phát triển hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng agribank chi nhánh gò dầu, tây ninh

TR NG IH CM TP.H KHOA ÀO T O CHÍ MINH C BI T KHÓA LU N T T NGHI P NGÀNH NGÂN HÀNG PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY NÔNG NGHI P, NỌNG THỌN IV I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH SVTH: PHAN KI U TÂM MSSV: 1154030434 NGÀNH: NGÂN HÀNG GVHD: TH.S D NG T N KHOA Thành ph H Chí Minh ậ N m 2015 L IC M N Sau trình h c t p nghiên c u t i Tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh, có kho ng th i gian th c t p t i Ngân Hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam, chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh, em đƣ hoƠn thƠnh bƠi báo cáo th c t p c a v i s giúp đ r t nhi t tình c a Quý Th y, Cô Tr ng vƠ Ban lƣnh đ o cô, chú, anh ch t i Ngân hàng Qua đơy em xin g i l i c m n sơu s c đ n Quý Th y, Cô t i khoa Ơo T o c Bi t ậ Tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh đƣ t n tình truy n đ t cho em nh ng ki n th c hay b ích Ngoài nh ng ki n th c c n thi t cho vi c h c t p tr ng, nh ng kinh nghi m th c t mà Th y, Cô chia s c ng đƣ giúp ích cho em r t nhi u kho ng th i gian th c t p c a c bi t, em xin g i đ n Th y D ng T n Khoa l i c m n chơn thƠnh s giúp đ nhi t tình c a Th y dƠnh cho em đƣ giúp em hoàn thành t t báo cáo c a Em c ng xin g i l i c m n đ n Ban lƣnh đ o anh ch làm vi c t i Ngân hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn, chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh, đ c bi t anh ch t i Phòng K ho ch ậ Kinh doanh đƣ t o m i u ki n thu n l i cho em trình th c t p t i đơy Cu i em xin kính chúc Quý Th y, Cô t i Tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh Ban lãnh đ o anh ch t i Ngân Hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam, chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh l i chúc s c kho vƠ đ t nhi u thành công công vi c NH N XÉT C A GI NG VIểN H NG D N i DANH M C CÁC T VI T T T NHNo&PTNT Ngân Hàng Nông Nghi p Phát Tri n Nông Thôn NHNN Ngơn hƠng nhƠ n Agribank Gò D u NHNo&PTNT chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh NHTM Ngơn hƠng th VND Vi t Nam đ ng KH Khách hàng TS B Tài s n đ m b o CBTD Cán b tín d ng NNNT Nông nghi p, nông thôn TD Tiêu dùng CIC Credit information center IPCAS Interbank Payment and Customer Accounting System VT c ng m i n v tính TG Ti n g i KKH Không k h n CKH Có k h n DSCV Doanh s cho vay ii M CL C NH N XÉT C A GI NG VIểN H DANH M C CÁC T NG D N i VI T T T ii M C L C iii DANH M C B NG vi DANH M C BI U CH .vii NG 1: GI I THI U 1.1 T ng quan v v n đ nghiên c u 1.2 Lý ch n đ tài 1.3 Câu h i m c tiêu nghiên c u 1.3.1 Câu h i nghiên c u 1.3.2 M c tiêu nghiên c u 1.4 Ph ng pháp nghiên c u 1.4.1 Thu th p thông tin 1.4.2 X lý thông tin 1.5 Ph m vi nghiên c u 1.6 K t c u c a khóa lu n CH NG 2: T NG QUAN LÝ THUY T V V N NGHIÊN C U 2.1 C s lý lu n chung 2.1.1 Khái ni m v tín d ng nông nghi p, nông thôn 2.1.2 c m c a tín d ng nông nghi p, nông thôn 2.1.3 Các y u t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay NNNT 2.1.4 Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng 12 2.2 M t s nghiên c u tr 2.2.1 s n th c 14 ánh giá tác đ ng c a sách m c tiêu phát tri n ngƠnh đ i v i nông ng m i 14 2.2.2 M t s bi n pháp m r ng cung tín d ng đ i v i h s n xu t công nghi p dài ngày 14 iii 2.2.3 Phân tích nghi p v tín d ng s n xu t nông nghi p ngân hàng Agribank huy n Phú Tân t nh An Giang 15 CH NG 3: TH C TR NG HO T NG CHO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 16 3.1 T ng quan v tình hình ho t đ ng c a ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 16 3.1.1 Tình hình kinh t xã h i huy n Gò D u ậ Tây Ninh 16 3.1.2 S l c v l ch s hình thành phát tri n Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 16 3.1.3 C c u t ch c ch c n ng b ph n 17 3.