyên đặc biệt quan tâm đến công tác đào tạo nguồn nhân lực, yếu tố then chốt, định thành công hay thất bại ngân hàng GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 79 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… Hơn nữa, ngân hàng hỗ trợ từ phía ngân hàng hội sở, đồng thời tranh thủ giúp đỡ hỗ trợ quan quyền cấp để làm tốt công tác tín dụng theo tiêu giao Tóm lại, ngân hàng đạt nhiều thành tựu hoạt động tín dụng lĩnh vực nông nghiệp tiêu dùng, thị trường có nhu cầu sử dụng vốn lớn, cần khai thác nhiều Thành tựu có nỗ lực toàn thể cán ngân hàng cần phát huy nhiều năm tới Tuy nhiên thành tựu đạt được, ngân hàng gặp không khó khăn trình hoạt động nói chung, lĩnh vực cho vay nông nghiệp tiêu dùng nói riêng Vì vậy, thời gian tới, ngân hàng cần có giải pháp tích cực nữa, khắc phục khó khăn, trì phát triển mặt làm được, góp phần nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng nói chung lĩnh vực nông nghiệp tiêu dùng nói riêng 6.2 KIẾN NGHỊ Trong trình thực tập, thấy nhũng mặt làm tồn tại ngân hàng, kết hợp với phân tích trên, xin có số kiến nghị với hy vọng ngân hàng ngày có bước phát triển tốt hơn, góp phần nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng 6.2.1 Đối với Sở, Ban ngành 6.2.1.1 Đối với nhà nước Ban hành văn hướng dẫn kịp thời, đồng bộ, rõ ràng, sát với thực tế, loại bỏ bất cập tròng chéo thi hành Đối với việc xử lý tài sản đảm bảo, cần đơn giản, giảm bớt thủ tục rút ngắn thời gian việc phát tài sản chấp, cần có biện pháp cưỡng chế mạnh mẽ có định thi hành tòa án, giúp ngân hàng thu hồi vốn nhanh, tránh tình trạng ứ đọng vốn Bên cạnh đó, Nhà nước cần qui định cụ thể quy chế phạt, xử lý vi phạm doanh nghiệp lúc vay nhiều tổ chức tín dụng Ngân hàng chuyển khoản nợ vay thành vốn góp, khoanh nợ, giãn nợ, bán nợ để đảm bảo quyền chủ động cho ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 80 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… Ngoài ra, việc tuyên truyền vận động người dân có thói quen toán không dùng tiền mặt, cách gửi tiền vào ngân hàng từ phía Nhà nước giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu hơn, làm giảm bớt lượng tiền lưu thông, giúp ngân hàng huy động vốn thu phí từ dịch vụ 6.2.1.2 Đối với quyền địa phương Thứ nhất, quan có thẩm quyền cấp giấy phép kinh doanh phải kiểm tra, giám sát kinh doanh chịu trách nhiệm tư cách pháp nhân khách hàng Thứ hai, công tác quy hoạch cần công bố rộng rãi có thời gian, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh số hộ kinh doanh, ảnh hưởng đến việc cầm cố tài sản chấp khách hàng cho ngân hàng, tránh tình trạng tài sản bị phát nằm diện nhà nước quy hoạch, giải tỏa Ngoài ra, quyền địa phương, đặc biệt trung tâm khuyến nông phòng nông nghiệp cần hỗ trợ giống, kĩ thuật nuôi trồng, cách phòng tránh bệnh… cho bà nông dân Nghiên cứu, phát triển giống trồng vật nuôi, mô hình sản xuất kinh doanh có suất hiệu kinh tế cao cho bà nông dân, góp phần nâng cao khả thu hồi nợ cho ngân hàng hộ vay vốn sản xuất Bên cạnh đó, quyền địa phương cần tổ chức họp trưng cầu ý dân, kết hợp với ngân hàng để tìm hiểu nhu cầu, nguyện vọng người dân, từ ngân hàng có sách phù hợp với nhu cầu thiết thực Cuối cùng, ngành chức cần phải tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng công tác cho vay thu hồi nợ 6.2.2 Đối với Ngân hàng hội sở Nên cho ngân hàng chi nhánh tự định mức lãi suất cho vay tiền gửi khung lãi suất quy định, có quyền tăng giảm lãi suất khoản cho phép Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng chi nhánh linh hoạt biến động kinh tế tăng tính cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Bộ luật Ngân hàng luật số Bộ ngành khác phải có thống nhất, hỗ trợ lẫn GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 81 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… 6.2.3 Đối với ngân hàng chi nhánh Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng cần phải đẩy mạnh việc khai thác thị trường, mở rộng đối tượng cho vay, phương thức cho vay, đẩy mạnh cho vay đối tượng có đủ điều kiện vay vốn để góp phần tăng doanh số cho vay, tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường thông tin