VT: Tri u đ ng Ch tiêu 2011 2012 2013 T ng tr ng 2012/2011 2013/2012 N quáh n NNNT 3.970 3.910 3.724 -60,0 -1,5% -185,6 -4,7% T ng d n NNNT 294.058 342.978 413.794 48.920 16,6% 70.816 20,6%
41
Bi u đ 3. 8: T l n quá h n NNNT trên t ng d n NNNT t i Agribank Gò D u (2011 ậ 2013)
VT:%
Ngu n: Phòng k ho ch- kinh doanh Agribank Gò D u Qua b ng 3.6 và bi u đ 3.8 ta có th th y:
- N m 2012, n quá h n cho vay NNNT là 3.910 tri u đ ng gi m 1,5% so v i n m
2011.
- N m 2013, n quá h n cho vay NNNT là 3.724 tri u đ ng gi m 4,7% so v i n m
2012.
Ch tiêu này gi m qua các n m cho th y Ngân hàng th c hi n công tác ki m tra
tr c khi cho vay khá t t, giám sát và theo dõi n th ng xuyên, giúp cho Ngân hàng gi m n x u và t n th t. 1,4% 1,1% 0,9% 100,0% 100,0% 100,0% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 120% 2011 2012 2013 N NNNT T ng d n NNNT
42 T l n quá h n trên t ng d n c a Agribank Gò D u luôn nh h n t l 5%. C th lƠ n m 2011 t tr ng này là 1,4%, n m 2012 lƠ 1,1%, n m 2013 lƠ 0,9%.
Ho t đ ng cho vay NNNT ch a đ ng không ít r i ro, vì th Ngân hàng luôn c g ng hoàn thành t t khâu th m đ nh, qu n lý món vay và thu h i n khi đ n h n. Bên c nh đó
các kho n n quá h n đ u gơy khó kh n v tài chính cho Ngân hàng, và vi c x lý n quá h n b ng tài s n th ch p l i g p r t nhi u khó kh n. Các món n quá h n là ph n tài s n không sinh l i, làm gi m vòng quay v n, l i nhu n, kh n ng thanh toán vƠ uy tín c a Ngân hàng. Vì th , Ngân hàng luôn đ t yêu c u cao v ph m ch t c a KH, đòi h i cán b tín d ng ph i ki m tra ch t ch tr c khi cho vay.
Ngân hàng đƣ giám sát, nh c nh , đôn đ c KH tr n đúng h n, vƠ đƣ kp th i ph i h p v i đ i di n c quan, đ n v n i KH công tác đ thu h i n ngay khi phát hi n nh ng
nguy c d n đ n vi c ch m tr ho c m t kh n ng tr n c a KH. M t khác, Ngân hàng
đƣ có chính sách kinh doanh t t đ gi m đ c n quá h n m c th p nh t.
3.4. ÁNH GIÁ HO T NG CHO VAY NNNT T I
AGRIBANK CHI NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH
3.4.1. K t qu đ t đ c và m t s h n ch c a ho t đ ng cho vay NNNT t i Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tây Ninh
3.4.1.1. K t qu đ t đ c
Trong giai đo n 2011 ậ 2013, ngành Ngân hàng g p r t nhi u khó kh n, thách th c do suy thoái n n kinh t . Tuy v y Agribank Gò D u v n ho t đ ng t t trong l nh v c cho vay ph c v s n xu t nông nghi p. c th :
1. Doanh s cho vay toƠn chi nhánh t ng qua các n m v i t c đ trung bình 15%/
n m, l nh v c NNNT t c đ t ng tr ng c a ch tiêu nƠy lƠ 12,6%/n m. i u này cho th y chi nhánh đƣ ho t đ ng kinh doanh cho vay hi u qu , thu hút
d c nhi u khách hƠng vay h n qua m i n m.
2. D n cho vay NNNT ti p t c t ng tr ng m c 16,6% (2012) và 20,6% (2013). Có th th y r ng Agribank Gò D u luôn đ c các h s n xu t nông nghi p l a ch n lƠ n i vay v n hƠng đ u.
3. T tr ng cho vay NNNT luôn chi m trên 90% trong t ng d n cho vay, giúp chi nhánh kh ng đ nh h n vai trò lƠ NHTM đi đ u trong ph c v và phát tri n nông nghi p, nông thôn t i đa bàn huy n Gò D u.