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Agribank (2011 ậ 2013) 19 3.2 Ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 24 3.2.1 i u ki n áp d ng 24 3.2.2 c m c a ph ng th c cho vay NNNT 25 3.2.3 Quy trình cho vay ph c v s n xu t nông nghi p 27 3.3 K t qu nghiên c u v ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 33 3.3.1 T ng tr ng doanh s cho vay NNNT 33 3.3.2 T ng tr 3.3.3 T l d n cho vay NNNT t ng d n 36 3.3.4 C c u d n cho vay NNNT theo th i h n cho vay 37 3.3.5 T l d n cho vay NNNT ngu n v n huy đ ng 40 3.3.6 T l n h n cho vay NNNT t ng d n NNNT 40 3.4 ng d n cho vay NNNT 35 ánh giá ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậTây Ninh 42 3.4.1 K t qu đ t đ c m t s h n ch c a ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 42 3.4.2 Nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch 43 CH NG 4: GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH 46 4.1 M t s gi i pháp phát tri n ho t đ ng cho vay NNNT 46 iv 4.1.1 Gi i pháp đ i v i ngân hàng Agribank 46 4.1.2 Gi i pháp đ i v i ng 4.1.3 i nông dân 48 i v i quy n đ a ph ng c p 48 4.2 K T LU N 49 TÀI LI U THAM KH O 51 v DANH M C B NG B ng 1: C c u ngu n v n huy đ ng theo k h n 19 B ng 2: Doanh s cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) 33 B ng 3: T ng tr ng d n cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) 35 B ng 4: D n cho vay NNNT theo th i gian t i Agribank Gò D u 37 B ng 5: T l d n cho vay NNNT v n huy đ ng 40 B ng 6: N h n cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) 40 vi DANH M C BI U Bi u đ 1: S đ mô hình Agribank Gò D u 17 Bi u đ : C c u v n huy đ ng theo k h n 20 Bi u đ 3 : C c u d n cho vay theo th i h n t i Agribank Gò D u 22 Bi u đ : K t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank Gò D u 23 Bi u đ 5: T tr ng doanh s cho vay NNNT t i Agribank Gò D u 34 Bi u đ 6: T l d n cho vay NNNT t ng d n t i Agribank Gò D u 36 Bi u đ 7: C c u d n cho vay NNNT theo th i gian t i Agribank Gò D u 38 Bi u đ 8: T l n h n NNNT t ng d n NNNT t i Agribank Gò D u 41 vii Cả NẢ 1: ẢẤ I THI U CH NG 1: GI I THI U 1.1 T NG QUAN V V N NGHIÊN C U Vi t Nam ta m t n c nông nghi p Ngành nông nghi p n c ta cung c p l ng th c, th c ph m cho tiêu dùng n c xu t kh u, góp ph n n đ nh phát tri n kinh t đ t n c Nh n th c đ c vai trò quan tr ng c a nông nghi p, ng NhƠ n c đƣ ban hƠnh nhi u sách tín d ng đ ph c v , t o ngu n v n đ u t thúc đ y phát tri n nông nghi p, nông thôn Hi n nay, b ng nh ng sách phù h p c a NHNN s n l c c a NHTM, t ng tr ng tín d ng l nh v c NNNT hƠng n m có m c t ng bình quơn cao h n m c t ng trung bình c a n n kinh t (Nguy n Vi t M nh, 2014) Ngân hàng Agribank NHTM đ u vi c th c hi n sách tín d ng c a ng vƠ NhƠ n c, phát huy vai trò ch l c th tr ng tài chính, ti n t nông thôn Agribank u tiên đ u t tín d ng cho ắTam nông”, v i d n cho vay NNNT c a toàn h th ng hi n đ t 74,3%/t ng d n cho vay n n kinh t , t i m t s chi nhánh nh Tây Ninh, Khánh Hòa, Thanh Hóa, V nh Phúc, Ngh An t l nƠy cao đ n 90,0% Tuy nhiên th c t , ho t đ ng cho vay NNNT v n g p nhi u khó kh n, ch a phát tri n nh mong đ i Theo s li u u tra ti p c n ngu n l c h nông thôn Vi t Nam (VARHS) giai đo n 2006 ậ 2012, có 50,0% s h nông dơn đ c kh o sát có vay n , 60,0% s ghi nh n có vay c a ngân hàng Tuy nhiên, quy mô vay r t th p, ch chi m 13,6% t ng l ng vay (TS Nguy n Minh Phong, 2013) Vì v y, v n đ nghiên c u c a đ tài xem xét, phân tích th c tr ng, h n ch , khó kh n c a nghi p v cho vay l nh v c NNNT đ i v i cá nhân t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh, t đó, đ sách phát tri n ho t đ ng cho vay phù h p v i u ki n c a ngân hàng Th c t hi n Vi t Nam đƣ có nhi u đ tài nghiên c u v v n đ nâng cao, phát tri n ho t đ ng cho vay l nh v c NNNT t i ngơn hƠng Agribank nh ng v n ch a có nhi u đ tài nghiên c u riêng cho ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 1.2 LÝ DO CH N TÀI Vi t Nam m t n c có l i th r t l n v u ki n t nhiên, đ t đai cho s n xu t nông nghi p Trong Ngh quy t s 261 ậ H i ngh l n th b y ban ch p hành trung ng khóa X v nông nghi p, nông dơn, nông thôn, ng ta đƣ kh ng đ nh: ắNông Ngh quy t s 26 ậ NQ/TW, 05/08/2008 Cả h NẢ 3: Tả C TR NG HO T NG CHO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Nhìn vào bi u đ 3.6 ta th y t tr ng d n cho vay ngành nông nghi p có xu ng gi m qua n m: - N m 2012, t l nƠy lƠ 92,8% gi m 0,2% so v i n m 2011 - N m 2013, t l nƠy lƠ 92,2% gi m 0,6% so v i n m 2012 T tr ng d n cho vay NNNT có xu h ng gi m lƠ d n cho vay TD t ng tr ng m c cao h n d n cho vay NNNT t ng d n cho vay ( n m 2012: 40,2% > 12,6%), u nƠy d n đ n vi c gi m nh t tr ng d n cho vay NNNT dù th c t d n NNNT v n t ng qua n m Tuy nhiên, c ng gi ng v i doanh s cho vay NNNT t tr ng d n cho vay NNNT chi m t l cao 90% i u nƠy ch ng t Agribank hoƠn thƠnh m c tiêu u tiên c p v n đ u