3.4.2.1. Nguyên nhân ch quan.
Quy trình tín d ng c a ngơn hƠng đƣ đ c c i ti n, b sung, s a đ i vƠ đ n gi n hóa t i thi u, nh ng th t c, quy trình cho vay còn khá ph c t p, làm nhi u khách hàng ng i
đi vay v n Ngân hàng và nh h ng đ n kh n ng cho vay c a chi nhánh.
Chính sách v tài s n b o đ m và v n t có: gi m thi u r i ro trong ho t đ ng
cho vay vƠ t ng c ng ý mu n tr n c a khách hàng, Agribank luôn yêu c u khách hàng ph i có tài s n b o đ m t 100% tr lên, v n t có ph i t i thi u 10% (ng n h n), 20%
44 (trung, dài h n) cho các kho n vay. Chính vi c yêu c u tài s n b o đ m và v n t có đ y
đ đƣ lƠm nhi u khách hàng g p khó kh n trong vi c ti p c n v n c a ngân hàng, nh t là nh ng h nông dơn nghèo, có ph ng án s n xu t hi u qu nh ng không có tƠi s n b o
đ m có giá tr cao. i u này c ng làm h n ch d n cho vay NNNT c a chi nhánh. Chi n ệ c Marketing, qu ng bá, gi i thi u s n ph m c a chi nhánh nh m gia t ng
th ph n c ng nh uy tín c a chi nhánh ch a đ c th c hi n t t. Hi n nay công ngh thông tin và m ng internet phát tri n r t m nh m trên ph m vi c n c, tuy nhiên Agribank Gò D u nói riêng, Agribank chi nhánh t nh nói chung v n ch a quan tơm nhi u
đ n vi c đ u t vƠo Website c a ngân hàng, làm gi m đi ph n nào tính chuyên nghi p c a
Ngơn hƠng, gơy khó kh n cho nh ng KH khi mu n tìm hi u v các gói s n ph m c a Ngân hàng thông qua internet. M c dù v n gi đ c quan h t t v i các khách hàng truy n th ng, nh ng chi nhánh ch a t n d ng đ c h t uy tín, kh n ng đ thu hút thêm nhi u khách hàng m i, và ti m n ng đ n v i chi nhánh.
3.4.2.2. Nguyên nhân khách quan.
Quy mô s n xu t nông nghi p c a ng i nông dân t i huy n v n còn khá nh . ng th i, trình đ s n xu t và qu n lý c a ng i nông dân v n còn khá th p, h ch a dám đ y m nh đ u t , m r ng quy mô s n xu t. Vì th , các kho n vay t i chi nhánh ch y u là nh l . i v i các kho n vay l n nh : ch m sóc cơy cao su ho c mua đ t m r ng di n tích tr ng cơy cao suầ thì b n thơn khách hƠng c ng g p không ít khó kh n do giá m cao su đang gi m m nh.
Th tr ng ngân hàng t i đa bàn huy n đang phát tri n r t m nh m , nhi u chi nhánh và phòng giao d ch c a các ngơn hƠng khác đ c thành l p. Do đó, áp l c c nh tranh c a chi nhánh v i các NHTM khác ngày càng gay g t h n. Các đ i th c nh tranh
đang t ng c ng tìm ki m khách hàng, lôi kéo khách hàng b ng nhi u cách. Tuy nhiên, v i n l c gi chơn khách hƠng c , tìm ki m khách hàng m i vƠ u th v lãi su t v n, d
n cho vay ph c v s n xu t nông nghi p t i Agribank Gò D u v n t ng qua các n m.
Bi n đ i khí h u toàn c u đƣ nh h ng đ n Vi t Nam nói chung và t nh Tây Ninh nói riêng, gây ra nhi u hi n t ng th i ti t b t th ng, lƠm gia t ng các dch b nh trên cây tr ng và v t nuôi, làm suy gi m ch t l ng vƠ n ng su t cây tr ng, v t nuôi, t đó, nh
h ng đ n giá c c a các m t hàng này. M t s ví d đi n hình:
- D ch b nh heo tai xanh bùng phát d d i vƠo giai đo n 2010 ậ 2012 t i t nh Tây Ninh, gây nh h ng nghiêm tr ng đ n ho t đ ng s n xu t ch n nuôi vƠ tiêu th
45 - Sơu đ c thân gây h i n ng vùng mía nguyên li u Công ty c ph n đ ng n c
trong ậ Tây ninh trong v 2011 ậ 2012 , nhi u ru ng mía b khô vàng lá và ch t cây.