4. T l d n cho vay NNNT trên t ng v n huy đ ng t ng qua ba n m, n m 2013 đ t m c 44,1%. Con s này v n còn th p so v i Agribank Vi t Nam (60,5% trong n m 2013).
43 5. T l n quá h n NNNT trên t ng d n ti p t c gi m qua các n m, ch ng t
chi nhánh đƣ ho t đ ng r t t t trong vi c cho vay và qu n lý các kho n vay
trong l nh v c NNNT. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Các CBTD t i Agribank Gò D u luôn đoƠn k t, n l c ph n đ u hoàn thành k ho ch đ c giao (duy trì m c t ng tr ng tín d ng, gi m n quá h n,ầ), luôn nhi t tình, t n tâm v i khách hàng, gi v ng uy tín c a Ngơn hƠng đ i v i KH.
3.4.1.2. Nh ng m t h n ch .
Các kho n vay t i chi nhánh ch y u là nh l (vay ch m sóc lúa, cao su, nhƣn,
mãng c uầ, nuôi heo, bò,ầ) nên ph i t n nhi u chi phí. Nguyên nhân là do b t k m t kho n vay nƠo c ng bao g m các chi phí nh : th m đ nh khách hƠng, đi l i, thông tin khách hàng, qu n lý các kho n vay, theo dõi và ki m tra khách hàng. V i các kho n vay NNNT nh l khi tính bình quân, chi phí c a kho n vay này là khá l n so v i nh ng kho n vay khác.
Khách hàng mu n vay v n ph i có tài s n b o đ m đ y đ cho kho n vay. i u này
gơy khó kh n trong vi c ti p c n v n đ i v i nh ng cá nhân và h gia đình s n xu t nh l , vì h ngh r ng kho n vay không l n mà ph i làm th t c ph c t p, m t th i gian. T
đó lƠm h n ch đi s l ng khách hƠng đ n v i chi nhánh .
y ban nhân dân huy n Gò D u ch a ban hƠnh quy ho ch t ng th và quy ho ch chi ti t theo t ng vùng, t ng cây, t ng con; ch a đ ng b trong vi c tri n khai các bi n pháp k thu t ph c v s n xu t nông nghi p. i u đó gơy khó kh n cho vi c phát tri n v quy mô và ch t l ng cây tr ng, v t nuôi, c ng nh gơy khó kh n ho t đ ng m r ng tín d ng c a chi nhánh.
Ch t l ng s n ph m cây tr ng, v t nuôi trên đa bàn huy n không n đnh làm cho giá c các m t hàng nông s n c ng bi n đ ng th t th ng, nh h ng đ n kh n ng tr n c a khách hƠng c ng nh kh n ng thu h i n c a chi nhánh.
3.4.2. Nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch .
3.4.2.1. Nguyên nhân ch quan.
Quy trình tín d ng c a ngơn hƠng đƣ đ c c i ti n, b sung, s a đ i vƠ đ n gi n hóa t i thi u, nh ng th t c, quy trình cho vay còn khá ph c t p, làm nhi u khách hàng ng i
đi vay v n Ngân hàng và nh h ng đ n kh n ng cho vay c a chi nhánh.
Chính sách v tài s n b o đ m và v n t có: gi m thi u r i ro trong ho t đ ng
cho vay vƠ t ng c ng ý mu n tr n c a khách hàng, Agribank luôn yêu c u khách hàng ph i có tài s n b o đ m t 100% tr lên, v n t có ph i t i thi u 10% (ng n h n), 20%
44 (trung, dài h n) cho các kho n vay. Chính vi c yêu c u tài s n b o đ m và v n t có đ y
đ đƣ lƠm nhi u khách hàng g p khó kh n trong vi c ti p c n v n c a ngân hàng, nh t là nh ng h nông dơn nghèo, có ph ng án s n xu t hi u qu nh ng không có tƠi s n b o
đ m có giá tr cao. i u này c ng làm h n ch d n cho vay NNNT c a chi nhánh. Chi n ệ c Marketing, qu ng bá, gi i thi u s n ph m c a chi nhánh nh m gia t ng
th ph n c ng nh uy tín c a chi nhánh ch a đ c th c hi n t t. Hi n nay công ngh thông tin và m ng internet phát tri n r t m nh m trên ph m vi c n c, tuy nhiên Agribank Gò D u nói riêng, Agribank chi nhánh t nh nói chung v n ch a quan tơm nhi u
đ n vi c đ u t vƠo Website c a ngân hàng, làm gi m đi ph n nào tính chuyên nghi p c a
Ngơn hƠng, gơy khó kh n cho nh ng KH khi mu n tìm hi u v các gói s n ph m c a Ngân hàng thông qua internet. M c dù v n gi đ c quan h t t v i các khách hàng truy n th ng, nh ng chi nhánh ch a t n d ng đ c h t uy tín, kh n ng đ thu hút thêm nhi u khách hàng m i, và ti m n ng đ n v i chi nhánh.