t phát tri n ắtam nông” theo sách c a NhƠ n c 3.3.4 C c u d n cho vay NNNT theo th i h n cho vay B ng 4: D n cho vay NNNT theo th i gian t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) VT: Tri u đ ng Ch tiêu T ng tr 2011 2012 ng 2013 2012/2011 2013/2012 D n NNNT ng n h n 176.435 204.072 244.138 27.637 15,7% 40.067 19,6% D n NNNT trung h n 117.623 138.906 169.656 21.283 18,1% 30.749 22,1% T ng d n NNNT 294.058 342.978 413.794 48.920 16,6% 70.816 20,6% Ngu n: Phòng k ho ch-kinh doanh t i Agribank Gò D u 37 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Bi u đ 7: C c u d n cho vay NNNT theo th i gian t i Agribank Gò D u VT: % 2011 Trung 40% N 60% 2012 Trung 40% N 60% 2013 Trung 41% N 59% Ngu n: Phòng k ho ch-kinh doanh t i Agribank Gò D u 38 Cả NẢ 3: TH C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Qua bi u đ 3.7 ta có th th y: N ng n h n chi m t tr ng cao h n t ng d n cho vay NNNT kho ng 60%, n trung h n chi m kho ng 40% C c u d n ngành nông nghi p theo th i gian t ng đ i n đ nh qua n m Nguyên nhân làm cho n ng n h n chi m t tr ng l n nh t s n ph m nông nghi p huy n ch y u theo mùa v nh : lúa, mãng c u, nhãnầ Các lo i có th i gian thu ho ch ng n ng th i, tình hình lãi su t có nhi u bi n đ ng nên KH c ng mu n vay v n ng n h n đ tr n s m, gi m gánh n ng lãi su t n u lãi su t cho vay gi m xu ng h có th vay v i m c lãi su t m i ơy lƠ lỦ n t tr ng d n cho vay NNNT ng n h n chi m t tr ng cao h n t ng d n cho vay ba n m qua N m 2012, d n c a c hai k h n đ u t ng so v i n m 2011 C th : - D n cho vay ng n h n t ng 27.637 tri u đ ng, t ng ng v i t ng 15,7%, - D n cho vay trung h n t ng 21.283 tri u đ ng, t ng ng v i t ng 18,1% N m 2013, d n cho ngành nông nghi p ti p t c t ng so v i n m 2012, kéo theo d n c a hai k h n c ng t ng C th : - D n cho vay ng n h n t ng 40.067 tri u đ ng, t ng ng v i 19,6% - D n cho vay trung h n t ng 30.749 tri u đ ng, t ng ng 22,1% N m 2014, v i vi c áp d ng gói s n ph m tín d ng u đƣi nông nghi p nông thôn theo sách c a NHNN, chi nhánh s n l c vi c lƠm t ng tr ng d n cho vay nông nghi p đ khai thác t i đa hi u qu cho vay t l nh v c nƠy, đ ng th i mang l i ngu n v n s n xu t v i chi phí th p h n cho ng i nông dân, giúp h ti p t c đ u t vƠ m r ng s n xu t, nâng cao ch t l ng đ i s ng v t ch t tinh th n 39 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.3.5 T l d n cho vay NNNT ngu n v n huy đ ng B ng 5: T l d n cho vay NNNT v n huy đ ng VT: % Ch tiêu N m 2011 N m 2012 N m 2013 D n NNNT 294.058 342.978 413.794 T ng v n huy đ ng 780.483 841.173 938.320 37,7% 40,8% 44,1% D n cho vay NNNT/ngu n v n huy đ ng Ngu n: Phòng k ho ch-kinh doanh Agribank Gò D u Ta th y, t l d n t ng ngu n v n huy đ ng t ng d n qua n m, c th : - N m 2012, t l nƠy lƠ 40,8%, t ng 3,1% so v i n m 2011 - N m 2013, t l nƠy lƠ 44,1%, t ng 3,3% so v i n m 2012 T l cho th y d n cho vay NNNT th p so v i ngu n v n huy đ ng Bên c nh đó, t l t ng d n ngu n v n huy đ ng n m 2013 lƠ 44,1%, v n th p so v i Agribank Vi t Nam Nguyên nhân kho n vay NNNT nhi u nh ng đa s nh , l Và đ đ m b o kh n ng tr n thu h i v n cho Ngân hàng nên Ngân hàng th ng cân nh c v n đ cho vay Ngoài ra, chi nhánh chi m đ n 90% th ph n v n huy đ ng t i huy n nên s v n mƠ chi nhánh huy đ ng đ c r t cao, u làm cho t l d n NNNT v n huy đ ng th p 3.3.6 T l n h n cho vay NNNT t ng d n NNNT B ng 6: N h n cho vay NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) VT: Tri u đ ng Ch tiêu T ng tr 2011 2012 2012/2011 N h n NNNT ng 2013 2013/2012 3.970 3.910 3.724 -60,0 -1,5% -185,6 -4,7% T ng d n NNNT 294.058 342.978 413.794 48.920 16,6% 70.816 20,6% Ngu n: Phòng k ho ch- kinh doanh Agribank Gò D u 40 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Bi u đ 8: T l n h n NNNT t ng d n NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013) VT:% 120% 100,0% 100,0% 100,0% 100% 80% 60% 40% 20% 1,4% 1,1% 0,9% 0% 2011 2012 N NNNT T ng d 2013 n NNNT Ngu n: Phòng k ho ch- kinh doanh Agribank Gò D u Qua b ng 3.6 bi u đ 3.8 ta có th th y: - N m 2012, n h n cho vay NNNT 3.910 tri u đ ng gi m 1,5% so v i n m 2011 - N m 2013, n h n cho vay NNNT 3.724 tri u đ ng gi m 4,7% so v i n m 2012 Ch tiêu gi m qua n m cho th y Ngân hàng th c hi n công tác ki m tra tr c cho vay t t, giám sát theo dõi n th ng xuyên, giúp cho Ngân hàng gi m n x u t n th t 41 