- V đông xuơn 2012, th i ti t s ng mu i, đ t đai đ u v đông xuơn m t t o
đi u ki n thu n l i cho m t s lo i n m trên t n công gây h i làm cho đ u ph ng b xo n cây, ch m phát tri n, th m chí nhi u n i ch t cây hàng lo t, có n i lên đ n 25% di n tích đ t đ c tr ng.
46
CH NG 4: GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T
NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI
NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH
T k t qu nghiên c u th c t và nh m tri n khai, áp d ng th c t các lý thuy t
đ c h c t p, ti p thu, em xin m nh d n đ a ra m t s gi i pháp nh m m r ng ho t đ ng
cho vay NNNT đ i v i cá nhân, h gia đình t i Ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tơy Ninh nh sau.
4.1. M T S GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY
NNNT
4.1.1. Gi i pháp đ i v i ngân hàng Agribank
4.1.1.1. Ti p t c nâng cao trình đ chuyên môn và đ o đ c ngh nghi p c a cán b t i chi nhánh.
Con ng i là nhân t quy t đ nh trong m i ho t đ ng c a đ i s ng xã h i nói chung
vƠ ngơn hƠng nói riêng. Do đó, vi c nơng cao trình đ chuyên môn c a cán b là vi c làm c n thi t và vô cùng quan tr ng đ i v i s thành công, phát tri n c a chi nhánh trong
t ng lai. nơng cao trình đ chuyên môn c a cán b chi nhánh c n:
1. Tích c c tri n khai các công v n, n i quy lao đ ng, các quy đ nh, ch tr ng chính
sách c a chính ph c ng nh c a Agribank Vi t Nam. C cán b , nhân viên c a
chi nhánh tham gia đ y đ các l p h c nâng cao chuyên môn, nghi p v do Agribank t ch c đ tích l y thêm ki n th c.
2. Th ng xuyên nh c nh các cán b v tác phong, đ o đ c ngh nghi p, n ng l c tác nghi p, t duy kinh doanh, phong cách giao d ch đúng v i v n hóa c a Agribank, làm hài lòng KH, nâng cao uy tín c a Agribank đ m b o vi c phát tri n kinh doanh n đ nh và b n v ng.
3. T ch c thêm các cu c thi cán b gi i đ các cán b nhân viên trong ngân hàng có th trao đ i h c h i và rút kinh nghi m.
4. Cán b lƣnh đ o t i chi nhánh ph i n ng đ ng sáng t o, t ng c ng trách nhi m
đi u hành.
5. T ch c thêm các l p hu n luy n nơng cao trình đ chuy n môn c a nhân viên chi nhánh, tuyên truy n, phát tri n v n hóa cho vay, nơng cao đ o đ c ngh nghi p c a
47
Chi nhánh c ng nên quan tơm đ n phúc l i c a nhơn viên, đ m b o m c s ng n
đ nh cho đ i ng cán b nhơn viên, đ h yên tâm công tác và g n bó lâu dài v i ngân hàng. Nh m tránh các tình tr ng tiêu c c x y ra nh h ng x u đ n hình nh, uy tín c a ngân hàng.
4.1.1.2. T ng c ng ho t đ ng Marketing
Hi n nay, trên đ a bàn huy n Gò D u ngày càng có nhi u ngân hàng m thêm chi nhánh và phòng giao dch lƠm gia t ng s c nh tranh cho Agribank Gò D u. Do đó, ho t
đ ng Marketing đóng vai trò r t quan tr ng, là c u n i g n k t ho t đ ng c a Ngân hàng v i th tr ng. Marketing v a có tác d ng gi chân KH c , v a giúp chi nhánh có th tìm ki m thêm nhi u KH m i.