tiếp thị, tiếp tục củng cố tín nhiệm khách hàng, nâng cao nũa chất lượng phục vụ, tạo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch trực tiếp với cán tín dụng quản lý địa bàn Tiến hành nghiên cứu, thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cung cách phục vụ, hài lòng họ đơn vị mình, nhằm nắm bắt tình hình thực tế, từ đó, đề biện pháp hợp lý, đáp ứng yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động Thông qua phương tiện truyền thông, Hội nông dân, Hội khuyến nông, ngân hàng phổ biến sản phẩm dịch vụ, quy chế cho vay đến hộ nông dân Kết thân, tạo mối quan hệ mật thiết với quan quyền địa phương địa bàn Phòng tài nguyên môi trường, Sở tư pháp, để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân ngân hàng hoạt động tín dụng Đồng thời phối hợp chặt chẽ với quan chức để xử lý thu nợ thực sách quy trình tín dụng có hiệu nhằm hạn chế đến mức thấp nợ hạn phát sinh Trước định chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, cán tín dụng cần xem xét kỹ khâu thẩm định, thường xuyên kiểm tra, giám sát đối tượng vay vốn việc sử dụng đồng vốn ngân hàng Ngân hàng cần áp dụng thêm phương thức tín dụng mới, nhằm đa dạng hóa hình thức tín dụng trung dài hạn Ngân hàng cần liên hệ trực tiếp với phòng đăng kí kinh doanh huyện để nắm bắt, tiếp cận với hộ kinh doanh cá thể, sở sản xuất,…trên địa bàn huyện để tìm hiểu nhu cầu vay vốn họ, nhằm đáp ứng kịp thời nhanh chóng Nâng cao nhận thức cán ngân hàng tầm quan trọng khách hàng, nâng cao ý thức tự giác phát triển trình độ chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 82 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… sản phẩm mới, quy định liên quan để chủ động đáp ứng nhu cầu khách hàng Có chế độ ưu đãi, khuyến khích vật chất cán tín dụng như: chế độ tiền lương, công tác phí, tiền làm thêm Có chế độ ưu đãi cho tổ trưởng tổ liên doanh vay vốn, trưởng ấp người trực tiếp tham gia vào hoạt động tín dụng ngân hàng GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 83 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… TÀI LIỆU THAM KHẢO “Thông tin Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, Tòa soạn số Láng Hạ - Ba Đình – Hà Nội Nguyễn Hữu Tâm (2007) “Giáo trình quản trị dự án phát triển”, Khoa Kinh tế - QTKD, trường Đại Học Cần Thơ 3.Thái Văn Đại (2007) “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Tủ sách Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, trường Đại học Cần Thơ Ts Nguyễn Quang Thu (2007) “Quản trị tài bản”, Nhà xuất thống kê Thái Văn Đại (2007) “Giáo trình tiền tệ ngân hàng” Nguyễn Tất Thắng (2008) “Phân tích hoạt động tín dụng nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng”, Luận văn tốt nghiệp, lớp Kinh tế– Tài tín dụng 2003, Đại học Cần Thơ Nguyễn Ngọc Châu Thủy (2004) “Phân tích hiệu tín dụng công thương nghiệp tiêu dùng Ngân hàng Á Châu chi nhánh An Giang”, Luận văn tốt nghiệp, lớp ĐH1TC2, Đại Học An Giang Hoàng Thị Ánh Hồng (2007) “Phân tích hiệu tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ”, Luận văn tốt nghiệp, lớp Kế toán – Kiểm toán khóa 31, Đại học Cần Thơ Website: http://www.agribank.com.vn/ ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam 10 Các Quyết định Thông tư: Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD việc ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHN0&PTNT Việt Nam; Quyết định số 713/HĐQT-NV việc thực biện pháp huy động tiền gửi tiết kiệm; Quyết định số 131/QĐ-TTg việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất, kinh doanh; Thông tư số 02/2009/TT- NHNN quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 84 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều [...]