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T l n h n t ng d n c a Agribank Gò D u nh h n t l 5% C th lƠ n m 2011 t tr ng 1,4%, n m 2012 lƠ 1,1%, n m 2013 lƠ 0,9% Ho t đ ng cho vay NNNT ch a đ ng không r i ro, th Ngân hàng c g ng hoàn thành t t khâu th m đ nh, qu n lý vay thu h i n đ n h n Bên c nh kho n n h n đ u gơy khó kh n v tài cho Ngân hàng, vi c x lý n h n b ng tài s n th ch p l i g p r t nhi u khó kh n Các n h n ph n tài s n không sinh l i, làm gi m vòng quay v n, l i nhu n, kh n ng toán vƠ uy tín c a Ngân hàng Vì th , Ngân hàng đ t yêu c u cao v ph m ch t c a KH, đòi h i cán b tín d ng ph i ki m tra ch t ch tr c cho vay Ngân hàng đƣ giám sát, nh c nh , đôn đ c KH tr n h n, vƠ đƣ k p th i ph i h p v i đ i di n c quan, đ n v n i KH công tác đ thu h i n phát hi n nh ng nguy c d n đ n vi c ch m tr ho c m t kh n ng tr n c a KH M t khác, Ngân hàng đƣ có sách kinh doanh t t đ gi m đ c n h n m c th p nh t 3.4 ÁNH GIÁ HO T NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH 3.4.1 K t qu đ t đ c m t s h n ch c a ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 3.4.1.1 K t qu đ t đ c Trong giai đo n 2011 ậ 2013, ngành Ngân hàng g p r t nhi u khó kh n, thách th c suy thoái n n kinh t Tuy v y Agribank Gò D u v n ho t đ ng t t l nh v c cho vay ph c v s n xu t nông nghi p c th : Doanh s cho vay toƠn chi nhánh t ng qua n m v i t c đ trung bình 15%/ n m, l nh v c NNNT t c đ t ng tr ng c a ch tiêu nƠy lƠ 12,6%/n m i u cho th y chi nhánh đƣ ho t đ ng kinh doanh cho vay hi u qu , thu hút d c nhi u khách hƠng vay h n qua m i n m D n cho vay NNNT ti p t c t ng tr ng m c 16,6% (2012) 20,6% (2013) Có th th y r ng Agribank Gò D u đ c h s n xu t nông nghi p l a ch n lƠ n i vay v n hƠng đ u T tr ng cho vay NNNT chi m 90% t ng d n cho vay, giúp chi nhánh kh ng đ nh h n vai trò lƠ NHTM đ u ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn t i đ a bàn huy n Gò D u T l d n cho vay NNNT t ng v n huy đ ng t ng qua ba n m, n m 2013 đ t m c 44,1% Con s v n th p so v i Agribank Vi t Nam (60,5% n m 2013) 42 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T l n h n NNNT t ng d n ti p t c gi m qua n m, ch ng t chi nhánh đƣ ho t đ ng r t t t vi c cho vay qu n lý kho n vay l nh v c NNNT Các CBTD t i Agribank Gò D u đoƠn k t, n l c ph n đ u hoàn thành k ho ch đ c giao (duy trì m c t ng tr ng tín d ng, gi m n h n,ầ), nhi t tình, t n tâm v i khách hàng, gi v ng uy tín c a Ngơn hƠng đ i v i KH 3.4.1.2 Nh ng m t h n ch Các kho n vay t i chi nhánh ch y u nh l (vay ch m sóc lúa, cao su, nhƣn, mãng c uầ, nuôi heo, bò,ầ) nên ph i t n nhi u chi phí Nguyên nhân b t k m t kho n vay nƠo c ng bao g m chi phí nh : th m đ nh khách hƠng, l i, thông tin khách hàng, qu n lý kho n vay, theo dõi ki m tra khách hàng V i kho n vay NNNT nh l tính bình quân, chi phí c a kho n vay l n so v i nh ng kho n vay khác Khách hàng mu n vay v n ph i có tài s n b o đ m đ y đ cho kho n vay i u gơy khó kh n vi c ti p c n v n đ i v i nh ng cá nhân h gia đình s n xu t nh l , h ngh r ng kho n vay không l n mà ph i làm th t c ph c t p, m t th i gian T lƠm h n ch s l ng khách hƠng đ n v i chi nhánh y ban nhân dân huy n Gò D u ch a ban hƠnh quy ho ch t ng th quy ho ch chi ti t theo t ng vùng, t ng cây, t ng con; ch a đ ng b vi c tri n khai bi n pháp k thu t ph c v s n xu t nông nghi p i u gơy khó kh n cho vi c phát tri n v quy mô ch t l ng tr ng, v t nuôi, c ng nh gơy khó kh n ho t đ ng m r ng tín d ng c a chi nhánh Ch t l ng s n ph m tr ng, v t nuôi đ a bàn huy n không n đ nh làm cho giá c m t hàng nông s n c ng bi n đ ng th t th ng, nh h ng đ n kh n ng tr n c a khách hƠng c ng nh kh n ng thu h i n c a chi nhánh 3.4.2 Nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch 3.4.2.1 Nguyên nhân ch quan Quy trình tín d ng c a ngơn hƠng đƣ đ c c i ti n, b sung, s a đ i vƠ đ n gi n hóa t i thi u, nh ng th t c, quy trình cho vay ph c t p, làm nhi u khách hàng ng i vay v n Ngân hàng nh h ng đ n kh n ng cho vay c a chi nhánh Chính sách v tài s n b o đ m v n t có: gi m thi u r i ro ho t đ ng cho vay vƠ t ng c ng ý mu n tr n c a khách hàng, Agribank yêu c u khách hàng ph i có tài s n b o đ m t 100% tr lên, v n t có ph i t i thi u 10% (ng n h n), 20% 43 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (trung, dài h n) cho kho n vay Chính vi c yêu c u tài s n b o đ m v n t có đ y đ đƣ lƠm nhi u khách hàng g