3.4.2.2. Nguyên nhân khách quan.
Quy mô s n xu t nông nghi p c a ng i nông dân t i huy n v n còn khá nh . ng th i, trình đ s n xu t và qu n lý c a ng i nông dân v n còn khá th p, h ch a dám đ y m nh đ u t , m r ng quy mô s n xu t. Vì th , các kho n vay t i chi nhánh ch y u là nh l . i v i các kho n vay l n nh : ch m sóc cơy cao su ho c mua đ t m r ng di n tích tr ng cơy cao suầ thì b n thơn khách hƠng c ng g p không ít khó kh n do giá m cao su đang gi m m nh.
Th tr ng ngân hàng t i đa bàn huy n đang phát tri n r t m nh m , nhi u chi nhánh và phòng giao d ch c a các ngơn hƠng khác đ c thành l p. Do đó, áp l c c nh tranh c a chi nhánh v i các NHTM khác ngày càng gay g t h n. Các đ i th c nh tranh
đang t ng c ng tìm ki m khách hàng, lôi kéo khách hàng b ng nhi u cách. Tuy nhiên, v i n l c gi chơn khách hƠng c , tìm ki m khách hàng m i vƠ u th v lãi su t v n, d
n cho vay ph c v s n xu t nông nghi p t i Agribank Gò D u v n t ng qua các n m.
Bi n đ i khí h u toàn c u đƣ nh h ng đ n Vi t Nam nói chung và t nh Tây Ninh nói riêng, gây ra nhi u hi n t ng th i ti t b t th ng, lƠm gia t ng các dch b nh trên cây tr ng và v t nuôi, làm suy gi m ch t l ng vƠ n ng su t cây tr ng, v t nuôi, t đó, nh
h ng đ n giá c c a các m t hàng này. M t s ví d đi n hình:
- D ch b nh heo tai xanh bùng phát d d i vƠo giai đo n 2010 ậ 2012 t i t nh Tây Ninh, gây nh h ng nghiêm tr ng đ n ho t đ ng s n xu t ch n nuôi vƠ tiêu th
45 - Sơu đ c thân gây h i n ng vùng mía nguyên li u Công ty c ph n đ ng n c (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
trong ậ Tây ninh trong v 2011 ậ 2012 , nhi u ru ng mía b khô vàng lá và ch t cây.
- V đông xuơn 2012, th i ti t s ng mu i, đ t đai đ u v đông xuơn m t t o
đi u ki n thu n l i cho m t s lo i n m trên t n công gây h i làm cho đ u ph ng b xo n cây, ch m phát tri n, th m chí nhi u n i ch t cây hàng lo t, có n i lên đ n 25% di n tích đ t đ c tr ng.
46
CH NG 4: GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T
NG CHO VAY NNNT T I AGRIBANK CHI
NHÁNH GÒ D U ậ TÂY NINH
T k t qu nghiên c u th c t và nh m tri n khai, áp d ng th c t các lý thuy t
đ c h c t p, ti p thu, em xin m nh d n đ a ra m t s gi i pháp nh m m r ng ho t đ ng
cho vay NNNT đ i v i cá nhân, h gia đình t i Ngân hàng Agribank chi nhánh Gò D u ậ Tơy Ninh nh sau.