Ng i nông dơn đƣ vƠ đang lƠ đ i t ng KH ti m n ng c a Agribank Gò D u. Tuy nhiên vi c ti p th , qu ng bá các s n ph m cho vay v i đ i t ng nƠy ch a đ c quan tâm
đúng m c. Vì v y, chi nhánh c n đ y m nh h n n a ho t đ ng Marketing đ i v i ng i
nông dơn, nh :
1. T ng c ng trao đ i, ti p xúc v i KH đ n m b t đ c tâm lý KH, hi u KH
h n. T đó, có nh ng gi i pháp, s n ph m phù h p đ ph c v KH t t nh t. 2. Tham gia xây d ng vƠ đi u hành chính sách lãi, phí, kích thích h p d n phù
h p v i t ng lo i khách hàng, khuy n khích nhân viên phát minh sáng ki n,ầ nh m cung c p cho KH th t nhi u ti n ích.
3. T ng c ng ti p th b ng bi n pháp đ ng tin trên báo, đƠi truy n hình, truy n thanh, t ch c t t h i ngh KH.
4. T ng c ng áp phích, b ng rôn t i các chi nhánh, phòng giao d ch, trên toàn h th ng
5. Nâng c p và hoàn thi n website h n n a, làm n i b t đ c th ng hi u, bi u
t ng, ph ng chơm, t ng thêm uy tín c a Agribank chi nhánh Gò D u - Tây Ninh.
Ngoài ra, tr s khang trang, tác phong giao ti p chuyên nghi p, t n tình h ng d n KH c a cán b nhân viên là m t trong nh ng nhân t quy t đ nh đ n s thành công trong kinh doanh ngân hàng. Vì v y, chi nhánh c n đ u t h n vƠo c s h t ng hi n t i đ có
n i lƠm vi c r ng rƣi h n, t o tâm lý tho i mái cho KH m i khi đ n giao d ch v i ngân hàng.
4.1.1.3. M r ng m ng l i c a ngân hàng
Huy n Gò D u c ng lƠ m t huy n l n g m 8 xã và 1 th tr n. Nh ng Agribank ch
48
ng i nông dân các xƣ cách xa chi nhánh nh C m Giang (18km), Th nh c (15km) g p r t nhi u khó kh n khi giao d ch v i chi nhánh. Do đó, Ngơn hƠng c ng nên quan
tâm, cân nh c đ n vi c m r ng m ng l i ho t đ ng c a mình t i huy n đ có th thu hút thêm nhi u KH, thu n ti n h n trong công tác th m đ nh, ki m tra các kho n vay.
4.1.1.4. Nâng cao ch t l ng ph ng án kinh doanh và s am hi u c a khách hàng v ngân hàng.
Kh n ng qu n lý v n vay, dùng v n vay đúng m c đúng m c đích c a ng i dân có nh h ng đ n ch t l ng v n tín d ng ngân hàng. Vì v y ngân hàng ph i có ph ng
th c cho vay, chính sách gi i ngân h p lý và ph i th ng xuyên ki m soát kho n vay. CBTD ph i t v n cách qu n lý và s d ng v n cho ng i dân, ph i th ng xuyên quan tâm, nh c nh , ki m tra tình hình s n xu t kinh doanh c a h , nh m t ng tính t giác tr n dúng h n cho Ngân hàng.
Ngân hàng nên dùng dùng các bi n pháp phù h p giúp KH hi u rõ t ng b c th c hi n trong quy trình vay. Các cán b tín d ng có th thông qua t vay v n, h i nông dân tuyên truy n cách th c th c hi n vay v n đ n v i t ng h nông dơn. ng th i t vay v n, h i nông dơn c ng có th giúp KH chu n b các h s pháp lỦ, h s vay v n c n thi t. T đó tránh tình tr ng m t th i gian c a KH do ph i chu n b h s vay nhi u l n,
vƠ c ng tránh đ c tình tr ng KH đ n v i Agribank Gò D u trong tâm lý lo ng i, không bi t ph i làm các th t c nh th nƠo đ đ c ngân hàng cho vay v n