p khó kh n vi c ti p c n v n c a ngân hàng, nh t nh ng h nông dơn nghèo, có ph ng án s n xu t hi u qu nh ng tƠi s n b o đ m có giá tr cao i u c ng làm h n ch d n cho vay NNNT c a chi nhánh Chi n ệ c Marketing, qu ng bá, gi i thi u s n ph m c a chi nhánh nh m gia t ng th ph n c ng nh uy tín c a chi nhánh ch a đ c th c hi n t t Hi n công ngh thông tin m ng internet phát tri n r t m nh m ph m vi c n c, nhiên Agribank Gò D u nói riêng, Agribank chi nhánh t nh nói chung v n ch a quan tơm nhi u đ n vi c đ u t vƠo Website c a ngân hàng, làm gi m ph n tính chuyên nghi p c a Ngơn hƠng, gơy khó kh n cho nh ng KH mu n tìm hi u v gói s n ph m c a Ngân hàng thông qua internet M c dù v n gi đ c quan h t t v i khách hàng truy n th ng, nh ng chi nhánh ch a t n d ng đ c h t uy tín, kh n ng đ thu hút thêm nhi u khách hàng m i, ti m n ng đ n v i chi nhánh 3.4.2.2 Nguyên nhân khách quan Quy mô s n xu t nông nghi p c a ng i nông dân t i huy n v n nh ng th i, trình đ s n xu t qu n lý c a ng i nông dân v n th p, h ch a dám đ y m nh đ u t , m r ng quy mô s n xu t Vì th , kho n vay t i chi nhánh ch y u nh l i v i kho n vay l n nh : ch m sóc cơy cao su ho c mua đ t m r ng di n tích tr ng cơy cao suầ b n thơn khách hƠng c ng g p không khó kh n giá m cao su gi m m nh Th tr ng ngân hàng t i đ a bàn huy n phát tri n r t m nh m , nhi u chi nhánh phòng giao d ch c a ngơn hƠng khác đ c thành l p Do đó, áp l c c nh tranh c a chi nhánh v i NHTM khác ngày gay g t h n Các đ i th c nh tranh t ng c ng tìm ki m khách hàng, lôi kéo khách hàng b ng nhi u cách Tuy nhiên, v i n l c gi chơn khách hƠng c , tìm ki m khách hàng m i vƠ u th v lãi su t v n, d n cho vay ph c v s n xu t nông nghi p t i Agribank Gò D u v n t ng qua n m Bi n đ i khí h u toàn c u đƣ nh h ng đ n Vi t Nam nói chung t nh Tây Ninh nói riêng, gây nhi u hi n t ng th i ti t b t th ng, lƠm gia t ng d ch b nh tr ng v t nuôi, làm suy gi m ch t l ng vƠ n ng su t tr ng, v t nuôi, t đó, nh h ng đ n giá c c a m t hàng M t s ví d n hình: - D ch b nh heo tai xanh bùng phát d d i vƠo giai đo n 2010 ậ 2012 t i t nh Tây Ninh, gây nh h ng nghiêm tr ng đ n ho t đ ng s n xu t ch n nuôi vƠ tiêu th s n ph m c a ng i nông dân 44 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN - Sơu đ c thân gây h i n ng vùng mía nguyên li u Công ty c ph n đ ng n c ậ Tây ninh v 2011 ậ 2012 , nhi u ru ng mía b khô vàng ch t - V đông xuơn 2012, th i ti t s ng mu i, đ t đai đ u v đông xuơn m t t o u ki n thu n l i cho m t s lo i n m t n công gây h i làm cho đ u ph ng b xo n cây, ch m phát tri n, th m chí nhi u n i ch t hàng lo t, có n i lên đ n 25% di n tích đ t đ c tr ng 45 Cả NẢ 4: ẢẤ I PHÁP PHÁT TRI N HO T NINH NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U – TÂY CH NG 4: GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH T k t qu nghiên c u th c t nh m tri n khai, áp d ng th c t lý thuy t đ c h c t p, ti p thu, em xin m nh d n đ a m t s gi i pháp nh m m r ng ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i cá nhân, h gia đình t i Ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tơy Ninh nh sau 4.1 M T S NNNT GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY 4.1.1 Gi i pháp đ i v i ngân hàng Agribank 4.1.1.1 Ti p t c nâng cao trình đ chuyên môn đ o đ c ngh nghi p c a cán b t i chi nhánh Con ng i nhân t quy t đ nh m i ho t đ ng c a đ i s ng xã h i nói chung vƠ ngơn hƠng nói riêng Do đó, vi c nơng cao trình đ chuyên môn c a cán b vi c làm c n thi t vô quan tr ng đ i v i s thành công, phát tri n c a chi nhánh t ng lai nơng cao trình đ chuyên môn c a cán b chi nhánh c n: Tích c c tri n khai công v n, n i quy lao đ ng, quy đ nh, ch tr ng sách c a ph c ng nh c a Agribank Vi t Nam C cán b , nhân viên c a chi nhánh tham gia đ y đ l p h c nâng cao chuyên môn, nghi p v Agribank t ch c đ tích l y thêm ki n th c Th ng xuyên nh c nh cán b v tác phong, đ o đ c ngh nghi p, n ng l c tác nghi p, t kinh doanh, phong cách giao d ch v i v n hóa c a Agribank, làm hài lòng KH, nâng cao uy tín c a Agribank đ m b o vi c phát tri n kinh doanh n đ nh b n v ng T ch c thêm cu c thi cán b gi i đ cán b nhân viên ngân hàng có th trao đ i h c h i rút kinh nghi m Cán b lƣnh đ o t i chi nhánh ph i n ng đ ng sáng t o, t ng c ng trách nhi m u hành T ch c thêm l p hu n luy n nơng cao trình đ chuy n môn c a nhân viên chi nhánh, tuyên truy n, phát