... hữu hiệu, nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Giới thiệu chung về hoạt động huy động vốn và cho vay tại Ngân hàng - Phân tích và đánh giá về hiệu quả hoạt động tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng tại ngân hàng - Phân tích một số chỉ tiêu dùng để đánh giá hiệu quả tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng - Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng. .. NHN0 Ngân hàng nông nghiệp CBTD Cán bộ tín dụng TW Trung ương XLRR Xử lý rủi ro UBND Ủy ban nhân dân NQ Nghị quyết GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 1 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu quả tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng tại NHN0&PTNT…… TÓM TẮT   Đề tài Phân tích hiệu quả tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng”... với tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng, đồng thời đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của 2 đối tượng trên GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 15 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu quả tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng tại NHN0&PTNT…… Chương 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ XUYÊN, TỈNH SÓC TRĂNG 3.1 TỐNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN... những chi n lược phù hợp, đề ra một số giải pháp hợp lý góp phần hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là cần thiết 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích và đánh giá hiệu quả tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng, qua đó thấy được những mặt mạnh và yếu kém của ngân hàng, ... Kiều Phân tích hiệu quả tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng tại NHN0&PTNT…… từ đó phát hiện những ưu điểm của hoạt động tín dụng này, để đề ra những giải pháp phát huy, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đồng thời khắc phục những mặc yếu kém, cụ thể là đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng Công thương nghiệp và tiêu dùng - Luận văn tốt nghiệp: Phân tích hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại. .. trong những năm qua thông qua khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay vẫn còn hạn chế, cần được khắc phục và cải thiện, nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng Do vậy, tôi đã chọn đề tài: Phân tích hiệu quả tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng” để làm luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn 1.1.2.1... 2008 và 2009 như thế nào? - Hiệu quả sử dụng vốn tại ngân hàng trong 3 năm 2007-2009 như thế nào? - Những nhân tố nào đã ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng? GVHD:Th.s La Nguyễn Thùy Dung 5 SVTH: Phùng Thị Diễm Kiều Phân tích hiệu quả tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng tại NHN0&PTNT…… - Các giải pháp nào được ngân hàng sử dụng để khắc phục khó khăn, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng? ... hiệu quả tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng tại NHN0&PTNT…… Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt nam, AGRIBANK đã nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước 3.1.2 Tống quan về Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng NHN0&PTNT tỉnh Sóc Trăng.. . vực nông nghiệp và tiêu dùng Cụ thể: + Mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp thống kê, qui nạp và diễn dịch để phân tích và đánh giá chung về hoạt động huy động vốn và cho vay tại ngân hàng + Mục tiêu 2: Sử dụng phương pháp thống kê, qui nạp và diễn dịch đồng thời kết hợp phương pháp so sánh số tương đối và tuyệt đối để phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng tại ngân hàng. .. Mục tiêu 3: Sử dụng phương pháp thống kê, diễn dịch và kết hợp phương pháp so sánh số tương đối và tuyệt đối để phân tích các chỉ tiêu dùng để đánh giá hiệu quả tín dụng nông nghiệp và tiêu dùng + Mục tiêu 4: Sử dụng phương pháp thống kê, qui nạp và diễn dịch để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng + Mục tiêu 5 và 6: Sử dụng phương pháp qui nạp và diễn dịch để phân tích thuận lợi và ... Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng NHN0&PTNT…… TÓM TẮT   Đề tài Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên,. .. CHI NHÁNH HUYỆN MỸ XUYÊN, TỈNH SÓC TRĂNG 63 5.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP VÀ TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ XUYÊN, TỈNH... nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Do vậy, chọn đề tài: Phân tích hiệu tín dụng nông nghiệp tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng” để