4.1.2. Gi i pháp đ i v i ng i nông dân.
Cung c p đ y đ , trung th c các thông tin v tình hình tài chính, tình hình s n xu t
kinh doanh đ Ngơn hƠng xem xét, t v n cho KH vƠ xác đ nh m c v n đ u t phù h p v i n ng l c qu n lý c a t ng h
Ch p hƠnh nghiêm túc các quy đ nh, đi u ki n, th l tín d ng c a Ngân hàng. Có ý th c trách nhi m trong quá trình qu n lý và s d ng v n vay, đ m b o s d ng v n đúng
m c đích đƣ nêu trong gi y đ ngh vay v n.
N u lƠm n không thu n l i, g p khó kh n trong vi c tr n vay thì ph i thông báo v i ngơn hƠng đ có h ng gi i quy t h p lý.
4.1.3. i v i chính quy n đ a ph ng các c p.
y ban nhân dân t nh Tây Ninh c n ban hành các quy ho ch t ng th và quy ho ch chi ti t theo t ng vùng, t ng cây, t ng con; tri n khai các bi n pháp k thu t ph c v s n xu t nông nghi p đ tháo g khó kh n cho ng i nông dân trong vi c phát tri n quy mô
49 và ch t l ng cây tr ng, v t nuôi. T đó, Agribank Gò D u có k ho ch t ng c ng giúp
đ ng i nông dân v ngu n v n s n xu t theo đúng quy ho ch c a t nh.
Th c hi n vi c k t n i gi a ng i nông dân và các nhà máy ch bi n nông s n trong t nh nh m đ m b o bình n v giá c cho ng i nông dân, ngu n nguyên li u cho các nhà máy. Góp ph n nâng cao giá tr nông s n và n đ nh đ i s ng cho ng i nông dân, t o
đ ng l c cho h ti p t c m r ng s n xu t.
Các c quan ch c n ng t ng c ng công tác ki m tra và phòng ch ng d ch b nh trên
đƠn gia súc, gia c m c ng nh trên các lo i cây tr ng trong t nh nói chung và huy n Gò D u nói riêng, h n ch đ d ch b nh x y ra trên di n r ng, làm nh h ng đ n ch t l ng s n ph m nông nghi p, đe d a đ i s ng c a ng i nông dơn c ng nh nh h ng đ n vi c thu n c a chi nhánh.
y ban nhân dân t nh c n tính toán l i cho phù h p h n đ đ a quy đnh khung giá
đ t, giá nhà sát v i giá th tr ng. i u này không nh ng giúp cho chi nhánh có c s cho vay mà ng i nông dơn còn có c h i vay đ c nhi u v n h n đ t ng c ng vi c m r ng quy mô s n xu t vƠ t ng ch t l ng cây tr ng, v t nuôi.
4.2. K T LU N
Qua vi c nghiên c u th c tr ng c a ho t đ ng tín d ng t i ngân hàng Gò D u đ i v i cá nhân s n xu t nông nghi p giai đo n 2011 ậ 2013, ta có th th y r ng:
Agribank Gò D u th c hi n đúng chính sách cho vay đ i v i ng i nông dơn nh :
Áp d ng lãi su t cho vay phù h p v i chính sách đi u hành lãi su t; Th c hi n ch t ch trong gi i quy t cho vay nh đ i t ng, đi u ki n, đ m b o n vay; Tích c c m r ng m ng l i khu v c nông thôn.
Agribank đƣ góp ph n đáng k vào vi c phát tri n kinh t huy n, đ c bi t là kinh t nông nghi p nông thôn, góp ph n gi i quy t vi c làm, th c hi n m c tiêu xóa đói gi m nghèo, nâng cao đ i s ng v t ch t tinh th n, c i thi n cu c s ng c a ng i nông dân. Nh vào ngu n v n c a ngơn hƠng, ng i nông dơn đƣ m nh d n ng d ng khoa h c công ngh vào s n xu t, ngày càng có nhi u gi ng cây tr ng có n ng su t cao, c gi i hóa