tri n v n hóa cho vay, nơng cao đ o đ c ngh nghi p c a nhân viên 46 Cả NẢ 4: ẢẤ I PHÁP PHÁT TRI N HO T NINH NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U – TÂY Chi nhánh c ng nên quan tơm đ n phúc l i c a nhơn viên, đ m b o m c s ng n đ nh cho đ i ng cán b nhơn viên, đ h yên tâm công tác g n bó lâu dài v i ngân hàng Nh m tránh tình tr ng tiêu c c x y nh h ng x u đ n hình nh, uy tín c a ngân hàng 4.1.1.2 T ng c ng ho t đ ng Marketing Hi n nay, đ a bàn huy n Gò D u ngày có nhi u ngân hàng m thêm chi nhánh phòng giao d ch lƠm gia t ng s c nh tranh cho Agribank Gò D u Do đó, ho t đ ng Marketing đóng vai trò r t quan tr ng, c u n i g n k t ho t đ ng c a Ngân hàng v i th tr ng Marketing v a có tác d ng gi chân KH c , v a giúp chi nhánh có th tìm ki m thêm nhi u KH m i Ng i nông dơn đƣ vƠ lƠ đ i t ng KH ti m n ng c a Agribank Gò D u Tuy nhiên vi c ti p th , qu ng bá s n ph m cho vay v i đ i t ng nƠy ch a đ c quan tâm m c Vì v y, chi nhánh c n đ y m nh h n n a ho t đ ng Marketing đ i v i ng i nông dơn, nh : T ng c ng trao đ i, ti p xúc v i KH đ n m b t đ c tâm lý KH, hi u KH h n T đó, có nh ng gi i pháp, s n ph m phù h p đ ph c v KH t t nh t Tham gia xây d ng vƠ u hành sách lãi, phí, kích thích h p d n phù h p v i t ng lo i khách hàng, khuy n khích nhân viên phát minh sáng ki n,ầ nh m cung c p cho KH th t nhi u ti n ích T ng c ng ti p th b ng bi n pháp đ ng tin báo, đƠi truy n hình, truy n thanh, t ch c t t h i ngh KH T ng c ng áp phích, b ng rôn t i chi nhánh, phòng giao d ch, toàn h th ng Nâng c p hoàn thi n website h n n a, làm n i b t đ c th ng hi u, bi u t ng, ph ng chơm, t ng thêm uy tín c a Agribank chi nhánh Gò D u - Tây Ninh Ngoài ra, tr s khang trang, tác phong giao ti p chuyên nghi p, t n tình h ng d n KH c a cán b nhân viên m t nh ng nhân t quy t đ nh đ n s thành công kinh doanh ngân hàng Vì v y, chi nhánh c n đ u t h n vƠo c s h t ng hi n t i đ có n i lƠm vi c r ng rƣi h n, t o tâm lý tho i mái cho KH m i đ n giao d ch v i ngân hàng 4.1.1.3 M r ng m ng l i c a ngân hàng Huy n Gò D u c ng lƠ m t huy n l n g m xã th tr n Nh ng Agribank ch m i có đ c m t chi nhánh t i th tr n m t phòng giao d ch t i xƣ Ph c ông Vì v y 47 Cả NẢ 4: ẢẤ I PHÁP PHÁT TRI N HO T NINH NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U – TÂY ng i nông dân xƣ cách xa chi nhánh nh C m Giang (18km), Th nh c (15km) g p r t nhi u khó kh n giao d ch v i chi nhánh Do đó, Ngơn hƠng c ng nên quan tâm, cân nh c đ n vi c m r ng m ng l i ho t đ ng c a t i huy n đ có th thu hút thêm nhi u KH, thu n ti n h n công tác th m đ nh, ki m tra kho n vay 4.1.1.4 Nâng cao ch t l hàng v ngân hàng ng ph ng án kinh doanh s am hi u c a khách Kh n ng qu n lý v n vay, dùng v n vay m c m c đích c a ng i dân có nh h ng đ n ch t l ng v n tín d ng ngân hàng Vì v y ngân hàng ph i có ph ng th c cho vay, sách gi i ngân h p lý ph i th ng xuyên ki m soát kho n vay CBTD ph i t v n cách qu n lý s d ng v n cho ng i dân, ph i th ng xuyên quan tâm, nh c nh , ki m tra tình hình s n xu t kinh doanh c a h , nh m t ng tính t giác tr n dúng h n cho Ngân hàng Ngân hàng nên dùng dùng bi n pháp phù h p giúp KH hi u rõ t ng b c th c hi n quy trình vay Các cán b tín d ng có th thông qua t vay v n, h i nông dân tuyên truy n cách th c th c hi n vay v n đ n v i t ng h nông dơn ng th i t vay v n, h i nông dơn c ng có th giúp KH chu n b h s pháp lỦ, h s vay v n c n thi t T tránh tình tr ng m t th i gian c a KH ph i chu n b h s vay nhi u l n, vƠ c ng tránh đ c tình tr ng KH đ n v i Agribank Gò D u tâm lý lo ng i, không bi t ph i làm th t c nh th nƠo đ đ c ngân hàng cho vay v n 4.1.2 Gi i pháp đ i v i ng i nông dân Cung c p đ y đ , trung th c thông tin v tình hình tài chính, tình hình s n xu t kinh doanh đ Ngơn hƠng xem xét, t v n cho KH vƠ xác đ nh m c v n đ u t phù h p v i n ng l c qu n lý c a t ng h Ch p hƠnh nghiêm túc quy đ nh, u ki n, th l tín d ng c a Ngân hàng Có ý th c trách nhi m trình qu n lý s d ng v n vay, đ m b o s d ng v n m c đích đƣ nêu gi y đ ngh vay v n N u lƠm n không thu n l i, g p khó kh n vi c tr n vay ph i thông báo v i ngơn hƠng đ có h ng gi i quy t h p lý 4.1.3 i v i quy n đ a ph ng c p y ban nhân dân t nh Tây Ninh c n ban hành quy ho ch t ng th quy ho ch chi ti t theo t ng vùng, t ng cây, t ng con; tri n khai bi n pháp k thu t ph c v s n xu t nông nghi p đ tháo g khó