4.1. M T S GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY
NNNT
4.1.1. Gi i pháp đ i v i ngân hàng Agribank
4.1.1.1. Ti p t c nâng cao trình đ chuyên môn và đ o đ c ngh nghi p c a cán b t i chi nhánh.
Con ng i là nhân t quy t đ nh trong m i ho t đ ng c a đ i s ng xã h i nói chung
vƠ ngơn hƠng nói riêng. Do đó, vi c nơng cao trình đ chuyên môn c a cán b là vi c làm c n thi t và vô cùng quan tr ng đ i v i s thành công, phát tri n c a chi nhánh trong
t ng lai. nơng cao trình đ chuyên môn c a cán b chi nhánh c n:
1. Tích c c tri n khai các công v n, n i quy lao đ ng, các quy đ nh, ch tr ng chính
sách c a chính ph c ng nh c a Agribank Vi t Nam. C cán b , nhân viên c a
chi nhánh tham gia đ y đ các l p h c nâng cao chuyên môn, nghi p v do Agribank t ch c đ tích l y thêm ki n th c.
2. Th ng xuyên nh c nh các cán b v tác phong, đ o đ c ngh nghi p, n ng l c tác nghi p, t duy kinh doanh, phong cách giao d ch đúng v i v n hóa c a Agribank, làm hài lòng KH, nâng cao uy tín c a Agribank đ m b o vi c phát tri n kinh doanh n đ nh và b n v ng.
3. T ch c thêm các cu c thi cán b gi i đ các cán b nhân viên trong ngân hàng có th trao đ i h c h i và rút kinh nghi m.
4. Cán b lƣnh đ o t i chi nhánh ph i n ng đ ng sáng t o, t ng c ng trách nhi m
đi u hành.
5. T ch c thêm các l p hu n luy n nơng cao trình đ chuy n môn c a nhân viên chi nhánh, tuyên truy n, phát tri n v n hóa cho vay, nơng cao đ o đ c ngh nghi p c a
47
Chi nhánh c ng nên quan tơm đ n phúc l i c a nhơn viên, đ m b o m c s ng n
đ nh cho đ i ng cán b nhơn viên, đ h yên tâm công tác và g n bó lâu dài v i ngân hàng. Nh m tránh các tình tr ng tiêu c c x y ra nh h ng x u đ n hình nh, uy tín c a ngân hàng.
4.1.1.2. T ng c ng ho t đ ng Marketing
Hi n nay, trên đ a bàn huy n Gò D u ngày càng có nhi u ngân hàng m thêm chi nhánh và phòng giao dch lƠm gia t ng s c nh tranh cho Agribank Gò D u. Do đó, ho t (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đ ng Marketing đóng vai trò r t quan tr ng, là c u n i g n k t ho t đ ng c a Ngân hàng v i th tr ng. Marketing v a có tác d ng gi chân KH c , v a giúp chi nhánh có th tìm ki m thêm nhi u KH m i.
Ng i nông dơn đƣ vƠ đang lƠ đ i t ng KH ti m n ng c a Agribank Gò D u. Tuy nhiên vi c ti p th , qu ng bá các s n ph m cho vay v i đ i t ng nƠy ch a đ c quan tâm
đúng m c. Vì v y, chi nhánh c n đ y m nh h n n a ho t đ ng Marketing đ i v i ng i
nông dơn, nh :
1. T ng c ng trao đ i, ti p xúc v i KH đ n m b t đ c tâm lý KH, hi u KH
h n. T đó, có nh ng gi i pháp, s n ph m phù h p đ ph c v KH t t nh t. 2. Tham gia xây d ng vƠ đi u hành chính sách lãi, phí, kích thích h p d n phù
h p v i t ng lo i khách hàng, khuy n khích nhân viên phát minh sáng ki n,ầ nh m cung c p cho KH th t nhi u ti n ích.
3. T ng c ng ti p th b ng bi n pháp đ ng tin trên báo, đƠi truy n hình, truy n thanh, t ch c t t h i ngh KH.
4. T ng c ng áp phích, b ng rôn t i các chi nhánh, phòng giao d ch, trên toàn h th ng
5. Nâng c p và hoàn thi n website h n n a, làm n i b t đ c th ng hi u, bi u
t ng, ph ng chơm, t ng thêm uy tín c a Agribank chi nhánh Gò D u - Tây Ninh.
Ngoài ra, tr s khang trang, tác phong giao ti p chuyên nghi p, t n tình h ng d n KH c a cán b nhân viên là m t trong nh ng nhân t quy t đ nh đ n s thành công trong