kh n cho ng i nông dân vi c phát tri n quy mô 48 Cả NẢ 4: ẢẤ I PHÁP PHÁT TRI N HO T NINH NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U – TÂY ch t l ng tr ng, v t nuôi T đó, Agribank Gò D u có k ho ch t ng c đ ng i nông dân v ngu n v n s n xu t theo quy ho ch c a t nh ng giúp Th c hi n vi c k t n i gi a ng i nông dân nhà máy ch bi n nông s n t nh nh m đ m b o bình n v giá c cho ng i nông dân, ngu n nguyên li u cho nhà máy Góp ph n nâng cao giá tr nông s n n đ nh đ i s ng cho ng i nông dân, t o đ ng l c cho h ti p t c m r ng s n xu t Các c quan ch c n ng t ng c ng công tác ki m tra phòng ch ng d ch b nh đƠn gia súc, gia c m c ng nh lo i tr ng t nh nói chung huy n Gò D u nói riêng, h n ch đ d ch b nh x y di n r ng, làm nh h ng đ n ch t l ng s n ph m nông nghi p, đe d a đ i s ng c a ng i nông dơn c ng nh nh h ng đ n vi c thu n c a chi nhánh y ban nhân dân t nh c n tính toán l i cho phù h p h n đ đ a quy đ nh khung giá đ t, giá nhà sát v i giá th tr ng i u không nh ng giúp cho chi nhánh có c s cho vay mà ng i nông dơn có c h i vay đ c nhi u v n h n đ t ng c ng vi c m r ng quy mô s n xu t vƠ t ng ch t l ng tr ng, v t nuôi 4.2 K T LU N Qua vi c nghiên c u th c tr ng c a ho t đ ng tín d ng t i ngân hàng Gò D u đ i v i cá nhân s n xu t nông nghi p giai đo n 2011 ậ 2013, ta có th th y r ng: Agribank Gò D u th c hi n sách cho vay đ i v i ng i nông dơn nh : Áp d ng lãi su t cho vay phù h p v i sách u hành lãi su t; Th c hi n ch t ch gi i quy t cho vay nh đ i t ng, u ki n, đ m b o n vay; Tích c c m r ng m ng l i khu v c nông thôn Agribank đƣ góp ph n đáng k vào vi c phát tri n kinh t huy n, đ c bi t kinh t nông nghi p nông thôn, góp ph n gi i quy t vi c làm, th c hi n m c tiêu xóa đói gi m nghèo, nâng cao đ i s ng v t ch t tinh th n, c i thi n cu c s ng c a ng i nông dân Nh vào ngu n v n c a ngơn hƠng, ng i nông dơn đƣ m nh d n ng d ng khoa h c công ngh vào s n xu t, ngày có nhi u gi ng tr ng có n ng su t cao, c gi i hóa s n xu t nông nghi Vì th , n ng su t, s n l ng hàng hóa tr ng tr t, ch n nuôi ngƠy cƠng t ng, cu c s ng c a ng i nông dơn đƣ lên r t nhi u Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, Agribank Gò D u c ng gánh ch u nhi u r i ro vi c cho vay ph c v NNNT nh : hi n t ng th i ti t b t th ng, nh h ng đ n n ng su t, ch t l ng tr ng d ch b nh đƠn gia súc, gia c m; giá c v t t nông 49 Cả NẢ 4: ẢẤ I PHÁP PHÁT TRI N HO T NINH NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U – TÂY nghi p, giá c s n ph m đ u nhi u bi n đ ngầ đƣ lƠm cho hi u qu s n xu t c a ng nông dơn c ng nh vi c thu h i n c a chi nhánh g p không khó kh n i Tóm l i, nh ng n m qua, Agribank Gò D u đƣ hoƠn thƠnh nhi m v c a mình, trì đ c thành tích m t nh ng ngân hàng xu t s c c a h th ng Agribank chi nhánh Tây Ninh B ng quy t tâm tinh th n trách nhi m cao, s n l c ph n đ u c a t p th ban lƣnh đ o cán b nhân viên, Chi nhánh Agribank phát tri n ngày b n v ng, nơng cao th ng hi u uy tín c a Agribank Vi t Nam 50 TÀI LI U THAM KH O Nguy n Minh Ki u (2011), Nghi p v ngơn hƠng th ng m i, Tái b n l n th 2, NXB Lao đ ng ậ xã h i, Tp H Chí Minh NHNo&PTNT Vi t Nam (2003), S tay tín d ng Ngh đ nh s 41/2010/N -CP c a Chính ph v sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn Ngh quy t s 35/2013/NQ-HDND k ho ch phát tri n kinh t xã h i n m 2014 t nh Tây Ninh Thông t s 12/2010/TT-NHNN c a Ngơn hƠng NhƠ n c v vi c H ng d n chi ti t th c hi n Ngh đ nh s 41/2010/N -CP c a Chính ph v sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn Quy t đ nh s 881/Q -H QT-TDHo v/v ban hƠnh Quy đ nh th c hi n N 41/2010/N -CP c a Chính ph Các trang web: www.agribank.com.vn www.sbv.gov.vn www.agribanktayninh.com.vn www.Investopedia.com www.thuvienphapluat.vn 51 [...]... ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn quy đ nh các l nh v c cho vay ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn g m có: Cho vay các chi phí s n xu t trong l nh v c nông, lơm, ng , diêm nghi p; Cho vay phát tri n ngành ngh t i nông thôn; Cho vay đ u t xơy d ng c s h t ng nông thôn; Cho vay ch bi n, tiêu th các s n ph m nông, lâm, th y s n và mu i; Cho vay đ kinh doanh các s n ph m, d ch v ph c v nông, ... ng t i đa d n cho vay t NNNT đ hoƠn thƠnh k ho ch đƣ đ ra, vƠ góp ph n nơng cao ho t đ ng cho vay t i ngơn hƠng, em ch n đ tƠi Phát tri n ho t 2 Cả NẢ 1: ẢẤ I THI U đ ng cho vay nông nghi p, nông thôn đ i v i khách hƠng cá nhân t i ngơn hƠng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh Vi c nghiên c u đ tƠi nƠy góp ph n giúp ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh có cái nhìn m i h n v khách hƠng c... thu s n; 6 Cho vay ph c v s n xu t công nghi p, th ng m i và cung ng các d ch v phi nông nghi p trên đ a bàn nông thôn; 7 Cho vay theo các ch ng trình kinh t c a Chính ph 1 2 3 4 5 T i chi nhánh Ngân hàng Agribank mà em th c hi n đ tài, ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i khách hàng cá nhân ph c v cho các đ i t ng khách hàng là cá nhân và h Ểia đìnể 2.1.2 c đi m c a tín d ng nông nghi p, nông thôn M t là,... Ninh c n lƠm gì đ phát tri n ho t đ ng cho vay trong l nh v c này? 1.3.2 M c tiêu nghiên c u Nghiên c u th c tr ng c a ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i cá nhân, nh ng h n ch vƠ khó kh n c a nghi p v này t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh Ki n ngh m t s gi i pháp phát tri n ho t đông cho vay NNNT đ i v i cá nhân, h gia đình t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 1.4 PH NG PHÁP... xu t nông nghi p Tuy nhiên, các công trình nghiên c u có m c tiêu khác nhau, r i rác nhi u đ a ph ng, vƠ ch a có nhi u công trình nghiên c u v Phát tri n ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i khách hàng là cá nhân, h gia đình t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 15 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CH NG 3: TH C TR NG HO T NG CHO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN... v n ậ tr n - Cho vay tr c ti p đ n cá nhân, h gia đình s n xu t nông nghi p th ng là cho vay ng n h n đ đáp ng các nhu c u v chi phí s n xu t theo th i v ; cho vay trung h n đ i v i m c đích tr ng cây dài ngày và mua s m máy móc 25 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NG CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Cho vay bán tr c ti p - Ngân hàng cho vay đ n KH là cá nhân, h s n xu t thông qua các h i nông dân, h i... không quá 150% lãi su t cho vay trong h n 26 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.2.3 Quy trình cho vay ph c v s n xu t nông nghi p KHÁCH HÀNG BáN GIÁM Đ C PHÒNG TÍN D NG Nhu c u T Thi u Đ Yêu c u b sung Th nh h Ch m, x p lo i KH K Nh n thông báo c a ngân hàng Thông báo t ch i cho vay Nh n thông báo c a ngân hàng Thông báo cho vay ng ý Xét duy t cho vay Đ ng ý Đ K Thi u... c nông nghi p thì cho vay là hình th c tín d ng ph bi n nh t, do đó trong ph m vi đ tài này thu t ng ắtín d ng nông nghi p, nông thôn vƠ ắ cho vay nông nghi p, nông thôn đ c dùng v i Ủ ngh a nh nhau Tín d ng nông nghi p, nông thôn là quan h tín d ng Ngân hàng gi a m t bên là Ngân hàng v i m t bên là h nông dân s n xu t nông nghi p Tín d ng nông nghi p là hình th c tín d ng dùng đ tài tr cho các chi. .. a chi nhánh trong ho t đ ng kinh doanh 3.2 HO T NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH 3.2.1 i u ki n áp d ng M t là, các cá nhân ho c đ i di n h gia đình c trú vƠ có c s ho c ph ng án d án s n xu t, đ u t phát tri n kinh t nông nghi p t i n i chi nhánh Agribank đóng tr s Tr ng h p ng i vay ngoƠi đ a bƠn nói trên giao cho giám đ c S giao d ch, chi nhánh c p 1 quy t đ nh N u ng i vay. .. p ngân hàng s không huy đ ng đ c ti đ n suy thoái ngu n v n cho vay i u này s d n đ n vi c ngân hàng phân b cho vay m t cách ch n l c, khách hàng vay ph i đ m b o ít r i ro, quy mô l l n H qu là h nông dân s n xu t kinh doanh nh khó ti p c n đ c ngu ch vi c m r ng tín d ng nông nghi p c a ngân hàng 2 Ph t ki m d n l ng ti n ng ti n vay n v n, h n ng th c cho vay Ph ng th c cho vay là t ng h p các cách ... v Phát tri n ho t đ ng cho vay NNNT đ i v i khách hàng cá nhân, h gia đình t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 15 Cả NẢ 3: Tả C TR NG HO T NẢ CảO VAY NNNT I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN... ng cho vay l nh v c NNNT đ i v i cá nhân t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tơy Ninh nh th nào? Nh ng h n ch vƠ khó kh n c a nghi p v t i ngân hàng sao? Ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh. .. ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh Ki n ngh m t s gi i pháp phát tri n ho t đông cho vay NNNT đ i v i cá nhân, h gia đình t i ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh 1.4 PH NG